農民金融自助服務案例

❶ 劉光溪：城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新

城鄉統籌中三農金融服務瓶頸突破與創新
—關於建立健全基層民生金融服務體系幾點思考
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪

新世紀以來，黨中央、國務院高度重視、高度關注「三農」問題，中央一號文件連續九年聚焦「三農」經濟。黨的十七大，胡錦濤同志再次強調，解決好農業、農村、農民問題，事關全面建設小康社會大局，必須始終作為全黨工作的重中之重。十七屆三中全會專門針對新形勢下推進農村改革發展若乾重大問題作出重大決策部署，成為推動社會主義新農村建設，開辟中國特色農業現代化的重要指南。可以說，「三農」興，中國經濟興，「三農」強，則中國經濟強。「三農」經濟是推進工業化、城鎮化建設，實現城鄉統籌發展，全面建設小康社會的關鍵。
金融是現代經濟運行的核心，「三農」經濟發展需要「三農」金融提供支撐和服務保障。改革開放30年來，我國農村金融從無到有、從小到大，成為推動農業現代化、新農村建設、城鄉統籌發展的重要力量。由於深受高度集中高度壟斷金融體制的影響，「三農」金融服務體系始終是我國金融體系中最為薄弱的環節，難以滿足「三農」經濟多樣化發展的金融服務需求，融資難、融資貴成為「三農」經濟難以突破的瓶頸，進一步制約了農業現代化的提升，「三農」問題依然是城鄉統籌發展的重要障礙。重新認識、理解「三農」金融服務的內涵，構建適應「三農」經濟發展金融服務體系，成為一項長期緊迫、復雜艱巨的任務。
一、以「三農」金融服務助推城鄉統籌全面發展
「三農」金融服務長期薄弱，嚴重製約了「三農」經濟的發展，導致城鄉之間、地區之間難以實現均衡發展，二元經濟結構並沒發生實質性改變。如果不從根本上解決「三農」金融服務問題，「三農」問題很難實現突破，城鄉統籌發展就難以實現。
（一）「三農」金融服務與金融支持「三農」發展之間內涵關系
「三農」金融服務概念與傳統意義上普遍使用的金融服務「三農」或金融支持「三農」有著本質的不同。兩者主要區別在於誰是主體、誰是核心、誰是出發點和歸宿點。金融服務「三農」強調的是以金融機構為主體和核心，一切以金融機構利益是否得到保障和維護為出發點和歸宿點，服務「三農」僅僅是金融機構獲取自身利益的一種手段。而「三農」金融服務強調以「三農」為主體和核心，一切以「三農」金融需求能否得到滿足為出發點和歸宿點，凸顯了「三農」金融的重要性。簡而言之，「三農」金融服務就是要想「三農」所想、急「三農」所急，以「三農」服務為根本，千方百計為「三農」提供優質、高效的金融服務。「三農」金融服務的提出既是一個重大理念上的突破、轉向與創新，也是我們對當前現實問題進行深入思考後而提出來的重要概念，這一新思維為如何建設農村金融服務找准了方向，有利於「三農」問題症結的根本破解，具有歷史的、宏觀的、重大的戰略性意義。
（二）以「三農」金融服務全面推動城鄉統籌發展
長期以來，「三農」問題的解決思路更多地注重於在農村內部考慮農業、農村和農民問題，這種思路的根本缺陷是割裂了農業、農村、農民問題與社會其它單元之間的有機關聯，實現不了農業與工業、農村與城市、農民與市民之間的良性轉換與互動。結果，中央惠農政策如沐春風，但「三農」問題依舊、城鄉失衡依舊。「三農」問題必須在城市與農村、工業與農業、城鄉居民統籌發展中逐步解決，才能實現城市帶動農村、工業反哺農業，農民致富奔小康。「以工業反哺農業、以城市帶動農村」，實行「城鄉統籌發展」，是思維方式的重大調整。城鄉統籌發展跳出「三農」抓「三農」，突破了把「三農」問題與社會其它單元人為割裂的思維定勢，校正了把「三農」作為一個孤立系統單獨研究處理的政策取向，把「三農」問題納入整個國民經濟和社會發展之中，解決長期以來制約我國經濟社會發展城鄉二元經濟結構問題。
城鄉統籌發展需要「三農」金融服務體系提供支撐和服務保障，才能優化資源配置，實現可持續發展。「三農」金融服務體系相對於城市金融而言，它由農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等外生型正規金融機構，也包括農村銀行、小貸公司、農村資金互助社等小微型半正規金融機構，還包括各種地下銀行、影子銀行等內生型民間金融機構。「三農」金融服務體系較好解決了長期以來城鄉金融割據、農村基層金融發展規模與結構嚴重失衡、農村金融服務嚴重不足所造成城鄉二元金融結構差異，樹立了農村金融發展的新思維，通過農村金融體制、機制、制度與政策等一系列創新，實現農村金融與農村經濟的互動促進、城市金融與農村相互協調，促進了城鄉二元經濟結構向一元經濟結構的轉制、轉軌與轉變，破解農村金融發展難題，實現城鄉統籌全面發展，真正把金融服務作為農村經濟社會發展和城鄉統籌的重要推動力量，在「三化」（工業化、城鎮化、市場化）化「三農」、帶「三農」、服務「三農」中發揮重要作用。
二、我國現行「三農」金融服務相關政策措施
我國農村金融體制深受大一統金融體制的影響，主要是外來的、外生型金融服務模式。隨著國有金融機構股份制改造和金融業對外開放加快推進，我國金融資源進一步向大中城市和發達地區集中，在廣大農村地區和欠發達地區留下大量金融服務空白，農村金融資源缺乏進一步加劇。為了彌補農村金融資源不足，國務院以及相關部委先後出台了一系列支持「三農」金融發展政策措施。
(一)中央積極出台農村金融政策
從2004年至今，中央「一號文件」連續9年出台關於「三農」經濟發展指導性意見，這說明了「三農」問題復雜性，也展現了中央從戰略高度解決「三農」問題的信心與決心。從相關政策支持「三農」重點與難點來看，隨著我國農村經濟改革的不斷深化，對「三農」金融服務提出了更高的、更具體的要求，這種要求從宏觀、體制方面逐漸向微觀、機制方面轉變，向具體政策要求轉變，向惠農民生轉變，政策措施越來越明確、實在。從深層次上看，是一種自上而下放權讓利改革，行政性、政策性空間越來越大，民間性、自發性的農村基層金融組織開始受到普遍關注。
