目前普惠金融在銀行業金融機構

『壹』 結合互聯網銀行貸款業務，談一談你對普惠金融的理解

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，旨在「為社會提供服務」。

普惠金融：指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

服務重點對象：小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

重要意義：重視消除貧困、實現社會公平，但這並不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。

「普惠金融不是慈善和救助」，是為了幫助受益群體提升「造血功能」，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。
普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

『貳』 銀行在推進普惠金融發展方面面臨哪些問題，有何對策

2005年，世界銀行小額信貸年會首次提出 「普惠金融」（Inclusive Finance），也稱「包容性金融」。 一般認為，普惠金融是指在金融機構成本可負擔的前提下，通過不斷競爭和創新，以保證金融服務排斥對象逐步獲得其需求的相關服務。

2015年12月， 我國印發《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)通知》 ，明確：到2020年，要建立與全面建成小康 社會 相適應的普惠金融服務和保障體系，特別是要讓小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務。

近年來，在政策引領和推動下，我國銀行業採取一系列措施發展普惠金融，如大型銀行紛紛成立普惠金融事業部，中小銀行加大金融產品和服務創新，擴大基礎金融服務覆蓋面，提升金融服務的便利性，強化薄弱緩解的金融服務供給，取得較為明顯的成效。

不過， 我國普惠金融還存在一些不足和問題 。我國幅員遼闊，經濟發展不均衡，區域發展水平不一，全面推進普惠金融面臨著較大挑戰。近年來，打著「普惠金融」旗號而進行的偽創新在我國大行其道，侵害了金融消費者合法權益，也在一定程度上了擾亂金融秩序，影響 社會 穩定。在這種情況下，普惠金融如何做到「成本可覆蓋」「風險可控制」仍有待進一步 探索 。

要改變普惠金融的不足和問題，除需要加大政府的資金投入和政策支持、做好基礎設施及信用環境建設外，重要的是藉助數字技術的深度應用和創新推動我國普惠金融進一步發展。2016年9月，二十國集團（G20）杭州峰會發布《數字普惠金融高級原則》，提出「數字普惠金融（Digital Inclusive Finance）」。毫無疑問，數字普惠金融引領是普惠金融可持續發展的重要出路。 從銀行層面看 ，關鍵是堅持商業可持續原則，依靠金融 科技 創新產品和服務， 探索 普惠金融發展新模式，走數字普惠金融發展之路，提升普惠金融服務能力和效率。

普惠金融的范圍很廣泛，普惠金融就是所有人都能有機會較便捷、較低成本獲得他們需要的金融服務，包括存取款、小額貸款等，甚至還包括零錢兌換。如要得到更准確的答案還應說具體點。這里說下在農村推小額貸款的問題，這是普惠金融的重要內容，最大困難是平時找不到人，都外出務工了，再就是放貸款後，到期收款難。如要進一步了解，可私聊。

問題一：普惠競爭激烈，產品同質化嚴重。

一方面，目前各行在普惠產品的營銷上並無行業較統一的利率定價，因此在營銷過程中，容易出現「利率戰」和搶挖現象，使企業融資結構不穩定，或出現盲目擴張的行為。

另一方面，為適應新舊動能轉換過程中小微企業的融資需求，有效增強客戶粘性，建立與現代化經濟體系相適應的小微企業服務新模式，目前四行均已創新推出「互聯網+企業納稅貸產品」。比如目前市場上的四款企業納稅信用貸款產品，如下表所示：

總體上看，以上產品均通過大數據連接工商、稅務、財務等模型，實現大批量在線獲客，在一定程度上解決信息不對稱和擔保難問題，同時極大提升了服務效率和便利程度。但從產品開發及客戶定位上看，如何進一步加強產品創新，打造有特色的小額化信貸產品體系，是普惠金融業務拓展中面臨的挑戰。

根據近日《銀保監會發布2020年一季度銀行業保險業主要監管指標數據情況》顯示，一季度末，商業銀行不良貸款余額、不良貸款率均有所上升，但信貸資產質量總體平穩，主要是由於結構性因素和疫情帶來的短期性沖擊造成了一季度銀行業不良貸款率的上升，不良的爆發還存在滯後性，這也給銀行拓展普惠業務帶來挑戰。

