小微金融機構的作用

Ⅰ 金融機構在金融市場中發揮什麼作用

有了金融市場，就會有機構，相輔相成，食物鏈的作用，互現補給的作用

Ⅱ 金融機構如何助推小微企業發展

金融機構要助推小微企業發展，主要應該在為小微企業解決融資難問題上著手。

小微企業發展的一大障礙就是資金短缺，而向銀行貸款時常面臨著復雜的手續和繁瑣的流程，不僅牽扯精力，還有可能耽誤發展時機。

所以金融機構應該在保障資金安全的情況下，盡量簡化貸款流程，並提供優質高效便捷的金融服務，為小微企業發展提供強大的經濟支撐。

第一，開展多元化金融服務，滿足多元化的金融需求。

第二，創新金融產品和服務方式。

第三，創新貸款機制。

第四，創新擔保與抵押方式。

第五，建立全面風險管理。

Ⅲ 金融機構的功能有哪些

金融機構是專門從事金融活動的組織，包括中央銀行、商業銀行、政策性銀行回等各類銀行和信用答合作社、信託投資公司、投資基金、財務公司、證券公司、證券交易所、保險公司等實際上構成一個體系。金融機構的基本作用是提供創造金融交易工具，在金融活動參與者之間推進資金流轉。

Ⅳ 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

Ⅳ 金融機構的功能有哪些

金融機構是指從事金融服務業有關的金融中介機構，為金融體系的一部分，金融服務業（銀行、證券、保險、 信託、基金等行業）與此相應，金融中介機構也包括銀行、證券公司、保險公司、信託投資公司和基金管理公司等。同時亦指有關放貸的機構，發放貸款給客戶在財務上進行周轉的公司，而且他們的利息相對也較銀行為高，但較方便客戶借貸，因為不需繁復的文件進行證明。

不同類型的金融機構的功能也有所不同，通常來說，金融機構的主要功能有：

1. 在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產，這類業務形成金融機構的負債和資產。這是金融機構的基本功能，行使這一功能的金融機構是最重要的金融機構類型。

2. 代表客戶交易金融資產，提供金融交易的結算服務。

3. 自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求。
   

4. 幫助客戶創造金融資產，並把這些金融資產出售給其他市場參與者。

5. 為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。

上述第一種服務涉及金融機構接受存款的功能；第二和第三種服務是金融機構的經紀和交易功能；第四種服務被稱為承銷功能，提供承銷的金融機構一般也提供經紀或交易服務；第五種服務則屬於咨詢和信託功能。

Ⅵ 金融機構的功能有哪些

金融機構，是指專門從事貨幣信用活動的中介組織。我國的金融機構，按地位和功能可分為四大類：

第一類，中央銀行，即中國人民銀行。

第二類，銀行。包括政策性銀行、商業銀行。

第三類，非銀行金融機構。主要包括國有及股份制的保險公司，城市信用合作社，證券公司，財務公司等。

第四類，在境內開辦的外資、僑資、中外合資金融機構。以上各種金融機構相互補充，構成了一個完整的金融機構體系。

1、中國人民銀行
2、政策性銀行
3、商業銀行
4、保險公司
5、信託投資公司
6、證券機構
7、財務公司
8、信用合作組織
9、其他金融機構

1、中國人民銀行

中國人民銀行是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農民銀行的基礎上合並組成的。1984年以前，中國人民銀行身兼中央銀行及商業銀行的職能。1983年9月，國務院決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能，同時成立中國工商銀行來辦理其原來商業銀行的業務。1995年3月18日通過的《中華人民共和國中國人民銀行法》確立了其作為中央銀行的法律依據。

中國人民銀行主要職責與業務：

（一）制定和實施貨幣政策，保證貨幣幣值穩定。
（二）依法對金融機構進行監督管理，維護金融業的合法、穩健運行。
（三）維護支護、清算系統的正常運行。
（四）持有、管理，經營國家外匯儲備、黃金儲備。
（五）代理國庫和其他金融業務。
（六）代表我國政府從事有關的國際金融活動。

２、政策性銀行

政策性銀行，一般是指由政府設立，以貫徹國家產業政策、區域發展政策為目的的，不以盈利為目標的金融機構。１９９４年，我國組建了三家政策性銀行----國家開發銀行、中國進出口銀行和中國農業發展銀行。

資金來源 資金運用

國家開發銀行 主要靠向金融機構發行 制約經濟發展的「瓶頸」項目；直接增強綜合國力的支柱產業的重大項目；高新技術在經濟領域應用的重大項目跨地區的重大政策性項目等。

中國進出口銀行 發行政策金融債券為主，國際金融市場籌措資金 為機電產品和成套設備等資本性貨物出口提供出口信貸；辦理與機電產品出口有關的各種貸款以及出口信息保險和擔保業務.