（二）完善農村支付體系建設
近年來，中國人民銀行大力支持農村金融支付體系建設，彌補農村基層金融服務網點不足，採取一系列措施增加農村信用社支付結算手段，提高其支付服務能力。吸收符合條件的農村信用社加入大額支付系統和小額支付系統；批准設立農村信用社資金清算中心，拓寬農村信用社支付結算渠道，增強結算功能；推行代理制，鼓勵商業銀行代理農村信用社支付結算業務，廣泛吸收農村信用社加入銀行匯票和商業匯票業務，拓寬業務范圍；協調各地農村信用聯社加快開發和健全省內農村信用社通匯系統，為農村金融發展創造提供良好的金融基礎服務。一系列支付結算服務體系建設使廣大農村與農民能夠真正享受與城市結算匯兌一樣方便快捷的金融服務，對人們金融意識、意念產生了重要積極影響。
（三）鼓勵發展新型農村金融機構
合理引導民間資本進入「三農」金融服務領域，建立小微型金融機構，成為「三農」金融服務體系建設重要組成部分。2005年，商業性小額貸款公司開始在山西、四川、陝西、貴州和內蒙古5個省區試點，主要以服務「三農」、支持農村經濟發展為重點，為農戶、個體經營者和微小企業提供小額貸款。2008年，銀監會正式發文允許設立「只貸不存」小額貸款公司，對農村金融市場主體的培育發展，優化金融資源配置，引導民營資本規范發展，起到了較好示範作用。2006年年底，銀監會發布《關於放寬農村地區金融機構准入政策意見》，允許金融領域對民間資本全面開放，可以參與設立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構。
（四）實行有差別金融監管政策
為了鼓勵民間資本流入農村和設立農村金融機構，改善農村金融服務環境，人民銀行對農村金融機構實行有差別存款准備金率；對農村信用社給予利率優惠和再貸款支持；發行央行專項票據置換農村信用社不良資產和彌補歷年虧損；改革扶貧貼息貸款方式等等。銀監會積極試點改革農村信用社管理體制，放寬農村金融機構准入門檻，降低新型金融機構資本充足率，出台農村資金互助社減稅優惠政策。稅務部門對小額農戶貸款利息免徵營業稅，農村信用社獲得減收營業稅率優惠，實現了城鄉金融機構在稅收上的差異優惠政策。2012年，人民銀行、銀監會、證監會、保監會等中央金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則，進一步完善對民間資本進入金融領域監管政策。
三、我國「三農」金融服務存在瓶頸約束
近年來，我國農村金融改革試點發展迅速，有效緩解了廣大農村特別是貧困地區「三農」發展的融資難題，為深化農村金融改革積累了寶貴經驗。但從整體上看，我國農村金融基礎還很薄弱，主要是自上而下的金融體制改革，是典型外生供給型的金融支持「三農」經濟服務模式，與「三農」經濟內生型金融服務需求相距甚遠，對城鄉統籌發展、全面建設小康社會形成瓶頸制約。
（一）政策扶持不到位
我國農業是弱質產業，農村是弱勢區域，農民是弱勢群體。農村經濟發家庭經營為基礎，農戶數量龐大，居住分散，農戶之間的結構性差別和地區差別大，城鄉差距突出。農戶收入水平低，單筆存貸款規模小，農戶貸款缺乏必要的擔保與抵押品，生產和經濟「靠天吃飯」，這些問題決定了「三農」的「三弱」問題不可能完全靠市場手段解決，也不可能完全靠現行的農村金融機構來解決。同時，中央與地方財政對「三農」的投入嚴重不足，農村基礎設施建設滯後，資金需求大，存在巨額缺口，僅靠市場化的金融手段難以解決。「三農」金融服務必須與財政、稅收等手段相結合，才能實現優勢互補，發揮國家支農經濟金融政策的功效。
（二）金融服務主體單一難以滿足快速增長需求
我國縣級涉農金融機構主要有農村信用社、農業銀行、農業發展銀行及郵政儲蓄銀行，但是大多分布集中在縣城，只有農信社在鄉鎮一級設立了分支機構。隨著農村經濟發展加快推進，「三農」對金融服務需求量不斷增加，需要大量基層金融機構提供信用支持，才能實現農業現代化、產業化，推進農村經濟結構調整與轉換。同時，農村金融機構整體資本充足率較低，經營規模較小，抵抗風險能力較弱，難以滿足新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求。
（三）「三農」信貸政策約束強
農業銀行、農村信用社等支農商業銀行受到風險防範與商業化經營的約束，導致農村信貸受到手續復雜、門檻過高、辦貸效率較低、風險抵補太弱等諸多因素制約，無法向弱勢領域、弱勢行業、弱勢群體傾斜。為了控制信貸風險，正規金融機構要求農戶信貸必須提供抵押擔保，由於土地、林地所有權為集體所有，要進行進一步改革存在諸多難度，這無疑增加了農戶信貸資金可得性的難度。結果，涉農信貸產品不僅單一而且融資成本過高，主要以零售業務為主，農村資金需求尚未形成規模，並且存在金融資源配置錯位、錯配的現象，貸款期限與農業生產周期及還款能力不匹配。
（四）「三農」金融服務激勵機制尚未真正建立
農村金融服務主體單一，信貸風險相對較大，利潤較少，相應影響到信貸產品提供方式。同一筆貸款、同等額度的利潤、同樣資金的組織，下級分支機構同上級比較，往往要付出更多的勞動與成本，出現「多貸不如少貸、拿不準的不如不貸」等「懼貸」傾向。結果，農村基層銀行面臨貸款權利上收、上移、上沉等問題，信貸考核機制過於苛刻，正向激勵不足而約束有餘，嚴重影響了基層銀行高管及信貸人員的營銷積極性，消極的「惜貸」思維在「審慎」觀念前就先入為主，以利潤為中心的考核體系不盡科學合理。
（五）「三農」金融機構服務受到限制
