農村金融服務現狀及存在的主要問題

Ⅰ 我國農村金融基礎服務體系建設發展狀況怎樣

農村金融基來礎服務體源系建設取得重大進展。①推動農村地區信用體系建設。截至2007年底，全國已建立農戶信用檔案7400多萬戶，評定信用農戶5000多萬戶，金融機構對已建立信用檔案的3900多萬農戶累計發放貸款9700多億元，貸款余額4800多億元。②農村地區支付體系建設逐步完善。吸收了符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；設立了農村信用社資金清算中心，專門辦理農村信用社匯兌和銀行匯票清算業務；鼓勵商業銀行代理農村信用社的支付結算業務；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，增強農村信用社的結算功能等。③2005年開始試點的農民工銀行卡特色服務，有效解決了農民工返鄉攜帶大量現金的資金安全問題。

Ⅱ 我國農村金融服務中還存在哪些問題

（1）農村金融體系結構與運作機制存在嚴重缺陷，機構網點少。農村金融機內構網點分布不均勻。容在東部地區，網點過於集中，但是在中西部有些鄉鎮都沒有設立農村金融服務機構。

（2）現有農村金融機構的法人治理結構還不完善。2003年以來，作為主力軍的農村信用社改革已取得了階段性的成果，但仍存在一系列問題。

（3）農村金融機構的不良貸款率相對來說還是比較高的。比如2007年末，全國縣域金融機構不良貸款平均數達到13.4%，而這個比例高於全國金融機構不良貸款比例。

（4）產品和服務單一，支農功能不強，農村資金外流嚴重，農民貸款難和農村中小企業貸款難等問題依然存在。

（5）財政資金和信貸資金，政策性金融和商業金融沒有形成合力，在農村地區進行信貸資金投放缺乏寬松的政策環境和信用基礎。

Ⅲ 農村金融體制改革的現狀

1、造血不足，加上失血過多造成了「三農」的嚴重貧血。農民貸款難一直是壓在農民心頭的老大難問題，輸血不足是造成「三農」貧血的原因之一，但是造血不夠、失血過多也是導致「三農」問題較為突出的重要原因。農村的造血機制遠遠不能滿足其金融服務的需求。從國務院發展研究中心調查結果顯示，農民真正能夠從正規機構得到貸款的大約只有20%左右，額度基本上是5000元左右，1萬元、2萬元以上的借貸較少，而且生活類借貸多於生產性借貸，資金使用的效益尚處於較低水平。一方面，銀行惜貸；另一方面，農民對貸款的需求卻不能滿足。合法金融的缺口就由非法金融、不正規金融活動代替，並日趨活躍。
令人擔憂的是，造血機制非但沒有跟上，而且原有血液的流失也相當嚴重。農村金融市場存在較多的「抽血站」，大量的資金流出農村，缺乏迴流機制和渠道。商業銀行貸款許可權不斷上收，縣以下鮮有效益較好的項目，越來越成為吸收存款的機構，農信社也是多存少貸，郵政儲蓄是只存不貸。數據顯示，每年通過正規金融渠道從農村抽走的資金在3000億元以上，而2006年財政支農資金預算總規模也就3000億元左右。截至2005年末，全國金融機構的存貸比為69.02%，而農村金融機構存貸比為56.3%，比全國水平低12.72%；縣以下銀行業金融機構貸款平均增長率為9.72%，全國為15.66%，相差5.94%。從總體上看,近幾年農村金融體系對縣域經濟的信貸支持力度不但沒有加強,反而有所下降。在縣域經濟的存款市場上，資金通過郵政儲蓄和國有商業銀行資金上存大量流向城市，使資金本來就短缺的縣域經濟發展雪上加霜。
