金融服務再造

1. 金融行業如何做好數字化轉型

產業數字化已成未來產業發展大趨勢，勢在必行。中大咨詢專家認為金融行業的數字化轉型應該從以下幾個方面入手：
第一，深挖潛能，實現決策管理的數據驅動。金融機構要懂得利用產業數字化數據量龐大、信息化程度高、數據管理集中化等特點，用數據驅動管理,實現快速科學決策。
第二，開拓創新，加快運營機制的敏捷重塑。金融機構IT系統要從以賬戶為中心向以用戶為中心、以場景為中心的運營模式轉變，構建一個更科學、更合理的金融運作體系。
第三，與時俱進，聚焦業務模式的智慧再造。要與時俱進，金融行業可以基於雲計算平台和全局統一客戶視圖，實現線上線下信息互通共享，打造高效融通的全渠道服務能力。
第四，多向賦能，推動生態體系的協同共建。要聯動其他產業共同發展共生，建立相互連通、相互融合、相互滲透的數字生態網路，打造金融數字化綜合性服務平台。
第五，披堅執銳，強化風險防控的科技武裝。金融行業事關經濟發展，其安全性乃重中之重。要強化金融風險防控，完善金融監管體系 ，以技術防控風險，全面提高金融業風險抵禦能力。

2. 「十四五」時期，金融行業如何做好數字化轉型

近年來，數字化轉型正席捲各行各業。作為處於第四次工業革命浪潮之中的金融機構，亦在迅速跟進數字化趨勢，積極探索業務創新、運營優化、改善客戶體驗的新金融商業模式。

什麼是金融數字化轉型？

通過大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈、5G等新興的數字科技，

將與企業相關的人、物、組織、主體對象連接在數字環境中，，並通過數據要素和智能生產力，使得金融機構能夠以更快速、更精準的響應市場需求，更優質的服務體系獲得客戶信任，更低的成本效率取得競爭優勢。

總體而言，金融數字化轉型並不等同於把傳統金融業務「線上化」和「數字化」，而應該尋找數字科技如何推動商業模式、運營模式、產品和服務模式的變革。

金融行業的數字化轉型應該從什麼方面入手呢？

第一，實現決策管理的數據驅動。金融行業數字化轉型不能只停留在表面，要深入挖掘數字化潛能，做到「數智化」。金融機構要懂得利用產業數字化數據量龐大、信息化程度高、數據管理集中化等特點，通過大數據和雲計算的技術支持，用數據驅動管理,實現快速科學決策。

第二，加快運營機制的敏捷重塑。以創新驅動發展，推動金融數字化技術快速提升和發展，金融機構IT系統要推動從集中式向分布式治理轉變，從以賬戶為中心向以用戶為中心、以場景為中心的運營模式轉變，構建一個更科學、更合理的金融運作體系。

第三，聚焦業務模式的智慧再造。金融數字化要與時俱進，金融行業可以基於雲計算平台和全局統一客戶視圖，運用大數據和人工智慧等技術，實現線上線下信息互通共享，打造高效融通的全渠道服務能力，為客戶提供更高效、更快速、更實惠的軟體服務技術架構體系，進一步提升金融服務實體經濟的能力。

第四，多向賦能，推動生態體系的協同共建。金融數字化要從單一變為多向，不僅僅是局限在金融領域，要聯動其他產業共同發展共生，建立相互連通、相互融合、相互滲透的數字生態網路，打造金融數字化綜合性服務平台。

第五，披堅執銳，強化風險防控的科技武裝。金融服務與人民生活息息相關，金融行業更是事關經濟發展，其安全性乃重中之重。金融業數字化轉型可能衍生出技術、業務、網路、數據等新的風險，要強化金融風險防控，完善金融監管體系 ，以技術防控風險，全面提高金融業風險抵禦能力。

3. 2010-2011年中國採取的貨幣政策有哪些，以及為什麼；還有這些貨幣政策對不同的金融機構是否有區別，如果存

2010年
1月12日，中國人民銀行決定從2010年1月18日起上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點，農村信用社等小型金融機構暫不上調。

1月13日，中國人民銀行辦公廳印發《關於進一步做好大學生「村官」創業富民金融服務工作的通知》（銀辦發〔2010〕5號），提出積極加強信貸政策指導，有針對性地創新金融產品和服務方式，為大學生「村官」創業富民及時提供有效融資支持，並做好專項監測。

2月1日至2日，召開2010年中國人民銀行貨幣信貸與金融市場工作會議。

2月3日，中國人民銀行向全國人大財經委員會匯報2009年貨幣政策執行情況。

2月11日，發布《2009年第四季度中國貨幣政策執行報告》。

2月12日，中國人民銀行決定從2010年2月25日起上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點，農村信用社等小型金融機構暫不上調。

