消費金融公司年化利率不超過

㈠ 自有平台怎麼對接分期付款

從大的方面來說，當前對外輸出分期服務的公司主要可以分為三類：

1）傳統的金融大佬—銀行 最近兩年趁著消費金融的風口，很多傳統銀行在原有信用卡分期基礎上推出基於訂單的分期付款方式。以浦發銀行為例，當用戶在浦發銀行簽約的商戶選擇分期消費時，用戶需要填寫信用卡審核的所有資料，同時拍照上傳交易合同。提交完成後，銀行對用戶個人信息及交易訂單信息進行審核，審核時間在30分鍾至一個小時之間。審核通過，用戶即可進行消費交易。之後浦發銀行會在15天之內寄送一張信用卡給用戶，用戶按期數在每個還款日還款至浦發銀行。這一類分期服務平台優點是資金成本低，用戶額外承擔的手續費比較少，年華利率在10%左右。缺點是對用戶質量要求苛刻，審核速度慢，提交資料多，只支持線下消費場景，必須銀行職工在現場才可以辦理。

2）坐擁海量用戶的流量平台 傳統的電商巨頭，在壟斷線上流量的基礎上推出相應的金融服務，最為典型的就是螞蟻花唄和京東白條。關於二者的體驗流程我不啰嗦，直接上他們的優勢和劣勢。這類分期平台優勢是用戶基數大，平台支付本身已經是很常見的支付工具（支付寶和京東錢包），在這樣的用戶基數下，大部分的分期支付都無需申請審核，用戶體驗非常好。但是缺點是額度不足，螞蟻花唄的平均額度3000塊、京東白條平均額度2000，這就造成用戶的一些高金額消費需求（如輕奢消費）無法有效覆蓋，對高金額消費場景交易轉化率影響不大。另外一個缺點就是螞蟻花唄和京東白條都是只可以為自有生態體系的用戶授信，比如我不是淘寶用戶或者京東用戶，那麼我就不能開通螞蟻花唄或者京東白條。因此第三方電商平台想要接入螞蟻花唄和京東白條類的分期服務，也就不可能了。

3）新興消費金融公司 新興消費金融公司利用先進的互聯網及大數據分析能力，對傳統的金融分期方式進行改造創新，搭建大數據風控審核模型，在高效的信息傳遞方式下給用戶極致的分期服務體驗。目前這一類消費金融公司非常多，市場上常見的有即科金融、讀秒、積木盒子、馬上貸、閃白條、量化派等。這類金融公司優點在於審核速度快、放款金額高、流程設計貼合實際消費場景，缺點有資金成本較高，用戶分期承擔的手續費比一般銀行高很多。還有部分公司做法激進，以互聯網流量思維盲目擴張，風險控制不嚴，後期壞賬風險極大。

看完幾類分期服務公司，現在我們回到正題，第三方電商平台如何接入分期支付。從前面幾類分期的分析可以知道，傳統銀行在分期產品流程設計上基本服務於線下消費場景，而且審核時效長，基本上不滿足電商用戶分期需求。花唄和白條類分期，流程體驗各方面非常適合電商類分期場景，但是無法走出淘寶和京東商城的體系，對於其他非阿里或京東體系內的電商平台根本無法接入。排除了前兩類公司後，剩下的只有第三種新興消費金融公司。

但是新興消費金融公司魚龍混雜，什麼樣的公司才是靠譜的可以接入的分期服務公司呢？個人看法，我認為靠譜的消費金融公司必須滿足以下原則：

1）年化利率不超過30% 法律以24%和36%為兩個點，年化利率24%以內的貸款利息法律堅決保護，借款人必須支付；年化利率大於24%，小於36%的部分，即使合同約定了用戶也可以不予支付，但是用戶如果已經支付，法律也不支持用戶討回；超過36%部分的利率，法律堅決反對，用戶不僅可以不支付，而且即使已經支付了，也可以要求出借人退回。因此，一般年化利率不應超過24%，考慮到新興消費金融公司的經營成本，資金成本問題，年化利率也不應大於30%；

