國內信息化金融機構研究

① 信息化金融機構主要運營模式有哪些

信息化金融機構主要運營模式分為以下三類：傳統金融業務電子化模式、基於互聯網的創新金融服務模式、金融電商模式。

② 金融行業信息化發展經歷了哪幾個階段

到上個世紀末為止，我國的金融信息化已經走過20多個年頭，在數萬金融科技工作人員的努力下取得了巨大的成就，從無到有、從有到精、由點及面，初步建成了日趨成熟完整的金融信息體系。在這段發展時期，金融信息化工作形成了以金融企業和行業監管部門為核心的發展模式，即在中國人民銀行、中國證監會、中國保監會等行業監管機構的領導下，各個金融企業根據自己的實際情況，確定金融信息化的發展戰略和實施原則。
我國金融行業信息系統的建立相對於發達國家來講起步較晚，從70年代開始至今盡管只有20多年的短短歷程，但發展速度較快。目前一些大中城市的金融行業信息系統已基本上接近了發達國家80年代中期的水平。計算機進入我國銀行業，最早可追溯到50年代，當時，中國人民銀行引進了蘇聯的電磁式分析計算機，用以進行全國聯行對帳表的工作。但是計算機在我國銀行業的真正發展還是從70年代開始的，因此，我國金融行業信息化的發展大致經歷了三個階段：
第一階段——70年代起步階段
從70年代中國銀行引進了第一套理光—8型(RICOH—8)主機系統開始，揭開了我國金融行業信息系統發展的序幕，當時的主要目標是利用計算機處理效率高、准確性強、功能豐富的特點，對銀行的部分手工業務用計算機來進行處理，主要軟體採用COBOL語言編寫，實現了諸如對公業務、儲蓄業務、聯行對帳業務、編制會計報表等日常業務的自動化處理。盡管在當時只在某些地區的某幾個分行著手試點，但是試點的成功為後來的大發展積累了豐富的經驗。在這一階段主要的處理方式也是採用離線批處理的方式，解決了大量瑣碎、重復性的勞動。
第二階段——80年代推廣應用階段
80年代我國銀行業相繼引進了日本的M—150、美國IBM公司的436l、4381型主機系統。進一步在大中城市推廣應用各類櫃面業務處理系統，在此基礎上各行分別建立了自己的聯網系統，實現了同城各專業銀行自身間的活期儲蓄通存通兌，基本實現了各專業行、各營業網點之間業務的聯網處理。計算機已應用於銀行門市業務、資金清算業務、金融計劃統計業務、信貸管理等多項業務中。與此同時，1985年中國銀行率先加入了SWIFT環球金融通信網路系統，為我國銀行業電腦化信息系統同國際接軌跨出了堅實的一步。
第三階段——90年代完善提高階段
90年代各大專業銀行信息系統主機紛紛升級，如引進美國IBM公司的大型機ES9000系列主機，用以擴大業務處理范圍、增強業務處理能力。1991年4月1日人民銀行衛星通信系統上電子聯行的正式運行，標志著我國銀行電腦化信息系統進入了全面網路化階段。各大銀行除先後加入人民銀行的電子聯行系統外，在一些大中城市還建立了各種形式的自動化的同城票據交換系統，如同城跑盤清算系統、同城網路清算系統和同城清分機處理系統，在很大程度上解決了我國原來資金清算時間長、可靠性差的問題，使得資金清算在各地之間能高質量、高速度地完成。同時，繼中國銀行之後，其它各大專業銀行也紛紛加入SWIFT系統成為其一員，使國際結算業務的水平有了很大的提高。在人民銀行衛星通信系統上，除了銀行業務的應用外，還開發應用了全國證券報價交易系統，使全國的證券交易形成了一個統一、公平、合理的市場，使計算機在金融業的廣泛應用翻開了嶄新的一頁。隨著應用水平的不斷提高，各級網路系統愈加成熟完善，除了能處理傳統的金融業務外，各行還紛紛推出了90年代國際上流行的新型的自助銀行為客戶提供隨時、隨地、方便、周到的服務，實現了全方位、全開放式、多層次，符合國際慣例經營模式的新型的金融服務體系。由此可見，業務上的應用已基本達到了較為完善的階段，但各大銀行及金融機構仍在不斷努力，開拓新的業務，並重視計算機在管理信息系統中的應用，不斷提高金融電腦化信息系統的應用水平，爭取早日實現理想的決策支持系統。
第四階段——90年代末至今，新時代的到來
從90年代末至今，整個世界進入一個信息技術高速發展的互聯網時代，加之我國已跨入WTO門檻，中國原本就競爭激烈的金融市場,出現了新的競爭格局。
要想取得市場上的優勢，金融企業必須加強客戶關系管理、金融產品創新和加強內部信息化建設,而這三項都與信息技術分不開。金融信息化的意義這時候也並不局限於金融行業本身，而在於金融信息化是整個社會信息化的一個重要部分。隨著電子商務的發展，信息時代對金融企業提出了新的要求，要求把金融企業的支付系統介面接在企業的網上、政府的網上以及各消費者家中的網上。國內的金融企業紛紛觸網，推出網上支付系統。中國銀行率先推出了網上銀行的系列產品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡,再從網上下載中行提供的電子錢包軟體,就可以在網上進行各種操作,包括在網上開展查詢、轉賬、支付和結算等業務。而隨後中國建設銀行總行正式推出了網上銀行業務,接著又開通了網上個人外匯買賣、證券保證金自動轉賬等服務。而招商銀行的「一卡通」及「一網通」網上業務更可謂是先聲奪人。招商銀行的網上業務還包括網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上實時支付等功能。擁有招商銀行「一卡通」的客戶,可以享受網上付費、網上購物、銀證轉賬、賬戶轉賬等服務,不必再辦理其它手續。近幾年,信息技術已廣泛滲透到金融經營管理的各個機構、各項業務、各個環節,信息技術的應用水平、網路化和電子商務的鏈接成為衡量「新世界、新金融、新銀行」的一個重要標准。為了趕上潮流,適應WTO形勢下的新競爭格局,中國的金融企業正在加快腳步邁入信息化時代。