3月4日，中國人民銀行召開信貸形勢座談會。按照宏觀調控的總體部署和要求，引導金融機構貸款合理均衡增長，同時著力優化信貸結構，增強風險防範意識。

3月8日，中國人民銀行發布《人民幣跨境收付信息管理系統管理暫行辦法》（銀發[2010]79號），加強人民幣跨境收付信息管理系統的管理，保障人民幣跨境收付信息管理系統安全、穩定、有效運行，規范銀行業金融機構的操作和使用。

3月19日，中國人民銀行會同中共中央宣傳部等八個部委出台《關於金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》（銀發〔2010〕94號），督促金融機構認真落實金融支持文化產業發展振興的政策措施，進一步改進和提升對我國文化產業的金融服務，促進文化產業的振興和發展繁榮。

3月24日，中國人民銀行與白俄羅斯國家銀行簽署《中白雙邊本幣結算協議》。該協議是我國與非接壤國家簽訂的第一個一般貿易本幣結算協議，也是人民幣跨境貿易結算試點實施後的區域金融合作的新進展，有利於進一步推動中白兩國經濟合作，便利雙邊貿易投資。

3月29日，中國人民銀行印發《關於做好春季農業生產和西南地區抗旱救災金融服務工作的緊急通知》（銀發〔2010〕100號），要求加大政策支持力度，確保金融機構支持春季農業生產和抗旱救災必須的流動性需求，切實加大對春季農業生產和抗旱救災的有效信貸投入。

3月30日，中國人民銀行貨幣政策委員會召開2010年第一季度例會。

4月14日，中國人民銀行向全國人大財經委員會匯報2010年第一季度貨幣政策執行情況。

4月21日，中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會出台《關於全力做好玉樹地震災區金融服務工作的緊急通知》（銀發〔2010〕121號），及時出台支持災區抗震救災的特殊金融服務措施，要求加強災區現金調撥和供應，確保支付清算、國庫等系統通暢運營，引導金融機構切實加大對抗震救災和災區重建的信貸投入，滿足災區群眾的基本生活需求。

5月2日，中國人民銀行決定從2010年5月10日起，上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點，農村信用社、村鎮銀行暫不上調。

5月10日，發布《2010年第一季度中國貨幣政策執行報告》。

5月19日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會聯合印發《關於全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發〔2010〕198號），要求以創新農村金融產品和服務方式為突破口，大力推廣普及在實踐中經被證明是行之有效的金融產品；根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的創新類金融產品；通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。

5月28日，中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會出台《關於進一步做好支持節能減排和淘汰落後產能金融服務工作的意見》（銀發〔2010〕170號），要求金融機構進一步加強和改進信貸管理，多方面改進和完善金融服務，密切跟蹤監測並有效防範信貸風險，做好金融支持節能減排工作。

6月8日，發布《2009年中國區域金融運行報告》。

6月9日，經國務院批准，中國人民銀行與冰島中央銀行簽署了金額為35億元人民幣的雙邊本幣互換協議，以推動雙邊貿易和投資，加強雙邊金融合作。

6月19日，根據國內外經濟金融形勢和我國國際收支狀況，中國人民銀行決定進一步推進人民幣匯率形成機制改革，增強人民幣匯率彈性。改革重在堅持以市場供求為基礎，參考一籃子貨幣進行調節。中國人民銀行將繼續按照已公布的外匯市場匯率浮動區間，對人民幣匯率浮動進行動態管理和調節。

6月21日，中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會出台《關於進一步做好中小企業金融服務工作的若干意見》（銀發〔2010〕193號），提出加強中小企業信貸管理制度的改革創新，完善中小企業金融服務的多層次金融組織體系，拓寬符合中小企業資金需求特點的多元化融資渠道，發展中小企業信用增強體系，多舉措支持中小企業「走出去」開拓國際市場。

6月22日，中國人民銀行、財政部、商務部、海關總署、國家稅務總局、中國銀行業監督管理委員會聯合下發了《關於擴大跨境貿易人民幣結算試點范圍有關問題的通知》（銀發[2010]186號），擴大跨境貿易人民幣結算試點范圍，增加國內試點地區，不再限制境外地域，試點業務范圍擴展到貨物貿易之外的其他經常項目結算，以進一步滿足企業對跨境貿易人民幣結算的實際需求，發揮跨境貿易人民幣結算的積極作用。

7月7日，中國人民銀行貨幣政策委員會召開2010年第二季度例會。

7月15日，中國人民銀行向全國人大財經委員會匯報2010年上半年貨幣政策執行情況。

7月23日，為推動雙邊貿易和直接投資，中國人民銀行和新加坡金融管理局簽署了規模為1500億元人民幣/約300億新加坡元的雙邊本幣互換協議。

7月26日，中國人民銀行、國家發展和改革委員會、工業和信息化部、財政部、國家稅務總局和中國證券監督管理委員會聯合發布《關於促進黃金市場發展的若干意見》（銀發[2010]211號），明確了黃金市場未來發展的總體思路和主要任務。

7月30日，財政部、國家發展和改革委員會、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會聯合印發《關於貫徹國務院關於加強地方政府融資平台公司管理有關問題的通知相關事項的通知》（財預[2010]412號），對《國務院關於加強政府融資平台公司管理有關問題的通知》（國發[2010]19號）有關內容進行解釋說明，並要求各地上報地方政府融資平台公司債務清理核實情況。

