金融服務最多跑一次存在的困難

1. 金融學方面的問題

您好
你好，我是金融專業的研究生，本科也是金融專業的。

很高興你對金融學很感興趣，因為你是工科的，所以我認為你應該從基礎學起，很多人也問過我如何學習金融這門學科的問題，我還是那句話，從經濟學基礎學起。

我推薦你先看看 微宏觀經濟學。因為不論是金融還是經濟學其他分支類學科，都是以微觀經濟學和宏觀經濟學為基礎的。

至於看誰的書。我推薦曼昆的經濟學原理。如果你英語不是很好不能讀原著的話，就買本翻譯版的，一般是梁小民翻譯的。書一般比較貴，網上也有電子版，我覺得你還是花點錢買本，平時沒事就可以讀讀，這本書通俗易懂，而且讓你對經濟學會產生興趣的。還可以作為收藏之用。我可不是打廣告，我自己就喜歡常常看看這本書。這本書有很多出版社出版，只要是曼昆的就行，一般沒什麼問題。

你還可以看看帕金的經濟學基礎，雖然他的書沒有曼昆的通俗易懂，但是這本書是同類教科書中最詳細的，而且條理性也是最好的，很多國內的教材都是以這本書為範本的。所以推薦你看看。

還有就是人大版的高鴻業主編的微觀宏觀經濟學，這兩本書（也有合訂版）是全國很多高校的經濟學類專業用書，而且很多學校都用此教材為考研的指定用書，這樣你應該知道這本書的經典和重要性了吧。

以上是針對經濟學基礎的，你把微觀 宏觀經濟學學好了再進行下面的內容。

貨幣銀行學，你可以用復旦版的胡慶康主編的 也可以用人民大學黃達主編的。個人認為復旦版的寫的比較詳細，但是看起來比較枯燥。人大版的比較難一些。
但是兩本書都還好，都是經典用書。

國際金融，個人還是推薦用復旦版的或者用高教版（高等教育出版社）的，兩本書都差不多。

投資學（證券投資學），個人強力推薦格雷厄姆的《證券分析》，這本書我讀了三遍以上，同樣內容十分深入淺出，格雷厄姆是現代投資學之父，所以他的書十分有代表性。你還可以用國內的教材，比如高教版的劉紅忠編寫的投資學，也是很不錯的。

以上如果你把這5門金融學專業基礎課學的差不多了，你就基本上具有了一個金融學專業學生具有的專業基礎。

此外你可以看看其他一些專業書，用於提高。
《金融工程》《金融市場與工具》《金融市場風險管理》《商業銀行管理》等
這些書的內容對你來說比較深，而且都是我上面所說5門專業基礎課的分支內容，所以你還是先打好基礎。

我認為你必須學的就是我前門所講的5門金融學科的專業基礎課。

金融學對法律和會計學習基本上還是有一點關聯的，但是書裡面都有涉及，不需要再通過專門的途徑去學習。

學習的注意事項:我自己的方法就是，多想想然後把書上所講的多聯系一下實際生活中的現象，多關注一下國際金融實事，這樣有助於你更好的理解書本上的內容。然後就是要自己把書中的條理羅列出來，做到融會貫通，不能僅僅讀一遍書帶過，要多看幾遍，每一遍對同樣一個問題或者是模型你都有更深的理解。

希望你能滿意我的回答

2. 銀行業如今面臨的困難是什麼

當前中國經濟下行的壓力加大，在這樣的大背景下銀行首當其沖。銀行業面前面臨的風險既有外界挑戰，也有自身問題。

首先是我國經濟下行的壓力不斷增大，金融風險爆發的概率也在提升。這輪下行周期其實早在2012年就出現了。當時江浙等地出現了大批民營企業倒閉潮，很多企業的老闆跑路甚至跳樓。2013年，這股風傳到了東部沿海地區，江蘇、上海等地經濟不斷下行。民營企業大量倒閉，銀行不良資產迅速增加。持續的經濟下行，以及企業信貸風險的逐漸爆發，使得銀行的准備金被大量消耗，經營效率遭到重挫，盈利能力驟然下滑。