資料來源：AMT咨詢公司研究報告

③ 金融信息化發展趨勢是什麼

中國產業研究報告網訊：
內容提要：2011年我國金融信息化形勢發展首先，注重數據分析平台建設。其次，加強網點信息化建設。最後，大力發展移動金融。
2012-2016年中國金融外包服務產業市場運行態勢與投資前景預測報告

2011年是「十二五」的開局之年，目前各金融機構都基本制定了新的五年規劃，而人民銀行聯合國內各金融機構制定金融業信息化「十二五」發展規劃也將公布。展望2011年，金融信息化在「十二五」期間的發展將呈現何種發展趨勢？數據分析平台建設、網點信息化、移動金融等可能成為重要的影響因素，同時，人才隊伍建設作為金融信息化發展的根本問題將被提上重要日程。

首先，注重數據分析平台建設。目前，國內金融機構在與業務和服務有關的信息化建設方面已經比較完善，但相比之下，在決策科學化方面依然未給予應有的重視。從國際大型金融機構的發展來看，金融機構在數據收集、分析、利用等方面的科技投入基本上相當於其在業務、服務方面的科技投入。面對競爭激烈的環境，國內金融機構在基於數據的精細化、科學化管理方面的科技投入在2011年有望增加。

其次，加強網點信息化建設。金融信息化的價值最終要讓客戶體驗到網點信息化建設帶來的方便，這也成為了金融機構新一輪網點改造的關鍵環節。其中，加強系統前端的信息支持、增加智能終端的配備、實現各種渠道的融合意義最為重大。

再次，大力發展移動金融。2010年，3G技術、三網融合、物聯網、智能終端等得到了大發展，隨時隨地購物、辦公、游戲等真正得以實現；2011年，移動電子商務、移動支付、移動辦公等或將實現井噴式發展。而網路社會中個性化將達到最大限度的「張揚」，因此，移動網路的崛起不僅對大型金融機構意義重大，也為中小型金融機構提供了難得的發展機遇。

最後，狠抓人才隊伍建設。在「十二五」期間，各個金融機構應抓住機遇，建設一支高素質的金融信息化人才隊伍，實現金融信息化業務和技術的高度融合，力促各金融機構信息化目標的早日實現。

文章來源： http://www.chinairr.org/view/V14/201203/19-95157.html
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④ 什麼是信息化金融機構

信息化金融機構是指在互聯網金融時代，通過廣泛運用以互聯網為代表的信息技術，對傳統運營流程、服務產品進行改造或重構，實現經營、管理全面信息化的銀行、證券和保險等金融機構。

它的顯著特點就是：金融服務更加高效便捷、金融創新產品更加豐富、資源整合能力更為強大。

⑤ 互聯網金融是什麼意思,包括哪些模式

互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網路直接對接，交易成本大大減少。

2、p2p網路貸款平台

p2p(peer-to-peer

lending)，即點對點信貸。p2p網路貸款是指通過第三方互聯網平台進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平台尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

p2p平台的盈利主要是從借款人收取一次性費用以及向投資人收取評估和管理費用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標確定或者是由平台根據借款人的信譽情況和銀行的利率水平提供參考利率。

由無准入門檻、無行業標准、無機構監管，對p2p網貸還沒有嚴格意義上的概念界定，其運營模式尚未完全定型。目前已經出現了以下幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平台有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業採取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等;第二種是線上線下結合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請後，平台通過所在城市的代理商採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。另外，以宜信為代表的債權轉讓模式現在還處於質疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之後再將債權轉讓給理財投資者。

從p2p的特點來看，其在一定程度上降低了市場信息不對稱程度，對利率市場化將起到一定的推動作用。由於其參與門檻低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社會的融資渠道。但從目前來看，p2p網貸暫時很難撼動銀行在信貸領域的霸主地位，無法對銀行造成根本性沖擊。p2p針對的主要還是小微企業及普通個人用戶，這些大都是被銀行「拋棄」的客戶，資信相對較差、貸款額度相對較低、抵押物不足，並且因為央行個人徵信系統暫時沒有對p2p企業開放等原因，造成p2p審貸效率低、客戶單體貢獻率小，以及批貸概率低等現狀，並且很多異地的信用貸款，因為信貸審核及催收成本高的原因，不少p2p平台壞債率一直居高不下。