8月5日，發布《2010年第二季度中國貨幣政策執行報告》。

8月15日，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會聯合印發《關於全力做好甘肅、四川遭受特大山洪泥石流災害地區住房重建金融支持和服務工作的指導意見》（銀發〔2010〕226號）,提出落實好災前住房重建貸款因災延期償還政策、對災區實行住房信貸優惠政策、加強貸款管理、加大支農再貸款支持力度、加快恢復災區各項金融服務功能等意見。

8月16日，中國人民銀行發布《關於境外人民幣清算行等三類機構運用人民幣投資銀行間債券市場試點有關事宜的通知》（銀發[2010]217號），允許境外中央銀行或貨幣當局、港澳人民幣業務清算行和跨境貿易人民幣結算境外參加銀行使用依法獲得的人民幣資金投資銀行間債券市場。

8月30日，中國人民銀行農村信用社改革試點專項中央銀行票據發行兌付考核評審委員會第19次例會決定，對四川等8個省（區）轄內喜德等27個縣（市）農村信用社兌付專項票據，額度為9.61億元。

9月2日，中國人民銀行發布《境外機構人民幣銀行結算賬戶管理辦法》（銀發〔2010〕249號），明確境外機構可申請在銀行開立人民幣銀行結算賬戶，用於依法開展的各項跨境人民幣業務，該辦法自2010年10月1日起實施。

9月21日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會聯合印發《關於進一步做好汶川地震災後重建金融支持與服務工作的指導意見》（銀發〔2010〕271號），強調保持對災區金融支持政策的連續性和穩定性，進一步增強對災區金融服務的針對性和有效性。

9月28日，中國人民銀行貨幣政策委員會召開2010年第三季度例會。

9月29日，為進一步貫徹落實《國務院關於堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》（國發〔2010〕10號）的有關精神，鞏固房地產市場調控成果，促進房地產市場健康發展，中國人民銀行會同中國銀行業監督管理委員會印發《關於完善差別化住房信貸政策有關問題的通知》（銀發〔2010〕275號），要求商業銀行更加嚴格地執行貸款購買商品住房的首付款比例及貸款利率等相關政策，明確了暫停發放第三套及以上住房貸款等相關規定，堅決遏制房地產市場投機行為。同時，要求商業銀行繼續支持保障性住房建設貸款需求，支持中低價位、中小套型商品住房項目建設，引導房地產市場健康發展。

9月30日，中國證券監督管理委員會、中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會聯合發布了《關於上市商業銀行在證券交易所參與債券交易試點有關問題的通知》（證監發[2010]91號）。

10月14日，中國人民銀行向全國人大財經委員會匯報2010年前三季度貨幣政策執行情況。

10月20日，中國人民銀行決定上調金融機構人民幣存貸款基準利率，其中，一年期存款基準利率上調0.25個百分點，由2.25%提高到2.50%；一年期貸款基準利率上調0.25個百分點，由5.31%提高到5.56%；其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。

11月2日，發布《2010年第三季度中國貨幣政策執行報告》。

11月9日，為防範跨境資本流動帶來的金融風險，國家外匯管理局發布《關於加強外匯業務管理有關問題的通知》（匯發[2010]59號）。

11月10日，中國人民銀行決定從2010年11月16日起，上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點。

11月11日，《中國人民銀行關於印發《農村信用社改革試點專項中央銀行票據兌付後續監測考核辦法》的通知》（銀發[2010]316號）發布，明確中國人民銀行各分支行要認真履行專項票據兌付後續監測考核工作職責，准確把握監測考核重點，堅持激勵與約束並舉原則，充分發揮貨幣政策工具和金融市場准入政策的作用，促進農村信用社鞏固前期改革成果，增強可持續發展能力，提高農村金融服務水平。

11月19日，中國人民銀行決定從2010年11月29日起，上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點。

11月22日，為促進中國與俄羅斯之間的雙邊貿易，便利跨境貿易人民幣結算業務的開展，滿足經濟主體降低匯兌成本的需要，經中國人民銀行授權，中國外匯交易中心在銀行間外匯市場開辦人民幣對俄羅斯盧布交易。12月15日，俄羅斯莫斯科貨幣交易所正式掛牌人民幣對俄羅斯盧布交易。

11月23日，中國人民銀行召開信貸形勢座談會，分析經濟金融和貨幣信貸形勢，引導金融機構保持貸款合理適度增長，加強優化信貸結構，提升風險抵禦能力。

12月10日，中國人民銀行決定從2010年12月20日起，上調存款類金融機構人民幣存款准備金率0.5個百分點。

12月13日，銀行間外匯市場收市時間調整為16：30。

12月15日，中國人民銀行召開信貸形勢座談會，傳達中央經濟工作會議精神，引導金融機構執行好穩健的貨幣政策，按照宏觀審慎要求，加強自我調整信貸行為，保持信貸適度增長，增強風險防範能力。

