金融機構讓利

『壹』 2021中央要求銀行讓利企業

結構性讓利將繼續
去年兩項直達實體的貨幣政策工具主要是支持小微，未來支持范圍可能會拓寬。央行副行長劉國強曾撰文指出，下一步要設計和創新具有撬動作用的直達工具，比如健全農村金融服務體系，發展綠色金融，引導金融機構加大對小微企業、民營企業、三農、製造業的信貸支持。

『貳』 銀行減費讓利存在的問題

銀行減費讓利存在的問題有可能會出現「好政策難落地」的問題。
一、「減費讓利」成果已現
受疫情影響，近年來監管部門不斷實施為實體經濟降費讓利政策，取得了較大成效。郭武平表示，2020年，該行的減費和利潤率將比2019年提高40%。通過出台政策制度、加大監督檢查力度、通過公開曝光強化市場約束，中國銀行業監督管理委員會全面推進降費讓利措施。本次調整後，同城自動取款機跨行取現手續費標准下調至每筆不超過3.5元；取消異地跨行取現手續費按取現金額一定比例收取的可變費用，固定費用與同城業務標准一致。103010實施後，ATM跨行取現手續費大幅下降，同城業務下降10%以上，大額異地業務下降80%以上。據初步測算，預計每年減費、利潤分成規模約40億元。數據顯示，截至2021年5月末，普惠型小微企業貸款余額17.1萬億元，同比增速30.5%，高於各項貸款增速18.8個百分點；貸款余額戶2863.4萬戶，比去年同期增加570.7萬戶。
二、銀行減費讓利應該怎麼做？
首先金融機構必須要有正確的態度，充分認識到降費讓利的重要性，不能簡單地用企業減負來反對銀行盈利。金融機構和實體經濟之間的關系是共生共榮的，而不是一種權衡。銀行的利潤受多種因素影響，減輕企業負擔不一定導致利潤下降。其次，金融機構總部要高度重視，制定多項政策措施，確保降費讓利落地生根。其中，要重點調整基層單位的績效考核指標，以免讓基層人員左右為難。最後，金融機構基層單位要嚴格執行上級要求。在業務推廣過程中，要主動告知企業可以享受哪些優惠政策，可以減免哪些費用，如何減免，認真協助企業完成費用減免，讓好的政策真正惠及惠澤實體經濟。
綜上所述，雖然推動金融機構降費讓利的社會效益巨大，作為一家盈利的企業，在績效考核的驅動下，金融機構基層單位有時對降費讓利「提不起興致」，甚至「耍花招」逃避讓利，所以不能讓惠民措施在執行的過程中「走了樣」

『叄』 銀行減費讓利存在的問題

銀行減費讓利存在的問題有可能會出現「好政策難落地」的問題。
一、「減費讓利」成果已現
受疫情影響，近年來監管部門不斷實施為實體經濟降費讓利政策，取得了較大成效。郭武平表示，2020年，該行的減費和利潤率將比2019年提高40%。通過出台政策制度、加大監督檢查力度、通過公開曝光強化市場約束，中國銀行業監督管理委員會全面推進降費讓利措施。本次調整後，同城自動取款機跨行取現手續費標准下調至每筆不超過3.5元；取消異地跨行取現手續費按取現金額一定比例收取的可變費用，固定費用與同城業務標准一致。103010實施後，ATM跨行取現手續費大幅下降，同城業務下降10%以上，大額異地業務下降80%以上。據初步測算，預計每年減費、利潤分成規模約40億元。數據顯示，截至2021年5月末，普惠型小微企業貸款余額17.1萬億元，同比增速30.5%，高於各項貸款增速18.8個百分點；貸款余額戶2863.4萬戶，比去年同期增加570.7萬戶。
二、銀行減費讓利應該怎麼做？
首先金融機構必須要有正確的態度，充分認識到降費讓利的重要性，不能簡單地用企業減負來反對銀行盈利。金融機構和實體經濟之間的關系是共生共榮的，而不是一種權衡。銀行的利潤受多種因素影響，減輕企業負擔不一定導致利潤下降。其次，金融機構總部要高度重視，制定多項政策措施，確保降費讓利落地生根。其中，要重點調整基層單位的績效考核指標，以免讓基層人員左右為難。最後，金融機構基層單位要嚴格執行上級要求。在業務推廣過程中，要主動告知企業可以享受哪些優惠政策，可以減免哪些費用，如何減免，認真協助企業完成費用減免，讓好的政策真正惠及惠澤實體經濟。
綜上所述，雖然推動金融機構降費讓利的社會效益巨大，作為一家盈利的企業，在績效考核的驅動下，金融機構基層單位有時對降費讓利「提不起興致」，甚至「耍花招」逃避讓利，所以不能讓惠民措施在執行的過程中「走了樣」