據網貸之家不完全統計，目前全國活躍的p2p網貸平台大約在800家左右，根據了解的最近平台相關規劃、建設情況，預計在2013年底將達到1500家左右。從目前整體p2p行業來看，先進入者因為有一定的知名度及投資者積累，相對大量的投資者來說，更多的是缺乏優質的信貸客戶;而對於一些新上線的平台，因為缺少品牌知名度及投資者的信任，或者被迫選擇一些虛擬的高利率的標的來吸引投資者，或者是依託線下合作的小貸、擔保公司資源將一些規模標的進行資金規模或者時間段的分拆，以便盡快形成一定的交易量，爭取形成良性循環。

p2p網貸平台還處於培育期，用戶認知程度不足、風控體系不健全，是p2p行業發展的主要障礙。少數平台跑路的信息也給行業帶來了不好的影響，其大都是抱著撈一把就跑的心態，在平台上線不長的時間內依靠高回報率騙取投資人的資金，而很少是因為真正的經營不善而倒閉的。因此，不能因為少數害群之馬的惡劣行為來徹底否定一個行業，而是要在逐步建立備案制以及相關資金監管的同時，加大對真正違法詐騙的行為進行嚴厲打擊。

隨著互聯網金融的火爆，創業熱情的高漲，眾多的p2p網貸平台若想在競爭中取勝，一方面是要積累足夠的借、貸群體，另一方面建立良好的信譽，保證客戶的資金安全。隨著對p2p平台的監管加強，平台資金交由銀行託管，平台本身不參與資金的流動是必然趨勢。另外，與第三方支付平台和電商平台合作利用互聯網積攢的大數據來識別風險，以及各家p2p網貸平台共享借貸人信息，建立一個全國性的借款記錄及個人徵信都將是p2p網貸的發展方向，並將進一步加快利率市場化的步伐。

3、大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，並准確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平台在營銷和風控方面有的放矢。基於大數據的金融服務平台主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力，因此，大數據的信息處理往往以雲計算為基礎。目前，大數據服務平台的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平台模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

阿里小貸以「封閉流程+大數據」的方式開展金融服務，憑借電子化系統對貸款人的信用狀況進行核定，發放無抵押的信用貸款及應收賬款抵押貸款，單筆金額在5萬元以內，與銀行的信貸形成了非常好的互補。阿里金融目前只統計、使用自己的數據，並且會對數據進行真偽性識別、虛假信息判斷。阿里金融通過其龐大的雲計算能力及數十位優秀建模團隊的多種模型，為阿里集團的商戶、店主時時計算其信用額度及其應收賬款數量，依託電商平台、支付寶和阿里雲，實現客戶、資金和信息的封閉運行,一方面有效降低了風險因素，同時真正的做到了一分鍾放貸。京東商城、蘇寧的供應鏈金融模式是以電商作為核心企業，以未來收益的現金流作為擔保，獲得銀行授信，為供貨商提供貸款。

大數據能夠通過海量數據的核查和評定，增加風險的可控行和管理力度，及時發現並解決可能出現的風險點，對於風險發生的規律性有精準的把握，將推動金融機構對更深入和透徹的數據的分析需求。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，大數據金融的模式促使銀行開始對沉積的數據進行有效利用。大數據將推動金融機構創新品牌和服務，做到精細化服務，對客戶進行個性定製，利用數據開發新的預測和分析模型，實現對客戶消費模式的分析以提高客戶的轉化率。

大數據金融模式廣泛應用於電商平台，以對平台用戶和供應商進行貸款融資，從中獲得貸款利息以及流暢的供應鏈所帶來的企業收益。隨著大數據金融的完善，企業將更加註重用戶個人的體驗，進行個性化金融產品的設計。未來，大數據金融企業之間的競爭將存在於對數據的採集范圍、數據真偽性的鑒別以及數據分析和個性化服務等方面。

4、眾籌

眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯網和sns傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平台的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平台，經過相關審核後，便可以在平台的網站上建立屬於自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數;二是在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平台會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

此前不斷有人預測眾籌模式將會成為企業融資的另一種渠道，對於國內目前ipo閘門緊閉，企業上市融資之路愈走愈難的現狀會提供另一種解決方案，即通過眾籌的模式進行籌資。但從目前國內實際眾籌平台來看，因為股東人數限制及公開募資的規定，國內更多的是以「點名時間」為代表的創新產品的預售及市場宣傳平台，還有以「淘夢網」、「追夢網」等為代表的人文、影視、音樂和出版等創造性項目的夢想實現平台，以及一些微公益募資平台。互聯網知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。

自2013年年中以來，以創投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創業服務平台，以一種「眾投」的模式進入的人們的視野，並很好的承接了對眾籌本意的理解，但是因為項目優劣評判的困難、回報率的極為不確定性，目前僅僅停留在少量天使投資人、投資機構及少數投資玩票的人當中，涉及金額也相對較小。

與熱鬧的p2p相對，眾籌尚處於一個相對靜悄悄的階段。目前國內對公開募資的規定及特別容易踩到非法集資的紅線使得眾籌的股權制在國內發展緩慢，很難在國內難以做大做強，短期內對金融業和企業融資的影響非常有限。

從行業發展來看，目前眾籌網站的發展要避免出現當年團購網站由於運營模式和內容上的千篇一律，呈現出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。這就要求眾籌網站的運營體現出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特徵。

5、信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過採用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業發展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建設一直處於業內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平台，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數據集中工程在業內獨領風騷。

目前，一些銀行都在自建電商平台，從銀行的角度來說，電商的核心價值在於增加用戶粘性，積累真實可信的用戶數據，從而銀行可以依靠自身數據去發掘用戶的需求。建行推出「善融商務」、交行推出「交博匯」等金融服務平台都是銀行信息化的有力體現。工行的電商平台也預計在2014年元旦前後上線，作為沒有互聯網基因的銀行一擁而上推廣電商平台，目的何在?

