新型農村金融機構資產利潤率

㈠ 目前鄉村金融的規模如何

對於我國農村民間金融組織與活動的規模、分布和作用，學者們進行了一些調研和評估。在總量規模估計上，學者們的估計差異仍然較大；在分布和作用方面，學術界的分歧較小。總體看法為，農村民間金融組織與活動的規模大、分布廣、作用重要。

3.1 規模
我國農村都普遍存在民間金融組織或活動。不同學者對其規模作了不同的估計。由於農村民間金融調查存在樣本小、總體大的問題，學者迄今為止所作的統計推斷並不一定可靠。有關農村民間金融的總量估算數據因而在很大程度上只是指向性的。郭沛（2003）依據第三方調查數據計算了我國農村非正規金融規模在2002年為2001億元－2750億元之間。中央財經大學課題組2004年對全國20個省，82個市縣，206個鄉村、110家中小企業、1203位個體工商戶進行了實地調查，對各地區地下金融規模、農村地下金融規模、中小企業非正規融資規模進行了基本判斷，測算出2003年全國地下金融(地下信貸)的絕對規模在7405億元——8164億元之間（李建軍等，2004）。兩者的推算在方法論上均有明顯缺陷，但無疑是可貴的嘗試。[10] 根據一些學者的不完全統計，中國農村「高利貸」高達8000億到1.4萬億元，僅浙東南地區就有3000多億元（唐仁健，2003；張宇哲，2004）。但這種計算依據並不清楚。

也有一些研究估算了我國農村民間金融的相對規模。IFAD（2001）的研究報告指出，中國農民來自非正規金融市場的貸款占來自正規金融市場的四倍以上，非正式信貸市場對農民的重要性遠勝於正式信貸市場。

上述中央財經大學課題組（2004）的調查結果為，全國20個被調查省、區、市的地下金融規模平均指數為28.7，即全國「地下金融」的業務規模占正規金融機構業務規模的比重近三成。從不同區域角度看，西部7省區、東部8省區和中部5省區的地下金融規模指數分別為28.98、28.66和25.2。中央財經大學課題組調查結果雖然不能推算到全國或者東中西部地區的民間金融相對規模，但從中至少可以看到這些調查樣本中的民間金融相對規模。

3.2 分布
我國全國農村各地普遍存在民間借貸。溫鐵軍（2001a）組織調查了分布在東、中、西15個省份24個市縣的41個村。[11]調查到借貸案例57起；放貸案例27起。對調查資料作統計處理後的發現是：除了有兩個地方存在不計利息的民間借貸外，其餘地區均有高利息民間借貸存在。如果按照調查地點計算，民間借貸的發生率高達95%，高利息的民間借貸發生率達到了85%。[12]

民間金融組織或活動在各地的形式有差別。比如江浙、福建、廣東存在各種合會，東北存在「對縫」業務，陝西、山西存在各種 「基金」（席秀梅等、2004）。所謂「對縫」業務，是指利用銀行借貸「轉貸」出去謀取利差（楊愛新等，2004）。寧夏吳忠市利通區截至2001年存在眾多典當行、寄賣行採用「利滾利」方式高息放貸現象（周崇華，2001）。普遍根據江蘇省鹽城市金融學會課題組的最新調查（王大龍，2004），鹽城市各縣民間金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計息或者低息），「高利借貸」，企業內部集資，村級經濟組織成為民間放貸的新主體。根據中國社科院《鄉鎮企業融資與內生金融創新研究》課題的研究，浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類比較多，包括互助形式的民間借貸（不計息或者低息），親友熟人之間、個人和單位（政府、學校、企業等）之間、單位之間的「高利借貸」，專門民間放貸人的借貸，銀背，合會（標會等），地下錢庄，企業集資等。廣東地區的民間借貸的組織形式，一種是無組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業間借貸及集資；另一種是有組織的民營金融，包括信息公司、互助金會、標會和當鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬於圈子內借貸，借貸雙方信息很對稱（巫燕玲，2004）。

3.3 作用
無論是民間金融還是官方、半官方金融，其供給都是需要面向需求，其作用和效率首先視其在何等程度上反映偏好和滿足需求而定。農村民間金融的效率和作用首先看其是否能夠、在何等程度上反映民眾的偏好、滿足民眾的金融需求。農戶的有效信貸需求有以下幾個特點(唐仁健，2003)：（1）小規模、分散化;(2)多樣性、復雜性; (3) 缺乏或較少抵押擔保; (4)方便、及時;(5) 由於貸款量不大、季節性強，農戶、小額貸款、對利率事實上並不太敏感。與此對應，金融供給者越是貼近農戶，其與農戶之間的信息對稱性就越高，信息優勢和成本優勢就越大。可以說，我國農村民間金融組織在對分散農戶提供金融服務方面有著天然的優勢。

從當前比較有權威性的調研看，隨著農信社農戶小額信用貸款和聯保貸款的開展，正式金融對農戶和農村企業的信貸服務涵蓋廣度雖然比以前有所改善，但是其服務的深度仍然是有限的。[13]

調查數據顯示，迄今為止，農戶和農村中小企業對民間金融組織信貸的依賴度較高，對農戶和農村企業金融服務需求的滿足程度較高，作用較為突出。根據何廣文（1999）對浙江、江蘇、河北、河南、陝西的21個縣的365個農村家庭的問卷調查，這些農村家庭借款行為的60.96%是與民間放貸主體之間發生的。根據國家統計局農調隊對農戶固定調查點進行的抽樣調查，多數農戶從銀行和信用社得到貸款難度較大。2000年至2003年，農民每人每年從銀行和信用社借入資金65元，通過民間借貸借入190 元，分別占借入資金總量的25%和75%（傅志寰，2004）。