中國農業發展 中國人民銀行的再貸款為主，同時發行少量的政策性金融債券 辦理糧食、棉花、油料等主要農副產品的國家專項儲備和收購貸款；為理扶貧貸款和農業綜合開發貸款以及小型農、林、牧、水基本建設和技術改造貸款。

３、商業銀行

商業銀行，是以經營存、放款，辦理轉帳結算為主要業務，以盈利為主要經營目標的金融企業。能夠吸收活期存款，創造貨幣是其最顯蓍的特徵。

商業銀行通過資產負債比例管理，對其銀行資產、負債進行綜合、全面管理，通過謀求合理的資產與負債結構，便銀行資產達到保值增值目的。

國有獨資商業銀行

由中國工商銀行，中國農業銀行，中國銀行，中國建設銀行四家國家專業銀行演變而來。除農行外，國有獨資商業銀行業務逐步向大中城市集中，主要服務於國有大中型和大型建設項目。

股份制商業銀行

1987年4月，交通銀行得以重組，成為一家股份制商業銀行。隨後，又成立了深圳發展銀行、中信實業銀行、中國光大銀行、上海浦東發展銀行等。股份制商業商業銀行股本以企業法人和財政入股為主，它們以商業銀行機制運作，股務比較靈活，業務發展很快。

城市合作銀行

在對城市信用社清產核資基礎上，通過吸收地方財政、企業入股組建成。其依照商業銀行經營原則為地方經濟發展服務，為中小企業發展服務。

4、保險公司

保險，運用互助共濟的原理，將個體面臨的風險由體來分擔。

目前，我國保險公司的業務險種達400餘種，大至可分為財產保險、責任保險、保證保險，人身保險四大類及保險機構之間的再保險。1995年10月1日，建國以來第一部保險法《中華人民共和國保險法》開始施行。

我國全國性的保險公司包括中國人民保險（集團）公司，中保財產保險有限公司，中保人壽保險有限公司，中保再保險有限公司，中國太平洋保險公司，中國平安保險公司，華泰財產保險公司，泰康人壽保險公司和新華人壽保險公司等；地方性的保險公司有新疆兵團保險公司，天安保險公司，大眾保險公司，永安財產保險公司和華安財產保險公司等；外資、合資保險公司有香港民安保險深圳公司，美國友邦保險公司上海分公司，美國美亞保險公司廣州分公司，東京海上保險公司上海分公司，中宏人壽保險股份有限公司和瑞士豐泰保險公司上海分公司等。

5、信託投資公司

信託投資公司是一種以受託人的身份，代人理財的金融機構。它與銀行信貸、保險並稱為現代金融業的三大支柱。我國信託投資公司的主要業務：經營資金和財產委託、代理資產保管、金融租賃、經濟咨詢、證券發行以及投資等。根據國務院關於進一步清理整頓金融性公司的要求，我國信託投資公司的業務范圍主要限於信託、投資、和其他代理業務，少數確屬需要的經中國人民銀行批准可以兼營租賃、證券業務和發行一年以的專項信託受益債券，用於進行有特定對象的貸款和投資，但不準辦理銀行存款業務。信託業務一律採取委託人和受託人簽訂信託契約的方式進行，信託投資公司受託管理和運用信託資金、財產，只能收取手續費，費率由中國人民銀行會同有關部門制定。

信託投資公司業務特點：收益高、責任重、風險大、管理復雜等。

6、證券機構

證券，指政府部門批准發行和流通的股票、債券、基金、存托憑證和有價憑證。

主要證券機構簡介：

證券公司，又稱證券商，主要業務：推銷政府債券、企業債券和股票代理買賣和自營買賣和自營買賣已上市流通的各類有價證券，參與企業收購、兼並，充當企業財務顧問等，如華夏證券有限公司，中國國泰證券有限公司等。

證券交易所，不以盈利為目的，為證券的集中和有組織的交易提供證券交易的的場所和設施，並履行相關職責，實行目律性管理。如上海證券交易所和深圳證券交易所。

登記結算公司，確保證券交易的過程准確和資金及時、足額到帳。
7、財務公司

我國的財務公司，是由企業集團內部各成員單位入股，向社會集中長期資金，為企業技術進步服務的金融股份有限公司。

主要業務：吸收集團成員的存款；發行財務公司債券；對集團成員發放貸款；辦理同業拆借業務；對集團成員單位產品的購買者提供買方信貸等。

財務公司的定位，應以籌集中長期資金，用於支持企業技術改造，而企業集團成員所需短期資金轉由商業銀行貸款支持。

Ⅶ 小微企業金融政策

人民銀行多措並舉，優化小微企業融資環境：綜合運用多種貨幣政策工具，引導銀行業金融機構擴大小微企業信貸投放;加強信貸政策指導，督促金融機構改進小微企業金融服務;創新金融產品和服務方式，提高小微企業金融服務水平;完善市場化融資環境，拓寬中小微企業多元化融資渠道;持續開展小微企業信用體系建設，提高小微企業融資的可獲得性。

