農村普惠金融服務點支付業務

❶ 為什麼要求商戶在金融服務專區上認證

1.大部分應用或平台都是將認證服務放在用戶中心，用戶登錄賬號找到「實名認證」功能並進入
2.選擇「企業認證」。服務對象有涉及到個人用戶和企業用戶的會讓注冊用戶根據實際情況自行選擇「個人認證」或「企業認證」中的一個。若用戶是單一類型的則無此操作，直接進入選擇認證方式
3.選擇「對公賬戶打款認證」。若平台有設置多種企業認證方式則需要選擇，若只設置一種認證方式則無此操作，可直接認證信息填寫頁面
4.填寫企業賬戶信息進行認證。對公賬戶打款驗證一般需要填寫以下信息：企業名稱、統一社會信用代碼、法定代表人、銀行開戶名(不可編輯狀態，自動從企業名稱處獲取)、銀行賬號、開戶行(盡量要求填寫完整的支行名稱)、銀行所在地。
5.點擊「下一步」，信息提交成功，平台將通過「對公賬戶打款驗證」介面核驗賬戶信息是否一致、狀態是否正常
6.核驗一致、正常，平台向您的對公賬戶轉入0.1元以下的隨機金額，並附帶驗證碼;若核驗不一致或狀態出現異常，則會在認證頁面向用戶提示認證失敗，讓用戶選擇「修改對公賬戶信息」或「結束認證」
7.打款之後，用戶需要及時關注並聯系對公賬戶管理員，通過網上銀行、手機銀行、銀行櫃台等方式查詢到賬金額和驗證碼後，回到實名認證頁面，在對應的位置填入具體的數值，點擊「提交認證」