近年來，部分銀行已經組建普惠金融事業部，初步建立起能夠實現綠色金融、普惠金融與農村金融有機融合的組織架構和高效的運營機制。

但從普惠條線從業人員人數上看，兼職普惠業務的居多，尤其是在縣域等普惠業務十分重要的基層網點。

總體而言，銀行普惠條線呈現出專業化團隊建設發展滯後的問題。一方面是客戶經理隊伍人員不足。轄內部分支行客戶經理業務受理速度跟不上小微企業的發展速度和他行營銷速度；另一方面是從事小微企業業務的團隊專業化程度不高。目前為適應市場競爭和發展需要，小微金融產品更新迭代速度很快，但部分客戶經理習慣於傳統小微信貸業務的辦理流程，對新型小微企業產品的接受度不高，對產品開發設計、服務創新和風險管理方面的基礎都相對薄弱。

對策：

（一）強化理念更新，充分認識深抓小微企業金融服務創新的戰略意義。

（二）強化服務內功，全面推進小微企業金融服務體制機制的創新。

（三）強化戰略聯盟，著力完善小微企業金融服務創新的生態環境。

（四）強化隊伍建設，培育一支能征善戰的優秀團隊。

2005年聯合國推出普惠金融概念後，國際 社會 開始對其廣泛關注。欠發達國家、地區大力推動 普惠金融發展 ，許多國家都取得了可喜的成績。近年來我國政府也不斷發文大力推動我國普惠金融的發展，旨 在 讓 社會 各階層和群體都能夠享受適當、有效的金融服務，從而建立有效、全方位為 社會 所有階層和群體提供服務的金融體系。

在 政府大力推動、 社會 各界共同努力下，中國的普惠金融服務取得了驚人的進步，初步建立了多元化的服務體系，服務覆蓋面達到一定水平，移動互聯網支付得到一定普及。根據中國人民 銀行 發布報告顯示，截至2018年末，普惠金融貸款余額達到13.39萬億元人民幣。但相較於其龐大的服務對象和資金需求，普惠金融的發展與我國經濟 社會 發展的要求和 社會 的期望還是有非常大的差距。如何進一步推動 普惠金融發展 已經成為我國深化金融體制改革的重要議題。

1 我國 普惠金融發展 中暴露的 問題

1.1 普惠金融頂層設計不到位

近年來，我國的國家層面對普惠金融的發展高度重視，出台了很多相關的政策文件來推動其發展。這些文件 在 宏觀層面上對普惠金融的發展進行了規劃，但是沒有進行細化，對普惠金融沒有一個系統性的布局，從而導致金融機構 在 發展普惠金融時缺乏主觀能動性。

另外， 在 普惠金融基礎設施 方面 頂層設計也存 在問題 。首先，普惠金融相關的法律體系沒有健全，導致普惠金融的發展缺乏清晰的法律規范。其次，普惠金融信用體系建設緩慢，由於普惠金融服務對象比較特殊，導致普惠金融信用體系建設困難重重。最後，普惠金融的監管政策不健全，導致普惠金融監管的缺失。

1.2 對普惠金融認識不到位

無論是普惠金融服務的提供者還是消費者都存 在 對普惠金融認識不到位的情況。部分普惠金融服務的提供者對普惠金融存 在 誤解，把普惠金融等同於「扶貧」，要不就是忽視了風險 問題 ，降低信貸標准，盲目 推進普惠金融 的發展，要不就是感覺風險過大，不願提供普惠金融服務，使得普惠金融的發展受阻。

同時，由於普惠金融服務的消費者是弱勢群體，這類人群受教育程度比較低，對金融不甚了解。他們很容易 在 對普惠金融提供的產品一知半解的情況下，只看到了高額回報卻忽略了風險 問題 ，結果與服務提供者產生糾紛。還有一些不法機構利用消費者金融知識的貧乏，假借普惠金融的名義，做一些詐騙的違法行為，產生非常不好的 社會 影響，從而制約 普惠金融發展 。

