地方性金融機構下沉鄉鎮的應對措施

1. 金融「下鄉」這幾年：捷信以數字化突破限制 與共同富裕同頻共振

文：林安居

ID：BMR2004

說得好不如做得好。不了解共同富裕整體政策要求的人，已經在金融「下鄉」的過程中，走在了共同富裕的路上。

作為捷信的老客戶，46歲的王芬（化名）2015年就體驗到了金融產品帶來的便利。從個人消費的手機，到冰櫃、空調等電器，再到心愛的三輪車，金融為千千萬萬個「王芬」帶來的不僅是消費的便利，也是農村創業者的希望。

金融「下鄉」

2015年，捷信走進貴州，與王芬等自強不息的農村創業者建立了密切的聯系。在那時，艾瑞咨詢發布的中國消費金融洞察報告顯示，2015年中國信貸人口滲透率僅為27%，而同時期美國的信貸人口滲透率為82%。

如今，金融「下鄉」已經持續多年。從覆蓋范圍來看，捷信擁有非常龐大的線下和線上消費金融服務網路，捷信的線下渠道已覆蓋到廣大的三、四、五線城市和鄉鎮，甚至更為偏遠的農村地區。

而針對農村消費需求，捷信也有了長期深入的觀察。例如鄉鎮上的手機專營店、電動摩托車和農用三輪車店、農村地區的家電專營合作社等，依託這些地區的線下消費場景，捷信還設計了相宜的金融產品。

捷信的金融產品和服務側重於無法享受到傳統金融服務的人群，其產品具有覆蓋廣、易獲得、負擔得起的性質。

簡言之，農村金融產品就是要讓鄉鎮和農村地區的人們能夠「用的起」，也可以「一直用」，同時，也能很「方便的用」。

捷信通過提供的金融產品，幫助農村的人群建立起個人的徵信和信用記錄，為他們未來常規化使用金融產品，提升生活品質打下基礎。

除此之外，金融教育等「軟服務」也正在深入農村。捷信自在中國展業以來，持續針對中國的社區、學校以及農村等這些金融教育匱乏的地區開展各種形式的金融知識普及活動，幫助這些地區的人群增強金融知識，提升金融素養，增加防風險意識。

從「硬體」到「軟體」，再到全面「下鄉」，捷信在消費金融助力鄉村振興這個話題上，相輔相成，相互促進。而金融「下鄉」正迎來其付出後的成果。

數據顯示，多年來，捷信已累計為超過5500萬客戶提供了金融服務。據統計，曾經有65%的捷信客戶無法從銀行獲得信貸服務。通過捷信的金融服務，這些客戶不僅改善了基本生活，而且藉此獲得了銀行的授信，從而贏得更多的發展機遇。

數字化持續創新

捷信的企業 社會 責任工作主要專注於三大支柱：即金融教育、民生改善（幫助中國不發達地區的人們）、公共 健康 。

不過，踐行 社會 責任、實現企業價值並不是容易的事情。一方面，企業為 社會 帶來的「正能量」很大程度上取決於其經營能力及平台實力；另一方面，企業的 社會 責任總面臨各種現實的阻礙。

作為全球消費金融代表企業，捷信從根本上就有著承擔 社會 責任的價值信念和優勢。長期以來，捷信通過 科技 創新能力和服務水平，無論是營收、利潤還是規模都位居前列，成為消費金融行業的一線品牌。

技術能力不僅成就了捷信過去的行業地位，也奠定了其未來持續發展的基礎。尤其是在知識驅動 社會 的今天，金融平台更需要用技術突破層層限制，為鄉村振興助力。

在消費金融領域，捷信的數字化技術正在深度地與業務和消費場景融合，讓廣大消費者無論是身處北上廣，還是三五線小城和鄉鎮，甚至更為偏遠的農村地區，都可以通過便捷的全渠道平台獲得優質的金融服務。

貸後客戶服務創新層面，捷信專門打造了『三層客戶服務體系』。從客戶的需求出發，依次為客戶提供自助服務、智能服務和專員服務。」

2021年年初，捷信升級了「還款超級決策大腦2.0」。作為捷信獨立自主研發的高性能、高可用、可配置、用戶友好的決策系統，依託捷信的海量 歷史 數據和神經網路等機器學習演算法，根據客戶的還款行為偏好、 歷史 成功率、渠道響應速度、價格等，為客戶智能選取最優質的還款渠道。這對身處農村地區還款渠道非常有限的客戶來說是特別實用的。

技術正在突破地域等種種限制，將金融傳輸到每一位有需求的消費者面前，無論南北、無論是城市還是農村、無論是高凈值人群還是較低收入群體，都將享受技術和金融帶來的便捷。

在此情況下，捷信也在不斷進行數字化升級。2020年年初，捷信啟動「2023戰略」，大力發展金融 科技 ，通過數字化創新和變革保障產品服務的持續創新能力。

近幾年，捷信還積極 探索 與中國多家頭部互聯網企業合作，吸納先進的人工智慧、大數據等數字化解決方案，全面推進捷信全方位的數字化轉型。數據顯示，2021年上半年，捷信1~5月的盈利已經超過了2020年全年的綜合盈利。

技術不僅造就了捷信過去的成就，也引領著其未來的進一步發展。技術不僅破除重重阻礙，讓金融的紐帶將各地聯接，也促進金融的耕耘，為金融「下鄉」、鄉村振興提供堅實的基礎。

促進共同富裕

將金融「下沉」到各地農村的捷信，在經營發展的過程中已經帶上了共同富裕的基因。

捷信建立龐大的線下和線上消費金融服務網路，覆蓋到目標人群所在區域。一邊是金融服務網路觸達偏遠地區人群，另一邊則是大量被發掘的個人徵信和信用記錄「反哺」金融服務網路。

在此過程中，服務實體經濟也一直在路上，尤其對於農村創業者，捷信加大對中小微企業的支持力度。作為捷信的老客戶，王芬於2019年在自己的家鄉——貴州省銅仁市梵凈山腳下開起了「農家樂」。通過捷信的幫助添置各種電器、貨物以及交通工具的創業過程還歷歷在目。

用金融手段幫助農村民眾以及小微企業，是最直接地促進共同富裕行為。除此之外，很多看似與共同富裕並無關聯的行為，實際上早已與共同富裕的目標實現同頻共振。

其中，最突出的莫過於踐行 社會 責任。在2020年新冠疫情期間，捷信提供近15億元人民幣的貸款支付延期，幫助50多萬客戶應對疫情，並多次向湖北地區進行善款和物資捐贈。

與此同時，捷信一直致力於通過金融知識普及公益行動，來消除貧困和促進共同富裕，其把在中國開展金融知識普及作為長期戰略，並納入其「2023年戰略」中。截至今天，捷信的金融知識普及受益人群已超過600多萬人。

除此之外，在公眾 健康 、精準扶貧、公共衛生和文化交流等多個重要領域，捷信為陝西省銅川市印台區和宜君縣修建了集雨池和供水基礎設施、支持雲南省馬蘇坡縣的水凈化項目、救助甘肅省秦城縣7個深度貧困村脫貧、幫輔江蘇省南京市浦口區的留守兒童、輟學兒童和貧困兒童……

金融的力量至關重要， 科技 金融平台也已經走在了共同富裕的路上。如今，捷信仍然在為鄉村振興而努力，持續不斷地 探索 金融教育、生活改善、醫療 健康 等領域，為客戶、員工和以及 社會 公眾創造更多價值。 （GG）

2. 金融機構支持地方經濟發展調研報告

金融機構支持地方經濟發展調研報告

為全面了解我縣金融部門服務縣域經濟發展情況，破解融資難題，加快推進「強工興城」戰略，根據縣委安排，5月7日—9日，縣人大常委會組成調研組對我縣提高銀行存貸比、破解融資難，支持地方經濟建設情況進行了調研。調研組聽取了縣政府及縣發改委、工信委、財政局、工業園管委會和駐縣各金融機構有關情況匯報，到民輝化工、山谷泉酒業、凱達服裝、森源電子等園區企業進行了走訪座談。現將調研情況報告如下：

一、我縣促進金融機構支持地方經濟建設的基本情況

一全縣金融運行總體情況

2009年、2010年、2011年，全縣金融機構人民幣各項存款余額分別為553896萬元、718423萬元、849356萬元，分別增長26.49%、26.67%、18.24%;人民幣各項貸款余額分別為270080萬元、377253萬元、456952萬元，分別增長33.75%、34.45%、22.97%，其中2011年貸款余額比2009年凈增186872萬元;三年存貸比分別為48.76%、52.51%、53.80%，呈逐年增長趨勢，但均低於全省、全市平均存貸比水平。2012年3月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額922732萬元，增幅為7.95%;人民幣各項貸款余額474988萬元，比年初增加18036萬元，增幅為3.80%，貸款增加額全市排名第8位，比第1位德安縣低39300萬元，增長率全市排名第10位，比第1位湖口縣低8.51個百分點;存貸比為51.48%，全市排名第8位，比第1位德安縣低12.87個百分點，低於全市10.01個百分點，低於全省12.56個百分點;增量存貸比為24.58%，全市排名第10位，低於去年同期18.91個百分點，低於全市24.21百分點，低於全省25.87個百分點(見附表1、附表2)。

二各金融機構支持縣域經濟發展情況

多年來，我縣各金融機構認真貫徹國務院關於金融工作的有關政策，積極服務我縣「強工興城」戰略，不斷加大對「三農」和中小企業的信貸支持力度，有力地推動了我縣經濟社會事業的全面發展。2009年以來，全縣金融機構累計發放各類貸款 78億元，其中，2009—2011年分別累放貸款21.8億元、27.9億元、28.3億元。從增量看，「三農」貸款和中小企業貸款增長較快。

從存貸比情況看，除農發行屬政策性銀行，存款業務少、存貸比高，沒有可比性外，其他8家金融機構2009—2011年三年平均存貸比較高的是建設銀行、信用聯社、九銀村鎮銀行和九江銀行，建設銀行三年平均貸存比為62.57%，信用聯社為60.27%，九銀村鎮銀行為60.12%;存貸比逐年增加的有工商銀行、建設銀行、信用聯社和郵政儲蓄銀行;信貸規模較大的是信用聯社、農業銀行、建設銀行和農業發展銀行，2011年貸款余額均突破5億元。從貸款規模增量上看，信用聯社的增量最大，從2009年的6.36億元增長到2011年的10.59億元，增加4.23億元;其次是農業發展銀行，從2009年的2.5億元增長到2011年的5.75億元，增加3.25億元(見附表5)。

從貸款投向結構看，截止2012年3月末，全縣各金融機構貸款余額474988萬元，其中：公共投資(重點項目)類貸款98959萬元，占投資總額的20.83%，主要分布在農業發展銀行33300萬元、九江銀行22965萬元、農業銀行19000萬元、建設銀行11024萬元;企業類貸款70574萬元，占投資總額的14.86%，主要分布在建設銀行、中國銀行、農業銀行;房地產類貸款64202萬元，占投資總額的13.52%，主要分布在建設銀行、工商銀行、中國銀行，全部是個人住房按揭貸款;支農惠農類貸款154960萬元，占投資總額的32.62%，分布在信用聯社和農業銀行;其他類貸款86293萬元，占投資總額的18.17%，主要分布在信用聯社、九江銀行、九銀村鎮銀行(具體見附表3)。

三企業及個人授信檔案建立情況

近年來，為打造我縣良好的金融生態環境，各金融機構按照人民銀行、銀監會的有關要求，全面開展了中小企業和農戶評級

授信工作，並建立信用檔案。目前，縣信用聯社共建立農戶信用檔案36800戶和小微企業信用檔案94戶，已建立信貸檔案並已核發貸款證的農戶和個體工商戶可憑本人身份證和貸款證到信用社櫃台直接辦理貸款手續;九江銀行和九銀村鎮銀行充分發揮靈活、快捷的優勢，在風險可控、合規經營的前提下，新增授信客戶3天內可將貸款發放到客戶手中;縣農行主動貼近「三農」、服務「三農」建立客戶信用檔案，實行「一次授信，循環使用」的信貸原則。

四我縣促進金融機構支持地方經濟發展所出台的政策措施

為更好地發揮我縣金融機構在全縣經濟建設中的重要作用，進一步調動金融機構支持地方經濟發展的積極性，增加信貸投放，促進全縣經濟趕超發展，縣政府出台了《金融機構支持地方經濟發展考評獎勵辦法》，對金融機構存貸款增長、存貸比例、新增貸款用於當地投放比例等制定獎勵措施，在每年的「三干會」上，對支持地方經濟建設有突出貢獻的金融單位進行表彰獎勵。

為加強信貸融資平台和信貸中介組織建設，2009年1月，根據省財政廳和縣政府的協議，我縣在江西省信用擔保股份有限公司中投資認股500萬元，省公司在我縣設立分公司，即：江西省信用擔保股份有限公司修水縣分公司。目前，該擔保公司累計上報項目26個，上報金額9600萬元，實際為我縣企業擔保貸款15筆，擔保金額達6270萬元。2010年5月，由縣財政出資又組建了縣創業擔保有限公司，注冊資本為1000萬元。截至目前，該公司已累計對125戶企業進行了貸款擔保調查，審批通過了59戶企業貸款擔保請求，發放了擔保貸款2680萬元。此外，由縣工信委、縣人民銀行、縣中小企業局、縣工業園管委會等單位聯合搭建信貸融資平台，每半年組織一次銀企對接座談會，加強銀企對接。今年4月，在多方共同推動下，我縣啟動了中小企業融資暨「銀園保」項目，對於缺少抵押物、缺少可供質押應收賬款的優質中小企業提供綜合金融服務，有效緩解了中小企業融資難的問題。為搭建政府融資平台，先後成立了修水縣南城新區開發建設投資有限公司和修水縣城市投資集團有限公司，為四類平台公司。截止2012年4月30日，政府平台公司向本縣銀行貸款本金96200萬元，余額83700萬元。