❷ 農村銀行金融機構人工現金支付是什麼

數字人民幣是數字經濟發展的重要基礎設施，在運營安全和隱私保護方面具有優勢，與農村地區以現金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進農村數字支付體系建設，又能提高農村普惠金融發展水平。本文針對我國農村金融支付存在的問題，分析了數字人民幣在農村地區推廣應用的優勢，提出數字人民幣的推廣應立足於農村場景、財政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農村共同試點推進。
數字貨幣的誕生推動了貨幣制度和貨幣形態的變革。為順應數字經濟發展的潮流，我國主動開發了以國家信用為基礎的數字人民幣，不僅有利於優化國內金融體系和信用機制，也有助於推進人民幣國際化和維護我國金融主權。數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，與實物人民幣等價，具有價值特徵和法償性。與私人發行的數字貨幣相比，央行數字貨幣在推動數字普惠金融發展、提高貨幣政策效果等方面具有更強的優勢。為穩妥推進數字人民幣研發和應用，我國採取了分批試點推行的策略。從2019年至今，數字人民幣試點逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會場「10+1」格局，覆蓋了長三角、珠三角、京津冀等多個地區，涉及場景包括公用事業、餐飲服務、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務等。但數字人民幣試點主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農村地區。而相比於城市地區，我國農村地區的結算需求以小額現金為主，與數字人民幣零售型貨幣的特點更加匹配，在鄉村振興戰略及數字鄉村建設大背景下，在農村地區推廣數字人民幣試點更為迫切。
農村地區支付結算數字化發展現狀
我國農村金融支付業務主要由現金支付、卡基支付和移動支付三類方式組成。為解決偏遠地區農民小額取現、現金交易不便等難題，中國人民銀行按照鄉村振興戰略規劃有關部署要求，近年來持續推動改善農村支付服務環境，強化支付服務基礎設施建設，推動移動支付便民工程向縣域下沉，建立了多層次、廣覆蓋、可持續的農村支付服務體系。
農村支付服務基礎設施不斷完善。一方面，農村金融機構依託央行支付清算系統開展跨行、跨區域資金清算結算業務，加快了農村地區資金流轉。截至2020年末，央行支付清算系統接入農村商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等農村金融機構及其分支機構49675家。另一方面，中央銀行會計核算數據集中系統綜合前置子系統對農村金融機構的覆蓋面不斷擴大。農村金融機構可在線上辦理的業務種類不斷增加，解決了客戶在櫃台辦理業務耗時長、效率低的問題。截至2020年末，在人民銀行開戶的3823家農村金融機構中，3440家已接入中央銀行會計核算數據集中系統綜合前置子系統，線上業務辦理佔比達89.98%。
農村特色支付服務不斷鞏固，支付產品不斷創新升級。近年來，銀行卡助農取款服務不斷鞏固。截至2020年末，農村地區銀行卡助農取款服務點達89.33萬個，覆蓋了98%以上的村級行政區，其中20.08萬個服務點已載入了村級電子商務服務功能。圍繞鄉村振興，農村金融支付服務附加功能增加，支付結算與財政獎補、農產品銷售等相結合，提升了金融服務的多樣性。
移動支付便民工程持續推進。近年來，為緩解農村支付服務「數字鴻溝」「金融排斥」等問題，人民銀行以鄉村產業振興為切入點，選擇新型農業經營主體多、產業特色強的地區進行試點，大力推廣移動支付服務，以期提升農村地區支付便利化水平。據《中國普惠金融指標分析報告（2020年）》披露，截至2020年末，人民銀行共開展了249項縣域及農村生活場景和236 項涉農生產場景建設工作，全國縣域地區雲閃付App累計注冊用戶達1.37億戶。
農村金融支付領域面臨的問題