『肆』 「首席觀察」罕見！銀行上半年凈利同比降9.4% 警惕「不良」升溫

中國銀保監會8月10日在股市收盤後公布了銀行業保險業主要監管指標數據情況：2020年上半年，商業銀行累計實現凈利潤1.0萬億元,同比下降9.4%，平均資本利潤率10.35%。商業銀行平均資產利潤率0.83%，較上季末下降0.15個百分點。

市場乍驚：近年幾乎從未出現過如此凈利潤降幅的中國銀行業怎麼了？盡管這也取決於銀行對壞賬計提的撥備，其可對利潤空間進行調節。

在招聯金融首席研究員董希淼看來，銀行盈利下降原因之一是讓利於實體經濟，而非自身經營能力惡化的問題。即這是可預期的結果，但降幅之大出乎市場的意料。

年中重要經濟數據發布之際，相關部委官員亦出來重磅發聲。

當日，央行行長易綱接受媒體采訪時表示，貨幣政策的引導使市場整體利率下行，帶動了企業的融資成本明顯降低。利率的下行，有力地支持了實體經濟，使得貸款的結構明顯優化，普惠小微貸款支持的市場主體明顯增加。

那麼，下半年最大挑戰是什麼？易綱在回答央視新聞《相對論》給出的「部長答題板」提問時說，最大的挑戰還是如何對實體經濟精準滴灌。他表示，實體經濟的支持一定要聚焦中小企業，特別是小微企業，這是人民銀行下半年的工作重點。

的確，疫情沖擊下的中小微企業等部分實體經濟仍在嗷嗷待哺……

不過，易綱說，由於新冠肺炎疫情在中國得到了有效控制，中國經濟在全球實現了率先復甦。二季度我國GDP出現了比較強勁的反彈，GDP同比增長3.2%，是全球唯一正增長的主要經濟體。

而對投資者來說，日趨復雜宏觀形勢背景下，當前階段，優質銀行可能也會因為業績調控而出現好的中長期買點。

「不是銀行經營的問題」

「讓利1.5萬億是此次商業銀行利潤下降的部分原因。根據央行的表述，1.5萬億元中有利率下行讓利9300億元，銀行減少收費3200億元等項內容。」8月10日，財信研究院副院長伍超明告訴經濟觀察網。

他解釋，除此之外，估計疫情沖擊下，部分企業尤其是中小微企業的破產和虧損，導致銀行不良貸款率上升，也是利潤增速下降的原因。預計隨著貸款延期等支持性政策明年到期後，沒有暴露的不良貸款將陸續顯現，將對銀行利潤形成新的考驗。

據銀保監會數據顯示，2020年二季度末，銀行業金融機構用於小微企業的貸款（包括小微型企業貸款、個體工商戶貸款和小微企業主貸款）余額40.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業貸款余額13.7萬億元，較年初增速17.7%。保障性安居工程貸款6.6萬億元，同比增長為2.7%。

「這在近年來是非常罕見的，主要是受新冠肺炎影響以及加大對實體經濟讓利的結果。」招聯金融首席研究員董希淼告訴經濟觀察網。他指的是今年上半年，我國商業銀行凈利潤同比下降9.4%，平均資本利潤率、資產利潤率也有所下降。

董希淼解釋，上半年，在經濟下行壓力加大的情況下，疊加疫情影響，我國實體經濟遇到較大沖擊。商業銀行在加大信貸投放的同時，通過降低貸款利率、減免收費以及延期還本付息等舉措，積極主動向實體經濟讓利，推動企業融資明顯下降。

「凈利潤同比下降不是商業銀行自身經營能力惡化，而是商業銀行大幅度向實體讓利的結果。」他說，「同時，面對資產質量反彈壓力，商業銀行加大貸款損失准備計提，貸款損失准備較上年末增加5003億元（其中一季度增加2943億元，二季度增加2060億元），也在一定程度上影響了盈利表現。」

這里，是否還記得銀行讓利1.5萬億的實質內涵？

一個月前，在2020年上半年金融統計數據新聞發布會上，央行貨幣政策司副司長郭凱曾對「金融機構1.5萬億讓利」進行解讀——表示金融系統對實體經濟的讓利將主要通過三方面予以實現：

一是利率的下行。包括貸款利率下行、債券利率下行、通過再貸款、再貼現政策支持的優惠利率貸款的發放，所有加在一起通過引導利率下行，最終會實現大概約9300億元的讓利。

