汽車金融公司合作方案

A. 全新領克01最佳貸款方案

領克01可以貸款買車，也可以全款買。汽車金融公司貸款相對於寬隱旦銀行汽車貸款來說，貸款申請門檻和手續都比較便捷，需要貸款者提供身份證、戶口本、結婚證、房產證等復印件及居住證明和收入證明等材料。汽車金融公司貸款一般不要求是本地戶口，也慎擾無需要擔保，一般在4S店就可以辦理。

現在汽車經銷商與金融機構合作推出了新的買車方式，也就是貸款買車。領克01是2017年11月28日正式上市的常規的家用汽車，除了全款買車外，也是可以在汽車經銷商處進行貸款買車的，但是具體費用和政策要到當地汽車銷售中心進行咨詢。

安全隱患：

銀行汽車貸款辦理流程：填寫銀行汽車貸款申請表，並提供相關資料證明。銀行貸前調查及資格審查。銀行通知貸款者簽訂借款合同、抵押合攜兄同、擔保合同，辦理抵押登記及保險等相關手續。發放貸款。貸款者給汽車經銷商支付首付，憑銀行單據辦理提車手續。

B. 汽車金融的主要內容及運作模式

汽車金融的主要內容

汽車金融是在汽車的生產、流通與消費環節中融通資金的金融活動，主要包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行與交易，以及相關保險、投資活動，它是汽車業與金融業相互滲透的必然結果。

汽車金融業概念的內涵隨著汽車金融業務范圍的拓展不斷豐富。

就現狀而言，汽車金融業是指以商業銀行、汽車金融公司、保險公司、信託聯盟組織及其關聯服務組織為經營主體，為消費者、汽車生產企業和汽車經銷商提供金融服務的市場經營活動領域。由於汽車金融公司與汽車製造商、經銷商之間天然的內在聯系，使得它能夠提供包括生產、流通、消費各個環節的租賃、信貸等多品種、綜合性、完善的金融服務，貫穿於汽車生產、流通和銷售以及售後服務等整個過程中。

汽車金融的六大運作模式

一、C2C綜合服務平台模式

與很多二手車交易平台一樣，汽車後市場的C2C平台模式能直指用戶痛點而廣受歡迎。二手車電商人人車宣布獲得了騰訊領投的C輪融資，另外一家C2C車險和汽車保姆服務平台「我是車主」也剛剛完成A輪融資並估值過億。C2C平台的模式二手車以及金融服務正逐漸受到業內外人士的關注。

二、汽車電商模式

以汽車之家、易車網為代表的媒體汽車電商平台紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出各種金融服務，汽車之家推出了分期購車，易車網則推出了買新車貸款，各種汽車保險、理財產品等。與此同時，眼下正有各類二手車交易平台也開始布局互聯網金融，比如通過金融切入二手車電商的平安好車、優信、人人車、車貓網剛完成融資也即將推出金融服務。

三、汽車廠家模式

汽車廠商們推出來的金融由來已久，其目的和電商平台一致，意圖通過金融還貸來吸引消費者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛推出了汽車貸款、分期付款、保險等各項金融服務，如今他們通過線上線下相結合的方式來推廣自己的金融服務，汽車廠商直接進軍互聯網金融也是優勢明顯。

四、汽車金融P2P模式

說到汽車金融的P2P模式，可謂是熱鬧非凡，這類平台非常之多，P2P汽車金融的興起對於傳統的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對於傳統銀行。

五、巨頭綜合模式

對於汽車金融這個後市場最大的肥肉，互聯網巨頭們也不可能回輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業達成合作，為雪鐵龍、日產、別克、力帆等車型提供貸款服務。網路則推出網路汽車平台，與各大銀行、P2P理財平台等達成了貸款保險等業務方面的合作。而騰訊京東入股易車網，也開始了汽車金融的布局，其騰訊理財通此前就與一汽大眾奧迪開展過品牌跨界合作，推出「奧迪A3，購車即理財」的活動。巨頭們切入到整個汽車金融市場，具有較明顯的優勢。

六、經銷商模式

說道汽車經銷商，可能很多人並不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接代理商，一般在一個城市就一家4S或者幾家4s店，4s店往往由廠商直接掌控。不過汽車經銷商就不一樣了，他們大多作為4s店的二級代理商（雖然是二級代理商，但是其汽車銷售價格並不見得比4S貴，有的甚至還便宜），可以代理多個品牌，也可以銷售二手車。一些實力比較強的連鎖汽車經銷商就會針對消費者推出自己的分期付款業務、保險業務等，有的也推出自己的線上電商融資平台。