法律依據：
《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》第一條確保實現小微企業貸款增速和增量「兩個不低於」的目標。繼續堅持「兩個不低於」的小微企業金融服務目標，在風險總體可控的前提下，確保小微企業貸款增速不低於各項貸款平均水平、增量不低於上年同期水平。在繼續實施穩健的貨幣政策、合理保持全年貨幣信貸總量的前提下，優化信貸結構，騰挪信貸資源，在盤活存量中擴大小微企業融資增量，在新增信貸中增加小微企業貸款份額。充分發揮再貸款、再貼現和差別准備金動態調整機制的引導作用，對中小金融機構繼續實施較低的存款准備金率。進一步細化「兩個不低於」的考核措施，對銀行業金融機構的小微企業貸款比例、貸款覆蓋率、服務覆蓋率和申貸獲得率等指標，定期考核，按月通報。要求各銀行業金融機構在商業可持續和有效控制風險的前提下，單列小微企業信貸計劃，合理分解任務，優化績效考核機制，並由主要負責人推動層層落實。（人民銀行、銀監會按職責分工負責）

Ⅷ 劉光溪：發展小金融 鑄就大事業

劉光溪：發展小金融 鑄就大事業
—雲南大力發展小微金融的重要意義
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪

金融業發展如同繽彩紛呈的生物界一樣，是一個分層有序的發展格局，以滿足不同實體經濟的金融服務需求。發達國家金融體系既有大型金融控股集團，也有中型地方性金融機構，但更多的是數量上占優的小微金融組織。大型金融集團主要在全球范圍內配置資源，滿足國家對外發展戰略的需要。地方性金融機構主要在州內從事經營活動，以推動地方經濟發展為己任。小微金融組織主要對社區、農戶和中小微企業提供金融服務，促進經濟薄弱領域和落後地區的開發。這些金融體系如同一個完整生態系統，形成不同的自然分工，充分發揮對資源的基礎性配置功能，成為工業化進程的重要推手。發達國家金融服務體系形成這樣一個有機統一體，不是一蹴而就的，而是在工業化進程中長期實踐積累所形成的結果。新興市場國家的工業化進程毫無疑問借鑒了這樣有效的金融發展模式，迅速地推動了資本積累與積聚，在較短時間里完成了工業化。廣大發展中國家特別是發展中的大國，如果要想縮短工業化進程，借鑒發達國家金融業發展經驗，可起到他山之石，可以攻玉之攻效。
中國30多年的金融體制改革，主要形成以國有大中金融機構為主體的大金融體系，並沒有改變大一統金融體制下金融資源上沉和上移的狀況，向大中城市和發達地區集中，區域二元金融和城鄉二元金融成為必然。金融是經濟騰飛的引擎，中國到2020年要全面建成小康社會，加快推進工業化進程，就必須打破大金融體系一統天下的現狀，在金融重點領域和關鍵環節取得突破，大力培育適合於當地經濟社會發展的小微金融，形成分層有序、分工互補的現代金融體系，既支持大項目大投資的建設，也支持三農經濟、民營經濟和中小微企業的發展，才能加速推進貧困地區的現代化進程。為此，全國第四次金融工作會議提出「要深化農村金融改革，培育發展新型農村金融機構，採取有效措施支持小金融機構發展，建立有利於小微企業發展的融資機制」，黨的十八大報告、《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》和《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》等多次支持地方政府建立小微型金融機構，形成小金融大經濟，小金融大產業，小金融大事業，小金融大發展和小金融大世界的發展格局。
一、小微金融所蘊含的理論基礎和實踐內涵
國家高度重視小微金融的發展，主要是現有大金融體系導致經濟薄弱領域和經濟落後地區金融服務空心化，嚴重地制約了當地經濟社會的發展。因此，大力培育村鎮銀行、小貸公司、農村資金互助社、農村合作銀行及私募股權基金等小微金融，促進當地經濟開發與開放，成為這些地區加快推進工業化進程的重要選擇。
（一）小微金融是一種內生性金融服務需求
小微金融主要誕生在農村地區、落後地區以及其它金融服務薄弱領域。這些區域的貨幣化、商業化和市場化程度雖然較低，但經過30多年的改革開放，已經具備了一定的經濟金融剩餘，為各種小微金融的誕生提供了前提條件。同時，這些區域普遍處於經濟起飛的前期階段和准備階段，需要充分發揮金融對資源的基礎性配置功能，才能加速資本與財富的積累。小微金融作為經濟社會發展到一定階段後根據市場需求自發產生的民間金融，它的出現較好地彌補了這些區域大中金融普遍缺乏所留下的金融服務空白，主要體現出草根性、基層性和內生性的信用本質，是金融發展的原生態模式。
（二）小微金融大多是一種關系型融資模式