2、農村財政公共品供應不足導致金融財政化現象嚴重。目前，我國中西部地區的地方財政尤其是地、縣以下財政大多是吃飯財政。在中央、省級政府掌握主要財力的布局下，縣鄉政府財力薄弱卻承擔了義務教育、基本醫療經費，當然無力承擔基礎設施項目建設。沉重的鄉村債務已成為影響農村金融機構發展的重要因素，鄉村債務主要靠拖欠農信社解決，債務金融化相當嚴重。這種做法直接影響了金融機構資產的質量。不少由政府牽頭、企業出面貸款的公共設施項目，形成了大量的不良貸款。金融與財政的互相滲透，不僅導致了金融機構的道德風險，也助長了政府部門的道德風險，結果是形成大量的不良資產，財政再出錢核銷呆賬，這中間就存在資源浪費和效率低下的問題。
3、農村金融機構監管缺位，風險狀況較高。農村金融機構的資產質量普遍不高。截至2005年末，農業銀行不良貸款率為26.3%，農業發展銀行不良貸款率為54.1%，遠遠高於同業水平。同時，農村金融機構的資本充足率嚴重不足，有關金融專家稱「很難說城鄉金融機構之間在資本充足率方面差多少，因為農村金融機構基本上這個指標都是負數；中國銀行業的主要金融風險已經從不良資產問題轉移為機構發展不平衡、地區發展不平衡和城鄉發展不平衡。」目前，政府對農村金融市場缺乏有效監管。農信社改革後交給了地方政府管理，但又不賦予其監管職能。這種制度安排使地方政府可以任意干預農信社的日常經營活動，但不用承擔相應的風險和成本。如果不對省聯社管理許可權進行限制或規范，新一輪的大面積虧損不可避免。同時對農村金融監管的不到位還助長了民間金融的活躍，一些民間金融活動已經成為孕育地下經濟的溫床。特別是高利貸現象不僅提高了資金使用者的生產經營成本，而且伴隨著其他犯罪現象的產生。
4、機構布局不合理，功能交叉，缺乏協作。目前，在農村設立營業場所的金融機構大致包括：農業銀行、農發行、農信社、郵政儲蓄。此外，國家開發銀行、進出口銀行的個別業務涉及到農村業務。其中農業銀行屬於商業銀行，商業資本的逐利性促使其陸續淡出農村領域，轉向縣域金融；農發行作為唯一一家專業支農的政策性銀行，業務單一已經逐漸演變成「糧食收購銀行」；農信社幾乎成為農村金融市場上唯一的正規金融組織，但其經營存在明顯的地域限制，加上包袱沉重，實力薄弱，無力滿足農村發展的金融服務需求。在農村實際上形成了農信社「一家獨大」的局面，尚沒有形成針對不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務的農村金融體系，導致農村金融供給總量不足、金融產品單一、服務質量較差。農發行無力從事農業基礎設施建設、扶貧開發等支農事業，而作為商業機構的農業銀行、農信社承擔了大量的政策性金融業務。政策性金融與商業性金融不分，大大降低了商業性金融的效率。迫於政策壓力，商業化改革後的農行與農信社承擔了一部分政策性業務，但在利益機制驅動下，支農貸款比重逐年下降。