我國「三農」金融服務機構主要是外來供給型服務機構，難以真正發揮支持「三農」經濟的作用。農業發展銀行作為支持農業發展的政策性銀行，主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，並不對農村經濟提供小額、分散的金融服務。農業銀行作為服務農村經濟的商業性銀行，2007年，中央對農業銀行確立了面向「三農」、整體改制、商業運作、擇機上市的改革原則，要求農業銀行強化「三農」市場定位和責任。2009年，銀監會要求農業銀行建立適應「三農」金融服務的事業部管理機制。2010年，人民銀行等部委要求農業銀行穩步推進「三農」金融事業部制改革。農業銀行商業化經營與中央金融管理部門「三農」金融服務行政化目標相沖突，農業銀行股份制改造並沒有強化對「三農」金融服務的支持，而是對大部分鄉鎮營業網點進行大規模撤並，造成農村金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對農村地區提供匯兌業務，只提供有限的農業貸款。農村信用社作為一個商業化運作金融機構，既要承擔國家政策性農貸制度的職能，又要實行市場化運營，始終游離於政策性與商業性之間。
小貸公司、村鎮銀行、農村資金互助社三類新型農村金融機構發展緩慢，並且大多分布在經濟條件較好地區和縣級城市，除農村資金互助社外，小貸公司、村鎮銀行是按照市場化原則運作，風險防範和控制在一定程度上也放緩了新型農村金融機構發展進程。農業政策性保險業務尚處於起步和探索階段，商業性保險不太願意進入農村，使得農業保險覆蓋面低，保費額度小，農業風險分散和補償機制缺失致使農業保險發展嚴重滯後。
四、國外農村金融發展主要舉措與經驗啟示
在工業化、城市化和市場化推進過程中，無論發達國家還是新興市場國家，由於二元經濟導致二元金融成為不可避免的趨勢，中小微企業、「三農」經濟等實體經濟成為金融服務的薄弱領域，普遍存在融資難、融資貴的問題。構建多元化、多層次的內生型「三農」金融服務體系是推動「三農」經濟發展，實現城鄉一體化發展的重要途徑。
（一）國外農村金融發展的主要舉措
美國是世界上農業最發達的國家，建立了完整的農村金融制度，為農業發展提供資金支持。全國劃分為12 個農業信貸區，在每一個信貸區成立一家聯邦土地銀行和中間信貸銀行，分別通過國民農業貸款協會和生產信貸協會形成全國性的農業服務網路，提供中期或者短期的動產抵押農業貸款。農業重振管理局、商業信貸公司、農村電氣化管理局等政策性金融機構，為農業生產提供長期優惠信貸資金。政策農業保險體系，對所有農場主提供保險。儲蓄貸款協會、小企業管理局等機構為農業生產提供小額資金。多層次、全方位農村金融服務體系為農業融通資金，為農業現代化提供了強有力的資金保障。
法國農村金融組織體系由法國土地銀行、法國農業信貸銀行、農業信貸互助銀行、大眾銀行、法國互助信貸聯合銀行、農業互助保險社等構成，形成了相對完善金融服務體系，其中合作社與互助社性質金融機構占據主體地位。法國農村金融發展在國家財政大力支持，具有垂直管理和運作、國有和民營相結合、中央與地方分層發展的特點。
日本為了增加農民收入、穩定農業生產，建立相對完善農村金融服務體系。農協是一種農業合作協同組織，主要採用農林中央金庫、基層農協以及農業信用聯合會 (信農聯)三級組織結構，農民以自願、自主登記的方式加入，協會遍布整個日本的農村。農林漁業金融公庫、中小企業金融公庫、國際合作銀行以及國民生活金融公庫作為政策性金融機構，主要向農民提供長期、低息的農業貸款。農業共濟協會、漁業共濟協會分別提供農業、漁業方面政策性保險。日本農村金融逐漸形成了以農協會合作金融為主體、政策性金融公庫和農業保險為補充金融體系，它們共同為農業發展提供資金，保證農民收入穩定。
印度農村金融服務體系主要包括印度儲備銀行、印度農業和農村開發銀行、商業銀行、地區農村銀行、農村合作銀行和土地開發銀行等，各金融機構之間分工明確、相互合作，較好地滿足了印度農業和農村發展的不同層次金融需求。政策性銀行承擔推進商業金融機構改進農村金融服務的支撐和引導職能。合作性金融機構由初級信貸合作社、中心合作銀行、邦合作銀行三級組成，主要向農民提供中短期貸款。土地開發銀行向農民發放小型灌溉設施貸款、土壤改良、林果業種植等方面中長期貸款。國有大商業銀行在各項政策引導下，利用先進管理經驗和技術優勢，提升農村金融服務的整體水平。
孟加拉國注重發展小額信貸，其目標是傳統金融業務不能覆蓋但有強烈金融服務需求的低收入群體，提供無抵押和無擔保的信用貸款，目的在於使低收入人群擺脫貧困。
（二）國外農村金融發展經驗與借鑒
農村金融機構與農業經濟之間形成一種良性互促發展、互融共進的關系，成為推動二元經濟向一元經濟轉換、轉變的關鍵。一是構建商業金融、合作金融、政策金融並存多元化、多層次農村金融組織體系，滿足農村金融服務多樣化需求，推動「三農」經濟發展。二是堅持合作制原則，推動農村合作金融在組織機構、民主管理改革和發展方面發揮主導作用。三是形成了職責明確、分工協作的多層次農村金融服務機制，滿足不同層次金融服務需求。四是高度重視政策性金融引導和開發作用，支持和保護農業生產。五是充分揮農業保險的作用，形成銀行資金與保險結合聚集效應。
國外農村金融服務體系建設對於我國「三農」經濟發展具有重要指導意義。一是我們應立足於國內農村金融需求新變化和新特點，加快農村金融組織的創新與培育，最終建立商業金融、合作金融、政策金融、非正規金融並存，主體多元、分工合理、功能互補的農村金融組織體系。二是必須堅持合作制原則和合作制組織結構與運行機制不變原則改革和發展農村合作金融，還原合作制本來面目，使之成為農村金融的支柱。農村合作金融在業務運作上引入市場機制，改進合作金融的微觀經營機制，提高合作金融運行效率；在政策上加強政府扶持，強化有效監管，使之成為我國農村金融市場獨立發展的主力軍。三是加強政府財政資金對農村金融機構扶持引導力度，促進農村金融市場健康發展。四是健全農村金融法律制度，引導和規范農村金融市場發展。五是大力推廣發展小額信貸，讓廣大農民享受到普惠金融的「陽光雨露」。
五、我國「三農」金融服務建設的對策建議
全面推進小康社會建設，實現城鄉統籌發展需要多層次「三農」金融服務體系，為「三化」化「三農」、帶「三農」、服務「三農」提供支撐和服務保障，形成政策引導、市場化運作，政策性金融、商業性金融、合作性金融及民間金融相結合金融服務體系，培育競爭適度、開放有序、多元化、多層次的農村金融供給主體，構建「覆蓋全市、功能完善、協調配合、布局合理、服務高效、監管有力」的多層次、多形式金融市場，形成財政、稅收、金融、保險等共同參與金融聚集效應，妥善處理金融創新與防範風險之間的關系，著力營造良好的金融環境。