其次是銀行自身如何升級。作為市場的中介，銀行在國民經濟循環中發揮著重要的作用。雖然金融一直被譽為現代經濟的核心，但歸根結底它還是屬於現代服務業。銀行的發展離不開市場、離不開實體經濟。因此銀行的發展一定是以實體經濟和市場主體為基礎與核心。銀行的轉型與升級，首先就要把握市場主體的發展變化，以及金融市場本身的結構和變化。

在我國，央企在信貸市場領域佔有很大的比重，銀行很願意和央企合作。因為央企通常很大，經濟效益有保障。而如今，地方債如今納入財政預算，地方融資平台下一步何去何從，這對銀行信貸業務來說，將產生極為深刻的影響。此外，p2p、微眾銀行和網上銀行等互聯網金融的發展，顛覆了傳統銀行的理念。如何學習借鑒互聯網金融的成功經驗，是傳統銀行不得不解決的一個課題。

朋友，這個問題問得很好，如今銀行業面臨的困難較多，但最主要的是銀行市場化程度越來越高與經營利潤越來越薄之間的矛盾。

這種矛盾既有來自市場的，也有來自內在的，甚至是國外的。

來自市場的困難主要有：一是壟斷經營格局被打破，隨著金融改革開放與深入，越來越多的新興金融業態不斷涌現，傳統銀行的飯碗受到挑戰，空間日益收窄。比如以P2P平台為代表的互聯網金融的沖擊較大，還有民營銀行及其他銀行機構涌現。在此影響下，銀行相互之間競爭加劇。

二是實體經濟經營困難態勢並沒有改變，這對銀行經營前景帶來很大的不確定性，這些不確定性主要表現在影響銀行信貸資金安全，增加銀行資本消耗，使銀行利潤下降，資本補充能力下降，撥備覆蓋率也跟著下降，這樣使得銀行不僅躺著賺錢的日子一去不復返，也是銀行經營風險呈加大之勢。

三是信用環境有所惡化，這讓銀行信貸經營安全性受到嚴重威脅，比如前幾年由於實體經濟經營不景氣導致的關門潮、跑路潮先是在東南沿海表現，爾後傳染到內地不少省份，這讓銀行不良信貸資產大幅反彈，使銀行信貸經營變得日益艱難。

四是銀行轉型緩慢，中間業務發展不快，利潤來源主要依靠存貸款業務，在經營競爭加劇情況下，銀行所佔有的市場份額正在逐步縮小。

五是還有存貸款利率市場化，尤其是存款利率上限放開，將使得銀行成本不斷加大，存貸款利差不斷收窄，打破了過去靠壟斷存貸款利率坐收巨額利潤的格局，銀行經營利潤將不斷變薄。

來自外部方面的困難：一是銀行對外放程度不斷加深，外資銀行不久將來大量在國內金融市場設立，這對我國銀行業又將在業務拓展、金融產品、金融服務方式等方面產生深刻的影響，也形成較大的沖擊，搞不好有可能被外資銀行打敗而淪落為「小弟」角色。

二是金融開放程度不斷加深，雖然對我國銀行機構走出去提供了機遇，但同時也帶來較大的壓力，如果稍有不慎就有可能在國外金融市場喪失「戰鬥力」，造成巨大的金融損失。

來自監管方面的：主要是監管政策不斷出台，監管風聲不斷趨緊，銀行機構經營行為將不斷規范，信貸資金非法套利的行為受到制約，一切打監管政策「擦邊球」的行為將受到嚴厲懲處。比如資管新規出台，銀行資管業務信息穿透，資金層層嵌套被打破，銀行機構資金監管套利、流向泡沫化領域將不可持續。

所有這一要都將加大銀行機構的經營壓力，也讓銀行機構經營所面臨的困難越來越多，經營壓力也越來越大，這是不可避免的 歷史 趨勢，銀行機構一定要有足夠的心裡准備，加快經營戰略轉型，不斷改變服務理念和方式，創新金融服務產品，才能迎頭趕上，不被金融時代競爭的浪潮所淘汰或吞沒。