C. 汽車貸款可以0首付嗎

零首付汽車貸款概述
零首付汽車貸款指易貸中國聯合銀行、汽車金融公司等機構，在一定活動期限內推出的針對特定車型無貸款首付的汽車貸款，具有貸款額度高、無需支付首付等特點。
零首付汽車貸款申請條件
具有完全民事行為能力，且18-60周歲之間的自然人 收入穩定有較強的還款能力 有當地戶口、能提供身份證明和居住證明 有房產證明或其他財力證明。
零首付汽車貸款申請資料
1.夫妻雙方身份證、戶口簿; 2.夫妻雙方有效收入證明; 3.夫妻雙方結婚證，離婚的提供離婚證，未婚的提供戶口所在地民政局出具的單身證明; 4.房產證明：①、全款購房需要提供房產證原件 ②、貸款購房需要提供購房合同、貸款合同、購房發票、房屋貸款還款明細及還款計劃及余額證明。
零首付汽車貸款業務特色
1.可圓購車人購車夢想 2.緩解購車人購車壓力 3.多款車型任您選擇 4.活動優惠期，貸款更實惠
常見問題
1.是先訂車還是，先辦理零首付汽車貸款? 您需要先選好車型，然後再到易貸中國申請汽車貸款，如果您通過預評估，合作機構告知您您的貸款已經審核通過時，您就可以先去車行下定金，等待汽車貸款發放下來。 2.申請零首付汽車貸款是不是一定會批下來? 不一定的。還要看銀行或汽車金融公司所需要的材料，您是否都能准備齊全，和是否都符合要求。 3.二手車置換可以零首付貸款嗎? 要看車型和具體的汽車金融公司。如果條件匹配的話，二手車的評估價可作為新車的首付款，餘款可以進行按揭，等於購車者不需額外再掏一分錢便可開回一輛新車，而且車貸申請相對容易通過

D. 誰可以提供一份汽車金融解決方案

汽車金融是由消費者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求，來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。
據迪蒙汽車金融系統總結，目前個人汽車消費貸款方式有銀行、汽車金融公司、整車廠財務公司、信用卡分期購車和汽車融資租賃五種。
1、銀行汽車貸款
手續:需要提供戶口本、房產證等資料，通常還需以房屋做抵押，並找擔保公司擔保，繳納保證金及手續費。
首付:一般首付款為車價的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。
利率:銀行的車貸利率是依照銀行利率確定。
2、汽車金融公司
手續:不需貸款購車者提供任何擔保，只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好即可。
首付:首付比例低，貸款時間長。首付最低為車價的20%，最長年限為5年，不用繳納抵押費。
利率:汽車金融公司的利息率通常要比銀行高一些。
公司:上汽通用汽車金融，大眾金融 東風汽車金融 賓士金融 福特金融 豐田金融
3、整車廠財務公司
手續:需提供所購車輛抵押擔保。申請人應有穩定的職業、居所和還款來源，良好的信用記錄等。
首付:首付最低為車價的20%，最長年限為5年。
利率:利息率通常要比銀行略高、比汽車金融公司略低。
公司:上汽財務公司、一汽財務公司、廣汽匯理等。
4、信用卡購車分期
信用卡分期購車是銀行機構推出的一種信用卡分期業務。持卡人可申請的信用額度為2萬-20萬;分期有12個月，24個月，36個月三類;信用分期購車不存在貸款利率，銀行只收取手續費，不同分期的手續費率各有不同。
5、汽車融資租賃
融資租賃是一種依託現金分期付款的方式，在此基礎之上引入出租服務中所有權和使用權分離的特性，租賃結束後將所有權轉移給承租人的現代營銷方式。
手續:門檻較低，不需要抵押，非本地戶口也可。
首付:首付比例低，貸款時間長。首付最低為打包價格(車價+購置稅+保險)的20%，最長期限為5年，不用繳納抵押費
利率:融資租賃公司根據不同客戶及車型的情況定製不同的利率方案。通常比銀行高些，但是部分車型有廠家支持政策，可達到市場最低價。
產權:分直租及回租兩種方式。直租模式汽車產權為融資租賃公司所有，租賃期滿過戶。

E. 關於汽車消費金融資產證券化的方案概述

簡述：

資產證券化，是指以基礎資產未來所產生的現金流為償付支持，通過結構化設計進行信用增級，在此基礎上發行資產支持證券（Asset-backed Securities，簡稱： ABS）的過程。簡單說來就是，任何有持續、穩定未來現金流的資產，都可以進行打包，拿出來融資。資產證券化有以下幾種，由不同的監管機構監管：

汽車貸款證券化是資產證券化裡面比較典型的一種，我會主要介紹這塊的業務。

汽車貸款ABS在2017年持續爆發，預計全年汽車貸款ABS發行總額有望突破1000億元，占銀行間信貸資產證券化產品發行總額的比例將接近20%。下面我就詳細分析下汽車企業如何做汽車抵押貸款資產證券化！

一 、 汽車金融與汽車資產證券化 的原理

汽車抵押貸款證券化（以下簡稱「汽車貸款ABS」），是指發起機構以合法擁有的汽車貸款及其抵押權和附屬擔保權益作為基礎資產，以其產生的現金流作為償付基礎，通過交易結構設置及信用增級措施將其轉變為可在金融市場出售和流通的證券。發起人會根據一系列標准（如貸款人之年齡、信用記錄、車子種類等）篩選出適合進行證券化的汽車貸款組合。從產品監管機構來看，由於發起人均為金融機構，因此，汽車貸款證券化產品均為銀監會主管的證券化產品，使用特定目的信託作為SPV。

