㈠ 支付寶、微信支付等互聯網金融，對銀行沖擊最大的是什麼
個人認為，比如支付寶，微信支付這種互聯網金融更像是銀行傳統行業的吸血蟲。因為像支付寶、微信支付這種互聯網金融，它是不需要實體店面的，真正的工作人員也相對於實體銀行來說，要精簡很多。所以，我才說，互聯網金融是依附於銀行的吸血蟲，低成本的瓜分了銀行的利潤。
從另一個角度來分析，互聯網金融，也促使銀行的中間業務收費降低，理財產品等的收益率提高，服務態度更加友好。簡單來說，銀行業經過外部沖擊，進行內部整頓，完成產業優化升級。(不合理收費剔除，線上平台優化，線下服務友好)
㈡ 淺析「支付寶」對銀行支付業務的影響
以」支付寶」為代表的第三方支付在互聯網時代專注於電商支付，以免費轉賬等業務便利性帶來了大量的用戶。對於銀行的線下支付業務並無明顯影響。
然而隨著移動互聯網時代的到來，"支付寶"培養的用戶習慣，讓用戶對於便捷性的要求越來越高，由於銀行對於安全性的要求並不能提供同樣的便捷性。隨著支付寶在2014年及2015年的大范圍的線下O2O嘗試，線下的小額支付應用場景越來越多，逐漸的對銀行的線下支付業務造成一部分的沖擊。 基於"支付寶"線下支付場景的觀察，其主要是取代現金交易與小額支付為目的的，這樣會使銀行的支付業務的重新劃分，更加深耕大額支付場景。
支付寶最初是為了解決淘寶網路交易安全所設的一個功能。首先使用「第三方擔保交易模式」。在2004年12月獨立設立公司的，作為淘寶業務上誕生出來的支付工具，國內電子商務的發展，尤其是淘寶的飛速增長帶來了支付寶的快速成長。 在互聯網時代支付寶的業務一直是在電商支付場景的，在支付寶中沉澱的資金量也不是很多。但是這一情況在2013年支付寶發生改變。
阿里巴巴集團於2013年3月7日宣布將籌備成立阿里小微金融服務集團，阿里小微金融服務集團主要業務范疇涉及包括支付、小貸、保險、擔保等領域。尤其是2013年余額寶的橫空出世吹響互聯網金融大戰的號角。余額寶造成了銀行流動性存款的大挪移，助推了余額寶背後天弘基金的增利寶貨幣基金成為發展最迅速的基金。
移動互聯網的快速發展，手機硬體的紅利期基本已經完結，國內差不多已經做到了人手一部智能機。手機作為人的一種延伸，基本上做到了機不離身，所以移動支付對於線下業務的開展已經十分成熟。尤其在2015與2016年的線下支付補貼更是擴大了線下移動支付的線下版圖。以支付寶為代表的第三方支付因為人性化的設計，操作的便捷性已經遠遠的拋開了銀聯支付。
以"支付寶"為代表的第三方支付在線下支付的優勢在於：
國內線下支付主要是以銀聯為平台的支付體系。銀聯支付的發展經歷了現金付款到銀聯pos的轉變。曾記得最初是線下商鋪的門口會懸掛"本店支持銀聯支付"，商戶與銀聯的利益共同形成了刷卡在線下的普遍性。
「銀聯在線支付」是中國銀聯聯合商業銀行共同推出的集成化、綜合性、開放式線上支付平台，全面支持各類型銀聯卡，涵蓋銀聯卡支付、網銀支付等多種支付方式，其中銀聯卡支付無需開通網銀，即可為持卡人網購火車票、境內外網上購物、水電煤繳費、手機充值、商旅預訂、信用卡還款等提供「安全、快捷、多選擇、全球化」的支付服務。
銀聯支付的優點在於：
據艾瑞咨詢分析，目前，在中國的第三方支付市場，已有支付寶和銀聯兩家企業推出網上快捷支付，銀聯線上支付要求注冊用戶在銀聯的支付頁面使用「銀聯賬戶信息+手機號碼」的組合信息進行支付，支付寶快捷支付則要求注冊用戶在支付寶支付頁面使用「支付寶賬戶+密碼」進行支付，兩家的支付模式基本相同。
但是雙方目前在關聯銀行卡數量、支付限額、擔保方式等各方面還是有所不同。
首先，在關聯銀行卡數量上，對於銀聯的線上支付而言，一個賬號只能綁定一張銀行卡，如果要綁定另外銀行卡的話，客戶只能選擇解除當前綁定的卡片或者另外注冊一個賬戶。而支付寶的快捷支付是一個賬號可以綁定多張卡片。
其次，在支付限額方面，銀聯的線上支付單筆交易的上限為2000元，如果綁定的銀行卡本身有消費額度的限制，那麼以兩者中較低的額度為准。而在支付寶的快捷支付中，如果客戶沒有申請支付寶數字證書或支付盾，那麼支付寶對於額度的要求是單筆和每日最多都是5000元；如果申請了支付寶數字證書或支付盾，則是無限額的。
最後，最為關鍵的一點是擔保方式，支付寶的擔保方式為企業級擔保；而銀聯的線上支付，則由銀行完成預授權擔保（金融級預授權擔保），即貨到付款時無需提前向第三方賬戶劃款，交易資金在個人銀行賬戶內凍結，由銀行完成預授權擔保，避免了用戶利息損失和資金挪用風險。這也是銀聯的優勢所在。
對於移動支付來說，銀行的移動app的定位於第三方支付的定位本身就有著區別。 可以說銀行的移動端的支付定位於服務銀行用戶，線下支付的額度使用銀行卡支付，小額支付大多數是採用現金來進行的。支付寶類的支付源於電商需求，通過免費轉賬， 水電煤等一些列服務吸引用戶， 在螞蟻聚寶獨立之前給人的印象一直在於此。下圖給出了國內的一些支付數據。
像支付寶的第三方支付對於用戶的基礎信用校驗是通過銀行來完成的，信用中介與信用創造也是銀行的核心。支付寶把最難做的信用體系的建立初始是基於銀行來做的，在通過淘寶及支付寶多年的數據積累後誕生了芝麻信用這個量化信用體系。從移動支付的產業鏈來看，第三方支付主要做的是連接商戶與用戶的關系，第三方支付來做背後銀行或自身資金池的連接。
從圖中可以看出，銀行的支付與第三方支付的差別，手機是隨身攜帶的支付入口，比之前刷卡更為方便。 現在支持支付寶付款的標識也開始作為商家的一種宣傳的方式，支付寶與銀行支付的場景會越來越區分開，支付寶會在小額多頻的支付越來越頻繁，銀行支付由於自身的信用額度等仍然會占據大額支付市場。市場是多樣的，適用的工具也是多樣的，滿足便利性與安全性是支付發展的方向。
參考資料：
支付寶
淺析第三方支付業務發展對銀行產生的影響
淺析余額寶對商業銀行經營模式的挑戰