傳統金融機構研發投入佔比

㈠ 如何正確地認識金融機構的發展趨勢

藉助互聯網的優勢，互聯網金融快速發展起來，互聯網金融以其低成本、非抵押和便捷的融資模式，豐富了金融市場的層次和產品。
其優勢體現在：
1.成本低：用戶選擇互聯網金融業務，就可以直接通過互聯網與金融機構相聯系，不需要中介提供相關的服務，也就節省了中介費；
2.效率高：互聯網金融都是採用計算機技術進行業務的處理，用戶在線上辦理業務不需要排隊，節省了用戶的時間；
3.覆蓋廣：無論是在世界上的哪個地方，只要有互聯網，就能夠辦理互聯網金融業務；
4.發展快：互聯網金融業務和互聯網技術同步發展，
【拓展資料】
當前金融形勢的現狀
受到市場競爭的壓力以及國際經濟影響對社會的發展形式正在進行創新，一些不確定因素使經濟金融發展緩慢，國民經濟的發展遇到了阻礙。因此，要對其不確定影響因素進行細致的分析，從而保證我國經濟能夠穩定發展，具體而言，影響經濟金融發展的不確定因素有以下幾種表現。首先，居民經濟。根據有關數據來看，我國居民對就業和經濟金融之間的期望指數處於下降趨勢，甚至存在與經濟增長相背離的狀況。通過對其進行研究分析，此狀況的出現是因為受到了經濟預期因素的影響。其次，貿易順差。經濟全球化程度加深，在經濟發展的同時，貿易順差開始漸漸擴大。加之現階段人民幣不斷升值，國內開始出現通貨膨脹，貨幣市場的利率提升，使得資本流入開始出現負面影響，進而影響了我國的經濟金融形勢。最後，金融危機。金融危機在很大程度上增加了經濟金融形勢的不確定性，而且國際經濟發展所採取應對危機的方式逐漸趨於一致，以此防止經濟下滑。另外，內需增長的拉動，出口活動增多，使得經濟金融業發展環境進一步優化。我國經濟發展因為經濟金融業的發展而迎來了良好發展之機，便優化了我國產業發展結構，也調整了優化的投資環境、擴大的投資領域，對我國就業起到了刺激作用，使我國經濟保持平穩發展。
在不斷改變的時代下，我國經濟金融呈現出良好的發展勢，漸漸地從低谷的經濟環境中走出來，不僅拉動了我國內需，同時也促進了我國出口貿易總額不斷地提升。但是國經濟在發展過程中依舊存在著通貨膨脹等多個問題，研究我國經濟金融形勢十分必要。需要我國政府在宏觀調控上加大力度，長遠有序發展經濟，對我國經濟金融環境與形式進行改善，以良好的經濟基礎助力我國和諧社會的順利建設。為了更好地適應當今濟金融發展趨勢，首先要在思想上對其有一個正確的和探討，在不斷的實踐過程中發現暴露的各種問題，要採取更加科學有效的措施進行解決。我們國家的機構要動用自己的宏觀調控能力和手段不斷地保證經濟金融的有效發展，將經濟金融的價值進行有效揮，為金融行業的可持續發展注入新的生命力，為社經濟發展帶來更加優質的條件。

㈡ 金融科技的新「拐點」：成為新商業基礎設施

金融本身或許並不直接產生價值，但它可以融入所有行業中，間接地加速價值的產生。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

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2003年初，亞馬遜的創始人貝索斯醉心於一本叫做《創造》（Creation: Life and How to Make It）的書，作者史蒂夫·格蘭德（Steve Grand）是20世紀90年代的一個視頻 游戲 「生物」的開發商。

這款類似後來很流行的「養成」系 游戲 ，可以讓玩家在電腦上培育自己的「智能生物」。格蘭德總結創造「智能生物」的奧義是：專注於設計簡單的計算構件——原語，然後就可以坐等那些奇怪的行為出現。

盡管《創造》的內容有些生澀難懂，但並不妨礙它在亞馬遜內部快速流行起來。因為當時，公司內部正對於是否要做一個互聯網「基礎設施」而激烈辯論。

而按照格蘭德的說法，再復雜的智能系統也是由無數小設備、代碼像積木一樣從底層搭建起來，最終形成一個有機的生物體，進行自我地迭代和進化。這種觀點啟發了貝索斯，也推動了亞馬遜雲的發展。

後來的故事大家也都知道了，就像比爾蓋茨抓住了個人計算機革命的紅利，讓微軟引領了整個PC時代。貝索斯則預見到了「數據大爆炸」的未來：每家企業都會需要靈活的儲存和計算能力，而雲服務的出現徹底改變了計算經濟。

所以，成就偉大企業的要義，除了超凡的遠見，更重要的是要成為 商業的基礎設施 。

而當下，數字經濟高速發展正在重塑所有行業，伴隨著5G的發展，物聯網、雲計算、大數據等技術也將愈發成熟，並與商業的融合不斷加深。那麼未來，還有什麼可以成為新商業重要的潤滑劑、加速器？