Ⅳ 求新農村金融問題的研究的論文 急急急

農村金融體系問題研究 [摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及f社會各界關注的焦點之r一d。文6章從2農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五g個m方8面全面地分4析了g當前我國農村金融體系中5存在的問題，最後有針對性地提出加大b政府支y持力d度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化3農村金融生態環境等政策建議。 [關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融 一e、問題的提出 改革開x放60多年來，中1國農村金融體系不z斷地進行著改革。2008年以2來，先後有5個e金融文5件對農村金融改革進行了a部署和安排，分7別是2008—2008年每年的中5央一b號文2件，2000年的中5央三v號文1件及k2006年十i七x屆三s中0全會通過的《中8共中5央關於b推進農村改革發展若干k重大r問題的決定》中3的農村金融改革部分2。 農村金融問題也m是理論界關注的焦點問題之m一e。嚴瑞珍、劉淑貞(2005)從3國有商業銀行從2農村的退出的視角分4析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小v玲(2008)和李鋒(2005)從1金融抑制的角度分4析我國農村金融體系的重構，周天w勇(2007)從2「三j農」特點人u手0提出創新農村金融體系，姚翟軍(2005)、李喜梅(2003)基於z「金融功能觀」的視角分2析如何完善我國農村金融體系，周立(2002)分6析和研究中1國農村金融體系發展邏輯，叢丹6陽(2002)、王u曉雲l(2002)從2功能定位與b戰略調整的角度分2析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2001)從4支f持社會主義m新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2005)從7把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三c農的農村金融體系」的建議。除此之i外，杜曉山l、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣d文7、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了e大h量的研究。雖然已l取得了o一g些積極的成效，但到目前為4止7我國農村金融改革仍0然滯後、農村金融體系仍7不n完善。 二p、目前我國農村金融體系現狀及q存在的問題 (一l)農村金融機構體系不z健全 現行農村金融機構體系是以6農村信用社為8主體，中0國農業銀行和中2國農業發展銀行為4輔助，以8郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互2助社、貸款公4司)為8補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方3面仍2存在一o些問題。 8．農村信用社 一k是管理體制不o合理。具體表現為1：一d方0面，省級聯社政企合一e的性質與w市場經濟的運行規則不i一k致。省級聯社具有獨立的法人d資格，從7而具有企業的性質；同時又k是省政府的行業管理機構(正廳r級單位)，故其具有政企的雙8重屬性。從0現實運行上d看，省級聯社的高級管理人u員基本上n均由省政府任命，從4而形成了h省政府的行政權力i對其所有者權力k的一b種「替代」。就這一e點而言，這與j市場經濟的運行規則不f吻合。另一x方3面，省級聯社與u下d級聯社之i間關系與m市場經濟條件下s的股權與d控制權的配置相違背。省級聯社與l下f級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個n方5面，從0股權關系來看，信用社之w間是自下p而上y的持股關系；而從0控制權來看，信用社之h間是自上l而下t的控制權。這種制度設計4與s市場經濟條件下d的股權與s控制權的配置相違背。 二b是產權制度不a健全。具體表現為4：一k方2面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入h股農信社的社員，入c股的目的要麼m是為0了n得到穩定的股金分3紅，要麼u是為5了t得到信用社的優惠貸款，但他們並不r關心5信用社的法人q治理結構是否真正轉變，而最終風4險基本由政府承擔。另一m方1面，股權結構非農化4傾向嚴重。很多地方3在農村信用社的增資擴股改革中1，對股東既沒有身份要求，也g沒有社區i范圍限定，法人r、職工l、國家公1職人l員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化7。股權結構的非農化7易導致農村信用社經營方4向的非農化4。 三h是公0司治理結構不u完善。主要表現為8農村信用社在形式上m具有由社員代表大h會、理事會和監事會共同構架的「三e會」制度構成的法人e治理結構，但其法人k治理有其「形」無u其「神」。