國家首個實現金融服務

⑴ 翼龍貸受法律保護嗎

北京同城翼龍網路科技有限公司(以下簡稱翼龍貸)是聯想控股戰略投資企業。翼龍貸網成立於2007年，總部位於北京。翼龍貸經過了7年的鑽研與歷練， 以及對市場的全面分析，成功轉型，是中國首倡"同城O2O"概念的互聯網金融企業，更大限度的解決了壞賬問題。
翼龍貸目前已在全國一百多個地級市設立運營中心，覆蓋上千個區、縣及近萬個鄉鎮，並將在全國眾多的一、二線城市建立全國性的服務網路。通過這一平台，可以幫助信用良好的且有不同需求的人群解決資金短缺問題，同時能夠為有理財需求的客戶將手中的富餘資金進行較高回報的投資。
基本信息
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中文名
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翼龍貸
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外文名
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Eloancn
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總部地點
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北京(北京總部)
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成立時間
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2007年
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經營范圍
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民間借貸撮合業務，經濟信息咨詢
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創始人
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王思聰
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榮譽
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中國互聯網金融十大領軍品牌
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公司口號
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普惠金融 助力中國夢
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目錄 1翼龍貸介紹
2翼龍貸高層簡介
3翼龍貸運營模式 4里程碑事件
5發展歷史
6翼龍貸風控模式 7歷史榮譽
折疊編輯本段翼龍貸介紹
北京同城翼龍網路科技有限公司（以下簡稱翼龍貸）作為聯想控股戰略投資企業，是國內首倡「同城O2O」模式的網路借貸平台。翼龍貸致力於成為一家卓越的互聯網金融企業，為三農金融、普惠金融添加助力。[1]
翼龍貸成立於2007年，是國內P2P行業中第一批探索者，總部位於北京。目前已在全國一百多個地級市設立運營中心，覆蓋上千個區、縣及近萬個鄉鎮，並計劃在2015年初步覆蓋全國。翼龍貸旨在為廣大三農、小微企業主提供P2P借貸服務，平台本身不是借貸主體，而是信息服務者、撮合者以及風險控制者，為大眾提供低門檻、能觸及、低成本、高效率、安全可靠的融投資新渠道，滿足借貸用戶的資金需求。[2]
翼龍貸是中國互聯網金融協會成員單位，翼龍貸是中國支付清算協會互聯網金融專業委員會成員單位，以及互聯網金融千人會發起單位。翼龍貸成立七年以來，通過「同城O2O」模式成功幫助幾十萬個三農家庭、個體工商戶、小微企業主等得到資金支持，同時也幫助理財用戶實現了財富增值、財務自由的夢想。
與其它金融機構融資相比，翼龍貸有其自身特點和優勢，如信息搜集和加工成本低，手續便捷、方式靈活、交易成本低，靈活的貸款催收方式和特殊的風險控制機制等。在一定程度上解決了部分社會融資需求，特別是緩解了一些中小企業和「三農」人群的資金困難，增強了經濟運行的自我調整和適應能力，有利於促進信貸市場健康發展，是滿足各類市場主體融資需求的一個補充渠道。[2]
折疊編輯本段翼龍貸高層簡介
王思聰
溫州金改標桿企業翼龍貸創始人、董事長
王思聰1997年試水互聯網創業，2002年從事民間借貸撮合服務，2007年創立「中國在線貸款網」，2009年網站模式調整，轉變為完全在線上撮合借貸交易，即P2P網路借貸模式，並正式更名為「翼龍貸」。2011年，翼龍貸成為溫州金改試點企業，並在2012年入駐溫州民間借貸登記服務中心。2013年，王思聰與互聯網金融業內專家、創業者聯合創立了互聯網金融千人會。2014年，王思聰當選互聯網金融新銳人物，翼龍貸獲評互聯網金融新銳企業。同年11月翼龍貸獲得聯想控股戰略投資，並獲得資本、品牌、管理和關鍵人才等諸多助力，駛入發展快車道。12月翼龍貸成為北京市網貸行業協會常務副會長單位，王思聰擔任常務副會長。[3]
王思聰帶領翼龍貸成功地對國外P2P網貸模式進行了本土化創新，在全國首創「同城O2O」借貸模式，將「線上信息撮合」與「線下風險防控」完美結合，有效提升了風控質量，
不僅為互聯網網民提供高效、透明、安全的借貸和理財平台，也讓全國各地廣大離網人群、尤其是「三農」家庭能夠享受互聯網帶來的普惠金融，將互聯網金融服務帶到了全國各地縣鄉鎮村，覆蓋到了傳統金融服務體系的薄弱環節。
王思聰對互聯網、民間借貸和電子商務領域有著長達十餘年的探索經驗，在國內主流P2P管理團隊中對縣域經濟理解最為深刻。王思聰經過7年的努力，成功地把翼龍貸打造成了一支成熟、團結、有夢想的學習型團隊。翼龍貸目前已在全國近200個城市設立運營中心，覆蓋超過1000個區縣，已經為全國幾十萬三農家庭提供了規范、及時的借貸服務。[3]
毛向前
翼龍貸總裁
毛向前，畢業於天津大學機械繫，碩士學位，中歐國際工商管理學院EMBA，曾任聯想控股戰略投資部高級總監，在聯想控股戰略投資翼龍貸後任翼龍貸總裁一職。
毛向前先生曾擔任聯想武漢分公司總經理、信息產品事業部副總經理，曾任神州數碼科技發展公司總裁，曾任佳傑科技(中國)有限公司CEO，曾任聯想控股戰略投資部高級總監等關鍵職位，在IT行業擁有多年經營、管理的成功經驗，幫助神州數碼、佳傑科技度過了艱難的創業期並駛入發展快車道。毛向前先生對翼龍貸模式有著深度研究，並且自身擁有豐富的加盟運作經驗。今後將為翼龍貸帶來更加完善的管理理念並豐富業務布局。[4]
折疊編輯本段翼龍貸運營模式
翼龍貸成立於2007年，是中國最早從事P2P網路借貸業務的互聯網金融平台之一，在全國首創「同城O2O」的借貸模式，成功地對P2P網貸進行了本土化創新，將互聯網金融服務帶到了全國各地，覆蓋到了傳統金融服務體系的薄弱環節，尤其為各地農村金融服務和「三農」經濟發展貢獻了力量。[5]
「同城O2O」模式下，翼龍貸已在全國一百多個地級市設立運營中心，覆蓋上千個區、縣及近萬個鄉鎮，擬於2015年達到全覆蓋。

