農村金融機構頻頻領罰單

A. 開年首月銀行業領1.5億罰單 半數涉房地產金融

2021年金融業強監管高壓態勢仍然不減。記者根據銀保監會官網公布的信息統計，開年以來（以罰單披露時間計），銀保監會及其派出機構對各類型銀行業機構（不含個人）已累計開出罰單150餘張，罰金金額也已逾1.5億元，其中不乏多張千萬級「天價」罰單。值得注意的是，在加強房地產金融調控下，今年以來銀行信貸資金涉及違規「輸血」房地產罰單明顯增多，占罰單總數比例超過半數，相關罰金累計過億元。
延續2020年的處罰重點，信貸違規仍是銀行罰單「重災區」。從銀保監會披露案由看，銀行信貸業務被罰原因包括貸款「三查」不到位、貸前貸後調查管理不到位、違規發放貸款、信貸資金貸後監督不力、客戶未按合同用途使用授信等信貸業務相關領域、虛增存貸款、貸款風險分類不準確等。
例如，工行重慶市分行因「為虛假並購交易發放信貸資金」「貸款『三查』嚴重不盡職」被處以1550萬元罰款。中信銀行合肥分行因「授信工作嚴重不審慎」被罰145萬元。廈門國際銀行因「信貸業務審查不審慎，滾動發放無有效需求的存單質押貸款，虛增存貸款」被罰80萬元。
在信貸違規中，銀行業金融機構「涉房」「涉土地」的違規操作成為罰單「重災區」。在今年以來銀保監會開出的多張千萬級「天價罰單」中，幾乎全部涉及房地產金融。從違規「涉房」貸款處罰對象看，既有國有大行、股份制銀行等大中型銀行，也包括農商行、城商行、村鎮銀行等中小機構。
1月8日，銀保監會對7家金融機構批量公布21張罰單，其中涉及三家商業銀行。其中，工商銀行因「理財資金違規繳納或置換土地款」等23條案由被罰5470萬元，這也是今年以來銀行業最高罰金。郵儲銀行也因「同業投資資金違規投向『四證』不全房地產項目」等26條案由被處以4550萬元罰金。
此外，包括建設銀行、農業銀行、光大銀行、江西德興農商行等30餘家銀行也因涉及違規發放商業用房貸款、個人消費貸款用於購房、違法違規向房地產開發企業發放流動資金貸款等原因被處以幾十萬至上百萬不等罰金。
業內人士表示，違規放貸或信貸資金貸後監督不力極易導致借款人違約和騙貸行為發生，為銀行信貸資金安全埋下風險隱患；另一方面，信貸資金繞道流入樓市、土地市場，會導致居民杠桿率以及房地產市場泡沫增加。
「涉房貸款之所以在信貸罰單中佔比較高，一方面因為房地產貸款是商業銀行信貸業務的重要部分，在銀行業貸款中佔比較高。另一方面也因為近年來房地產高速增長，銀行業盲目加大對房地產信貸投入，部分銀行為獲取利潤、爭奪客戶不惜突破政策紅線。」招聯金融首席研究員董希淼分析稱。
銀行在業務實踐中對資金流向難以進行有效監控也是涉房信貸業務頻頻踩雷的原因。一大行華東地區分行信貸部門經理對記者表示，監管機構始終都在嚴格監管信貸資金違規進入房地產市場，但銀行在貸後對資金用途進行監控並不容易。「比如，試圖將貸款資金流向房地產的企業往往存在多頭開戶，資金在多個賬戶間轉移，這就導致原放款銀行難以監督資金流向。因此銀行就要通過客戶賬單流水、繳稅憑證等進行判斷，需要大量工作人員審核，提高了運營成本。」該經理指出。
金融監管部門已進一步強化房地產金融調控力度。2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》，傳達了監管部門對房地產從嚴調控的政策預期，促進商業銀行信貸投向的優化轉型。
業內人士認為，涉房涉地貸款核查管控仍將是後續監管重點。董希淼表示，防止資金違規流入房地產市場，有兩個意義。一是防止經濟過度房地產化；二是防止房地產過度金融化。從根本上，都是為了更好地堅持「房住不炒」的基本定位。
蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金指出，預計在房企融資受限、資金壓力較大的情況下，銀行和房企均存在違規信貸的動力，因此防止信貸風險、業務操作風險仍然是監管重點，在「房住不炒」的政策被不斷重申的背景下，涉房監管力度或將進一步得到加強。
中國民生銀行首席研究員溫彬認為，對於資金流向等監控難點，下一步可以加強信息共享，防範金融風險，保持房地產金融的平穩健康發展。