經濟薄弱區域的客戶零星分散或者規模較小，信用信息分散且流動相對滯後，總體資金需求量較大，但數量分散，需要大量小額、流動性較高的金融服務，這無疑加大了大中金融機構的經營成本。在金融資源稀缺的條件下，大多數大中金融機構並不對這些區域提供金融服務，僅僅是象徵性履行一定社會責任。小微金融作為一種誕生於當地、發展立足於當地的金融機構，經營規模相對較小，所能承受的風險也較低，但具有機動靈活的經營特點，很容易與農戶、中小微企業建立長期合作關系。這是一種基於信譽、血緣、地緣、友緣的關系型融資，主要是長期與當地借款人合作，建立起一種相互信任、相互了解關系，從而能夠准確判斷這些客戶的信用信息和信用能力，提供無抵押、無擔保信用融資，有效地解決了經濟金融薄弱區域信貸市場上由於借貸雙方信息不對稱所造成的信貸配給，成為這些區域經濟社會發展的重要推手。
（三）小微金融是金融市場化最徹底領域
經濟薄弱區域既是大中金融機構不願意或者不可能提供的服務對象，更是國家金融管理部門鞭長莫及的地區。這些區域所誕生的小微金融機構以各種身份從事信用融資活動，不存在國家統一的監管限制，市場准入門檻較低或者根本不存在市場准入限制，主要是根據市場需求成立不同的金融組織，設計出不同的金融產品，資金成本借貸雙方自主決定，融資模式和服務方式根據借貸雙方需要自行設計，滿足不同融資對象的差異化金融服務需求。小微金融經營活動真正體現了金融運行的基本規律，即風險與收益相匹配的市場原則，成為我國金融市場化最直接、最徹底的區域。這些區域雖然普遍存在高利貸融資現象，產生了一定金融風險，但主要是信用資金極度匱乏所造成。只有加快推進金融市場化改革，才能從根本上解決這些區域所存在的問題和困難。
（四）小微金融是現代金融服務業的重要組成部分
一個完整的現代金融服務體系如同有機統一的生物系統，形成不同自然分工，滿足不同融資主體的多樣化金融服務需求。大金融主要為大項目、大投資和大企業服務，小微金融主要為經濟薄弱區域和小微企業提供服務。在大多數小微企業成長過程中，其孵化早期融資主要依賴於小微金融機構如私募股權、互聯互保、擔保公司、互助性資金等提供金融支持。即使當小微企業成長到一定階段後，大多數主要從中小銀行機構獲得資金支持。這主要是信貸市場存在信息不對稱，大中金融機構與中小微企業建立長期合作關系，不符合其規模經營的特點，需要耗費大量的成本，並不一定獲得較好收益。相反地，小微金融作為一種誕生於當地的內生性金融組織，長期與當地客戶建立合作關系，成為企業孵化階段和成長早期階段最主要的資金支持者，是現代金融服務體系重要組成部分。
（五）小微金融是普惠金融的主要載體
中國30多年的金融體制改革，主要是形成國有大金融的發展格局。這是兩方面原因所造成，一是我國經濟體制是在高度集中計劃經濟體制上進行漸近式改革，特別是在金融領域，主要堅持了風險優先的監管原則，認為金融風險的出現主要來自民間、民營金融機構，從而嚴格限制民間資本主發起設立金融機構；二是我國經濟發展正處於起飛的前期階段，需要在較短時間里聚積一定的經濟金融剩餘，建立強大的民族大工業，這必然導致經濟金融二元結構。結果，這種制度安排造成經濟落後區域普遍存在較為嚴重的金融壓抑，國家通過金融管制嚴格限制民間金融的發展。這種扭曲的制度安排導致地下金融、灰色金融普遍存在，滿足經濟薄弱區域的金融服務需求。伴隨著經濟體制改革的不斷深入發展，人們逐步加深了對市場經濟運行規律的本質認識，引導這些民間金融規范化、陽光化經營，建立各種類型的小微金融機構成為不可逆轉的趨勢。小微金融因此成為普惠金融的主要載體，是進一步釋放和激發市場主體活力的紅利。
二、現階段大力發展小微金融意義重大
小微金融具有大型金融所不具備的優勢，成為當前社會各界普遍關注的焦點和熱點問題，國家近年來也出台了許多政策措施，大力扶持小微金融的發展。地方政府試點各類小微金融機構，並通過稅收優惠、貸款風險補償機制等方式，鼓勵和引導小微金融機構的發展。國家和地方兩級政府高度重視小微金融機構發展，主要是由現階段中國經濟發展亟需小微金融提供服務。
（一）發展小微金融是全面建設小康社會的內生性需求
改革開放30多年來，中國經濟進入了工業化半道爬坡的「十字路口」，發達地區進入了工業化中後期階段，其它地區普遍進入了工業化前期階段。這是大力推進工業化進程的攻堅期和關鍵期，國家為此提出到2020年全面建成小康社會的發展目標。這意味著未來10年是我國現代化建設的重要階段，既需要大金融推動大投資和大開發，促進大發展和大開放，更需要充分發揮小微金融的特點和特色，為經濟薄弱區域提供多樣化、多層次的金融服務，促進這些地區的企業轉制、經濟轉軌和社會轉型。全面建設小康社會誕生了各種各樣的金融服務需求，成為小微金融發展重要契機，主要是與現有大金融體系，共同形成一種分層有序的金融發展態勢，合力推進小康社會的建設。