概括來說，「同城O2O」借貸是指：借款用戶只可在設有翼龍貸運營中心的城市才可申請借貸，且在該地長期居住、擁有固定資產；該地運營中心會對借款用戶進行貸前盡職調查，入戶家訪，以家庭為單位全面評估其借款用途、信用情況、經濟狀況以及還款能力等，並按需要完成貸後管理工作；借款用戶與放款用戶之間的交易則完全在線上進行。[6]
翼龍貸有自己獨特和完善風險控制體系，風控和業務流程標准等，並報備溫州金改，來自中國各大金融高校的專業團隊負責運營。關於網站安全，翼龍貸有自己獨立強大的後台技術部門，公司技術部來自原華為主要技術人員和各大院校IT 高手。
折疊編輯本段里程碑事件
折疊1、溫州金改標桿
2012年，翼龍貸正式入駐溫州民間借貸登記服務中心，成為了國家首個金融改革試點的正規金融服務企業，並且也是首個在營業執照經營范圍裡面加入「民間借貸撮合業務服務」的P2P網路信貸企業。
折疊2、央視《新聞聯播》深度報道
2013年5月11日，翼龍貸獲得了中央電視台《新聞聯播》以「小微金融：網路新生態，融資新模式」為主題，長達3分鍾的正面報道，這是P2P信貸機構中唯一一家，體現了翼龍貸堅持以P2P的平台方式服務三農的金融活動得到了政府的首肯。此後，翼龍貸又陸續九次被央視報道，翼龍貸成為行業發展的標桿企業。
折疊3、聯想控股戰略投資翼龍貸
2014年11月3日，翼龍貸獲得聯想控股戰略投資，並獲得資本、品牌、管理和關鍵人才等諸多助力，駛入發展快車道。翼龍貸選擇聯想控股並不單純看重資金，重要的是聯想控股多年積累的經驗與資源。同時，聯想控股的投資策略和風格也非常符合翼龍貸的發展需求。作為戰略投資人，聯想控股不追求短期的收益和退出獲利，與所投企業擁有「做大做強」的共同目標，其雄厚的實力、豐富的經驗和誠信求實的文化，必將為翼龍貸的企業管理、品牌塑造、人才開發與培養、IT技術升級，以及用戶體驗等諸多方面帶來質的飛躍。
折疊編輯本段發展歷史
·2012年，首批入駐溫州民間借貸登記服務中心，成為溫州金改示範單位，為溫州民間借貸指數報告採集數據；
·2012年，原浙江省省長夏寶龍及浙江省委常委、溫州市委領導一行到翼龍貸溫州總部視察指導，對翼龍貸經營模式和取得的成績表示肯定；
·2013年，作為P2P網路借貸平台的標桿企業，獲得中央電視台《新聞聯播》全面報道，翼龍貸接待北京市金融工作局霍局長一行人到企業視察並指導工作；
·2013年，成為央行支付清算協會「互聯網金融專業委員會」成員單位，得到了政府和媒體的肯定與支持；
·2013年，作為發起人，組織成立互聯網金融千人會；
·2013年，CEO王思聰入圍騰訊網2013中國互聯網金融年度人物評選；
·2013年，獲得互聯網金融十大領軍品牌榮譽；
·2014年，獲得2013年互聯網金融年度最具投資價值企業榮譽；
·2014年，翼龍貸成為溫州市互聯網金融自律委員會顧問單位；
·2014年，翼龍貸獲2014年度互聯網金融企業社會責任「金蜘蛛」優秀企業獎；
·2014年，翼龍貸董事長王思聰獲評「IF金拇指」十大年度風雲人物；
·2014年，翼龍貸獲「IF金拇指」十大互聯網金融領導力企業/風控平台獎；
·2014年，翼龍貸成為北京市網貸行業協會常務副會長單位。
折疊編輯本段翼龍貸風控模式
折疊平台經營原則
1）堅持合法合規的原則，嚴格自律，只做線上信息撮合，不做線下業務，不建資金池；
2）堅持同城借貸、小額信貸的原則；
3）堅持平台服務絕不經手用戶資金的原則；
4）堅持信息真實、透明、公開的原則，實時公布平台交易量、損貸率、逾期率等數據。[7]
折疊多重風控措施
貸前家訪
借貸交易前，翼龍貸運營中心會對當地借款用戶進行貸前盡職調查，以家庭為單位進行多維度家訪。