二、制約金融機構支持地方經濟發展的問題和不足

我縣各金融機構在服務「強工興城」戰略，支持地方經濟發展方面作出了積極努力，取得了較好成效，但我縣金融機構信貸投入不足、投向結構不優、存貸比低、企業融資難的矛盾依然突出。存在的問題和不足主要有：

一政府引導、協調和服務機制不健全。一是政府對金融機構的評估、考核和激勵機制不夠完善，縣政府雖然出台了《金融機構支持地方經濟發展考評獎勵辦法》，但是沒有完全按照辦法規定兌現獎勵政策。二是缺乏有效的政銀企對接協調機制。尚未建立起政府及其部門、銀行和企業之間長期、科學、誠信的信息傳遞渠道。雖然每年都召開銀企對接會，但後期的跟進服務不到位，一些好的優勢項目或有良好發展前景的中小企業，由於不了解金融機構的信貸政策、貸款品種和貸款條件，加上金融機構不能獲得企業的准確信息，貸款支持時效性不強，導致無法及時取得金融機構的有效信貸支持。三是財政資金杠桿撬動作用還需進一步增強。一方面是財政在擔保基金、專項財政貼息、信貸風險補償等方面的投入力度不大。另一方面是財政性資金存款配置不平衡。縣城行政事業單位個人工資代發業務多年集中在中國銀行和九江銀行，不利於各銀行之間的競爭和放貸;社保基金雖然按照要求在四大國有銀行和信用聯社開設了帳戶，但是否根據各行對縣域經濟的貢獻大小進行分配沒有明確規定。至2012年3月末，全縣財政性存款余額82863萬元，主要分布在工行10969萬元、農行9000萬元、中行25000萬元、建行18000萬元、農發行2999萬元、九江銀行6300萬元、信用聯社5351萬元、郵政儲蓄2132萬元、村鎮銀行3112元(各金融機構財政性存款情況見附表4)。

二誠信體系建設薄弱。一是少數企業、個人信用觀念淡薄、償債意識較差、還款意願不強，甚至存在惡意懸空和逃廢銀行債務的行為，嚴重損害了金融機構的合法權益，一定程度上挫傷了金融機構支持中小企業的積極性。還有極少數國家公職人員故意拖欠銀行貸款，在社會上造成不良影響。如：縣農行反映，惠農貸款本息違期三個月以上的不良貸款已突破1.3%，且有600多萬元違期三個月以下即將進入不良的貸款，如不良貸款率超過2%，省農行就會停止縣農行新辦惠農貸款發放業務;二是有的企業經營者依法守信意識較差，個人的不良誠信記錄導致企業總體信用下降，無形中增加了企業貸款的難度;三是社會失信懲戒機制不健全，打擊逃廢銀行債務行為的力度不夠，金融司法環境建設有待進一步加強。

三企業自身條件不足。一是經營管理粗放。多數企業都沒有建立完善的公司管理機制和現代企業制度，專業管理人員缺乏，以粗放式或家族式管理模式居多，發展方向和目標不明確，抵禦風險能力弱。二是財務管理不規范。不少企業財務制度不健全，會計報表資料殘缺不全，資產、銷售等基本財務數據真實性和准確度不高，有的企業根本無法取得財務數據，看不到良好的連續經營記錄，銀行難以准確、完整地把握企業的資信狀況、償債能力和經營動態。三是資信等級低。不少中小企業處在發展的起步階段或成長階段，資產規模小、盈利水平低，往往難以達到信用評定等級要求，而被銀行拒之門外。四是有效抵押物不足。有的企業前期手續不完備，產權不明晰;有的企業租賃廠房生產，缺乏足夠的固定資產和抵押物，難以滿足銀行信貸抵押要求。

四金融服務效率不高。一是貸款審批的環節多、鏈條長。國有商業銀行實行集權制、集中制的信貸管理模式，縣級金融機構信貸投放許可權低，即便有符合貸款條件的企業，也必須嚴格執行上級行的相關要求，逐級上報，層層審批，手續繁雜，不能及時滿足企業的資金需求。二是信貸服務和信貸產品創新跟不上。部分金融機構信貸政策僵硬，信貸產品單一，認可的抵押物少，多數銀行貸款對企業機械設備抵押不認可。三是貸款成本較高。據企業反映，有的銀行預收的貸款保證金比例過高，1000萬元貸款要扣除100多萬元保證金。在貸款審查過程中，金融機構指定的中介機構評估、審計收費不合理，幾百萬元貸款，中介機構評估、審計收費叫價達七、八萬元，大大增加了貸款成本。四是金融機構對自己的信貸產品宣傳不夠，與企業溝通對接少，不少企業對銀行的信貸政策、貸款品種和貸款條件了解不清，不知如何才能獲得銀行貸款支持。五是少數銀行為企業服務有差距。有的銀行考慮到工作負荷重、放貸成本較高、風險大，對中小企業放貸的積極性不高;有的銀行為吸引企業開戶存款提出了諸多優惠條件，但當企業有貸款需求時，卻不能得到銀行的幫助和支持。

五擔保公司發展滯後。目前我縣已注冊的擔保公司有3家，但真正能為中小企業提供融資擔保服務的只有2家。受注冊資金的限制，擔保公司的擔保能力不足。縣創業擔保有限公司注冊資本僅1000萬元，由於注冊資本少、擔保能力低，影響了金融機構與擔保公司的合作程度，縣四大國有商業銀行均不認可該公司的擔保資格，目前只同九江銀行修水支行建立融資擔保業務關系，而且銀行給予的放大倍數小。擔保公司的單體規模小，不僅運行成本高，而且不能享受國家對擔保公司的各項優惠政策，增加擔保公司的注冊資金已成當務之急。

六貸款投向不合理。對重點項目和有潛力的中小企業貸款少，大多數銀行熱衷於商貿性的流動資金信貸，對工業企業和重點工程項目信貸支持隔岸觀火、無關痛癢，只強調重風險控制，不注重支持幫扶，從2012年3月末貸款余額看，企業類貸款只佔貸款總額的14.86%。

三、促進金融機構支持地方經濟發展、提高存貸比的建議

為提高銀行的存貸比，激勵銀行支持地方經濟發展的積極性，打造良好的金融生態環境，提出以下幾點建議：

一完善對金融工作的引導、激勵和協調機制。一是建議成立縣金融工作辦公室，為縣政府下屬事業單位。明確縣金融辦對全縣金融工作的服務、協調職能，配備或聘請專業人員，研究分析國家金融政策、全縣金融運行情況，及時提出改善金融發展環境、促進金融業發展的建議，為縣委、政府決策提供參考。二是健全金融支持地方經濟發展的考核評估機制。進一步修訂完善我縣《金融機構支持地方經濟發展考評獎勵辦法》，由縣金融辦牽頭對金融部門支持縣域經濟發展情況進行考核評估，並將考核評估結果予以通報;通過有效措施引導金融機構對重點項目、中小企業尤其是仍有發展潛力和前景的危困企業增加貸款投放，並將其作為對金融部門考核評估的重要內容;設立專門獎項，落實獎勵基金，對支持縣域經濟發展有突出貢獻的銀行及行長進行重獎;對支持縣域經濟發展貢獻少、效率低、反映較差的銀行給予通報批評，並將考核結果報送其上級主管部門，並對行政事業單位在該行帳戶進行清理;也可組織人大代表、政協委員、企業代表、群眾代表等對金融單位服務地方經濟發展情況進行專項測評，測評不滿意的限期整改，鼓勵和調動各金融機構服務地方經濟的積極性和主動性。三是建立財政性存款與銀行信貸投放數量及結構、存貸比掛鉤機制。制定政府性金融資源在各金融機構中的分配管理辦法，在不違反上級有關規定的前提下，政府性金融資源要盡可能向為縣域經濟發展服務好、支持大的金融機構傾斜，加大支農貸款、中小企業貸款的財政貼息力度，引導金融機構增加有效信貸投放。四是建立暢通的協調溝通機制。政府要加強與駐縣銀行上級行的溝通聯系，爭取更多的傾斜政策，擴大對我縣的信貸規模。有關部門要及時了解各金融機構的.信貸政策、信貸產品以及放貸條件和企業的貸款需求，通過召開經濟金融聯席會議、政銀企座談會、項目推介會、貸款營銷洽談會，暢通信息溝通渠道，搭建交流融資平台，促進銀企合作共贏。

二加強社會誠信體系建設，優化金融生態環境。縣政府要出台關於加強金融生態環境建設的實施方案，開展信用企業、信用村鎮、信用農戶創建活動，對守信企業和個人實行信貸傾斜政策，倡導誠信經營的社會風氣，增強全民誠信意識。全縣各級政府、行政事業單位及公職人員要帶頭按期償還銀行貸款，做打造誠信金融環境的表率，建議在全縣開展一次拖欠銀行貸款專項清理活動，各有關單位要積極配合銀行做好本單位及幹部職工個人拖欠銀行貸款或擔保貸款的清欠工作。建立金融機構和司法部門的聯席會議制度，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務的行為，提高金融案件審判和執行效率，優化金融司法環境。縣人民銀行和有關單位要繼續加強徵信系統建設，進一步完善企業和個人的信用檔案，擴展徵信系統的信息覆蓋面，建立信用信息交換與共享平台。企業及其經營管理人員要樹立「誠信就是企業生命」的觀念，自覺接受銀行的信貸監督，按時歸還貸款本息，提高自身信用等級。

三提高企業經營管理水平，夯實信貸准入基礎。一是要規范企業的財務管理。縣工信委、縣中小企業局要協調金融機構加強對企業管理人員、財務人員進行信貸知識和相關業務培訓，幫助建立健全的企業財務制度，提高企業財務數據的透明度和財務報表的真實性，使企業財務管理更符合銀行信貸要求。二是要建立企業動態監管機制。企業主管部門和有關金融機構要定期深入貸款企業抽查財務報表情況，檢查貸款效益與安全狀況，引導企業依法經營、規范經營、誠信經營，與銀行建立真實的信息互動機制，杜絕資金體外循環、抽逃資產和逃廢債務等行為，增強銀行對中小企業的信心。三是要加大力度培育中小企業發展。積極引導企業制訂符合國家產業發展導向和市場需求的發展規劃和目標，提高精細化管理水平，重視產品研發，提升產品檔次，延伸產業鏈條，提高市場競爭力和抗風險能力。

四創新金融服務方式，提高金融服務質量。金融部門要結合我縣實際，因地制宜創新信貸產品，突破以不動產為抵押物的限制，推出「知識產權融資、應收賬款融資、訂單融資、倉單質押性貸款」以及「小企業簡式快速貸款、小企業多戶聯保貸款、抵質押循環貸款、速貸通」等多種信貸產品和金融服務品牌，降低企業信貸門檻。對不符合貸款條件的企業，可通過推行企業主個人經營授信貸款來滿足企業需求。在還款方式上，可以推出企業按月等額還本付息方式，減輕企業還貸壓力。要繼續向上級主管行爭取信貸額度和項目，努力擴大信貸規模。切實解決不合理收費和附加貸款條件等問題，降低企業融資成本。針對中小企業融資短、小、頻、急的特點，在風險可控的前提下，要進一步簡化銀行信貸業務流程，並對信貸事項實行限時辦結，要加快銀行電子網路建設，實行貸款網上審批，縮短審批時間，提高審批效率。

五完善金融服務體系，拓寬融資渠道。縣政府要研究出台關於盤活國有資產、做大擔保公司、搭建融資平台的意見，加強金融服務體系建設。一是要完善融資擔保體系。縣財政要繼續加大投入，擴充擔保公司資本金，力爭將縣創業擔保公司的注冊資本擴大至5000萬元以上，使公司的擔保資格能夠得到更多金融機構的認可，幫助擔保公司爭取國家、省、市的政策性扶持資金和代償損失彌補資金，增強擔保公司的發展後勁和應對風險的能力。要通過增資擴投、吸引外來資本以及分保、共保等方式整合資源，擴大或組建商業性擔保公司，提升擔保能力。進一步將縣直單位閑置國有資產通過有效整合形成可上市抵押資產注入城投集團，夯實融資平台，利用園區土地、房產抵押等方式為企業提供連帶責任擔保，提高企業的融資能力。二是要引進國內有實力的金融機構到我縣開設網點，促進金融機構的合理有序競爭。鼓勵和支持金融機構在工業園區、城市開發區和鄉鎮增設服務網點，優化金融網點布局，滿足群眾金融服務需求。三是要探索信貸融資新渠道。充分發揮信用聯社、九江銀行、村鎮銀行等金融機構信貸審批流程短、放貸時效快等優勢，支持地方法人金融機構加快發展，提高其風險防範能力;大力宣傳民間融資的有關政策，激活民間資金投入，探索組建新型民間融資機構，規范民間借貸行為，拓寬中小企業融資渠道。

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3. 新形勢下農村信用社在激烈的競爭中應採取哪些措施

隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種形式的農村金融機構和小額貸款組織將為新農村建設增添活力，加之民間借貸從台下規范後走上前台，逐步完善，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈。新形勢下，農村信用社如何進行策略選擇，也就顯得尤為重要。
一