汽車金融公司發放汽車貸款通常分為三個步驟：個人貸款申請、貸款申請審批、放款申請受理。

（1）客戶首先確認對某一車型有購買和貸款意願後，填寫貸款申請表並提交相關的文件資料。

（2）公司的審貸團隊會對貸款申請進行審核（電話訪問、上門家訪等）並出具審核意見。

（3）審批許可權人批准貸款申請後，經銷商協同客戶辦理相關車輛手續並簽署金融合同之後完成放款。

二、 汽車企業 將 汽車金融公司資產證券化的 動機

汽車企業融資渠道狹窄，資金來源單一，資金成本相對比較高，是發行ABS的最主要動機，另外將汽車貸款證券化出售，也可以起到很好的破產隔離的作用。

根據我國現行的《汽車金融公司管理辦法》的有關規定，國內汽車金融公司的資金主要通過以下幾種方式籌集：（1）吸收境內股東單位3個月以上期限的存款；（2）轉讓和出售汽車貸款業務；（3）向銀行貸款和同業拆借。從第一種方式來看，由於汽車金融公司等股東的現金流往往並不充足，因此來自股東單位的低成本、長期資金支持相對有限。銀行貸款是目前國內汽車金融公司主要的融資方式，但貸款利息往往較高，中間的利差較為有限，使得汽車金融公司的盈利空間較小。因此，汽車貸款證券化有利於汽車金融公司打破融資瓶頸。

汽車金融公司多位中外合資或外商獨資企業，在國外，資產證券化是汽車金融公司的主要融資渠道，而且，受資本充足率的影響，汽車金融公司也有通過資產證券化業務出表的動機。

三 、 汽車貸款資產證券化發行情況

2008年上海通用汽車發行了我國第一單汽車貸款資產支持證券—通元2008年第一期個人汽車抵押貸款資產支持證券，發行規模為19.93億元。2012年，上汽通用金融又發起了通元2012年第一期個人汽車抵押貸款資產支持證券，發行規模近20億元。在此之間汽車貸款ABS的發行並不活躍，直到2014年，各大汽車金融公司才相繼開始發起汽車貸款ABS，汽車貸款ABS的規模不斷擴大。2014年全年汽車貸款ABS的發行總額為77.96億元，2015年汽車貸款ABS的發行總額則進一步增長至337.45億元，增長了近2.9倍。而2016年全年汽車貸款ABS的發行總額為587.19億元，比去年同期增長了174%。

2017年上半年，汽車貸款ABS的發行總額為488.61億元，較2016年同期288.74億元增長169.22%，繼續保持高速增長。 預計，2017年全年汽車貸款ABS發行總額有望突破1000億元，占銀行間信貸資產證券化產品發行總額的比例將接近20%。

四 、 汽車貸款ABS基礎資產分析

汽車貸款具有單筆金額小、利率較高、有抵押、期限適中等特徵，是較為適合進行證券化的基礎資產，具體表現在：

1、基礎資產的單筆金額較小，筆數較多。由於汽車貸款的借款人以個人消費者為主，因此，單筆金額較小，筆數較多。從已發行的汽車貸款證券化產品來看，基礎資產筆數在1-5萬筆左右，因此單筆貸款的違約對整個基礎資產池的沖擊較小。

2、基礎資產的區域分布較為廣泛，但行業集中度高。汽車貸款的借款人一般分布在全國各地，區域分散度較高。而汽車貸款合同的標准化程度都較高，同質性較強，汽車貸款以汽車消費為基礎，受汽車行業和銷售價格的影響較大，尤其是汽車產品更新換代很快，汽車的折舊率較高。

3、基礎資產包含抵押，雖然在一定程度上保障了基礎的安全性，但在實際中又存在一定的操作和法律風險。由於基礎資產筆數眾多，大部分的汽車貸款證券化產品未辦理抵押權轉讓變更登記，而由證券發起機構在政府登記部門登記為名義上的抵押權人，因此存在著無法對抗善意第三人的風險。

4、基礎資產收益較高，期限適中，汽車貸款屬於消費類貸款，用途為汽車消費，貸款利率較高，一般在5%-15%左右，期限一般在3年左右。

5、基礎資產現金流受汽車貸款早償率和違約率影響較大。

五 、 汽車貸款ABS產品交易結構分析

汽車貸款證券化的交易結構與一般信貸資產證券化的結構相比並無特殊之處，其結構如下：

1、增信措施

優先/次級結構的設置

分層結構是ABS產品信用增級的一個重要措施，汽車貸款ABS產品也往往通過優先次級結構來進行內部增級。

增信措施可分為內部和外部。外部增信措施由外部第三方或者原始權益人自己提供的擔保，或者差額補足條款等支持；內部增信措施包括如流動性儲備賬戶，分層的結構安排，依據產品結構設計為更優先順序的證券提供信用支持，此外，超額抵押指發行的證券少於資產，這在車貸產品中比較普遍。銀行發行的產品未出現超額抵押。最早出現超額抵押，是因為整個資產池的收益率非常低，並不是它發放的貸款是這么低，而是很多經銷商在營銷客戶做車貸時，會通過廠商貼息的手段使購車人獲得很低的購車利率，對貸款本身而言就是非常低甚至零息貸款，入池的時候使得整個入池資產加權平均收益非常低，比較直接的方法是直接按照合同利率入池，但會出現合同的加權平均資產利率比發行的收益加成本還要低，出現倒掛的情況，怎麼辦呢？產品可以多加一塊資產進行支持，超額資產全部用於支持優先順序證券的利息償付。它的計算會針對每筆資產，判斷目前需要的發行總成本是多少。