家訪_調查主要內容包括：採集圖片、文本等多種形式的數據信息；實地驗證借款用戶的結婚證、房產證、個體工商營業執照等相關證件資料；詳細了解借款用途，並對其銀行賬戶信用情況、家庭經濟狀況以及還款能力等進行全方位了解。最後將家訪調查信息整理成檔。
多級審核
首先，翼龍貸實行實名借貸，借款用戶在平台成功注冊之後，借貸之前需要在線上進行身份認證、手機認證、視頻認證等多項認證審核。
其次，由運營中心通過貸前家訪調查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進行綜合評估審核，包括初審和復審兩步，篩選優質借款人資源。
最後，運營中心的審核結果還將交由翼龍貸總部，由總部風控審核專員再次審核，評定信用等級和借款額度。借款標終審通過方可發布至翼龍貸平台。多級審核、嚴格把控，保證線上信息真實可靠、安全透明。
貸後管理
借貸交易產生後，在借款人還款期限到期前三日，翼龍貸風控專員會通過簡訊、電話等多種方式聯系借款人，提醒其按時還款。
若發生借款逾期未還情況，則將由當地運營中心的工作人員負責上門催收。
此外，放款人也可通過平台上公布的借款人聯系方式與其溝通，從而降低借款人的違約風險。[7]
折疊用戶資金安全
1) 翼龍貸與第三方支付平台（目前為國付寶）合作，用戶資金由第三方平台託管，網站本身不經手用戶資金，不做資金池，保證合法合規運營。
2) 翼龍貸建立了風險撥備金制度，即借款收益的百分之五交由政府提取並監管，作為風險撥備金，計提撥備，覆蓋風險。
3) 為保障放款用戶的利益，翼龍貸還設有專門的逾期債權收購功能。當放款人投資的借款標逾期超過30天未還時，翼龍貸系統將會自動發布債權轉讓通知；如果放款人在10日內未撤銷債權轉讓，則將由翼龍貸系統自動完成債權收購，保障用戶利益不受損失。
4）為了防止借款人因意外死亡或其他重大事故導致喪失還款能力而出現的逾期或壞賬，2014年12月翼龍貸總部與中國人保公司合作為小額信貸借款人投保定期壽險，具體業務由翼龍貸總部統一辦理。翼龍貸公司為第一受益人，借款人或其直系親屬為第二受益人。對翼龍貸、各地區運營中心，甚至借款人及投資人建立一層意外防護。
折疊編輯本段歷史榮譽
折疊互聯網金融專業委會成員單位
2013年12月，中國支付清算協會牽頭成立了互聯網金融專業委員會，這是目前中國互聯網金融領域最高水準的行業自律機構。翼龍貸是專業委員會里僅有的9家P2P企業之一。翼龍貸模式也被作為藍本，被提供給監管機構制定P2P行業相關監管標准。[8]
折疊中國互聯網金融協會發起單位
4.2014年04月03日，中國人民銀行牽頭組建的中國互聯網金融協會正式獲得國務院批復。該協會由央行條法司牽頭籌建，旨在對互聯網金融行業進行自律管理。翼龍貸是協會發起單位之一。此前成立的互聯網金融專業委員會為中國支付清算協會（一級協會）下設的專委會，而此次成立的中國互聯網金融協會為一級協會，級別更高。[9]
折疊互聯網金融千人會創始單位
翼龍貸董事長王思聰倡議發起成立了互聯網金融千人會，目前千人會已經成為推動中國互聯網金融行業發展的最重要組織，受到一行三會領導的鼓勵和支持。[10]
參考資料
_1．聯想控股投資約10億的翼龍貸，是家什麼P2P？村長也是其加盟商．虎嗅_ . [2015-2-13]
_2．第一財經商家欄目報道：翼龍貸網溫州金改P2P平台．優酷網_ . [2015-2-13]
_3．一個P2P老總的2013_ . 新浪科技 . [2015-2-13]
_4．聯想控股戰投P2P翼龍貸 毛向前掛帥CEO ．新浪網_ . [2015-2-13]
_5．翼龍貸網王思聰：做離網人群的大數據．賽迪網_ . [2015-2-13]
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⑵ 金融服務協議的相關知識