B. 農村中小金融機構如何構建案件防控長效機制

農村中小金融機構案件頻發，不僅會造成自身巨大的經濟損失，而且易引發外部事件，動搖公眾信心，影響其聲譽和形象，個別大要案的發生甚至可能嚴重影響農村中小金融機構的生存和發展，危及整個地方農村金融體系的安全。因此，加強農村中小金融機構案件防控，建立案件防控的長效機制是當前迫切需要解決的間題。案件頻發的成因和其他商業銀行相比，農村中小金融機構所發生的案件呈現作案方法簡單、手段原始的特點，作案途徑往往是利用管理漏洞、職務之便和人際關系侵佔、娜用資金。分析農村中小金融機構案件的成因，主要有以下幾個方面:內控制度不完善。近年來，在案件36專項治理工作過程中，盡管農村中小金融機構不斷修訂、補充各項規章制度，但仍存在筱蓋不全、規定不細、要求不嚴及操作性差等問題，制度缺乏必要的約束力。部分縣(市)聯社在開辦新業務時未能制度先行，導致風險控制覆蓋面不完整。制度執行不力。基層機構有章不循、違規經營的現象仍較為普遍。受網點規模、基礎條件及傳統習慣等因素影響，農村中小金融機構管理人員不嚴格遵循管理規定，致使大額貸款集體審批制度和貸款「三查」制度流於形式，內外賬務核對不規范，會計復核工......(本文共計3頁) [繼續閱讀本文]

C. 銀保監會對多家金融機構開出罰單，為什麼會開罰單

因為一些銀行虛增利潤，上報不實理財投資金額，違規收取貸款，或者把金額轉移到房地產行業，非法收取信貸資產權等違法違規行為，所以銀保監會才會對這些機構開出罰單。

而信貸作為銀行的一項傳統業務，非常容易產生金融方面的漏洞。如果銀行過於違規的，像房地產等行業書寫的話，那麼中國的實體經濟和中小微企業會受到一定的影響，而且也會導致中國的經濟脫實向虛，會引發很嚴重的後果。所以國家以及銀保監會對這些違規資金流入房地產行業保持著一種非常嚴厲的打擊狀態，容忍度為0。這樣可以有效的避免居民杠桿率的提升，以及股價的泡沫式增長。如果不對銀行加強監管的話，他們會為了自己的利益什麼都去做。可是銀保監會對於金融機構的罰款也存在著一些短板，因為他們的罰款對於銀行機構來說無關痛癢。所以在這方面，銀保監會還應該制定更加完善的措施，去對金融機構進行一個有效的監管。

D. 農村金融發展現狀如何存在什麼問題對策和建議是什麼

現階段，農村金融體系由農村信用社、農業銀行、農業發展銀行這三家金融機構組成「三駕馬車」的基本框架，但這三家因為經營目標、服務對象及其經營規模整體實力等因素促使現階段農村社會性金融信息服務缺乏，銀行信貸資金投入不夠，嚴重危害著農村經濟發展的健康發展。並且，農村金融企業大多數僅僅進行存、貸、匯等傳統的的銀行業務流程，還有借款的時間、年利率、信用額度等無法滿足當代農村對資產的基本需求。