1.3 普惠金融服務體系不健全

目前，我國已經初步建立了以商業 銀行 為主、多種金融機構並存的多元化普惠金融服務體系。但是由於以商業 銀行 為代表的大型金融機構的主要服務對象是高端客戶，對 普惠金融發展 缺乏重視，導致普惠金融進展很慢。而以小額貸款公司、村鎮 銀行 為主的金融機構雖然服務對象主要是農村金融、小微金融，但是其自身實力不足、技術相對落後，導致其服務不夠深入、覆蓋面不廣。政策性金融機構則大多數是靠財政撥款，缺乏商業可持續性，無法保障普惠金融的持續發展。

1.4 普惠金融風險控制體系不健全

普惠金融由於服務對象的特殊性，具有高風險的特性。普惠金融除了要 面臨 著信用風險、利率風險、運營風險、流動性風險、國家風險等傳統風險之外，還要 面臨普惠金融發展 過程中衍生出來的技術風險、法律風險、信息安全風險、資金挪用風險、洗錢和套現風險。[1]普惠金融更需要建立健全的風險控制體系。

而目前我國的普惠金融沒有建立起安全有效的風險防範體系， 在 風險控制 方面 存 在 較大的 問題 。普惠金融消費者主要是長尾群體，信息收集難度大，導致其風險控制的難度非常大、調查成本非常高，傳統的風險控制方法根本不能適應普惠金融的風險控制。[2]因此許多金融機構罔顧風險，導致大量風險積聚。

1.5 普惠金融產品創新能力不足、融資成本高

目前普惠金融服務的提供者雖然推出許多普惠金融產品，但是大多數產品設計存 在 許多 問題 ， 在 貸款金額、貸款期限、擔保方式等 方面 設計呆板，同質性強，缺乏創新，尤其是利率 方面 普遍較高。普惠金融消費者來源廣泛，需求也不一而足，這些產品往往根本不能滿足其需求。而且，大量普惠金融產品消費者缺乏對產品的鑒別能力，監管部門對產品的監管不到位，導致普惠金融產品的市場混亂，普惠金融的風險加大。再加上目前大多數普惠金融產品的融資成本都 在 15%～20%左右，雖然要比高利貸低，但是卻遠遠高於 銀行 的貸款利率。這無疑對普惠金融產品的推廣、普惠服務的提供都帶來不利影響。

2 促進我國 普惠金融發展 的對策建議

2.1 加強頂層設計，完善普惠金融基礎設施建設

普惠金融的發展應該是以市場為主導，但是也離不開政府的規劃與引導。我國政府應該進一步細致規劃普惠金融的發展， 在 統籌規劃、均衡布局、組織協調、政策扶持等 方面 做出系統性的布局，建立更具包容性的普惠金融體系，提高金融資源配置效率，使得 社會 效益與經濟效益實現有機統一。

在 普惠金融基礎設施 方面 ，首先要加快普惠金融相關法律體系建設的步伐，積極出台普惠金融法律法規，對普惠金融的發展進行規范的同時為其保駕護航。其次，加快普惠金融信用體系和信用平台建設，積極結合金融 科技 ，擴大現有信用體系的覆蓋面，緩解 普惠金融發展 中遇到的信息不對稱的 問題 。最後，加強監管，完善普惠金融監管工具箱，及時打擊不法行為，糾正擾亂市場秩序的行為。

2.2 提高認識，加強對金融消費者的教育和保護

一 方面 ，對普惠金融服務的提供者加強培訓、提高認識，使其清楚認識到普惠金融不是「扶貧」。普惠金融雖然是針對弱勢群體的一種金融模式，但業務面非常廣、資金需求非常大，是一片業務「藍海」，等待普惠金融服務的提供者大力開拓。同時發展普惠金融時不能罔顧風險，不能盲目推進，應遵循市場規則積極推進。

另一 方面 ，要完善消費者教育保護體系。普惠金融服務的提供者應藉助互聯網、微博、微信、宣傳冊、宣傳流動車等工具積極進行金融知識掃盲，普及金融知識，使普惠金融消費者能夠理性地運用金融工具來享受金融服務。同時，政府應制定消費者權益保護政策，發生金融消費糾紛時妥善處理，保護弱勢群體的合法權益。如此，方能營造出一個良好的金融生態環境，更好地推動普惠金融的發展。