前幾年股份制銀行還未大規模發展的時候，四大行基本上都能保持相應的默契，雖然也有競爭，但競爭的良性程度遠遠高於現在。小型或者中型股份制銀行闖入市場以後，扮演了攪局者的角色，以其政策的靈活和監管的寬松優勢，打破了固有的平衡，重塑了市場的運行規則，導致了內卷化效應一發不可收拾。

以互聯網、人工智慧為依託的智慧銀行將在未來大行其道。傳統的發展模式已經陷入了內卷化而不可自拔，肉博式的內耗也不會持續太久，智慧銀行將是未來發展的不二選擇。到那時，人工窗口將不復存在，客戶通過人機互動或者線上辦理可以處理絕大部分的業務。銀行的競爭將由粗放式的拼搶市場，轉變為追求技術的優化和改進、產品的安全和高效、服務的精準和快捷。

銀行面臨的困難是全方位的，除了存款拉不到成本漲、貸款不好收風險高、傳統中間業務收費被大量取消以外，還有以下突出問題：

1.人才大量流失。以前銀行圈高大上，「賺錢多到不好意思說」。現在景氣度逆轉，最直接的反映就是大量優秀的前台銷售人員和中台風控人員離開，不乏中層幹部，去了投行、私募、資管及近年大熱的互聯網金融行業。企業是人干出來的的，沒有優秀人才必然會影響企業的發展。

2.金融監管全范圍，貨幣政策降杠桿。目前來看，中央強監管、降杠桿的決心已經不能再清楚了，降杠桿會減少貨幣供應，銀行攬存難度更大；強監管會降低已有存量貨幣的流動性，銀行已有的錢用起來也愈發不順暢。

3.脫虛向實的各種政策、法規、標准、指引陸續出台，銀行以前的很多創新模式已被明令禁止，玩不下去了。這一下著實是一記重拳，不知道大家有沒有聽說近期十幾家銀行聯合給中央上書要求適度降低修監管力度，但是被中央強勢駁回，再次表明維護金融體制改革的堅決。所以，銀行必須大力整改清理手尾，不得不為以前的好日子還債了。

這一波大的改革調整，銀行系統會有幾年的陣痛期，過去十年的黃金時代大概率是一去不復返了。願同志們共勉，堅守，等待迎接新的朝陽。

古代，用馬車將一車糧草從蘇州運到新疆，還沒有運到地點，馬和人就把糧草吃光了。

因此，馬車不可能拉出工業化。

在互聯網時代，我們都知道無人駕駛、電動 汽車 、荷蘭式立體農業、風能....成熟的技術對未來更好，但你靠銀行配置資源（運輸貨幣），就是永遠無法成功配置（運達）。

因為銀行系統是中介邏輯，努力方向是增加信息中介，而智能化的要求則是去掉信息中介。假設把銀行功能交給騰訊，騰訊只需為各個創新方向開辟投資通道，10億注冊用戶，每人投資1000元，就可以為創新方向輸送1萬億級別的彈葯。這個彈葯直接給特斯拉、谷歌、比亞迪、網路，是不是可以直接將無人駕駛的智能 汽車 （智能卡車）量產？創新可以直接為投資人帶去10倍級別的信譽，用更多信譽來投資更多創新方向.....因此，銀行已經成為互聯網時代的馬車， 看似能運輸，但卻無法大量運達。看似勤勉的幹活，實際吃的比乾的多。更進一步理解：如果把整個市場交易搬到支付寶（或微信上），投資會因14億人X100塊等於1400億，而變得像 游戲 一樣簡單。稅收只需一個插件。因為金融智能化和稅收智能化，所以財務智能化。因為財務智能化，所以分銷與采購未來可以實現智能化.......

綜上，銀行模式面臨的最大危機是馬車遇到 汽車 的危機；是車載導航遇到高德地圖的危機；是諾基亞遇到蘋果的危機；是相機遇到智能手機的危機；是報紙遇到網路的危機；是神學遇到科學的危機.......

