普惠金融服務成效顯著日報

㈠ 銀保監會馮燕：五個方面助力普惠金融體系建設

8月5日，以「智普惠享金融」為主題的首屆「中國普惠金融創新發展峰會」在人民日報社舉行。峰會發布了《中國普惠金融創新報告（2018）》，並揭曉了中國普惠金融典型案例。

會上，中國銀保監會普惠金融部副主任馮燕總結了近幾年中國普惠金融發展的成效,分享了推進普惠金融體系建設中獲得的經驗。同時，她提出了中國普惠金融發展所面臨的挑戰和下一步的工作任務。

近幾年取得的成效：銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到96%

馮燕指出，近年來我國普惠金融取得了較大成效，普惠金融覆蓋面不斷擴大，小微企業 貸款 獲得性不斷提升，三農金融支持力度不斷增強。具體包括以下四個方面；

一是鄉鎮一級銀行物理網點和保險服務覆蓋面逐步擴大。截至2017年末，我國銀行業金融機構共有營業性網點22.8萬個，銀行業網點鄉鎮覆蓋率達到96%，多數的省份實現了「鄉鄉有機構」，農業保險鄉村服務網點達到36.4萬個，網點鄉鎮覆蓋率達到了95%，村級覆蓋率超過了50%。

二是城市社區和行政村基礎金融服務覆蓋面在不斷地擴大。截至2017年末，全國共有ATM機96萬台，POS機3119萬台，分別較2013年末增長85%和193%，全國基礎金融服務已經覆蓋了53萬個行政村，行政村基礎金融服務覆蓋率約為96%，較2013年末上升了13.6個百分點。

三是小微企業貸款的可獲得性不斷提升，截至2017年末，銀行業小微企業貸款余額達到了30.74萬億元，較2013年末增長了73.1%，增長的幅度還是相當大的，為1521萬戶小微企業提供了金融服務，較2013年末增長了21.7%，覆蓋了全國約20%的小微企業。

四是「三農」領域金融支持力度不斷加大，截至2017年末，銀行業涉農貸款余額達到30.95萬億元，較2013年末增長了48.2%，其中農戶貸款余額8.11萬億元，較2013年末增長6.5%。五是扶貧小額信貸發展迅速，剛才扶貧辦的吳華司長專門介紹了扶貧小額信貸的產品。這個產品的推動一直是銀保監會負責牽頭推動的，為緩解一些建檔立卡貧困戶融資需求，推動他們再生產、再發展起到了很大的作用。截至2017年末，扶貧小額信貸余額2496.96億元，較上年增幅達到50.57%，戶均貸款4.11萬。支持建檔立卡貧困戶607.44萬戶，佔全國建檔立卡貧困戶的25.81%，這個數據也是非常了不起的，基本佔到了1/4。

推進普惠金融工作的經驗 大力發展數字普惠金融

馮燕表示，在推進普惠金融工作中要充分發揮中國的制度優勢和組織優勢，堅持目標導向和問題導向，注重政府的引導和市場的主導，大力發展數字普惠金融。

一是充分發揮中國的制度優勢和組織優勢。發揮中國特色社會主義制度優勢，強化頂層設計，引導市場資源投向重點領域和服務不平衡、不充分的領域，同時發揮基層黨組織的優勢，實現基層黨組織與基層金融機構在人員、信息、風控等方面的有效對接，加強社會治理和金融服務的融合，這是我們常提到的基層黨組織和基層金融機構「雙基聯動」。

二是始終堅持目標導向和問題導向，圍繞提升金融服務覆蓋面可得性和滿意度的總體目標，著力滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，著眼於金融服務空白和不足的地區、人群，在融資、儲蓄、支付、保險等不同業務領域確定具體的目標，明確分工責任，抓好督導落實，強化督察問效。

三是始終注重政府的引導和市場的主導，政府層面著力完善法律框架，監管體制及金融基礎設施，創造有利於普惠金融發展的政治生態環境，及時糾正市場失靈和激勵扭曲，發揮市場在金融資源配置中的決定性作用，保護市場創新驅動力，構建成本可算、風險可控的商業可持續發展模式。

四是大力發展數字普惠金融。運用互聯網、大數據、雲計算等金融科技手段，延伸服務半徑，擴大服務覆蓋，實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，降低服務門檻和服務成本，緩解普惠金融突出存在的信用、信息和動力問題。

五是不斷完善基礎設施建設。改進由於信用、信息、立法、監管等基礎薄弱引起的金融服務不足和不當的問題，彌補當前制約普惠金融發展的制度短板和監管短板。

六是學習借鑒和經驗輸出並重。在發展中國普惠金融過程中，一方面非常注重與普惠金融全球合作夥伴組織等國際組織的交流學習。另一方面，也更注重中國經驗的宣傳、推廣和輸出。