（二）發展小微金融是消除區域生產力不平衡關鍵環節
中國經濟社會發展已經進入小康社會加快推進階段，並沒有改變近百年來所形成的二元經濟發展現狀。東部與西部之間、城市與農村之間存在嚴重的區域生產力不平衡。如果不改變這種區域生產力不平衡發展的現狀，到2020年要全面建成小康社會的發展目標必定落空，同時也會加大各種社會矛盾，對經濟社會穩定發展構成嚴重的威脅。中國要消除區域生產力不平衡，關鍵是如何加快經濟薄弱地區的發展，徹底改變二元經濟和二元金融狀況。這些區域的大金融體系作為一種外來式的金融組織，主要是為當地信用資金外流提供便利化，加劇了這些區域貧困循環累積馬態效應的形成，進一步制約了當地經濟社會的發展。中國要加快推進這些區域的經濟發展，首要任務是大力發展各種內生性的小微金融機構，充分發揮金融對資源配置作用，形成一定資本積累的擴散效應，才能逐步改變落後地區生產力不發達現狀，縮短與發達地區生產力的差距。
（三）發展小微金融是優化金融資源配置，實現經濟升級的重要力量
中國經濟發展所取得輝煌成就，主要得益於改革開放以來對大一統金融體制的改革，形成以銀行、保險、證券、信託等機構為主體的現代金融服務體系。這些全國性金融組織充分地發揮了資金積聚和資金調劑的資源配置功能，為農村經濟金融剩餘反哺城市、西部經濟金融剩餘反哺東部提供了便利條件，迅速地促進了這些區域的資本和財富的集中，在較短時間成長為中國經濟發展的重要增長極。這樣大金融體系主要為大中城市、發達地區提供金融服務，加劇了落後地區、農村地區信用資金的流出，進一步導致區域生產力不平衡發展。在商業化經營的前提條件下，國家強制要求大型金融機構為經濟薄弱區域提供金融服務是不可能的，也是不現實的。這從制度安排上需要優化金融資源配置，大力發展各種政策性或者商業性的小微金融機構，與大型金融形成分工不同、相互補充的現代金融服務體系，滿足經濟薄弱區域所產生的金融服務需求，解決經濟發展過程中普遍存在融資難、融資貴的問題。
（四）發展小微金融是實現金融改革紅利的重點領域
中國30多年的金融體制改革主要集中在橫向層面，國家金融管理部門和國有大型金融機構成為金融資源主要供給者和實際控制者。這些部門通過層層委託代理關系，對省、市、縣三級行政區域的金融資源進行控制。這種金融制度安排不僅造成金融資源上移、上浮的發展現狀，更為重要的是造成金融資源在時間和空間上的錯配，難以完全發揮對資源的基礎性配置功能，滿足貼近市場、貼近基層實體經濟的差異化金融需求，導致經濟運行成本的增加，嚴重地制約了經濟發展的活力與動力。中國經濟發展要想百尺竿頭，需要對這種高度集中的金融體制進行改革，推動金融發展的重心下沉、下移，主要是大力培育和發展各種小微金融機構，實現供求在市場、定價在市場，調節在市場，讓實體經濟分享到金融體制改革紅利所帶來的實惠。
（五）發展小微金融是縣域經濟和三農經濟發展的重要突破口
縣域經濟、三農經濟是我國調整經濟結構，轉變經濟增長方式，實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵。近年來，黨中央、國務院高度重視縣域經濟和三農經濟的發展，中央經濟工作會議、國務院常務會議多次確定支持小型和微型企業發展的金融、財稅政策。這些經濟金融政策主要是在現有的大金融體系下進行安排使用，雖然取得了一定的效果，實際上並沒有形成一種可持續的長效機制，難以真正解決經濟薄弱區域面臨金融服務缺失的問題。對於這些經濟金融薄弱區域，關鍵在於通過深化農村金融改革，特別是要推動放權讓利的金融體制改革，大力引導民間資金設立各類小微金融機構，形成多層次、適度競爭的現代金融服務體系，滿足縣域經濟、三農經濟內生性的金融服務需求，解決縣域正規金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的二元現狀，破解縣域經濟融資難融資貴的困境，推動縣域經濟、三農經濟可持續發展、跨越式發展。
（六）發展小微金融是強化普及金融可獲得性和惠及民生及促進公平的重要動力
中國改革已經步入河中咽喉的深水區，體制不暢機制不靈嚴重製約了市場主體的活力，對深化市場經濟體制改革和進一步完善形成了種種約束。特別是在金融體制領域，其市場化程度遠遠低於實體經濟，主要是延續了大一統高度集中、高度壟斷的金融發展格局，金融業發展仍然沒有突破姓國姓民、姓公姓私的思想障礙和制度障礙，人為製造了所謂的民間非法集資、非法借貸、非法合會等非正規金融現象。民間資金普遍走入地下、進入所謂的黑色和灰色領域經營。結果，經濟薄弱區域不能與大中城市和發達地區一樣公平獲得所需要的金融發展資源，而民間資金不能享受真正國民待遇，存在種種歧視性政策，這與外資金融機構享受超國民待遇形成了鮮明對比。打破傳統思想觀念上的認識誤區，合理引導民間資金進入金融領域，解決中國現階段經濟薄弱區域融資服務缺失，是惠及民生和促進社會公平的重要推手，是中國下一階段推進體制改革最大的紅利和動力。
