實貸實付是指銀行業金融機構

㈠ 什麼是實貸實付

實貸實付

所謂實貸實付，就是銀行貸款時，將不再一次性進行資金劃轉，而是根據客戶現實的信貸需求，分批分期進行授信。

詞條來源：

上海銀監局3月8日對政府融資平台企業貸款作出風險提示，要求各銀行對這類企業2009年底貸款逐筆打開梳理，對每筆貸款開展重新評審和嚴密的風險排查，同時要求銀行堅持「受益人支付」的原則，防止貸款匯入集團資金池或平台公司統籌使用。
上海銀監局同時重申銀行貸款必須堅持「實貸實付」，為防範借款人化整為零規避「受託支付」，可採用按月核定自主支付最高額度的方式。
據悉，上海銀監局要求各銀行對政府融資平台企業2009年底貸款逐筆打開梳理，對每筆貸款逐個開展重新評審和嚴密的風險排查，對項目貸款要重點審核報批手續、環評結果、用地審批、項目資本金到位、銀行內部審批及擔保落實情況等各項要求；對流動資金貸款要重點審核貸款資金實際用途、銀行內部審批及擔保落實情況等各項要求，同時逐戶登記造冊、按企業建立信貸台賬。
在控制風險方面，上海銀監局特別指出，對不符合相關規定投向產能過剩行業、違規挪用或資金閑置的貸款，銀行要下決心採取多種措施盡早回收。
上海銀監局強調指出，對實行資金池管理的大企業集團和資金統籌使用的政府融資平台公司，必須堅持「受益人支付」原則，銀行貸款資金不得匯入集團資金池或由平台公司統籌使用。
關於「實貸實付」的貫徹細則，上海銀監局表示，採用受託支付方式的，貸款發放後應盡快支付給借款人交易對手，禁止超出合理時間長期滯留在借款人賬戶上；採用自主支付方式的，應按借款人提交的用款計劃發放貸款，並定期通過有效方式核查用款計劃的合理性和貸款支付是否符合約定用途，堅決禁止借款人有意化整為零規避「受託支付」要求的行為，可採用按月核定自主支付最高額度的方式加以控制。

專家分析：

新頒布的《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，從流程上遏止貸款人挪用信貸資金的可能。
過去存在挪用流動貸款資金的根源在於「超額放貸」，銀行發放的貸款金額超出借款人實際資金需求。因此，此次《流動資金貸款管理暫行辦法》對貸款資金總量提出了明確要求，規范重點之一就是要求銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。
銀監會相關負責人近日也表示，銀監會今年將推動落實貸款新規作為工作重點之一，樹立「實貸實付」理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供製度保障。對此業內人士表示出不同的看法，有人認為，此舉有利於銀行掌控信貸風險，使得信貸資金被挪用這一問題獲得解決的突破口;也有人認為，貸款新規強調的「實貸實付」，雖然有利於銀行掌控信貸風險，但在實際操作過程中仍存在較大的困難，關鍵在還於執行，在實際執行過程中會面臨較大難度。其中對地方政府的影響可能會比較大，由於新規實施後，某些地方政府平台項目的企業從銀行獲得貸款不再像以前容易，所以在推行的過程中可能會遇到一些阻力。為此，銀監會稱，銀監會也在督促檢查貫徹落實《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》的有關情況，將把各銀行業金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。對執行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業金融機構，銀監會將按照有關法律法規和審慎監管要求，嚴格追責。
《流動資金貸款管理暫行辦法》還對貸款資金的用途進行了限制，規定貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，流動資金貸款不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。防止銀行信貸資金過多的進入股市和樓市，促進貸款資金真正流向實體經濟。業內人士分析，新規實行後，在短期內可能會影響到樓市與股市資金供給量，但長遠看，將有利於保證國內金融穩定，保持國內經濟和證券市場的穩定發展。
同時，《流動資金貸款管理暫行辦法》還強調對流動資金的支付和貸後管理，加強對回籠資金的管控，規定貸款人應根據借款人的行業特徵、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理確定貸款資金支付方式及貸款人受託支付的金額標准。有媒體分析，這一規定給了貸款銀行一定的許可權去自主判定怎樣的金額算是較大金額且需要採用貸款人受託支付方式，更利於貸款銀行根據實際情況進行操作，但同時也給貸款銀行留出了一定打擦邊球的空間。
《個人貸款管理暫行辦法》的亮點之一則是強調貸款面談面簽制度，以防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，切實保護借款人的合法權益;《個貸辦法》明確規定，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。
此外，還有一個細節值得我們關注，《個人貸款管理暫行辦法》強調的受託支付方式。新規要求個人貸款資金原則上應採用貸款人受託支付方式向借款人交易對象支付，由銀行根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。新規明確借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣貸款金，也可以打給個人賬戶。這就這意味著，30萬元以上的個人貸款都將直接通過「受託支付」的途徑發放，貸款人無法直接從銀行取得。