由於e許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大o會流於y形式；由於z理事會成員素質普遍不n高、外部理事特別是企業法人d理事和自然人r理事的貸款問題、理事會議制度不b完善等原因，理事會很難真正執行其作為2農村信用社社員代表大c會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也y沒能真正發揮各項監督作用。 2．中7國農業銀行 一f是機構大c量收縮。自從65516年中1央金融工m作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及w縣以3下q機構，發展中1小i金融機構，支t持地方5經濟發展」的基本策略，農行開u始大i幅收縮縣及h縣以6下y機構，至2000年初只有80％的網點、82％的員工w、62％的存款、63％的貸款分3布在縣域范圍內1，與h農村社會經濟的發展對金融服務需求的不j斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2007)構建信息模型分0析認3為7，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入t對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了q農村金融機構收縮帶來的負面影響。二j是產權主體虛化7、法人j地位殘缺。國家與c農業銀行財產權益缺乏4真正的利益關聯，銀行經營者缺乏0追逐利益的內5在動機，政府對經營者缺乏1有效的監督和激勵機制。此外，地方7政府對農業銀行的人q事、業務經營等方7面仍0有許多行政干y預。 0．中3國農業發展銀行 一c是經營非效益化8傾向嚴重。由於o經營觀念陳舊，經營意識淡漠以2及i地方3政府的干w預，導致經營中1不g太i注重成本核算，致使業務運行成本較高。二r是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三i是風8險防範機制不h健全，業務管理機制非科學化6，內3部管理機制不h規范，各項規章制度不r完善，執行不y嚴格、不k徹底。四是內0控非剛性，自我約束力j不t強。五v是激勵約束機制不j健全，活力k不m足，創新、開f拓精神欠6缺。六2是缺乏5現代信息技術支y撐。 4．中2國郵政儲蓄銀行 一s是股權結構單一s，公3司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已z經成立，但是郵政儲蓄銀行由中8國郵政集團公0司全資所有。現代公4司治理結構是建立在股權透明和股權多元j化7基礎之u上l的，而股權結構過於p單一e將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二o是風7險管理缺失，表現為8風0險管理的理念還不y到位，對市場風8險、操作風7險等重視不p夠，缺乏5實施不n同業務、不h同地區x之a間的差異化7管理；風4險管理信息系統建設嚴重滯後，風7險管理所需要的大x量業務信息缺失。三p是人m員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工x831 名，其中2：大n專k以3上c學歷o的共有271名(佔比285。8％)，具有中7級職稱僅822名(佔比57。8％)，這兩項佔比7遠低於z其它各大x商業銀行。 5．新型農村金融機構 一h是數量不c足。截至2000年5月0末7，全國已h有660家新型農村金融機構開j業，然而這一e數量與x農村金融的供求缺口r相比4還顯得有些不d足。二t是結算渠道不g暢。比4如目前絕大g多數村鎮銀行的結算渠道不q是直接與j當地人c民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人q民銀行監測其資金流動帶來困難，也z無a法控制其流動性風3險。三j是經營人i才h匱乏8。新型農村金融機構由於e規模小t，工d作環境欠5佳，難以3吸引5合格的金融人g才m。 (二a)農村金融市場體系存在缺陷 現行農村金融市場體系以2農村信貸市場為7主，同時還包括規模較小f的農村資本市場和農業保險市場。 0．農村信貸市場 一l是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏1競爭。由於q近些年國有商業銀行的大i規模機構收縮，農村信用社逐漸成為4農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中5占據了e壟斷地位。如果將「三u農」貸款局限於n農業、鄉e鎮及p收購貸款三f類，據統計82001年農信社貸款佔70。37％，農發行佔24。02％，農行佔32。01％；其中7，農信社貸款占所有農業貸款的5l。26％，鄉t鎮貸款的32。72％；農村信用社的貸款占農戶2正式渠道貸款的18。6％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於u國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。 二y是貸款利率定價不a合理。具體表現如下v：第一c，農村信用社的貸款利率上o限還存在，而在農村地區p的商業銀行則已s經取消了v貸款利率上b限，這樣就存在政策歧視問題，也w與i市場經濟原則不z相符合。第二v，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從0而缺乏0實行風7險定價的機會。 