12月24日，中國人民銀行貨幣政策委員會召開2010年第四季度例會。

12月26日，中國人民銀行決定上調金融機構人民幣存貸款基準利率。其中，一年期存款基準利率上調0.25個百分點，由2.50%提高到2.75%；一年期貸款基準利率上調0.25個百分點，由5.56%提高到5.81%；其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。同時，上調中國人民銀行對金融機構貸款利率，其中一年期流動性再貸款利率由3.33%上調至3.85%；一年期農村信用社再貸款利率由2.88%上調至3.35%；再貼現利率由1.80%上調至2.25%。

4. 金融機構運營流程再造中系統維護的角色是什麼

金融機構運行流程再造系統是維護角色的什麼？當然是維護角色的榮譽

5. 新金融3.0：打造互聯網金融生態圈

內容簡介：

「互聯網+金融」讓金融業經歷了1.0時代的渠道金融和2.0時代的技術金融，現在到了3.0時代的創新金融。在互聯網和信息技術革命的推動下，移動化、雲計算、大數據等大趨勢已經使3.0時代金融業的「基因」發生質變，其架構中的「底層物質」也發生了深刻變化。這種變化使傳統金融業版圖日益模糊，促使傳統金融業務與互聯網、大數據等新技術更加融合，通過優化資源配置和技術創新，產生出新的金融生態、金融服務模式和金融產品。反映在金融市場上，具體表現為金融要素市場化、金融主體多元化、金融產品快速迭代過程正在發生等，這些表現我們稱為「新金融」。新金融是針對互聯網金融的新變化而言，創新是新金融時代的明顯特徵，因此也可以將互聯網金融稱為新金融，或更准確地稱之為「新金融3.0」。

新金融3.0的市場表現主要體現在三個方面。一是互聯網技術，大數據、雲計算與移動應用，包括各類智能終端不停地通過連通的方式連接各類客戶、資產和資金。由於互聯網技術的發展，催生了大量新的金融模式，並且形成了第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構和互聯網金融門戶六大互聯網金融模式。二是出現了大量的金融組織機構及金融業態，如私募基金、保理公司、融資租賃等，金融業態意義上的范疇可能更大。三是新金融產品層出不窮，諸如股權投資基金或私募股權投資（PE）、並購基金、風險投資（VC）基金、天使投資基金、新三版投資基金、陽光私募基金、各類交易所產品合約投資、融資租賃類、非公開化融資、P2P、P2B及保理類產品、類P2P、眾籌等。

新金融核心是找到性價比高的市場，並且通過各種技術「圈」出自身管理能力范圍內的市場。舉例來說，在保險、銀行等領域，我國傳統企業還有很多沒有解決的問題，新金融則能通過各種手段，在傳統金融中切出沒有被傳統金融服務機構解決的市場，從而創造出新的「藍海」。這不僅需要考慮差異化的問題，更重要的是要打造互聯網金融生態圈。

構建新金融生態圈必須注重行業滲透和融合、創新服務及風控體系構建。為此，要看準社交化、移動化、專業化和場景化的發展方向，抓住資金端和資產端這兩個互聯網金融行業至關重要的埠，創新商業模式，延伸金融應用領域，並理解「合規、穩健、科技金融、普惠金融」這四個關鍵詞。

本書全面闡述了新金融3.0的機遇、挑戰及應對措施，書中既有政策解讀，更有基於大量正反兩方面實例的案例分析；既有權威的指導意見，也有業內人士的真知灼見，更有作者本人的實踐經驗分享。該書理論上高屋建瓴，實操上指導性強，是互聯網金融行業研究者、從業者、參與者的必備讀物。