、競爭性農村金融市場發展趨勢
培育競爭性農村金融市場是黨的「十七大」中推進新農村改革發展的有效舉措，是農村金融企業提升服務水平、增強競爭能力的現實需要，也是推進農村金融體制改革和創新、支持和促進「三農」發展的客觀趨勢。新形勢下，隨著競爭性農村金融市場的逐步建立，農村金融格局將呈現如下變化：
（一）金融監管力度與農村金融市場規范化程度同步提高。農村金融市場激烈競爭形勢下，各市場主體間出於利益爭奪需要，必將與金融監管部門形成更為緊密的博弈關系。一方面，這對金融監管提出了全新的挑戰；另一方面，促進了農村金融市場競爭主體間的相互監督。通過加強金融監管和同業監督，競爭將逐漸步入良性規范的軌道，尤其是對新興金融主體的監管將得到明顯加強。農村金融的風險防範水平將得到明顯提高，內控制度建設也將得到完善落實。
（二）農村金融機構將通過市場這只無形的手，優化金融資源配置。在日漸激烈地競爭形勢下，各金融機構必然將機構、資金、人才向自身優勢業務區域傾斜集聚，以尋求資源配置最優化、經營利潤最大化。通過市場調節，各農村金融機構分工將日趨合理，優勢將得到更加充分發揮。農業銀行股份制改造業已完成，面向「三農」的體制機制改革試點工作進行的如火如荼，研發的「金穗惠農卡」以其功能齊全、手續簡單、實用性強獲得農民群眾普遍歡迎；農業發展銀行積極拓展支農領域，形成了「一體兩翼」的業務發展格局；郵政儲蓄銀行信貸業務中小額質押貸款業務初見成效；城市商業銀行、國外金融機構面對經濟活躍的鄉鎮金融市場這塊「肥肉」，或者先行「試水」，或者躍躍欲試；村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村銀行業金融機構在全國范圍內如雨後春筍爭相產生，初露端倪。此外，民間借貸等「草根金融」一旦規范管理，也將成為農村金融市場中一支活躍的力量。競爭性農村金融市場建設到位後，當前國有商業銀行貸款限放、非正規金融無合法地位的狀況不復存在，功能完善、分工合理、產權明晰的農村金融體系將真正建立，農村信用社面臨的競爭壓力越來越大。
（三）農村信用社在競爭中成長，農村金融主力軍地位將受到挑戰。競爭中，農村信用社將充分發揮其「人熟，地熟，業務熟」的先天優勢，通過組織形式改革、治理結構完善、服務功能增強、管理水平提高等一系列措施，促進競爭能力明顯提升，不斷發揮農村金融市場主導作用。同時，隨著農村金融市場准入條件的放寬，多種所有制的金融機構和小額貸款組織將落戶農村，加之民間借貸從台下規范後走上前台，農村金融市場將呈現組織多樣化、競爭交錯化的格局。這種競爭性市場逐步形成並不斷擴大後，所有農村金融市場競爭主體之間的同業競爭將日趨激烈，尤其是在業務交叉領域和收益高回報品種上的競爭將更為明顯。但應當看到，競爭將帶來效率，推動農村金融市場競爭參與者競相創新金融品種，改進服務方式，提高服務質量，擴大資本供給。
二、農村金融市場競爭現狀
在金融競爭性市場這一競技場上，農村信用社特點明顯、優劣並存。
（一）優勢方面
由於具備分布區域性、設立長期性、關聯緊密性、決策靈活性等特點，農村信用社在長期發展中確立了自身的以下幾方面優勢：一是地緣定位優勢。農村信用社是帶有鮮明的機構地方性、分布社區性色彩，與所在地域的聯系更多、更廣、更深，農戶、企業給予情感上的支持。二是客戶基礎優勢。農村信用社紮根農村，網點遍布鄉村，與廣大農戶、中小企業接觸貼近頻繁，長期以來培植了一大批優質客戶，與農村客戶的情感聯系緊密。許多客戶存有感恩心理，金融業務選擇上傾向於支持其成長壯大的信用社。三是信息充分優勢。農村信用社長期處於農村金融市場最前沿，對「三農」情況非常熟悉，對農村經濟特點和產業特色比較了解，尤其是對農戶、企業的信用品質、資金實力、生產經營狀況等客戶信息掌握比較充分。四是機制靈活優勢。農村信用社以縣（市）為單位法人，具有決策快捷、傳遞迅速、經營靈活的優勢，這是國有銀行所不具備的。
（二）劣勢方面
由於歷史原因和體制所限，農村信用社在業務競爭中存在以下幾方面制約因素：一是傳統的經營方式，主要包括：結算業務、中間業務佔比小，現代化的金融結算方式未能充分、廣泛挖掘利用，以至於不能進行信用社的目標客戶與市場細分的准確定位，營銷能力不強，也不能鎖定高質量的自然人和法人與合作組織等主體客戶；難以充分利用和發揮與「三農」貼近、信息源充分的優勢條件，對
放出資金進行有效控制和風險管理。二是科技手段不強。由於科技人才缺乏，新進大學生員工培訓力度不到位，員工對新設備、新技術掌握能力不足，致使科技運用不夠充分。三是創新能力不足。由於農村信用社多數沒有真正建立信息搜集、調查研究、產品研發中心，對創新重視不夠，導致業務創新步伐落後，直接制約了業務競爭能力的提高。四是管理水平不高。由於農村信

用社幹部隊伍中高素質人才缺乏，加之對現有的管理者培訓力度和層次不夠，導致一些高級管理人員尤其是基層管理者水平不高，經營理念陳舊，對宏觀形勢把握能力比較薄弱等。
三、應對金融市場競爭的策略
農村信用社面臨農村金融市場競爭猛然加劇的競爭性市場挑戰，既要增強危機感，更要樹立自信心，沉著應對，做到揚長避短，改變劣勢，做強優勢。

（一）抓住「特」字，發揮自身優勢和特色
一是要圍繞發揮農村金融特色，針對農戶、社區居民、企業金融服務的不同需求，開設特色業務網點、服務專櫃，把業務觸角延伸到需求與效益結合處，在機構網點設置上充分體現文化特色和人文環境，充分發揮信用社獨有的網點優勢。二是在保障農戶、社區居民、企業基本金融服務的前提下，將機構、網點和人員向金融需求旺盛、區域信用優良、網點效益明顯的地區或地帶集聚，甚至開辟新的營業網點，以此打造一批高檔次、高標準的「精品網點」，不斷提高網點資源的配置效益。

（二）「源」於「農」入於「農」，切實提升社農雙方的依賴度
農村信用社是新農村建設的助推器，「三農」發展又離不開信用社的金融紐帶作用，兩者之間可謂魚水情深。改善農村信用社的服務環境,關鍵的一點是落實深入「三農」的「主人翁」意識,讓「信用社是農民自己的銀行」的觀念深入人心不動搖,打好群眾基礎。吸引農戶入股,完善信用社的權力體制,區別社員與非社員的貸款待遇,廣泛言路，不斷提高信用社的日常管理水平。同時，建立穩固的客戶群體網路，暢通聯系合作渠道，把目光瞄準「三農」、涉農小（中）企業，守住屬於自己的這片陣地。

除此之外,還要切實增強農戶的守信意識,從經濟和道德上提高農戶的違約代價,給農戶製造自覺的還款氛圍。通過經濟手段,給「違信者」以高利率、高貸款准入等懲戒,加大「違信者」違約成本,確保貸款良性回收。在道德層面上,通過加大誠信宣傳,讓農戶明白對信用社違約就是對全體信用戶的違約,侵害的是全體信用戶的利益,這樣就會在無形中就提高了「違約者」道德成本,利用輿論的壓力,創造合諧的信用環境。
（三）求新務實，不斷提升業務創新發展能力
農村信用社要剖析市場、分析客戶的融資需求，在風險可控，手續合法的基礎上，大膽更新金融發展理念，大力開展金融業務創新。一是創新金融產品，開發出以貼近農戶與農業經濟實體需求的金融產品，包括：農民理財工具、農民卡類業務產品、百萬農戶致富工程貸款、出國勞務貸款等。二是要加快服務方式和業務工具的創新，不斷簡化業務程序和手續，依照客戶不同層次提供差別化、個性化服務，根據客戶不同實際風險實行貸款市場定價，擴大存貸款利率浮動幅度，推行靈活多樣的抵押擔保方式，力爭通過便、利、親服務吸引客戶。三是加強市場分析和研究，在市場細分的基礎上細分服務。在競爭性市場已經形成的市縣城區和競爭性市場暫未形成的農村地區，針對市場競爭性與非競爭性採取不同的競爭策略和競爭手段，逐年推進非競爭性地區的市場競爭措施，形成穩步推進、步步為營的競爭步伐。四是要緊貼新農村建設對金融的巨大需求，圍繞「農民想什麼，信用社提供什麼」，不斷完善金融服務功能，讓農民享受到各類金融服務，提高農民生活品質。
（四）科技興社，挖掘運用現代金融技術成果
一是積極地招引一批高素質的專業技術人才，對現有人才加強科技培訓，出台激勵措施推進科技創新，讓科技成為業務拓展的動力，員工智慧化作事業發展的資本。二是注意科技成果的轉化和運用，加大科技裝備投入力度，以最大限度地運用現代文明成果服務業務發展。三是加快業務網路建設和信用卡業務開發以及異地結算、銀行匯票等結算功能的增強，條件成熟的地區開通國際業務，拓寬中間業務收入渠道，加大中間業務收入佔比，以此拉長業務短腿，更加全面地參與農村金融市場競爭。
（五）強抓管理，健全完善內部科學運行機制
一是要及時轉換經營策略，確立「立足城鄉、服務三農、服務中小企業」的市場定位，把業務重心對准三農，堅決摒棄「去農化」傾向。二是不斷完善法人治理結構，充分發揮社員代表大會、理事會、監事會、主任職能，達到相互制衡、相互協作、相互監督、民主管理、科學管理的效果，防止
「一言堂」現象發生。三是進一步明確以支農服務為己任和生存之本，建立勞資改革等有效的激勵措施，調動全員參與存、貸「兩個市場」開拓的積極性，確保信用社在農村競爭性市場中的存貸業務份額同步增長。四是在「增收」的同時注重「節支」，通過加強成本費用管理和非盈利資金管理，不斷提高資產盈利能力。五是建立健全主要管理制度，落實檢查監督、監察審計、按章處置等約束措施，切實加強內部控制，防止各類風險的發生。

（六）以人為本，優化人力資源配置
銀監會辦公廳出台的《關於優化農村合作金融機構人力資源結構的指導意見》不僅明確了優化人力資源結構的方向、目標和要求，而且成為今後一段時期內優化人力資源結構的指導性文件。實施人才戰略，改革用人機制，培養復合型信合隊伍。根據馬克思主義經濟學觀點，人是第一生產力。在激烈的金融市場競爭形勢下，誰握得「人脈」，誰就會在競爭中佔得先機，佔得鰲頭，就會把握住市場的脈搏，爭得主動權。具體工作中，要搞好對現有員工的培訓，豐富培訓內容和形式，特別要加強對中、高層管理人員及專業人才的培養。發揮崗位輪換作用，加強學習交流，鍛煉人才隊伍，培養一批熱愛信合事業、專業知識全面、會經營、懂管理的各層次專業人才，讓高素質人才脫穎而出，盡快充實到管理人員隊伍中。進行勞動用工制度改革，制定靈活性、流動性用人新機制，努力營造管好人才、用好人才和吸引人才的良好，做到「幹部能上能下，收入能高能低」。對新業務發展需要的高學歷專業人才和技術人才，要保證進得來、留得住、幹得好，給予充足的發展空間，營造和諧發展氛圍。同時實行「幹部員工淘汰制」對那些因循守舊、不幹實事、忠誠度低、業績差、常違規違紀的幹部員工要給予經濟、行政處罰，影響惡劣的，要堅決清理出信合隊伍。
總之，面對日益激烈的競爭形勢，農村信用社只有急流勇進，主動出擊，才能在競爭中獲得先機，牢固樹立農村金融主力軍大旗，立於不敗之地。

4. 如何鼓勵和引導金融機構加大對地方經濟支持的力度

為促進中小企業發展，中央財政依據《中小企業促進法》、《關於鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》等重要綱領性文件，針對制約中小企業發展的薄弱環節，先後出台了一系列政策措施，積極為廣大中小企業營造公平和寬松的發展環境。在資金政策方面，先後設立了科技型中小企業技術創新基金、中小企業發展專項資金、中小企業國際市場開拓資金、農業科技成果轉化資金、中小企業服務體系專項補助資金、中小企業平台式服務體系專項補助資金等專項資金，從不同角度和環節支持中小企業發展，資金規模實現了逐年增長。
融資難是制約我國中小企業發展的突出問題。近年來，中央財政積極研究對策，不斷完善支持方式，充分發揮財政資金對社會資金的引導作用，緩解中小企業融資難問題。一是採取無償資助方式支持中小企業發展；二是採取貸款貼息、擔保業務獎勵、創業投資引導等方式，鼓勵金融機構、擔保機構及創業投資機構圍繞中小企業開展業務。
——在促進中小企業信用擔保體系建設方面。為鼓勵擔保機構開展中小企業貸款擔保業務，從2006年開始，中央財政在中小企業發展專項資金中安排專門支出，對信用擔保機構圍繞中小企業開展貸款擔保業務和降低收費標准進行補助和獎勵，即按已實際發生的貸款擔保業務給予一定比例的獎補資金。2008年下半年，為應對國際金融危機對我國中小企業的沖擊，中央財政在已安排2億元中小企業信用擔保業務補助資金的基礎上，追加安排10億元資金，對管理規范、資本實力較強的擔保機構開展中小企業信用擔保業務給予資助，以進一步發揮其在緩解中小企業融資難上的積極作用。獲得中央財政資助的330家擔保機構，共為4.1萬戶中小企業提供了1148億元符合政策要求的貸款擔保業務，取得了良好的政策效果。同時，中央財政中小企業信用擔保業務補助資金明確用於彌補擔保機構代償損失，有效提升了擔保機構抵禦風險的能力。
據有關統計，近年來在有關部門的積極推動下，通過不斷探索與規范發展，截至2008年底，全國已有各類中小企業信用擔保機構4247家，當年擔保額達到7000多億元，擔保企業戶數達到23萬戶，以中小企業信用擔保機構為主體的擔保業已初步形成。
2009年上半年，財政部與工信部聯合下發了《關於做好2009年第一批中小企業發展專項資金項目申報工作的通知》，明確將中小企業信用擔保業務補助項目繼續列為支持重點。下一步，我們將進一步完善相關政策，促進擔保機構更好的提升為中小企業服務的能力和水平。
——在金融政策方面。為貫徹落實《國務院辦公廳關於當前金融促進經濟發展的若干意見》（國辦發[2008]126號），增強金融機構化解中小企業不良資產的能力，幫助中小企業渡過難關，我部已經根據國務院文件精神，進一步明確了中小企業和涉農不良貸款處置辦法。2009年3月，我部先後決定實施縣域金融機構涉農貸款余額增量獎勵試點和新型農村金融機構定向費用補貼政策。兩項政策措施以涉農貸款業務和涉農金融機構為支持對象，探索多種方式引導金融機構加大包括農村中小企業在內的涉農貸款投放力度，實現增加農村金融服務供給的目標。以上政策措施的出台，將有利於緩解農村中小企業融資難問題，支持其應對國際金融危機造成的沖擊，促進其平穩、健康發展。
當前，有關部門正著力改善小企業貸款的政策與監管環境，引導和督促銀行業等各類金融機構加大改革力度，開發和豐富適合中小企業融資特點的金融產品，新型農村金融機構試點工作正在推進。工、農、中、建等四大國有控股商業銀行相繼成立了中小企業信貸部，積極開展金融產品創新，加大了對中小企業信貸比重。國家開發銀行作為開發性金融機構，充分發揮開發性金融的優勢，致力於推動中小企業融資建設，推出了針對中小企業的金融產品。這將推進全國金融機構中小企業貸款規模的大幅度增加。
現階段，解決中小企業融資難的關鍵是落實好已有的各項政策措施，同時構建長效機制。為此，中央財政將進一步研究和完善相關措施，積極改進支持方式，切實提高政策實施成效。
感謝您對財政工作的關心和支持，歡迎再提寶貴意見。