民間金融的重要性為全國農村固定觀察點系統對31個省市自治區2萬多農戶的跟蹤調查數據所證實（見表格2）。從1995－1999年，這些農戶私人借款

表格 2 1995－1999年農戶借貸資金來源構成

（單位：%）

1995
1996
1997
1998
1999

銀行、信用社貸款
24.23
25.42
23.94
20.65
24.43

合作基金會借款
5.52
3.45
2.91
3.42
3.47

私人借款
67.75
69.27
70.38
74.29
69.41

其他
2.50
1.86
2.78
1.64
2.68

資料來源：溫鐵軍，2001a。

每年均占信貸資金來源的67.75％以上。同一系統的調查結果表明，1999年，農戶通過民間借貸市場獲得的貸款占農戶貸款總數的69.41%，平均每戶1008.56元，其中，有息借款491.87元，佔48.77% （曹力群，2001a）。2000年，平均每個農戶累計借入款1020元，其中約700元來自民間借貸，而且在私人借款中有息借貸的比重高達47.7%，其中大部分為高息借貸（曹力群，2001b）。2003年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32．7％，私人借款佔65．97％，其他佔1．24％；1995年農戶借款中，銀行信用社貸款佔24．1％，農村合作基金會借款佔5．5％，私人借款佔67.9％，其他佔2.5％（張信哲，2004）。

據江西省農調隊對全省2450戶農戶的抽樣調查，2003年有574戶有借貸行為，佔23.4%，其中從銀行或信用社得到貸款的有120戶， 占被調查農戶的4.9%；從2001年至2003年，從銀行或信用社得到的貸款僅占農戶總借貸收入的13—23%左右，而民間貸款所佔比重為76—86%（傅志寰，2004）。據安徽省農委從農村調查點了解的情況，2003年農民戶均借款中，來自銀行、信用社的佔12.6%，來自民間借貸的佔83.5%（傅志寰，2004）。根據人民銀行濟南分行2004年的調查，山東省50％的中小企業資金需求的滿足依賴於民間借貸，在流通領域這一比例則高達80％，而且民間借貸的利率往往在10％以上（蔣飛，2004）。

中國社會科學院農村發展研究所的中德農戶金融需求研究課題組1999年的典型調查也同樣印證了民間金融的重要性（何安耐、胡必亮主編，2000）。廣東省東莞市雁田管理區（原雁田村）最初發展農村工業，其資本依靠其強大的宗族私人親屬關系借貸和引進資金。5個典型調查村，非正規金融活動均佔有超過65%的比重，無論它們在何種經濟發展水平(見表格3)。[14]

表格 3 五村莊農戶借貸款來源的比例

（1997－1999年3年數據，％）

王澗村

屯瓦村

福星村

項東村

雁田

個人和民間借貸
65．2
65．6
80
81．3
73．33

國有商業銀行
/
4．2
0
0
26.67

信用社
32．3
22．3
19．6
18．8

基金會
2．5
0
12．4

0

資料來源：何安耐、胡必亮主編，2000。

從總體上看，當前正式金融由於存在壟斷化、商業化等傾向，只能提供有限的農村金融服務供給，更難以滿足日益多樣化的農村金融服務需求。在這一情況下，民間金融在現階段滿足農村金融需求中的作用是不可替代的

㈡ 全國的農商銀行整合變成一家公司是不是就能超越工商銀行

作為農村金融主力軍，農村商業銀行數量龐大，從業人員眾多，營業網點覆蓋全國所有縣域鄉鎮地區，為數以億計的農村居民和小微企業提供金融服務，如果從簡單意義的整合或者合並為一家公司，在資產規模、從業人員數量和服務網點等方面無疑是完全可以超過宇宙行的，但這只是一種形式上的超越，實質意義並不大。

從核心競爭力上講，短期內整合後的農商行即使想與宇宙行分庭抗禮也沒有可能，更不必說超越。最新資料顯示，截止2018年底，工商銀行共有營業網點15973家，從業人員439150人，而全國農商行共有1423家，以重慶農商行為例，分支機構就有1775家，從業人員15688人，可想而知全國農商行從業至少可以稱為百萬大軍，所以如果全國農商行整合為一家公司後，無論網點數量還是從業人員總量都完全可以超過工商銀行。

4、品牌價值也不是可以靠簡單整合就可以超越的。工商銀行作為29家全球系統重要性銀行，綜合實力可不是蓋的，其對於全球經濟發展和金融穩定都起到穩定器作用。

其曾經連續6年蟬聯英國《銀行家》1000強，美國《福布斯》全球企業2000強，《財富》500強榜首，並連續3年位列英國BrandFinance全球銀行品牌價值500強榜首，這種品牌價值豈能靠簡單整合就能取得？顯然沒有這么簡單。

由此可見，即使全國所有農商行整合為一家大型商業銀行，從資產規模、營業網點和從業人員可以超過宇宙行，但在公司治理水平、盈利能力、風控水平以及品牌價值等核心競爭力方面，還是難以匹敵的。