編輯推薦：

推薦1：新金融3.0的行業模式不斷調整，將迎來規范發展，更為健康地前行。

推薦2：看準社交化、移動化、專業化和場景化的發展方向，抓住資金端和資產端這兩個互聯網金融行業至關重要的埠。

目錄：

第一章 新金融的變革：從1.0時代到3.0時代

1.0時代：通過網路渠道銷售金融產品 

2.0時代：通過網路平台定製金融產品 

3.0時代：通過互聯網創新業務模式 

第二章新金融3.0時代的機遇、挑戰及應對措施

三大機遇：優勢明顯、潛力巨大、效益突出 

三大挑戰：安全風險、政策風險、經營風險 

應對措施：產品研發、模式創新、平台創新、行業再造、生態建設 

第三章 新金融3.0的新四化

一化：社交化 

二化：移動化 

三化：專業化 

四化：場景化 

第四章 不走尋常路：新金融3.0的三種新玩法

玩法一：多元資產端 

玩法二：黏住投資者 

玩法三：打造生態環境 

第五章 新金融3.0的十大業務形態

形態一：金融產品網路營銷 

形態二：網路金融資產管理 

形態三：網路小額貸款 

形態四：網路消費金融 

形態五：在線社交投資 

形態六：金融產品搜索 

形態七：金融在線教育 

形態八：P2P金融 

形態九：互聯網眾籌 

形態十：供應鏈金融 

第六章 新金融3.0的四大應用場景

場景一：新金融3.0+房地產 

場景二：新金融3.0+汽車 

場景三：新金融3.0+電商 

場景四：新金融3.0+農業 

第七章 發展新金融3.0的四個關鍵詞

關鍵詞一：合規 

關鍵詞二：穩健 

關鍵詞三：科技金融 

關鍵詞四：普惠金融 

第八章 新金融3.0的五大趨勢

趨勢一：監管趨嚴 

趨勢二：行業集中度提升 

趨勢三：行業內平台相互並購 

趨勢四：迎來集體轉型期 

趨勢五：科技驅動未來 

參考資料 

精彩試讀：

新金融3.0不僅僅是把線下金融業務搬到網上，而是一種全新的金融生態，是一種理念和生活方式的轉變，互聯網必將推動金融業的深刻變革，類似第三方支付、人人貸、阿里金融的新金融3.0產品和服務也將層出不窮。因此，新金融3.0時代面臨著千載難逢的發展機遇，但也面臨一定的挑戰，需要我們積極應對。

三大機遇：優勢明顯、潛力巨大、效益突出

新金融3.0時代將技術應用到金融領域，通過工具的變革推動金融體系的創新，從而改變了傳統的金融信息採集來源、風險定價模型、投資決策過程和信用中介的角色。在這場新的蝶變中，新金融3.0時代呈現出優勢明顯、潛力巨大、效益突出三大機遇。

●機遇一：新金融3.0具有巨大優勢

新金融3.0，由於網路平台的開放性，大數據有利於客戶行為研究的深化，對於進一步開展金融服務創新具有積極的推動作用，這是傳統類似服務難以做到的。新金融3.0能夠填補傳統金融服務的「盲區」，其優勢主要體現在以下三個方面：

一是新金融3.0有助於服務創新。傳統銀行可以利用互聯網技術建立新的應用場景，將金融服務延伸至各個領域。

在廣發銀行看來，數字化應用早已不是簡單地把銀行業務線上化或是2.0時代的移動互聯，數字化3.0時代更注重雙向交互能力。為此，廣發銀行基於新應用場景，研究如何將金融服務延伸至可穿戴智能設備等新載體，以及在智能投顧、財務管家、物聯網及VR應用等領域的服務創新。該銀行將網路金融業務視為公司發展的重要抓手，充分發揮「鯰魚效應」，激活了該行各業務板塊的數字化革新。截至2016年6月30日，廣發銀行網路金融創新業務主動獲客規模近270萬。

近年來，廣發銀行積極與各類市場主體開展數字化跨界合作，與人壽、銀聯、BAT、移動運營商等海量客戶企業，以及大量中小微企業建立了夥伴型的合作關系。積極參與行業聯盟，通過介面互聯、數據合作和平台共享等模式，致力於系統互聯、賬戶互認、資金互通，持續建立良好的新金融3.0生態環境和產業鏈。同時，廣發銀行積極推動O2O場景融合，如2016年推出的「智慧醫院」方案，通過「線上平台+自助終端」整體解決方案，實現了醫院高效運營，便利患者就診。

傳統銀行業應對新金融3.0，需要以客戶為中心，做到了解客戶、為客戶提供整合的服務渠道、提供有針對性的營銷服務和創新金融服務；而銀行對信息科技則更應該放寬各種限制，通過制度改革來激勵創新，發揮科技引領作用。

二是新金融3.0具有數據信息積累和挖掘優勢。新金融3.0在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累和挖掘優勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，並以此作為依據控制信貸風險，使能夠獲得信貸資源的人群得以向下延伸。

2017年7月31日，財富中文網發布了《財富》中國500強排行榜，搜狐集團旗下的新金融3.0平台搜易貸榜上有名。搜易貸自2014年9月上線之初即確立了「垂直、O2O、平台化」三大戰略，深耕行業細分市場，現已完成房產和汽車兩大垂直行業的全產業鏈布局，2016年上半年推出互聯網消費金融產品小狐分期，在電商、游戲、教育、旅遊等領域拓展。

截至2016年5月31日，平台累計交易額突破119億元，注冊用戶超過146萬人，單月成交額超12.6億元，作為一線互聯網金融平台，搜易貸發展速度穩居行業前列。此外，搜易貸一直秉承科技金融的發展理念，大力推進大數據技術、移動互聯網技術、智能技術等在借貸、投資過程中的應用，目前在借貸流程方面、風險審核方面、智能分散投資方面等應用效果顯著。

搜易貸上榜《財富》中國500強，與其利用新金融3.0進行數據信息積累和挖掘有很大關系。搜易貸自2016年3月首批加入中國互聯網金融協會後，就接入了央行支付清算協會主導建立的互聯網金融風險信息共享系統，共享平台相關借款人數據情況，為國家徵信數據做出貢獻。同時，圍繞監管思路建立了全面、透明的信息披露體系，與相關機構合作，直接切入消費場景，提供全線上系統對接、大數據風控、用戶先消費後付款等服務。更為重要的是，搜易貸打造了智能風控系統。搜易貸參照國際金融行業巴塞爾協議構建全面的風險管理框架，結合垂直行業本身的特性和大數據技術制定智能化風控模型，並已逐步應用到薪易貸、小狐分期等產品，不僅幫助傳統徵信體系內信用數據缺失的用戶獲得借款；而且申請更便捷，審批效率得到較快提升。