5. 如何完善財政支持農村金融機構政策

一、近年來我國農村金融扶持主要政策執行中存在問題分析

(一)部分政策存在明顯的臨時性特徵，而且數額有限

如財政部關於呆賬核銷和貸款自主核銷政策，僅對金融機構(自2008年1月1日至2010年12月31日)發放並認定為不良的中小企業和涉農貸款有效，而此時間段內的新增貸款在近期形成呆賬的可能性很小，因此導致短期內該政策「優而不惠」的結果；銀行業監管收費政策實行的是三年一定的收費政策，現行政策2010年到期；金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止執行；對農村信用社的稅收減免政策則分試點地區和進一步擴大試點地區，分別執行至2008年底和2009年底。

(二)部分政策尚在試點中或存在局限，受惠面有限

如涉農貸款增量獎勵政策，2009年僅在黑龍江、山東、河南、湖南、新疆、雲南省等6個省(區)試點，2010年則擴大將江蘇、安徽、內蒙古3省(區)納入政策試點范圍。又如農村金融機構定向費用補貼僅針對村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社三類農村金融機構而言，顯然對服務農村且服務時間更長、遺留歷史問題更多的農村信用社、農村合作銀行不公平。

(三)部分政策缺乏細則與整合，影響了具體執行效果

一是對有關概念內涵與外延缺乏科學的界定容易造成執行的混亂。如關於涉農貸款，在涉農貸款損失准備金稅前扣除政策中，特指《涉農貸款專項統計制度》(銀發[2007]246號)統計的農戶貸款、農村企業及各類組織貸款；但在貸款增量獎勵政策中，涉農貸款特指縣域金融機構發放的，支持農業生產、農村建設和農民生產生活的貸款，具體統計口徑以《涉農貸款專項統計制度》規定為准。根據銀發[2007]246號文件，涉農貸款除了農村貸款(農戶貸款、農村企業及各類組織貸款)外，還包括城市企業及各類組織涉農貸款。二是現行的農村金融扶持政策有些兌付、獎勵條件設置有些籠統；有些程序性規定不甚明了，猶欠細則與整合，特別是缺乏源於基層貸款主體的民主監督及匯總申報考核確認的制度建設；有些則審查、審批程序復雜，各級各部門理解不一致，反復較多，執行成本較高。以上這些都影響到農村金融業務的引導與激勵政策的有效實施。

(四)部分政策設置門檻太高，影響了農村金融機構的積極性

如縣域金融機構涉農貸款增量獎勵工作和農村金融機構定向費用補貼工作都強調遵循政府扶持、商業運作、風險可控、管理到位的基本原則，設置了一系列的條件，如涉農貸款增量獎勵政策僅「對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。對上年末不良貸款率同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。」農村金融機構定向費用補貼僅「對上年貸款平均余額同比增長，且達到銀監會監管指標要求的貸款公司和農村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高於50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼」。這兩個政策同時設計了與貸款增長、不良貸款率掛鉤兩個門檻，顯然由於農村金融成本高、效率低的特點，對金融機構支持三農發展和提升農村金融服務質量、水平吸引不大，也不符合制度設計的初衷。

(四)針對農村合作金融機構的政策扶持力度有待進一步加強

一是資金扶持力度有待加強。一方面，由於農村信用社長期以來信貸資產質量和統計數據不實，根據2002年末全國農村信用社報表而計算的資不抵債金額並不是真實的損失數量；另一方面，對改革試點地區農村信用社的一半損失，短期內靠地方和信用社自身顯然是無法彌補的。二是資金支持方式有待完善。與支持國有商業銀行改革，國家以賬面價格收購和剝離銀行不良資產以及用外匯儲備向銀行注資的方式不同，國家對農村信用社改革在資金扶持上採取了「花錢買機制」的方式，力求促進改革措施的真正到位。但由於資金扶持條件的有限性和轉制期限的倉促性，致使「花錢買機制」短期內唯以實現預期的理論效果。

二、國外農村金融扶持政策的實踐及經驗

為促進農村金融的發展，很多國家在農村金融扶持體系建設方面進行了長期的探索和實踐，積累了許多有益的經驗。考察國外農村金融扶持政策實線及經驗，對我國農村金融政策的建設和完善具有重要的借鑒意義。

(一)利用行政和法律等手段對農村金融服務進行強制和引導

一是政府扶持建立農村金融機構。美國、法國、日本都由政府出資設立了專為「三農」發展服務的金融機構，並通過立法明確了農村金融體系的主體和市場地位。印度出台了《銀行國有化法案》，明確規定商業銀行必須在農村地區設立一定數量的分支機構。印度儲備銀行要求商業銀行在城市開設一家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2-3家分支機構，否則將不予審批。二是對金融機構提供「三農」金融服務的責任進行強制或引導。如印度中央銀行規定要求所有的銀行包括外資銀行要有18%的貸款投入到優先領域，即主要與農業有關的領域。《美國社區再投資法》規定所有的金融機構要把貸款的15%投放到社區，政府對達到法律要求比例的金融機構進行獎勵。

(二)利用財稅優惠政策對農村金融的可持續發展進行鼓勵和引導

為提高農村金融服務「三農」的積極性，各國普遍採取在財政、稅收、監管等政策上給予適當優惠。一是財政補貼。日本在20世紀50年代就制定了農業改良資金補貼計劃，規定商業銀行從事低息農業貸款可以得到政府的利息補貼，因特殊呆賬而造成的損失還可以得到政府的補償。美國則以財政補貼為保障撬動涉農貸款，農場主可用尚未收獲的農產品作抵押，從農產品信貸公司取得9個月期限的「無追索權貸款」，當市場價格不利時，農場主以農產品現貨歸還貸款，貸款公司從政府取得損失補貼。二是稅收減免。這是各國普遍採用的一項優惠政策。泰國、荷蘭等國家對主要的涉農金融機構給予長期的免稅政策。美國的稅法規定凡農業貸款占貸款總額25%以上的商業銀行，可以在稅收方面享受優惠待遇。三是政府直接或間接撥款，擴大農村金融機構資金供給。如日本政府通過提供低利貸款和認購低息貸款，為涉農金融機構提供資金支持。美國聯邦土地銀行可向金融市場發行債券和票據籌集資金。

(三)把合作金融作為農業金融制度的基礎加以重點扶持

美國、德國、日本和法國等許多發達國家的實踐證明，合作經濟是組織個體農民、個體工商戶及中小企業發展經濟、參與市場競爭的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會中低收入階層和貧困階層，是市場競爭中的弱者。美國、日本、德國等一些經濟發達的國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免徵稅收。如美國國會於1937年決定對信用社享受免徵聯邦收入所得稅的待遇，並在《聯邦信用社法案》中作了明確的規定。同時，美國信用社的資金來源主要為其社員的儲蓄性股份，作為一種長期負債，所有者權益由儲備、公積金和未分配的盈餘這三部分組成，並不包括儲蓄性股份，所以社員存放在信用社的資金名義上仍被稱為「股份」，其收益也即為「紅利」，而不是利息，從而免徵個人利息所得稅，這兩大免稅特點使信用社迅速成為最受歡迎的金融機構。日本在政府的扶持下，建立了全國聯網的不以盈利為目的的、紮根農村的合作金融組織，在農村發揮著信貸主渠道的作用。

(四)通過完善農村金融市場環境促進農村金融的規范發展和規避風險

在不斷通過各種政策強制、鼓勵和引導加大農村金融信貸投放的同時，各國政府也十分重視農業保險、擔保、農村公共信息服務體系等的建立和健全，以便促進農村金融的規范發展和規避風險。一是支持農業保險的發展。美國於1938年頒布了《聯邦農作物保險法》，並在此後進行了多次修正以對所有農作物進行保險。日本早在1929年就頒布了《家畜保險法》，經過多次修改補充，目前，形成了《農業災害補償法》。法國政府於1960年7月通過法律規定實行農業保險，1964年建立了農業損害保障制度，拓展了保險范圍，並由國家農業災害委員會負責補償受災農民的損失。1982年又通過法律強制實行自然災害保險。法國農業保險體系基本上由私有保險公司組成，政府提供必要的政策支持。二是健全農村信用擔保體系。法國通過地方農業局對法國農業信貸銀行向農業合作社提供的農副產品收購貸款進行擔保；日本政府農林漁業信用基金協會和農林中央金庫則共同出資設立了農林漁業信用基金(日本政府佔83%)，對農林中央金庫體系提供融資擔保，支持其發放涉農貸款。三是改善公共信息服務。德國建立了面向農村的公共信息服務體系、信用體系、土地抵押品登記制度等為農村金融提供全方位的信息服務。
三、借鑒外國經驗完善我國農村金融扶持政策的建議
國際經驗表明，給予農村金融政策扶持是推動農村金融改革發展必不可少的措施。因此，應充分借鑒外國經驗，建立完善符合我國實情的農村金融扶持政策，推動金融資源要素向「三農」有效配置。

6. 金融機構流動性比例下滑應採取什麼應對措施

1、要及時向金融機構提供流動性支持，充分運用TAF等工具，對流動性出現暫時困難的金融機構提供資金支持。
2、提出使用創新金融工具保持市場流動性，可能意味著未來利率有更大下調空間，因為創新金融工具一般在利率降至極限後才會使用。
3、支持金融機構加大對民生工程、重大工程建設、節能減排、科技創新、技術改造、區域協調發展的信貸投入。4、將穩步推進利率市場化和人民幣匯率形成機制改革，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩定。5、加強跨境資金流動均衡管理，加強個人攜帶外幣現鈔出入境、個人外幣現鈔提取和結匯管理。

7. 金融科技下沉需要跨越幾重障礙

文｜車寧

庚者，更（變革）也；子者，茲（於此）也。時值庚子，中國經濟 社會 發展再度迎來變革之年。表現在實體經濟，是生產力的新老更替、生產關系的全球盤整；反映到金融領域，則是金融 科技 的下沉、普惠服務的勃興。

然而羅馬並非一日建成， 浩浩湯湯 的金融 科技 下沉趨勢的最終成形，也有賴於以下因素的交互作用：

一者，作為商業銀行等金融機構「吃飯」業務的「公（司業務）機（構業務）房（貸業務）」風光不再， 科技 企業流量紅利、資本紅利見頂，業務「出海」頻遭掣肘，兩者對新發展引擎的渴求構成了金融 科技 下沉的起點。

二者，對公領域龍頭企業通過供應鏈對上下游小散夥伴的整合，零售領域小鎮青年、農村居民消費能力的展現，以及疫情防控下中老年人對線上消費方式的接納，為金融 科技 下沉提供了豐厚土壤。

三者，人工智慧、大數據、雲計算、5G網等前沿 科技 及其商業模式對傳統經濟的深度改造和消費行為的深刻影響，為金融 科技 提供了新的服務渠道和運營手段，最終使得業務下沉由可能變為現實。

不過，即使金融 科技 下沉已是大勢所趨，我們仍依舊要進行艱辛的 探索 。在這一過程中，行業乃至 社會 所需要的並不僅是「乘風破浪」的豪情，也需正視前進途中的多重障礙。

理解金融 科技 下沉的障礙首先需要理解金融 科技 下沉的意義。

其一，金融 科技 下沉可以從工業化到信息化層面進行理解。銀行等被嘲諷為「工業時代的恐龍」並非空穴來風，股市上的低估值也源來有自。

金融機構、金融業務雖然古已有之，但其發展壯大乃至呈現為當今形態，卻只有工業革命後的短短一兩百年時間（在中國還要更短）。金融過去的壯大受益於工業化，但金融未來的發展卻受制於工業化。

因此，金融 科技 下沉所需要 探索 的並不僅僅是實現渠道和技術層面的線上化、信息化，也不僅僅是利用 科技 手段來降低成本、提升效率、增加覆蓋、防控風險，更多是要實現展業方式、組織機制從工業化模式到信息化模式的躍遷。

其二，金融 科技 下沉也可以從城市化到城鎮化層面進行理解。除工業化外，城市（鎮）化是推動金融發展的另一主要動力。新中國成立以來，與不斷走高的城市（鎮）化率相伴隨的，一直有（大）城市化還是（中小）城鎮化的爭論，並且在不同的發展階段而有不同側重。