㈢ 村鎮銀行的發展前景

據統計，到2020年中國新農村建設需投入資金15萬億元到20萬億元人民幣，僅靠財政投入與農信社資本實力是遠遠不夠的，這為村鎮銀行的發展提供了良好的發展預期。隨著中國《關於全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》等一系列支農惠農政策的出台，指明了未來一段時期內中國將重點進行農村市場發展和建設，而村鎮銀行作為新農村金融體系中日益突出的一環，發展前景可期 。
此外，2014年銀監會發布4號令《農村中小金融機構行政許可事項實施辦法》出台，進一步對農村中小金融機構的設立等簡政放權，降低了該類金融的審批門檻。《辦法》指出，包括村鎮銀行在內，農村中小金融機構的籌建和開業申請，均由銀監分局或所在城市銀監局受理、審查並決定。同時，也簡化了農村商業銀行和農村信用聯社的組建條件，為各類資本參與農村金融體系建設提供便利。政策的逐步放寬也預示著村鎮銀行將迎來更好的發展 。
隨著我國城鄉經濟的快速發展，農民及城鎮居民收入水平持續增長，農民、農業、農村對金融業務的需求與日俱增，作為農村金融體系中最重要的村鎮銀行，自誕生以來就受到市場極大的關注。
按照規劃，村鎮銀行設立的宗旨就是要實現親農、扶農、幫農、惠農、建「農民銀行」，城鎮銀行被賦予「立足地方、服務村鎮」的市場定位。
分析指出，當前村鎮銀行主要面對廣大農戶及城鎮居民，這些群體對金融服務的需求呈現出多元化的特點，客戶既包括農戶及城鎮居民，還包括個體工商戶、農村企業和農村合作組織等，貸款既有生產性貸款，也有生活性借款如教育、農資投入、醫療、建房等。
2006年底，我國放寬對村鎮銀行的資本准入，支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區設立村鎮銀行;2007年，四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北等六省(區)開始實施村鎮銀行等新型農村金融機構試點;到2009年末，全國有148家村鎮銀行開業;到2010年，全國已組建成立349家村鎮銀行。
前瞻產業研究院數據監測中心的統計數據顯示，到2011年末，全國金融機構空白鄉鎮已從工作啟動時的2945個減少到1696個，實現鄉鎮機構和服務雙覆蓋的省份(含計劃單列市)從工作啟動時的9個增加到24個;截至2012年3月末，全國共組建村鎮銀行740家，其中開業665家，正在籌建75家，已開業的村鎮銀行總資產達到2653億元，實現盈利16億元。
從經營情況看來，截至2011年末，全國已開業村鎮銀行各項貸款余額1316億元，80%以上用於「三農」和小企業，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業余額631.5億元，中西部貸款農戶數佔到全部貸款農戶數的70%以上。已開業村鎮銀行加權平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩，風險處於可控范圍。
在經營效益方面，村鎮銀行經過幾年短暫發展，部分村鎮銀行已經盈利。前瞻產業研究院根據上市銀行的數據分析證明，上市銀行旗下多家村鎮銀行盈利狀況良好，發展前景較為樂觀。
調查數據顯示，建設銀行的16家村鎮銀行在2011年實現凈利潤0.24億元;農業銀行位於湖北、內蒙古、陝西、安徽的4家村鎮銀行也分別實現凈利潤485.92萬元、396萬元、174.51萬元和459.13萬元;浦發銀行的13家村鎮銀行截至2011年末實現稅前賬面利潤1.93億元;民生銀行設立的村鎮銀行盈利速度較快，截至2011年末，該行共設立18家村鎮銀行，實現稅後凈利潤合計1.90億元，平均每家銀行稅後盈利1055萬元。
中國銀監會表示，截至2012年9月末，全國已組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構858家，其中村鎮銀行799家。
銀監會有關負責人表示，銀監會堅持面向「三農」、數量服從質量、重點布局中西部縣域的原則，積極穩妥推進村鎮銀行組建工作。前9個月，銀監會共核准18家銀行業機構發起設立187家村鎮銀行的規劃，其中75%在中西部地區。
首家村鎮銀行至9月末，全國組建的799家村鎮銀行中，中西部地區481家，佔比60%。其中，2010年和2011年是村鎮銀行設立較多的年份，分別為201家和286家。
民間資本是組建村鎮銀行的主要力量。統計顯示，截至6月末，在村鎮銀行477億元股本構成中，民營資本直接和間接持股比例約為74%，持股金額比去年末增加82億元，不少民資控股的銀行業機構成為村鎮銀行的主發起行。
2012年5月，銀監會出台《關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，支持民營企業參與村鎮銀行發起設立或增資擴股，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低為15%，並明確在村鎮銀行進入可持續發展階段後，主發起行可以與其他股東按照有關原則調整各自的持股比例。
出於防範風險及保護存款人利益等因素考慮，銀監會要求「銀行業金融機構作為村鎮銀行主發起人」，確保村鎮銀行股東具備持續履行義務、防範經營風險的能力。銀監會有關負責人表示，對村鎮銀行主發起人的審慎要求並非針對民資，而是在沒有存款保險制度情況下，防範金融風險、保護存款人利益的重要措施。
據介紹，已開業的村鎮銀行發展平穩健康。截至6月末，全國已開業村鎮銀行資產總額為3190億元，資本充足率達28．6%；貸款余額1782億元，農戶和小企業貸款余額分別為600億元和841億元；不良貸款率0．2%，撥備覆蓋率860%。
村鎮銀行或將成為新投資熱點
業內人士預計，將有越來越多的民間資本和上市公司參股村鎮銀行，村鎮銀行有望成為新的投資熱點。
方圓支承公告稱，2013年10月9日，公司投資參股的蘭州永登新華村鎮銀行股份有限公司收到了銀監會甘肅監管局下發的《關於蘭州永登新華村鎮銀行股份有限公司開業的批復》同意蘭州永登新華村鎮銀行股份有限公司開業。並於同日取得了該局下發的《金融許可證》。
銀監會表示，下一步，將堅持合理布局、適度競爭、增強活力和改進服務的發展目標，積極穩妥推進村鎮銀行培育發展，優先支持布局中西部、老少邊窮地區和小微企業集中等重點區域，鼓勵實施集中連片開發，引導提高民間資本參與程度，強化市場定位監管，有效防控化解各類風險，努力把村鎮銀行培育成面向農戶和小微企業的專業化、特色化小微銀行。
2013年，已有4000餘家企業股東和7000餘名自然人股東投資村鎮銀行，民間資本直接和間接持股佔比達70%，村鎮銀行已成為民間資本投資銀行業重要渠道 。

㈣ 金融研究報告 [關於金融支持家庭農場情況的調查研究報告]

第29卷2013年7月

德州學院學報

JournalofDezhouUniversity

．29Vol

，Jul．2013y

關於金融支持家庭農場情況的調查研究報告

張波

（）貴州財經大學MBA中心2011級學員，貴陽550000

效益低下的矛盾，有利於提高經濟效益，是探摘要：家庭農場等新型農業經營主體有效解決了土地分散經營、

索現代農業發展的重要途徑。2為其帶來了新013年中央1號文件和中央農村經濟會議提出鼓勵支持發展家庭農場，德州市共注冊成立家庭農場8的發展機遇。截至2013年6月25日，2家。目前金融機構對家庭農場的金融服務仍以發放農戶貸款的融資性服務為主。