一、《金融服務協議》對發展中國家的保護性措施安排
從WTO各成員國提供的金融服務市場開放的具體承諾來看，各國對外開放市場、實現金融服務貿易自由化有一定的積極性，包括發展中國家在內，都認識到了服務貿易自由化是發展的必然趨勢，而且世界貿易組織為貿易自由化提供了良好的約束機制，為各國特別是發展中國家逐步開放市場提供了保兯。但是考慮到金融業在本國經濟體系中的核心地位和金融服務業發展的具體情況，任何盲目地開放金融服務市場都可能給國內經濟乃至政局帶來巨大的風險，所以發展中國家甚至一些發達國家都不願過早、過多的開放國內市場。
發展中國家所做出的具體承諾有幾個特點：第一，普遍保證給予外資金融機構以國民待遇，但為了保護本國金融業，仍拒絕開放一些具體部門，並對市場准入限制頗多。主要表現在限制允許進入本國的外資金融機構數量，或限制某個部門。第二，發展中國家以保護消費者為由，在許多部門禁止或嚴格限制外資金融機構跨境提供服務，而只允許其以在本國境內設立分支機構的方式提供服務，從而便於對其進行監督與控制。第三，絕大多數發展中國家同意開放再保險與銀行業中的存貸服務，因為這些服務在很大程度上已經國際化了，而對保險業中的人壽險與非人壽險業務、銀行中的票據清算與交換業務、證券業中的衍生產品交易進行了嚴格的限制。
《金融服務協議》並沒有實現金融服務的全面自由化，只是反映了各成員國現有的金融服務開放程度。由於各國經濟發展水平差異很大，金融服務市場開放對發展中國家而言，更多的是艱難的調整，很可能面臨國內市場不保、國外市場開拓不了的窘境。GATS和FSA體現了逐步實現自由化的宗旨，在短期內對發展中國家給予了必要的保護。
WTO的基本原則中的「允許例外和保障措施原則」允許成員國在特殊條件下，可以不履行已承諾的義務對進口採取一些緊急的保障措施」；「發展中國優惠待遇原則」允許發展中國家可以承諾較低的自由化水平，有較長的過渡期，並在履行義務時有較大的靈活性；GATS承認政府對本國金融市場的管理權，認為政府「有絕對的自由採取一切必要的強制性措施以保障市場的整體性」，而且明確指出宏觀經濟政策和金融貨幣控制不在WTO談判之列；GATS還賦予各國針對各種具體領域和國家的豁免權，允許成員按四種貿易方式，選擇實行市場准入或國民待遇的行業和程度，並在實行最惠國待遇時作出豁免，只對部分國家給予優惠待遇，但割免期限最長不得超過十年；允許成員在國內的金融體系的完整和穩定」；同時允許成員在嚴重的國際收支和對外金融困難的情況下，對國際收支和資本轉移採取「暫時的非歧視性的」限制。WTO還給予個別發展中國家會員適度彈性，允許它們申請過渡期。
二、中國金融服務市場開放程度衡量及預期
著名國際貿易學者Hockman提出過一種測量GATS各成員國具體承諾和服務貿易開放度的方法，但其涵蓋了整個服務業，沒有對金融服務業做獨立的分析。WTO經濟學家Aaditya Mattoo在1998年WTO工作報告中提出了能夠定量分析一國或地區金融服務市場開放程度的模型。考慮到進行分析的方便性和該模型對發展中國家的適用性，Mattoo結合發展中國家的具體情況，在模型設計中對研究對象作了適當的簡化。本文在對原模型進行修正的基礎上，根據我國入世議定書中有關金融服務市場開放的承諾，提出我們自己的見解。
第一，《金融服務協議》(FAS)規定，各成員國提交的具體承諾表中承諾包括市場准入承諾和國民待遇承諾。金融服務市場開放程度關鍵取決於市場准入承諾情況，因為其決定了外國服務與服務提供者是否有權進入一國國內市場，而且國民待遇承諾的許多條款與市場准入承諾的許多條款高度的相關性。因此，可以認為對市場准許入承諾的研究基本上可以代表金融服務市場開放度研究。
第二，對於服務提供方式，Mattoo沒有對在金融服務貿易量中佔比重要很小的自然人移動方式進行分析，而著重要研究了其它三種提供方式，尤其是商業存在方式的有關承諾對開放度的影響。
第三，保險業與銀行業是模型研究的主要內容。保險業分類壽險與非壽險。銀行業則從存款業務和貸款業務分別進行了分析。Mattoo模型中沒有把證券業作為研究對象。為了研究的完整性，本文將把證券業作為研究對象納入模型。
第四，權重的選擇。由於只有美國擁有金融服務貿易的完整統計數據，模型以美國金融服務貿易為例，確定了各種服務提供方式與行業的權重。有關證券業的三種服務方式的權重，根據Mattoo模型中保險業和銀行業的權重進行簡單平均，分別給予「0.80、0.16、0.04「的值。
第五，在關於市場准入限制的開放度數值選擇上，將完全不開放賦值「0」，完全開放賦值「1」。過境交付方式與消費者移動方式在貿易量中所佔的比重和模型確定的權重較小，且結合金融服務貿易的實際情況，Mattoo將其開放程度一律賦值「0.5」；對於商業存在的提供方式，則採用了一種比較嚴謹的方法，因為市場准入中對商業存在方式的限制往往是最嚴格的。模型根據有關限制的不同程度，將開放程度分為「0.10、0.25、0.5、0.75」四個等級。限制越少，開放度越高，數值越高。
對某一國家j某一服務行業的開放度Lj，可以定義為：
Lj=∑Wjrij(i=1、2、3)
Wi表示模型中的各種提供方式的權重(表1)
rij表示國家j某種服務提供方式i開放程度的給定數值(表2)
對某一地區服務方式的開放程度Lj，分為簡單平均和GDP加權平均，分別定義為：
簡單Lj=∑Lj/n j=1-n
GDP加權Lj=∑GjLj j=1-n
N表示這一地區的國家數量；
Gj表示某一國家GDP在這一地區GDP總量中的比重。
根據上述公式，MATTOO計算了各洲的保險業與銀行業的開放程度，在計算過程中採用了1995年的各國承諾表。在1997年《金融服務協議》(FSA)簽訂之後，隨著金融市場全球一體化進程的加速，各成員國根據國內發展的情況和FSA的要求又逐步對具體承諾表作了調整，特別是發展中國家和新興市場經濟國家大大減少了市場准入和國民待遇方面的限制，服務市場開放程度進一步提高，所以這些數據現在看來有一定的局限性。
從計算所得到的結果與前面列舉的數據相比較來看：
首先，保險市場開放程度高於銀行業，證券市場開放程度最低。我國非人壽保險市場開放遠遠高於其它市場，證券市場遠低於其它市場。
其次，一些新興市場經濟國家市場開放程度要高於發展中國家，其中印尼和韓國由於受金融危機的影響，銀行業市場開放進程有所減緩。一部分發展中國家如印度，在開放金融服務市場上的表現較為審慎，開放程度仍然較低。
最後，南美洲和非洲發展中國家在開放程度上要高於亞洲國家。從總體上看，發展中新興市場經濟國家的金融服務開放程度較1997年FSA簽訂之初有了很大的提高，而且據最新承諾表顯示，在未來的幾年內，各國的金融服務市場准入和國民待遇限制進一步減少。
金融服務業開放是市場國際化的過程，我國作為發展中國家在這個進程中如何積極參與國際市場競爭，又如何把握開放程度，保護國內市場，是一個重大課題。
我國採取了預先承諾的方式，承諾中包括許多較為超前的開放內容。例如，對我國開放金融服務、取消各種准入限制設立了明確的時間期限，即在加入WTO五年後基本取消銀行、保險服務的地區限制和業務范圍限制，大幅度開放以商業存在方式提供的兩大類服務。
如何在保證國內金融穩定的基礎上，適度開放市場，使國內的金融企業能夠在必要的「保護」中積極參與國際市場競爭，並在競爭中提高自身實力，最終達到服務市場的全面開放，與國際金融市場接軌，是中國金融服務市場開放面臨的首要問題。在市場開放過程中如何把握「開放度」，顯得非常重要。因此，在積極提高國內金融企業實力，面對國際競爭的同時，根據我國經濟金融發展的具體情況，充分、有效的利用WTO的保護發展中國家的有關規則，合理把握金融服務市場的開放程度，是我國金融服務市場開放進程順利進行的重要保障。