2.3 健全完善普惠金融服務體系，深化金融體制改革

國家應加快現有傳統商業性金融機構的改革轉型，積極引導以商業 銀行 為代表的大型金融機構繼續支持普惠金融的發展，擴大其 在 普惠金融市場的滲透率和覆蓋面，提高服務水平和質量。國家應 在 現有小額貸款公司、村鎮 銀行 等金融機構的基礎上，學習格萊珉 銀行 的經驗，通過完善相關配套政策、提供政策支持等方式，引導各類資本進入普惠金融市場，成立專門的普惠金融機構，以此增強直接服務普惠金融消費者的力度。政策性金融機構的職能和能力也要進一步拓展和加強，全面扶持普惠金融的發展。

2.4 藉助金融 科技 ，健全普惠金融風險控制體系

隨著普惠金融的高速發展，潛 在 的金融風險也正 在 不斷積聚。目前大部分普惠金融服務的提供者對風險的防控仍然採用傳統的風險控制體系，這已完全不能滿足我國普惠金融的發展需要。我國已經形成了一套以互聯網為基礎的現代化的 普惠金融發展 體系， 在 風險防控時我國也應該藉助金融 科技 的特徵將其合理地運用到普惠金融的風險防控中去，建立一套與我國普惠金融體系相匹配的普惠金融風險控制體系。普惠金融服務的提供者應該積極主動將大數據等金融 科技 運用到普惠金融業務的貸前、貸中、貸後每個環節中，提高自身的金融風險分析和評估水平，完善風險控制模型，准確識別、預警、防控普惠金融風險。而各級政府也應出台相應的扶持政策，推動普惠金融數字化的進程。

2.5 降低融資成本，推出產品定製化服務

普惠金融服務的提供者應該根據消費者金融需求多樣性的特點，加大自主創新力度，結合金融 科技 ，為消費者提供定製化服務。普惠金融服務的提供者可以根據消費者不同的金融服務需求，結合消費者自身的情況， 在 貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式 方面 進行合理設計，為其提供優質的普惠金融服務。 在 普惠金融產品創新時，尤其要注意擔保方式創新，不能僅僅局限於不動產抵押擔保，要積極嘗試保險基金擔保、互助聯保、再保險擔保等擔保方式。產品貸款利率設計時要走保本微利之路。普惠金融應該是以低成本、廣覆蓋、易獲得、可持續的方式向消費者提供金融服務。普惠金融服務的提供者應該 在 經濟利益和 社會 利益中找到平衡點，切實為普惠金融消費者提供「普惠」的金融服務。

『叄』 普惠金融是什麼

普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。2016年政府工作報告提出要「大力發展」普惠金融。服務對象是小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體。

五大行設立普惠金融事業部

2017年《政府工作報告》提到，鼓勵大中型商業銀行設立普惠金融事業部，國有大型銀行要率先做到，實行差別化考核評價辦法和支持政策，有效緩解中小微企業融資難、融資貴問題。2017年5月3日，李克強主持召開國務院常務會議，明確要求大型商業銀行2017年內要完成普惠金融事業部設立。

「金融機構不能光看重大企業、忽視小企業，更不能『晴天送傘、下雨撤傘』!」李克強在2017年5月3日的常務會上指出，「要通過發展普惠金融，提高金融服務覆蓋率和可得性，為實體經濟提供有效支持。」總理說：「大型商業銀行一定要樹立正確的理念，成為普惠金融的骨幹力量。你們責無旁貸!」

(3)目前普惠金融在銀行業金融機構擴展閱讀：

普惠金融定向降准於2018年1月25日全面實施

2018年1月17日12時30分，中國人民銀行(央行)在其官方微博「央行微播」發布消息稱，2017年9月30日，人民銀行發布《中國人民銀行關於對普惠金融實施定向降準的通知》(銀發[2017]222號)。目前，有關金融統計工作正在抓緊進行，預計普惠金融定向降准可於2018年1月25日全面實施。