普惠金融面臨的挑戰：金融服務基礎設施不配套

馮燕指出，中國的普惠金融雖然取得了一些成績，但是當前發展還是面臨很多挑戰，突出表現在五個方面：

一是金融服務「有沒有」的問題。目前金融資源的配置仍然不平衡、不充分，部分領域仍然沒有解決金融服務「有沒有」的問題。

二是金融服務「好不好」的問題。金融服務在價格、服務效率、風險防控方面仍然質量不高，金融服務「好不好」的問題仍然沒有得到有效的解決。

三是商業可不可以持續。由於成本高、風險大，成本收益不對等，普惠金融發展商業可持續方面也面臨著挑戰。

四是金融服務基礎設施不配套。部分新型機構和新型業務也面臨著監管法律缺失的問題。信用信息 共享 覆蓋的范圍、互聯互通仍然不足，風險分擔機制發揮作用還不充分。

五是金融消費者的知識和素養難以適應快速發展的金融業態。

五個方面助力普惠金融體系建設

馮燕表示，我國普惠金融體系建設下一步工作任務將圍繞優化供給，創新產品服務，強化政策環境支撐，加強風險防範和監管，完善消費者教育保護體系等五個方面展開。

一是優化供給體系。構建競爭性的普惠金融供給格局。要強化內部體制機制改革，打造適合普惠業務的專業化機制，激發銀行業機構的內部改革紅利。引導地方性金融機構進一步聚焦基層，回歸本源。

二是創新產品服務體系。強化需求導向的產品服務創新，突出服務的適當性和需求的匹配性。用好數字普惠金融工具，降低獲客、服務成本，提升目標客戶精準識別、畫像的准確度，完善風險管理體系。

三是強化政策環境支撐體系。加快推動相關領域的立法，補齊制度的短板。強化監管激勵約束，完善差別化的考核評價機制。增強貨幣、財稅政策的激勵促進作用，推動各方形成政策合力。加快推進信用體系和信用平台建設，深化「銀稅互動」和「銀商合作」。

四是健全風險防範和監管體系。強化金融機構風險防範的主體責任。完善普惠金融監管工具箱，提升監管科技水平。加大中央和地方之間、監管部門之間的統籌協調力度。及時打擊非法行為，運用監管利劍，糾正擾亂市場秩序的行為。

五是完善消費者教育保護體系。加強信息披露和市場透明度建設。強化融資主體的履約意識，打擊逃廢債、「 老賴 」現象，通過守信獎勵和 失信 懲戒，培育良好信用環境。健全消費者權益保護制度辦法。

㈡ 微眾銀行：關注「長尾人群」，助力普惠金融發展

年初疫情之下，讓普惠金融的發展再次引起熱議。普惠金融需要把握利己與利他平衡並適度利他、深耕長尾市場，服務更多金融消費者群體。普惠金融內涵博大精深,要義是機會平等，讓每一個人可以隨時隨地享受到金融服務才是發展普惠金融的目的。

近年來，得益於豐富的中小企業服務經驗，以及金融 科技 圍繞安全與合規兩大核心發展積累下的豐富經驗，中國普惠金融發展迅速。以國內首家民營銀行、互聯網銀行——微眾銀行為代表的數字金融發展模式，成為普惠金融道路上最主要的實踐趨勢之一。

解決小微企業融資問題，助力經濟發展

經過多年的發展，中國普惠金融發展成效顯著，但由於傳統普惠金融發展模式仍面臨供需難匹配、「最後一公里」難以打通、中小企業融資難等一系列全球性難題，普惠金融服務還處在起步發展階段。這個發展過程中，具有無時間、無空間限制特徵的互聯網服務成為普惠金融發展的有效破局方法。

以小微企業為例，小微企業在吸納就業、促進經濟發展方面發揮著重要的作用，其提供的產品和服務佔GDP的60%，已成為我國經濟體系的重要組成部分。但由於規模較小、發展時間不長、抵禦風險能力弱等特點，融資難成為制約小微企業發展的最重要因素。

小微企業希望能夠得到快速便捷、低成本的融資服務。區別於市場上普遍採用需要抵押的企業經營貸產品，2017年，微眾銀行推出國內首個全線上、純信用企業流動資金貸款產品「微業貸」。

「微業貸」無需紙質資料、無需線下開戶，實現全線上操作，操作便捷，發起申請到完成審批快至平均4分鍾，發起借款至成功快至平均2分鍾。以建築材料企業為例，項目多的時候常常要多方采購，需要資金墊款，而能夠快速獲得資金，具有提前還款特點的金融產品恰好滿足小微企業 「短小頻急」的資金需求特點。深圳市中康瑞環保 科技 有限公司就是微業貸的客戶之一，該公司通過手機貸款，最高一天操作28筆，筆均7萬余元，平均用款周期11天。