近年來，隨著大城市對居民吸納能力的飽和、城市治理能力和經濟創造能力提升的瓶頸，特別是新冠疫情對「大城市病」的集中暴露，使得城鎮化發展路徑再次抬頭。金融機構、 科技 企業有必要因時而動，向三四線城市及縣域下沉，並在其中找到服務實體經濟新的可持續發展路徑。

其三，金融 科技 下沉還可以從以外向型經濟為主到以國內循環為主、國際國內互促的雙循環發展新格局層面進行理解。隨著由財富分配不公導致的民粹主義在世界主要經濟體的泛濫，一時間「退群」、制裁橫行，全球化快速向區域化、本土主義衰退。

一方面，與經濟基礎和國際秩序的變遷相適應，金融機構、 科技 企業也需要降低對國際（及其衍生）業務的依賴。另一方面，在將以前對外產能和國內需求嫁接的過程中，金融 科技 其實也大有可為——金融可以提供必要的資金，以市場化方式引導企業轉型； 科技 則可以提供新的交易平台和生態，降低供需雙方信息的不對稱性。

因此，金融機構 科技 下沉並非一時的權宜之計，也非從城市到鄉村的降維打擊，而是與時代脈搏相關，走出普惠服務的可持續之路。明了於此，就可以正確識別誰是真正的「敵人」（障礙），誰是真正的「朋友」（助力）。

首先，技術對業務的改造和提升具有局限性。 金融是服務實體經濟的手段，金融 科技 更是服務手段的手段。雖然出於商業目的，市場上充斥著諸多對於金融 科技 的溢美之詞，然而其真正作用的發揮並不樂觀。金融業務下沉所面對的問題即非 科技 所能全部解決，也不需要 科技 來全部解決。

比如面向縣域小微企業的線上信用貸款，大數據雖然能夠提供更多維度的分析，使金融機構能夠獲取客戶的全息畫像，更准確全面地把握客戶，但在風險控制上依舊不能代替對物的抵（質）押，不能提供優先受償的手段，而後者連同數據的獲取、使用、存儲、轉讓等是法律而非 科技 所能解決的問題。

另外，技術本身也具有局限性。 一方面，相對於工業革命和電氣革命，信息技術革命諸多前沿 科技 的真實作用和影響范圍本就有限；另一方面，部分前沿 科技 也還處於孵化階段，能力並未完整展現，與之相應的商業模式也未完全成熟。

比如利用區塊鏈來解決供應鏈上小散商戶的信息不對稱問題，雖然區塊鏈是將信任由人轉移到演算法，甚至鼓吹信任可以上升為信仰，但是一者其運行效率相對低下，不能支撐高頻的零售業務，這就大大限縮了其作用發揮的空間；二者其僅能保障上鏈信息的安全可信，但對信息上鏈之前的問題卻愛莫能助，然而恰恰是上鏈前而非上鏈後，線下而非線上才是小散商戶信息造假的重頭。

最主要的，金融 科技 下沉還不能提供與「公機房」、消費互聯網等量齊觀的業務貢獻，更沒有走出可持續的發展道路，因此也就消減了相關企業的信心和動力。相對於民間金融，金融機構和 科技 企業的比較優勢在於批量經營和風險管控。

對於前者，縣域及鄉村很難提供可以大量標准化經營的場景，小微企業信貸更是如此，金融機構的成本控制和損失發生的大數法則作用發揮有限；對於前者，比如銀行等之所以躲在大型企業、國企、公用事業等客戶服務的「舒適區」難以走出，關鍵不在利潤掙得多，而在風險管得住，而反觀下沉市場，則很難提供如此優質的資產。

對於銀行等金融機構的特殊挑戰還在於，移動支付主導權的丟失使其 科技 下沉趨於被動。從現在復盤的結論看，正是移動支付的失利導致了金融機構和 科技 企業在互聯網市場的「冰火兩重天」。

表面看來，移動支付本身利潤微薄（甚至免費提供）卻投入巨大，與信貸理財相比可謂邊緣，然而它卻是金融發生頻率最高、場景貼合最強的業務，無論對於眼前的客戶活躍度還是長遠的數字化轉型都意義重大。

在支付先失一局的情況下，信貸缺少了有力的數據和場景支撐，轉型顧慮重重、步履蹣跚，理財也是不堪大用（利息高了負債成本上升，利息低了被罵「吸血」），這些都削弱了金融機構爭搶縣域市場主動權和制高點的能力。

金融 科技 的邏輯雖然可以簡單描述為線上化、數字化，但目前線上渠道並不能完全代替線下網點的作用。當前，線下網點關停風潮愈演愈烈，根據銀保監會公開的信息，僅2020年上半年就有1332家銀行網點關停，而其主要理由就是金融 科技 的發展、線上業務的活躍。 不過，對於渠道作用的發揮，並沒有所謂線上一定比線下先進之說，其考量也並不應簡化為單純的成本核算。

質言之，金融 科技 下沉還需線下網點的支撐：一方面，線下網點可以提供信息，在縣域及鄉村市場，技術和系統所能收集整合的信息有限，還不能脫離傳統方式的護持；另一方面，線下網點還可以提供信任，在三四線城市及縣鄉，熟人 社會 色彩濃厚，在市場中有沒有「腿」（網點及人員）很大程度上會影響客戶乃至政府的觀感，進而影響業務的開拓。

如果說線下渠道更多影響 科技 企業下沉的空間，那金融脫媒則更影響金融機構 科技 下沉的效果。

市場下沉所考驗的已不僅僅是金融機構的資金融通能力，還考驗其信息整合能力、 科技 開發能力、產業組織能力乃至生態建設能力，而後四者無疑是金融機構的短板。

以新冠疫情之後的經濟重組來說，一些工業龍頭企業比如海爾，就在政府支持下用工業雲平台支撐企業復工，而頭部 科技 企業更是不甘人後，支付寶就從金融支付平台升級為數字生活開放平台，面向國內全服務行業開放平台，用數字化助推服務業提質擴容。

這些舉措不僅僅是削弱了以銀行為代表的金融機構對企業客戶的吸引力和影響力，更深遠的是其提出了與場景、夥伴深度結合，與下沉市場、數字經濟高度契合的金融新玩法。除了資金融通，業務生態的金融脫媒也愈演愈烈地開展起來。

在下沉企業自身層面，下沉障礙來自於供需落差。這種落差形象地說就是一二線城市的金融機構、 科技 企業的業務人員和產品經理去猜甚至是「塞」三四線城市及縣鄉客戶的金融需求。

然而一則，下沉市場客戶的需求有其特殊性，其知識背景、信息獲取及風險偏好都不同於大城市白領所在、所熟悉的人群，部分業務領域特別是對公信貸等並不能拿標准化產品來來去去復制粘貼。

二則，從來不存在一個抽象化的下沉市場，從一二線城市金融服務發展經驗看，城市和網路是磨平人們需求個性、創造標准產品的兩大動力，而這兩者的作用在三四線城市與縣城、鄉鎮、農村無疑是逐級衰減，於是就形成了金融機構和 科技 企業其實並不熟悉、更加細分的市場環境。

另外，相較於 科技 企業，傳統金融機構還有其自身的理念障礙，它們更多是從自身業務而非外部場景出發應用金融 科技 ，對客戶需求理解不全面、不深入，更遑論「超預期」滿足。在下沉市場，金融 科技 和金融產品僅僅是「夠用」，而遠非「夠好」。

在公共服務提供層面，下沉障礙來自於市場環境。

一者，金融 科技 的作用發揮需要有良好的法制保障， 比如，為金融 科技 發展的良好生態，需要出台國家標准、行業標准等來統一建設，避免線上的「斷頭路」。除此之外，還需要加強市場監管、執法司法，維護風清氣正的服務環境。

二者，金融 科技 的作用發揮需要有良好的公共設施， 比如，作為驅動金融 科技 運作「原油」的數據，就需要政府及行業組織加強確權和整合，提供通用的公共平台以激發多方主體的合作意願與行動。

三者， 金融 科技 的作用發揮還需要良好的政府施政，比如，由於地方銀行在股東構成、作用發揮乃至 歷史 淵源上的特殊性，下沉市場的地方政府或多或少都存在一定程度上的「保護主義」，影響所及就連大中銀行也不免「受氣」，這首先不利於金融機構、 科技 企業通過 科技 等手段均等地開展業務，也不利於當地金融市場的 健康 發展，更不利於金融消費者的利益保護。

障礙是催人奮進的力量而非逡巡徘徊的借口。

從實現路徑來看，金融 科技 下沉並不是靠技術多前沿、資金多雄厚、模式多精緻，恰恰相反， 科技 下沉依賴於一項項具體而細微的技術積累，並在積累中不斷進化；同時還依賴於一件件百姓日常需求的滿足，並在滿足中積蓄力量。就是在這樣普通的「升級打怪」而非 歷史 宏大敘事中， 科技 下沉終將成長為參天大樹。

具體來說，各方可從以下方向努力，提升 科技 下沉的含金量。

對於政府來說，關鍵是加強治理能力，在硬體建設的同時不斷提升軟體（法制）建設，打造良好發展環境。 更重要的，是有的放矢地建設本地公共基礎設施尤其是「數字基建」，整合各方力量對前沿場景、基礎科學、交叉技術開展聯合攻關，推動包括政務數據、公共服務數據在內的數據共享，引導企業主動承擔助力夥伴數字化轉型的 社會 責任，進而形成良性的分工體系，避免低水平的重復建設。

除此之外，政府還可考慮引入行業自律組織、 社會 專業機構等「第三部門」，提升公共服務供給的水平和質量，一方面使行業自律組織充分發揮執行市場原生秩序的作用，行使政府與企業的橋梁功能；另一方面發揮律所、會所、研究機構等 社會 專業機構的比較優勢，為金融 科技 下沉保駕護航。

對於 科技 企業來說，關鍵是加強生態能力，將自己的技術和產品「基礎設施化」，以 社會 化服務能力的提升助力 科技 下沉，攜手金融機構服務更多的中小微企業和個人客戶，讓數字服務更多樣更多元，讓智慧生活更豐富更美好。而在這個搭橋賦能中， 科技 企業自身的生態地位也得到提升，並逐漸走出有自己特色的發展之路。

再者， 科技 企業還應強化公眾對其安全能力的認知，在金融 科技 領域建立信任。

畢竟金融的底線就是安全，作為體驗的重要一環而非對立面， 科技 企業可發揮自身在技術儲備和實施經驗方面的優勢， 探索 通過LBS（基於位置的服務）、生物識別、可信環境等手段，既增加安全保障的強度和廣度，又在體驗上進行「減負」，使客戶的資金和信息安全在沉浸式環境中得到無感知的呵護。

對於金融機構來說，關鍵是加強產品能力，在 科技 下沉過程中，面向的客戶是更加細分的企業和千人千面的消費者，其需求和風險各不相同，需要與之匹配的產品精準「滴灌」。 建議首先善用已有產品，包括賬戶服務、支付結算、理財產品等，以資金運營為突破口向下沉市場本地企業進行賦能，對個人客戶則可打造以家庭需求為主題，涵蓋養老、安居、教育、 旅遊 等在內的一攬子線上化解決方案。

在此基礎上，一方面優化戰略產品，瞄準在線辦公及其背後的企業數字化轉型趨勢，開發在商旅報銷、費用核算、工資發放等金融功能方面具有比較優勢的產品，更高頻地與客戶形成黏度；另一方面推動產品融合，基於開放銀行架構對外輸出金融服務能力，有選擇地與外部高頻非金融平台進行合作，互相導流、累積數據。

8. 在全市金融工作會議上的講話

金融工作事關經濟社會發展大局，事關和諧社會的構建。下面是我給大家整理的在全市金融工作會議上的講話，僅供參考。
在全市金融工作會議上的講話篇1
這次全市金融工作會議時間短、任務重、效率高，會議開得很成功。張濤同志通報了 20xx年全市金融工作和 20xx年重點任務，漢濱區政府、長安銀行安康分行、信合安康辦事處和安康發展投資集團分別作了 經驗 介紹和表態發言，會議還表彰了 20xx年度金融工作先進單位和先進個人。最後鮑市長的重要講話，站在全市改革發展全局高度，對「十二五」金融工作成績進行了充分肯定，對今年金融工作的目標任務、重點工作和主要 措施 進行了強調，站位高、接地氣，有很強的操作性，請大家認真貫徹落實。下面，就貫徹落實本次會議精神特別是鮑市長講話精神，再強調幾點意見。

一、清醒把握我市經濟金融運行的態勢、挑戰和機遇做經濟工作的同志，必須要准確把握經濟運行的態勢，充分調動經濟要素的積極性。金融業是安康目前所有生產要素中對經濟發展起至關重要甚至決定性作用的要素，如果我們研究經濟運行而不研究金融工作，經濟決策就有可能失誤，有可能無的放矢，因此大家一定要對我市經濟運行的態勢、挑戰和機遇進行准確把握。

安康目前經濟運行的態勢概括起來主要有三個，一是安康的經濟運行是良性的可持續的，這與中省對安康的循環發展定位和安康的區位優勢相關聯，決定了安康經濟未來的發展不會大起大落，這是最基本的態勢。二是從全國經濟下行的大趨勢看，安康經濟運行的速度和質量比我們預期的要好，從「十二五」期間我市經濟始終保持兩位數增長，尤其是去年全市生產總值、第二產業增加值、固定資產投資、公路客貨運輸周轉量增速和非公經濟佔比等五項指標位居全省第一就可以得到驗證。三是盡管經濟能夠良性可持續發展並比預期的好，但安康仍然是一個貧困落後的地區，經濟運行和管理比較粗放，人均 GDP 水平比較低，核心競爭力還沒有形成，這個基本市情還沒有得到根本改變。