關鍵詞：馬克思主義幸福觀；幸福中國；當代價值

（）中圖分類號：F832文獻標識碼：A文章編號：1004－94442013－0138－03

轄內家庭農場基本情況一、目前，德州轄內家庭農場發展仍處於初級階段，形式單注冊者均為當地有名的種養殖大戶，主要進行良種繁育、一，

農作物種植、生豬養殖及銷售。

專欄：臨邑縣德平鎮富民家庭農場簡介

臨邑縣德平鎮富民家庭農場注冊於2013年3月11日，地址位於該縣德平鎮西關，從業人員8人，分別為魏德東及其配偶、魏德東的父母、魏德東的兄弟及其配偶、魏德東的妹妹及其配偶，經營主要從事小麥、玉米良種的繁育、小麥、玉米等法人代表魏德東，農場注冊性質為大田農作物的種植及銷售，個體工商戶。

魏德東自2與時橡襪老俱進、搶抓機008年開始從事規模種植，遇，敢為人先、勇於探索，通過土地流轉走出了一條應用農業充分發揮富民小科技實現規模種植的農業產業化經營之路，

麥種植專業合作社的龍頭帶動作用，把掌握的科技知識無償向周圍群眾傳授，幫助鄉親們走上共同致富之路，取得了良好的經濟效益和社會效益，成為遠近聞名的全國種糧大戶和科技致富帶頭戶，2008、2009、2010年連續三年被國家農業部授予「全國糧食生產大戶」榮譽稱號，全2011年被國務院授予「榮譽稱號，同年榮獲山東省「糧王」榮譽稱國種糧售糧大戶」

號，先後當選為山東省第十次黨代會代表，德州市第十七屆人民代表大會代表。

近10年來魏德東在發展農業規模種好鎮植方面採取的主要措施及成效：

加大土地流轉力度，提高種植效益。2魏德東1．001年，在德平鎮政府駐地投資開辦了一家農資經營門市，為周邊農民朋友提供優質種子農葯的同時提供技術服務，經過幾年的精心經營，規模和效益不斷擴大。2他了解到鎮駐008年初，地周圍村的土地因村民多數做生意或在外務工，管理不善致使土地效益十分低下，他感到很心痛。經過反復思考，他決心通過土地流轉實現土地的規模經營、提高種植效益。他試著通過鎮里的土地流轉中心同大西關村的群眾簽訂了土地承包承包土地8從事種植業，發展糧食生產。由於他科合同，0畝，

合理施肥，當年產生了良好的經濟效益，這更堅定了學管理，

他做大做強土地流轉工作的信心和決心。2他又承包009年，他牽頭注冊成立了德了附近村莊的300多畝土地。2010年，州市土地流轉規模最大、臨邑縣首家土地流轉合作社，注冊資金1截止2年20萬元，011年底流轉土地數量達到了1830畝，他在當地黨委政府的大力支持利潤100多萬元。2012年，不斷擴大土地流轉規模，先後與胡王、教場等村1下，20戶群眾簽訂了土地流轉合同，流轉土地1總面積達到3100畝，000餘畝，預計2三年內達到013年底流轉規模將達到5000畝，10000畝。

加強對外合作，提高科學種植水平。為全面梁升提高科學2．

種植水平，他積極爭取市農科院在德平鎮設立2011年年初，了科研試驗示範基地。另外，還與寧津良星種業科技有限公帶動發展王連周、曹家等良種繁育專司簽訂了良種繁育合同，

業村1良種繁育面積達3和法國羅蓋特公司0餘個，000餘畝，簽訂了糯玉米種植訂單，每斤比市場價高出0．極大2元左右，提高了種植效益。

合作經營，發揮好合作社的龍頭帶動作用。魏德東富3．了，但他最大的心願是帶領鄉親們共同致富。為此，他領頭創富民農機專業合作社，購買了小麥辦了富民種植專業合作社，

聯合收割機、玉米聯合收割機、深耕機、深松機、免耕播種機、、小麥寬幅精量播種機2套）農作物大型噴葯機10餘台（2部，機動噴霧器1發展會員5帶動260部，00多戶，000餘名群眾通過手機短致富。組織建立了農業技術信息免費發布平台，

信的形式把農技方面的最新消息發送給群眾。開辦了農民科技培訓班，定期邀請有關農業專家對農民進行技術培訓，使廣大群眾的生產技能和經營管理水平得到較大提高。建設了佔地800餘畝的科技示範基地和佔地1000餘畝的農業標准化生產示範基地，使小麥平均畝產5玉米平均畝產50公斤以上，實現畝節本增效1700公斤以上，00多元。同時他充分利用自己經營農資的優勢，組織群眾統一選購農葯、種子、化肥等即保證了質量又降低了成本。農資，

加強示範，積極引領調整種植結構。為向多元化發展，4．

真正提高種植效益，他建設了無公害春谷種植示範基地80畝，無公害大白菜種植示範基地6圍繞0畝。在種植過程中，嚴格按照現代農業標准組織生產管理，使用低提高產品質量，

毒、低殘留農葯和生物有機肥，進行綠色無公害有機種植。同時，積極培育自有品牌，為自己的農產品注冊了「誠富民」和「鑫糧王」商標，大大提高了產品市場競爭力。

二、金融服務供給狀況

總體來看，當前金融機構向家庭農場提供的金融服務品種有限，融資性服務佔主導地位。貸款形式仍為發放給農場主的農戶貸款。家庭農場短期融資主要用於購買種苗、飼料、肥料等生產資料；長期融資主要用於租用及整理土地、購置固定資產等長期投資。

提供融資服務。目前金融機構主要是通過發放農戶貸1．

款對家庭農場提供融資服務。信用社的貸款證貸款一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用，期限3方便快捷。但受6個月，最高限額只有1信用社信貸政策所限，50萬元。農行通過惠農卡辦理農戶貸款，較信用社的貸款證更加方便，在服務終端即不用前往櫃台辦理。但由於惠農卡推可辦理貸款發放和歸還，