長期以來，農村金融支付體系的發育速度明顯比城市緩慢，城鄉金融服務因此呈現二元化特徵。隨著商業銀行支付結算業務和第三方支付業務不斷推廣，農村地區的支付效率近年來有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隱私性較城市地區仍有較大差距。
便捷性和普惠性有待提高。一方面，農村地區商業銀行的基礎設施、人員配備及風控能力相對不足，導致農村支付結算業務的便捷性有待提高。尤其是部分縣級以下金融機構在進行跨行匯劃時，首先需要將資金通過行業系統匯劃至縣級以上金融機構，然後再進行跨行匯劃，不能實現資金跨行匯劃一步到位。另外，一些金融機構，如內蒙古某市郵儲鄉鎮52家代理網點，因尚未加入央行支付系統無法開展跨行業務。
另一方面，農村地區的支付服務成本較高，普惠性有待提高。與城市地區相比，農村地區的支付結算資金規模小、頻次高，導致農村地區商業銀行的支付結算終端硬體運維成本較高。以貴州農村為例，2019年一台助農取款POS機的年平均運營成本超過400元，一台故障機具的年平均維護成本超過600元。這一維護成本還將隨著設施的老化進一步增加，並最終會轉嫁給用戶，造成支付服務的普惠性大打折扣。
農村居民的信息、資金安全和隱私難以保障。一些第三方支付機構超量收集客戶信息。例如，支付寶初期僅要求客戶提供姓名和身份認證信息，後來要求客戶提供個人輔助認證和工作生活信息。雖然名義上是為了驗證客戶信息，以保證支付系客戶本人操作，從而為客戶提供更加全面和立體的服務，但實際上，其收集的信息已遠遠超過正常支付結算業務所必需的信息。
一些支付機構違規使用客戶信息。在利益的驅動下，在未經客戶同意或以隱晦手段「徵求客戶同意」的情況下，利用大數據技術對客戶交易信息進行商業性分析，並據此與其他企業開展商務合作實施精準營銷。對客戶信息進行二次分析和利用，實質上侵犯了客戶的合法權益。農村居民受教育水平低、知識結構不完備，其合法權益尤其容易受到侵害。
一些支付機構違規使用客戶備付金。隨著第三方支付的不斷普及，越來越多的客戶將現金留存在「虛擬錢包」中，第三方支付機構的備付金規模因此越來越大。在利益的驅使下，一些第三方支付機構違法挪用備付金「賺取利差」。例如，2019年深圳瑞銀信科技和杭州市民卡有限公司因挪用備付金違法獲利530萬元，被監管部門查處。
現金交易不利於保障農村居民財產安全。一是假幣流通嚴重危害農村居民財產安全。農村居民識別假幣的能力相對較弱，尤其是多數農村老年人不具備識別假幣的經驗和能力，極易受到侵害。部分居民即使能識別假幣也可能心存僥幸不會自覺上繳，致使假幣再次進入流通，將損失轉嫁給其他人。二是火燒、蟲咬和霉變等自然災害也容易造成農村居民重大損失。由於很多農村的人口結構失衡，留守老人和兒童成為農村人口的主體。老年人習慣於在家存放現金以滿足日常貨幣需求，其現金存在被火燒、蟲咬、霉變的可能。《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規定，殘損幣票面剩餘面積超過3/4的按全額兌換，剩餘1/2以上3/4以下的按半額兌換、剩餘1/2以下的不予兌換。2020年，山東省菏澤市特殘幣兌換客戶中，93%是農村客戶，兌換原值230萬元，兌換比例為72%，損失金額達64.4萬元。
農村地區數字金融試點推進緩慢。截至2022年3月末，我國已在深圳、上海等十個城市和北京冬奧會場進行數字人民幣試點，在農村地區的試點則僅有安新縣老河頭鎮、容城縣和長沙縣三地。與城市相比，縣域數字人民幣試點推進時間晚、過程慢。
數字人民幣在農村支付領域的應用優勢
有助於提高農村支付結算便捷性。中國人民銀行《關於加強支付結算管理防範電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2016〕261號）規定，銀行和支付機構不得為入網不滿90日，或者入網後連續正常交易不滿30日的特約商戶提供「T+0」資金結算服務。農村地區支付結算頻率與農忙季節性高度重合，農閑時節，部分農村地區的商戶可能無法通過銀行POS機或第三方支付工具收付款。數字人民幣具有「支付即結算」的特性，支持離線交易，與農村商戶小規模、高頻次的支付結算需求高度匹配，有助於提升其資金周轉效率。