㈡ 企業貸款如何管理

要加強信貸管理, 規范信貸行為, 防範信貸風險, 提高信貸資產質量
(一)全流程管理原則
全流程貸款管理原則強調，要將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。強調貸款全流程管理，可以推動銀行業金融機構傳統貸款管理模式的轉型，真正實現貸款管理模式由粗放型向精細化的轉變，有助於提高銀行業金融機構貸款發放的質量，加強貸款風險管理的有效性，提升銀行業金融機構信貸資產的精細化管理水平。

(二)誠信申貸原則
誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的；二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

(三)協議承諾原則
協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。

(四)貸放分控原則
貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。推行貸放分控，一方面可以加強商業銀行的內部控制，防範操作風險；另一方面可以踐行全流程管理的理念，建設流程銀行，提高專業化操作，強調各部門和崗位之間的有效制約，避免前台部門權力過於集中。

(五)實貸實付原則
實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受託支付的方式，將貸款資金支付給符合合同約定的貸款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

(六)貸後管理原則
貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的信貸風險管理工作。重視貸後管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。

㈢ 實貸實付的專家分析

新頒布的《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》主要從貸款業務流程規范的角度提出監管要求，從流程上遏止貸款人挪用信貸資金的可能。
過去存在挪用流動貸款資金的根源在於「超額放貸」，銀行發放的貸款金額超出借款人實際資金需求。因此，此次《流動資金貸款管理暫行辦法》對貸款資金總量提出了明確要求，規范重點之一就是要求銀行業金融機構應貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。
銀監會相關負責人近日也表示，銀監會今年將推動落實貸款新規作為工作重點之一，樹立「實貸實付」理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風險，為貸款資金流向實體經濟提供製度保障。對此業內人士表示出不同的看法，有人認為，此舉有利於銀行掌控信貸風險，使得信貸資金被挪用這一問題獲得解決的突破口;也有人認為，貸款新規強調的「實貸實付」，雖然有利於銀行掌控信貸風險，但在實際操作過程中仍存在較大的困難，關鍵在還於執行，在實際執行過程中會面臨較大難度。其中對地方政府的影響可能會比較大，由於新規實施後，某些地方政府平台項目的企業從銀行獲得貸款不再像以前容易，所以在推行的過程中可能會遇到一些阻力。為此，銀監會稱，銀監會也在督促檢查貫徹落實《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》的有關情況，將把各銀行業金融機構執行貸款新規的情況作為監管評價的重要參考。對執行不積極、不到位造成重大負面影響的銀行業金融機構，銀監會將按照有關法律法規和審慎監管要求，嚴格追責。
《流動資金貸款管理暫行辦法》還對貸款資金的用途進行了限制，規定貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途，流動資金貸款不得用於固定資產、股權等投資，不得用於國家禁止生產、經營的領域和用途。防止銀行信貸資金過多的進入股市和樓市，促進貸款資金真正流向實體經濟。業內人士分析，新規實行後，在短期內可能會影響到樓市與股市資金供給量，但長遠看，將有利於保證國內金融穩定，保持國內經濟和證券市場的穩定發展。
同時，《流動資金貸款管理暫行辦法》還強調對流動資金的支付和貸後管理，加強對回籠資金的管控，規定貸款人應根據借款人的行業特徵、經營規模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業務品種，合理確定貸款資金支付方式及貸款人受託支付的金額標准。有媒體分析，這一規定給了貸款銀行一定的許可權去自主判定怎樣的金額算是較大金額且需要採用貸款人受託支付方式，更利於貸款銀行根據實際情況進行操作，但同時也給貸款銀行留出了一定打擦邊球的空間。
《個人貸款管理暫行辦法》的亮點之一則是強調貸款面談面簽制度，以防止出現個人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領挪用，切實保護借款人的合法權益;《個貸辦法》明確規定，貸款人應就借款人的借款用途進行盡職調查，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。個人在提出貸款申請時，應當有明確合法的貸款用途。
此外，還有一個細節值得我們關注，《個人貸款管理暫行辦法》強調的受託支付方式。新規要求個人貸款資金原則上應採用貸款人受託支付方式向借款人交易對象支付，由銀行根據借款人的提款申請和支付委託，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。新規明確借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元人民幣貸款金，也可以打給個人賬戶。這就這意味著，30萬元以上的個人貸款都將直接通過「受託支付」的途徑發放，貸款人無法直接從銀行取得。