或許金融 科技 是其中一個答案。

最近在360數科首屆技術開放日上，首席科學家張家興提到， 未來每家公司都需要金融 科技 服務。 它可以提升企業效率、增強用戶黏性，進而讓企業更有市場競爭力。

事實上，金融 科技 作為商業基礎設施的認知由來已久，尤其是在美國，從超商巨頭沃爾瑪到物流巨擘美國運通，他們都可以為用戶提供金融服務，也藉助 科技 的力量讓企業跨越了周期，成為了商業世界的王者。

回看國內，過去幾年伴隨著移動互聯網時代的來臨，新技術的應用推動了新經濟、新金融的演進。一批金融 科技 企業趁勢而起，並經歷了商業市場的磨礪和發展周期的考驗，比如那些已經上市和即將上市的幾家金融 科技 巨頭。

如果說這些行業巨頭的崛起是抓住了中國從PC向移動互聯網轉軌的時代機遇，並在過去幾年裡完成了商業模式和核心能力的鍛造；那麼眼下，無疑又迎來了一個新的市場「拐點」。

張家興提到，在360數科在過去幾年的實踐中感受到了巨大的市場缺口。

例如，各類場景端，零售、醫療、製造業等都在加速數字化轉型升級的過程中，不管是B端自身內部，還是對外的C端服務的過程中都越來越多地出現了金融 科技 的身影。

還有大量的金融業機構，更是加大了金融 科技 應用的力度和深度。甚至把它作為了下一步戰略轉型的關鍵驅動力。尤其在今年疫情發生之後，「無接觸」金融成為了主流趨勢。

事實上，長久以來金融都被認為是 社會 經濟生活的「血液」，而金融 科技 的核心則是以技術提升金融服務的效率和效果，當它與商業發生更緊密的融合時，勢必將成為一種能夠提供更高效服務的基礎設施。

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我們也可以換一個角度來看：為什麼金融 科技 可以成為商業的基礎設施？

這幾年，「熵減」成為了企業發展和管理中的一個網紅詞。它源於物理學上的概念——熵增定律，也被稱為熱力學第二定律： 一切自發過程總是向著熵增加的方向發展。

「熵」在物理學中被用於計算系統的混亂程度，因此，我們可以簡單理解為，大至宇宙、國家，小至企業、個體，在一個封閉的體系裡，在外界不加干擾自然發展的過程中，終會進入無序混亂的狀態，甚至最終走向毀滅。

以企業發展為例，「熵增」被認為是一個必然的趨勢。

由於企業經營規模擴大，管理的復雜度也隨之增加，邊際效益往往會開始遞減；再加上外部的技術進步、新商業模式層出不窮、產業周期規律等等因素，就會對企業構成源源不斷地威脅，最後就表現為「企業創造價值的功能失效」。

這也是為什麼這個概念會被引入現代管理學領域，備受許多企業家推崇。

華為創始人任正非就曾多次引用這個概念，並以此為華為不斷推動開放創新的動力，包括優化組織架構管理、加大研發投資結構，歸根結底都是為了對抗「熵增」，實現「熵減」。

一家公司尚且如此，一個行業更是如此。360數科CEO吳海生也在分享中提到， 相比其他很多傳統產業，金融行業更需要對抗「熵增」。

他舉例說明到，金融行業是一個財富創造能力極強的存在，而財富本身就容易給企業帶來腐敗等問題。再比如，金融行業掌握著其他企業不敢奢求的海量數據，在數據成為新「財富密碼」的今天，數據的管理和運用不當將帶來難以想像的災難性後果。

此外，金融機構擁有龐大的線下網點和團隊，一家大型金融機構動輒就有數萬名員工，這也及容易帶來管理低效、人員冗餘甚至業務變形等等問題。而在數字化轉型提速的今天，這些問題就變得格外突出。

一個典型的案例是美國零售之王「富國銀行」，它曾在2016年爆出的「假賬戶」丑聞——其在未經用戶允許的情況下開設賬戶並違規收取費用，最終被監管機構處以天價罰金，零售業務也受到了極大打擊。

復盤事件的過程可以看到金融企業所面臨的「熵增」挑戰——曾經的「交叉」銷售戰略不再奏效，邊際效益開始衰減，而員工也在KPI的壓力之下逐漸走向了無序與混亂。

那麼，今天再來看金融行業，到底該如何對抗「熵增」、實現「熵減」呢？

吳海生在分享中總結了幾個關鍵點：

其一是 「開放」 。他認為，越開放的公司越能夠引入新的觀點，讓自己變得更加有序。這也是任正非和貝索斯反復提及「熵減」的原因，企業必須打破封閉體系，不斷檢視自身，推動進化與迭代。