二是兩項貨幣政策新工具加上前期的延期還款付息政策工具大約讓利2300億的規模。

三是通過銀行減少收費3200億元，包括前期已經減少的收費，後面全年還要繼續減免的收費，特別是落實6月1號下發《關於進一步規范信貸融資收費、降低企業綜合融資成本的通知》。

概之，這三大塊加在一起大數是1.5萬億元。

8月10日，央行行長易綱接受媒體采訪時表示，今年以來，突如其來的新冠肺炎疫情給中國經濟和全球經濟都帶來了前所未有的沖擊。央行果斷加大貨幣政策逆周期調節力度，創新貨幣政策工具，有力支持了穩企業保就業。他說，主要措施可以概括為18個字，就是「擴總量、保供應、促增長，降利率、調結構、保主體」。

按照易綱的話說，貨幣政策的引導使市場整體利率下行，帶動了企業的融資成本明顯降低。普惠金融、小微企業、民營企業、製造業的貸款利率都降至 歷史 新低。特別是普惠金融的貸款利率目前在5%左右，比去年下降了0.8個百分點。

「利率的下行，有力支持了實體經濟，使得貸款的結構明顯優化，普惠小微貸款支持的市場主體明顯增加。6月末，有授信的市場主體近3000萬戶，有貸款余額的超過2300萬戶，這些主要是小微企業和個體工商戶。」易綱稱。

此外，銀行凈息差的空間亦在小幅收窄。民生銀行首席研究員溫彬說，凈利潤同比下降9.4%，其中，銀行的凈息差從2.10%降至2.09%，下降了1 BP，凈息差有所收窄，包括盈利下降等……由於今年銀行加大對實體經濟的讓利，一方面，今年上半年銀行的LPR利率下降30個BP；而實際貸款利率的下降幅度逾30個BP，但銀行的負債成本下降幅度相對有限，所以，整個凈息差處於收縮狀態。

不過，溫彬認為，雖然利潤同比下降，凈息差收窄，但在目前疫情的影響下，金融機構加大對實體經濟的讓利幅度，有助於支持實體經濟的發展，更好地發揮了金融的支持作用。

不可否認，疫情沖擊下，一些受沖擊的企業出現信用風險，違約也在增加，不良率和

同期，商業銀行貸款損失准備余額為5.0萬億元，較上季末增加2060億元；撥備覆蓋率為182.4%，較上季末下降0.80個百分點；貸款撥備率為3.54%，較上季末上升0.04個百分點。

「這也說明銀行業的資產質量，風險總體是可控，經營相對比較穩健，特別是撥備覆蓋率雖然較一季度有所下降，但超過180%，遠高於監管的紅線要求，所以，整個銀行業的風險抵補能力比較充足。」溫彬說。

據銀保監會數據顯示，除城市商業銀行之外，大型商業銀行、股份制商業銀行、民營銀行、農村商業銀行、外資銀行的二季度凈息差較一季度均有所下降。

然而，世界經濟陷入衰退，國內經濟面臨諸多挑戰背景下，商業銀行不良的「雙升」不容小覷。IMF和世界銀行分別預測2020年全球經濟將萎縮 4.9%和 5.2%，世界銀行稱全球經濟可能陷入二戰以來最嚴重衰退。

不良？不良！

盡管中國風景獨好，央行表示，中長期看，我國經濟穩中向好、長期向好、高質量發展的基本面沒有改變；也即使信貸資產質量目前無恙，防範於未然亦未嘗不可。

董希淼坦言，在內外部環境復雜多變、壓力驟增的情況下，上半年我國商業銀行資產質量保持基本穩定，風險抵補能力仍然較為充足，實屬不易。不過，未來一段時間，商業銀行資產質量反彈壓力非常大的，在內外部環境仍然面臨較大不確定性的情況下，銀行業資產質量面臨嚴峻挑戰。2020年商業銀行不良資產貸款率還可能有所上升，非信貸不良資產業也可能進一步爆發，千萬不能掉以輕心。

具體來看，據銀保監會數據顯示，商業銀行二季度不良貸款余額為27364億，較一季度的26121億，上升1243億，其中，次級類貸款二季度為12918億,較一季度的11469億增長1449億 ；可疑類貸款10653億，較一季度的10638億略增15億 ；損失類貸款3793億，較一季度的4014億增長221億。不良貸款率為1.94%較一季度1.91%增加了3個BP。

所以，「商業銀行一方面要採取多種措施加快存量不良資產的處置；另一方面要堅持標准，嚴格把關，嚴控新的不良資產產生。」董稀淼說，監管部門要繼續採取針對性措施，支持商業銀行尤其是中小銀行多渠道、高效率地處置不良資產。在服務實體經濟、讓利實體企業的過程中，各級政府應堅持市場化、法治化原則，維護良好的金融生態環境，保護好商業銀行合法權益。