繼微粒貸之後，2019年微眾銀行聯合合作夥伴推出了小鵝花錢，這是一款面向新藍領、年輕白領客群的小額消費貸款產品，可在購物消費、轉賬、微信發紅包和提現等多種場景中使用。目前，小鵝花錢服務的客戶80%來自三線及以下城市，年齡集中在22-35歲。他們在一、二線城市打拚奮斗，希望通過個人努力為自己和家人創造更好的生活條件。主張「敢擁有，更幸福」的生活態度，小鵝花錢致力於滿足這些新藍領、年輕白領及更廣泛人群對美好生活的嚮往。一方面，小鵝花錢為大眾提供實惠、便利的消費體驗，促進了我國擴大內需、促進消費的發展趨勢；同時，小鵝花錢主張合理借貸、誠信履約，時時提醒消費者切勿過度負債。

「We2000」則是圍繞日常生活消費而設計的一款集賬戶、存取、消費支付、積分權益等服務於一體的線上支付產品，倡導綠色、 健康 、月花2000元的消費理念。We2000在幫助新藍領人群獲得更高生活品質、有效緩解新藍領用戶資金壓力的同時，也鼓勵他們養成「有錢也要省著花」的消費態度。

當前， 社會 弱勢群體的金融需求也有待滿足。2016年，了解到聽障人士在使用線上金融服務遇到的不便時，「微粒貸」專門為聽障和有語言障礙人士組建了一支專職手語專家服務團隊，通過遠程視頻以手語方式核實客戶身份和借款意願，為聽障和有語言障礙客戶提供一個方便、舒適的服務，使得他們同樣能夠享受到安全、便捷的普惠金融服務。截至目前,「微粒貸」手語客服項目已累計服務超八千位聽障客戶。

針對視障用戶的使用習慣，微眾銀行App持續優化無障礙功能建設，為視障群體提供智慧金融服務。微眾銀行App通過採用光線活體、AI語音合成、加速度感測器、實時圖像處理、震動感測器、人臉邊緣檢測等技術，為視障用戶提供個性化和人性化的金融服務。比如，視障用戶在人臉識別過程中常遇到難以對准人臉、眨眼動作等難題，微眾銀行App採用光線活體識別技術，不需要視障用戶進行點頭、眨眼、讀數字等其他的輔助動作，通過識別實際人臉和檢測區域偏移情況，再配合語音提示用戶移動手機對准人臉，與此同時，手機也會通過振動頻率，來告知用戶偏離程度。

㈢ 銀行大咖復盤2020不凡之年：數字經濟與普惠金融逆風前行

數字經濟已成維系 社會 運轉的重要支撐，銀行業既承載發展普惠金融的 社會 責任，也具有推動數字化建設實現高質量發展的自身需求。12月10日，由中國金融認證中心（CFCA）聯合百家成員銀行舉辦的「2020銀行數字生態與普惠金融峰會暨第十六屆中國電子銀行年度盛典」舉行。活動現場，來自監管部門、學術機構、銀行與金融 科技 企業的三百餘位業內人士出席本次峰會，共商數字經濟發展新策略，探尋數字普惠發展新思路。

銀行數字化轉型正當時

中國金融認證中心（CFCA）董事長兼總經理胡瑩表示，隨著後疫情時代數字經濟潛能不斷釋放，銀行業數字化轉型和高質量發展的勢頭將更加強勁。她認為銀行數字化轉型應從堅持創新引領、堅持 科技 賦能和堅持普惠金融三點切入。

中國人民銀行 科技 司二級巡視員楊富玉指出，當前我國銀行數字化轉型蓬勃發展。為應對數字化轉型中面臨的挑戰，業界應做好四項工作：強化標准規范引領作用；加快銀行數字生態建設；做好數據治理和隱私保護；推進電子銀行普惠服務。

中央 財經 大學金融法研究所所長黃震認為，全球正面臨新一輪 科技 革命，金融業更是處於變革的風口浪尖。中國正同時經歷四次 科技 革命，我國銀行業如果亦步亦趨地跟進，可能會掉進後發劣勢，因此要注重超前思考，隔代布局。

構建數字生態 銀行業擔當數字經濟發展強引擎

數字經濟已成為我國經濟高質量發展的強引擎，在支持數字經濟、建設數字生態的過程中，我國銀行業不斷面對挑戰、跨越鴻溝。現場，多位銀行從業者分享了有關數字化建設的心得。

中國農業銀行網路金融部副總經理謝凱指出，堅持數字化轉型，進而服務整個數字經濟的發展，既是大行的使命也是責任擔當。

華夏銀行網路金融部副總經理劉強談到，銀行構建數字生態首先要以實體經濟生態為前提、為依附，在此基礎上進化、優化，進而創新、創造，逐步構建高度適配銀行自身特性的數字生態。