銀行業現在面臨的困難是怎樣轉型升級，隨著經濟粗放式發展模式的結束，銀行業也面臨發展的瓶頸。我國的銀行業是在上個世紀九十年代初，進行股份制的改造後才開始向真正的獨立的銀行轉型，銀行進行股份制改革後迎來了巨大的發展，而在我國經濟粗放式的發展模式中，銀行業也是粗放式的發展的。

銀行在這近三十年的發展中主營業務主要是信貸，在經濟粗放式的發展模式時，銀行只做信貸並沒有任何問題，當經濟需要轉型升級時，銀行光依靠信貸業務就非常艱難了，再加上金融 科技 的發展，互聯網行業把銀行的支付業務搶走了，銀行的存款下降就成了必然的趨勢。

銀行轉型升級的出路只有強化銀行的金融本質，做全銀行的完整業務鏈，銀行的業務是三大板塊，信貸、理財、投資銀行業務。

在這三大板塊業務中，只有信貸是需要銀行承擔風險的，理財業務和投資銀行業務銀行是不需要承擔風險的，因此，銀行轉型升級就需要把理財業務和投資銀行業務發展壯大。

理財業務和投資銀行業務專業性要求更高，要發展壯大理財業務和投資銀行業務就必須在各個地區培育新的經濟增長點，在各個行業培育新的經濟增長點，這個時候才有大量高利潤的企業，再將高利潤的企業的融資需求做成各種金融產品，讓更多的人分享經濟高成長的成果，這樣銀行才能在幫助經濟轉型升級的同時完成自身的轉型升級。

但是這種銀行的轉型升級，對銀行的才才要求非常高，需要銀行有大量復合型的高級金融人才，所以，我國銀行業的真正轉型升級還需要一個過程。

近些年來，銀行遭遇的主要問題有世界經濟和中國經濟增速下滑，這導致對銀行貸款的需求下降。由於經濟增速下滑，產能過剩，導致一些企業的貸款出現壞賬，導致銀行的損失。政府要求銀行向企業讓利，降低收費。互聯網金融的發展，銀行理財產品的吸引力下降，居民的儲蓄下降，銀行面臨金融改革的難題。

「銀行是弱勢群體。」中國建設銀行行長張建國的發言引發現場鬨堂大笑。這一話題也瞬間成為了熱門話題。隨著互聯網金融的發展，以及利率市場化進程的加快，對於銀行業改革的呼聲已漸趨高漲。

隨著互聯網金融概念的興起，更多的櫃台業務應該能夠在互聯網上由儲戶自主完成。這樣不但減少了銀行的成本，也減少了通常人需要去銀行辦理業務的時間成本。政策方面，銀行受到的監管日益加強，至於未來的改革，銀行必須從自身出發，做出戰略轉型。

你認為了?在評論區和我們互動留言吧。

話說銀行業近期的日子也著實不好過呀，各個銀行旗下的傳統網點都關閉了不少，大有縮小規模，精簡裁員的架勢。回想起銀行以前在人們生活中的地位，那叫一個「橫」呀。如今光環已去，終歸落得個歸於平凡的下場。銀行這「過山車」般的經歷，究竟是為哪般呢？接下來，坤鵬論就試著淺析目前銀行面臨的最大困難。

曾幾何時，作為金融機構代表的銀行是多麼的威風呀。人們存錢首選銀行，貸款首選銀行，購買理財產品首選銀行……吧啦吧啦，反正只要是與錢相關的，首選是銀行那就准沒錯。誰叫那時候銀行稱老二的話，就沒有誰有那個膽兒敢稱第一，這就是典型的一家獨大。

可如今，更多的互聯網金融產品如雨後春筍般發展起來了，並且其發展態勢就如同那滔滔江水一樣一發而不可收拾。這就是銀行業面臨的第一個困難，互聯網金融下的「挑戰書」。互聯網金融的橫空出世，瞬間在人們眼前一亮。因為互聯網金融具有的以下兩個優勢是銀行所不具備的，而且這兩個優勢個個都抓住了人們的心。

第一，以支付寶、微信支付為代表的金融APP讓人們消費更方便，只需把錢存進該APP中，出門無需帶錢就可以輕松造成無現金支付；第二，余額寶、餘利寶等各種「寶寶類」金融產品，不僅可以讓人們存款得到多餘銀行的利息，而且還可以在這些「寶寶」上購買理財產品，既省時又方便。