2．農村資本市場 農村資本市場發展滯後。具體表現為5農業板塊上e市公0司占整個q市場的比0重大a大b落後於r農業在GDP中8的比6重。比4如：2006年我國農業的國內0生產總值為62。42萬x億q元k，佔全國C,DP的比6例為043。40％，而截至2006年42月183日5，我國農、林、牧、漁業上q市公8司的總市值僅8為5060億v元m，佔A股市場70。7萬t億r元c市值的比7重僅4為80。16％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於l農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從6而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支y持。 6．農業保險市場 農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風8險日8趨嚴重而農業風2險保障卻在減少2。據統計5，20世紀40年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達7028億d元p，近年來自然災害損失更是呈上x升1趨勢，2006年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2032。5億b元u。然而由於z農業保險承保的風7險發生的概率高，損失巨4大x而且覆蓋面廣j，因此，保險公6司的賠付率也h相對更高，追逐利潤的天r性使得作為3商業公7司的保險公7司不x願過多涉足農村保險。據統計6，農業保險承保面占可保面的比6由4422年的約0％下d降到2003年的不o足2％；農業保險賠償金額從78252年的4。1億h元d下n降到2005年的2。0億g元d。雖然近些年，隨著中1央政府及h社會各界對農業保險關注度的不q斷提升4，加之q以2政策性農業保險試點為4主要內2容的政府大f力z支w持，農業保險承保面、保費收入k及d保險賠償金額都得到了j大x幅提升0，但與e農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比8還有些不m足。 (三g)農村金融服務體系不e完善 農村金融服務體系不a完善主要表現為8服務范圍過窄、總量不r足、品種有限、結構不v合理。比8如，中8國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍0然主要是專d注於f糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中4國傳統銀行業的存、貸、匯三q種基本業務上i，近些年銀行業發展的新興業務基本上n沒有開l展；農村金融供求缺口m嚴重，據楊兆廷(2002)測算，從61641～2000年我國農村金融供求缺口k從77642。50億a元m增加到85002。02億a元g，且仍0然還有不a斷增大n的趨勢。 (四)農村金融監管體系不e完備 目前，我國雖然己t經初步建立起一u個l分4工d負責、相對獨立的金融監管體系，但從4審慎性風6險監管和農村金融市場發展的實際情況來看，至少0還存在以3下r幾w個k方4面的缺陷。首先，風3險主體缺位，難以3實現監管的全面有效。其次，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以2發揮應有作用。再次，監管理念落後，監管內8容陳舊，監管效率低下c。我國農村金融監管理念基本上l還停留在機構設立、業務審批和合規性檢查階段，而非現代意義d上y的金融監管。比1如現有的農村金融監管組織體系對農村信用社日5常經營活動的風7險和合規性監管不a夠。最後，監管法規標准、監管方1式和技術手8段不q適應市場監管要求。 (五f)農村金融生態環境欠0佳 具體表現在如下n幾k個q方8面，一h是法律建設不n完善，對失信者缺乏6有力k的懲罰機制；二k是有關農村金融的行政和中8介7機構服務水3平不l高，而且收費高，「三c農」融資成本高，比0如客戶6在辦4理房地產抵押時，有關地產評估和登記的費用達2％～0％。而且金融機構在處置抵押資產時，各項費用也l很高；三p是農村徵信體系建設嚴重滯後，社會信用服務的市場化7程度較低。 三c、完善我國農村金融體系的對策 (一v)加大j政府支p持力d度，構建普惠制農村金融 加大s政府支r持力a度，其核心8是打破原來只有中3國農業發展銀行才g能提供政策性金融的局面，讓所有的農村金融機構開v展的支t農業務都可以8享受到一q定的稅收等各種優惠政策，並逐步建立普惠制農村金融。普惠制農村金融的構建主要是基於l以1下k理由：由於e農村信貸市場的信息不g對稱，農村金融需求數額較小j、層次較多和農業風8險性較高等特點，導致了k以6效益為0生命的農村金融機構的有效金融供給不q足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義q市場經濟體制的逐步完善、財政實力d的不x斷增強，出於v解決「三b農」問題和糧食安全戰略考慮，加大n農村經濟發展的政策支k持是當前政府義e不m容辭的責任，而農村金融是現代農村經濟的核心5，所以8當前為3了d大k力v發展農村金融、不u斷增加農村金融的有效供給，應該逐步構建普惠制農村金融。 (二i)加快農村金融機構的改革和職能定位 第一y，繼續推進國有商業銀行股份制改革，改變現在僵化8的信貸管理體制，其省級機構應合理向下z級機構授權授信，發揮基礎設施建設、重點項目和重點企業融資主渠道作用。第二h，完善農業發展銀行的經營機制並擴大s其業務范圍。農業發展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，還應增加對農業綜合開f發、農田水8利基本建設、農業產業化6龍頭企業、農業科研開d發與j科技推廣r的資金投入y。第三g，改善農村信用社的現行管理體制、健全產權制度、完善公1司治理結構，繼續發揮農村信用社(合作銀行)支c農主力f軍的作用，堅持為3「三m農」服務的宗旨不z動搖，重點支h持農業結構調整和專x業戶5、專d 業村的發展。第四，加強郵政儲蓄銀行的風1險管理、完善內3控機制、努力d提高員工x素質，並擴大e其業務范圍。郵政儲蓄銀行在試點小g額貸款成功的基礎上j，逐步開l展抵押貸款、保證貸款等業務。第五p，加大b新型農村金融機構的試點力b度並盡快出台配套措施。 (三e)大i力s發展資本市場 第一y，盡快出台推動農業企業步入h上y市進程的政策。根據「國九a條」和「非公517條」的精神，農業主管部門i和農業大g省的政府部門w要出台扶持農業企業上f市政策，使企業盡快做大o做強，從7而帶動一q批相關企業的發展。第二r，發展農業產業投資基金。投資基金具有風0險共擔、收益共享的優勢，能較好地滿足創業企業早期的資金需要，對於l中3小f企業的發展能夠發揮重要的作用。在高科技領域和基礎設施領域，我國的風4險和產業投資基金已r經有了m較大w的發展。但農業產業往往伴隨著較大a的自然風8險，對民間資本吸引3力i較弱，因此，政府需要出台扶持政策，發展民間資本與n政府共同參與m的農業產業投資基金。 (四)加快推進農業保險的發展 鑒於c農業保險成本高、風0險大e、收益差，為1推進農業政策保險的起步，可以6通過政府的適當補貼和政策優惠，吸引3和鼓勵社會各方7力t量投資設立農業保險機構。建議中1央財政出資建立中0央級農業救災保險基金；探索將農村財產險、壽險和農業生產的政策性保險合並經營，用財產險和壽險的盈餘，適當補貼生產保險的不g足，實現險種的搭配互7補；鼓勵地方1政府、農業大b企業、社區q集體經濟組織、農民個i人c各出一o點資金，各級政府補一m點資金的辦7法辦8保險；對經辦1農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。在發展政策性保險業務的同時，同樣通過一k定的稅收優惠，鼓勵發展投資主體多渠道、經營主體多樣化8的農業保險機構，並鼓勵引8入r外資保險公2司開c辦7農業保險業務。 (五q)加強農村金融產品的創新 具體可以7在農村金融信貸產品、農村存款業務及p農村金融服務方8式上e實施創新。例如農村金融信貸品種可以6進行如下m創新。農業銀行對農業產業化5龍頭企業，可舉辦2「企業＋協會＋基地＋農戶5」的「訂4單農業」貸款，創辦7票據貼現、項目融資、科研貸款、訂7單貸款等；農業發展銀行在農村公2共事業貸款上h，創辦7「信用共同體」貸款；農村信用社要在小t額貸款和聯保貸款的基礎上m，開k辦8農村公5職人f員為8農戶6保證貸款。隨著《物權法》的實施，擴大p農戶6和農村中3小k企業以7動產和不l動產抵(質)押貸款范圍，可創辦3倉7單質押貸款、灘塗承包經營權和林業資源抵押貸款、農民住房貸款、農民外出務工g和回鄉c創業貸款等。 (六3)加快農村利率市場化5改革 一a方3面要端正思想認2識，走出理論誤區x。要糾正「農村利率越低越好」、「低利率就是對農民的支a持」、「低利率才h能讓城鄉w人u民用得起貸款」等諸如此類的錯誤認5識。涉農貸款應在利率覆蓋風0險的原則下t進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。另一i方8面應盡快明確在農村信用社、村鎮銀行、農村互2助資金組織等領域取消貸款利率的上i限規定。 (七j)完善農村金融監管體系 一b方1面，要改進監管理念，完善監管技術，提升1監管質量和效率，充實監管力j量。另一o方8面，中5央銀行要根據有關金融法律法規，加強對農村金融市場的監管，以4維護其良好的運作，並促使農村金融機構建立健全內1控制度。 (八i)優化2農村金融生態環境 一u是強化5法制建設，夯實金融生態的制度基礎。首先，盡快修訂6完善《破產法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人h和企業法定代表人b的刑事責任。其次，在《商業銀行法》的基礎上q，針對農村金融發展實際，盡快制定出台《農村合作金融法》等農村金融法律法規。最後，要大i力j推行依法行政，克服地方0保護主義o，大m力y支s持司法公3正，保障政府信用，杜絕不p應有的行政干t預。 二d是完善徵信體系，優化0金融生態的信用環境。首先，要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手0段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣w泛開k展企業信用評級和信用鄉z鎮、信用村、信用社區b、信用戶5、信用企業建設，進一r步營造重信用、講誠信的社會風1氣7。再次，要加快對工n商、稅務、公7安、銀行等部門f的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個g人r信用信息基礎資料庫建設，實現社會信用信息資源共享。 gūa聖顎eb