安康目前面臨的挑戰也有三個。第一個挑戰，就是宏觀經濟下行持續時間長，什麼時候見底，目前沒有準確的結論。持續下行會給就業、城鄉居民收入、社保政策的有效供給以及社會穩定等方面帶來影響。第二個挑戰，是陝西和安康的經濟運行內生動力差，並不是像 GDP 那樣樂觀，比如稅收問題，去年全國稅收增速 6.6%，省上增速-3.4%，市上增速 2.2%，其中市本級增速 12%，縣區增速-1%。市本級保持較快增長一是靠安康發展投資集團，組建時間雖然不長，但去年納稅達 7000 多萬元，下屬的融資擔保公司和小額貸款公司進入全市納稅前 10 名;二是上年滯壓的 7000萬元契稅一次性繳納了。對此，我們必須要清醒認識。第三個挑戰，就是目前推動經濟發展的手段仍然很乏力，起不到強有力的推進作用。以前的增長，靠改革開放和引進外資，現在是外資不入、內資外出，宏觀經濟面臨的挑戰和我市自身經濟運行當中存在的突出問題，大家心裡要有底。

與全國全省比，安康目前面臨的機遇較多。第一個機遇，就是安康的區位優勢、發展戰略和發展模式，如南水北調、國家主體功能區建設試點示範、循環經濟發展等機遇。目前，國家宏觀經濟最嚴峻的問題是經濟下行的同時還要去庫存，而我們的壓力比中省要小的多，一些礦產、高耗能行業已經超前做了關停，而房地產行業就安康而言，由於面臨棚戶區改造、陝南移民搬遷和脫貧攻堅等政策實施，預計最近兩三年還會加大投資。第二個機遇，就是安康的脫貧攻堅機遇比其他地方多，過去是用扶貧總覽農村工作全局，現在中央提出是用脫貧攻堅總攬經濟社會發展全局，所以現在脫貧攻堅不是單一的，而是全局的，會對全局工作帶來巨大的變化。同時，我市 10 個縣區全部在秦巴特困連片區范圍內，中省的扶貧政策都能覆蓋到，加之安康不僅是中央辦公廳的脫貧攻堅聯系點，還是中央財辦經濟運行聯系點，無疑還會得到各方面的傾斜支持。第三個機遇，就是一些重大的試驗示範項目落戶安康，尤其是金融工作結合脫貧攻堅比較多，如全國人大批准國務院實施的平利「兩權」擔保抵押貸款工作，全國政策性金融扶貧實驗示範區和省級金融精準扶貧示範區建設工作，這些工作含金量都很高，做好了都能有力的推動安康經濟發展。因此，我們在面臨挑戰的同時，也有比 其它 地方更多的機遇，一定要搶抓機遇，迎難而上。

二、充分運用金融杠桿，推進全市經濟快速發展

我市「十二五」的持續發展和 20xx年五項指標全省第一，除了我們沒有陝北煤、油、氣等斷崖式下跌，沒有其他地方去庫存的巨大壓力之外，我市的金融業發揮了根本性的助推作用。2011年，全市銀行業金融機構的存款、貸款余額分別是 567 億元和 259億元，20xx年的存款、貸款余額分別達到 1033 億元和 547 億元，存貸比從 45%增長到 53%，增長了 8 個百分點，也就是說金融機構貸款余額從 259 億元增長到 547 億元，凈增加近 300 億元，按照常規 1：5 的金融杠桿，就可以撬動社會資本 1500 億元。所以說，真正支撐安康經濟「十二五」發展的根本因素是金融。「十二五」期間，我市存款余額增速一直在 15%以上，貸款余額增速一直在18%以上，貸款增速始終處在全省第一、第二方陣，能取得這樣的成績，一方面靠市委、市政府高度重視、大力支持，在財力十分緊張的情況下，市委、市政府組建了安康發展投資集團，設立了注冊資本 10 億元的全省最大的融資性擔保公司，擔保能力達到100 億元，同時設立了注冊資本金 10 億元的全省最大的小額貸款公司，用融資擔保、小額貸款公司來助推信貸投放。另一方面靠全市金融行業的共同努力，「十二五」期間，市級銀行從 6 家發展到 8 家，縣級銀行從 38 家發展到 47 家， 保險 公司從 14 家發展到26 家，證券營業部從 1 家發展到 4 家，多項金融改革和金融創新工作走在全省前列，特別是去年全省信合聯社表彰的 10 個標兵單位 9 個在安康。我市地方性融資機構這幾年也茁壯快速成長，如小額貸款公司從 2011 年 7 家發展到 20xx年 22 家，注冊資本從 2011年 4.4 億元發展到 20xx年 25 億元，發放貸款從 2011 年 6.8 億元增加到 20xx年 50.68 億元，分別增長了 3 倍、5.68 倍和 7.45 倍。

「十二五」的金融工作發揮了重要的杠桿作用，「十三五」期間，全市經濟發展要取得好的發展業績，金融仍然是最有力的手段。我們必須要靠金融手段進一步助推我市經濟發展。剛才，鮑市長已經對全市 20xx年的金融工作進行了全面安排部署，落實好鮑市長講話精神，核心是做好八項重點工作：

一是努力完成今年存貸款目標任務。 市金融辦、人行安康中心支行、安康銀監分局負責，全面完成市政府下達的銀行業金融機構各項存款增長 16%、新增 170 億元、余額達到 1200 億元，各項貸款增長 18%、新增 100 億元、余額達到 660 億元，存貸比達到55%的目標任務。市發展投資集團負責，撬動社會資本達到 100 億元，其中市財信融資擔保公司擔保額達到 40 億元、財信小貸公司發放貸款達到 40 億元，典當公司典當額達到 10 億元，市發展投資集團直接融資達到 10 億元，稅收、利潤分別達到 6000 萬元。

二是全面啟動高新金融聚集區建設。 建設高新金融服務聚集區，是大力提升現代金融服務功能，不斷增強金融集聚輻射帶動能力，實現「追趕超越、富民興安和發展升級、綠色崛起」戰略目標的有力舉措，也是深化我市金融改革創新、提升金融服務實體經濟能力，實現經濟轉型升級和金融業態快速發展的必然選擇，更是促進中心城市重心北移、加快國家級高新區發展、推進金融產業提檔升級和打造現代金融服務體系的迫切需要。所以說，建設金融聚集區，不是簡單地蓋幾座房子、設幾個營業網點的問題，而是要形成規模、聚集發展、輻射帶動,因此，今年務必要全面啟動建設。市金融辦、人行安康中心支行、安康銀監分局負責，4月底以前制定完善《安康高新金融服務聚集區五年建設方案》。發展投資集團負責、高新區配合，6 月底以前啟動建設安康發投大廈。信合安康辦事處負責、高新區配合，6 月底以前完成安康金融大廈規劃工作，12 月底以前開工建設。建設銀行安康分行今年完成北遷規劃工作，2017 年上半年啟動建設。人行安康中心支行、安康銀監分局和西安銀行安康分行，現在開始做好北遷規劃，2017年下半年或 2018 年上半年帶頭啟動北遷。其它金融機構，不能整體北遷或者機構小一點的，以及小貸、融資擔保、典當公司和保險公司，要逐步聚集到發投大廈和金融大廈。

三是不斷加大金融扶貧工作力度。 打贏脫貧攻堅戰、確保到2020 年農村貧困人口實現脫貧的目標是黨中央向全世界的庄嚴承諾。開展脫貧攻堅，金融要一馬當先，因此，各金融機構要精心謀劃、提前介入，大力實施金融扶貧工程。市扶貧局、市金融辦、人行安康中心支行負責，不折不扣的貫徹落實中省市金融扶貧相關政策，核心是把金融扶貧「5321」小額貸款政策落到實處(5萬元以下、3 年以內、免抵押、免擔保、扶貧貼息)。市扶貧局、人行安康中心支行、農發行安康分行負責，加快推進金融精準扶貧示範區和政策性金融扶貧實驗示範區創建，同時還要加大力度，使 2 個示範區有實實在在的扶貧舉措與行動。市扶貧局、市發展投資集團和建行安康分行負責，6 月底以前落實好 10 億元的扶貧專項基金設立工作。

四是深入推進金融改革創新工作。 人行安康中心支行、信合安康辦、市金融辦負責，在認真 總結 完善平利擴大有效擔保物試點工作經驗的基礎上，將試點經驗向全市推廣。安康銀監分局、信合安康辦負責，完成寧陝、鎮坪兩縣農信社改制為農商行工作，以漢濱區信用聯社為依託，組建安康市農村商業銀行，實現我市農信社改革全覆蓋。

五是進一步強化金融服務體系建設。 要始終將健全完善金融服務體系建設作為推進金融業加快發展的有力抓手。安康銀監分局、市金融辦負責，4 月底以前完成西安銀行安康分行掛牌營業工作。安康銀監分局、市金融辦和發展投資集團負責，以市財信小額貸款公司為依託，啟動申報安康商業銀行組建工作。市金融辦和市發展投資集團負責，完成市財信融資擔保公司西安分公司和安康高新分公司設立工作，推進我市地方性融資機構做大做強。市金融辦、安康銀監分局負責，督促協調工商銀行、農業銀行、建設銀行安康分行推進機構下沉工作，在縣域擴充網點並拿出計劃。

六是創新發展保險工作。 市金融辦和有關保險公司負責，加強對我市魔芋、茶葉、水資源、旅遊等核心主導產業的保險工作，探索研究小額貸款、擔保貸款保險等金融業保險工作。市財政局負責，與相關保險業務掛鉤(比如車輛交強險等)，引導保險公司開展融資擔保行業的保險工作。市金融辦、相關部門和保險公司負責，積極開展綜合責任保險、巨災保險、 文化 產業保險、物流保險、脫貧攻堅保險等新興保險業務。

七是強力推進誠信體系建設。 市金融辦、安康銀監分局、市公安局、市工商局等部門負責，深入開展防範打擊和處置非法集資工作，立足於抓早抓小、打早打小，嚴厲打擊高利貸、非法集資、地下錢庄、非法證券等「地下」金融違法犯罪活動，規范發展小貸、融資擔保、典當等「地上」金融機構發展，堅決守住不發生系統性、區域性風險這個底線，切實維護金融和社會穩定。市中級人民法院負責，進一步健全完善在全市法院系統曝光「老賴」制度，堅持常態化開展工作，發改、人社、扶貧、民政、規劃、住建、工信等部門要在相關扶持優惠政策方面對「老賴」予以限制，比如限制高消費、限制出行、限制買豪車、杜絕參與政府項目招投標等等。市發改委、市金融辦、市發展研究中心、人行安康中心支行、市發展投資集團負責，把建設「信用安康」作為實現金融安全、推動金融發展的重要抓手，整合金融信用數據，建立地方性融資機構信息平台和徵信平台，健全完善金融徵信體系，強力防範金融風險。市金融辦牽頭，人行安康中心支行、安康銀監分局配合，在全市金融機構和地方性融資機構中開展「金融服務提升年活動」。

八是加快推進社會融資工作。 市發改、財政、工信、金融辦、人行安康中心支行等部門負責，發揮好市場主體在社會融資中的作用，不斷拓展社會融資工作。年內完成 100 家重點上市後備企業的調研、徵集、篩選和培育工作，指導 2 家企業在全國中小企業股權轉讓系統(新三板)掛牌、5 家企業在區域性股權交易中心掛牌。

三、強化工作保障，確保金融業在助推經濟發展中不斷壯大

一要高度重視。 各縣區黨委、政府及市級有關部門的負責同志要要深度研究金融工作，進一步加強與金融機構之間的協作，支持金融監管部門依法履行職能，支持金融機構正常開展業務，積極為金融機構解決疑難問題。市金融辦、財政局、發改委、工信局、人行安康中心支行、安康銀監分局等部門要發揮好金融機構與企業之間的橋梁紐帶工作，深入開展銀企對接，搭建零距離溝通、高效率洽談、低成本融資合作平台。特別要制定一批靈活管用的政策措施，不斷調動金融機構支持實體經濟發展的積極性。

二要提升服務。 各級各有關部門要進一步加大對金融機構的服務力度，對涉及金融機構項目用地、規劃審批、房產權證辦理等事項，要積極配合、簡化手續，限時辦結;對涉及金融機構的信訪案件要積極協調、及時化解、消除隱患;對來我市安家入戶的金融人才，要在住房、醫療保障、子女入托入學等方面給予關心和落實。各金融機構要認真落實好國家有關金融政策，簡化信貸審批流程，提高審批效率，降低融資成本，加快金融產品創新，進一步加大對實體經濟的支持力度。

三要加大考核。 市考核辦、市金融辦、人行安康中心支行、安康銀監分局要依據《安康市金融機構及地方性融資機構支持地方經濟發展考核獎勵暫行辦法》(安政辦發〔2015〕85 號)要求，把金融機構支持地方經濟發展的成效作為監督考核的重要內容，加大考核力度，確保金融各項目標任務順利實現。

9. 銀行工作總結

銀行工作總結 篇1

轉眼間從畢業進入三門峽市工商銀行將近二年了。近兩年的時間說長不長，說短也不短。時間讓我對商業銀行有了更加深入的了解，這一年來，我在工作中緊跟支行領導班子的步伐, 圍繞支行工作重點,用智慧和汗水，用行動和效果體現出了愛崗敬業，無私奉獻的精神。我通過自身的學習、領導和同事的教育幫助，提升自己的業務技能，更加勝任自己從事過和正在從事的客戶崗位工作。

xx年，我作為一名商行員工，親身感受了商行的巨大變化，標桿服務、微貸品牌、縣域市場全覆蓋等等，這些對於我來說，都是值得回味的。 一年來，我能夠認真學習各項金融法律法規，積極參加行里組織的各種學習活動，不斷提高自己的理論素質和業務技能。4月份，我參加了市行組織的為期一周的標桿網點督導班的培訓，學成歸來後，和同事們一起分享了學習成果。特別是6月份來到了客戶部做客戶經理後,自己養成了多問、多學、多練的習慣。做為客戶經理，我的一言一行，都代表我行的形象。所以，我對自己高標准、嚴要求，積極為客戶著想，向客戶宣傳我行的新產品，新業務，新政策，擴大我行的知名度。在平時有顧客對我們的工作有不同看法的時候，我也能把客戶不明白的事情解釋清楚，最終使顧客滿意而歸。對待業務技能，我心裡有一條給自己規定的要求：三人行必有我師，要千方百計的把自己不會的學會。