⑶ 廣州農商銀行推出「互聯網可信身份認證」服務，率先解鎖金融應用場景

日前，廣州農商銀行與南沙「可信身份認證」示範基地合作上線了「互聯網可信身份認證」應用（以下簡稱網證應用），面向全國所有用戶提供互聯網身份認證服務，成為了金融行業內領先運用這一認證技術的銀行機構。網證技術的應用，為廣州農商銀行提供了更權威、安全的身份認證和更廣泛的服務場景，同時也助力了政務服務信息化、智能化建設。

擁有「網證」，輕松證明「我就是我」

網證是由國家公安部第一研究所在國家重大項目支撐下推出的身份證網上應用憑證，它是依據《居民身份證法》，以身份證制證數據為基礎，通過國家「互聯網+可信身份認證平台」簽發的，「網證」與實體身份證晶元是唯一對應的電子映射文件，網證生成後，無需實體身份證件即可輕松證明「我就是我」。目前，廣州微警、粵省事等線上便民政務平台和微信、支付寶等互聯網平台均上線了互聯網可信身份認證。

解鎖金融服務場景，升級銀行認證體驗

廣州農商銀行接入網證技術，解鎖了網證在金融服務領域的應用，促進了網證服務的進一步推廣。目前網證已經實現在購票、酒店入住、政務服務辦理、網吧等全國多個場景的運用。就廣東省而言，目前網證支持廣東省多個個人政務事項辦理，支持廣州市兩千多個網吧直接掃碼上機和南沙區99%的酒店入住等場景。

廣州農商銀行還將網證技術運用到線上銀行珠江直銷的認證核身流程，為用戶帶來7*24小時不間斷的身份認證服務，同時，升級了活體認證技術，活體驗證身份耗時更短，結果更精確，線上風險防控能力進一步增強。

珠江直銷APP支持用戶申領網證

網證領取步驟很簡單，用戶只要登陸廣州農商銀行珠江直銷APP，完成活體認證，就可成功領取網證至「卡包」。當用戶需要進行身份認證時，打開「卡包」，出示網證二維碼，或者掃描場景商戶的二維碼，即可完成驗證。隨著網證技術的不斷推廣應用，廣州農商銀行網證服務還將逐步支持更多的場景，出租屋門禁、交通出行、醫療等領域，為用戶帶來切實的便利，讓用戶更有「獲得感」。

近年來，廣州農商銀行秉承互聯網的開放性，在洞察用戶需求、民生需求的基礎上，打造智慧型的金融服務平台，先後引入了廣州公積金、生活繳費、智慧停車等多種便民、利民、惠民服務，用戶體驗更高效、更優質。未來，廣州農商銀行將不斷順應虛擬化、智能化的趨勢，在更廣泛的領域和深度上，提升金融服務能力，構建新的金融生態，更好地滿足用戶的金融需求，走上一條開放賦能、場景驅動、創新共贏的發展之路。

網證小知識：

1. 「網證」的分類？

「網證」目前分為輕量版和升級版兩種：輕量版也指黑白版本網證，應用場景較為簡單，在一些只需要證明身份的場景即可使用，比如去網吧上網、酒店入住、政務大廳辦事等。升級版也指彩色版本網證，可在一些需要嚴格認證的場景使用，開放了全部網上應用功能，如工商注冊登記等。目前，珠江直銷APP支持用戶領取黑白版本的網證。申請彩色版本，用戶可持身份證前往所在城市線下布局的「可信終端」進行驗證即可。

2.「網證」怎麼用？

以住酒店為例，入住時只要掃一掃二維碼，就會觸發「網證」驗證，通過「刷臉」等驗證，信息直接傳回公安資料庫，AI 自動識別比對，只要幾秒鍾，比對結果就同時傳送給酒店和用戶。

在傳統需要身份證的場景中，往往要提供好幾份身份證復印件，一是不便、不環保，二是存在身份信息泄露的可能。「網證」主要負責解決網上身份難確認，易偽造的難題。身份證「網證」化後，在辦理業務時用戶不僅不用帶傳統的身份證，而且連復印件也省了。辦事機構審核「網證」時，只需接受來自公安部資料庫核對後的加密反饋，省去了辦事機構身份證採集核對環節。

3.「網證」是不是安全？

據警方介紹，「網證」生成過程十分安全，不會留存任何信息，且「網證」信息與人臉、指紋、身份證晶元綁定，幾乎不可能被仿冒。

「網證」驗證過程不涉及互聯網空間傳輸或存儲公民隱私信息，能夠有效保護公民隱私。

⑷ 國家金融政策

法律分析：黨的十九大要求「深化金融體制改革」並作出相應部署，為我國金融改革與創新確定了目標，指明了方向。審慎有序推進金融改革與創新，應堅持三個原則：一是以服務實體經濟為根本目的，要通過金融改革與創新，逐步提高金融服務效率，加大對實體經濟的支持力度；二是以提升金融資源配置效率為根本方向，要通過金融改革與創新，減少資金空轉和監管套利，促進「脫實向虛」的資金歸位，提高經營管理水平和客戶服務能力，提高資源配置效率；三是以防控金融風險為根本要求，這是金融工作永恆的主題，金融改革與創新必須服從和服務於這個重點，並通過新技術、新方法的運用，更加精準地防控風險。金融業的健康發展離不開合理監管和合規經營。監管層不斷強調「所有金融活動必須依法全面納入監管，持牌經營」，消費金融也不例外。