有助於縮小城鄉「數字鴻溝」，降低交易成本。數字人民幣的應用有助於拓展金融服務覆蓋面。中國互聯網路信息中心統計顯示，截至2021年末，我國已有98%的行政村實現了通光纖、通4G，其中貧困村通寬頻比例達到99%。但偏遠地區仍然存在網路信號差、智能手機普及率低等問題，難以支撐傳統商業銀行支付體系和第三方支付體系。數字人民幣的離線支付技術在沒有網路實時覆蓋的偏遠地區仍能有效滿足居民的支付需求。同時，數字人民幣的應用有助於降低金融交易成本。從商業銀行（指定運營機構）角度看，數字人民幣與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不向商業銀行收取兌換流通服務費；從客戶角度看，商業銀行也不向個人客戶收取兌出、兌回服務費，數字人民幣還節省了實物現金的損耗，可有效降低客戶的使用成本。
有助於保障農村居民信息安全和財產安全。數字人民幣是以國家科技能力為基礎、以國家信用作背書，是安全等級最高的貨幣，具有無限法償性。數字人民幣綜合使用數字證書體系、數字簽名、安全加密存儲等技術，實現不可重復花費、不可非法復制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性（中國人民銀行數字人民幣研發工作組，2021），央行對數字人民幣全生命周期管理，可以避免農村客戶信息泄露和假幣流通，從而保障農村居民的信息和財產安全。
政策建議
數字人民幣試點應堅持農村發達地區與偏遠地區同步推廣。為縮小城鄉「數字鴻溝」、實現金融服務的均等化，數字人民幣在農村地區的試點應用需要加快推進，要堅持在農村發達地區和相對貧困的地區同步推廣。在相對發達的農村地區可選擇示範村進行試點。例如，已具備一定規模的農產品交易市場、擁有產業鏈核心企業的村落，這些區域具有較高的非現金支付和數字支付使用需求，便於集中推廣應用，可依託產業鏈、供應鏈形成帶頭示範效應。在相對貧困的地區，應同步開展小規模試點。可以將數字貨幣試點納入信用村評價體系，提高相對貧困試點區域對數字貨幣的關注和接受程度。
堅持以「農業補貼+日常消費」場景為基礎。應用場景是推廣數字人民幣的重要基礎。與農村居民有資金往來的主體主要是政府部門和農村商戶，因此可以圍繞「政府+農戶」「農村商戶+農戶」搭建「農業補貼+日常消費」應用場景。一方面，以地方財政部門為核心，圍繞「政府+農戶」搭建農業補貼場景。鼓勵地方財政部門通過數字人民幣進行涉農補貼資金發放，既有利於財政部門精準管理補貼資金，也有利於農戶提高對數字人民幣的認可度。另一方面，以農村商戶為核心，圍繞「農村商戶+農戶」搭建日常消費場景。農村的現金支付主要集中在農戶用於購買農資或日常生活用品的小額日常消費，農村商戶不僅要承擔處理破損人民幣、假幣的成本，還要承擔防止細菌傳播的健康衛生成本，因此對於推廣使用數字人民幣更有動力。
發揮基層人民銀行主導地位。基層人民銀行的職能及其在農村支付領域的主導地位，決定其能夠成為推廣數字人民幣的核心節點。一方面，基層人民銀行要做好數字貨幣在農村的宣傳普及，在農村地區持續開展支付知識宣傳與培訓教育工作，將央行數字貨幣相關知識及時納入防假幣、銀行業消費者權益保護等金融知識普及宣傳工作中，加快培育農村居民數字貨幣使用習慣。另一方面，基層人民銀行要精準定位試點主體。年輕的返鄉創業「新農人」將成為農村經濟發展的生力軍，農村商戶則是農村經濟社會人員流動的重要節點，因此數字貨幣試點工作要重點瞄準青年創業群體和農村商戶群體。
發揮財政的激勵作用。推行數字人民幣是國家戰略，不是某一個部門的事情。針對央行數字貨幣試點可能存在的困難，有必要發揮財政激勵措施。一方面，與數字人民幣推廣有關的基礎設施建設需要財政補貼。建議試點期間由商業銀行為農村商戶升級智能POS機等支付終端、為相關農戶提供指紋IC卡或手環等數字貨幣支付介質，費用由中央財政和地方財政分攤，以調動商業銀行、農村商戶和農戶的積極性。另一方面，試點對於通過數字人民幣渠道使用信貸資金的農村商戶和農戶，由財政給予部分貼息，在嚴格防範道德風險的前提下，鼓勵農村地區推廣使用數字人民幣