線上化、數字化如何賦能銀行轉型

廣發銀行網路金融部總經理關鐵軍認為，線上渠道正在成為承載銀行大部分經營服務的載體。未來，線上化、數字化的經營和管理就是銀行經營和管理本身，這也是轉型的意義所在。

光大銀行數字金融部副總經理葯明進一步指出，銀行數字化轉型的重點主要包含三方面：開放平台的建設、行業場景的拓展，以及數據資產的經營。

江蘇銀行網路金融部總經理助理沈蓓潔認為，大數據應當是金融 科技 的核心發力點，大數據和人工智慧的協同發力，對於用戶體驗、風控的提升效果是首屈一指的。

上海農商銀行網路金融部總經理王海濤認為，銀行業數字化轉型的重點是以客戶體驗為關鍵，而客戶體驗的著力點是客戶旅程管理，因此上海農商銀行著力建設了客戶旅程管理平台「鑫旅程」。

針對銀行渠道線上化的趨勢，長沙銀行網路金融部總經理朱彬談到，銀行網金業務未來將逐漸向平台化發展，構建成為具備數字化運營能力的流量平台，同時線上渠道數字化風控建設和運營可以有效降低線上渠道的運營風險。

互聯網銀行普惠金融成績單： 科技 助力服務三農小微

數字化時代，銀行 科技 能力的提升大幅度拓展了普惠金融服務能力。活動現場，兩位互聯網民營銀行從業者著重談到 科技 賦能小微企業金融服務的案例。

微眾銀行企業直通銀行部副總經理樊萌談到，今年疫情來臨時，微眾銀行集全行之力服務小微企業的金融需求，這期間服務的客戶中有2/3的小微企業從來沒有在其他銀行拿到過貸款，證明切實服務了真正的下沉市場。

億聯銀行 科技 研發部總經理張世傑談到，針對吉林農業大省的市場特點，億聯銀行推出億農貸和生意貸兩項產品服務三農和小微，億農貸主要解決無抵押農戶的季節性貸款需求，生意貸主要解決無抵押小微商戶的高頻低額貸款需求，這些產品背後都離不開 科技 的支撐。

科技 視角看銀行數據運營四部曲：挖掘、留存、驅動與布局

招聯金融首席研究員董希淼認為， 科技 企業處理好「金融脫敏」問題，向金融企業輸出服務（TechFin）才是發展之本。隨後，四位來自 科技 企業的嘉賓也分享了服務金融行業，協助銀行挖掘數據價值的經驗。

索信達控股集團副總裁宋愛華談到，真實的營銷是客戶專員與客戶面對面交流，做到察言觀色，但是銀行面向的客戶有幾千萬甚至幾億，不可能所有客戶都做到一對一拜訪，所以應當用更高階的智能工具挖掘並細化客戶需求。

華為中國政企金融業務部副總經理孫壯談到，金融行業數據挖掘非常重要，尤其萬物互聯時代的到來，一些非結構化的數據如何存儲下來，流動開來，運用起來，是今後銀行和技術服務企業需要鑽研的課題。

在銀行數字化建設中，數據到底有什麼價值？對此，神策數據創始人兼CEO桑文鋒認為，驅動決策高效化和驅動產品智能化是數據賦能銀行數字化轉型的關鍵。

易觀聯合創始人兼合夥人楊彬進一步談到，重視建設數據分析能力，進而形成總行數據、分行數據、場景數據的貫通，是銀行最終完成數據體系構建的理想狀態。

（編輯 張明富）

㈣ 2021年農商銀行聯社普惠金融工作亮點總結4篇

一、

為實現農業產業興旺、農民生活富裕、農村生態宜居等目標X聯社始終堅守姓「農」、姓「小」、姓「X市場定位不動搖，紮根農村、服務地方，全力做好離群眾更近、辦業務更實、送服務更快的鄉村振興主辦銀行。截至XX月X聯社涉農貸款余額XX.XX億元，比年初增長X.XX億元；普惠型涉農貸款余額XX.XX億元，增速XX.XX%，高於各項貸款增速X.XX個百分點。小微企業貸款余額XX.XX億元，比年初增長X.XX億元；普惠小微企業貸款余額X.XX億元，比年初增長X.XX億元，增速XX.XX%，高於各項貸款增速XX.XX個百分點。