2017年9月30日，央行宣布從2018年起對普惠金融實施定向降准政策：為支持金融機構發展普惠金融業務，聚焦單戶授信500萬元以下的小微企業貸款、個體工商戶和小微企業主經營性貸款，以及農戶生產經營、創業擔保、建檔立卡貧困人口、助學等貸款。

統一對上述貸款增量或余額佔全部貸款增量或余額達到一定比例的商業銀行實施定向降准政策。

定向降准考核機制，2014年由央行引入，目前已經實施超過三年。通過對滿足審慎經營要求且「三農」或小微企業貸款達到標準的商業銀行實施優惠准備金率，並按年根據商業銀行「三農」或小微企業貸款投放情況動態調整其准備金率的方式，建立正向激勵機制，引導商業銀行改善優化信貸結構，增強對「三農」和小微企業的支持。

與原來的定向降准政策相比，即將在1月25日落地的普惠金融定向降准政策，是根據國務院部署對原有定向降准政策的拓展和優化，以更好地引導金融機構發展普惠金融業務。

值得關注的是，在2017年9月30日央行發布《中國人民銀行關於對普惠金融實施定向降準的通知》後，市場曾預測此次定向降准或將釋放8000億流動性，但後來市場又普遍認為，實際規模可能在3000-3800億，遠低於此前的預測。而3000億的資金規模，甚至低於近期的中期借貸便利(MLF)投放規模。

對於市場最為關注的本次普惠金融定向降准對貨幣政策和流動性的影響，一些市場研究者在政策出台時認為「接近全面降准」「相當於普降0.5個百分點」，隨後央行直管的《金融時報》撰文稱，此次定向降准只是政策微調，不是變相全面降准。

央行有關負責人早前亦表示，對普惠金融實施定向降准政策並不改變穩健貨幣政策的總體取向。同時，定向降准政策釋放的流動性也是符合總量調控要求的，銀行體系流動性保持基本穩定。

根據央行規定，此番普惠金融實施定向降准政策保留了原有的兩檔考核標准：凡前一年上述貸款余額或增量佔比達到 1.5%的商業銀行，存款准備金率可在人民銀行公布的基準檔基礎上下調0.5個百分點;前一年上述貸款余額或增量佔比達到10%的商業銀行，存款准備金率可按累進原則在第一檔基礎上再下調1個百分點。

其中，第一檔考核標准基本適應絕大多數商業銀行普惠金融領域貸款的實際投放情況，有助於鼓勵其將信貸資源持續向普惠金融領域傾斜。

對於第二檔考核標准，央行直言，「這一檔標准相對較高，只有在普惠金融領域貸款投放較為突出的商業銀行才能達到，但這有利於建立正向激勵機制，也屬定向降准政策題中應有之義。」

按照央行規定，國有商業銀行、中國郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、非縣域農村商業銀行和外資銀行，都有資格參與普惠金融領域貸款實施定向降准政策的考核。同時，想要享受定向降准，銀行還要符合宏觀審慎經營標准：上年三個季度(含)以上宏觀審慎評估(MPA)評級均在B級(含)以上。

『肆』 普惠金融助力鄉村振興，公平享受各種金融服務

為貫徹落實《中共中央國務院關於實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的意見》，中國銀保監會頒發了《支持國家鄉村振興重點幫扶縣工作方案》，旨在加快鄉村振興的步伐，減小農村城市貧富差距。搭建以銀行、證券、基金等為基礎的普惠服務平台，形成以普惠金融為核心的扶貧體制。為了探究安徽各地區農村普惠金融實施現狀以及發展路徑，「在路上」寒假社會實踐團隊於1 月13日，分別在安徽省內的蚌埠市、池州市、宿州市、無為市、安慶市進行實踐活動，向銀行工作人員、當地村民對於普惠金融的了解情況、政策實施情況以及看法展開調研。