法律依據：《決勝全面建成小康社會奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利——在中國共產黨第十九次全國代表大會上的報告》之五規定：深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力，提高直接融資比重，促進多層次資本市場健康發展。健全貨幣政策和宏觀審慎政策雙支柱調控框架，深化利率和匯率市場化改革。健全金融監管體系，守住不發生系統性金融風險的底線。

⑸ 北京市金融工作局聯合騰訊推出國內首個金融安全大數據監管平台嗎

目前抄金融安全方面各個投資公司都有自己的保障措施，涉及個人信息，資金安全，網路安全等方面。目前p2p網貸，投資理財正在面臨國家的強監管，要求在6月份之前完成相關的資金託管，資質備案等工作。目前根據網貸之間的數據顯示，已經有很多p2p平台停業，將會有一大批的不合格的網貸平台出局。

有消息顯示北京市金融工作局聯合騰訊推出國內首個金融安全大數據監管平台，這也是國家對於金融安全領域強監管的一種。

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⑹ 金融領域的MOIC是什麼意思

MOIC 是「multiple on invested capital」的縮寫
MOIC，一般就是回報倍數，就是基金所投資的項目公允價值（包括已實現的和賬面的）/實繳本金，有費前和費後，費前就是 GROSS 的就是上面的公式，費後NET基本是基金合夥人權益/實繳本金。MOIC就是基金創造回報的能力，看投的項目都怎麼樣。一般都有個J-CURVE效應，也就是剛開始投資階段，因為項目還沒有實際的退出、分紅以及下一輪融資帶來的估值上漲，但基金要定期支付費用，所以NET 回報可能會低於1一段時間，然後隨著後續融資帶來的股指上漲、退出，MOIC再大幅提升，呈現「J」型。

DPI，是現金回款比例，也就是基金給你分配的現金（包含本金+收益）/實繳本金，是基金能夠實現回報的能力。一般投資前期看MOIC，後期和最終評估收益還是要看DPI的。
DPI指的是基金對投資者已分配的收益，也就是投入資本分紅率。變現乘數：分紅／投入資本的比值。比如退出收益為500萬，當初股東投資300萬，DPI=500/300=5/3。
MOIC就是基金的投資回報倍數。比如一隻1個億的基金MOIC是5，那就代表這只基金所投資的資產價格是5億，不考慮費用和Carry的話，投資者毛收益即為5倍。
金融科技發展歷程
金融科技的演變史與技術在金融行業應用的深度和變革影響，整理可以得出金融科技的三階段發展歷程。
第一階段為金融信息階段，重點在於IT技術的信息化應用。該階段由政府主導科技與金融的融合發展。上世紀80年代初開始諸多國家相繼實施金融自由化政策，金融管制的放鬆與市場准入門檻的降低催生了大量的金融服務需求，金融機構設立IT部門，基於IT系統的軟硬體設施應用，金融機構實現電子信息化，使得部分金融業務化繁為簡、金融部門運作效率直線上升，更能滿足瞬息多變的市場需求。
在我國，1993年國務院《有關金融體制改革的決定》提出「加快金融電子化建設」，意味著中國金融信息化開始萌芽。該代表性的應用為核心交易系統、信貸系統等。

第二階段為互聯網金融階段，聚焦於金融架構的互聯網化。該階段由互聯網技術驅動金融行業豐富產品形態。2005-2012年全球網路經濟迅速發展、第三方支付席捲中國，互聯網技術應用逐步加持金融業務發展，金融服務從由後台系統支撐向前端金融業務延伸發展，減少信息不對稱，銷售渠道得以擴大、金融業務產品實現互聯互通。
在中國，互聯網金融經歷了飛躍式發展:第三方支付、眾籌、P2P等概念變得家喻戶曉，金融業的運營環境受其沖擊發生了巨大變化。傳統金融體制產生的深刻變革，成為了信息共享與技術融合的助推力。

第三階段是金融科技階段，著重於業務前中後台的全面多角度科技應用改革該階段由前沿技術驅動金融業務轉型優化。自2011年以來，隨著金融科技在我國的迅猛發展，金融產品和工具日益豐富，金融科技在風險管理、資產分配等環節的參與也一定程度上加大了金融風險，這向監管部門發起了挑戰。基於我國龐大的人口基礎、發達的物流基建以及先進的移動通信技術，使得我國處於世界金融技術競爭的第一梯隊。
金融機構利用雲計算、大數據、人工智慧和其他先進技術將傳統金融機構的業務拆分，並使用技術賦能創新發展，傳統的金融風險管理、市場營銷、場景服務等金融業務前中後台的各個方面乃至金融服務全環節得以改變。伴隨科技的日益完善與成熟，金融科技將持續升級。這個階段代表性的應用程序有量化投資、智能投資顧問、風險定價等。

⑺ 普惠金融是由誰提出的

普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。
中國人民銀行研究局焦瑾璞副局長於2006年3月在北京召開的亞洲小額信貸論壇上，正式使用了這個概念。
2012年6月19日，原國家主席的胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上指出：「普惠金融問題本質上是發展問題，希望各國加強溝通和合作，提高各國消費者保護水平，共同建立一個惠及所有國家和民眾的金融體系，確保各國特別是發展中國家民眾享有現代、安全、便捷的金融服務。」 這是中國國家領導人第一次在公開場合正式使用普惠金融概念。
普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這並不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。

⑻ 金融中介機構變遷中的金融市場

下面是我整理推薦的金融中介機構變遷中的金融市場，歡迎各位金融畢業的同學閱讀，同時為大家推薦!