（一）明確賦予縣級政府對「三農」金融服務管理權
「三農」金融服務具有很強的內生性，鑒於目前我國「三農」金融服務是典型外生供給型金融服務體系，與「三農」經濟聯系不大，難以滿足「三農」經濟多樣化、多層次金融服務需求。一是國家賦予省市縣三級政府創辦小微金融機構權利，建立適合「三農」經濟發展的小微金融機構。二是賦予民間資本參與設立小微、草根型金融機構創辦權，引導民間資本進入金融領域。三是賦予縣級政府更多金融調控權和監管權，督導地方金融機構貫徹執行國家金融方針政策、指導其加強自律性管理、防範和處置金融案件、維護良好信用環境，這樣才能解決執法與維穩的關系問題。四是建立中央、省、縣三級金融監管體系，才能解決信息不對稱、道德風險和監管鏈過長的問題，縣級政府對小微金融機構進行管理，填補地方金融監管缺失，與中央監管部門形成監管合力，合理地引導民間資金投向更多實體經濟，促進地方新興金融機構的發展。
（二）創新農村金融體制，著力新型金融機構建設
建立以政策性金融為先導、合作性金融為主體、商業性和民間性金融為兩翼的「鷹型」發展戰略，樹立多元化、多樣化、多層次、競爭性的農村金融市場改革目標。一是加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合，通過銀行、證券、保險、信託、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的多層次農村金融服務組織體系。二是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到「三農」中來。三是放寬農村金融機構市場准入條件，適當降低農村金融機構准入門檻，促使地下金融浮出水面，真正發揮農村民間潛藏著巨大的金融資源，從根本上激發出民間金融的爆發力，使之成為正規金融的重要補充。四是加快新型農村金融機構建設，積極組建村鎮銀行，促進農村多元商業性金融的合理競爭；引導發展農村資金互助社，有效抑制農村資金外流；多途徑支持農村建立小額貸款公司，鼓勵符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。五是鼓勵正常的農村非正規金融活動，承認其合法性，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。
（三）創新農村金融機制，激發「三農」金融服務活力
實行「鷹型」農村金融發展戰略，用好用足各種政策，創新農村金融品種和金融服務方式，推動現有金融創新不斷向縱深發展。一是積極探索「六位一體」（農村信用社＋擔保機構＋保險機構＋財政＋農業龍頭企業＋農戶）的支農信貸服務模式，形成金融機構聯動機制。二是積極開展中間業務，滿足農戶全方位的金融服務需求，為農民提供完善的金融服務環境。三是積極推進信用擔保制度改革，重點在農戶宅基地和房屋所有權、土地承包經營使用權、農戶或集體林權、礦權、土地流轉等方面做文章、想辦法，以解決農村抵押物的范圍太窄、價值太小的問題。四是健全農業保險間接補償機制，降低系統性農村金融經營風險。五是通過建立信貸風險補償機制、外部擔保的經濟補償機制、農業保險的經濟補償機制、巨災保險的經濟補償機制、農村金融的政策性經濟補償，對「三農」貸款不良貸款或損失進行適當補償。
（四）創新農村金融政策，推進「三農」金融服務發展
創新農村金融政策是推進「三農」金融服務的關鍵。一是實施優惠政策激勵，促進各項政策及時落實，積極完善配套措施，在地方財力許可的情況下進一步研究制定相關辦法。完善金融機構信貸投入考核獎勵機制，每年對投入進行統計考評，突出加大對「三農」貸款的單項考核獎勵力度，充分調動金融機構的支農積極性。二是充分發揮財稅政策對農村金融的導向作用，進一步整合財政支農資金，加大財政貼息力度，改進貼息方式，發揮貼息政策、補貼政策、減免稅政策的導向作用，引導各路資金投入「三農」領域。三是加大財政轉移支出中用於農村經濟發展的比重。加大貸款損失風險補償、利率補貼政策，建立農貸資金合理的配套機制。四是建立以財政、稅收、貨幣和監管政策為主要內容的制度化農村金融政策扶持體系，為農村資金迴流創造條件，引導金融機構積極發展涉農業務。
（五）探索實施「三農」金融服務綜合配套改革
農村金融服務綜合配套改革是推動「三農」經濟發展重要支撐和保障。一是加快推進農村宅基地房屋產權確權，激活農村潛在的巨額金融資產，為農戶進行抵押貸款提供最大價值的金融支持，能夠在很大程度上滿足農戶對生產發展的資金需要。二是向社會公開發行或私募方式設立各類農業產業投資基金或私募股權基金。三是充分利用現有政策，創新金融產品與服務模式，完善信貸產品為主的業務,充分挖掘信貸資源，積極拓寬服務領域與創新服務模式，滿足「三農」金融需求。四是建立城市金融幫扶農村金融的機制，在信貸資金上、人員素質培訓上進行支持。在鄉鎮行政村設立「三農」金融服務工作室，作為農村金融機構服務觸角的延伸，協助金融機構開展金融服務。
（六）打造良好的農村金融生態環境
營造良好金融生態環境是推動農村金融發展外部保障機制。一是努力改善農村信用環境，盡快推進各地適合「三農」金融發展的農村信用體系建設，完善地方金融生態環境建設考核機制。二是完善農村金融法制建設，針對農村金融發展實際，制定出台《農村金融法》，修改《擔保法》等法律法規，建立促進農村金融規范發展的法律法規體系，並加大執法力度，保護債權人合法權益。三是充分運用財政與稅收兩個杠桿，全方位加大投入，改善「三農」發展的物資基礎和社會環境。四是大力發展農業產業化，立足區域比較優勢，發展特色農業並實現產業化、規模化、專業化經營，夯實農村金融發展的產業基礎。五是鼓勵、允許和支持農民建立各種專業合作社或協會。探索建立促進城鄉統籌一體化發展的體制機制，加快破除城鄉二元體制，努力形成城鄉發展規劃、產業布局、基礎設施、公共服務、勞動就業和社會管理一體化新格局。