運用扶持政策推動農村金融體制改革,對農村金融業機構要實行有區別的監管政策。根據政府補貼、貸款擔保或稅收減免等對策促進金融企業提升對現代農業和農村的貸款資金投入,推行適用農村金融企業發展趨勢的稅收優惠政策,指引金融企業在農村地域運營。

E. 我國農村金融服務中還存在哪些問題

（1）農村金融體系結構與運作機制存在嚴重缺陷，機構網點少。農村金融機內構網點分布不均勻。容在東部地區，網點過於集中，但是在中西部有些鄉鎮都沒有設立農村金融服務機構。

（2）現有農村金融機構的法人治理結構還不完善。2003年以來，作為主力軍的農村信用社改革已取得了階段性的成果，但仍存在一系列問題。

（3）農村金融機構的不良貸款率相對來說還是比較高的。比如2007年末，全國縣域金融機構不良貸款平均數達到13.4%，而這個比例高於全國金融機構不良貸款比例。

（4）產品和服務單一，支農功能不強，農村資金外流嚴重，農民貸款難和農村中小企業貸款難等問題依然存在。

（5）財政資金和信貸資金，政策性金融和商業金融沒有形成合力，在農村地區進行信貸資金投放缺乏寬松的政策環境和信用基礎。

F. 銀行千萬級罰單8成涉房 金融強監管態勢延續

經濟參考報5月25日消息，近期，央行、銀保監會等部門多次「喊話」，對房地產金融保持監管高壓。地方層面，廣東、合肥、深圳等多地金融監管部門針對涉房信貸政策持續「打補丁」，進一步圍堵資金漏洞。在「房住不炒」基調下，銀保監系統對信貸資金違規輸血房地產毫不手軟。據同花順iFind統計，今年以來，銀保監系統披露銀行業機構罰單546張，罰金8.37億元，近半數罰單為涉房、涉地信貸違規。業內人士預計，在房地產金融受到監管當局高度關注的背景下，加強貸款全流程管控、防止資金違規流向房地產等領域仍是未來監管重點。

房地產金融監管政策密集落地

近期中央和地方層面密集發聲，加大房地產調控力度，深圳、合肥等多個熱門城市多次給政策「打補丁」，圍堵資金漏洞、規范市場秩序已成為多地樓市調控政策的重要內容之一。

近一個月內，金融監管部門針對房地產金融多次發聲。央行副行長李波5月22日在清華五道口全球金融論壇表示，要充分發揮宏觀審慎政策結構性靶向調控的作用，針對房地產金融等特定領域的潛在風險，及時採取宏觀審慎措施，防範系統性風險。銀保監會5月20日發文表示，對頂風而上、嚴重擾亂市場秩序、干擾貨幣信貸政策傳導的投機行為給予嚴肅處理。央行5月11日發布的一季度貨幣政策執行報告重申「房住不炒」，明確表示堅持穩地價、穩房價、穩預期，保持房地產金融政策的連續性、一致性、穩定性。

此外，銀保監會農村銀行部日前就加強農村合作金融機構社團貸款監管向各地徵求意見，其中強調社團貸款不得投向房地產業。基金業協會近期也已叫停基金子公司備案房地產供應鏈類產品。

地方金融監管部門持續加大監管力度。例如，金融委辦公室地方協調機制（廣東省）第一次例會表示，廣東協調機制各成員單位將強化風險監測與防控，持續督促金融機構加強信貸合規管理。浙江銀保監局近日表示，將與地方有關部門加強協作，聯合成立工作專班，共同查處打擊各類房地產領域違法違規行為。合肥市住房保障和房產管理局發文要求，加強個人住房貸款首付資金來源、最低首付比、償債收入比、貸款資質的審查，嚴肅查處經營用途貸款違規流入房地產市場行為。

北京、上海、廣州、深圳等一線城市，在金融監管部門的要求下，對銀行進行了自查，個別城市還在一定范圍組織了監管檢查。

在「實施好房地產金融審慎管理制度」的政策導向下，監管機構針對信貸資金違規進入樓市、商業銀行違規向房企放貸行為進行嚴格監管，多家銀行高管都重申，今年將持續加強房地產貸款的管控力度。