 奮楫篤行，臻於至善：

在理論實踐研究與實際調研前，隊長於線上針對本次調研活動的大致方向、實踐主題、實踐內容召開了團隊動員會議。由於鄉村地區比較偏僻，傳統金融機構可能無法服務到農村地區的客戶。因此，團隊一致選擇以普惠金融為主題，研究農村地區的振興問題，調研農村居民的金融素質。後又剖析此次實踐活動的主要內容，將活動大致分為三部分。首先是調查農村普惠金融實施現況，探究普惠金融實施的廣度、深度；其次是找尋農村普惠金融發展的影響因素，從政策、設施配置等諸多方面進行詳細分析；再者是了解安徽省各縣城鄉村建設情況。根據研究內容以及隊員的家鄉所在地，決定在安徽省內的五個不同地區進行調研，隊長合理分工，並確定以線上線下相結合的方式開展實踐。最後隊長對本次會議進行總結並重點說明注意事項。

初心如磬，篤行致遠：

  1月13日，團隊分成五路同時在當地進行調研。第一階段，隊員們首先去到當地銀行了解普惠金融等。以與銀行櫃員、經理對話以及發放問卷形式展開調研，著重咨詢關於普惠金融的具體政策、實施情況以及對於普惠金融的看法。銀行工作人員都首先對普惠金融的主要業務如金農農e貸、社區e銀行、杜鵑信用卡、手機銀行、金農信e付等服務進行了詳細介紹。同時，隊員還圍繞著普惠金融政策，提出了這些政策實施過程出現的困難、解決措施有哪些、普惠金融服務對象等相關問題，工作人員也一一講解，解決了隊員們心中的疑惑。

致知力行，踵事增華：

 

為進一步了解普惠金融在安徽各鄉村地區的實施情況，隊員去到當地的居委會以及農戶家中進行采訪調研，開展第二階段。居委會工作人員介紹了本地鄉村振興的情況，表示國家的各項扶貧政策大大推動了當地經濟的發展，給經濟帶來了新的生機。同時，隊員們也咨詢了工作人員對於普惠金融的看法以及目前當地經濟發展狀況，並讓他們填寫問卷。

此次社會實踐走進安徽省內五個地區的銀行、居委會、農戶家中，探究關於普惠金融的實施情況。在向第二個百年目標邁進的時代中，普惠金融發揮著建設性作用。普惠金融旨在讓政策落實到地，即使身處偏遠地區也可以享受到應有的金融服務，有利於促進鄉村產業發展，推動鄉村經濟提升。生活中處處滲透著金融知識，普惠金融為生活提供保障，讓全國各地的人都能切實平等地享受到服務。在與銀行工作人員、農村居民的交談中，團隊成員們了解到目前普惠金融的基本政策、在鄉村地區的實施情況。並且在銀行工作人員的帶領下，隊員熟悉銀行各工作崗位的主要職責，實地了解到銀行的運行方式，使得在未來選擇工作、進行應聘時能夠更加從容不迫。本次實踐不僅了解到銀行崗位，更重要的是能夠看到普惠金融切實在鄉村地區實施落實，在中國現代化實現道路上，農村地區的農業現代化至關重要，因此要以農村農業為支撐，加強鄉村振興，解決發展不平衡問題，讓生活更加美好。

『伍』 普惠金融是哪裡

事實上普惠金融，並沒有指一家綜合服務平台，或者一家公司。
普惠金融是一個金融界定詞，是指著眼於機會公平公正要求和商業可持續規范，以可工作壓力的成本費用為有金融服務項目標準的社會經濟發展階級和群體提供適當、有效的金融服務項目。中小型企業、農民、市區中低收入者群體、貧困群體和傷殘人、老年人等特殊群體是現如今在中國普惠金融重要服務總體目標。