❷ 中國銀行江蘇地區有一個農村金融綜合服務站，這是什麼

中國銀行江蘇農村金融綜合服務站介紹，我行通過與江蘇省農業委員會合作共建「益內農信容息社」，在益農信息社中接入我行的金融服務，通過農村金融綜合服務站在農村鄉（鎮）、村的服務點布放助農固話POS、中銀自助通銀行卡受理終端為農民提供金融服務。
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❸ 淺談如何提升金融服務水平

一、開展有關金融服務和職工形象的專項培訓
從眼前利益的角度講，有關農村金融服務的專題培訓是提高職工服務意識，糾正職工實際工作中服務不到位的現象。培訓和專題學習的形式可以採取現場表演、真實案例、短片回放等渠道，目的是用更生動、形象、直接和反例等方式使職工意識到自身的不足和服務上的缺失，爭取讓樹新風、講文明、提服務的專項學習成果成為日常金融服務中潛移默化的工作習慣。
培訓結束後，要進行後期跟蹤調查和電話回訪客戶等形式檢驗培訓效果，並由各名職工和網點針對提升金融服務的專項學習中的學習體會和整改總結給予糾正，在書寫這些學習心得和整改總結時，杜絕抄襲，嚴重者給予通報，真正做到「不求完美，但求真實」。對於那些學習心得認識到位、總結深刻的個人和單位可以給予精神和物質的獎勵，並選擇真實和深刻的心得和總結來列印多份，發放到各網點去學習，可以使那些學習不到位、服務意識、學習意識差的職工和網點認識到自身的差距，這也是很好的學習激勵機制。
二、定期開展職工業務培訓和同崗位職工經驗交流座談會
職工的業務培訓是每一位在崗職工提高自身業務素質的好機會，絕不能從思想上不重視，從行為上走形式。隨著各種新業務、新流程的更新，每名職工只有不斷參加業務學習和專門培訓才能緊跟農村金融改革發展的步伐。如：最新開通的「農信銀」結算業務，「信保通」業務等新業務。同時，要在廣大職工中，樹立 「終身學習」的理念，要讓學習、培訓以及工作中提供高效、准確、優質的服務成為一種學習風氣和工作習慣。另外，可以利用視頻會議、網路學習、異地檢查和交流等方式進行交流。
三、加大系統內部關於金融服務的機構建設和制度建設
提高農村金融服務不是一蹴而就的事，需要作為長期工作來抓，因此，設立專門的服務督導機構，建立有關金融服務的督察制度和獎罰程序等十分必要。專項的督導檢查和不定期的明察暗訪督察工作不可或缺。在督查中，對服務水平好、工作效率高的個人和網點給予必要的獎勵，樹立起模範帶頭作用，對於問題比較嚴重的個人和網點要給予通報和懲罰。
同時，加大信息公開力度。對外公布專項服務督察辦公室的監督電話，對群眾反應的突出問題，要主筆記錄在案，由專人負責保管和核實，同時，對客戶公眾進行信息公開和有效回復。在條件具備時，可以不定期舉辦客戶座談會，讓客戶打分和諫言。當然，社會各種大眾媒體和客戶對我們服務質量的監督也是非常重要的。我們可以利用大眾傳媒把服務形象傳播出去，從而有利於我們樹立良好的社會形象，為我們贏得更多的客戶群體打好基礎。
四、加大金融服務和產品宣傳力度，增進客戶對我們的了解
我們所服務群體的基本特點是整體知識文化程度相對低，對我們的金融服務流程和專業的金融術語不了解、接受能力相對緩慢。這就需要我們有必要通過電視、報紙等媒體發放知識宣傳手冊和宣傳單或是現場宣傳講解基本金融業務和產品等多種形式使客戶更多地了解金融產品。從而，從客觀上提高辦理各項業務的效率。
五、加大人才的引進和培訓力度，做到尊重知識，尊重人才
從長遠利益角度出發，人才的引進和培訓是一項「功在當代，利在千秋」的 有效措施。高等教育承載著國家的前途和民族的命運，大學教育總是站在時代的最前沿，因此，加大對高校畢業生的引進和再培訓是將來提高金融服務水平及新業務、新產品推廣的長遠之舉。
同時，通過人才的引進和制度的保障機制，樹立尊重知識、尊重人才的學習風氣，激勵每名在崗職工不斷學習、銳氣進取。
六、加大基本制度建設，調動職工積極性、增強服務意識

❹ 鄉村振興的例子有哪些

近幾年來，隨著鄉村振興戰略不斷推進，涌現出了一批具有新時代影響力的鄉村振興「明星級」村莊，這些成功模式在一定程度上為全國鄉村振興建立了一個範本，本次主要精選浙江達人村、陝西袁家村、四川戰旗村、浙江魯家村、四川明月村5個案例值得分享。

1、浙江達人村——復興鄉村文明。

達人村位於江北區甬江街道畈里塘，整個項目佔地40餘公頃。以鄉村為基礎，以復興鄉村文明使命，融合了集市文化、節慶廟會、田園風光、美食小吃、民俗演藝、童話世界等項目，是一個極具特色的浙江首個田園綜合體。

整個項目將重點突出田園夜色，彌補寧波市中心以「鄉村」特色的商業空白，也彌補了寧波鄉村夜遊市場空白。是城市中心區不再有的田園，城市中心無法再生、無可復制。

區核心內容緊緊圍繞農業觀光、農耕體驗、農俗演藝、農家美食、農趣玩樂進行開展。

達人村每年還定期舉行六到七場農俗文化類主題活動，包含——農俗風情嘉年華、春耕花痴秀、鄉村童趣節、冰雪納涼節、燈光藝術節、豐收農趣節、聊齋鬼節等，其中農俗風情嘉年華被評為全國「2019年中國農民豐收節100個鄉村文化活動」。