7月20日，中國銀保監會召開的2020年年中工作座談會指出，牢牢守住不發生系統性金融風險底線。提早謀劃應對銀行業不良資產大幅增長，按照實質重於形式的原則，嚴格資產質量分類，做實利潤、提足撥備、補充資本，增強風險抵禦能力。

8月3日，人民銀行召開2020年下半年工作電視會議，會議指出，下一階段要「著眼長遠，未雨綢繆，支持銀行加大不良貸款處置和撥備計提力度，增強金融支持實體經濟的可持續性。」

就此，光大證券首席銀業分析師王一峰告訴經濟觀察網，銀行盈利同比增速大幅下滑，結合前期人民銀行和銀保監會下半年工作要求，銀行業中期業績呈現出了三大特點：

首先，營收預計相對穩定，盈利增速明顯下行，撥備前盈利增速與凈利潤增速差拉大。二季度，行業凈息差為2.09%，預示著凈利息收入平穩；非息收入佔比下降除季節性因素外，還有利率上行對於債券交易和估值的變化。

再者，分機構看，大型銀行盈利增速-12%，股份行-8%，城商行-2%。大型銀行盈利增速回落更快。主要是大型銀行相對更為審慎的財務規劃所致。從分機構的盈利增長可知，上市銀行中「夾心層」的優質城商農商銀行預計中期業績盈利增速表現將明顯好於上市國股銀行。

展望下半年，王一峰認為，商業銀行盈利增長仍可能受到以下因素壓制：「資管新規」後問題資產回表對准備的消耗，I9准則下非信貸累資產准備計提的增加，以及存量風險的進一步確認與化解。預計未來銀行業營收與盈利增速差將進一步擴大。但是，也應注意到，對於優質銀行來說，未來業績表現不會過分惡化。尤其是在當前階段，銀行業營收增長依然穩定，優質銀行會因為業績調控而出現好的中長期買點。

其實，「未來風險點不在於業績調控，更多在於中美摩擦加劇下金融制裁的不確定性，和經濟復甦強度的不確定性。」王一峰說。

溫彬認為，下半年貨幣政策主要是服務小微，精準滴灌，銀行在保持信貸合理增長的同時，會優化信貸結構，聚焦小微企業、製造業，進一步服務實體經濟。同時，相對前期，貨幣政策會出現一些邊際上的變化調整。

不過，「因為風險有滯後效應，下半年的不良貸款率、不良貸款余額可能會進一步上升，但銀行加大信貸的逆周期投放，有助於企業保持正常經營。預計下半年的經濟將恢復性增長……所以，銀行資產質量總體上會保持平穩。」溫彬說。

『伍』 全面降准或將落地，央行、國常會釋放出了哪些重磅信號

如果降準的公告真的落地的話，也就意味著國會和央行將會在未來一段時間內發大量的貨幣進入到市場當中，刺激經濟復甦。畢竟因為新冠疫情的影響，目前全國很多地區經濟發展都已經受到了嚴重的限制。不管是從宏觀層面還是從微觀層面，目前對於未來經濟的預期都不是非常的看好，所以大家都縮緊自己的錢包，避免投資。但是這樣一來的話，就會導致惡性循環，所以這一次國務院常規會議當中才提出。在未來可能會降低央行的准備金，甚至可能會降低各大銀行的貸款利息。

底層市場的確存在著嚴重的求短缺。當然在個人層面上，目前經濟調研室也發現了我國物價顯內需偏弱。在經濟不景氣的情況下，大家並不會選擇把手中的錢拿出來投資和消費。因為很多人都認為自己未來可能掙不到這些錢，所以要用來維持自己的生活必須。跟企業相比的話，個人的生活在疫情以及市場不景氣的狀態下，所受到的沖擊會更大。