互聯網金融有了這些優勢的加持，當然會對銀行形成強烈的沖擊啰！因此，銀行「失寵」是在所難免的。這也是銀行亟待解決的困難呀。

除此之外，銀行的服務態度拖累了銀行的名譽，導致人們對銀行的印象不好，人們就轉而投入互聯網金融的「懷抱」啦！上面一點講的是外部對銀行的沖擊，這會兒是銀行內部自己出了問題。我記得有一次我去銀行辦理業務，因為對一些具體細節了解不是很清楚，於是就找了個銀行的大堂服務人員問了一下。我就多問了幾句，他就一副對我很不耐煩的樣子。

唉，我說，如果我清楚我還問你幹嘛，難道我的時間不寶貴嗎？再說了，銀行安排你在大堂不就是為客戶服務的嗎？如果不是這樣，還要你有何用呀，真是的。所以呀，我覺得，銀行的服務態度還得要好好改正才行。再這么自以為是，以後可有得你銀行哭的時候。

其實銀行面臨的最大問題是改革，現在各種金融借款通過網路平台發展起來，對銀行的挑戰很大，支付寶微信的崛起更是提高了影響，如果銀行要不斷盈利，不僅在放貸方面降低要求，更需要通過網路不斷改革放貸模式。

銀行面臨的困境應該是制度問題，服務問題。

自從有了支付寶和微信支付，銀行業就面臨著很大的風險，如果不是有央媽護著，可能破產的不是一家兩家了。

銀行制度創新相對緩慢，當然了，金融安全很重要，但是該創新的時候還是要創新，現在 社會 ，各行各業日新月異，跟不上就意味著要被淘汰。不能讓人逼著進步，要學會主動進步，這樣才能發展的更好。

還有就是服務方面了，銀行也經不起沒有客戶，不但要思考為什麼沒人來存錢了，沒人來借錢了，要想想怎麼流失的顧客，很多客戶就是因為細節而流失的。不能因為儲戶去存一塊錢要排幾個小時的隊。所以銀行要以客戶為中心，在不違反規定的前提下，盡可能讓客戶方便才是硬道理。

銀行業面臨的問題有很多，這是其中的兩個，你們說還有什麼？歡迎留言！

3. 結合自身實際,談談你認為「最多跑一次」改革的重難點是什麼

最多跑一次改革主要是指政府的簡政放權，精簡機構政府。職能的轉變，從管理先向服務型轉變，更好地服務群眾。

4. 「最多跑一次」改革的意義是什麼

「最多跑一次」改革為推進治理體系和治理能力現代化提供了實踐樣本。

這項改革使權力運行從處科股的「小循環」變成部門內部的「中循環」、跨部門的「大循環」，實現行政審批更簡、監管更強、服務更優；使互聯網、大數據與政務服務緊密結合起來，加快邁向「數據政府」「智慧政府」；使政府組織結構進一步變革，部門職責關系進一步理順，加快了機構改革步伐。

5. 浙江省保障「最多跑一次」改革規定

第一章總則第一條為了依法推進「最多跑一次」改革，提高行政效能，優化營商環境，建設人民滿意的法治政府和服務型政府，推進治理體系和治理能力現代化，根據有關法律、行政法規，結合本省實際，制定本規定。第二條本省行政機關和依法授權的具有管理公共事務職能的組織（以下統稱行政機關），在提供行政許可、行政確認、行政給付和其他辦事服務過程中開展「最多跑一次」改革，適用本規定。

本規定所稱「最多跑一次」，是指自然人、法人和非法人組織向行政機關申請辦理一件事，申請材料齊全、符合法定形式的，從提出申請到收到辦理結果全程只需一次上門或者零上門。

本規定所稱一件事，是指一個辦事事項或者可以一次性提交申請材料的相關聯的多個辦事事項。第三條縣級以上人民政府應當按照簡政放權、公開便民、加強監管、優化服務的原則推進「最多跑一次」改革，將「最多跑一次」改革作為政府工作的重要內容，建立健全改革工作協調機制，制定推進改革實施方案，強化保障和責任落實。