從經營模式上來說，傳統的銀行貸款是流程化、固定化，銀行從節約成本和風險控制的角度更傾向於針對大型機構進行服務，通過信息技術，可以緩解甚至解決信息不對稱的問題，為銀行和中小企業直接的合作搭建了平台，增強了金融機構為實體經濟服務的職能。但更為重要的是，銀行通過建設電商平台，積極打通銀行內各部門數據孤島，形成一個「網銀+金融超市+電商」的三位一體的互聯網平台，以應對互聯網金融的浪潮及挑戰。

信息化金融機構從另外一個非常直觀的角度來理解，就是通過金融機構的信息化，讓我們匯款不用跑銀行、炒股不用去營業廳、電話或上網可以買保險，雖然這是咱們大家現在已經習以為常的生活了，但這些都是金融機構建立在互聯網技術發展基礎上，並進行信息化改造之後帶來的便利。未來，傳統的金融機構在互聯網金融時代，更多的是，如何更快、更好的充分利用互聯網等信息化技術，並依託自身資金實力雄厚、品牌信任度高、人才聚焦、風控體系完善等優勢，作為互聯網金融模式的一類來應對非傳統金融機構帶來的沖擊，尤其是思維上、速度上的沖擊。

6、互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平台。它的核心就是「搜索+比價」的模式，採用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平台上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平台既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平台。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、p2p等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。

互聯網金融門戶最大的價值就在於它的渠道價值。互聯網金融分流了銀行業、信託業、保險業的客戶，加劇了上述行業的競爭。隨著利率市場化的逐步到來，隨著互聯網金融時代的來臨，對於資金的需求方來說，只要能夠在一定的時間內，在可接受的成本范圍內，具體的錢是來自工行也好、建行也罷，還是p2p平台還是小貸公司，抑或是信託基金、私募債等，已經不是那麼重要。融資方到了融360、好貸網或軟交所科技金融超市時，用戶甚至勿須像在京東買實物手機似的，需要逐一的瀏覽商品介紹及詳細的比較參數、價格，而是更多的將其需求提出，反向進行搜索比較。因此，當融360、好貸網、軟交所科技金融超市這些互聯網金融渠道發展到一定階段，擁有一定的品牌及積累了相當大的流量，成為了互聯網金融界的「京東」和「攜程」的時候，就成為了各大金融機構、小貸、信託、基金的重要渠道，掌握了互聯網金融時代的互聯網入口，引領著金融產品銷售的風向標。

由於互聯網金融正處於快速發展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之後，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯網金融創新產物。軟交所互聯網金融實驗室一方面將於近期陸續推出六大模式深度解析文章，並將持續研究互聯網金融的最新動態及發展趨勢，以便更好的與業內同仁進行互動交流。

整體來說，互聯網金融的出現不僅彌補了以銀行為代表的傳統金融機構服務的空白，而且提高了社會資金的使用效率，更為關鍵的是將金融通過互聯網而普及化、大眾化，不僅大幅度降低了融資成本而且更加貼近百姓和以人文本。它對金融業的影響不僅僅是將信息技術嫁接到金融服務上，推動金融業務格局和服務理念的變化，更重要的是完善了整個社會的金融功能。互聯網金融的發展壯大會給銀行業帶來了一定沖擊，但也為基金公司、證券公司、保險公司、信託公司等帶來了新機遇。隨著互聯網金融沿上述六大模式的方向深入發展，其將進一步推動金融脫媒，挑戰傳統金融服務的方式方法，改變金融業內各方的地位和力量對比。

互聯網金融世界瞬息萬變，正在進行的是一場金融革命，一切的一切還都是未知之數，其具體形式也會不斷的豐富和完善，但毫無疑問的就是，互聯網金融正在以摧枯拉朽之勢改變傳統的金融模式。

⑥ 會計信息化國內外研究現狀

打破原來的信息孤島現象，實現內外部協同。國外管理會計信息化現狀——隨著大數據的不斷流行，管理會計信息化也受到了新的影響，打破原來的信息孤島現象，實現內外部協同，改變原有會計機構設置和對會計人員的工作重點要求有所轉移等諸多方面，同時面臨著管理會計信息存儲、安全性、技術分析、內外部資源整合和人才需求等挑戰。