『陸』 服務收費四公開

銀行服務收費「四公開：
一、收費項目公開、
二、服務質價公開、
三、效用功能公開、
四、優惠政策公開。
一、企業在確立自己的收費服務項目時就必須注意以下事項。
1．企業能夠提供的免費服務，盡可能免費提供。在企業沒有額外利潤來支撐企業的免費服務時，最好不要為了」打臉充胖子」依然免費。這樣既不利於將企業承諾的服務內容做好，反而會增加企業的成本負擔，最終影響整個企業的產品生產和銷售等經營行為。
2．企業收取一定費用的服務，盡可能將這些服務內容的價值與收費價格相協調，避免」多收費少服務」，或者」少收費不服務」等違背客戶意願的服務。
3．企業提供的服務內容，盡可能避免在產品價格上附加，能夠獨立運作的獨立運作，通過獨立運作來體現企業在服務價值方面的專業性。切忌將服務價值的費用與產品價格本身的價值相結合。這樣，一方面提升了產品的單價，增加了市場競爭難度，另一方面若是不能夠在高價格產品下，將企業服務價值有效體現出來，會造成客戶對企業的負面印象(暴利、欺詐等印象)。二者分離，在一定程度可以強化企業對服務內涵的理解，深挖企業對客戶的服務價值，完善服務體系。
二、銀行業金融機構要嚴格遵守國家價格主管部門和監管機構關於金融服務收費的各項政策規定，對現行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾，並嚴格遵守以下原則。
（一）合規收費。服務收費應科學合理，服從統一定價和名錄管理原則。銀行業金融機構應制定收費價目名錄，同一收費項目必須使用統一收費項目名稱、內容描述、客戶界定等要素，並由法人機構統一制定價格，任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱等要素。對實行政府指導價的收費項目，嚴格對照相關規定據實收費，並公布收費價目名錄和相關依據；對實行市場調節價的收費項目，應在每次制定或調整價格前向社會公示，充分征詢消費者意見後納入收費價目名錄並上網公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。
（二）以質定價。服務收費應合乎質價相符原則，不得對未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用。
（三）公開透明。服務價格應遵循公開透明原則，各項服務必須「明碼標價」，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標准，確保客戶了解充分信息，自主選擇。
（四）減費讓利。銀行業金融機構應切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、「三農」、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德。
三、新規規定，個人跨行櫃台轉賬匯款手續費等13項客戶普遍使用的銀行基礎服務將實行政府指導價或政府定價。
1、除降低和調整部分收費標准外,商業銀行還將有條件免收個人賬戶管理費、年費和養老金異地取款手續費等,計算起來普通用戶一年最多可減少上百元手續費用支出。
2、新版定價目錄將銀行客戶普遍使用的個人跨行櫃台轉賬匯款手續費、個人異地本行櫃台取現手續費由市場調節價調整為政府指導價,設定最高收費,並適當降低了收費標准。 此外對於銀行客戶賬戶中(不含信用卡)沒有享受免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的,商業銀行應根據客戶申請,為其提供一個免收賬戶管理費(含小額賬戶管理費)和年費的賬戶(不含信用卡、貴賓賬戶)。
3、今後退休職工個人基本養老金異地取現收費也將有優惠。兩部委下發的通知明確免收個人基本養老金(含退休金)賬戶每月前2筆,且每筆不超過2500元的本行異地取現手續費。
4、而針對百姓反映強烈的簡訊通知費問題,兩部委要求,商業銀行為銀行客戶提供賬戶變動簡訊提醒服務並收費的,應事先通過網點或電子渠道等與銀行客戶簽約;未與銀行客戶簽約的,不得收費。


法律依據
《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規范經營的通知》銀監發〔2012〕3號
第二節：銀行業金融機構要嚴格遵守國家價格主管部門和監管機構關於金融服務收費的各項政策規定，對現行收費服務價目進行全面梳理檢查，及時自查自糾，並嚴格遵守以下原則。
（一）合規收費。服務收費應科學合理，服從統一定價和名錄管理原則。銀行業金融機構應制定收費價目名錄，同一收費項目必須使用統一收費項目名稱、內容描述、客戶界定等要素，並由法人機構統一制定價格，任何分支機構不得自行制定和調整收費項目名稱等要素。對實行政府指導價的收費項目，嚴格對照相關規定據實收費，並公布收費價目名錄和相關依據；對實行市場調節價的收費項目，應在每次制定或調整價格前向社會公示，充分征詢消費者意見後納入收費價目名錄並上網公布，嚴格按照公布的收費價目名錄收費。
（二）以質定價。服務收費應合乎質價相符原則，不得對未給客戶提供實質性服務、未給客戶帶來實質性收益、未給客戶提升實質性效率的產品和服務收取費用。
（三）公開透明。服務價格應遵循公開透明原則，各項服務必須「明碼標價」，充分履行告知義務，使客戶明確了解服務內容、方式、功能、效果，以及對應的收費標准，確保客戶了解充分信息，自主選擇。
（四）減費讓利。銀行業金融機構應切實履行社會責任，對特定對象堅持服務優惠和減費讓利原則，明確界定小微企業、「三農」、弱勢群體、社會公益等領域相關金融服務的優惠對象范圍，公布優惠政策、優惠方式和具體優惠額度，切實體現扶小助弱的商業道德。