出後不久出現了相當面積的不良，目前只有公務員擔保才能為農戶辦理。信用社仍是支持家庭農場的主要力量。

提供結算便利。種養大戶一般以個人名義在當地農村2．

信用社開立個人結算賬戶，每年種植小麥、玉米享受的糧食補，，貼（養殖母豬享受的養殖補貼（以及120元／畝）100元／頭）買賣形成的資金往來，均通過信用社進行結算，為日常購銷、

信用社還可以辦理網上銀行、電話銀行給種養大戶提供便利，

使其足不出戶便可辦理轉賬結算。等現代化金融業務，

提供現金支持。作為當地的種植、養殖業大戶，農村信3．

用社還為其提供現金支持，保證其現金的充分供應。

三、主要問題

認定標准和扶持政策有待於進一步完善。一是當前家1．

經營主體的庭農場在工商局注冊缺乏具體的注冊界定標准，

市場性、社會性和法人地位尚未確立。二是由於流轉土地合承包期間的固定資產投資沒有制度保障，家庭同多為一年期，

農場主不敢放心投資水利等固定資產建設。三是各涉農金融尚未明確家庭機構沒有制定針對家庭農場的信貸管理細則，

農場是否具備承貸主體資格，在信貸管理上依然主要參照農戶貸款進行管理和運營，使家庭農場的金融需求無法得到完全滿足。

貸款風險系數大，而擔保抵押難落實。無論是種植業，2．

還是養殖業，由於其生產周期較長，存在不確定性因素較大，導致信貸資金風險系統增大。比如：價格不穩定、發生疫情等，都有可能導致種養戶出現損失，進而危及銀行信貸資金安，全。但是囿於現行《物權法》和《土地承包法》農民承包的土地不能用於銀行抵押，而家庭農場又普遍缺乏其他有效的擔保抵押，耕地和擁有的住房基本喪失了抵押資格，而農戶以牲畜、交通工具等動產作為抵押大部分農村信用社不認可。抵押擔保難是制約進一步加大對包括家庭農場在內的三農信貸支持力度的主要因素。

額度受限成本高。農業銀行機構網點鄉鎮留存少以支3．

郵政儲蓄銀行下鄉緩慢，小貸公司業務普及差，持企業為主、

農村信用社仍然是支持家庭農場發展的主力，農村種植、養殖選擇餘地小。從調查情況看，當前農業大戶的融資渠道狹窄，

村信用社單戶最高貸款限額為1不管家庭農場規模50萬元，有多麼大，也不得突破這一上限。部分家庭農場主進一步擴農村信用大經營規模的資金需求無法得到滿足。利率方面，社對家庭農場、種植、養殖業大戶的貸款利率維持在10‰－遠遠高於同檔次企業貸款利率，增加了家庭農場的11‰之間，

融資成本。由於市場競爭乏力，農戶也只能被動接受。

農業保險覆蓋面仍偏低。目前農業保險已經在種植業4．

德州市農業保險由原來的齊河縣、夏津得到推廣。2012年，縣等6個縣市擴大到全市。險種為小麥、玉米、棉花三大作物。由政府組織、農戶自願入保，農戶承擔保費的2各級0％，財政補貼8其中政0％。以小麥為例，1畝小麥的保費10元，府承擔了8農戶每畝地只需要繳納2元，倘若受災，每畝0％，當前1畝小麥種子、化肥、澆地、最高可以獲償320元。但是，收割、病蟲害防治的費用高達五六百元，絕產後賠付的320元，連基本的種植成本都無法挽回。家庭農場主、種植大戶期盼提高保費額度從而上調賠付款，即農民多交一點，保險公司多賠付一點。如果涉及到提高財政補貼，可能將有一段較長的路要走。即使不涉及財政，由農戶自己交納，也還未獲得中國保監會審批。另外，目前具有政策性補貼的農業養殖保險，僅限於能繁母豬，補貼對象相對有限。由於養殖業屬高風險養殖大戶期盼國家出台養殖業政策性保險，一旦發生疫行業，

可降低損失。情，

三、建議

建議相關部門盡快出台家庭農場認定標准和支持政1．

策。建議政府相關部門盡快結合當地實際，制定出台家庭農推動家庭農場快速發展，使其成為場的注冊標准和扶持政策，

獨立的承貸主體。特別是在兼顧好耕地承包者與租種者的利增強農場主租種土地的穩定性，鼓勵農場主益關系的前提下，

投資建設農田水利基礎設施、晾曬和倉儲設施等，鼓勵其積極促進糧食生產方式的轉變。家庭農場的認定採用先進技術，

標准和扶持政策落實後，金融機構應制定專門面向家庭農場合理規定家庭農場可獲得的貸款額度、貸款的信貸管理辦法，

期限和利率水平。繼續深化農村金融生態環境建設，增強金融機構支持涉農領域的積極性，營造資金窪地效應。

加快完善農村金融市場。進一步加強窗口指導，引導2．

農村金融機構在做好常規性金融服務的同時，根據國家農業創新產品，優化服務，把支持聯戶經營、專業大發展新形勢，

戶、家庭農場等新型農業經營主體作為信貸支持三農的重點，增強其輻射帶動力。扶持發展村鎮銀行、農村資金互助社等小型農村金融機構，有序發展小額貸款組織，提高農村金融網點的覆蓋率，建立多層次、功能互補的農村金融市場。

健全農村貸款的抵押擔保機制。一是結合當前「合村3．

並居」工作，加快農村土地流轉服務體系建設。二是加快金融創新力度。對具有較大規模的家庭農場創新倉單質押和應收賬款質押；在風險可控的前提下探索土地經營權抵押，借鑒「，土地收益保證貸款模式」以土地未來收益權進行融資。可

全面發展財政支持下的政策性農業保險，積極擴大農業保險保費補貼品種和區域覆蓋范圍；對開展農業保險的商業性保建立財險公司給予相應的政策優惠。健全農業再保險體系，政支持的巨災風險分散機制。參考文獻：