圍繞產業興旺，服務實體經濟發展。一是制定X聯社「貸動小生意 服務大民生」專項行動工作方案》。把涉農小微企業作為服務主體，優先投放信貸資金，XX家有信貸業務的網點部門，深入田間地頭、養殖基地、企業農場、工業園區等進行實地調研，貼近客戶了解金融需求，為實體經濟擴大再生產注入金融活水。二是創新信貸產品。以「農貸寶」、「商貸寶」為基礎，以「信易貸」、「冀易貸」等信用貸款產品為依託，以滿足客戶需求為目標，相繼在荒佃庄狐貉養殖片區推出「裘易貸」，在新集蔬菜種植片區推出「蔬菜貸」，在晟禾工業園區推出「商戶貸」，加大對種植養殖專業大戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業等新型經營主體的信貸支持力度。同時，為解決缺少有效擔保的個人客戶，推出借款額 農商行 度為XX萬元的「家庭貸」；針對不能提供有效抵押擔保的個體工商 信用社 戶、小微企業主及小微企業，推出「個人貸款+企業擔保」的組合信貸模式，緩解了客戶擔保難、借款難的融資困境。三是優化信貸業務流程。針對小微企業資金需求「短、小、頻、急」特點，制定X聯社關於明確貸款審批許可權的通知》，將新增貸款XX萬元及以下的審批權下放至基層網點，減少審批流程，並根據實際情況，設立辦理信貸手續各環節的限時規定，提高放貸和服務效率，增強客戶滿意度。四是減負免費優利率。制定X聯社關於減免小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》，XX月份減免開戶手續費XXX元，對公轉賬匯款手續費XXX元，支票手續費XXXX元。制定X聯社利率定價辦法及小額抵押貸款利率優惠活動方案》，對養殖、麵粉、醫葯等批發零售業的貸款利率下調X.X個百分點，對「X年以上的循環類貸款，若客戶每次用信不超過X年，可按照X年以內的利率水平執行」，緩解客戶付息壓力，打造長遠共贏的合作關系。截至XX月底，已為XX家企業節約成本XX.X萬元。

圍繞鄉風文明，助力鄉村文化振興。一是以「整村授信」為抓手,在全轄開展「雙基」共建重走訪「回頭看」活動，打造以誠信為核心的鄉村文化，助力農村文明信用工程建設，不斷提高老百姓的思想道德水準和金融文化素養。二是加強與政府的合作，成功X縣農業農村局簽訂《金融支持實施鄉村振興戰略全面戰略合作協議》，主動與稅務局、農業農村局等部門對接，獲取優質客戶名單，按照掛圖作戰原則，及時進行調研、評級、授信。組成以村兩委和信貸人員為核心的先鋒隊，積極向當地村民宣講整村授信的概念與經濟意義、貸款評級授信與申貸流程，力爭做到整村授信的概念「家喻戶曉」；逐村走訪、逐戶搜集資料，全力實現對各村白名單客戶的全覆蓋授信，穩步推進信用鄉鎮、信用村、信用戶創建工作,提升老百姓的信用意識。三是本著「業務跟著農民走、服務圍著農民轉」「一村一策」、「一行一策」的工作理念，將「整村授信」與普惠金融緊密結合，根據蔬菜批發收購商、飼料經銷商、種植養殖經紀人、水產品養殖加工企業、葡萄酒釀造等區域特色經營主體的 銀行 生產周期和產業特點，分層分類開展建檔立表和評級授信；根據客戶實際經營情況與資金需求，提供「一次授信、隨借隨還、循環使用」的信貸服務，滿足鄉村居民創造美好生活的金融需要，打造誠信、文明、和諧、幸福的宜居環境。截至XX月底，已評定信用鄉鎮X個，信用園區X個，信用村XXX個，走訪農戶XXXXX戶，評定信用戶XXXXX戶，新增授信戶XXXXX戶，授信金額XX億元。

圍繞精神富足，助推金融知識傳播。一是圍繞信貸政策、徵信知識、支付結算、存款保險、銀行卡安全、信息安全、反洗錢、防範電信詐騙、防範非法集資等內容，開展「提升 社會 公眾金融素養、營造清朗金融網路環境」金融知識宣傳活動，將金融知識送到村民身邊，將普惠金融產品送到農戶家X縣域內積極營造「學金融、懂金融、用金融」的濃厚氛圍。二是將線下營業網點陣地宣傳與線上公眾號宣傳相結合，點線面立體化傳播，強化對 社會 公眾的普及力度。通過懸掛宣傳條幅、擺放宣傳展板、設立咨詢台的方式開展戶外宣傳活動，藉助生動形象的案例視頻，重點向「一老一少」講解，提醒老年人謹防「四類」騙局，引導青少年理性消費，在豐富其金融知識儲備的同時，讓廣大老百姓學習並運用金融知識保護自己，增強獲得感、幸福感、安全感。三是抓住進企業、進鄉村普遍宣傳金融知識、金融惠農政策和三農信貸產品的有利時機，深入推廣「全國中小企業融資綜合信用服務平台」，助力打造信用信息共享、智能可信任的中小微企業信用融資服務生態圈，暢通金融體系和實體經濟間良性循環。目前利用該平台已成功辦理貸款X筆、金額XXXX萬元。今年以X聯社累計開展金融知識下鄉主題活動XX次，累計張貼宣傳海報XXX余張，發放宣傳折頁XXXXX余份，接受群眾咨詢XXXX余次，覆蓋人流量XXXXX餘人，帶動存貸款幅度增長XX%以上。