㈣ 實貸實付的核心要義

引入實貸實付的貸款資金支付方式，有利於將信貸資金引入實體經濟，使銀行加強貸款使用的精細化管理，有效管控信用風險和法律風險。
准確理解實貸實付的核心要義
實貸實付作為信貸新規的核心要求，有其嚴密科學的理論體系和實踐操作要求，其內涵和外延遠遠超出受託支付的范疇。
1.滿足有效信貸需求是實貸實付的根本目的。
2.按進度發放貸款是實貸實付的基本要求。
3.受託支付是實貸實付的重要手段。
4.協議承諾是實貸實付的外部執行依據。
如果想要更多我這還有。

㈤ 銀行常見面試題及參考答案

回答 面試 題是公開選拔銀行職員考試的關鍵環節，也是銀行面試過程中必不可少的環節。下面是我為大家帶來的銀行常見 面試題 及參考答案，相信對你會有幫助的。
銀行常見面試題及參考答案(一)
銀行招聘新員工，認為員工應具備下面幾項素質，請選擇自己認為重要的三項並進行排序。

1、 加強品德修養

2、 較強的學習能力

3、 要樹立邊工作邊學習的認識

4、 具備正常的 人際交往 能力

5、 積極的工作態度

6、 會處理好和領導的關系

7、 能和同事好好相處

答案

對於排序類問題，有兩點非常重要：一是找到排序的依據或原則;二是根據這個依據或原則把選項進行歸類，找出所有選項的類別。

首先，考生在審題時要把題目中七項素質之間的關系梳理一下，分析出七項素質之間的關系：選項1是談“德”;選項2是談“能”;選項3、5是工作態度 問題，3可概括為“虛心好學”，5可演繹為“勤奮”，總的可歸為“勤”的范疇;選項4、6、7是講“人際關系能力”，其中4項可以包括6、7兩項。

通過分析，我們可以看出，題目中的七項可以歸納為四類素質。考生在選擇時，便可從四類選項中進行選擇，避免選擇本質內容一樣的選項。歸類後，就涉及到選擇和排序的標准和原則問題。標准和原則的選擇不是唯一的，根據確定的標准不同，做出的選擇和排序也是不同的。

其次，考生獨立發言時要注意將自己思考問題的邏輯思路和組織協調思路展現給考官。

然後，在小組自由討論的環節，考生要注意傾聽其他考生的排列順序， 總結 小組整體排序安排，以更好地對所有考生的發言進行歸納總結。

最後，總結陳詞階段小組代表在發言時要注意觀點明確，在一定的標准下組織自己的發言。
銀行常見面試題及參考答案(二)
“實貸實付”含義及現實意義

答案

1、“實貸實付”的含義

“實貸實付”，是指銀行業務金融機構(貸款人)按照貸款項目(固定貸款和項目貸款)進度或者有效貸款需求(流動資金貸款)，根據貸款人的提款申請和支付委託(必須提供相關支付清單，包括合同發票轉賬支票)，將貸款資金在規定的時間內(通常理解為T+1)以受託的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對手的支付過程。