比如優先順序收益是5.5%，加上中介結構費用大概是6%，這筆資產入池利率如果是7%是沒有問題的，但如果是4%，那麼按照4%計算出的每期現金流按照6%來進行折現，折現出的金額同原始金額的差額部分就是超額抵用的金額，將每一筆資產這樣折算後將資產包差額加總，作為超額抵押的總金額，這是靜態超額抵押的一種計算方式。靜態超額抵押有一個現象，在項目存續期間，因為超額抵押比例沒有發生太大變化，國內資產包違約率又非常低，理論上超額抵押會更早的吸收違約產生的損失，但是損失由於太低可以忽略不計，超額抵押的比例在這期間隨著優先順序的攤還會不斷增加，對優先順序證券提供了更厚的支持，也導致很多車貸產品中間檔產品在過了一年跟蹤評級的時候往往有了躍升，因為一方面優先順序比例降低了，另外一方面次級加上超額抵押對底層的支持增大。所以車貸產品的中間級是非常有投資價值的。

超額利差

由於汽車貸款的利率較高，有些能達到10%以上的水平，扣除4%-5%的平均發行成本和費率，能夠形成較高的超額利差。因此超額利差成為汽車貸款ABS中比較重要的增信措施。

超額抵押

超額抵押是指資產池余額超出資產支持證券本金金額的部分，超出部分的額外貸款資產產生的回收款將被用於彌補貸款違約損失及因低利率貸款造成的利息回收款的不足。

儲備賬戶的設置

汽車貸款ABS產品一般通過設置流動性儲備賬戶和混同儲備賬戶以增強資產支持證券的本金和收益支付的保護。

觸發機制安排

汽車貸款ABS的交易結構中會包含一些觸發安排，一旦出現貸款服務機構（汽車企業）被任一評級機構下降至一定速度的情況或加速清償事件、違約事件等發生時，觸發機制就會啟動。

因為銀行間產品是沒有外部信用支持的，所以一旦產品發行後，投資人所有收益都來源於資產池本身，產品設計上要做的就是最大程度上保護優先順序投資人。所有車貸ABS產品觸發事件可以歸為幾大類：

1、資產的惡化。在催收出現惡化，我們會約定，比如累計違約率超過1.5%，分配順序會改變成加速清償的順序，這種情況不再區分A1和A2，過手和攤還性，償付在同順序情況下按比例分配，最大程度上保護最優先順序的投資人。如果觸發違約事件，則按照違約事件的程序來走。

2.機構的信用變化，包括貸款服務機構（汽車企業）出現問題，資金保管機構出現問題，或者受託人出現問題，這種情況會相應的觸發新的機制。如果貸款服務機構（汽車企業）倒閉，問題較大，因為資產全部由它管理，國內沒有專業的機構來接盤，那麼只能找繼任的貸款服務機構，另一方面開始加速清償，最大程度上保護優先順序投資人。受託人解任就直接觸發違約事件，違約後可以尋找新的受託人，但分配順序按照違約事件後的順序，所有的原理都是最大程度上改變優先順序投資人的利益，這就是觸發事件安排的邏輯。

2、現金流分配

在一般的汽車貸款ABS產品中現金流的分配順序為：（1）回補現金儲備賬戶；（2）繳納相應稅費；（3）各參與機構的報酬；（4）優先A級證券利息；（5）優先B級證券利息；（6）支付A級證券本金；（7）支付B級證券本金；（8）次級利息和次級本金。

六、汽車消費貸款資產證券化的操作流程與主要參與機構

1、操作流程

（一）需求發起     汽車企業根據公司資產負債管理要求，結合自身實際情況，發起證券化需求。

（二）中介機構選聘     包括但不限於受託機構、資金保管機構、評級機構、法律顧問、會計顧問、貸款服務機構、主承銷商、財務顧問等。

（三）基礎資產池構建及盡職調查     公司基礎資產提供部門應組織有關分行嚴格按照要求報送擬入池資產的盡職調查材料。  法律顧問重點關注擬入池資產的合法合規性。會計顧問對擬入池資產的五級分類情況、金額、利率及還本付息等要素進行盡職調查。評級機構對擬入池資產的資信情況、內外部評級結果進行盡職調查。自擬入池資產信息報送開始，基礎資產提供部門應保持報送基礎資產的穩定。

（四）交易結構確定及評級     根據基礎資產情況及盡職調查結果，設計信貸資產證券化業務的產品結構，視具體情況提出是否需要信用增級以及使用何種信用增級方式的建議，根據交易結構進行外部獨立評級。

（五）法律文件准備     包括但不限於主定義表、信託合同、貸款服務合同、資金保管合同、法律顧問合同、會計顧問合同、發行說明書、主承銷協議、承銷團協議等。

（六）監管部門報批     交易結構確定後，向銀監會、人民銀行申報。

（七）定價發行     在獲得監管機構批准（或備案通過）後，組織資產支持證券的定價和發行工作。銀行會同受託機構、主承銷商組建承銷團，承銷人可在發行期內向其他投資者分銷其所承銷的資產支持證券。包括路演、發行等。