⑦ 互聯網金融的研究意義

問題一：互聯網金融對商業銀行有研究意義嗎 關於互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究思考
隨著電子商務和互聯網金融的不斷發展，互聯網金融公司不斷對提供的服務進行創新，不僅推出了具有支付功能的支付寶、財富通等服務，還推出了與商業銀行存款業務具有類似功能的余額寶、小金庫等業務，互聯網金融公司藉助其在互聯網服務領域的技術優勢，不斷的推出與商業銀行業務類似的服務，這些服務的推出搶奪了商業銀行現有的客戶，對商業銀行的持續發展帶來了嚴峻的挑戰。在這樣的背景下研究互聯網金融對商業銀行的影響，並提出相應的對策建議，不僅有助於商業銀行認清當前的發展形勢，並有助於商業銀行採取有效的措施應對互聯網金融的挑戰，提升商業銀行的業務能力，進一步促進我國金融業的發展。
一、互聯網金融概述
1.互聯網金融模式
就當前互聯網金融的發展而言，主要有以下四種模式：第一種，是最早出現的第三方支付模式。如阿里巴巴旗下的支付寶和騰訊旗下的財富通為代表;第二種是近幾年出現的眾籌模式。該模式的出現主要是為了解決部分企業的融資需求，但隨著眾籌模式的不斷發展，對商業銀行的傳統服務也產生了一定的影響;第三種，個人對個人(P2P)的網路信貸模式，這種模式使得企業在融資的過程中直接面向資金的所有者進行，不僅對商業銀行的貸款業務產生了影響，對存款業務也有一定的影響;第四種為大數據金融模式，該種模式以阿里小貸為代表，大數據金融模式充分的使用與大數據相關的技術，開發具有較強市場針對性的互聯網金融產品。
2.互聯網金融特點
由於互聯網金融建立在互聯網基礎上，而由於互聯網的獨特性，也使得互聯網金融具有其自身的特點，其中尤以大眾性和高效性為互聯網金融所具有的主要特點。互聯網金融在發展的過程中，能夠直面客戶，並且由於互聯網金融服務的提供企業使用大數據和智能Agent技術，能夠快速的對客戶的需求作出反饋，不僅能夠同時處理大量客戶的業務請求，並且能夠使客戶養成特定的使用習慣，使得互聯網金融集大眾性和高效性為一身，具有較強的競爭能力。
3.互聯網金融產生的原因
互聯網金融在最初的發展中，僅僅是傳統商業銀行線下業務在互聯網上的擴展以及電子商務服務平台推出的擔保支付服務，但是隨著互聯網的發展以及電子商務的發展，在電子商務活動中，對金融服務不斷提出新的要求，而商業銀行對互聯網金融缺乏深入的認識，提供的服務無法滿足電子商務發展的需要，也無法滿足客戶對金融服務的需求，正是在這些因素的綜合作用下，產生了互聯網金融，並且，相應的互聯網金融服務一經推出就受到用戶追捧，獲得了較好的發展。
二、互聯網金融對商業銀行的影響
1.互聯網金融對商業銀行存款業務的影響
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2.互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也......>>

問題二：研究互聯網金融理財產品有什麼意義 關於意義，主要有五個方面：

問題三：互聯網金融在中國的發展現狀及趨勢研究項目建立的背景和意義 10分 2013年貨幣市場的利率也達到6%甚至更高，這之間存在一個巨大的套利空間，因此催生了余額寶的誕生。由於傳統金融行業的各種弊端，近兩年互聯網金融快速發展。
僅從支付市場來看，前瞻產業研究院《2014-2018年中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告 前瞻》數據顯示，2010-2013年，中國第三方互聯網支付市場交易規模呈逐年增長趨勢。2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元。支付寶、中國銀聯和財付通分列前三位，交易規模市場份額分別為67.6%、8.3%和7.3%。
互聯網金融行業未來發展趨勢分析：
1、互聯網陣營和金融陣營針鋒相對。
2、互聯網在位巨頭和新玩家並駕齊驅。
3、互聯網金融商業模式有望「由輕轉重」。
4、大型產業實體藉助互聯網加速金融化。
5、並購有望成為獲取跨界能力的加速器。

問題四：研究P2P模式的互聯網金融風險控制現實意義和理論意義 20分 互聯網金融有份很多不同的類型，像最近興起的互聯網金融行業發展比以往要高得多。雖說短暫期間是取代不了銀行等行業，相信假以時日會有不一樣的風采。據說是資金均由第三方託管，平台無觸碰資金，資金流向自己把控，風險看的到。

問題五：以互聯網金融對傳統金融發展的影響分析 論文選題，運用實證研究的方法，簡述一個 摘要：互聯網金融的快速發展給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊。面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何看待與應對？本文從互聯網金融的內涵、表現形式及最新發展出發，分析其對傳統金融業發展方向、結構轉變及戰略創新選擇等方面的影響。
關鍵字：互聯網金融
傳統金融影響
隨著我國金融深化和金融改革進程的加快，互聯網金融浪潮的興起，對傳統金融部門、金融市場效率、金融交易結構，甚至整體金融架構都將產生深刻的影響。
互聯網金融促進了傳統金融機構和新興機構的相互競爭，湧入的攪局者」不斷增多，尤其是非銀行業金融機構及第三方支付等互聯網金融搶食包括信貸、財富管理、資產管理、證券保險等在內的金融業務，給傳統金融業帶來越來越大的影響和沖擊，面對這一新變化、新挑戰，金融機構應該如何應對？本文擬對此作粗淺的探討。
一、互聯網金融的內涵
目前，有關互聯網金融內涵的表述有多種，界定尚不統一。在此，筆者初步歸納認為：互聯網金融是通過互聯網、移動互聯網等工具，介入傳統金融業務過程的一種混合金融。從廣義金融角度來看，互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。從狹義的金融角度來看，互聯網金融是涉及貨幣的信用化流通支付的相關層面，也就是資金融通依託互聯網來實現的方式方法都可以稱之為互聯網金融。當前互聯網金融格局由傳統金融機構和非金融機構組成。
傳統金融機構的互聯網金融主要包括傳統金融業務的網上銀行創新以及電商化技術創新等。非金融機構的互聯網金融主要由憑借商業性互聯網技術進行資金運作的電商企業、人人貸（P2P）模式的網路借貸平台、眾籌模式的網路投資平台、理財類的手機理財APP 以及第三方支付平台等組成，是以互聯網體系與思維去打造類金融業務，運用互聯網的特性去完成金融的渠道、借貸、信息、銷售、客戶管理等工作。傳統金融人有一種看法認為，傳統銀行早已採用了數據化、互聯網技術電子銀行管理體系，所以銀行也就是互聯網金融。但實際上，筆者認為，由銀行操控的電子網路或利用的互聯網應稱為金融互聯網。
在此，本文側重探討非金融機構組成的互聯網金融對傳統金融業的影響。
二、互聯網金融發展模式和表現形式
第一種模式是銀行網銀，
當前商業銀行藉助互聯網渠道為公眾和社會提供服務，互聯網在其中發揮渠道作用。第二種模式運用電商的平台，依據大數據收集和分析進而得到信用支持，以交易參數為基點的綜合交易模式。
第三種模式是P2P 模式，這種模式提供了中介服務，把資金出借方與需求方2 結合在一起。平台的模式各有不同，主要有以下兩類：
一是擔保機構擔保交易模式，此類平台作為中介，不吸儲、不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。如人人貸,此類平台的交易模式多為1 對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。二是P2P 平台下的債權合同轉讓模式」的宜信模式。可以稱之為「多對多」模式，該模式通過互聯網撮合投資人和借款人之間的借貸關系，實現個人對個人貸款。
第四模式通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合，使金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變，共建開放共享的互聯網金融平台。
第五種模式實際上是一種貨幣基金模式，以支付寶打造的一項余額增值服務――余額寶為代表，用戶能隨時把自己支付寶中的錢支付到余額寶中，不但免轉賬手續費，還可以獲得收益。
三、互聯網金融影響下傳統金融發展方向在過去的一段時間中，隨著互聯網等通訊技術的發展及其與金融業的融合，「互聯網金融」已成為一個重要的研究......>>