三、雲南現階段迫切需要大力培育和發展小微金融
雲南經過30多年的改革開放，經濟社會實現了較快發展，但普遍落後於東部、中部地區，在西部地區也只是處於中游水平。雲南到2020年要與全國同步建成小康社會，必須充分發揮金融對資源的基礎性配置功能，改變目前二元金融對二元經濟形成的瓶頸制約。
（一）雲南剛進入工業化前期階段迫切需要大力發展小微金融
雲南經濟社會發展已經步入了工業化前期階段，這是一個地區經濟起飛的關鍵時期。截至2012年末，雲南經濟總量突破萬億元大關，人均GDP達到3531美元，三次產業結構佔比分別為16%、42.9%和41.1%，城鎮化率為39.31%，經濟貨幣化程度為1.79，經濟對外貿易依存度為12%。上述的各項經濟發展指標表明雲南開始邁入工業化起飛重要階段，這是快速提升現有產業規模化、集約化和專業化經營水平的關鍵時期。金融是經濟騰飛的引擎，雲南現階段發展需要大力發揮金融的功能與作用，特別是要培育各類小微金融組織，彌補現有大金融體系所留下的服務空白，推動經濟薄弱區域的市場化水平，促進市場分工與交換，縮短向現代化社會邁入的進程。
（二）昆明區域性國際金融中心建設迫切需要大力發展小微金融
雲南是我國西部大開發的重要省份，是沿邊開放開發的重點區域，其獨特的區位優勢與資源優勢在我國對外開放中佔有舉足輕重的地位。2011年5月，國家發布雲南橋頭堡建設的實施意見，明確提出把昆明建設成為面向東南亞、南亞的區域性金融中心。國家提出昆明區域性國際金融中心建設，主要考慮到雲南是我國經濟欠發達地區，更是金融發展整體落後的區域。雲南要把區位優勢和資源優勢轉化成為經濟競爭優勢，需要大力發揮金融對資源的基礎性配置功能，為打造區域性國際交通大通道、物流大通道、信息大通道和資金結算大通道建設提供資金支持，為高原特色農業、園區經濟、民營經濟、縣域經濟以及全面推動城鎮化建設提供有效的金融支撐。昆明區域性國際金融中心作為橋頭堡建設的重要支撐，主要是爭取國家金融政策的優惠傾斜，既要吸引大中金融機構入住雲南，更要吸引民間資本進入金融領域，設立各式各樣的小微金融機構，與現有大金融體系形成有效補充，形成一定的金融聚集效應，推動產業與金融有效對接和融合，滿足實體經濟的融資服務需求，共同推進橋頭堡建設，把雲南培育成為中國新的經濟增長極。
（三）雲南長期形成二元金融發展狀態需要大力發展小微金融
金融與經濟是共生共榮的關系，雲南經濟社會雖然整體進入了經濟起飛的發展階段，但存在較為嚴重的二元經濟和二元金融狀況，進一步加劇了區域內經濟發展不平衡。2012年，昆明、曲靖、玉溪、紅河四州市的GDP、存款和貸款佔全省的比重為51.26%、70%和74%。其中昆明市GDP、貸款佔全省比重分別為24.27%和59%。相比較之下，雲南其它12個州市的存貸比低於65%，其中昭通、版納、紅河的存貨比分別為52%、56%、57%，而昆明市的存貸比高達90%。對縣級銀行資源而言，特別是經濟落後縣份的存貸比長期維持在25%和40%之間。對於這些經濟金融薄弱領域，只有加快發展小微金融，才能從根本上改變二元經濟發展現狀。
（四）雲南近年來小微金融成功實踐為大力發展小微金融提供了經驗
為了改變二元金融對二元經濟所形成的硬約束，雲南近年來積極嘗試發展各類小微金融機構，取得了一定的成效。截至2012年末，雲南省小額貸款公司484家，股權投資基金類企業174家，村鎮銀行36家，農村合作銀行4家，農村資金互助社超過100家。這些內生性的小微金融機構作為大型金融服務體系的重要補充，主要為經濟薄弱區域提供差異化的金融服務，實現了誕生於當地，服務於當地的發展要求。雲南小微金融發展突破了傳統國有金融一統天下的發展局面，大力吸引民間資金進入金融領域，合理引導所謂的地下金融、灰色金融向陽光化和規范化經營的轉變，進一步減輕民間金融風險對現有小微金融的沖擊和負面影響，從根本上改變二元金融對經濟社會發展形成的瓶頸制約，為二元經濟向現代一元經濟轉變提供支撐和服務保障。
（五）大力培育發展小微金融是雲南深化金融市場導向改革的必然選擇