（八）投資管理：次級部分視同債券投資管理。  

（九）貸款服務、信息披露及跟蹤評級     1、管理基礎資產池中的貸款，同時按照合同約定收取受託管理貸款及轉讓服務費。  2、定期向受託機構提供服務報告。  3、若基礎資產出現本息支付延遲、違約、提前還款、申請展期等情況，按照貸款服務合同規定進行報告和處理。

（十）不合格資產贖回與清倉回購

2、審批流程及材料  

在充分事前溝通後，由發起機構和受託機構聯合向銀監會申報，銀監會審批時間最長不超過3個月；在得到銀監會批准後，向央行提出在銀行間債券市場發行的申請，央行審批時間最長不超過25天。在獲得央行的行政許可通知書後，在指定網站（中國債券信息網）發布發行文件，並通過銀行間債券市場發行。

根據銀監辦1092號文，信貸資產證券化業務由審批制改為業務備案制，不再進行逐筆審批。沒有進行過資產證券化業務的銀行業金融機構，需向銀監會遞交相關資格申請，通過資格審核後才能進行證券化產品報備；而已發行過信貸資產證券化產品的銀行業金融機構在2014年11月20日之後可走備案制流程。備案申請由銀監會創新部受理，並轉送各機構監管部備案。金融機構在完成備案後即可發行產品，且需要在3個月內完成發行，否則重新備案。在備案過程中，各機構監管部對發起機構合規性進行考察，不再打開「資產包」對基礎資產等發行方案進行審查。

3、證券發行和路演

(一) 發行前准備工作  由主承銷商成立路演小組；與初步詢價對象聯系，確定路演對象；製作路演材料；聯絡路演事宜，確定出席人員、會見機構名單、具體行程等。

(二) 預路演/詢價  由主承銷商組織與重要機構投資者路演；與發起機構一起推薦產品；確定合理利率區間。

(三) ]招標發行階段主承銷商針對機構投資者，再次進行溝通交流，進一步縮小利率區間；組織招標發行工作。

4、 後續管理   

5、 資產證券化的主要參與機構及其功能

發起人 是資產證券化業務中的資金融入方，也是整個業務的發起者。除了補充資金來源外，金融機構參與信貸資產證券化還有提高資本充足率、化解資本約束、轉移風險、增強流動性的考慮；非金融機構參與企業資產證券化則希望同時達到擴展直接渠道、優化財務報表、創新經營方式等目的。

受託人或計劃管理人 是資產證券化項目的主要中介，負責託管基礎資產及與之相關的各類權益，對資產實施監督、管理，並作為SPV的代表連接發起人與投資者。在信貸資產證券化市場，信託機構作為受託人，依照信託合同約定負責管理信託財產，持續披露信託財產和資產支持證券信息，分配信託利益。在企業資產證券化市場，券商則作為計劃管理人，成立專項資產管理計劃，同時全面參與產品設計、銷售發行並提供財務顧問等服務。

專業的評級機構 通過收集資料、盡職調查、信用分析、信息披露及後續跟蹤，對原始權益人基礎資產的信用質量、產品的交易結構、現金流分析與壓力測試進行把關，從而為投資者提供重要的參考依據，保護投資者權益，起到信用揭示功能。

律師事務所 作為資產證券化發行過程中的重要中介，對發起人及基礎資產的法律狀況進行評估和調查，對其他項目參與者的權利義務進行明確，擬定交易過程中的相關協議和法律文件，並提示法律風險，提供法律相關建議。是資產證券化過程中的法律護航人，確保項目的合法合規。

會計處理工作 是資產證券化過程中的重要環節，會計師需要對基礎資產財務狀況進行盡職調查和現金流分析，提供會計和稅務咨詢，為特殊目的機構提供審計服務。在產品發行階段，會計師需要確保入池資產的現金流完整性和信息的准確定，並對現金流模型進行嚴格的驗證，確保產品得以按照設計方案順利償付。

F. 汽車經銷商和金融機構合作的服務流程是怎樣的

通常做法。經銷商推薦用戶，並提供擔保，合作金融機構審批通過後，發放貸款。

G. 汽車經銷商怎麼和銀行合作給客戶辦理貸款

普通4s店和銀行合作，只需要法人身份證，營業執照，品牌授權書這三樣與銀行簽訂合同合作就可以了，挖掘機貸款金額太大，而且風險偏高，轉讓概率小，很少會願意做。現在大部分是買家自己讓幾家連保辦理貸款，不是憑挖掘機本身的抵押貸款，你可以問問金融公司

H. 貸款買車具體方案

三種車貸方式：汽車金融公司貸款、銀行汽車貸款、信用卡分期購車

1、汽車金融公司貸款相對於銀行汽車貸款來說，貸款申請門檻和手續都比較便捷，需要貸款者提供身份證、戶口本、結婚證、房產證等復印件及居住證明和收入證明等材料。汽車金融公司貸款一般不要求是本地戶口，也無需要擔保，一般在4S店就可以辦理。