二、

為進一步落實鄉村振興戰略要求，積極踐行普惠金融責任，今年X月以來， 農商行農信社 興項目啟動儀式，以行政村為單位，與村兩委共同合作，與鄉鎮就業工作相結合，設立普惠金融聯絡員，對村民進行集中授信。以部室+分包支行的模式組成活動小組，領導班子帶頭，與村聯絡員組成聯合服務小分隊，「X+X」「白+黑」地走村入戶，在全轄開展「黨建引領+雙基共建」助力鄉村振興項目，全面推進「雙基」共建農村信用工程取得扎實成效，奏響鄉村振興最強音。挖掘「黨建共建」優勢，激發「整村授信」合力。

㈤ 「三農」金融服務報告

深耕「三農」沃土 農業銀行發布《2022年三農金融服務報告》

近日，《證券日報》記者從農業銀行獲悉，近日，農業銀行發布《2022年三農金融服務報告》（以下簡稱《報告》），這是該行連續第15年發布「三農」金融服務報告。

《報告》顯示，截至2022年末，農業銀行鄉村振興領域貸款余額7.31萬億元，較年初增加1.11萬億元，增速17.9%，高於全行2.8個百分點。貸款年增量首次實現超萬億元。

農業銀行保持幫扶政策穩定連續，傾力支持鞏固拓展脫貧攻堅成果。截至2022年末，在832個脫貧縣貸款余額1.69萬億元，較年初增加2253億元，增速15.4%。在160個國家鄉村振興重點幫扶縣貸款余額3149億元，較年初增加481億元，增速18.4%。「富民貸」余額116億元，支持農戶14.6萬戶。

農業銀行聚焦重點領域，助力全面鄉村振興。截至2022年末，農業銀行糧食重點領域貸款余額2359億元，增速22.5%；種業嫌者枯領域貸款余額282億元，增速81.7%。鄉村產業貸款余額1.39萬億元，增速22.4%。鄉村建設貸款余額1.56萬億元，增速21.6%。縣域綠色信貸余額超過1萬億元，佔全行綠色信貸余額40%以上。

農業銀行強化金融科技賦能，大力提升鄉村振興金融服務數字化水平。創新推廣農戶專屬融資產品「惠農e貸」、農業龍頭企業「龍頭e貸」「智慧畜牧貸」芹洞等系列線上產品，努力為廣大農民提供高效便捷的現代金融服務。截至2022年末，農業銀行「惠農e貸」余額7477億元，較年初增加2031億元，累計服務1500多萬農戶。農村集體「三資」管理平台已在1488個縣上線，覆蓋14.8萬個行政村；1819個鄉鎮入駐鄉村治理平台；「智縣」已在16個省50個縣推廣。手機銀行縣域個人注冊客戶超2億戶，手機銀行鄉村版月活客戶數達1744萬戶。

農業銀行發展農村普惠金融，為縣域農村客戶提供更具溫度的服務。截至2022年末，農業銀行農戶貸款（央行涉農貸款口徑）余額2.21萬億元。普惠金融領域貸款余額2.57萬億元，較年初增長5646億元。在縣域設立網點1.26萬個，佔全行網點的56%；惠農通服務點鄉鎮覆蓋率94.1%；移動服務車辦理業務20.4萬余筆；遠程銀行累計服務「三農」縣域客戶4626萬人次；組建1.75萬支先鋒隊，累計進村服務148萬次。

農業銀行秉持合作協同理念，匯聚內外部合力服務鄉村振興。截至2022年末，與全國工商聯開展「金融服務進民企」專項活動，為超過5萬家下鄉民企提供金融支持，信用余額超過5000億元。已與所有省級農擔公司合作開展業務，貸款戶嫌悔數超26萬戶，貸款余額達752億元，位居同業前列。農銀投資鄉村振興領域累計投資超過345億元，在總投資規模中佔比超25%。農銀理財存續鄉村振興惠農和共同富裕系列產品規模合計655億元，較上年末增長59%。

農業銀行堅持改革創新驅動，為鄉村振興金融服務提供有力支持保障。截至2022年末，農業銀行「三農」專屬信貸產品總數已達273項，其中當年創新推出54個；已派出4000餘人赴地方政府掛職開展鄉村振興幫扶工作，其中160個國家鄉村振興重點幫扶縣實現幫扶幹部全覆蓋。

㈥ 亟須大力發展數字普惠金融

觀察 張欽晨

當前，我國已經取得抗擊新冠肺炎疫情斗爭重大戰略成果。但面對常態化疫情防控的新要求，數字普惠金融將發揮作用的空間廣闊。因此，我們要順應形勢發展的新特點、新需求，大力發展數字普惠金融，讓更有溫度、更有力度的普惠金融服務走進尋常百姓家。