2、“實貸實付”的現實意義

(一)有利於將信貸自己引入實體經濟。“三個辦法一個指導”通過要求銀行根據借款人有效信貸需求和項目進度，採取向借款人交易對手支付的受託支付的貸款支付方式，不僅為借款人“量用為借”，節約大量財務成本，更可有效解決長期以來備受詬病的信貸資金挪用問題，監督並確保銀行信貸資金真正進入實體經濟，在滿足有效信貸需求的同時，嚴防信貸挪用，杜絕信貸資金違規流入股市和樓市的惡性違規問題。

(二)避免銀行通過貸款轉存款，虛增存款，真實的反應銀行業務發展及國家經濟發展水平。為國家制定相關政策提供了真實的存款數據支持，有利於國家對商業銀行存貸比等相關指標的考核。(個人以為應該增加的)

(三)有利於加強貸款使用的精細化管理。“三個辦法一個指導”在貸款流程中明確貸款支付管理的環節，將貸款資金分為“受託支付”和“自主支付”兩類。同時，貸款新規通過嚴格貸款支付管理方式、嚴格貸款支付管理 措施 、落實貸款制度管路部門職責等具體措施，督促商業銀行有效提升信貸風險管理能力，尤其是有效管控支付環節風險。需要指出的是，針對固定資產貸款、流動資金貸款和個人貸款的不同特定，在受託支付的標准上有差異的。相對而言，對人貸款和固定資產的受託支付標准更為嚴格，而流動資金貸款的支付標准則賦予銀行業金融機構更多的自主權和靈活性。這種差異化管理要求有針對性地加強貸款使用管理，對於實現銀行業金融機構信貸風險管理地差異化和精細化大有裨益。

(四)有利於銀行加強信用風險和法律風險。“實貸實付”強調家、借款人遵守協議承認和誠實申貸的原則。要求貸款人在貸款合同中約定對強化信貸風險有實際意義的條款，通過貸款合同約束借款人的行為，為鎖定法律責任。貸款新規明確提出將貸款支付管理要求約定到合同要素中去。“實貸實付”原則在提款條件的設貸款人對貸款資金支付管理和控制機制、賬戶監控等方面，都對 借款合同 提出新的要求，有利於銀行加強信用風險和法律風險的管理。
銀行常見面試題及參考答案(三)
提升市場競爭力從那些方面入手

答案

1、搶抓優質客戶，優質客戶稀少，是銀行最重要的資源

2、提升服務水平，高效率和快捷舒適的服務是銀行制勝的武器

3、創新新穎有效地產品，面對快速的市場，及時推出迎合市場需求的產品，是銀行最重要的戰術布局。

4、提高員工素質，服務客戶最終落到人員上，只有高素質的人才和必要的資源性人才，才能將銀行已於不敗之地

5、快捷有效的 渠道 能力為銀行的競爭力提升提供後勤保障
銀行面試技巧
1、面試中的基本禮儀

(1) 一旦和用人單位約好面試時間後，一定要提前5-10分鍾到達面試地點，以表示求職者的誠意，給對方以信任感，同時也可調整自己的心態，作一些簡單的儀表准備，以免倉促上陣，手忙腳亂。為了做到這一點，一定要牢記面試的時間地點，有條件的同學最好能提前去一趟，以免因一時找不到地方或途中延誤而遲到。如果遲到了，肯定會給招聘者留下不好的印象，甚至會喪失面試的機會。

(2)進入面試場合時不要緊張。如門關著，應先敲門，得到允許後再進去。開關門動作要輕，以從容、自然為好。見面時要向招聘者主動打招呼問好致意，稱呼應當得體。在用人單位沒有請你坐下時，切勿急於落座。用人單位請你坐下時，應道聲“謝謝”。坐下後保持良好體態，切忌大大咧咧，左顧右盼，滿不在乎，以免引起反感。離去時應詢問“還有什麼要問的嗎”，得到允許後應微笑起立，道謝並說“再見”。