❸ 助農取款點怎樣收取手續費用

助農取款點同城跨行收取取款金額的0.5%加2元/筆，異地跨行(省內/外)，1%加2元/筆。外國2%加2元/筆。
銀行跨行匯款:
加急匯款,2小時到帳。
普通匯款需數小時-一天到帳。
若在每天下午4:30後或雙休日匯款,到帳時間將順延。

❹ 普惠金融助力鄉村振興，公平享受各種金融服務

為貫徹落實《中共中央國務院關於實現鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接的意見》，中國銀保監會頒發了《支持國家鄉村振興重點幫扶縣工作方案》，旨在加快鄉村振興的步伐，減小農村城市貧富差距。搭建以銀行、證券、基金等為基礎的普惠服務平台，形成以普惠金融為核心的扶貧體制。為了探究安徽各地區農村普惠金融實施現狀以及發展路徑，「在路上」寒假社會實踐團隊於1 月13日，分別在安徽省內的蚌埠市、池州市、宿州市、無為市、安慶市進行實踐活動，向銀行工作人員、當地村民對於普惠金融的了解情況、政策實施情況以及看法展開調研。

 奮楫篤行，臻於至善：

在理論實踐研究與實際調研前，隊長於線上針對本次調研活動的大致方向、實踐主題、實踐內容召開了團隊動員會議。由於鄉村地區比較偏僻，傳統金融機構可能無法服務到農村地區的客戶。因此，團隊一致選擇以普惠金融為主題，研究農村地區的振興問題，調研農村居民的金融素質。後又剖析此次實踐活動的主要內容，將活動大致分為三部分。首先是調查農村普惠金融實施現況，探究普惠金融實施的廣度、深度；其次是找尋農村普惠金融發展的影響因素，從政策、設施配置等諸多方面進行詳細分析；再者是了解安徽省各縣城鄉村建設情況。根據研究內容以及隊員的家鄉所在地，決定在安徽省內的五個不同地區進行調研，隊長合理分工，並確定以線上線下相結合的方式開展實踐。最後隊長對本次會議進行總結並重點說明注意事項。

初心如磬，篤行致遠：

  1月13日，團隊分成五路同時在當地進行調研。第一階段，隊員們首先去到當地銀行了解普惠金融等。以與銀行櫃員、經理對話以及發放問卷形式展開調研，著重咨詢關於普惠金融的具體政策、實施情況以及對於普惠金融的看法。銀行工作人員都首先對普惠金融的主要業務如金農農e貸、社區e銀行、杜鵑信用卡、手機銀行、金農信e付等服務進行了詳細介紹。同時，隊員還圍繞著普惠金融政策，提出了這些政策實施過程出現的困難、解決措施有哪些、普惠金融服務對象等相關問題，工作人員也一一講解，解決了隊員們心中的疑惑。

致知力行，踵事增華：

 

為進一步了解普惠金融在安徽各鄉村地區的實施情況，隊員去到當地的居委會以及農戶家中進行采訪調研，開展第二階段。居委會工作人員介紹了本地鄉村振興的情況，表示國家的各項扶貧政策大大推動了當地經濟的發展，給經濟帶來了新的生機。同時，隊員們也咨詢了工作人員對於普惠金融的看法以及目前當地經濟發展狀況，並讓他們填寫問卷。

此次社會實踐走進安徽省內五個地區的銀行、居委會、農戶家中，探究關於普惠金融的實施情況。在向第二個百年目標邁進的時代中，普惠金融發揮著建設性作用。普惠金融旨在讓政策落實到地，即使身處偏遠地區也可以享受到應有的金融服務，有利於促進鄉村產業發展，推動鄉村經濟提升。生活中處處滲透著金融知識，普惠金融為生活提供保障，讓全國各地的人都能切實平等地享受到服務。在與銀行工作人員、農村居民的交談中，團隊成員們了解到目前普惠金融的基本政策、在鄉村地區的實施情況。並且在銀行工作人員的帶領下，隊員熟悉銀行各工作崗位的主要職責，實地了解到銀行的運行方式，使得在未來選擇工作、進行應聘時能夠更加從容不迫。本次實踐不僅了解到銀行崗位，更重要的是能夠看到普惠金融切實在鄉村地區實施落實，在中國現代化實現道路上，農村地區的農業現代化至關重要，因此要以農村農業為支撐，加強鄉村振興，解決發展不平衡問題，讓生活更加美好。

❺ 普惠金融場景如何搭建

近年來，江蘇江南農村商業銀行以農村實際需求為導向，堅持科技賦能，融合政務服務，建陣地，辦學堂，駐村委，不斷拓展農村普惠金融的服務外延，著力打造地方特色的農村普惠金融服務點。

建陣地，打通農村普惠金融服務「最後一公里」。江南農村商業銀行在傳統業務的基礎上，將服務提檔升級，通過建立移動支付體驗區，宣傳培訓手機支付、網上支付等新型移動支付手段，為農戶提供良好支付體驗。目前，該行在250個金融便民點投放了新型助農終端，村民們通過新型助農終端可實現消費、查詢、轉賬、取款、三方代繳費、電子支付等個人業務功能，業務體驗和交易安全性比傳統便民終端有了質的提升，真正打通鄉村振興農村金融服務「最後一公里」。