拓展資料：
普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。
小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。
大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利於促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。
2018年8月5日，由國家金融與發展實驗室與全國黨媒信息公共平台、微眾銀行合作編寫的中國普惠金融創新報告（2018）在北京公開發布。10月，中國銀行保險監督管理委員會發布《中國普惠金融發展情況報告》摘編版。
普惠金融這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。
當前，國際社會發展普惠金融雖已取得一定成績，但仍有不足，根據世界銀行估算，2014年仍有約20億成年人無法享受到最基礎的金融服務。
為了進一步推動全球普惠金融發展，中國人民銀行行長易綱在京指出，在召開的G20峰會上，普惠金融將被列為重要議題之一，有3個關於普惠金融的重要文件會提交給峰會討論。
據了解，這3個文件分別為：一是《G20數字普惠金融高級原則》，包含8項原則，66條行動建議，這是國際社會首次在該領域推出高級別的指引性文件；二是《G20普惠金融指標體系》升級版，增加了數字普惠金融領域的新指標；三是《G20中小企業融資行動計劃落實框架》，提出改善中小企業徵信體系、鼓勵動產抵押融資、改革中小企業破產制度三項優先改革措施。

『陸』 普惠金融加速快跑，如何守住信貸「3%不良率」的紅線

隨著各項政策的落地，各大銀行金融機構的普惠金融業務正在加速快跑。數據顯示，全年有望超額實現《政府工作報告》提出的40%的增速目標。

然而，在越來越多的小微企業獲得貸款的同時，銀行機構的不良貸款率卻在同步上升，甚至已經接近官方的容忍限度。

如何在不減少小微企業貸款的同時，守住信貸 「不良率3%」的紅線，便成了目前業內頗為關注的話題。中國財富就此走訪了一些金融機構，試圖尋找破解之道。

普惠金融貸款風險或持續爬升

9月10日，中國人民銀行舉行「金融支持保市場主體」系列新聞發布會。銀保監會普惠金融部一級巡視員毛紅軍於此間介紹，截至7月末，全國小微企業貸款余額達40.83萬億元，較年初增長了10.62%；5家大型銀行普惠型小微企業貸款增速37.1%，全年有望超額實現《政府工作報告》提出的40%的增速目標。

普惠金融的貸款增速喜人，但其不良貸款率卻在不斷攀升，引發多方警覺。

8月22日，銀保監會新聞發言人在接受采訪時就曾表示，今年上半年，金融始終以超常力度支持著小微企業穩定發展。但他同時指出，截至6月30日，我國的不良普惠小微貸款余額達0.4萬億元，較年初增長了9.25%，不良率更是高企2.99%，已接近官方原來設定的容忍限度。

盡管銀保監會新聞發言人表示普惠小微貸款的不良率風險「整體可控」，但鑒於疫後提振和恢復 社會 經濟發展之需，普惠金融信貸勢必存在著風險繼續爬升的巨大壓力。

在9月10日的發布會上，毛紅軍也一再強調要「明確普惠型小微企業貸款不良率高於各項貸款不良率3個百分點以內的容忍標准」。

據中國財富了解，今年上半年，工、農、中、建、交、郵等六大銀行實現凈利潤6483億元，比去年同期減少了724億元。六大行上半年利潤大幅減少的背後，正是不良率的全線上升。公開數據顯示，在六大行中，不良率上升幅度最大的是交通銀行，截至6月末其不良率達1.68%，較年初上升了0.21個百分點。

嚴守「3%不良率」紅線需創新思路

業內人士預判，在國內外經濟環境整體遭遇寒冬並面臨無限變數的復雜背景下，包括六大行在內的金融機構既要承擔繼續為產業「輸血」的使命，又要在新舊多重風險中設法「扭虧補益」，能夠破解擺在銀行機構面前的這道「二元方程」的一個重要選項就是積極推進普惠金融。

「普惠金融的突出優勢是既能陽光普照、又可精準滴灌。」在北京深安未來 科技 公司董事長阮曉迅看來，在疫情後經濟重振這個時點上，確實有必要充分釋放普惠金融為產業賦能的巨大潛力；但相比於單純地通過普惠業務來「扭虧補益」而言，銀行金融機構要直面的現實難題是，如何給普惠信貸業務的潛在風險排雷減壓。

長江商學院金融學教授李海濤博士的看法與阮曉迅的觀點不謀而合，他在受訪時分析稱，普惠金融的客群多為小微企業主、個體工商戶，其金融需求往往都具有「小、散、急」的特點，因此，銀行機構在為之提供金融服務時，「堅守合規、管控風險」非常必要，但這又很容易把普惠金融逼進「不普不惠」的尷尬境地。