2、銀行汽車貸款相對於汽車金融公司貸款和信用卡分期購車貸款方式來說，貸款者的自主性更強。無論貸款者想購買哪種品牌、哪種車型都可以申請銀行汽車貸款，還款方式也較為靈活。

3、信用卡分期購車不像汽車金融公司貸款、銀行汽車貸款那樣，需要支付利息，使用信用卡購車是沒有利息的，但需要貸款者繳納一定的分期手續費。但是，並不是所有型號的車都可以通過此種方式進行貸款，貸款者只能選擇所在銀行和汽車公司合作的幾款車型。

一、汽車金融公司貸款辦理流程

1. 填寫汽車金融公司貸款申請表，提供相關材料。

2. 汽車金融公司資格審批、家訪。

3. 簽訂購車合同及汽車貸款合同，支付首付及車輛購置稅。

4. 辦理新車登記相關手續。

5. 提車並按期還款。

二、銀行汽車貸款辦理流程

1. 填寫銀行汽車貸款申請表，並提供相關資料證明。

2. 銀行貸前調查及資格審查。

3. 銀行通知貸款者簽訂借款合同、抵押合同、擔保合同，辦理抵押登記及保險等相關手續。

4. 發放貸款。

5. 貸款者給汽車經銷商支付首付，憑銀行單據辦理提車手續。

三、信用卡分期購車辦理流程

1. 辦理一張銀行信用卡，到銀行提高貸款額度。

2. 到銀行指定合作經銷處選擇喜歡的車型。

3. 填寫信用卡分期購車申請表。

4. 支付首付、繳納汽車購置稅、辦理保險。

5. 辦理車輛登記及車輛抵押手續。

6. 提車並按合同還款。

I. 貸款買車有哪幾種金融方式可以考慮，57貸

一、信用卡分期購車：手續簡便 基本無需擔保

眼下信用卡分期付款購車已經成為汽車貸款的重要渠道之一。信用卡車貸的最顯著優勢在於審批快速、手續相對簡單。如果消費者使用信用卡貸款購車，只需有使用一張有效期限內且信用記錄良好的信用卡，提供身份證之後向持卡銀行申請就可分期購車。即便沒有信用卡，也可以在汽車經銷商那裡辦理信用卡購車手續，一般3-7個工作日內即可辦理完畢。
Q1：申請信用卡分期購車需要怎麼做？
信用卡分期購車的具體步驟大致如下：
1.持卡人(或申請人)電話資詢銀行信用卡中心或去當地銀行，了解是否能夠辦理信用卡車貸。
2.持卡人持本人身份證件，至經銷商處現場填寫車購易分期訂單，交由銀行後台實施審核。
3.當訂單審核通過後，持卡人付首付款，並辦理正常購車手續。
4.當車輛上完牌照以後，持卡人需要向銀行辦理抵押手續同時購買所需規定車險險種。
5.最後我們就可以順利地將愛車開走。
Q2：信用卡分期購車的利息是多少？
除審批和手續相對簡單的優勢外，信用卡購車無須提供相應的財產擔保，免除了中介公證等繁瑣手續以及額外費用給消費者增加的負擔。當然，所謂零利息並不是說信用卡就不產生支出，它是要收取手續費用的，一般12期(一年)是5%，24期(二年)是9.5%左右。因為每個城市當地的銀行金融政策有所不同，以上手續費用利率只能作為參考值。
Q3：都有哪些車型可以申請信用卡分期購車？
一般情況下，像招行的車購易和建行龍卡購車，都有指定合作汽車廠商，這雖然對消費者可選車型方面有一定限制，但指定的汽車經銷商還是比較廣泛，像現代、本田、大眾、馬自達、鈴木、雪鐵龍品牌都有涉及，可以說面對大眾消費者而言，信用卡能夠解決相當部分群體的車貸訴求。

以雅閣為例來看信用卡分期購車
以本田雅閣2011款2.4 EX車型為例，指導價格為22.98萬元，假如當地優惠是2萬元的話，那麼我們需要付出的車款總數為20.98萬元。一般情況下，銀行限定是30-70%首付，以50%為例，那消費者就需要支付10.98萬元首付，信用卡提供餘下10萬元分期，如果是選擇12期，那麼以xx銀行為例，手續費是5000元，月還款8,333.33元，而24期手續費是9500元，月還款4,166.67元(手續費需首月一次性支付)。
信用卡分期購車注意事項：
當然為了保證銀行資金安全，信用卡分期客戶還得按規定做車輛抵押和購買指定車險，比如xx銀行，就需要按車價全額購買盜搶險，20萬元三者險以及車損險。保險第一受益人為xx銀行信用卡中心 ，當保險賠付金額不高於5000元時(某些銀行可以達到10000元)，出險時無須銀行授權。
優點 不足
手續簡便，審批時間短，申請方式靈活 需要指定合作品牌和車型，對申請人有一定限制
無須財產質押、擔保公司和公證介入 分期最長為36期(3年)，實際操作控制在12-24期
只收取手續費用，基本無搭車收費項目 對於持卡人或申請人信用度比較重視