『柒』 銀行讓利1.5萬億，怎麼做到

25日，央行和銀保監會多位高層出席國務院政策例行吹風會，就數字人民幣推出時間、銀行讓利進展等大家關注的問題進行回應。

預計全年讓利1.5萬億，中國做了什麼？

央行副行長劉國強表示，根據測算，2020年以來，金融部門按照商業可持續原則，通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施，前7個月已經為市場主體減負8700多億元，對小微企業支持力度明顯加大。預計全年可為市場主體減負約1.5萬億元。

8700多億元，中國怎麼做到的？剩下的能完成嗎？

劉國強介紹，一是降低利率減負4700億元。其中，LPR下行引導貸款利率下降減負3540億元，再貸款、再貼現支持發放優惠利率貸款減負370億元，債券利率下行為債券發行人減負790億元。

二是普惠小微信用貸款支持政策、中小微企業貸款階段性延期還本付息政策兩項直達貨幣政策工具，還有前期的延期還本付息政策，總共減負1335億元。這裡面延期還本付息可以減少企業負擔大約1215億元，支持發放普惠小微信用貸款為企業節約擔保費等費用大約120億元。

三是銀行通過減免服務收費，為市場主體減負2045億元。

四是支持企業重組和債轉股減負大約660億元。除這些以外，金融部門還通過核銷等方式加大不良貸款處置力度，以自身的財務資源承擔了市場主體的成本，既增強了金融自身的抗風險能力，也是對實體經濟的貢獻。

劉國強指出，8月-12月，金融部門還將繼續為市場主體減負大約6000多億元，全年合計減負1.5萬億元，估算的辦法是根據當前的利率水平以及通過疏通利率傳導，推動貸款利率略有下降，並落實好各項已出台的政策情形估得出。

銀行讓利≠ 銀行利潤減少

受疫情沖擊，商業銀行今年二季度凈利潤同比出現下降，備受關注。銀行持續讓利是否意味著銀行利潤將對應減少？

劉國強回應稱，金融部門按照商業可持續的原則為市場主體減負，與商業銀行的利潤變化，不是一一對應關系，更不是零和關系。「不是說減負1.5萬億元，商業銀行利潤就相應減少。」

劉國強表示，商業銀行貸款收入是貸款利率和貸款數量共同決定的，商業銀行降低貸款利率後會增加貸款的需求，會導致貸款數量的擴大，價格降了，貸款數量就增加了，「這會對商業銀行因為降低貸款利率造成的收入減少起到抵消作用，量大了可以抵消價格下降的影響，薄利多銷。」他稱。

另外，劉國強指出，商業銀行的利潤還取決於資金成本以及不良貸款處置等諸多因素。2020年以來，央行通過貨幣政策操作，引導市場整體利率下行，並下調了再貸款、再貼現利率，降低了金融機構的資金成本，雖然貸給企業的利率降低了，但是金融機構自己借的錢利率也降低了，利差有所縮小，但並沒有縮小的那麼大，成本下降，也對商業銀行利潤減少起著抵消作用。

銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企也表示，銀行的收入主要是兩個部分，一個是利息收入，一個是費用收入。費用收入是銀行收入的一個重要組成部分，銀保監會減費讓利是過去幾年一直在倡導和督促的一項重要措施。

下調銀行監管要求？那是自欺欺人

疫情沖擊疊加經濟下行壓力加大，銀行業盈利水平同比下降。

由於銀行為實體經濟減負，以及加大撥備計提力度，前瞻性應對未來不良貸款上升的壓力。今年上半年，銀行業金融機構實現利潤2.4萬億元，同比下降了12%。

銀行資本是否存在壓力？是不是應該在一定程度上放鬆對銀行資本的要求？

劉國強表示，截至今年二季度，資本充足率14.21%，較年初下降了0.43個百分點，雖然比年初下降了，但是遠高於10.5%的監管要求，所以目前沒有必要下調監管要求。做生意是要有本錢的，保持資本充足是很重要的，未來即使資本充足率下降，也不能通過下調監管要求來滿足，那樣做是自欺欺人，而是要有實實在在的、豐富的補充資本的手段。

他表示，為提高金融服務實體經濟的能力，增強服務小微企業、服務「三農」的能力，人民銀行會同有關部門推動健全銀行資本補充的體制機制，支持銀行利用永續債、二級資本債等創新型的資本工具，多渠道補充資本。推動用好地方政府專項債券資金補充中小銀行資本，深化中小銀行改革，健全適應中小銀行特點的公司治理結構和風險防控機制。

數字人民幣正式推出「沒有時間表」

中國推出數字貨幣已經倒計時？隨著數字人民幣試點城市公布，關於中國將推出數字貨幣的聲音不斷。

對此，央行政策司司長孫國峰說，目前，數字人民幣研發工作正遵循「穩步、安全、可控、創新、實用」原則，在深圳、蘇州、雄安、成都以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。所以，目前數字人民幣還是在內部封閉試點測試的階段，還沒有正式推出。