相比傳統金融服務體系而言，數字普惠金融更加強調服務對象的包容性、服務方式的便捷性、服務內容的全面性與無差異性以及商業模式的可持續性。我國的數字普惠金融雖然發展較快，但總體而言仍處於初始階段，還面臨著諸多困難和挑戰。為了讓數字普惠金融惠及面更廣、發展更快，需要在理念上進一步強化客戶至上，在手段上進一步利用數字化技術，在管理方式上進一步強化工作創新，以更好地為普惠金融的應用推廣服務。

秉持以客戶為中心的服務理念擴大服務范圍。普惠金融的 社會 意義在於，從 社會 公平的角度，能夠為農民、老人、學生、小微企業等金融弱勢群體提供更多的服務，使其能夠利用金融服務獲得更好的經濟改善和生活便利。由於數字普惠金融想要覆蓋的目標群體很多屬於弱勢群體，所以以客戶為中心的服務理念更需要被強調。過去為貧困地區提供各種各樣的支持，有時候用的是行政化的手段，數字普惠金融提供的則是有尊嚴的服務。不同的客群對資金的需求量不同，需求時間不同，償還能力也不同，金融機構應根據不同的市場需求開發不同的金融產品，服務多種多樣的客戶需求。

利用數字化手段創新金融工具滿足多樣化需求。為滿足疫情防控與金融穩定的現實需要，金融機構應加速推進金融服務向數字化的轉型，充分將互聯網技術創新成果應用於普惠金融目標的群體服務中，進一步提升普惠金融服務的覆蓋面和便利度，在疫情防控常態化下進一步發揮積極作用。作為手段的互聯網技術有利於金融本質的發揮，有利於普惠金融的落地。疫情期間，數字普惠金融可以有效地發揮其在大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等方面的技術優勢，精準剖析客戶風險特徵，為中小微企業提供無抵押、無擔保的純信用貸款，從而有效解決疫情防控期間小微企業等各類經營主體的資金周轉問題。尤其是小微企業在獲得金融支持的過程中，數字普惠金融促使中小微企業充分融入數字經濟，中小微企業包括「小店經濟」數字化轉型能有效迎合新型消費需求，升級培育新型消費業態，降低經營成本，提高交易效率，為中小微企業帶來更多效益和新的發展空間，在推動我國數字經濟發展的同時，對於我們扎實做好「六穩」工作、全面落實「六保」任務，也會產生積極的促進作用。

加強數字監管能力建設保證可持續發展。數字技術帶來便捷的同時，也帶來了新的問題，這就要求提高監管能力，規范行業行為，保證數字普惠金融發展的可持續性。首先是解決好對數字普惠金融和傳統金融的統一監管標准。統一的監管標準是由數字普惠金融的性質所引發。金融企業通常接受企業所在地的地方政府的監管，在相關制度的監管要求下開展相關金融服務，對於同一類型的企業或同一性質的業務，不同省份和地區的限制和規定可能有所不同。但對於從事數字普惠金融的企業來說，這類企業的業務開展不受地域限制，有可能還會涉及到非企業所在地的其他地區，這就會導致企業所在地和服務開展地所實施的監管制度可能產生矛盾，從而影響監管工作的實效。為了避免此類矛盾的產生，就需要對從事數字普惠金融服務的企業制定完整統一的要求和標准，通過統一的監管制度避免監管套利。其次是健全數字普惠金融的相關法律法規。針對當前新的參與者增多、跨界合作較多、金融服務鏈條長、委託代理關系復雜、交叉性金融產品不斷出現等問題，應逐步完善數字普惠金融法律框架，明確各參與方的權利和義務，建立遠程身份識別及開戶、個人信息安全、數據使用等方面的規范和標准；順應數字普惠金融發展新形勢，適時修訂已經滯後的相關法律法規。同時加強中央和地方相關監管部門的協調，推動金融監管更加數字化，著力解決監管前瞻性、及時性以及手段多樣性不足等問題，切實保證數字普惠金融的良性發展。

通過數字普惠金融，讓每個人都能夠有通過金融服務改變自身經濟狀況，甚至改變家庭財富狀況的可能性。有學者研究發現，數字金融普惠可以有效減少城鄉貧富差距，可以促進居民的消費行為，有力促進地方經濟的增長，有助於推廣大眾創業和萬眾創新。雖然現在數字金融和普惠金融的融合過程中還存在一些問題，但從態度、技術、管理三個方面綜合施策、持續用力，數字普惠金融的發展未來可期、前景光明。

（作者單位：清華大學經管學院）

㈦ 助力從「0」到「1」的躍升 北京銀行普惠金融賦能初創企業成長

多年來，北京銀行堅持以國家發展戰略為導向，圍繞首都發展大局，致力於深耕普惠金融。將自身發展與小微企業成長緊密相連，開創獨具特色的普惠金融業務發展道路，持續提升普惠金融服務小微企業的深度、廣度和溫度，為助力創新創業、構建新發展格局貢獻力量。