［］張正平，］何廣文．農戶信貸約束研究進展評述［河南社1J．

（）會科學，2009，3．

［］劉晨，］呂琳琳．京郊地區農戶信貸約束影響因素分析［2J．

（）現代商貿工業，2011，10．

［］陳博天，］夏田．影響我國農戶信貸約束的實證分析［財3J．

（）經界，2013，5．

以在金融機構和農戶之間搭建一個橋梁，農民將承包的三分之二土地的收益權轉讓給政府成立的公益性平台公司，再由這個平台為農民從金融機構貸款提供保證。一旦農民不能按時歸還貸款，則由平台公司代為償還，其資金來源於將農民所公司自有資金及財政專項保障轉讓的土地轉包出去的收益、

基金。三是推動政府建立專業的政策性農業擔保公司，為種養大戶、家庭農場主提供擔保。加快推進政策性小額貸款保探索建立政府支持、企業和銀行多方參與的政策證保險業務，

性、商業性、行業性、互助性等多元化的農村信貸擔保體系，合理分散和轉移農村金融業務風險。

加快推進農業保險建設。完善農業政策性保險和商業4．

允許農戶自願繳納保費，提高保費額度。性保險的制度安排，（上接第137頁）

構，打造一支「五型」幹部隊伍，要圍繞貨幣政策職能強化、維改善金融服務做到三個適應：即人才總量增加與護金融穩定、

金融業務發展相適應；人才素質提高與履行中央銀行職責相人才結構調整與突出央行重點職能相適應。適應；

深化幹部人事制度改革，對人員進行崗位交流。在1．

兩部兩室」競爭上崗過程中部2006年9月濟南分行推行的「分員工，特別是學歷低、年齡大的員工，雖然經過努力競爭到了目前的崗位，但卻由於對現代金融知識、科技業務操作無法掌握和適應，業務差錯率高。針對這種情況，在確保各項基礎業務安全穩定運行的前提下，加強人員合理流動，有計劃、有步驟地實施專業部門內部和部門之間的崗位輪換制度，對人對管錢、管物、管人的幹部定期進行交流，使人員作適當微調，

才在多部門、多崗位上熟悉業務、增長才幹，實現幹部職工一專多能，實現人力資源使用效率的最大化，通過崗位輪換促進從業人員全面提高綜合業務素質，並減少和避免業務風險的發生。

暢通人員進出渠道。合理配置支行每年的招生名額，2．

由總行統一招錄新行員直接充實支行業務一線。擴大對高校增加應屆畢業生招錄數量。畢業生招收規模，

建立員工培訓的長效機制。一是提高員工培訓的針對3．

性和有效性。制定並嚴格執行培訓計劃，區分不同的層次，不採取有效方式，不斷調整和更新培訓內容，提高培同的崗位，

訓的針對性、時效性和前瞻性，建立促學的長效機制。二是培如看錄訓方式靈活多樣。人民銀行長期以來積累的好方法，像、舉辦學術講座，請進來、走出去等仍可沿用，也可以採取自脫產培訓為輔的方式。近期重點抓好員工遠程教育學為主、

培訓系統的學習的督促、指導工作，以提高綜合素質，適應履

職需要。

制定科學的績效與考評體系，激發幹部職工工作熱情。4．

堅持不斷改進完善對縣支行的業績考核工作，結合業務發展的薄弱環節，按照公平、公正和正向激勵的原則，突出夯實基科學制定每年度行員業績礎工作和鼓勵爭先創優兩個方面，

考評體系，加大鼓勵爭先創優力度，加大對員工個人行為和崗位職責考核力度，把考評結果與活工資分配掛鉤，與幹部任用、培訓、配置結合起來，體現尊重勞動、尊重業績、尊重人才、尊重創造的方針，真正克服干好乾壞一個樣，干多干少一個樣，干與不幹一個樣的弊端，鼓舞幹事創業、振奮人心，有力提高各支行工作開展的積極性，促進全行工作效能的提高。

全面落實行風標准化管理風險控制理念。一是實現崗5．

定期化，以制度化給予大家以合理的心理預位交流制度化、

期，以定期化交流切實推進高素質人才的快速成長，並為單位人力資源整合提供更大的操作空間。二是繼續深化縣支行職位科學分類探索，科學設置崗位，優化工作流程，充分利用高「，一人多崗、一專多能」充分考慮基層央行科技解放生產力，

人員結構特點，吸納專業人才，以改善行員隊伍的年齡、學歷合理設置機構及崗位，做到人盡其才、才盡其用，和專業結構，

確保資金安全和完成各項工作任務。參考文獻：

［］孫柏瑛，祁光華．公共部門人力資源開發與管理［北1M］．

中國人民大學出版社，京：2004．

［］陳維政，等．人力資源管理與開發高級教程［2M］．北京：

高等教育出版社，2004．

［］蕭鳴政．人力資源開發與管理［北京大學出版3M］．北京：

社，2005．

㈤ 同樣期限的定期存款利率高出不少，在農商行辦理定存業務安全嗎

農村商業銀行是服務地方經濟發展的主力軍，也是我國金融體系的重要組成部分，是合法的金融機構，其存款也與其他銀行一樣受到存款保險條例保護，所以在農商銀行辦理定存業務同樣安全。

農村商業銀行定存利率偏高是普遍現象，但這是適應市場競爭的需要。任何一家農商行，作為一個自負盈虧的企業法人組織，在主觀上肯定誰也不願意輕易上調利率，來抬高自己的融資成本，縮小了存貸利差，也就會使盈利能力大大較弱。然而，在市場經濟條件下，農商行由於受地域限制，品牌影響力不大，以及客戶基礎薄弱等不利因素影響，在吸收存款方面肯定無法與國有銀行和全國性股份制銀行相提並論。2015年央行正式取消了存款利率浮動上限，各家銀行可以根據自身情況實施自主定價，這給很多中小銀行帶來了戰略性機遇。提高利率以更好吸收存款，也就成了眾多小銀行的必然選擇，農商行也不例外。