二、汽車金融公司貸款：貸款期長 還息方式多樣

汽車金融公司貸款的便捷不僅體現在通過4S店就能直接申請辦理，更在於其對戶口和房產等硬性條件沒有過多要求，而這也是汽車金融公司相比銀行車貸等渠道最顯著的優勢之一。這種汽車金融車貸方式通常比較靈活，可以採用不同分期來面對客戶的需求。一般信用卡車貸3年期還款申請並不太容易，但汽車金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，一定程度上減輕了車主壓力。
Q1：申請汽車金融公司貸款需要怎麼做？
雖然申請汽車金融貸款過程不算麻煩，但審批之嚴格相較於銀行信用卡分期可以說是「苛刻」，除需要提供個人身份、收入證明之外，還需提供諸如結婚證明(針對夫妻購車)，房產證明，銀行個人流水賬目甚至可能包括水電費、物業費、個人開辦公司一些往來賬目等等。對於非公務員、律師、醫生、國企等穩定高收入職業人群，汽車金融公司還規定必須有擔保公司擔保，甚至需要登門實地家訪，不僅手續較為繁瑣，也增加了貸款人一定擔保費用支出。
有著這樣麻煩的審核流程限制，申請汽車貸款通過率一般不高，總之汽車金融公司在國內目前的運作方式還沒有達到國際化的較高水準，其實，汽車金融公司胎不應只是為推銷車型服務這么簡單，縱觀大多數汽車金融公司推出的貸款方案，似乎更看重貸款資金本身的收益率。
Q2：汽車金融公司貸款的利息是多少？
利率方面，我們舉例說明，xx汽車金融公司三年期的貸款利率為10.99%，五年期的貸款利率為11.38%；相對當前1-3年(含3年)6.65%銀行貸款利率要高出不少。當然，這中間利潤還是金融公司與合作銀行分享了。可見消費者買車，如果走正常汽車金融公司貸款模式，消費者還不如考慮信用卡分期。
Q3：都有哪些車型可以申請汽車金融公司貸款？
目前汽車金融服務公司推出的汽車消費貸款，最大優勢在於降低門檻以及便利程度高，一些產品項目也非常誘人。汽車金融服務公司一般都是由汽車企業投資創建的，比如東風日產汽車金融公司，福特汽車金融(中國)有限公司，豐田汽車金融(中國)有限公司，上海通用汽車金融公司等等。

以蒙迪歐-致勝為例來看汽車金融公司貸款
以福特蒙迪歐2011款 2.0 GTDi200 豪華型為例，指導售價21.78萬元，貸款10萬元3年期的話，月還款3285.72元，本息合計118286.04元，多出了18286.04元。這其中不包括擔保費用和一些4S手續費用。同時還得購買以下幾種車險，車輛損失險(保額應不低於車輛重置價值)、盜搶險、第三者責任險(第三者責任險的保額不得少於20萬，保險第一受益人必須指定是貸款人即福特汽車金融)、不計免賠險。
汽車金融公司貸款注意事項：
汽車金融公司貸款方案往往帶有活動期限性，不像信用卡分期有持續性，也許上一個季度你了解的汽車金融產品方案，下一個季度就終止了。當然，隨著汽車市場競爭加劇，各家汽車金融公司還是朝一個良性運作模式發展，比如銀行就不提供車輛置換業務，而汽車金融公司可以靈活採取舊車置換抵首付款的方式，這是普通銀行機構所不能比擬優點。二手車客戶只需要將車輛置換給新車經銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時過戶的一些擔憂。
目前，各汽車金融公司也會不定期出台一些短期低利率或免利息手續費的優惠舉措。比如第一年首付50%，第二年結清尾款就是常見的汽車金融貸款，也是比較受歡迎的模式。要申請這類貸款也不是沒有限制，最少申請人就不能享受當前較大促銷優惠幅度或不得不接受降低優惠幅度的要求。
優點 不足
可在經銷商處申請和辦理，可省略辦理程序的 中間環節 基本只提供本品牌和相關品牌指定車型業務
貸款期相對於信用卡分期較長 正常車貸利息高於同期銀行貸款，審批嚴格
能夠選擇一些靈活低息還貸方式 搭車收費項目較多，還沒有進入以促銷為主良 性模式

三、銀行車貸：車型眾多 還貸時間靈活

從信貸發展的角度看，汽車消費貸款最早是從銀行開始的。不過目前銀行受到信貸規模收緊的壓力，車貸等消費類貸款業務已經大為收縮，一些中低檔汽車的貸款大門目前暫時關閉。因此這也是目前幾大車貸渠道中比較難以操作的方式。
Q1：申請銀行車貸需要怎麼做？
購車者在決定購買車型後可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。不過貸款者資格審查的手續非常繁雜，一般需要提供不動產(如房產)作為抵押，部分銀行會針對高端客戶或者高端車型網開一面，可以用汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時間周期會拖得較長。最大問題就是銀行車貸這一塊也沒有充足額度，盡管辦理和放款15天足夠，但通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個月甚至更長。
Q2：銀行車貸的利息是多少？
至於貸款利率，普通銀行車貸更沒有優勢，以xx銀行為例，2年期車貸利率已經漲到了7.8%，3年期的貸款利率則是在6.65%的基礎上上浮30%左右。通常3年期車貸利率漲到了11.28%。目前，銀行已經不再接受個人直接申請貸款，無形中又得增加3%-4%的擔保手續費用即便是車型優惠幅度不受經銷商影響，那麼這個優惠幅度已經讓銀行都賺走了，並且申請難度還很高。所以事實上，銀行車貸這塊業務已經慢慢萎縮，讓位於信用卡分期或者是汽車金融公司。
Q3：都有哪些車型可以申請銀行車貸？
從理論上而言，銀行車貸的最大好處就是選擇面廣，購車者看中車型後可直接去銀行申請個人汽車消費貸款。