辦學堂，讓金融知識窗口紮根農村和社區。一方面，貼近農民，線下宣傳進村委。該行充分利用轄內網點貼近村委和社區優勢，開展送金融服務進村委和進社區活動，向村委和社區居民特別是中老年群體，重點宣傳防範和打擊非法集資、金融消費者權益保護、人民幣反假、注意保護個人信息安全等金融知識，幫助鄉鎮居民了解金融產品和服務、提高風險防範意識和能力。另一方面，貼近實際，線上宣傳通俗易懂。該行充分利用自媒體優勢，組織員工在微信朋友圈轉發該行微信公眾號文章，同時還向周邊村委和社區居民推送與活動主題相關的小視頻、文字和圖片等相關圖文，內容包括「倡導理性金融消費理念，營造良好金融市場環境」「防範非法金融活動，加強風險預警」等，力求做到內容豐富，覆蓋廣泛，切實提高宣傳效果，將金融服務進一步延伸，在農村地區營造良好金融環境。

駐村委，讓金融特色服務窗口貼近群眾。江南農村商業銀行以普惠金融、數字鄉村為依託，增強金融支持鄉村振興的綜合能力，在聞名全國的「花木之鄉」——武進區嘉澤鎮南庄村委會設立農村普惠金融服務點，打造「金融服務+政務服務+益農信息」的綜合平台。該服務點除可提供基礎便民金融服務外，還能提供農副特產信息發布等特色服務。另外，江南農村商業銀行還為該服務點配備了新一代遠程助農終端並對接視頻客服模塊，依託遠程視頻客服，南庄村轄區內村民免去銀行排隊即可享受30多項業務的快速辦理，真正做到足不出村即可充分享受金融服務的便捷。2020年前三季度，該服務點累計辦理支付業務1734筆，金額為226.26萬元，受理查詢業務2205筆，有效延伸了金融服務觸角，擴大了服務半徑。

❻ 如何大力發展農村普惠金融提升農村金融服務

普惠金融就是金融的「平民化」；農村普惠金融，就是要將金融普及到農村所有群體，特別是貧困地區、少數民族地區、偏遠地區以及殘疾人和其他弱勢群體。《十三五規劃綱要》在「普惠金融」前面加上「農村」二字，意味著十三五期間發展的普惠金融有別於一般意義上的普惠金融。

一、如何大力發展農村普惠金融

深化農業銀行三農金融事業部改革，試點范圍覆蓋全部縣域支行，加大「三農」信貸投放和資源配置力度。強化農業發展銀行政策性功能定位，明確政策性業務范圍，加大對農業開發和水利、貧困地區公路等農業農村基礎設施建設的貸款力度，審慎發展自營性業務。

國家開發銀行要創新服務「三農」融資模式，進一步加大對農業農村建設的中長期信貸投放。深化農村信用社改革，提高資本實力和治理水平，培育合格的市場主體，牢牢堅持立足縣域、服務「三農」的定位，更好發揮支農服務主力軍作用。

強化農村信用社省聯社服務功能，推動省聯社加快職能轉換，優化協調指導，整合放大農村信用社(農村商業銀行、農村合作銀行)服務「三農」的能力。引導郵政儲蓄銀行穩步發展小額涉農貸款業務，逐步擴大涉農業務范圍，持續拓展農村金融業務，促進農村資金迴流。支持其他商業銀行下沉機構網點，優化農村地區網點布局，適度擴大農村地區網點覆蓋面。

二、如何提升農村金融服務

穩步培育發展村鎮銀行，鼓勵按照規模化組建、集約化管理和專業化服務的原則集中連片發起設立村鎮銀行，對設立村鎮銀行超過一定數量的發起行，允許設立村鎮銀行管理服務子公司。允許評級良好、管控能力強的城商行和農商行到西部地區發起設立村鎮銀行，重點布局老少邊窮地區、農業主產區和小微企業聚集地區，不斷提升村鎮銀行在農村的覆蓋面。

加強融資擔保公司管理，大力發展政府支持的融資擔保機構和再擔保機構，鼓勵其開展涉農融資擔保業務，完善銀擔合作和風險分擔機制。協調規范發展小額貸款公司，建立正向激勵機制，完善管理政策，健全管理制度，強化自律管理，引導發揮支農服務作用。