交行行長劉珺透露，個人經營貸違規流入房市的排查情況是今年重點工作之一。下一步將進一步加強個人經營貸用途管理。加強貿易背景審核和用途監控，嚴防信貸資金流入違規領域。建行副行長呂家進表示，將對房地產開發貸繼續實施從嚴的名單制管理，積極開展項目合規性審查，嚴格把關項目投向和資金用途。

多銀行違規操作領高額罰單

隨著政策持續收緊，對於房地產金融的監管力度也保持高壓。據同花順iFind統計，今年以來，銀保監會針對銀行業機構披露罰單546張，千萬級以上罰單10張，其中8張罰單涉及房地產貸款，涉房貸款相關罰金總額超過3億元。

其中，華夏銀行被罰9830萬元，罰金最高，違規案由涉及「違規向土地儲備項目提供融資」「部分理財資金違規投向土地儲備項目」。渤海銀行罰金9720萬元緊隨其後，案由包括「違規向資本金不足的房地產項目發放貸款」「違規發放土地儲備貸款」「違規向四證不全的房地產項目發放貸款」等。中國銀行因「理財資金違規用於支付土地款或置換股東購地借款」「理財資金違規用於土地儲備項目」等被罰8761萬元。

「近期銀保監會密集披露罰單，表明國內金融強監管常態化、對金融領域違法違規行為『零容忍』態度。」光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。

監管部門一再重申銀行貸款嚴禁違規挪用，為何總有銀行明知故犯？周茂華表示，這要從供求兩端找原因，一方面，國內房地產貸款額度大、信用鎖定期限長、利率較高、銀行收入穩定，房價穩步增長令抵押品相對安全，房地產不良率低，銀行房貸風控管理成本低；另一方面，部分購房者利用銀行信貸資金進行「加杠桿」投機炒房，資金具體使用流向存在監控難度大、成本高等問題。

一位銀行信貸部人士告訴記者，監管機構始終嚴格監管信貸資金違規進入房地產市場，但貸後進行資金用途干預並不容易，「試圖將貸款資金流向房地產的企業往往存在多頭開戶，資金在多個賬戶間轉移，這就導致原放款銀行難以監督資金流向。」

涉房信貸監管仍是「重頭戲」

業內人士表示，下半年銀行領域監管重點將繼續保持連續性和穩定性，預計在信貸投放等領域的督查力度會進一步提升，處罰警示力度將加大。

周茂華認為，下半年銀行監管重點還是信貸業務領域，「商業銀行盈利貢獻的重頭業務仍是信貸業務，此外，國內部分銀行違規開展業務問題治理難，需要一個過程。」

廈門國際銀行投行分析員任濤稱，下一步，監管層除了繼續防範各種資金違規流入房地產領域，還可能嚴格控制房地產貸款增速，同時提高房地產貸款風險權重。此外，在嚴格約束房地產企業信貸融資、供應鏈融資的基礎上，對地產企業股權融資以及普通債券融資（含美元債）進行一定限制。

對於嚴監管背景下商業銀行的發展，周茂華表示，穩健經營、提升風控能力、不斷增強金融創新能力和服務質量是商業銀行的核心競爭力，銀行應健全管理制度，培育依法合規開展業務、穩健經營的企業文化，同時進一步優化現代結構。

任濤建議，銀行應積極順應監管導向，將信貸資源投向普惠小微、製造業、科創類、綠色信貸企業，保持在監管導向較為明確領域的信貸投放權重平穩上升。

G. 11家銀行機構受到處罰 第三方支付機構多次「踩雷」

2019年，對於金融機構的嚴監管仍在持續。據《金融投資報》記者統計，截至7月15日，共有19家在川金融機構收到人民銀行開出的「罰單」，合計罰沒金額為475.4萬元。除銀行外，證券、保險、第三方支付機構等均有所涉及。