以進口現代雅尊為例來看銀行車貸
以現代進口雅尊2011款 2.4L 豪華型為例，指導價格為25.80萬元，貸款3年期10萬元，採用等額還款方式，月供3287.15元，三年共計需要還款118337.4元，產生利息18337.4元。銀行車貸需要擔保公司作為中間人，擔保手續費增加3%-4%後，車主實際支出已經達到了2.1萬元以上。
銀行車貸注意事項：
和信用卡以及金融公司車貸一樣，銀行也得對汽車財產安全做出保障，諸如車損、第三者責任險、盜搶險、不計免賠率這些險種是必須購買的，並且車險購買時間和貸款必須捆綁同期，指定受益人同樣是銀行。
優點 不足
理論上對於車型沒有限制 審批麻煩，放款周期長，大部分需要不動產質押
還貸時間理論上可以在2-5年之間靈活選擇 不採用直客模式，擔保公司介入增加了車主費用
優質或高端客戶操作比較容易 普通個人用戶很難申請到車貸業務

四：廠商和銀行合作車貸：審批簡單免利率及手續費

這種情況多見於汽車廠商的財務公司和銀行開展的合作業務，由廠商提供貼息和手續費，銀行操作審批和放款程序。目前最為突出的就是馬自達和建行合作的零利率零手續費。
Q1：申請廠商和銀行合作車貸需要怎麼做？
採用這種方式申請，從辦理手續到放款，大概是7-15天左右，購車人需要提供身份證、收入證明、已婚還得提供夫妻證明，當然也少不了本地房產證復印件等等(如果是已經擁有建行信用卡，那麼程序可以簡化)。其實這個車貸還是走的建行龍卡分期付款的模式，只不過由廠商貼息和免手續費之後，消費者的確得到了較大購車實惠。當然這種貸款周期不會太長，一般是12期(1年)或18期(1年半)，首付金額為50%，剩下的為貸款金額，但必須是以萬元為單位的整數。
Q2：廠商和銀行合作車貸的利息是多少？
唯一需要車主多增加支出是，需要購買一年的指定險種，包括車損，第三者責任險、盜搶險，不計免賠率。從4個主要車貸模式來看，這個方式是最容易接受的，而且車主額外支出成本不高。
Q3：都有那些車型可以申請廠商和銀行合作車貸？
相對來講，廠商和銀行合作車貸選擇面受限製程度比較大，往往取決於某個汽車品牌的營銷策略，比如一汽馬自達和建行的合作。

以一汽馬自達 轎跑為例來看廠商和銀行合作車貸
以馬自達2010款 轎跑 2.5 至尊版為例，指導價格23.98萬元，實際優惠下來，大概21.18萬元，首付款11.18萬元，貸款10萬元，1年半分18期還款，每月還款5555.55元。另外也可以做到24期也就是2年還款，不過銀行要收取一定手續費。通常情況下，絕大多數客戶選擇18期還款，這樣可以真正做到零利息零手續費。
廠商和銀行合作車貸注意事項：
採用廠商和銀行合作車貸的方式需要注意的是，各銀行合作對象不一樣，需要在店內進行咨詢確認，由於覆蓋車型面比較小，有可能中意車型不能申請這樣的貸款方式。另外首付必須支付50%，資金受限的朋友可以考慮其他貸款方式。
優點 不足
審批程序簡單，通過率高 只是針對單一品牌甚至指定車型
完全免利息和手續費，由廠商貼補車主 分期較短，還貸壓力較大，首付必須是50%
沒有任何附加條件 其實就是信用卡分期，只不過換了一種說法

總結：四種常見車貸都能夠緩解消費者用車需求和現金壓力不足的矛盾。在4種主流車貸業務中，最值得推薦的毫無疑問是信用卡分期方式，審批流程以及可選車型範圍都讓大多數人滿意，適合最為普通消費群體。當然，廠商貼息給銀行做信用卡分期肯定是產生費用最少的，只不過這種車貸受車型和還貸周期以及活動時間影響較大，不適合大多數人。
汽車金融公司是繼信用卡分期之後又一大汽車信貸模式，雖然期間搭車收費以及利率較高等現實問題也暴露不少，但碰上優惠促銷活動，還是能夠做到低利率和低手續費的實惠。形成鮮明對比的是，銀行車貸這一塊完全留給高端人士，主要為他們解決用車以及現金流量的問題。對於普通個人來說，銀行車貸審批周期長，搭車費用多加上利率無優勢已經基本堵死了這塊業務的申請大門。

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