(3)對用人單位的問題要逐一回答。對方給你介紹情況時，要認真聆聽。為了表示你已聽懂並感興趣，可以在適當的時候點頭或適當提問、答話。回答主試者的問題，口齒要清晰，聲音要適度，答話要簡練、完整。一般情況下不要打斷用人單位的問話或搶問搶答，否則會給人急躁、魯莽、不禮貌的印象。問話完畢，聽不懂時可要求重復。當不能回答某一問題時，應如實告訴用人單位，含糊其辭和胡吹亂侃會導致面試失敗。對重復的問題也要有耐心，不要表現出不耐煩。

(4)在整個面試過程中，在保持舉止文雅大方，談吐謙虛謹慎，態度積極熱情。如果

用人單位有兩位以上主試人時，回答誰的問題，你的目光就應注視誰，並應適時地環顧其他主試人以表示你對他們的尊重。談話時，眼睛要適時地注意對方，不要東張西望，顯得漫不經心，也不要眼皮低望，顯得缺乏自信，激動地與用人單位爭辯某個問題也是不明智的舉動，冷靜地保持不卑不亢的風度是有益的。有的用人單位專門提一些無理的問題試探你的反應，如果處理不好，容易亂了分寸，面試的效果顯然不會理想。

2、應試者語言運用的技巧

面試場上你的語言表達藝術標志著你的成熟程度和綜合素養。對求職應試者來說，掌握語言表達的技巧無疑是重要的。那麼，面試中怎樣恰當地運用談話的技巧呢?

(1)口齒清晰，語言流利，文雅大方。交談時要注意發音準確，吐字清晰。還要注意控制說話的速度，以免磕磕絆絆，影響語言的流暢。為了增添語言的魅力，應注意修辭美妙，忌用口頭禪，更不能有不文明的語言。

(2)語氣平和，語調恰當，音量適中。面試時要注意語言、語調、語氣的正確運用。打招呼時宜用上語調，加重語氣並帶拖音，以引起對方的注意。 自我介紹 時，最好多用平緩的陳述語氣，不宜使用感嘆語氣或祈使句。聲音過大令人厭煩，聲音過小則難以聽清。音量的大小要根據面試現場情況而定。兩人面談且距離較近時聲音不宜過大，群體面試而且場地開闊時聲音不宜過小，以每個用人單位都能聽清你的講話為原則。

(3)語言要含蓄、機智、幽默。說話時除了表達清晰以外，適當的時候可以插進幽默

的語言，使談話增加輕松愉快的氣氛，也會展示自己的優越氣質和從容風度。尤其是當遇到難以回答的問題時，機智幽默地語言會顯示自己的聰明智慧，有助於化險為夷，並給人以良好的印象。

(4)注意聽者的反應。求職面試不同於演講，而是更接近於一般的交談。交談中，應

隨時注意聽者的反應。比如，聽者心不在焉，可能表示他對自己這段話沒有興趣，你得設法轉移話題;側耳傾聽，可能說明由於自己音量過小使對方難於聽清;皺眉、擺頭可能表示自己言語有不當之處。根據對方的這些反應，就要適時地調整自己的語言、語調、語氣、音量、修辭，包括陳述內容。這樣才能取得良好的面試效果。

3、應試者手勢運用的技巧

其實，在日常生活交際中，人們都在自覺不自覺地運用手勢幫助自己表達意願。那麼，在面試中怎樣正確地運用手勢呢?

(1)表示關注的手勢。在與他人交談中，一定要對對方的談話表示關注，要表示出你在聚精會神地聽。對方在感到自己的談話被人關注和理解後，才能愉快專心地聽取你的談話，並對你產生好感。面試時尤其如此。一般表示關注的手勢是：雙手交合放在嘴前，或把手指擱在耳下;或把雙手交叉，身體前傾。

4、應試者回答問題的技巧

(1)把握重點，簡捷明了，條理清楚，有理有據。一般情況下回答問題要結論在先，議論在後，先將自己的中心意思表達清晰，然後再做敘述和論證。否則，長篇大論，會讓人不得要領。面試時間有限，神經有些緊張，多餘的話太多，容易走題，反倒會將主題沖淡或漏掉。

(2)講清原委，避免抽象。用人單位提問總是想了解一些應試者的具體情況，切不可簡單地僅以“是”和“否”作答。應針對所提問題的不同，有的需要解釋原因，有的需要說明程度。不講原委，過於抽象的回答，往往不會給主試者留下具體的印象。