事實上，作為搜狐旗下企業，來自IT行業的搜易貸天然就有大數據、雲計算優勢。搜易貸一上線，就打出了「最放心」平台的旗號；立體化風控體系的保障，也是搜易貸能迅速進入行業第一梯隊、交易額最快破百億的關鍵原因之一。搜易貸利用現有的數據資源，通過精準的歷史數據，精確預測包括違約率、早償率等固有風險指標，優化整個產品的風險敞口。

搜易貸建立的立體化風控體系包括多個維度，如甄選優質項目、加入新金融3.0風險共享系統、簽約民生銀行資金存管、企業徵信牌照等方面。其中，尤其是與民生銀行的合作，更是P2P行業發展的里程碑事件。例如在甄選優質項目方面，搜易貸有「七重風險控制保障」，如投資人所有資金都是專款專戶，物理隔離，嚴格選擇合作夥伴，採用小額分散的模式及國際水準的風險決策引擎，應用已有互聯網和大數據，能夠更加信息化地完成風控。

三是新金融3.0具有巨大的成本優勢。利用自身海量的客戶資源及信息挖掘優勢，通過互聯網及時記錄並查看交易記錄，分析財產狀況、消費習慣等，從而解決借款人的信用評級、交易費用、風險評估等問題。這些優勢是傳統金融機構無法低成本做到的，對於解決當下小微企業融資難的困境頗有益處。小微企業融資的主要障礙就是信息不對稱、交易成本高，新金融3.0的優勢恰恰就在這兩個方面。

在監管部門的監管引領下，南陽市各銀行業機構加大了對小微企業的信貸支持，有效支持了小微企業發展。截至2016年10月末，全市銀行業小微企業貸款余額686.56億元，同比增長18.47%，與年初相比增幅14.67%，高於全市各項貸款5.9個百分點；小微企業申貸獲得率96.15%，較上年同期上升2.62個百分點；小微企業貸款戶數10.28萬戶，較上年同期增加0.61萬戶，順利實現了銀監會提出的小微企業貸款增長「三個不低於」目標。