以金融 科技 中最為重要的人工智慧應用為例，數據、演算法，再加平台本身構成了一個滾動的「飛輪」，數據衍生了演算法，演算法給平台賦能，平台有了更好能力在吸引了更多用戶，進而產生更多數據。

而在這個過程中，數據的積累、演算法的演進與能力的共享很難完全由某一家企業獨立完成，尤其在移動互聯網時代。數據增長和技術演進的速度越來越快，企業需要更加充分的協同、合作才能使「飛輪」轉得更快，實現能力的進化。

其二是 「技術」 。企業可以通過「持續的技術投入和開放的形態」變得更加強壯。

我們也可以看到，眼下無論是傳統金融機構還是金融 科技 公司，他們對研發投入的佔比都在不斷提高，這也是整個行業不可逆的發展潮流。

事實上， 科技 與開放兩個關鍵詞本來就是讓金融 科技 行業安身立命的關鍵，以此拓展了觸達范圍、提升了服務效率並從一開始就打破封閉的商業生態，而連接和共生的本質則讓商業的能量進一步釋放。

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那麼，在實踐中，金融 科技 對抗「熵增」上的效果如何？

眾所周知，過去幾年，金融 科技 給支付行業帶來了一次近乎顛覆式的變革。

工信部數據顯示：截至2019年9月底，我國移動互聯網用戶總數約15.98億戶，使用手機上網的用戶為13.04億戶。而根據此前益普索的測算，第三方移動支付在網民中的滲透率高達96.9%。

毫無疑問， 移動支付已經成為了中國商業的基礎設施， 它大大地提升了支付效率，加速了金融線上化的進程、催生一大批新的商業模式，並由此累積了海量數據反過來進一步加深了金融 科技 應用的廣度和深度。

互聯網貸款又是另一個典型案例。通過人工智慧、大數據等技術的應用，互聯網貸款的發展讓服務群體進一步「下沉」，貸款的人群、場景、產品形態也都發生了不小的變化。

以360數科為例，在過去4年裡，它服務了超過1.5億用戶，以核心千人的員工規模撬動起每年超過2000億的GMV規模，增長速度之快、觸達人群之廣是傳統的金融服務方式難以想像的。

達到這一目標的核心就是將AI技術逐步應用於貸前、貸中和貸後的全流程。

比如360數科自主研發的Argus風控引擎，通過對於後台數據的復雜風控計算，可以做到自動過濾和監測風險人群、智能決策、並且實時監測貸中風險變化，評估用戶資質變化、實現智能催收、智能客服等。

數據顯示，Argus為360數科攔截新型風險人數超過了100萬，自動過檢率超過了99%，保護資產超過700億，日均挽回損失1000萬，平台欺詐損失率小於0.2%。

在AI能力不斷成熟的基礎之上，360數科將這些能力向金融機構開放，為其提供五大解決方案：數字化營銷方案、數字化運營方案、數字化風控方案、數字化貸後方案，以及智能金融全鏈路方案。

360數科2020年二季報顯示，平台 科技 業務佔比提升至26.9%，綜合 科技 服務收入佔比已接近50%。結合前面提到的AI「飛輪」來看，其開放策略之下交易與數據的積累使得平台的「飛輪」自動高速運轉。

在數字化成為日常的未來，每家企業都在努力成為 科技 公司，而每家 科技 公司都有一個AI大腦。 金融 科技 企業在數據、技術方面的積累，在業務發展過程中所鍛造的能力，也使得其在AI時代有了更大的舞台。

盡管金融 科技 的發展一直伴隨著很多爭議和挑戰，但今天來看，在金融這件事上，大多數人享受到了更便捷、高效、靈活，甚至低成本的服務，這也證明了金融 科技 蘊藏著改變整個商業格局的潛能。

無論未來如何發展，金融 科技 都在數字時代留下了最深刻的烙印。

㈢ 你們覺得金融科技領域有發展前景嗎

當然有啦，現在正是金融科技時代到來的時候，我國已經有很多家金融科技服務公司了，比如深圳一家比較有名的金融科技服務公司銀雁科技。它家主要是圍繞營銷增長、卓越體驗、降低風險等客戶需求，提供涵蓋營銷、風控、運營、技術的產品與服務。

㈣ 金融科技就業前景分析

—— 以下數據及分析均來自於前瞻產業研究院《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》。

金融與科技的融合不斷加深，全球涌現出一批優質的金融科技創業公司，並對傳統金融機構的發展產生一定的威脅，因此發展金融科技已經成為傳統金融機構實現業務轉型、提升競爭力的重要途徑。

金融機構不斷加大信息技術投入

近年來，金融機構逐漸認識到信息技術應用的重要性，科技已經逐漸成為金融機構核心競爭導向，領先金融機構對信息科技的投入逐年增長，根據中國信通院公布的數據顯示，2015-2019年全球領先金融機構信息技術投入金額逐年增長，2019年達260億美元，同比增長5.9%。