(3)確認提問內容，切忌答非所問。面試中，如果對用人單位提出的問題，一時摸不到邊際，以致不知從何答起或難以理解對方問題的含義時，可將問題復述一遍，並先談自己對這一問題的理解，請教對方以確認內容。對不太明確的問題，一定要搞清楚，這樣才會有的放矢，不致答非所問。

(4)有個人見解，有個人特色。用人單位有時接待應試者若干名，相同的問題問若干遍，類似的回答也要聽若干遍。因此，用人單位會有乏味、枯燥之感。只有具有獨到的個人見解和個人特色的回答，才會引起對方的興趣和注意。

(5)知之為知之，不知為不知。面試遇到自己不知、不懂、不會的問題時，迴避閃爍，默不作聲，牽強附會，不懂裝懂的做法均不足取，誠懇坦率地承認自己的不足之處，反倒會贏得主試者的信任和好感。

㈥ 銀行從業資格考試：個人貸款管理原則

第一節個人貸款管理原則

一、全流程管理原則

全流程貸款管理強調將有效的信貸風險管理行為貫穿到貸款生命周期中的每一個環節。

信貸管理不能僅大致地分為貸前管理、貸中管理和貸後管理三個環節，貸款人要從加強貸款全流程管理的思路出發，將貸款過程管理中的各個環節進行分解，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，並建立明確的問責機制。

二、誠信申貸原則

誠信申貸主要包含兩層含義：一是借款人恪守誠實守信原則，按照貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料是真實、完整、有效的;二是借款人應證明其信用記錄良好、貸款用途和還款來源明確合法等。

貸款申請人應秉承誠實守信原則向貸款人提供真實、完整、有效的申貸材料。

三、協議承諾原則

協議承諾原則要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，明確各方法律責任。

協議承諾原則一方面要求貸款人在合同等協議文件中清晰規定自身的權利義務，另一方面要求客戶簽訂並承諾一系列事項，依靠法律來約束客戶的行為。

四、貸放分控原則

貸放分控是指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別進行管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。貸放分控的要義是貸款審批通過不等於放款。

貸款人應設立獨立的貸款發放部門或崗位，負責審核各項放款前提條件及確認貸款資金用途。採取貸款人受託支付的，貸款人應審核支付申請的信息是否與商務合同相符;採用借款人自主支付的，貸款人應對借款人提交的貸款支付要素進行確認。

五、實貸實付原則

實貸實付是指銀行業金融機構根據借款人的有效貸款需求，主要通過貸款人受託支付的.方式，將貸款資金支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途使用貸款資金，減少貸款挪用的風險。

實貸實付為全流程管理和協議承諾提供了操作的抓手和依據，有助於貸款人防範信用風險和法律風險。

六、貸後管理原則

貸後管理是指商業銀行在貸款發放以後所開展的信貸風險管理工作。貸後管理原則的主要內容是：監督貸款資金按用途使用;對借款人賬戶進行監控;強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性;明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。

貸款利率管理規定

第一章總則

第一條為正確執行國家的利率政策，規范和加強國家開發銀行(以下簡稱開發銀行)利率管理，根據國家有關金融政策法規和中國人民銀行《人民幣利率管理規定》，制定本辦法。

第二條本辦法所稱人民幣存貸款利率(以下簡稱利率)管理指開發銀行人民幣存款、貸款利率的確定、執行、調整和監督檢查。

第三條本辦法所稱法定利率指人民銀行發布的存貸款利率。

第二章利率管理的職責、分工

第四條開發銀行總行綜合計劃局是開發銀行主管人民幣存貸款利率工作的職能部門，履行下列利率管理職責：

(1)根據國家利率政策、法規，制定本行利率管理的制度和辦法。

(2)根據中國人民銀行制定的法定利率和有關利率規定，提出開發銀行存貸款利率種類、檔次、水平和浮動幅度以及計結息規定的執行意見;根據人民銀行有關利率調整文件或政策，及時提出開發銀行利率調整方案。