隨著新金融3.0的快速發展，小微企業能夠藉助新金融3.0獲得透明度更高、參與度更高、中間成本更低、協作性更好的融資方式。

6. 關於全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見的權威解讀

「一行三會」有關部門負責人就全面推進農村金融產品和服務方式創新答記者問
日前，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會（以下簡稱「一行三會」）聯合印發了《關於全面推進農村金融產品和服務方式創新的指導意見》（銀發[2010]198號）。「一行三會」有關部門負責人就此回答了記者的提問。
一、請簡要介紹一下全面推進農村金融產品和服務方式創新的背景情況。
加快推進農村金融創新、積極改進和完善農村金融服務，是金融工作的重要著力點，是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和推進社會主義新農村建設的現實要求。近年來，「一行三會」和各涉農金融機構圍繞建立多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系這個目標，大力推進農村金融改革創新，多方面改進和完善農村金融服務，促進金融資源向農村傾斜，做了大量卓有成效的工作。但是，在我國農村不少地區，目前適銷對路的金融產品少、金融服務方式單一、金融服務質量和效率與農村經濟社會發展和農民多元化金融服務需求不匹配的問題仍然突出。
試點一年多來，在試點九省各級黨委、政府和政府相關職能部門的大力支持下，「一行三會」和各涉農金融機構積極努力，精心謀劃，周密部署，扎實工作，總體上看，加快推進農村金融產品和服務方式試點工作取得了明顯的階段性成效：
第一，試點因地制宜，開發和推出了一大批金融創新產品。據人民銀行初步統計，目前試點九個省主抓的主導性試點創新產品有133個，試點縣（市）有88個。在全國范圍內試點效果有明顯影響的試點創新產品包括：集體林權抵押貸款、土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款、大型農機具抵押貸款、「信貸+保險」產品、中小企業集合票據和「惠農卡」等等。試點創新產品大量涌現，有效拓寬了涉農資金的融資渠道，方便了農村和農民貸款，受到試點地農村和農民的廣泛歡迎，產生了實實在在的效益。
第二，試點調動和激發了金融機構的內在積極性，促進了涉農信貸投放的明顯增加。據人民銀行初步統計，截至2010年6月末，試點九省涉農貸款余額為2.6萬億元，同比增長24.2%，增速比去年同期高13.6個百分點，其中農村貸款和農戶貸款增幅分別比上年同期高19.4個和7.4個百分點，高出同期全國各項貸款增速7.9個和7.7個百分點。試點九省試點創新的金融產品直接帶動的涉農信貸投放累計達559.5億元，貸款余額264億元，同比增長40%。涉農信貸投放明顯增加，這是試點最突出的成效。
第三，試點推動建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，形成了一整套促進農村經濟發展和鼓勵農村金融創新的政策支持體系。試點開展以來，九個試點省普遍建立了有效的農村金融跨部門工作協調機制，落實了試點的責任和進度要求，加強對試點工作的統籌協調。河南、遼寧、湖北等省份還多次召開專題會議，就推進試點工作進行動員部署和扎實安排。在配套政策支持方面，人民銀行綜合運用再貸款、差別准備金率等多種貨幣政策工具提供正向激勵,並大力推進農村支付體系和信用環境建設；中央財政和試點省的地方財政對擴大涉農信貸投放達到一定比例的金融機構給予專項補貼，有些試點縣市還通過地方財政出資建立了涉農貸款風險補償基金、獎勵基金或專項財政貼補資金；金融監管部門在新型農村金融機構市場准入和網點布局調整上給予積極支持；保監部門拓寬農業保險覆蓋范圍，積極增加涉農保險品種，改進保險配套服務。這些工作，為加快推進試點提供了有力的基礎支持，同時，也把政府多個部門高度凝聚在一起，進一步增進了跨部門政策的協調合作。
第四，試點進一步增進了多部門關於加快推進農村金融改革創新必要性和緊迫性的共識，並促進了農村金融基礎服務設施建設和農村金融生態環境向好發展，為全面推進農村金融制度創新、產品創新和服務方式創新積累了經驗，奠定了基礎。
2010年1月，「一行三會」聯合在河南省商丘市召開加快推進農村金融產品和服務方式創新試點工作座談會，對試點工作進行了深入總結交流。今年上半年，人民銀行牽頭有關部門分赴全國有代表性的省市對各地推進農村金融產品和服務方式創新情況進行了深入調研，廣泛聽取了各方面的意見。總體來看，目前全面推進農村金融產品和服務方式創新不僅具備了相當的基礎，而且存在迫切的現實需求。特別是統籌城鄉發展、加快經濟結構調整和經濟發展方式轉變，對金融系統實施強農惠農戰略提出了新的要求，後金融危機時期國際國內農業發展的新形勢要求我國金融部門在推進農村金融創新、改進和完善農村金融服務方面必須有新作為，這對進一步夯實農業農村發展基礎、促進金融機構大力開發農村潛在市場也是一個「雙贏」。因此，「一行三會」在認真系統總結一年多來加快推進農村金融產品和服務方式創新試點實踐經驗的基礎上，決定從今年下半年起，在全國范圍內全面推進農村金融產品和服務方式創新。
二、全面推進農村金融產品和服務方式創新的目的和主要內容是什麼？
全面推進農村金融產品和服務方式創新的核心目的，就是緊緊抓住創新農村金融產品和服務方式這個突破口，通過金融系統積極不懈的共同努力，在全國努力創新和普及、推廣一些真正契合農村與農民實際需求特點的金融產品和服務方式，大力創新和完善涉農金融服務新機制，與時俱進地滿足農村多元化金融服務需求，在著力緩解農村和農民融資困難的基礎上，讓農村和農民得到更多、更實惠、更便捷的金融服務，讓更多的農村中低收入人群享受到現代化金融服務，在更大范圍和更高層次上全面提升農村金融綜合服務水平。
全面推進農村金融產品和服務方式創新，重點是集中抓好以下三個方面的工作：
一是大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品。比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。這些金融產品，在目前已經普及的地區屬於成熟類金融產品，但在全國不少地區，推廣這類金融產品本身也屬於一種金融創新。