2）有消費金融支付牌照或其他有效資質 目前持牌消費金融公司有17家，具體哪17家可以自己查。那麼是否是說如果合作的話只能選這17家了呢？並不是這樣，有些消費金融公司雖然沒有支付牌照或消費金融牌照，但是公司只作為分期支付的風險管理方，實際出借人並不是消費金融公司自己，而是公司背後的資金方在出資放款。那這種情況下合作需要關注的是這家公司背後的資金方是否有相應的牌照資質，一般如果出資方是銀行、保險公司、小貸公司或者保理公司都是可以接受的；

3）分期貸款風險承擔方必須為消費金融公司 一般情況下電商平台只負責賣自己的商品，至於在支付過程中哪些人可以使用分期支付應完全尊重消費金融公司，自然消費金融公司作為風險控制輸出方，應當承擔分期後的資金無法收回的風險。而不能所有壞賬或者延期還款之類的風險讓平台承擔。但是有一種電商平台一定要保證自己提供的商品或者服務質量，而且屬於正常交易，若因用戶和電商平台之間的糾紛或者電商平台的某些非常正常交易帶來的風險，電商平台肯定得承擔後果。

4）其他 消費金融公司基本的工商營業執照要有，這個我不多說啦

㈡ 尚誠消費金融尊享版靠譜嗎

靠譜。
尚城消費金融是由上海銀行、攜程集團、博裕資本、紅杉資本共同組建的消費金融公司。尚城消費金融擁有中國銀保監會頒發的正規金融牌照，屬於正規的金融企業。
不過，尚城消費金融不能像銀行那樣辦理存款，只能辦理貸款。目前，尚城消費金融的年化貸款利率不會超過24%。
也就是說，尚城消費金融的利率在法律規定的合理范圍內。從一些網友反饋回來的情況看，尚城消費金融在貸後服務、逾期催收方面的做法還算可以，沒有發生那些會讓大家吐槽、投訴的事情。

㈢ 國家規定利息不能超過多少

國家規定利息不能超過36%。
自2015年9月1日起最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》施行後，高利貸的標准不再以是否超過年利率24%為標准，而以是否超過36%為標准，也就是說年利率超過36%的屬於高利貸。
根據《中國人民銀行關於取締地下錢庄及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同檔次貸款利率(不含浮動)的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。
最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。
【拓展資料】
利息是貨幣在一定時期內的使用費，指貨幣持有者（債權人）因貸出貨幣或貨幣資本而從借款人（債務人）手中獲得的報酬。包括存款利息、貸款利息和各種債券發生的利息。在資本主義制度下，利息的源泉是雇傭工人所創造的剩餘價值。利息的實質是剩餘價值的一種特殊的轉化形式，是利潤的一部分。
利息作為企業的資金佔用成本已直接影響企業經濟效益水平的高低。企業為降低成本、增進效益，就要千方百計減少資金占壓量，同時在籌資過程中對各種資金籌集方式進行成本比較。全社會的企業若將利息支出的節約作為一種普遍的行為模式，那麼，經濟成長的效率也肯定會提高。

㈣ 招聯金融利息合法嗎不超過36%是合法

隨著網路時代發展，網上的貸款平台越來越多，雖然一些貸款平台申請門檻低，但貸款利息相當高，一些網友到招聯金融貸款，利息高到讓網懷疑不是合法的，那麼，招聯金融利息合法嗎？下面來看具體答案。

招聯金融利息
根據規定，貸款年利率不超過36%是合法利息。雖然招聯金融貸款產品種類繁多，不同產品收取利息標准不同，但年化綜合利率控制在36%以下。高利貸的定義以年利率是否超過36%為標准，即招聯金融利息不超過36%為合法利息。
同時，金融機構貸款利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構同期、同級貸款利率（不含浮動）的4倍。如有非法利息，您可以選擇自行協商，21CN聚集投訴、新浪黑貓等公益投訴網站投訴、政府官方投訴、報警或起訴。