❺ 縣域金融怎樣服務三農，服務農村

提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。
一、當前農村金融服務的現狀
1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。
2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。
3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。
二、提高農村金融服務水平的制約因素
1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。
2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。
3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。
4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。
三、提高農村金融服務水平的建議
1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。
2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。
3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。
4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。
5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。

❻ 金穗惠農卡的新篇章

截至2010年9月7日，農業銀行金穗惠農卡發卡量已突破5000萬，達到5109萬張；其中：依託惠農卡發放貸款310萬戶，貸款余額1081億元，授信戶數達540萬戶，授信余額1561億元，在全國494縣依託惠農卡代理新農保、新農合和其他代理業務。
這些數字意味著，農業銀行在近二年半的時間內，以惠農卡為載體發放的農戶貸款，已經超過過去近30年農戶貸款總額（2007年底全行農戶貸款余額998億）。為全國2億多農民提供了現代金融服務。發行金穗惠農卡是農行落實黨中央、國務院對農業銀行面向「三農」的市場定位，認真履行社會責任，解決農民貸款難問題的一項重要舉措，該卡具有貸款融資、存取款、理財、代理支付等功能。自2008年4月推出以來，小小一張惠農卡在農村經濟發展和農民生活中發揮了重要作用，有效提升了農村金融服務水平。
農業銀行通過發行惠農卡，為廣大農民提供普惠金融服務，豐富了農村金融供給，平抑了農村地區貸款利率，減輕了農民負擔，有效解決了農民貸款難的問題，在農民工返鄉創業、就業，促進農民增收致富等方面發揮了重要作用。同時，惠農卡有助於完善農村金融產品體系，向農民普及現代金融知識，滿足農民的存取款、結算及金融理財需求。不僅如此，以惠農卡為載體，各種涉農補貼發放，社保、醫保資金的繳納和領取變得更加便利和快捷，減少了中間環節，方便了農民的經濟生活。如山東壽光支行以惠農卡為載體，將新農保、新農合項目及糧食直補、家電下鄉補貼等26項代理項目「一網打盡」，既拓展農村金融市場，也開辟了農業銀行服務「三農」的新路徑，成為農村金融業務發展的亮點。
為推廣惠農卡，農行上下高度重視，總行黨委制定了「以惠農卡為載體，以農戶為重點，以小額貸款為推手」的服務「三農」發展戰略，明確了「服務到位、風險可控、發展可持續」的業務原則，規劃了3年發行1億張惠農卡，覆蓋全國50%農戶的戰略目標。改制不改服務「三農」目標，上市不削弱服務「三農」力度，堅定不移地做實做強「三農」和縣域業務。
為了服務好「三農」，農業銀行還進行體制和制度創新，成立了三農金融事業部，專項匹配惠農卡發行所需的費用、固定資產、信貸計劃和績效工資，解決基層行發行惠農卡的車輛、營銷費用、自助設備等問題。同時，簡化信貸制度流程，將農戶小額貸款審批許可權下放到縣支行，提高了信貸效率。
針對農村網點數量和客戶經理數量不足的現狀，農行探索了 「農行+公司+農戶」、「農行+合作社+農戶」、「農行+黨政機關+農戶」等多種業務推廣模式，利用地方黨政、移動通訊、涉農企業等社會力量整體推動發卡和渠道建設。同時，農行在縣域和農村地區投放24小時自助設備17529台，自助服務終端4971台，POS機99515部，轉賬電話81萬多台，改善了農村地區的用卡環境。在人員配置上，精簡各級行中後台人員，充實三農客戶經理隊伍，對沒有農行網點的區域，通過組建流動客戶經理小組開展服務，客戶經理頂風霜、冒酷暑、踏泥濘，深入田間地頭，付出了很多心血和汗水。
5000萬張惠農卡，譜寫了農業銀行服務全國5000萬農戶的新篇章，不僅使2億多農民享受了現代金融服務，也使農業銀行找到了大型商業銀行服務「三農」的新路子。下一步農業銀行將繼續擴大惠農卡發卡規模，完善惠農卡產品體系，拓寬惠農卡用卡功能，讓惠農卡真正成為惠及全國億萬農戶的金融產品。

❼ 2021年農商銀行聯社普惠金融工作亮點總結4篇

一、

為實現農業產業興旺、農民生活富裕、農村生態宜居等目標X聯社始終堅守姓「農」、姓「小」、姓「X市場定位不動搖，紮根農村、服務地方，全力做好離群眾更近、辦業務更實、送服務更快的鄉村振興主辦銀行。截至XX月X聯社涉農貸款余額XX.XX億元，比年初增長X.XX億元；普惠型涉農貸款余額XX.XX億元，增速XX.XX%，高於各項貸款增速X.XX個百分點。小微企業貸款余額XX.XX億元，比年初增長X.XX億元；普惠小微企業貸款余額X.XX億元，比年初增長X.XX億元，增速XX.XX%，高於各項貸款增速XX.XX個百分點。

圍繞產業興旺，服務實體經濟發展。一是制定X聯社「貸動小生意 服務大民生」專項行動工作方案》。把涉農小微企業作為服務主體，優先投放信貸資金，XX家有信貸業務的網點部門，深入田間地頭、養殖基地、企業農場、工業園區等進行實地調研，貼近客戶了解金融需求，為實體經濟擴大再生產注入金融活水。二是創新信貸產品。以「農貸寶」、「商貸寶」為基礎，以「信易貸」、「冀易貸」等信用貸款產品為依託，以滿足客戶需求為目標，相繼在荒佃庄狐貉養殖片區推出「裘易貸」，在新集蔬菜種植片區推出「蔬菜貸」，在晟禾工業園區推出「商戶貸」，加大對種植養殖專業大戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業等新型經營主體的信貸支持力度。同時，為解決缺少有效擔保的個人客戶，推出借款額 農商行 度為XX萬元的「家庭貸」；針對不能提供有效抵押擔保的個體工商 信用社 戶、小微企業主及小微企業，推出「個人貸款+企業擔保」的組合信貸模式，緩解了客戶擔保難、借款難的融資困境。三是優化信貸業務流程。針對小微企業資金需求「短、小、頻、急」特點，制定X聯社關於明確貸款審批許可權的通知》，將新增貸款XX萬元及以下的審批權下放至基層網點，減少審批流程，並根據實際情況，設立辦理信貸手續各環節的限時規定，提高放貸和服務效率，增強客戶滿意度。四是減負免費優利率。制定X聯社關於減免小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，XX月份減免開戶手續費XXX元，對公轉賬匯款手續費XXX元，支票手續費XXXX元。制定X聯社利率定價辦法及小額抵押貸款利率優惠活動方案》，對養殖、麵粉、醫葯等批發零售業的貸款利率下調X.X個百分點，對「X年以上的循環類貸款，若客戶每次用信不超過X年，可按照X年以內的利率水平執行」，緩解客戶付息壓力，打造長遠共贏的合作關系。截至XX月底，已為XX家企業節約成本XX.X萬元。