問題六：國內外關於研究互聯網金融有哪些好的學者或論文推薦 按議論的性質不同可以把畢業論文分為立論文和駁論文。立論性的畢業論文是指從正面闡述論證自己的觀點和主張。一篇論文側重於以立論為主，就屬於立論性論文。立論文要求論點鮮明，論據充分，論證嚴密，以理和事實服人。駁論性畢業論文是指通過反駁別人的論點來樹立自己的論點和主張。如果畢業論文側重於以駁論為主，批駁某些錯誤的觀點、見解、理論，就屬於駁論性畢業論文。駁論文除按立論文對論點、論據、論證的要求以外，還要求針鋒相對，據理力爭。
按研究問題的大小不同可以把畢業論文分為宏觀論文和微觀論文。凡屆國家全局性、帶有普遍性並對局部工作有一定指導意義的論文，稱為宏觀論文。它研究的面比較寬廣，具有較大范圍的影響。反之，研究局部性、具體問題的論文，是微觀論文。它對具體工作有指導意義，影響的面窄一些。

問題七：互聯網金融對電子商務的作用 電子商務的迅速發展給金融業產生了深遠的影響，傳統的業務模式已不能適應需要。銀行業為了在未來的網路經濟環境中求得生存並取得競爭優勢，它們努力在信息技術上投入巨資並極力推出自己的互聯網金融服務。網上銀行的發展給商業銀行傳統業務模式和服務方式帶來了巨大的變革，要求銀行對內部管理和運營機制進行戰略性的調整。服務方式的變革給客戶帶來了便利，同時，銀行可以根據客戶的需要提供定製的客戶化服務。從前以銀行為中心的服務供給制正轉變成以客戶為中心的服務需求制，這是銀行經營理念的根本性變革。銀行網上支付能力的提高也必將推動電子商務的進一步發展。