「很顯然，常規的貸前人工核驗模式，無法實現普惠金融的量與質同步提升。」結合自身對信貸業務知行合一的洞察和實踐，阮曉迅認為，普惠金融在推進中的最大路障，實際上是如何切實有效地防範和降解貸款不良率——大大小小的銀行業金融機構「不敢貸、不願貸、不能貸、不會貸」，很大程度上是因為他們在信貸風控環節上缺少先進技術的支撐。

「破解這道復雜的方程式，需要打破固有的思維模式，找出新的方案。」在阮曉迅看來，「廣、散、急」是普惠金融業務的共性，而這些特點尤其適合與區塊鏈、大數據、人工智慧進行深度融合。他認為，一旦新的技術應用與傳統金融服務場景發生化學反應，其效果就不是單維的降低信貸不良率了，還完全可能助力銀行金融機構實現「豐富獲客手段、優化信貸流程、提升客戶體驗」的多重目標。

李海濤也認為，在產業數字化的新趨勢下，每一個銀行金融機構在推進普惠金融業務的過程中，都非常有必要積極地擁抱區塊鏈、大數據等前沿新興技術，完善自身的風險管理體系，切實提升自身全流程、全方位的風險管控能力。

中國財富注意到，在9月10日舉行的「金融支持保市場主體」系列新聞發布會上，毛紅軍也曾直指，為實現「增量擴面、提質降本」的目標，目前，銀行業金融機構正在監管引領和各項政策共同支持下，持續加大創新力度，依託大數據、雲計算等技術，改進風控模型和業務流程，確保各項穩企惠企的金融支持政策精準落地。

「網路賦強公證」打通銀企互信之結

事實上，近年來，除了主管部門、金融機構都在積極求解普惠金融風險管控的現實課題外，各類專業 社會 組織和技術平台也在為普惠金融的 健康 生態建設集思助力。中國財富了解到，深安未來 科技 公司就一直在致力於將區塊鏈技術與「網路賦強公證」深度結合，將技術信任力與公證公信力「雙信」合一，並為減少金融糾紛、防範金融風險、維護金融秩序、營造良好金融信用生態方面屢有建樹。

據阮曉迅介紹，目前，深安未來主導的「普惠金融線上小微借貸+網路賦強公證」模式已為多家超大型銀行金融機構賦能。他告訴中國財富，深安未來及其「網路賦強公證服務平台」是國內首個創新互聯網賦強公證服務平台，運用互聯網公證這一創新工具，應用區塊鏈技術，採用債權文書賦予強制執行的創新公證服務機制，解決普惠金融發展過程中貸款不良率的痛點，從預警、催收、執行幾個環節，提升 科技 金融的風控能力，創新金融風險處置機制，為金融創新發展保駕護航。

「深安未來這個服務的運行邏輯，在本質上是利用網路賦強公證系統為網路貸款業務提供在線同步服務，通過引入區塊鏈技術，完善網路賦強公證電子存證的司法效力。」中科院的一位信息安全技術專家對深安未來的業務模式給予了首肯。

他告訴中國財富，基於區塊鏈技術的不可偽造、全程留痕、集體維護、可以追溯、公開透明的顯著特徵，各大金融機構一旦積極依託智能區塊鏈，並將對應的業務接入到公證處、互聯網法院、CA中心等多個具有國家公信力的共識節點，便有望形成高效可信的增信聯盟，進而切實降低各類金融信貸的風險。

『柒』 普惠金融什麼意思

普惠金融，是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。

小微企業、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務對象。

大力發展普惠金融，是我國全面建成小康社會的必然要求，有利於促進金融業可持續均衡發展，推動大眾創業、萬眾創新，助推經濟發展方式轉型升級，增進社會公平和社會和諧。

(7)目前普惠金融在銀行業金融機構擴展閱讀：

普惠金融重視消除貧困、實現社會公平，但這並不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。中國銀行業協會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助。

而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業可持續原則，堅持市場化和政策扶持相結合，建立健全激勵約束機制，確保發展可持續。

普惠金融需要講究市場性原則，在發展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。