圍繞鄉風文明，助力鄉村文化振興。一是以「整村授信」為抓手,在全轄開展「雙基」共建重走訪「回頭看」活動，打造以誠信為核心的鄉村文化，助力農村文明信用工程建設，不斷提高老百姓的思想道德水準和金融文化素養。二是加強與政府的合作，成功X縣農業農村局簽訂《金融支持實施鄉村振興戰略全面戰略合作協議》，主動與稅務局、農業農村局等部門對接，獲取優質客戶名單，按照掛圖作戰原則，及時進行調研、評級、授信。組成以村兩委和信貸人員為核心的先鋒隊，積極向當地村民宣講整村授信的概念與經濟意義、貸款評級授信與申貸流程，力爭做到整村授信的概念「家喻戶曉」；逐村走訪、逐戶搜集資料，全力實現對各村白名單客戶的全覆蓋授信，穩步推進信用鄉鎮、信用村、信用戶創建工作,提升老百姓的信用意識。三是本著「業務跟著農民走、服務圍著農民轉」「一村一策」、「一行一策」的工作理念，將「整村授信」與普惠金融緊密結合，根據蔬菜批發收購商、飼料經銷商、種植養殖經紀人、水產品養殖加工企業、葡萄酒釀造等區域特色經營主體的 銀行 生產周期和產業特點，分層分類開展建檔立表和評級授信；根據客戶實際經營情況與資金需求，提供「一次授信、隨借隨還、循環使用」的信貸服務，滿足鄉村居民創造美好生活的金融需要，打造誠信、文明、和諧、幸福的宜居環境。截至XX月底，已評定信用鄉鎮X個，信用園區X個，信用村XXX個，走訪農戶XXXXX戶，評定信用戶XXXXX戶，新增授信戶XXXXX戶，授信金額XX億元。

圍繞精神富足，助推金融知識傳播。一是圍繞信貸政策、徵信知識、支付結算、存款保險、銀行卡安全、信息安全、反洗錢、防範電信詐騙、防範非法集資等內容，開展「提升 社會 公眾金融素養、營造清朗金融網路環境」金融知識宣傳活動，將金融知識送到村民身邊，將普惠金融產品送到農戶家X縣域內積極營造「學金融、懂金融、用金融」的濃厚氛圍。二是將線下營業網點陣地宣傳與線上公眾號宣傳相結合，點線面立體化傳播，強化對 社會 公眾的普及力度。通過懸掛宣傳條幅、擺放宣傳展板、設立咨詢台的方式開展戶外宣傳活動，藉助生動形象的案例視頻，重點向「一老一少」講解，提醒老年人謹防「四類」騙局，引導青少年理性消費，在豐富其金融知識儲備的同時，讓廣大老百姓學習並運用金融知識保護自己，增強獲得感、幸福感、安全感。三是抓住進企業、進鄉村普遍宣傳金融知識、金融惠農政策和三農信貸產品的有利時機，深入推廣「全國中小企業融資綜合信用服務平台」，助力打造信用信息共享、智能可信任的中小微企業信用融資服務生態圈，暢通金融體系和實體經濟間良性循環。目前利用該平台已成功辦理貸款X筆、金額XXXX萬元。今年以X聯社累計開展金融知識下鄉主題活動XX次，累計張貼宣傳海報XXX余張，發放宣傳折頁XXXXX余份，接受群眾咨詢XXXX余次，覆蓋人流量XXXXX餘人，帶動存貸款幅度增長XX%以上。

二、

為進一步落實鄉村振興戰略要求，積極踐行普惠金融責任，今年X月以來， 農商行農信社 興項目啟動儀式，以行政村為單位，與村兩委共同合作，與鄉鎮就業工作相結合，設立普惠金融聯絡員，對村民進行集中授信。以部室+分包支行的模式組成活動小組，領導班子帶頭，與村聯絡員組成聯合服務小分隊，「X+X」「白+黑」地走村入戶，在全轄開展「黨建引領+雙基共建」助力鄉村振興項目，全面推進「雙基」共建農村信用工程取得扎實成效，奏響鄉村振興最強音。挖掘「黨建共建」優勢，激發「整村授信」合力。