二是根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。這類金融產品，以前沒有過，現實中存在迫切需求。比如，創新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發行涉農中小企業集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等。這有利於促進更多的金融資源向農村傾斜。
三是加快推進農村金融服務方式創新。比如，推廣農村金融超市「一站式」服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。
三、全面推進農村金融產品和服務方式創新有哪些基本要求？
第一，要正確把握全面推進創新的原則和方向，選准創新的重點和突破口，務求實效。農村金融服務是黨和政府聯系農村與農民的重要紐帶，全面推進農村金融產品和服務方式創新的出發點和落腳點就是全面改進和提升農村金融綜合服務水平，讓農村和農民得到更好的金融服務和更多的金融服務實惠。因此，農村金融創新不能為創新而創新，不能不顧政策規定和風險盲目創新，更不能弄虛作假。一定要因地制宜，著眼於農村與農民最急需的金融產品和服務方式努力尋求新突破；要堅持求真務實，堅持風險可控和財務可持續，重在實效和管用，務必抓實，務必見效，為農村和農民多干實事、好事。
第二，要統籌推進農村金融產品創新、金融服務創新和金融制度創新。農村金融創新要堅持農村金融產品創新、金融服務創新和農村金融制度創新有機結合，統籌規劃，有序推進。要通過全面推進農村金融創新，進一步促進發展富有競爭和活力的多層次農村金融市場，進一步完善農村政策性金融、商業性銀行、合作金融和民間金融和諧並存的農村金融組織體系，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續、低成本的農村金融服務體系，充分發揮金融職能作用，大力支持統籌城鄉發展、經濟結構調整和經濟發展方式轉變，為加快推進社會主義新農村建設提供堅實的金融服務保障。
第三，要注重加強部門間協調配合，不斷增強農村金融創新的內在激勵和政策合力。全面推進農村金融產品和服務方式創新是一個長期的系統工程，需要多部門持續不懈的共同努力。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，金融管理部門要特別注重積極建立和完善跨部門工作協調機制，特別注重加強金融政策與產業政策、財稅政策等的有機協調配合，特別注重調動和發揮金融機構推進和參與農村金融創新的內在積極性，特別注重加強農村金融基礎服務設施建設、農村信用體系和金融生態環境建設以及金融專業人才培育，不斷增強農村金融創新的內在激勵、政策合力和發展可持續性。
第四，要注重加強農村金融創新的基礎數據信息統計、政策宣傳解釋和政策效果評估。農村金融基礎數據信息統計和政策宣傳解釋這些基礎工作非常重要。金融管理部門和各金融機構要切實摸清底數，做實創新基礎。要注重加強基礎數據信息的溝通交流，相互借鑒學習，及時總結交流農村金融創新的好經驗、好做法；注重加強調查研究和農村金融專題分析。同時，要加強對農村金融創新工作的效果評估，督導和激勵創新不斷取得新成效；要切實做好農村金融創新政策的宣傳解釋工作，正確引導政策預期。要通過新聞媒體，廣泛宣傳報道全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中的工作成效和典型經驗，為創新營造良好的輿論環境，讓農村金融創新得到更多的關注和更好的發展。
四、如何發揮好資本市場和保險市場在全面推進農村金融產品和服務方式創新中的積極作用？
資本市場和保險市場在農村金融發展中的作用越來越重要。大力推進資本市場和保險市場在涉農金融服務領域的產品及服務方式創新，既是全面推進農村金融產品和服務方式創新的重要內容，對於全面推進農村信貸產品和服務方式創新也具有重要的拉動、輻射和支撐保障作用。
從資本市場看，重點是支持符合條件的涉農企業到股票主板市場、中小板市場和創業板市場實現上市融資和再融資，支持符合條件的涉農企業通過銀行間債券市場發行企業債、短期融資券、中期票據、高收益債券、可轉換債券等直接融資產品，進一步拓寬涉農企業融資渠道和融資來源。2009年至今，共有14家涉農企業在中小企業板和創業板市場實現上市融資，合計募集資金118.8億元；共有8家農業類上市公司實現再融資，合計募集資金54.7億元。截至2010年6月末，共有31家涉農企業通過銀行間債券市場發行短期融資券604億元，中期票據179億元，中小企業集合票據4.2億元，合計募集資金787.2億元。總的看，越來越多符合條件的涉農企業進入資本市場並借力資本市場的直接融資產品進一步發展壯大。在全面推進農村金融產品和服務方式創新過程中，證監會將大力加強與各金融管理部門的密切合作，一如既往地積極鼓勵和支持涉農企業在資本市場上進一步擴大直接融資規模。同時，積極鼓勵和支持農產品生產經營企業進入期貨市場開展套期保值業務，發揮好期貨交易機制規避農產品市場風險的積極作用；推動期貨業經營機構積極開展涉農業務創新，穩步拓展農產品期貨交易品種。2009年，全國農產品期貨市場成交量達到12.4億手，成交額達到62.2萬億元。我國農產品期貨市場具備了支持「三農」經濟快速健康發展的堅實基礎。
從保險市場看，重點是大力開發和推廣適合農村與農民特點的保險產品和服務方式，不斷擴大農業保險和涉農保險覆蓋面，提高保險服務品質，積極推進農村保險市場體系建設。這些年，農業保險（分為種植業保險和養殖業保險兩大類）和涉農保險（指除農業保險外，其它為農業服務業、農村、農民直接提供保險保障的保險）業務快速發展。截至2009年末，全國農業保險保費收入達133.8億元，保險金額達3812億元，保費規模已達全球第二位；包括農房保險、農機保險等在內的涉農保險保費收入25.2億元，提供風險保障1.6萬億元，支付賠款16.4億元。在全面推進農村金融產品和服務方式創新中，保監會將繼續落實「低保額、廣覆蓋」的原則，積極推動農村保險供給主體和服務網路發展完善，繼續擴大政策性農業保險的覆蓋領域和試點品種，加快推進農村小額人身保險和農村小額貸款信用保證保險試點；同時，積極促進銀行業金融機構和保險機構加強合作，支持拓寬農村貸款抵押物范圍、增強農戶貸款信用和擴大農戶融資手段（如個人保單質押貸款等），促進完善涉農信貸風險分散轉移機制，並注重加強保險業務監管和保險人才培訓，努力促進城市保險市場與農村保險市場良性互動，形成城鄉保險市場協調發展的新格局。