問題八：什麼是互聯網金融？互聯網金融和金融互聯網有什麼區別？ 謝邀！請大牛拍磚！
直接融資，說白了就是缺錢的人直接跟有錢的人借錢，股票是最典型的直接融資方式，你買了股票相當於就是借錢給了企業，然後他每年給你分紅，債券也是，你買了一個企業的債券，他每年支付你利息。間接融資就是有錢的人或者企業不直接借錢給缺錢的人，而是通過中介機構進行，中介機構是誰呢？最典型就是銀行，我們大量的人把錢存到銀行，銀行統一對資金進行調度和安排，發放給缺錢的人或者企業。我們獲得了存款時候銀行給予的利息，而銀行獲得了放貸款時候，企業給予的利息，兩者差額就是銀行的盈利。（信用貨幣的流轉有兩個特徵的，一是所有權和使用權分離，二是這個分離的過程是有報酬的，一般體現為利息或者股息。）
而互聯網只不過是把人類底層的結構再往上重新實現了一遍而已。所以說最基本的金融交易也是有放在網上的潛能的，無非是現在大家的操作習慣允不允許這件事產生而已。(這里說下余額寶，它只不過是對接了一個貨幣基金，使交易本身更加便捷了，並不算是一個嚴格意義上的金融創新)
國內最早提出互聯網金融概念的謝平教授，曾經提出過區別於直接融資和間接融資的第三種融資方式，即「互聯網金融模式」，可能代表了大多數人對這個模式的理解。他的定義是：支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用，可以達到與現在直接和間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長的同時，大幅度降低交易成本。他把互聯網金融作為第三種融資方式來看待的，當然你也可以把任何通過互聯網技術來實現了這個融通的行為都看做互聯網金融。包括傳統金融機構利用互聯網提高自身的效率的行為，都可以定義為互聯網金融。
其中最關鍵我認為是要明白互聯網金融的核心意義是實現去中介化，即所說的金融脫媒。 希望能夠利用互聯網會讓信息不斷的透明化，讓中介失去依靠信息不對稱所掌握的信息優勢，讓社會的各種參與主體更加的扁平化，也一定程度上壓縮了由於專業化分工所帶來的金融中介機構的專業化優勢讓大量金融機構的職能不斷的分化甚至消失。
【互聯網金融or金融互聯網？】業內有種觀點認為：互聯網企業，介入了金融領域，才是互聯網金融。金融企業使用互聯網手段，則不是互聯網金融，而是金融互聯網。我認為這樣生生把他們倆割裂對立開來似乎不太可取，用金融的思維做互聯網，或者用互聯網的思維做金融，無非爭論的是誰服務誰的問題。
而我所認同的互聯網金融不僅僅是把原來線下的金融產品放到網上去販賣，更多的是用互聯網的「精神」來做傳統金融行業做的事，而傳統的互聯網精神是什麼？是開放，是平等，是協作，是分享，是去中心化，是客戶體驗至上！！從短期來看，中國的互聯網金融行業，核心點還是金融屬性，互聯網還只是工具而已，大體遵守的還是金融規則。你看在國外最具有互聯網金融屬性的P2P在中國卻因為沒有有效的風控被做成金融互聯網模式，p2p公司直接介入交易，成為交易的一方，使得本來應該是金融脫媒的互聯網金融，成為了還是無法脫媒，需要他自身信用附加的模式，本質上成擔保公司，部分的P2P，甚至成為了銀行，利用構建資金池，讓自己成為了一個沒有牌照的銀行，這種變形，其實是已經典型的背離了互聯網金融應該有的模式了。他們的本質其實就是金融機構。這兒就不舉例了。
相關文章鏈接如下，大家有興趣可以讀一讀：）

問題九：互聯網金融是什麼意思,包括哪些模式？ 互聯網金融，是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息科技技術實現資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網路直接對接，交易成本大大減少。
對於這樣一個新興概念的出現，大多數人是激動的、狂喜的，以至於把任何帶點互聯網和金融表象的事物都稱之為互聯網金融，對互聯網金融的討論很多，卻很少有人站出來將其做一個系統的分類。雖然中國投資有限公司副總經理謝平在其2012年8月主筆的《互聯網金融模式研究》中對互聯網金融的定義及支付方式、信息處理和資源配置三個核心部分進行詳細分析，但也僅主要分析了手機銀行和p2p融資模式。最近業內也有人將眾籌、比特幣、余額寶等都作為互聯網金融單獨的模式，並有不同的分類說明。但隨著互聯網金融領域的不斷創新，以及社會對互聯網金融的認識不斷加深，目前社會上的一些定義及模式分類還是難以全面覆蓋當前互聯網金融的發展狀態。
為了對互聯網金融的模式做一個清晰的界定，軟交所互聯網金融實驗室從2012年開始，通過持續對互聯網金融領域企業進行調研走訪，深度解析互聯網金融相關資訊，並對互聯網金融創新產品、現象進行認真研究，最終系統梳理出了第三方支付、p2p網貸、大數據金融、眾籌、信息化金融機構、互聯網金融門戶等六大互聯網金融模式，並由羅明雄於2013年4月21日舉辦的「清華金融周互聯網金融論壇」上首次提出。
基於最近互聯網金融火爆現象，為了更好的將軟交所互聯網金融實驗室研究成果與業界進行交流探討，便將基於互聯網金融並有一定商業模式下的現象分為六大模式，並逐一進行簡要解析，以饗大家。
1、第三方支付
第三方支付(third-party payment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，藉助通信、計算機和信息安全技術，採用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。
根據央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網路支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三支付已不僅僅局限於最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
從發展路徑與用戶積累途徑來看，目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：
一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平 *** 全獨立於電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。以易寶支付為例，其最初憑借網關模式立足，針對行業做垂直支付，而後以傳統行業的信息化轉型為契機，憑借自身對具體行業的深刻理解，量身定製全程電子支付解決方案。
另一類是以支付寶、財付通為首的依託於自有b2c、c2c電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平台託管並由平台通知賣家貨款到達、進行發貨;在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品後，使用第三方平台提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品後進行確認後，就可以通知平台付款給賣家，這時第三方支付平台再將款項轉至賣方賬戶。
第三方支付公司主要有交易手續費、行業用戶資金信貸利息及服務費收入和沉澱資金利息等收入來源。
比較而言，獨立第三方支付立身於b(企業)端，擔保模式的第三方支付平台則立身於c(個人消費者)端，前者通過服務於企業客戶間接覆蓋客戶的用戶群，後者則憑借用戶資源的優勢滲入行業。
第三方支付的興起，不可避免的給銀行在結算費率及相應的電子貨幣/虛擬貨幣領域......>>