農商行的實力不可小覷。眾所周知，農商行的前身就是農村信用社或農村合作銀行，截止2018年末，全國共有農商行1403家，包括農村信用社、農合行以及新型農村金融機構總資產達到34.57萬億，而境內銀行業總資產為261.4萬億，佔比13.2%。從結構上看，資產規模超過5000億的有5家，分別為重慶農商行，北京農商行，上海，廣州和成都農商行；上市和即將上市農商行有10家，分別為深交所上市:青島，江蘇和張家港農商行，上交所上市4家:常熟，紫金，無錫和江陰農商行，港交所上市3家:廣州，重慶和九台農商行等。

因為定期存款屬於銀行一般性存款，安全性也有保障。按照監管要求，存款產品無論大小銀行，同樣需要計提存款准備金，以保證日常支付，同樣按照存款保險條例要求，繳納存款保險基金，為吸收的存款投保，所以農商行存款不超過50萬的同樣受到全額償付，與大中型銀行沒有絲毫差異，麻雀雖小五臟俱全。

當然，農商行在總體上表現為散小狀態，各自為陣，較弱的盈利能力以及不良貸款佔比偏高等因素導致綜合抗風險能力不強，客戶對於未知風險的擔憂也無可厚非，這可以理解。但是，在當前強監管態勢下，銀行業也不是自己玩，還要受到外部力量穿透式監管；其次，目前我國銀行業金融機構總體運行平穩，風險可控，自存款保險條例頒布實施以來還沒有一家銀行走到破產倒閉的地步，足以證明；第三，存款保險條例就是儲戶利益的制度保證，如果有擔心，超過50萬部分可以分散到其他銀行存入，或者分散到家庭不同成員名下存入，完全可以保證本息百分百的安全。

農商行

我國現有的農商行是由農信社改組而來的，農信社—農合行—農商行，這三者是一脈相承的，作為農村的最重要的金融機構，這三者在我國的金融體系內不容忽視。

根據《存款保險條例》規定：農商行屬於經銀監會正式批准設立的銀行，所以其同樣受該條例的保障，在50萬元范圍之內，本息的安全無需多慮，因為即使真的發生農商行破產的事件，最終的也會由存款保險基金進行理賠。

當然相對於國有大行或者全國性股份制商業銀行，農商行的實力又弱小了一些，理論上來說破產的概率高於上述銀行，所以說在農商行辦理的超過50萬元部分的定期，相對而言，風險會略高於國有大行，但一般影響不大。

為什麼同樣的期限其利率高於大銀行？

舉個最簡單的例子：目前工商銀行一年期的定期存款利率為1.95%，假設此時農商行一年期的定期存款利率也為1.95%，如果此時讓你選擇，你會存哪個銀行？相信大部分人不出意外都會選擇工商銀行吧？

對於一家銀行而言，存款的重要性不言而言，銀行本身主要的利潤來源就是存貸息差，但沒有存款，談何貸款，所以為了與大銀行競爭攬儲，因此農商行給出的利率就會比大銀行高一截，為的就是吸引用戶把資金存入農商行，所以這個屬於正常的現象，並沒有什麼特殊的，因此大家無須過於擔心。

你好。

這個問題我最有發言權，因為小弟就在農商行工作多年了。

無論是農商行、還是信用社、農村合作社都是同根生，屬於所屬省聯社管理，正規的銀行機構。

就拿安徽省而言，全省共有80多家獨立的農信社法人機構，在各地的名字都不一樣。

在合肥就叫合肥 科技 銀行，在亳州就叫葯都銀行，在馬鞍山較馬鞍山農商銀行，雖然在各地的名稱不一樣，但是都是共用一個系統，都屬於安徽農金機構管轄。

可以說，全省的農商行就像是一個家庭生出的80多個孩子一樣，長大了各自分家，但是從本源上看都是一家人。

全國各個銀行機構來看，農商行的存款利率在民營銀行沒有成立之前，確實屬於行業最高的。

我個人把全國銀行機構的存款利率分了幾檔：

民營銀行＞農商行＞商業銀行＞五大行（其實是六大行，只是郵儲銀行利率還算比較高，和商業銀行屬於一檔）。

農商行存款利率高於其他銀行實屬無奈。

一方面是有些儲戶對於農商行的性質和規模不太了解，單純的認為農商行規模小，不正規，把錢存在農商行不安全。

另一方面是農商行服務的對象和區域限制性較大，產品種類相對其他商業銀行來說比較單一，零售客戶的存款是主要的業務，在沒有品牌優勢和規模、產品優勢的前提下，只有通過提高存款利率來吸儲。