他表示，下一步，中國人民銀行將繼續穩步推進數字人民幣研發試驗工作，數字人民幣正式推出沒有時間表。

『捌』 罕見！上半年商業銀行凈利潤同比下降9.4% 專家：是大幅向實體讓利的結果

8月10日，銀保監會發布了2020年二季度銀行業保險業主要監管指標數據情況，今年上半年商業銀行利潤罕見地同比下降了9.4%，累計實現凈利潤1.0萬億元，二季度末的銀行不良貸款率攀升至近年來的高位，季度環比走高0.03個百分點到1.94%。

從資產規模來看，截至二季度末，我國銀行業金融機構本外幣資產增長速度較快，同比增長了9.7%至309.4萬億元，以不同機構的類型來看，股份制銀行規模擴張速度較快，為11.8%，本外幣資產達到了55.7萬億元，在商業銀行總資產中佔比為18.0%；大型商業銀行資產總額同比增長10.1%。

從盈利能力來看，上半年商業銀行累計實現凈利潤1.0萬億元,凈利潤出現了罕見的同比下降，下降幅度為9.4%；平均資產利潤率較上季末下降0.15個百分點，為0.83%。

在風險抵禦能力上，二季度末，商業銀行貸款損失准備余額為5.0萬億元，較上季末增加2060億元；撥備覆蓋率為182.4%，較上季末下降0.80個百分點。

在資產質量方面，二季度末商業銀行的不良貸款率攀升到近幾年來的一個高點，不良貸款率較一季度末環比上升3個bp到1.94%，不良貸款余額2.74萬億元，環比增加了1243億元。

另外，商業銀行的資本充足率三項指標均處在下行通道，核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為10.47%、11.61%和14.21%，分別較上季末下降0.41個百分點、0.34個百和0.31個百分點。

招聯金融首席研究員董希淼對此分析道，今年上半年，我國商業銀行凈利潤同比下降9.4%，平均資本利潤率、資產利潤率也有所下降，這在近年來是非常罕見的，主要是受新冠肺炎影響以及加大對實體經濟讓利的結果。

他表示，上半年在經濟下行壓力加大的情況下，疊加疫情影響，我國實體經濟遇到較大沖擊。商業銀行在加大信貸投放的同時，通過降低貸款利率、減免收費以及延期還本付息等舉措，積極主動向實體經濟讓利，推動企業融資明顯下降。

凈利潤同比下降不是商業銀行自身經營能力惡化，而是商業銀行大幅度向實體讓利的結果，是銀行業金融機構勇於擔當、共克時艱的體現 。同時，面對資產質量反彈壓力，商業銀行加大貸款損失准備計提，貸款損失准備較上年末增加5003億元（其中一季度增加2943億元，二季度增加2060億元），也在一定程度上影響了盈利表現。

董希淼表示，2020年商業銀行不良資產貸款率還可能有所上升，非信貸不良資產業也可能進一步爆發。對此，他建議商業銀行一方面要採取多種措施加快存量不良資產的處置；另一方面要堅持標准，嚴格把關，嚴控新的不良資產產生。監管部門要繼續採取針對性措施，支持商業銀行尤其是中小銀行多渠道、高效率地處置不良資產。

每日經濟新聞

『玖』 營口銀行降低盈利預期讓利企業客戶 普惠貸款增速13.27%驅動資產結構優化

長江商報消息 ●長江商報記者 蔡嘉

日前，營口銀行披露半年報。今年上半年，營口銀行實現營業收入9.18億元，凈利潤2.9億元。在上半年疫情影響下，營口銀行主動降低盈利預期，為本地中小企業提供最大紓困力度，推動當地經濟恢復。

長江商報記者采訪發現，上半年，因為新冠肺炎疫情突如其來，銀行各線下業務均受到一定影響。盡管如此，針對疫情期間企業面臨的實際困難和復工復產的資金需求，營口銀行推出各種信貸支持政策，並通過自動推遲還款計劃、合理調整授信方案為企業留足恢復期。

不僅如此，近年來營口銀行積極貫徹落實國家導向與監管要求，把資產負債結構調整作為重點工作予以推動。

截至今年上半年末，營口銀行總資產和總負債分別為1686.56億元、1555.22億元，與上年末基本持平。但發放貸款和墊款總額、吸收存款總額分別上升8.17%、4.7%至705.87億元、1392.27億元，同時同業負債佔比大幅縮減，資產負債結構更加趨於優化。