摘要： 金融中介是金融市場的參與主體之一，在間接融資領域吸收發放貸款，在直接融資領域為籌資者和投資者牽線搭橋。我國的金融中介與金融市場的發展聯系應放到整個金融體系中去研究，二者的發展目標都是實現資源的有效配置、分散管理風險的金融功能。為了共同的目標，二者相互協調，在不同階段有著不同具體表現形式的發展聯系。

關鍵詞： 金融;中介機構;金融市場;金融功能

從金融活動的角度出發，金融中介是金融市場的參與主體之一，在間接融資領域吸收存款發放貸款，在直接融資領域為籌資者和投資者牽線搭橋。這一層面的聯系說明兩者間的發展會相互促進，金融機構的成長壯大有利推進金融市場提高效率，而金融市場的不斷完善會為金融機構提供良好的外部環境和發展動力。

從金融體系的角度出發，它由金融市場和金融中介機構共同構成。經濟實體要在自有資本之外融資，不是直接找金融市場，就是找金融機構，它們是金融體系的兩個互補部分。從這一層面看，金融市場的發展並非意味著金融中介的高度擴張壯大。在整個金融體系中，二者中往往其一居主導地位。因而如果用規模和地位來衡量二者的發展，它們的聯系通常是反方向的。然而，用提高金融效率和促進經濟增長來衡量二者的發展更有意義，此時它們的聯系是正方向的，即在以高效資源配置為目標的金融體系中，金融市場與金融機構共同發展。

具體到我國的金融中介機構與金融市場的發展聯系，基於特定的歷史政治因素，本文將從兩個階段進行研究，一是轉型初期的金融機構多樣化階段，二是全面改革的金融市場化階段。第一階段主要是以金融機構的改進發展帶動金融市場的發展和活躍，第二階段是金融市場的高速發展不斷對金融中介的運作創新和改革提出要求和提供動力。所以，我國金融體系與結構的發展過程，是一個以更好的實現金融功能為共同目標與核心力量，促使金融中介與金融市場相互推進的過程。

一、轉型初期的金融機構多樣化階段

(一)金融改革初期的背景

在堅定了改革開放道路以後，我國實體經濟逐步向市場化深入。貨幣是有效的商品流通的重要保證，為規范貨幣流通就要建立經營管理規范化的金融機構。我國在缺乏經驗的改革初期，金融中介結構首先產生並居金融體系的主導地位，履行初級的金融服務功能，在一定程度上滿足了市場化初步階段的實體經濟的發展需求。

金融機構發展先行一步，是與我國金融改革的政府主導特性和中國缺乏私有資本經濟發展的歷史經驗分不開的。1978年經濟體制改革啟動後，中國政府財政能力逐漸弱化，在主觀上把通過對金融的控制來實現經濟調控作為一個自然選擇。與此同時，政府看到了實體經濟發展對金融機構的需求愈加迫切。金融機構對貨幣市場調節的間接性一方面可以作為強有力的中央宏觀調控的手段和工具，另一方面也一定程度上客觀地促進了資金配置效率。更重要的是，在由計劃向市場的轉型過程中，各方利益相互作用，使存在的問題反映到當時的金融體系格局中。這就為經濟運行對金融功能提出更高要求，進一步優化金融體系指明了方向。

(二)金融機構多元化

1983年金融改革正式啟動以來，中國金融改革走過了一條機構多元化道路，改變“大一統”銀行體制下只有一家金融機構的形勢，中國初步構建起包括銀行、證券、保險、基金、信託、租賃等不同業務形態的多元化金融中介體系。此間四大國有商業銀行形成，股份制商業銀行和區域性銀行開始出現，城市信用合作社和信託投資公司迅猛發展。另外，中國銀行成為中國人民銀行監管之下的國家外匯外貿專業銀行，轉為以盈利為目標的企業。

在面目一新的金融機構體系下，銀行等金融中介的業務與功能也在不斷擴大豐富。1985年，我國終於走向“實存實貸”的市場化資金管理體制，借貸資金不再是從前的完全由計劃指標分配，而是由中央銀行實行間接調控功能，邁出了資金自由有效配置的第一步。1986年，國務院頒布《中華人民共和國銀行管理暫行條例》，明確規定“專業銀行之間的資金可以互相拆借”。同業拆借業務的展開使我國的貨幣市場加速融通，逐漸形成了全國范圍的以大城市為中心的跨地區融資網路。

二、轉型初期金融體系格局存在的問題

(一)投資利用率低下

改革開放以來，隨居民收入的不斷增多和儲蓄的不斷積累，我國的廣義貨幣M2超比例多於證券資產。甚至到改革新紀元的2001年底，M2仍維持在165%的高水平。而在資本高效利用的美國和日本，同期的這一比率為79%和113%。可見，我國巨大的潛在投資資源並沒有轉化為實際高效的產能，雖然這由眾多社會經濟因素導致，但當時存在的缺失金融功能的金融系統格局是難辭其咎的。

(二)殘余的計劃型管理經營思路

改革初期建立的國有商業銀行仍在很大程度上擔當著行政委派的角色，多年來在指令性貸款下不堪重負。另外，“實存實貸”仍受到信貸規模限額的控制。旺盛的市場需求、金融機構體系內的競爭、以及混業經營浪潮中跨國銀行的沖擊，進一步突顯了有較大控制力的國家乃至地方政府指令性資金配給的弊端。可見，有效的金融市場尚未形成，它正等待實體經濟與金融中介相互作用，從而使金融市場化需求不斷加強的`呼喚。