雲南作為我國欠發達地區，不僅在縱向層面存在較為嚴重的二元金融，還在橫斷層面存在更加嚴重的金融壟斷現象。工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行以及農村信用社的存款和貸款佔全省比重超過70%。而令人吃驚的是，這幾家大金融機構恰恰是縣域一級最為主要的金融機構，它們在所謂的商業化和股份制改造的條件下，把資源向昆明地區及其它發達地區集中，農村信用社也存在較為普遍的脫農進城發展趨勢。這無疑加劇了基層金融服務缺失，進一步加大了雲南落後地區與經濟相對發達之間的差距。雲南縣域一級普遍存在大金融體系一統天下的發展格局，如果不打破這種金融壟斷現象，只會加劇區域之間經濟社會發展不平衡。因此，因地制宜培育和發展各種小微金融，逐步形成適度競爭的金融市場主體，解決金融資源上沉、上移所導致資源在時間和空間錯配，為雲南推動地方金融、沿邊金融、跨境金融市場化改革提供經驗借鑒。
四、雲南大力發展小微金融的幾點建議
金融是現代經濟運行的核心，雲南要實現跨越發展，就必須消除各種體制機制障礙，全面貫徹落實黨的十八大報告、《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（國辦發〔2013〕67 號）和《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》（國辦發〔2013〕87號）(以下簡稱實施意見）兩文件精神，積極創造條件發展小微金融機構，彌補大中金融所留下的金融服務空白，滿足不同實體經濟的融資需求，充分發揮金融資源對實體經濟的配置和引導作用，才能實現城鄉和區域經濟的一體化發展。
（一）從思想上改變金融機構必須國營國有的經營觀念
金融風險的出現與所有制無關，我國金融體制改革要逐步打破國有與民營的分別界限，消除所有制認識誤區在金融領域的負面影響，合理地引導民間資本主發起設立各種小微金融機構，消除基層金融高度壓抑狀態。
（二）破除政策法律方面的體制機制隱性障礙
國家金融監管部門作為我國金融業的主要管理者，需要推動放權讓利的金融體制改革，降低民營金融機構市場准入門檻，特別是要消除民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象，完善金融發展的差異化政策，加快推進小微金融管理制度建設，為民間資本主發起設立銀行、保險和證券等金融機構提供製度支持和保障。
（三）賦予地方政府金融監管調控權
國家金融管理部門要賦予地方政府一定的金融調控權、監管權和發展權，支持地方政府建立地方性金融管理部門，填補地方金融監管缺失，有效地對各種小微金融機構進行引導和管理，與國家監管部門形成監管合力，形成分層有序的金融管理體系，共同推動民營金融機構發展。
（四）地方政府要優化小微金融發展環境
地方政府部門要加強各部門之間的協調，整合金融信息資源，實現信用信息共享，推進地方信用體系和信用信息共享平台建設。推動建立小微金融機構運行的監測預警機制，做好融資動態跟蹤，確保小微金融機構穩定運行。充分發揮財政資金的杠桿作用，建立小微金融貸款風險補償機制，完善稅收優惠政策，減輕小微金融機構經營負擔。制訂小微金融機構發展的指導性意見，引導民間資本進入金融領域，拓寬薄弱領域、薄弱地區的融資渠道，支持實體經濟發展。對農村地區金融基礎設施建設提供補貼。
（五）大型金融機構要培育和發展小微金融機構
大型金融機構要充分利用多年積累的經營管理經驗，在內控制度建設、金融人才培訓、信用資金風險控制等方面，對小微金融機構提供業務指導和幫助，推動小微金融機構規范化經營。與小微金融機構簽訂合作協議，解決因突發性流動性不足而面臨的經營危機。利用資金支付結算網路，幫助小微金融機構支付結算提供便利化服務。利用金融產品創新的經驗，為小微金融機構提供業務指導，避免因經營管理能力不足而導致新的金融風險。
（六）大力培育小微型民營金融機構
一是大力培育和鼓勵發展小額貸款公司、村鎮銀行、資金互助社等民營金融機構，在可能情況推動小貸公司能夠享受到金融機構的稅收優惠待遇。二是充分利用不同企業組織結構的優點，鼓勵民間資本主發起建立股權多樣化的民營銀行、民營保險等金融組織，引導民間資本陽光化經營，力爭成為全國民營金融機構改革發展的試點示範區域。三是大力發展資金互助社等小微型金融機構，盡可能引導向社區銀行的方向轉變，增加為「三農」經濟服務的造血功能。四是引導典當等具有抵押融資功能的民營金融機構，探索其轉換成為抵押銀行的新路子，進一步發揮其抵押擔保的融資功能。
（七）進一步加快金融服務基礎設施建設
支持農村地區四權抵押試點，構建四權流轉登記、評估、交易的流轉市場，提升農村農戶信用能力，加速農村地區資本的積累。大力發展信用中介服務機構。支持推進現代支付系統建設，形成高效的信息支持系統。鼓勵農戶建立專業性小微信用合作社，提升農村地區貨幣化水平，進一步推動農村地區長期投資和資本積累。