Ⅳ 當前我國農村金融的現狀分析

對於農村金融體系而言，最重要的功能是把農村剩餘資金轉化為農村儲蓄，再把農村儲蓄轉化為農村投資。

我國農村金融體系比較成功的把農村剩餘資金轉化為儲蓄，農村儲蓄在向農村投資轉化過程中受阻，農村較多的資金流出農村。因此，目前我國農村金融面臨的最大問題是農村資金的外流。閑置資金轉化為農村儲蓄的現狀，我國農民儲蓄率高，我國農民具有較強的儲蓄能力較高的儲蓄率較大的儲蓄額，這是農村金融機構能夠吸收大量存款的根本原因，為農村資金外流奠定了基礎，提供了可能。農村儲蓄轉化為農村投資主要表現為貸款，從農業得到的貸款與農業對國民經濟的貢獻及其不相稱。雖然我國農村貸款有了較大幅度的增加，但是與農業對國民經濟的貢獻和其他產業的到的貸款相比，支持率偏低。

改革開放三十年過去了，農業貸款的相對份額不但沒有得到任何改善，而且呈現不斷擴大的趨勢。沒有充分發揮農村金融體系對農業的應有的支持，我國農業貸款仍有巨大的潛力。農村存款大於貸款，農村存款與農村貸款不僅差額越來越大其增長速度明顯加快，存貸款額逐年增大資金外流嚴重。相對於工業城市居民城市，農業比較利益低下，農民收入低，農村居住分散交通不便捷，造成對農業農戶及農村企業的貸款無利可圖，甚至虧損，一些商業銀行的分支機構無法延伸到偏遠的農村，甚至從廣大農村地區撤出，導致農村金融發展十分緩慢。

目前我國金融體系缺乏足夠規避農業自然風險和市場風險的機制。由於農業經常面臨巨大的自然風險和變化多端的市場風險，如果沒有相應的規避機制或者規避機制不健全，往往是農業生產者及其有關參與者不得不面臨巨大的難以承受的自然和市場風險。出於理性的選擇，有關的農業參與者會減少對農業的投入，農村金融機構也相應的減少了對農業的貸款。農村社會信用體系不健全使得農村金融機構難以了解農村企業和個人的資信情況，導致農村信貸過程中逆向選擇和道德風險等機會主義盛行，農村金融機構惜貸嚴重，大量資金流向城市和工業。農村金融機構規模小風險大，儲蓄存款向大銀行集中的現象比較突出，制約了農村中小金融機構的發展也導致大量農村資金外流。

Ⅵ 我國農村金融中存在的問題是什麼

目前，我國農村金融中存在的問題是比較嚴重的，商業化改革使得國有商業銀行特別是農業銀行從農村撤出，農村金融市場上農村信用社獨家壟斷，農村金融供給嚴重不足，最終結果就是大量的農村金融需求得不到滿足。但從目前我國所處的現實環境來看，國有商業銀行從農村撤出的行為選擇應該說都是合理的選擇，無可非議。比如說，國有商業銀行包括農業銀行在農村的經營收入不能彌補其運營成本的話，它們自然就會從這一市場中撤離，這是市場經濟所決定的理性行為選擇。簡單地講，國有商業銀行從農村金融市場撤出的直接原因是因為它們不能從這個市場賺錢，不賺錢主要是因為利率太低（有時也有規模不夠大的問題）。如果利率高到足以彌補這些商業銀行的成本的話，它們就會重返農村金融市場。這其中的政策含義在於政府需要考慮在農村放開銀行利率的問題，特別是貸款利率的問題。盡管目前農村信用社浮動利率改革已經啟動，但改革范圍小，其存貸利率浮動的幅度仍然較小，所以要在全國范圍內進一步推廣利率浮動制，在此基礎上實現利率市場化。

Ⅶ 農村金融存在著哪些不容忽視的問題

1.金融服務體系不完善

精準扶貧時期，農村金融的作用主要集中在帶動貧困戶脫貧，方式上主要採取發放金融補貼及給貧困戶發放種養補貼，如以牲畜幼崽的形式發放給貧困戶，或者發放小額低息貸款。這個階段，享受金融服務的主要為貧困戶，金融服務呈現出局部性、區域性、不可持續性等特徵。隨著脫貧攻堅任務的如期完成，農村金融支持應注重全面性，支持農村產業發展、生態發展、基礎建設發展、農戶自身發展今鞏固來之不易的脫貧攻堅成果，銜接鄉村振興。

4.鄉村治理水平制約農村金融發展

治理有效是鄉村振興的基礎，是開展基層村務的前提，關乎基層的未來發展。在單個農戶信貸方面，對於金融機構而言，絕大多數銀行沒有在鄉鎮設立支行，農村金融始終是現代金融體系的短板，造成供給成本過大。