11家銀行機構受到處罰

截至7月15日，人民銀行成都分行及四川省內多家支行披露行政處罰信息公示表中，共有17張涉及上半年在川金融機構違法違規行為，較2018年同期18張略有減少。

銀行機構方面，上半年共有11家銀行受到處罰，包括1家國有大行、3家股份制銀行、3家城商行、4家農村金融機構。

國有大行中，郵儲銀行3家分行收到罰單。其中，郵儲銀行自貢市分行「個人人民幣結算賬戶未按規定備案」、南充市分行「未向人民銀行報送開戶資料」、遂寧市分行「虛報、瞞報金融統計數據」，分別被處以罰款5萬元、16萬元、2萬元。

股份制銀行中，浦發銀行（600000）樂山支行、雅安分行分別因「開立個人銀行結算賬戶時未按規定或超過時限報送開戶資料」、「漏報個人銀行結算賬戶以及單位賬戶備案不及時」受到處罰，合計罰金4萬元；恆豐銀行因「未向中國人民銀行報送開戶資料」，被處以1萬元罰款。

而某股份制銀行成都分行則收到人民銀行成都分行開出的3張罰單，劍指個人徵信查詢用戶未向人民銀行備案；超過期限或未向中國人民銀行報送賬戶開立、撤銷等資料；未按規定報送可疑交易報告；虛報、瞞報金融統計數據等違法違規行為，被處以罰款合計39.6萬。

此外，重慶銀行成都分行、攀枝花市商業銀行成都分行、四川天府銀行自貢分行等城商行，樂山市沙灣區農村信用合作聯社、眉山農村商業銀行、涼山農村商業銀行德昌支行、四川廣漢農村商業銀行等農村金融機構亦在上半年受到處罰，涉及的違法違規行為主要包括「虛報、瞞報金融統計數據」、「超期或未報備結算賬戶資料」、「個人人民幣結算賬戶未按規定備案」等。

第三方支付機構多次「踩雷」

除銀行機構外，上半年人民銀行成都分行及四川省內支行開出的「罰單」中，還涉及多家證券、保險、第三方支付機構。

具體來看，因違反銀行卡收單業務相關規定，聯動優勢電子商務有限公司四川分公司、中付支付 科技 有限公司成都分公司、北京海科融通支付服務股份有限公司成都分公司受到處罰，且罰沒金額均在50萬元以上，其中，中付支付被沒收違法所得16.18萬元，並處55萬元罰款；海科融通被沒收違法所得9.62萬元，並處55萬元罰款；聯動優勢被沒收違法所得1.1萬元，並處50萬元罰款。

值得關注的是，上述三家機構均非首次「踩雷」。以聯動優勢為例，去年8月，因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法相關規定，聯動優勢被人民銀行營業管理部給予警告，沒收違法所得1207.92萬元，並處罰款1431.97萬元，合計罰沒2639.89萬元。中付支付武漢分公司、海科融通廣西南寧分公司此前亦因違規受到處罰。

而成都天府通金融服務股份有限公司、四川商通實業有限公司則因「違反支付結算業務相關規定」，分別被處罰金9萬元、5萬元。

此外，海通證券（600837）四川分公司、東興證券成都二環路南二段證券營業部、中華聯合財險蒼溪支公司等3家機構上半年也收到罰單，其存在的違法違規行為中，均包括「未按規定履行客戶身份識別義務」。

就在7月8日，同樣因為「未按規定履行客戶身份識別義務」，中華聯合財險綿陽中心支公司收到中國人民銀行綿陽市中心支行開出的「1號罰單」。

「金融機構應當根據反洗錢和反恐怖融資方面的法律規定，建立和健全客戶身份識別、客戶身份資料和交易記錄保存等方面的內部操作規程，指定專人負責反洗錢和反恐融資合規管理工作，合理設計業務流程和操作規范，並定期進行內部審計，評估內部操作規程是否健全、有效，及時修改和完善相關制度。」業內人士指出。

本文源自金融投資報

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