Ⅸ 請問金融機構的功能

金融機構的功能如下：

1、在市場上籌資從而獲得貨幣資金，將其改變並構建成不同種類的更易接受的金融資產，這類業務形成金融機構的負債和資產。

2、代表客戶交易金融資產，提供金融交易的結算服務。

3、自營交易金融資產，滿足客戶對不同金融資產的需求。

4、幫助客戶創造金融資產，並把這些金融資產出售給其他市場參與者。

5、為客戶提供投資建議，保管金融資產，管理客戶的投資組合。

(9)小微金融機構的作用擴展閱讀:

非銀行金融機構分類：

1，公募基金：向公眾募集資金的基金管理公司

2，私募基金：向合格投資人募集資金的基金管理公司。

3，信託投資機構：專門（或主要）辦理金融信託業務的金融機構。它是一種團體受託的組織形式。信託機構的產生是由個人受託發展為團體受託。

4，證券機構：專門（或主要）辦理證券業務的金融機構。證券機構是隨著證券市場的發展而成長起來的。主要有證券交易所、證券公司、證券投資信託公司、證券投資基金、證券金融公司、評信公司、證券投資咨詢公司等。

5，合作金融機構：合作金融有著悠久的歷史，在金融體系中佔有重要地位。主要有農村信用合作社、城市信用合作社、勞動金庫、郵政儲蓄機構、儲蓄信貸協會等。

6，保險機構：主要有保險公司、國家保險局、相互保險所、保險合作社及個人保險組織等。

7，融資租賃機構：主要有商業銀行投資和管理的租賃公司或租賃業務部，製造商或經銷商附設的租賃公司。

8，財務公司：又稱金融公司，各國的名稱不同，業務內容也有差異。但多數是商業銀行的附屬機構，主要吸收存款。

Ⅹ 農商行做小微金融事業部的意義

農商行做小微金融事業部的意義:上世紀七十年代開始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機構開始利用為一個聯保群體發放貸款的方式為低收入家庭提供免抵押擔保小額信貸。這種貸款金額微小、手續簡便、還款率較高、高利率和可持續性強，取得了一定成功，掀起了一場「小微金融革命」。
上世紀七十年代開始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機構開始利用為一個聯保群體發放貸款的方式為低收入家庭提供免抵押擔保小額信貸。這種貸款金額微小、手續簡便、還款率較高、高利率和可持續性強，取得了一定成功，掀起了一場「小微金融革命」。農商行做小微金融事業部的意義:上世紀七十年代開始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機構開始利用為一個聯保群體發放貸款的方式為低收入家庭提供免抵押擔保小額信貸。這種貸款金額微小、手續簡便、還款率較高、高利率和可持續性強，取得了一定成功，掀起了一場「小微金融革命」。
上世紀七十年代開始，以孟加拉格萊珉銀行(Grameen Bank)為代表，小微金融機構開始利用為一個聯保群體發放貸款的方式為低收入家庭提供免抵押擔保小額信貸。這種貸款金額微小、手續簡便、還款率較高、高利率和可持續性強，取得了一定成功，掀起了一場「小微金融革命」。