想在工作中幫助其他人，就要使自己的業務素質提高。 時代在變、環境在變，銀行的工作也時時變化著，天天都有新的東西出現、新的情況發生，這都需要我跟著形勢而改變。學習新的知識，把握新的技巧，適應四周環境的變化，提高自己的履崗能力，把自己培養成為一個業務全面的客戶經理，更好地規劃自己的職業生涯，是我所努力的目標。當然，在一些細節的處理和操作上我還存在一定的欠缺，我會在今後的工作、學習中磨練自己，在領導和同事的指導幫助中提高自己，發揚優點，彌補不足。今後我將努力做到以下幾點，希望領導和同志們對我進行監督指導：

一、道德方面。做為客戶經理在品德、責任感等方面必須要有較高的道德修養，強烈的事業心，作風正派，自律嚴格，潔身自愛。

二、業務方面。客戶經理要有系統、扎實的業務知識。首先要熟悉銀行的貸款、存款、結算、中間業務知識。既要掌握主要業務知識，又要熟悉較為冷門的業務知識;既要有較高的政策理論水平，又要能具體介紹各種業務的操作流程;既要熟悉傳統業務，又要及時掌握新興業務。

三、營銷方面。客戶經理要成為市場營銷的能手。要掌握市場營銷學的基本知識，又要身體力行，積極參與實踐。掌握推銷自我的技巧、演講技巧、與客戶溝通的技巧、處理拒絕的技巧等。

銀行工作總結 篇2

xx年以來， 在市行的正確領導和各部室的大力支持下，以發展為主線，以改革為動力，以減虧增效為中心，以強化管理、防範風險為重點，全體幹部職工心往一處想，勁往一處使，緊緊圍繞年初上級行部門所確定的方針目標，銳意開拓，勇於創新，真抓實干，向管理要效益，以服務求創新，調動一切積極因素，迎難而上促發展，通過全體員工的不懈奮斗和共同努力，各項工作取得了顯著成績。現將半年以來的工作總結如下：

一、各項業務完成情況：

1、儲蓄存款穩步上升，資金實力不斷增強，截止5月份，我辦事處各項存款余額達 元，較年初凈增 元，共完成年計劃的 %。

2、信貸業務蓬勃開展，截止5月份我辦事處信貸累計發放小額貸款筆，累計放貸額 元，共完成年計劃的 。

3、截止5月份我辦事處共發展對公存款 戶，累計余額 元，較年初增長了 元，完成年計劃的 %。

4、截止5月份，我辦事處共銷售理財產品 元，完成年計劃的 %;銷售基金產品 元，完成年計劃的 %;完成代理保險 元，完成年計劃的 %;共安裝商易通 部，完成年計劃的 %。

二、案防攻堅基本情況：

今年以來，根據市行和市銀行業xx年案件防控治理工作會議要求，召開全體員工資金安全管理會議。辦事處領導高度重視，緊密協作，認真落實措施，積極開展案件專項治理和案件風險排查工作，

1、加強領導，全面部署。xx年2月初開始，我辦領導高度重視此項工作，成立了xx案防攻堅年工作領導組，細化了各領導小組、小組辦公室及各成員的職責分工，在工作中注重從制度建設入手，從檢查監督突破，從整改中促進規范經營，從源頭上消除案件風險隱患，嚴厲打擊各種違法違規行為，加強員工思想行為動態分析管理，在全面推進案件防範工作的同時有力保障了各項業務的健康開展，促進了各項經營指標的快速提升。

2、結合實際、深查實改、切實消除案件風險隱患。在案防機制還不十分完善的情況下，開展檢查和審計是案件防控的有效手段之一。一方面認真開展好排查工作，對排查發現的問題要進行全面梳理。另一方面要建立整改責任機制和整改督辦機制，明確整改及督辦的責任部門和領導，確保整改工作落實到位。

3、加強基礎建設工作。從業務操作流程、各支行櫃員的操作、服務規范、人員設置等方面抓起，做好基礎工作、完善基本工作，力爭在日常工作中將風險降到最低點。我辦先後組織員工參加了《業務操作指南》學習討論、案件防控「五大」系列學習討論和《員工違規處理暫行規定》的學習和考試等，積極響應上級行安排，開展「員工身邊無違規，人人身邊無案件」活動， 與全辦事處35名職工逐一簽訂了責任書，開展「一幫一」結對子活動，保證了案防工作無盲區。

4、加強檢查反饋力度。通過實行檢查與匯報相結合，及時掌握相關業務發展動態，及時提出防範措施以及整改意見，促進整改落實，同時將通過實行內控案防工作考核掛鉤制，准備將內控案防工作納入績效兌現的分值內，推動銀行業務健康良性發展。每日班後，各支行長聽取櫃員工作匯報，發現普遍性問題及時上會集體討論，形成解決議案;風險經理對各個支行每周進行一次檢查，梳理業務環節和流程運作中顯現的風險點，讓各個支行做到查漏補缺，及時修正，緊密監測和提前防範各項風險，早發現、早化解在萌芽狀態。

5、嚴懲不貸、強化問責，切實加大對案件責任人的追究力度。通過對案件責任人的嚴肅處理，將對違法違規行為起到懲治、震攝作用，對全體幹部員工起到警示教育作用。在檢查規章制度的執行情況的同時，重點分析、了解各項規章制度的實施效果，不斷健全和完善各類規章制度。認真組織員工學習業務規章與操作指南，進一步增強了規章制度對各項業務流程、客戶服務及每個員工操作管理行為的嚴格要求和強制約束，提高了規章制度執行力。

6、加強員工思想行為動態管理。要創新手段、多管齊下，努力構建員工「不想為、不能為、不敢為」的機制，遏制各類案件的發生。我辦事處每月對在冊員工進行異常行為逐一排查，召開員工思想行為動態分析會，以支行為單位進行員工行為動態分析摸底排查對象，排查人數佔比達100%。在了解掌握員工近期所想所為，進一步加強了員工工作時間管理和對八小時以外異常行為的關注。通過全方位有效的案防工作，為業務工作的開展營造了一個健康、充滿活力的環境。有力促進了核心業務指標的突飛猛進，做好我辦事處案件防控治理工作任務艱巨、責任重大，我們一定要樹立風險可以控制、案件可以治理的觀念，一定要做到思想到位、工作到位、責任到位，扎扎實實推進各項工作，全面提升案件防控治理能力，為我們事業又快又好發展提供一個良好的安全的內部環境。

銀行工作總結 篇3

時間飛逝，轉眼間又到20xx年年終了。回顧這期間的工作情況，還是收獲頗豐，現將本人一年以來的工作及學習情況匯報如下：

一、主要工作情況

作為單位出納，我在收付、反映、監督、管理四個方面盡到了應盡的職責，在不斷改善工作方式方法的同時，順利完成如下工作：

1、現金業務

本人嚴格按照財務人員的相關制度和條例，實現現金管理，現金收付，憑證的審核以及現金日記帳登記等業務謹慎細致不出差錯，能夠確保做到現金的收支准確無誤，認真復核會計主管審核的原始憑證數量，金額計算與金額是否一致，逐筆登記現金日記帳，保證了現金工作的准確性，及時性。

2、銀行業務

日常與銀行相關部門聯系緊密，根據單位需要正確開具支票轉賬進賬，提取現金備用，井然有序地完成了職工日常報銷。在平日與銀行接觸的工作中，我認真復核所要求開具的銀行結算憑證的台頭，帳號，用途是否一致，認真填寫銀行結算憑證，保證金額填寫准確，及時掌握銀行存款余額情況，逐筆序時認真登記銀行存款日記帳。

3、本職工作

對於本職工作，嚴格執行現金管理和結算制度，定期向財務主管核對現金與帳目，發現現金金額不符，做到及時匯報，及時處理。及時回收整理各項回單、收據，。根據財務主管提供的依據，及時發放員工報銷和其它應發放的經費。在工作中堅持財務手續，嚴格審核算（發票上必須有經手人、審核人、審批人簽字方可報帳），對不符手續的發票不付款。當然還有最重要的一方面就是保管現金、票據、各種印鑒，既要有內部的保管分工，各負其責，並相互牽制的意識；也要有對外的保安措施，維護個人安全和公司的利益不受到損失的意識。

4、厲行節約，保證采購科學合理

由於領導的信任，本人還擔任辦公室後勤物品采購工作。本著厲行節約，保證工作需要的原則，我始終堅持做到多請示、多匯報、不該購的不購，不該報的不報，充分利用辦公室現有資源，科學調度，合理調配，能用則用，能修則修，以最小的支出，取得最佳的效果。

5、廉潔自律，力樹財會工作形象

財務工作是重點崗位工作，要求工作人員務必做到廉潔奉公、遵章守紀，忠於職守。我始終堅持認真學習財務相關法規，堅持以自律為本，在實際工作中嚴格遵守法紀，時刻以反面教材警示自己，不斷強化廉潔自律意識，努力做到「自重、自省、自警、自勵」，樹立了財務工作者的良好形象，始終以飽滿的精神狀態投入到每一項工作中。

二、存在不足和20xx年度工作計劃

1、存在不足在公司領導的培養下和同事們的幫助支持，無論是思想認識，還是工作能力都有了進步，但差距和不足大有存在的。比如：一方面是學習的深度和廣度還需要加強；另一方面是遇到困難強調客觀原因較多，沒有充分發揮主觀能動性

2、20xx年度工作計劃

20xx年已經到來，為迎接新一年的挑戰，我給自己做了以下計劃：

1）提高自身業務能力。

在上級部門的正確領導下，勤奮學習，扎實工作，繼續加強學習。同時認真鑽研業務知識，虛心向身邊的同事學習，不斷充實和豐富自己的會計業務知識。要立足公司發展變化的新情況，多動腦筋、想辦法、出主意，增強工作的主動性、預見性、創造性，為領導出謀劃策，提出可行建議和工作預案，發揮參謀和助手作用，不斷提高參與和決策能力。

2）發揮協調功能。

財務工作綜合全局，協調各方，承內聯外，對於職責內的工作一定要抓緊抓好，並且做到抓一件成一件，件件有交代，項項有落實，對於職責外的工作，也要義不容辭的承擔起來，保證各項工作的全面推進。

3）發揮主觀能動性。

財務工作的程序性要求很強，所以在工作中要保持頭腦清醒，分清主次、不怕麻煩，爭取建立一套科學的工作制度、工作程序，使每項工作都有章可循。

銀行工作總結 篇4

20xx年，我在銀行的正確領導下，在同事們的支持和幫助下，以科學發展觀為指導，認真執行銀行的工作方針政策，立足本職，服務客戶，較好地完成自己的工作任務，取得了一定的成績，獲得銀行領導的肯定和客戶的滿意。現將20xx年工作情況具體總結如下：

一、取得的工作成績

20xx年，我勤奮努力工作，全面完成工作任務，取得了較好的工作成績。除完成一線前台的櫃員工作外，我利用一切機會銷售銀行理財產品，共銷售銀行理財產品萬元，其中：基金萬元，保險萬元，銀行卡萬元。

二、認真學習，提高政治思想覺悟和業務工作水平

20xx年，我認真學習黨的理論，學習十八大和十八屆三中、四中、五中全會精神，提高自己的政治思想覺悟，在思想上與銀行保持一致,堅定理想信念，樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，樹立全心全意為客戶服務的思想，做到無私奉獻。我在工作上除了學習政治理論外，重點是學習銀行的各項制度、工作紀律及理財業務知識，做到學深學透，掌握在腦海里，運用到實際工作中，為自己做好各項本職工作打下堅實的基礎。通過學習，我熟悉和掌握了銀行的各項制度、工作紀律及基本理財業務知識與技能，增強了履行崗位職責的能力和水平，做到與時俱進，增強大局觀，能較好地結合實際情況加以貫徹執行，完成銀行布置的各項工作任務，取得良好成績。

三、樹立服務意識，做好服務工作

作為一線前台櫃員，要做好自己的工作，關鍵是要樹立服務意識，做好服務工作，獲得客戶的滿意，以此增強銀行品位與形象，促進銀行業務的發展。為此，我做到愛崗敬業、履行職責，吃苦在前，享樂在後，為客戶做好服務工作。著重做好三方面工作：一是擺正位置，認真做好服務工作，消除自己思想上的鬆懈和不足，徹底更新觀念，自覺規范自己的行為，認真落實銀行各項服務措施。二是把業務技術和熟練程度作為衡量服務水平的尺度，苦練基本功，加快業務辦理的速度，避免失誤，把握質量。三是努力學習新業務知識，掌握做好銀行工作必備的知識與技能，特別是理財產品方面的知識，為擴大業務范圍與創造良好經濟效益奠定基礎。

20xx年，我認真努力工作，雖然在政治思想與業務知識上有了很大的提高，在業務工作中取得了較好成績，但是與銀行的要求和客戶的希望相比，還是需要繼續努力和提高。今後，我要繼續加強學習，深化管理，按科學發展觀的要求，以求真務實的工作作風，以創新發展的工作思路，奮發努力，攻堅破難，把銀行工作提高到一個新的水平，創造優良業務成績，為銀行的健康持續發展，做出我應有的貢獻。

銀行工作總結 篇5

踐行「中國夢」 普惠金融的基本含義是能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務。每個人都應該有獲得金融服務的權利。安徽宿州宿州農商行成立於20xx年12月12日，宗旨就是服務「三農」經濟、服務小微企業。經過兩年多的發展，我行截至20xx年3月底，存款達14.4億元，貸款達10.4億元，其中涉農貸款余額6.2億元，佔比近60%，小微貸款余額