從「0」到「1」的關鍵一躍，金融活水潤澤初創企業

「作為初創小微企業，加之疫情的影響，北京銀行的普惠金融服務讓我們享受到了優質高效的金融賦能，大大降低了融資成本，極大程度上緩解了公司資金周轉的壓力，保證了公司的生存和正常運行，真正幫助企業實現了從『0』到『1』的躍遷。」 擬象文化公司法定代表人宋昌明興奮地說。

2020年末，這位知名高等學府的高材生帶領著一群在讀學生，創辦了擬象文化。這群熱血沸騰的青年才俊，下定決心要把有價值的專屬IP集群，通過多種有效的手段傳播出去。創業之路充滿艱辛，尤其是每個項目的推動無不需要資金的支持，資金短缺成了這群創業學子們前行的最大攔路虎。

「就在四處碰壁的危機關頭，我接觸到了北京市人社局的工作人員，一番交流後得知，北京銀行有支持大學生創業的優惠政策，就這樣我撥通了北京銀行的客服電話。」宋昌明回憶道。

在收到擬象文化的融資需求後，北京銀行快速了解了企業的主營業務、上下游企業、銷售渠道等業務情況。針對客戶對於放款時效性的迫切要求，為客戶加急辦理手續，企業及時獲得了「北京市創業擔保貸款」的資金支持，項目也陸續順利上馬。

多方攜手凝聚合力，優惠政策助小微

自2003年「北京市創業擔保貸款」政策的前身「小額擔保貸款」政策實施以來，北京銀行主動擔當，積極履行責任，按照政策要求針對特殊就業困難群體定向提供小額信貸支持，之後貸款對象范圍逐步擴大，政策機制不斷完善，並在2018年正式調整為「創業擔保貸款」，支持大眾創業、萬眾創新。

據北京銀行相關負責人介紹，「個人創業擔保貸款」最高50萬元、期限最長3年，「小微企業創業擔保貸款」最高300萬元、期限最長2年。借款人僅需承擔貸款利息中的一小部分，剩餘部分由財政部門給予貼息，免收擔保費。截至目前，北京銀行累計發放「創業擔保貸款」超過10 億元，支持1萬餘人實現創業就業。在眾多「創業擔保貸款」的受益者中，宋昌明和他的公司是個典型的縮影。

產品是金融服務的載體，長期以來，北京銀行不斷創新、豐富產品，為不同發展階段的企業提供精準的信貸產品匹配，特別是以普惠金融服務初創期企業，創新設計「科企貸」、「創業貸」等標准化信貸產品，降低初創企業融資門檻。近年來，在金融 科技 的支持下，北京銀行又陸續推出了全線上的「普惠速貸」、普惠金融APP「北京銀行京管家」等線上融資類產品，不斷升級普惠金融服務。

與企業共同成長，雪中送炭共渡難關

多年來，北京銀行始終牢記「服務首都經濟、服務中小企業、服務市民百姓」的初心，向廣大中小企業提供了高品質的服務，助力首都經濟高質量發展。

20多年前，創業人張國棟成立「太陽宮水產養殖場」。「為了方便與客戶轉賬，我在臨近的北京銀行網點開了一個基本戶。」張國棟說，「開戶後，結算效率很高，從那時起北京銀行就給我留下了深刻的印象。不管到哪個網點，沒有繁瑣的手續，體驗感非常好。」在北京銀行的金融服務支持下，經過艱苦創業，張國棟的事業蓬勃發展，當初的水產養殖場已成長為服務於各大星級酒店的集采供應商，在業內頗具影響。

2020年，新冠疫情影響了公司的資金鏈，企業經營一度陷入生存困局。在這危機關頭，張國棟的公司又中了新的標的，補足資金缺口、維持公司運轉迫在眉睫。心急如焚的張國棟撥通了北京銀行客戶經理的電話。

在詳細了解「老熟人」的困境和需求後，北京銀行有針對性地為張國棟配置了適合公司的「銀稅貸」、個人經營抵押貸和個人信用貸。一套組合貸下來，不但為公司解除了燃眉之急，還為張國棟節省了貸款成本。「貸款很快就到賬了，解決了企業的燃眉之需。我把北京銀行這筆款叫做『生存款』，是北京銀行讓我們企業生存了下來！」張國棟感慨地說。

「銀稅貸」是北京銀行基於小微企業納稅信息，向小微企業發放的，用於支持小微企業生產經營周轉的信用類流動資金貸款業務。自2020年10月上線以來，「銀稅貸」已累計支持了兩千多戶小微企業，戶均授信155萬元，成為普惠小微的拳頭產品。

服務小微企業，發展普惠金融，北京銀行始終堅持共贏成長的金融實踐。面對新形勢、新要求，北京銀行將時刻牢記使命，以支持小微企業為己任，持續優化普惠金融供給，用專心、專注的工匠精神不斷深化普惠金融服務。