(三)缺乏規制與約束

90年代末以來，固定資產投資加快，新開工項目大規模建設，鋼鐵、水泥等建築性原材料行業也隨之大幅度提升融資規模，整個實體經濟呈現過熱趨勢。在缺乏內部和外部約束的情況下，金融中介機構盲目地進行高息攬存，又忽視對貸款需求企業或機構的信用評級與監督。統計資料顯示，1997―1998年，中國人民銀行依法關閉了42家有問題的吸存金融機構。

三、全面改革的金融市場化階段

(一)金融中介的市場化功能拓展為金融市場化做出准備

金融中介的發展為我國金融市場的逐步興起提供了一個突破口，它進一步刺激經濟發展對金融服務的需求，推動著金融改革的前進。如證券公司提供自營、代理證券買賣業務，便利了資本市場的交易;信託投資公司活躍在資金調劑之中，預示金融市場形成發展的巨大可能性;商業銀行的現代信用貨幣創造機制在實體經濟投資規模不斷擴大的趨勢下，帶來金融規模的擴大，從而構建高效、有序的金融市場逐漸成為客觀需要。

(二)金融市場化新階段

西方國家為滿足高度發達的市場經濟要求不僅全面加強市場在金融體系中的主導力量，鼓勵直接融資，還開拓出各種金融工具，乃至具有跨期選擇、虛擬等特性的衍生金融工具。相比之下，隨著我國市場化改革的不斷深入，全面的金融市場化也在加速推進。

這一階段里，我國的貨幣市場、債券市場、股票市場、基金市場相繼產生並逐漸壯大。主要表現如股票市場市價總值由1991年的0.51%上升到2003年的36.32%，國債發行額由91年的281.25億元上升到2003年的6 280.10億元。創新產業的成長，居民收入水平的提高，實體經濟投資的擴大，極大地提高了金融活動的參與度，金融市場有了很大發展，資源配置方式越來越多地通過金融市場進行。

(三)高效運轉的金融市場“反哺”金融中介

金融市場的發展使我國金融業以更加強勁的態勢沖擊傳統框架，金融中介必將在新的環境中迎來效率意義上的發展：市場競爭激勵傳統的金融機構進行制度革新和產品創新;金融監管市場意識加強，放鬆對金融機構業務范圍的嚴格控制;高端金融服務發展空間廣闊，等等。

在實踐中，市場化的金融創新不斷推進。如國有商業銀行實現了股份制改革，債轉股的處理不良資產模式就是金融市場發展下推動的金融中介的改革創新。有學者利用DEA方法，對1997年以來我國商業銀行的技術效率、規模效率進行了測度與排名，發現10家股份制商業銀行最具活力，效率最好，特別是服務范圍跨地區、服務功能多樣化的商業銀行。

四、功能金融角度的整體分析

以上的論述說明在我國金融改革的實踐中，金融中介與金融市場的發展總體上起了相互促進的作用。然而我們還應看到在整個金融體系中，二者是各自具有比較優勢的不同體。這意味著金融市場發展到一定階段並成為主導時，以銀行為代表的間接金融領域的中介機構的地位會下降，競爭基礎上形成的市場基準收益率取代銀行利率成為金融體系和經濟活動的基準收益率，銀行體系配置的資金規模的絕對優勢地位動搖。

雖然二者在規模和地位上存在一定的替代關系，但完全替代是不可能的，他們有著堅固的互補關系。從金融體系分散和管理風險的功能看，金融市場的作用是橫向風險分擔，而金融中介的作用是跨期風險分擔。前者通過匹配不同的資產組合、多樣的金融產品實現風險的分散;後者則為資產提供了長期的保值場所。另外，金融中介機構多樣化發展要靠市場開拓，金融市場的發展要靠中介機構提供優質的信息、服務和監督。

總之，我國金融中介與金融市場的發展聯系要放到整個金融體系中去研究。二者的發展目標都是實現資源有效配置、分散管理風險的金融功能，為了共同的目標，二者相互協調，在不同階段有著不同具體表現形式的發展聯系。我們不需要對這些具體的形式進行定性的描述或判斷，而是應該就此發現二者在金融體系中的相互作用機制，並探索出更好的途徑，建立二者發展的聯系，從而更好的實現金融功能。正如諾貝爾經濟學獎獲得者Merton所言，現實中金融體系的重要組成部分是金融機構的功能而非金融機構本身。因此，功能金融角度的整體分析能讓我們更好地認識並改進金融體系格局及其內部主體的關系。

參考文獻：

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[5]吳曉求.市場主導型金融體系：中國的戰略選擇[M].北京：中國人民大學出版社，2005.

⑼ 什麼是普惠經濟

1、普惠是世界上最著名的航空發動機供應商之一。1925年成立，此後，普惠一直為美國空軍和民航提供各種渦噴和渦扇發動機，並且有很多新的研發。

普拉特.惠特尼集團公司（Pratt & Whitney Group P&W 普惠）是世界上最著名的航空發動機供應商之一，是除通用電氣（GE）、羅爾斯.羅伊斯（Rolls—Royce）之外最大的航空發動機和軍民用燃氣輪機生產商。也是美國主要的國防承包商之一。

2、指普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

(9)國家首個實現金融服務擴展閱讀：

普惠，意味著能有更多人可以高效率低成本地享受金融服務，通常從貸款的覆蓋率、審批率上就可以評估。有數據統計，當下國內仍有70%的普通人是無法在銀行貸款的，所以說普惠做的並不到位。

但值得欣慰的是，金融行業已經在行動了。以陸金所為例，70%以上資金來源於一線城市，60%以上資金流向三線以下城市及農村，而且，從它近6年三線以下城市及農村貸款人貸款佔比來看，從12年的43%提高到了17年的67%。再看其覆蓋率，截止2017年6月底，已經有 369個貧困縣獲得資金投放，覆蓋超過62%的全國重點貧困縣了。