7.6億元，佔比近70%，個體工商戶貸款余額1.7億元。佔比近17%。為服務本地小微企業和促進「三農」經濟發展盡了綿薄之力，讓現代金融改革發展的成果能夠更好地惠及「三農」和小微企業、個體工商戶等弱勢群體，在實現全民共同富裕、復興偉大的中華民族這一「中國夢」上躬身踐行。現將宿州農商行在發展普惠金融工作中的些許做法總結報告如下：

一、機構設立下沉，普惠金融惠及城鄉「三農」

自上個世紀九十年代中期以來，幾大國有銀行加大撤點減人等改革力度，造成目前縣域和農村極端缺乏金融機構，為普惠金融的發展增加了難度。我行從創設之始就意識到了這一問題，把在縣域及農村增設物理營業網點當作是普惠金融工作的頭等大事。我行成立於20xx年12月12日，當年便設立埇橋區支行，20xx年設立泗縣支行，20xx年靈璧縣支行、蕭縣支行、碭山縣支行先後開業，20xx年蘄縣支行已經試運營，同時朱仙庄支行、符離支行目前都已經完成裝修，預計都將在20xx年上半年開設營業，另外又在泗縣草溝鎮、蕭縣黃口鎮、碭山李庄鎮規劃選址，20xx年下半年至20xx年我行至少還將有3個鄉鎮設立營業網點。

縣域及鄉鎮營業網點的設立，極大地延長了我行發展普惠金融工作的半徑。20xx年，我行在四縣一區全部擁有營業網點後，當年縣域存款達到6.7億元，佔全部存款比50%以上，讓縣域廣大城鄉居民在存款服務上多了一份選擇;同時貸款業務發展更為迅猛，20xx年底，我行

2.7億元的貸款基本都為埇橋區的貸款戶，但是20xx年，縣域貸款余額達4.7億元，佔比達近60%，為縣域經濟發展貢獻了一份力量。預計20xx年我行加大力度在鄉鎮設立營業網點後，將為我們更好地開展好普惠金融、惠及縣域、惠及城鄉、惠及「三農」提供良好的發展平台。

二、藉助科技平台，普惠金融——現代金融

現代科學技術的發展，已經將人民的生活帶入了信息化社會，我們如果不能提供現代高科技的金融服務，就不是真正意義的普惠金融。提供不了現代金融，廣大城鄉居民最終也會拋棄我們，普惠金融工作的目的也是要將現代金融改革發展的成果惠及廣大城鄉居民。因此，我行在創設之始就以高標准來要求自身。我們接入了「安徽農金」這一高科技銀行金融平台，我行發行的銀行卡是銀聯識別卡，一卡在手走遍全球;我行個人與企業網銀可以通過人民銀行大小額支付系統與國內各銀行相互轉賬匯款;我行pos機業務通過銀聯標識，隨時刷卡、即時到賬;簡訊通業務，賬戶余額變動即刻通知;轉賬電話，把銀行搬到家。幾乎城鄉居民所需要的現代金融服務，我行目前都能夠提供，這些現代金融產品也受到了廣大城鄉居民的歡迎。兩年多來，我行共發行銀行卡3萬多張，開設網銀賬戶500多個，開辦pos業務300多台，開辦轉賬電話20多台，開辦簡訊通業務6000多戶，讓現代金融服務直接惠及廣大城鄉居民。

三、大力加強宣傳，普惠金融潤物無聲

隨風潛入夜，潤物細無聲。宣傳對於普惠金融工作來說，從表面看不出多少實際效果，但在廣大城鄉居民的心中卻增加了他們對現代金融產品的更多認識與了解。我行自開業以來的2年多時間里，為了更好地做好普惠金融工作，先後召開了6次銀企對接會，組織14次集中宣傳活動(其中進學校宣傳活動2次，進社區宣傳活動6次，進村組宣傳活動3次，進街道宣傳活動3次)，組織出動員工80多人次，散發宣傳單15000多張。在散發宣傳單的同時，我們還廣泛利用現代宣傳媒體，先後投放近30萬元的廣告宣傳費用，在廣告車上、廣告牆上、過街條幅上、led宣傳屏幕上等進行宣傳，擴大我行社會影響的同時，更把現代金融產品宣

傳深入到千家萬戶，使廣大人民充分享受到現代金融改革發展的成果。

四、加大信貸支持，普惠金融踐行「中國夢」 20xx年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行總裁尤納斯教授說：信貸權是人權。我們只有每個人擁有金融服務的機會，才能讓每個人有機會參與經濟的發展，才能實現社會的共同富裕，建立和諧社會與和諧世界。讓每個人獲得金融服務機會，就要在我們金融體系內部進行創新，包括制度創新、機構創新和產品創新。由於大企業和富人已經擁有了金融服務的機會，建立普惠金融體系的主要任務就是為傳統金融機構服務不到的小微企業和「三農」客戶提供服務。因此，我們為了更好地做好普惠金融工作，在金融顧問職能轉變、貸款業務品種及貸款業務流程上進行了創新。

首先是客戶經理轉變為金融顧問。客戶經理轉變為金融顧問並不僅僅是一個名稱的改變，我們要求金融顧問要懂得更多的金融知識，了解更全面的金融業務，為客戶量身打造各類金融服務。現代金融產品與金融需求層出不窮，不同的客戶需要不同的金融服務，金融顧問要以自身素質的不斷提高來適應客戶的需要、市場的需要和現代金融發展的需要。

其次是在貸款業務品種上，我們結合本地本行實際情況，多方參考與借鑒他行成功經驗，創辦新的業務貸款品種。一是創辦最高額抵押貸款，幫助「三農」、小微企業和個體工商戶等弱勢群體客戶解決評估與抵押貸款中的一些難題。目前我行無論是小微企業的流動貸款還是「三農」及個體工商戶的生產經營貸款，如果採用房產抵押的，我們均可以向客戶提供最高額抵押登記業務辦理貸款，一次性評估和登記，可以連續使用三年信用額度，保證客戶在貸款到期歸還貸款後，可以迅速續貸，減少客戶在第二年和第三年評估與登記的麻煩。目前，我行採用最高額抵押貸款余額達3.5億元，受到了廣大客戶的喜愛;二是推出了小微企業聯保貸款業務，制定了小微企業聯保貸款業務辦法。目前，我行小微企業聯保貸款余額1.2億元，有效地解決了部份小微企業貸款難題;三是推出了農戶房產按揭貸款業務，制定了相關業務管理辦法。目前，我行農戶住房按揭貸款余額4000多萬元，占我行住房按揭貸款比例65%左右，為廣大農戶進城購房解決了實際問題;

再次是對貸款流程進行了革新。廣大「三農」、小微企業、個體工商戶等弱勢群體客戶與銀行信貸部門交往少，對銀行的一些要求很陌生，總是對銀行的相關要求感到很麻煩。為此我們對信貸流程進行了改革，減少了一些不必要的`中間程序，細化貸款流程圖，對貸前調查、貸中審查、審批、貸後等各環節設定限時服務。要求每名客戶經理在收到客戶申請後，要在1個工作日內完成初審，對能貸或不能貸要及時給予客戶回復;對能貸的貸款要給予客戶1張貸款材料清單，讓客戶一次性准備齊全材料，減少客戶來回周折;不能貸的貸款要給予客戶明確回絕，不讓客戶產生其他想法，減少與客戶之間的誤會;客戶貸款材料送齊後，要求客戶經理5個工作日內完成調查並報送貸審會，不給客戶經理拖、懶、散的機會;貸款審查、審批完成後，要求客戶經理加快投放貸款速度，早投放、早收益。以上各種革新完成後，我行貸款速度大大加快，目前在廣大貸戶中，我行貸款辦理速度最快已經成為共識，我行最快的單筆貸款速度在3日內完成，其中還包含了周日的一個休息日。貸款流程的革新，貸款速度的加快，極大提高了我行開展普惠金融工作的效率，為促進地方經濟發展做出了積極的努力。

銀行工作總結 篇6

今年在緊張繁忙的工作中悄然而過，通過這一年的認真工作，使我自身有了很大的提高。第一，增加了對工作的熱情度與自豪感，尤其是處理完棘手的業務問題與刁難的客戶時。第二，提高了自身素質，臨櫃工作使我理解到人的一生就是存「知識、經驗、修養」，存的越多利息就越高，日益積累，回報自然提高。第三，提升了人際交流能力，通過與不同客戶交流，見識、膽識、才識增加了，溝通能力曾強了，人際關系處理的越來越好。

我在學習和工作中逐步成長、成熟，但我清楚認識到自身的不足，需待提高自身的心理素質、技能素質、綜合素質。

1、工作中我能積極服從領導的安排，認真完成領導分派的工作。不斷學習新的業務、鞏固老的業務知識，外幣存取款、兌換業務，企業網銀，個人網銀的開戶業務，伊斯蘭金融業務等新業務的學習使自己的業務處理能力更加加強，我負責的工作主要有：不動戶的管理，財政零餘額賬戶賬戶管理，電信業務的委託扣款業務，支行工資的發放，對公賬戶印鑒卡片的錄入及保管及時做到印鑒卡片的錄入，歸冊，確保系統內印鑒數與實物相符。

2、服務上一如既往，真誠用心對待每一位客戶

我能做到用心服務，熱情面對每一位客戶，按照行內的服務要求，堅持將五字十句用到服務中，來有迎聲，走有送聲，積極主動，得到客戶好評。同時被評為季度優質服務標兵。6月我調入中山支行擔任事中監督一職。從綜合櫃員到審核崗的轉變，經過這半年的工作，使我真正意識到了自身責任的重大。

事中監督工作主要擔負著櫃面業務的全程監督，及時對全行各類業務憑證、賬務核算、特殊業務等進行全面監督檢查，審核業務處理憑證的有效性，核對櫃員業務流水的連續性，監督櫃員業務流程的合規性，審查賬務處理的正確性，對業務監督過程中發現的各種差錯進行登記，並及時提出整改意見。這對監督員的業務素質要求很高，需要掌握非常全面的業務內容，才可以認真審核每一筆業務。

從最初的忙亂，到現在的從容，我已能做到認真、及時監督傳票，審核各種登記簿的合規性，及時處理各種突發性問題，我主要是在重要空白憑證的管理，大額授權，抹賬，掛失等特殊業務上加大監督力度，日常中我經常提醒並監督櫃員交叉盤庫，核對重要空白憑證。由於是從外行調入，我能及時發現各支行在業務操作上的不一致性，能將他行好的風險內控方面運用到我行來，互通有無，遇到問題積極與主任同事溝通，將結算風險降到最低點。櫃員面對的是客戶，而事中監督則面對的是所有前台櫃員，是為前台櫃員服務並指導業務，做主任的小助手，由於今年新入行員工較多，使我在傳票審核中更加細致，並配合主任積極指導新入行櫃員的業務學習，使他們正確，快速地成長起來，成為寧夏銀行窗口服務的骨幹。

最後我很高興溶入了中山支行這個大家庭中，在同事們的理解和幫助下，我使成長起來。扎實的業務知識，良好的處理問題的能力是干好事中監督的基礎，敦促我將業務知識學得更徹底，更規范地干好本職工作。

回憶過去，看今朝，展望未來，相信通過自己的努力明天會更好。

10. 對金融機構的預防性監管措施主要有哪些

金融監管的手段
不同國家，不同時期的監管手段是不同的。如市場體制健全的國家，主要採用法律手段，而市場體制不發達的國家，更多地是使用行政手段。總的看，目前金融監管使用的手段主要有：
（一）法律手段
法律手段即國家通過立法和執法，將金融市場運行中的各種行為納入法制軌道，金融活動中的各參與主體按法律要求規范其行為。運用法律手段進行金融監管，具有強制力和約束性，各金融機構必須依法行事，否則將受到法律制裁。因此各國監管當局無不大力地使用法律手段，即使是在一些不發達的發展中國家，也都積極完善立法，使金融監管擁有相當的力度。法律手段發揮監管作用，必須樹立金融法律的權威性和有效性，立法要超前，且執法要嚴格。例如，運用法律手段管理證券市場，就是要通過立法和執法抑制和消除欺詐、壟斷、操縱、內幕交易和惡性投機現象等維護證券市場的良好運行秩序，保護投資者的利益。
（二）技術手段
監管當局實施金融監管必須採用先進的技術手段，如運用電子計算機和先進的通訊系統實現全系統聯網。這樣監管當局不僅可以加快和提高收集、處理信息資料及客觀評價監管對象的經營狀況的速度和能力，而且可以擴大監管的覆蓋面，提高監管頻率，及時發現問題和隱患，快速反饋監控結果，遏制金融業的不穩定性和風險性。運用電子計算機進行監管，實際上是將監管當局監管的內容量化成各項監測指標，通過資料的整理、分析和對比，最後以監控指標的形式反映金融業的業務經營活動狀況判斷風險程度。
（三）行政手段
行政手段指政府監管當局採用計劃、政策、制度、辦法等進行直接的行政干預和管理。運用行政手段實施金融監管，具有見效快、針對性強的特點。特別是當金融機構或金融活動出現波動時，行政手段甚至是不可替代的。但行政手段只能是一種輔助性的手段。從監管的發展方向看，各國都在實現非行政化，逐步放棄用行政命令的方式來管理金融業，而更多地用法律手段、經濟手段。因行政手段和市場規律在一定程度上是抵觸的，雖收效迅速，但震動大，副作用多，缺乏持續性和穩定性。但完全摒棄行政手段也是不現實的。即使是市場經濟高度發達的國家，在特殊時期仍然需要它。
（四）經濟手段
經濟手段指監管當局以監管金融活動和金融機構為主要目的，採用間接調控方式影響金融活動和參與主體的行為。金融監管的經濟手段很多，如在對商業銀行進行監管時，最後貸款人手段和存款保險制度等就是非常典型的經濟手段。在證券市場監管中，金融信貸手段和稅收政策都是重要的經濟手段。