特別是在普惠金融轉型方面，截至6月末，營口銀行當年公司類信貸累計投放超過200億元，貸款余額超過700億元，較年初增加超過50億元，普惠貸款較年初增速13.27%，成為資產增長重要的驅動力量。

上半年實現營業收入9.18億元

中報顯示，今年上半年，營口銀行實現營業收入9.18億元，利潤總額3.53億元，凈利潤2.9億元。從收入構成來看，利息凈收入和投資收益為該行最主要的收入來源，報告期內分別為7.7億元、2.6億元，占當期營收的比例分別達到83.9%、28.3%。

對於營口銀行而言，上半年業績與去年同期相比有所下降，其實早有預期。

年初至今，監管部門曾出台一系列政策措施，倡導金融機構推出幫扶措施，為企業紓困解難。其中， 6月中旬召開的國務院常務會議就指出，進一步通過引導貸款利率和債券利率下行、發放優惠利率貸款、實施中小微企業貸款延期還本付息、支持發放小微企業無擔保信用貸款、減少銀行收費等一系列政策，推動金融系統全年向各類企業合理讓利1.5萬億元。

不僅如此，為了更好推動銀行讓利，7月初銀保監會發布了《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法（試行）》，對銀行讓利以及更好地服務小微金融企業提出了諸多要求。

在此背景下，營口銀行積極響應監管號召，主動降低盈利預期，讓利於企業客戶，推動經濟恢復。

據了解，在堅定推進疫情防控的同時，營口銀行全力支持地方企業的復工復產，大力開展支持疫情防控和推動企業復工復產的金融創新。

針對疫情期間企業面臨的實際困難和復工復產的資金需求，營口銀行特別推出信貸支持政策，不抽貸，不斷貸，不壓貸，並通過自動推遲還款計劃、合理調整授信方案為企業留足恢復期。

目前，營口銀行已經為受疫情影響嚴重的企業和個人客戶延期支付還款計劃、展期、續貸共126.62億元，延期支付利息6.53億元。

營口銀行方面介紹，盡管部分幫扶措施會帶來企業自身當期收益收窄，但該行依然會堅持實施，為企業復工提供最大的紓困力度，創造最大的恢復空間。

高度重視資產負債結構調整

近來，營口銀行積極貫徹落實國家導向與監管要求，把資產負債結構調整作為重點工作予以推動，著力推動客戶下沉、服務下沉，高度重視儲蓄存款等基礎性負債配置，立足地方和自身優勢，大力深化普惠金融，走高質量、特色化發展之路，做「小而美」的精品銀行。

中報顯示，截至今年6月末，營口銀行資產總額1686.56億元，負債總額1555.22億元，與上年末基本持平。

其中，期末營口銀行發放貸款和墊款總額達到705.87億元，較上年末增長8.17%，占總資產的比例提升至42%。同時，期末該行吸收存款1392.27億元，較上年末增長4.7%，發放貸款和墊款、吸收存款增速均分別超過總資產和總負債增速。

此外，截至6月末，營口銀行個人儲蓄存款余額較去年同期增加超過400億元，增幅超過60%，正處於儲蓄存款增長的快車道。

營口銀行方面表示，上半年，因為新冠肺炎疫情的突如其來，銀行各線下業務均受到一定影響，在此情況下儲蓄存款逆勢上漲，離不開良好的客戶基礎與服務供給，更展現了地方百姓對該行的充分認可。

相對於負債端儲蓄存款的「快增長」，營口銀行資產端結構優化的最顯著特點，是加快向普惠金融的「深轉型」。目前，營口銀行已經將普惠金融轉型上升至業務戰略層面，將普惠型小微企業作為最主要的客戶群體加以培育，加大支持。

長江商報記者獲悉，截至6月末，營口銀行當年公司類信貸累計投放超過200億元，貸款余額超過700億元，較年初增加超過50億元，普惠貸款較年初增速13.27%，成為資產增長重要的驅動力量。

「深入發展普惠金融既是我行推動自身業務轉型的主動選擇，更是金融企業踐行 社會 責任的最有力實踐。」采訪中，營口銀行相關負責人告訴長江商報記者，小微企業貢獻了80%的就業，是擴大就業、改善民生的重要支撐，疫情影響下，銀行更要加大對小微企業的支持，讓企業生存下來，通過保市場主體來保就業、保基本民生，進而穩住經濟 社會 發展根基，這也是該行貫徹落實黨中央、國務院重大決策部署的積極行動。

值得一提的是，上半年末，營口銀行同業及其他金融機構存放款項由上年末的15.04億元下降至2.04億元，同業存單則由147.98億元縮減至75.14億元，同業負債壓縮成效尤為突出。