縣級以上「最多跑一次」改革工作部門具體負責推進、協調、指導、監督有關部門和下級人民政府做好有關工作。

縣級以上人民政府其他有關部門和鄉鎮人民政府（街道辦事處）按照各自職責，做好「最多跑一次」改革工作。第二章一般規定第四條省人民政府應當按照方便申請人辦事的原則梳理公布本省統一標準的適用「最多跑一次」的一件事及其辦事事項清單，並按照國家和省有關規定實行動態調整。設區的市、縣（市、區）人民政府可以結合本地實際，對省人民政府公布的清單予以補充。

「最多跑一次」一件事及其辦事事項清單應當附具每件事及其辦事事項的辦事指南。辦事指南應當包含本件事及其事項名稱、申請材料、辦事流程、辦事依據、辦事時限等內容，並明確容缺受理申請材料的范圍。

「最多跑一次」一件事及其辦事事項清單應當在浙江政務服務網（含浙江政務服務網的移動互聯網應用程序，下同）公布。公布前，縣級以上人民政府應當將清單草案予以公示，廣泛徵求專家和社會公眾的意見。

按照法律、法規規定無法實現「最多跑一次」的辦事事項，由省人民政府公布例外事項目錄，任何單位不得增加例外事項。第五條行政機關應當按照「最多跑一次」改革要求，減少辦事環節、整合辦事材料、縮短辦事時限、減免辦事費用，優化辦事流程，提高辦事效率。

縣級以上人民政府可以指定綜合行政服務機構以該機構的名義統一負責辦事事項的收件工作，並指定綜合行政服務機構受行政機關委託統一負責辦事事項的受理、送達工作；行政機關也可以將辦事事項的收件、受理、送達工作全部或者部分委託其他行政機關辦理。行政機關、綜合行政服務機構應當加強對其工作人員的業務培訓。

實行統一收件或者受理的辦事事項可以由不同行政機關同時辦理的，統一收件或者受理後視為所有行政機關同時收件或者受理；依法應當由不同行政機關依次辦理的，後一行政機關收到前一行政機關辦事事項辦理完畢的書面告知視為收件或者受理。第六條申請人可以以線上或者線下方式提出辦事申請；行政機關、綜合行政服務機構無法律、法規依據不得限定提出申請的方式。接受線上方式的，應當在浙江政務服務網提供申請入口。

申請人選擇線上方式提出申請的，電子申請材料與紙質申請材料具有同等法律效力，行政機關、綜合行政服務機構不得要求再提供紙質申請材料。法律、行政法規另有規定的，從其規定。第七條實行統一收件或者受理的辦事事項，申請人只需按照辦事指南提供一套申請材料，有關行政機關、綜合行政服務機構不得要求申請人重復提供。

行政機關、綜合行政服務機構能夠通過公共數據平台提取的材料，不再要求申請人提供，但可以要求申請人予以確認；申請人認為通過公共數據平台提取的材料與實際不符的，以申請人提供的材料作為申請材料。第八條通過公共數據平台提取的電子證照、證明等材料，與紙質材料具有同等法律效力。法律、行政法規另有規定的，從其規定。

行政機關、綜合行政服務機構可以通過公共數據平台核驗線上申請材料真實性的，不再要求申請人提交原件核驗。

6. 最多跑一次改革的意義

法律分析："最多跑一次"改革是通過"一窗受理、集成服務、一次辦結"的服務模式創新，讓企業和群眾到政府辦事實現"最多跑一次"的行政目標。2016年底，"最多跑一次"改革在浙江首次被提出。這項"刀刃向內"、面向政府自身的自我革命，已然顯現出成效。對全國而言，浙江作為"最多跑一次"的改革樣本，鋪開改革仍是"進行時"。

法律依據：《中華人民共和國第六屆全國人民代表大會第三次會議關於授權國務院在經濟體制改革和對外開放方面可以制定暫行的規定或者條例的決定》 為了保障經濟體制改革和對外開放工作的順利進行，第六屆全國人民代表大會第三次會議決定：授權國務院對於有關經濟體制改革和對外開放方面的問題，必要時可以根據憲法，在同有關法律和全國人民代表大會及其常務委員會的有關決定的基本原則不相抵觸的前提下，制定暫行的規定或者條例，頒布實施，並報全國人民代表大會常務委員會備案。經過實踐檢驗，條件成熟時由全國人民代表大會或者全國人民代表大會常務委員會制定法律。