(3)宣傳、貫徹、執行國家利率政策，及時轉發人民銀行的利率文件，負責開發銀行利率管理工作的組織實施，協調、處理利率執行中的有關事項及問題。

(4)監督、檢查分支機構執行國家利率政策及本行利率管理規定情況，指導分支機構的利率管理工作。對利率執行過程中出現的情況和問題負責向人民銀行報告、反映。

第五條分行計劃部門是分行主管利率工作的職能部門，負責按總行的要求履行下列利率管理職責：

(1)在分行轄區內，組織實施國家利率政策和總行有關利率管理規定。

(2)宣傳國家利率政策，及時發送總行的利率文件，負責轄區內利率執行中有關事項的協調工作。

(3)監督、檢查轄區內執行利率政策情況。對利率執行過程中出現的情況和問題及時向總行報告、反映。

第六條總行財會局負責根據人民銀行和開發銀行有關利率文件，制定開發銀行計息、結息的會計核算規定，並組織實施。

第七條總行法律事務局負責根據開發銀行利率文件規定，確定開發銀行有關合同文本的利率條款。

第八條總行信貸管理局負責根據開發銀行利率文件規定，審核開發銀行借款合同文本中借款利率、展期利率、罰息等條款是否合規、正確;審批分行上報的有關利率下浮和提前還款的項目。

第九條分行信貸部門具體執行開發銀行有關利率政策，負責按開發銀行利率文件規定的利率與借款人簽訂借款合同，合同中要按有關規定列明貸款種類、利率檔次以及逾期、挪用貸款等罰息條款;對需要計收的罰息或貸款展期，應及時通知財會部門;在利率調整後負責將本行新的利率表送達各借款人;在每次貸款執行新利率後，負責通知相應借款人。

第十條總行財會局、法律事務局、信貸管理局在系統內下發有關利率文件和規定，需會簽綜合計劃局。

第十一條開發銀行存貸款利率問題由綜合計劃局負責解釋;總行財會局、法律事務局、信貸管理局在管理工作中制定的相關利率規定由各部門負責解釋。

第十二條總行綜合計劃局設專職利率管理人員，各分行計劃部門要指定專人管理利率。

第三章存款利率及結息

第十三條開發銀行單位存款按活期存款和定期存款實行兩種利率。定期存款利率的期限檔次執行人民銀行的《人民幣單位存款管理辦法》的有關規定。

第十四條開發銀行單位活期存款實行按季結息，每季度末月的20日為結息日。

第十五條單位活期存款按結息日或清戶日掛牌公告的利率計息，遇利率調整不分段計息。

第十六條單位定期存款按存入日掛牌公告的利率計息，利隨本清，遇利率調整，不分段計息。單位定期存款全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計息和結息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息，其餘部分按原利率計息。單位定期存款到期不取，逾期部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計息。

第十七條保證金存款按單位活期存款利率計息。

第十八條劃繳人民銀行的財政存款一律不計息;不劃繳的部分按單位活期存款利率計息。

第四章貸款利率及結息

第十九條開發銀行貸款按短期貸款(期限在1年以下，含1年)和中長期貸款(期限在1年以上)分別執行不同利率水平。

第二十條短期貸款(包括設備儲備貸款及其他短期貸款)按借款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息。借款合同期內，遇利率調整不分段計息。短期貸款按季結息，結息日為每季度末月的20日。對貸款期內不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復利;貸款逾期後，改按罰息利率計收復利。最後一筆貸款清償時，利隨本清。

第二十一條中長期貸款(包括固定資產軟貸款、硬貸款及專項貸款)利率實行一年一定。貸款(含貸款合同生效日起1年內分筆撥付的所有資金)根據借款合同確定的期限，按借款合同生效日相應檔次的法定貸款利率計息，每滿1年後(分筆撥付的以第一筆貸款的發放日為准)，再按當時相應檔次的法定貸款利率確定下一年度利率。