❽ 關於全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見的權威解讀

「一行三會」有關部門負責人就全面推進農村金融產品和服務方式創新答記者問
日前，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（以下簡稱「一行三會」）聯合印發了《關於全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發[2010]198號）。「一行三會」有關部門負責人就此回答了記者的提問。
一、請簡要介紹一下全面推進農村金融產品和服務方式創新的背景情況。
加快推進農村金融創新、積極改進和完善農村金融服務，是金融工作的重要著力點，是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和推進社會主義新農村建設的現實要求。近年來，「一行三會」和各涉農金融機構圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系這個目標，大力推進農村金融改革創新，多方面改進和完善農村金融服務，促進金融資源向農村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農村不少地區，目前適銷對路的金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求不匹配的問題仍然突出。
試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關職能部門的大力支持下，「一行三會」和各涉農金融機構積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農村金融產品和服務方式試點工作取得了明顯的階段性成效：
第一，試點因地制宜，開發和推出了一大批金融創新產品。據人民銀行初步統計，目前試點九個省主抓的主導性試點創新產品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內試點效果有明顯影響的試點創新產品包括：集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、「信貸+保險」產品、中小企業集合票據和「惠農卡」等等。試點創新產品大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到試點地農村和農民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。
第二，試點調動和激發了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。據人民銀行初步統計，截至2010年6月末，試點九省涉農貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。
第三，試點推動建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，形成了一整套促進農村經濟發展和鼓勵農村金融創新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，落實了試點的責任和進度要求，加強對試點工作的統籌協調。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別准備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,並大力推進農村支付體系和信用環境建設；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農信貸投放達到一定比例的金融機構給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農貸款風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金；金融監管部門在新型農村金融機構市場准入和網點布局調整上給予積極支持；保監部門拓寬農業保險覆蓋范圍，積極增加涉農保險品種，改進保險配套服務。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協調合作。
第四，試點進一步增進了多部門關於加快推進農村金融改革創新必要性和緊迫性的共識，並促進了農村金融基礎服務設施建設和農村金融生態環境向好發展，為全面推進農村金融制度創新、產品創新和服務方式創新積累了經驗，奠定了基礎。
2010年1月，「一行三會」聯合在河南省商丘市召開加快推進農村金融產品和服務方式創新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農村金融產品和服務方式創新情況進行了深入調研，廣泛聽取了各方面的意見。總體來看，目前全面推進農村金融產品和服務方式創新不僅具備了相當的基礎，而且存在迫切的現實需求。特別是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和經濟發展方式轉變，對金融系統實施強農惠農戰略提出了新的要求，後金融危機時期國際國內農業發展的新形勢要求我國金融部門在推進農村金融創新、改進和完善農村金融服務方面必須有新作為，這對進一步夯實農業農村發展基礎、促進金融機構大力開發農村潛在市場也是一個「雙贏」。因此，「一行三會」在認真系統總結一年多來加快推進農村金融產品和服務方式創新試點實踐經驗的基礎上，決定從今年下半年起，在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式創新。
二、全面推進農村金融產品和服務方式創新的目的和主要內容是什麼？
全面推進農村金融產品和服務方式創新的核心目的，就是緊緊抓住創新農村金融產品和服務方式這個突破口，通過金融系統積極不懈的共同努力，在全國努力創新和普及、推廣一些真正契合農村與農民實際需求特點的金融產品和服務方式，大力創新和完善涉農金融服務新機制，與時俱進地滿足農村多元化金融服務需求，在著力緩解農村和農民融資困難的基礎上，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。
全面推進農村金融產品和服務方式創新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：
一是大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些金融產品，在目前已經普及的地區屬於成熟類金融產品，但在全國不少地區，推廣這類金融產品本身也屬於一種金融創新。
二是根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。這類金融產品，以前沒有過，現實中存在迫切需求。比如，創新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發行涉農中小企業集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等。這有利於促進更多的金融資源向農村傾斜。
三是加快推進農村金融服務方式創新。比如，推廣農村金融超市「一站式」服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。
三、全面推進農村金融產品和服務方式創新有哪些基本要求？
第一，要正確把握全面推進創新的原則和方向，選准創新的重點和突破口，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯系農村與農民的重要紐帶，全面推進農村金融產品和服務方式創新的出發點和落腳點就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。因此，農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險盲目創新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼於農村與農民最急需的金融產品和服務方式努力尋求新突破；要堅持求真務實，堅持風險可控和財務可持續，重在實效和管用，務必抓實，務必見效，為農村和農民多干實事、好事。
第二，要統籌推進農村金融產品創新、金融服務創新和金融制度創新。農村金融創新要堅持農村金融產品創新、金融服務創新和農村金融制度創新有機結合，統籌規劃，有序推進。要通過全面推進農村金融創新，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性金融、商業性銀行、合作金融和民間金融和諧並存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續、低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為加快推進社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。
第三，要注重加強部門間協調配合，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。全面推進農村金融產品和服務方式創新是一個長期的系統工程，需要多部門持續不懈的共同努力。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策、財稅政策等的有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。
第四，要注重加強農村金融創新的基礎數據信息統計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農村金融基礎數據信息統計和政策宣傳解釋這些基礎工作非常重要。金融管理部門和各金融機構要切實摸清底數，做實創新基礎。要注重加強基礎數據信息的溝通交流，相互借鑒學習，及時總結交流農村金融創新的好經驗、好做法；注重加強調查研究和農村金融專題分析。同時，要加強對農村金融創新工作的效果評估，督導和激勵創新不斷取得新成效；要切實做好農村金融創新政策的宣傳解釋工作，正確引導政策預期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中的工作成效和典型經驗，為創新營造良好的輿論環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。
四、如何發揮好資本市場和保險市場在全面推進農村金融產品和服務方式創新中的積極作用？
資本市場和保險市場在農村金融發展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農金融服務領域的產品及服務方式創新，既是全面推進農村金融產品和服務方式創新的重要內容，對於全面推進農村信貸產品和服務方式創新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。
從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資，支持符合條件的涉農企業通過銀行間債券市場發行企業債、短期融資券、中期票據、高收益債券、可轉換債券等直接融資產品，進一步拓寬涉農企業融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農業類上市公司實現再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券604億元，中期票據179億元，中小企業集合票據4.2億元，合計募集資金787.2億元。總的看，越來越多符合條件的涉農企業進入資本市場並借力資本市場的直接融資產品進一步發展壯大。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，證監會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農企業在資本市場上進一步擴大直接融資規模。同時，積極鼓勵和支持農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，發揮好期貨交易機制規避農產品市場風險的積極作用；推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，穩步拓展農產品期貨交易品種。2009年，全國農產品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農產品期貨市場具備了支持「三農」經濟快速健康發展的堅實基礎。
從保險市場看，重點是大力開發和推廣適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。這些年，農業保險（分為種植業保險和養殖業保險兩大類）和涉農保險（指除農業保險外，其它為農業服務業、農村、農民直接提供保險保障的保險）業務快速發展。截至2009年末，全國農業保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規模已達全球第二位；包括農房保險、農機保險等在內的涉農保險保費收入25.2億元，提供風險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將繼續落實「低保額、廣覆蓋」的原則，積極推動農村保險供給主體和服務網路發展完善，繼續擴大政策性農業保險的覆蓋領域和試點品種，加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業金融機構和保險機構加強合作，支持拓寬農村貸款抵押物范圍、增強農戶貸款信用和擴大農戶融資手段（如個人保單質押貸款等），促進完善涉農信貸風險分散轉移機制，並注重加強保險業務監管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農村保險市場良性互動，形成城鄉保險市場協調發展的新格局。

❾ 目前農村存在的問題

你好請問一下，在農村屍口的人家裡沒田沒地連老屋倒了沒家可住怎麼辦