問題十：了解我國金融業發展的現狀及互聯網金融的發展論文怎麼寫 【摘要】自從Internet出現以後，它就引起了以科技為先驅的網路經濟革命，隨著網上貨幣、網路銀行和網上清算等新的金融理念的出現，逐漸就形成了互聯網金融的時代，如何在這種新經濟形勢下發展互聯網金融是我們必須要考慮的問題。因此本文主要就是闡述當前形勢下互聯網金融的狀況和在發展過程中存在的問題，並且對互聯網金融未來的趨勢進行分析，希望能對我國互聯網金融的發展有所幫助。
【關鍵詞】互聯網 金融 現狀 發展趨勢 研究
一、引言
隨著全球網路經濟的迅速發展，電子商務的發展如雨後春筍，尤其是中國加入WTO之後，網路銀行業務正在接受著來自全球銀行業的嚴峻挑戰。但與此同時，挑戰與機遇並存，我們必須要積極有效地應對全球金融服務提供商的挑戰，建立新的互聯網金融戰略，互聯網金融自產生之日起就得到了迅速的發展，但是仍然存在許多的問題，因此，了解、分析我國的互聯網金融現狀，就是保障我國保持金融業競爭力的重要方法。
二、互聯網金融的特點及意義
（一）互聯網金融的特點
相對於傳統金融，互聯網金融具有很大的變化，它不僅在技術上有了很大的改進，而且在金融行業的管理方式和管理觀念上面都很大的改變。它具有以下幾個特點：
1.信息化和虛擬化。在互聯網金融中進行生產和流通的是信息（包括貨幣、價格、中介服務等），這種現象它就決定了市場的信息化和虛擬化。
2.高效性與經濟性。相對於傳統金融，互聯網金融的網路技術更加先進，處理相關的金融業務也更加快捷，它具有更好的靈活性，並且已經沒有時間和空間的束縛，能夠為客戶提供更豐富、更方便的服務，大大提高了服務效率。
3.一體化。互聯網金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展，主要原因在於金融網路化的過程當中，客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融信息的需求。
（二）互聯網金融的意義
互聯網金融對當代社會發展具有重要的意義，主要表現在以下幾個方面：
1.互聯網金融服務更全面直接廣泛，提高了工作效率。由於互聯網金融的發展，客戶對原有的傳統金融分支機構的依賴性越來越小，取而代之的則是網路交易。而網路交易無須面對面進行交易，這樣不僅提高了銀行的服務質量，還提高了客戶的金融交易需求。
2.互聯網金融極大地降低了交易成本。互聯網金融機構無需構建龐大的辦公場所，僱傭眾多的營業員工，在各地開設分支機構，這些都大大降低了投資成本、營業費用和管理費用。
3.互聯網金融服務的全球化服務。在經濟全球化的今天，高科技技術如雨後春筍般出現，互聯網金融服務突破了語言和地域方面的限制，使得網上銀行的跨國服務更加容易，同時也會接觸越來越多的客戶，實現規模化經濟。
三、我國的互聯網金融現狀
（一）我國的互聯網金融取得的成績
我國自從20世紀70年代開始進行金融電子化的進程，這就為互聯網金融的開展打下了良好的基礎。通過近三十年的發展，已經初步形成了互聯網金融所需要的基本技術及運營框架。目前，企業網上銀行功能非常豐富，還有質押貸款業務等等。網路銀行最近幾年，主要是以工商銀行和招商銀行為首的，取得了非常大的成績，在國際上獲得了很多大的獎項。
（二）我國的互聯網金融存在的問題
雖然，我國的金融網路化已經初具成效，但是通過互聯網金融所進行的交易量所佔比重還相當小，表現在客戶范圍小，交易額小，風險性大等缺點。主要體現在支持互聯網金融發展的大環境尚未完全建立、金融業缺乏對互聯網金融業務的風險意識、金融認證體系尚未完善和互聯網金融的相關法律有待配套。同時，互聯網金融的發展將對傳統金融業造成沖......>>

⑧ 金融機構信息化轉型面臨的最棘手的問題是什麼

我覺得首先要以用場景化服務為主；第二個是聚焦移動支付的便利升級；第三，通過區塊鏈等技術賦能金融機構；第四，滿足數字化信任與風險管理的市場需求；第五則是提升金融服務效率和敏捷性。第六，就是通過ICT技術來打通各個金融機構的煙囪式的管道。

⑨ 金融機構有哪些信息化，大數據需求

數據大集中
數據大集中是一個過程，之前整個銀行體系都在分行，包括證券公司也是如此。這些金融機構並沒有集中的數據中心概念，所以他們先做了數據大集中。
數據倉庫
數據倉庫是在數據大集中的基礎上，提升、改善了數據的質量。
報表
在上面兩步的基礎上，做了兩個報表：一個是監管報表，另一個是內部管理報表。
決策支持
決策支持是基於報表而形成的系統。但是，最後形成的決策支持系統扮演的角色並不是全局性的。比如，針對風險部門的是風險數據倉庫，針對業務部的是客戶數據倉庫，所以在金融信息化過程中，以上四個方面還是部分處於分離的狀態。
數據整合
無論做什麼樣的分析，數據質量是最重要的。如果數據質量差，很多事情都做不了。
公開數據現在越來越開放，比如說工商數據、徵信數據。所以我覺得很多公開數據的運用，確實為數據分析提供了非常好的基礎。
智能金融的嘗試
為什麼用嘗試二字，因為我還是持一個比較保守的觀點。就智能金融而言，現在的數據挖掘技術與人工智慧技術還是不夠的，但是我相信科技的不斷發展肯定會解決這個問題。我一直堅信一個觀點就是：以後絕對不會存在物理上雲的概念。再過十年或者二十年所有的東西都是雲，這就是趨勢，是你沒有辦法改變的。我覺得智能金融或者大數據是一個趨勢，是一個沒有辦法去改變、沒有餘地可討論的趨勢。