第二十二條專項貸款利率按人民銀行規定的法定貸款利率執行。

第二十三條軟貸款利率根據需要分行業設立不同檔次。軟貸款利率水平由開發銀行提出建議，報人民銀行批准後發布執行。

第二十四條中長期貸款按季結息，每季度末月20日為結息日。對貸款期內不能按期支付的利息，按借款合同利率計收復利;貸款逾期後，改按罰息利率計收復利。

第二十五條貸款展期，期限累計計算，累計期限達到新的利率期限檔次時，自展期日起，按展期日掛牌的同檔次利率計息;達不到新的期限檔次時，按展期日的原檔次利率計息。

第二十六條逾期貸款或擠占挪用貸款，從逾期或擠占挪用之日起，按罰息利率計收罰息，直到清償本息為止，遇罰息利率調整分段計息。對貸款逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季計收復利。如同一筆貸款既逾期又擠占挪用，應擇其重，不能並處。

第二十七條貸款利率浮動的管理。根據人民銀行有關規定，開發銀行中長期貸款利率不得上浮，但可以下浮，下浮最大幅度按人民銀行的規定執行。開發銀行對有關行業和借款企業下浮貸款利率的標准由總行另行規定。中長期貸款和總行審批的設備儲備貸款利率下浮的項目和水平由總行負責審批，審批程序與貸款項目評審和批准過程同時進行;分行授權額度內的設備儲備貸款利率下浮的項目和水平由分行提出申請，報總行信貸局會簽綜合計劃局審批。

第二十八條貸款提前還款的收息規定。對違反借款合同有關規定，開發銀行要求借款人提前歸還貸款的，貸款利息按借款合同利率計算到提前還款日止。對借款人主動要求提前歸還貸款的，經開發銀行同意後，除支付按借款合同利率計算到提前還款日的利息外，借款人還應補償因提前還款對開發銀行造成的損失。

第五章附則

第二十九條總行定期對利率執行情況進行檢查。對違反國家利率政策，擅自提高或降低存貸款利率，違反本辦法，造成不良影響及損失的機構和責任人，總行將視情節輕重，給予經濟處罰和行政處分。

第三十條本辦法未作規定，而人民銀行有相應規定的，按人民銀行的規定辦理。

第三十一條本辦法由總行綜合計劃局負責解釋。

第三十二條本辦法自發布之日起實行，原《國家開發銀行利率管理暫行規定》(開行綜計〔1996〕47號)相應廢止。

㈦ 貸款新規的七個核心要義包括哪些

全流程管理：無論是固定資產貸款、流動資金貸款還是個人貸款，均經過貸前管理、貸中管理和貸後管理三個環節，全流程管理強調要將有效的信貸風險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環節，按照有效制衡的原則將各環節職責落實到具體的部門和崗位，並建立明確的問責機制。
誠信申貸：包括兩方面內容：一是借款人恪守誠實守信原則，按貸款人要求的具體方式和內容提供貸款申請材料，並且承諾所提供材料真實、完整、有效；二是借款人應證明其設立合法、經營管理合規合法、信用記錄良好、貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等。
協議承諾：要求銀行業金融機構作為貸款人，應與借款人乃至其他相關各方通過簽訂完備的貸款合同等協議文件，規范各方有關行為，明確各方權利義務，調整各方法律關系，追究各方法律責任。
貸放分控：指銀行業金融機構將貸款審批與貸款發放作為兩個獨立的業務環節，分別管理和控制，以達到降低信貸業務操作風險的目的。
實貸實付：指銀行業金融機構根據貸款項目進度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據借款人的提款申請以及支付委託，將貸款資金通過貸款受託支付等方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。實貸實付原則的關鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途支付貸款，減少貸款挪用的風險。
貸後管理：指商業銀行在貸款發放以後所開展的所有信貸風險管理工作。貸款新規在沿襲商業銀行傳統貸後管理方式的同時，突出強調以下方面的新要求：監督貸款資金按用途使用；對借款人賬戶進行監控；強調借款合同的相關約定對貸後管理工作的指導性和約束性；明確貸款人按照監管要求進行貸後管理的法律責任。
罰則約束：指監管部門對銀行業金融機構執行貸款新規的行為進行嚴格監管，對於明顯違反貸款新規的銀行業金融機構，監管部門將利用市場准入、現場檢查、非現場監管等手段給予處罰，以保障貸款新規的執行力。