在農商行辦理業務安全嗎？

負責任的告訴你，當然安全。

現在只是全身的各家農商行沒有形成統一的法人機構，實際上農商行系統的整體實力是不容小覷的。

農商行也是正規的銀行機構，享受《存款保險條例》規定的銀行破產後單個客戶本息最高50萬的全額賠付。

所以，將錢存在農商行絕對安全，不要擔心太多啦。

農商行倒閉了，我的錢怎麼辦

01農商行

以前農村商業銀行這個概念還比較小眾，知曉的人不多。後來中國銀監會的表示下，農村合作銀行、農村信用社均開始改制慢慢變成農村商業銀行，一下子壯大了農商行的規模。

在統一的規模上或許可以和大型的銀行對比，但是事實上農商行並沒有統一的法人代表，自然也無法和他們進行比較。

02存款利率更高

央行給定的基準利率一年期定期為1.75%，兩年為2.25%，三年和五年均為2.75%。

國有銀行或者是其他的一些大銀行或許會上浮一點，但是上浮幅度肯定不會太高，甚至直接就是按照基準利率進行計息的。

但是農商行不一樣，在規模上在口碑上都無法和大型銀行做比較，想要拉存款只能通過提升利率來吸引儲戶。

也不只是農商行，其實一些大銀行在小地方比如一些鄉鎮上的營業網點存款利率上浮也會大一些，因為在小地方你的利率太低了真的沒人會存錢在你哪。

03安全性

農商行雖然沒有全國性的統一的法人代表，但是各地方還是有法人代表的。

作為地方性的金融機構，農商行還是需要接受央行和中國銀監會的監管。

接受這兩大機構的監管那有一點就是必須要執行的，那就是《存款保險條例》，這是一個強制性的條例，所有的銀行都必須買這個保險來保證儲戶存款的安全性。

也就是說在50萬以內的金額，存在農商行也是100%保險的。

綜上：利率比較高只是他們吸引儲戶進行存款的一個手段，我們都知道銀行是很掙錢的，他們只是拿出來一部分收益反饋個儲戶而已，在安全性上不用擔心。

第一，農商行是繳納存款保險的正規銀行

在2015年施行《存款保險條例》以來，國內的大中小型商業銀行均按時足額的繳納存款保險，其機構內的儲蓄存款均受《存款保險條例》的保障。

因為國家規定的最高保障額度為50萬元，所以只要儲戶在同一家銀行機構內的存款總額不高於50萬元，那絕對是零風險的，不存在損失本金以及收益的情況。

而農商行也是存款保險的投保金融機構之一，而且是其中數量最多的一類。它們發行的存款產品同樣受《存款保險條例》的保障，安全性和國有銀行是一致的，50萬元以下無任何風險存在！

第二，在農商行辦理定存業務性價比更高

既然選擇在農商行辦理定期存款業務的安全性無任何問題，那麼儲戶肯定會更願意將錢放在農商行，畢竟農商行的定期存款利率要比其他商業銀行高出不少。

如上圖所示，國內商業銀行主要分為四大類，分別是國有銀行（大型商業銀行）、股份商業銀行、城商行以及農商行。

大家可以看到，農商行的1年定期存款利率均值為2.06%，是所有銀行當中最高的；2年定期存款利率均值為2.77%，低於大型商業銀行的2.82%；3年定期存款利率均值為3.57%，是所有銀行當中最高的；5年定期存款利率均值為3.59%，低於城商行的3.63%。

綜上所述，如果綜合考量安全性、收益率等因素影響的話，選擇在農商行辦理定期存款應該是性價比最高的方式，最起碼要比選擇國有銀行和股份商業銀行更合適。大家覺得呢？

在我國銀行利率逐步市場化之後，農商行給出的存款利率比中大型銀行的利率普遍要高，這是一個正常的市場行為，其安全性很高。作為資金量不大，由其是50萬以內的儲戶，完全不必擔心在農商行存款出現風險。

1.農商行是合法持牌金融機構。

銀行是我國金融體系中最為重要的一個組成部分，國家對銀行的准入有非常高的門檻，並非有錢就能夠成立銀行，也並非有關系就能夠成立銀行。農商行前身是農村信用合作社，它的成立主要是解決農村的經濟發展問題，提供資金支持。

農商行主要由地方政府金融部門進行管理，但是它是需要通過銀監會批准，通過嚴格審核方能成立，難度是比較大的，有相關的金融牌照。

2.農商行相對高利率是競爭的結果。

農商行利率相對較高，最主要的原因是它的影響力、知名度不高，用戶的信任度相對較低，直接導致其獲客能力較差。我們知道，銀行的主要賺錢方法就是低息拉儲戶，高息放貸出去，賺取利差。拉儲戶作為源頭，在農商行沒有太大優勢的情況下，其只好通過提升利息來增加拉儲戶的能力。

這就好比兩家店鋪都是賣衣服的，一家知名度高、名氣大，另一家則沒什麼知名度。為了獲得更多的客戶，提高銷量，沒有知名度的這家店鋪最好的方式就是降價。對於農商行來說，降價就意味著提高利率。

3.國家出台相關制度保護儲戶資金安全。

國家在2015年推出了銀行存款保險條例，嚴格規定了假如銀行破產，對於儲戶資金賠付50萬本息以內是有100%保障的，農商行享有該條例對儲戶的保障。因此，對於資金量達不到50萬的用戶，完全無需考慮銀行自身風險導致的存款損失。而大於50萬的用戶，現階段銀行仍然是最安全的資金保值場所，不應過度擔心。

總體而言，農商行定存利率比其他銀行高，是由於其自身在市場競爭中缺乏影響力所形成，而這種提高利率的方式並不能說會造成很大的風險。銀行存款保險條例約定了銀行出現破產清算時，儲戶的清償方法，故對於資金量不大的儲戶，不必擔心農商行安全性。

大南山伯爵，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流！

銀保監會（原銀監會）監管金融機構，而金融機構依照是否能吸收公眾存款分為銀行金融機構和非銀金融機構。雖然信用社和合作社等不存在銀行兩字，但都可以吸收公眾存款，即它屬於銀行機構。

而農商行全稱是農村商業銀行，對應的是城市商業銀行，都由原來的信用社改制而成。那麼農村合作社怎麼來的呢？原先是信用社改製成合作社或農村合作銀行（或城市合作銀行），然後再改製成農村商業銀行或城市商業銀行，而如今不再組建合作社，直接改制為農商行或城商行。

因此，不管這信用社，還是合作社，抑或農商行和城商行，他們都是一脈相承，受省聯社管理，為正規的銀行機構。

銀行安全嗎？從新中國成立70周年來看，我國到目前為止發生兩次銀行倒閉，而倒閉之後普通儲戶存款基本不受影響，即有其他銀行機構接盤和銀監會受理。因此，從 歷史 的角度來說，銀行機構存款是相對安全的。

當然，隨著 社會 的發展， 社會 財富快速增長，也促使銀行進一步競爭，未來銀行破產倒閉風險較大，特別是在其他非銀機構的簇擁下（例如支付寶的余額寶等貨幣基金）。

但是2015年我國推行了《存款保險條例》，其中規定最高保障額度50萬。即如果同一存款人在同一存款機構（銀行或信用社等）存款金額不超過50萬，那麼即使存款機構破產倒閉，儲戶的存款都可以在存款保險基金中得到全額賠付。

因此，只要是存款（不包括結構性存款，因為存在非保本結構性存款），不是購買理財產品或保險產品，資金在50萬以下都不必過於擔心安全問題。