正常類貸款包括什麼

❶ 貸款五級分類是什麼

1998年5月，中國人民銀行制訂了《貸款分類指導原則》，要求商業銀行依據借款人的實際還款能力進行貸款質量的五級分類，即按照風險程度將貸款劃分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失，後三種即次級類、可疑類、損失類為不良貸款。

接下來，將詳細介紹五種分類的定義以及特徵。

1、正常類貸款定義

是指借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑本息不能按時足額償還的貸款。

要點特徵：

1）借款人生產經營活動正常，經營效益良好，財務管理規范，主要財務指標和現金流量結構合理；

2）借款人還款意願強，在銀行和他行還本付息正常，信用記錄良好；

3）借款人沒有出現重大預警信號；

4）借款人的主要股東、高級管理人員、組織管理結構未發生不利於貸款償還的變化；

5）擔保完整有效，保證人經營活動和財務狀況正常，抵/質押物完好無損；

6）信貸檔案和重要文件保存完整；

7）借款人結算往來正常。

2、關注類貸款定義

是指盡管借款人目前有能力償還債務本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，繼續發展下去將可能影響債務的償還。

1）本金和利息雖尚未逾期，但借款人有利用兼並、重組、分立等形式惡意逃廢銀行債務的嫌疑；

2）借新還汪慎舊類貸款，或者需通過其他融資方式償還的貸款；

3）借款人未按約定用途使用資金；

4）借款人拖欠利息或/和本金、分期還款脫期、墊款；

5）借款人在其他銀行的債務已經不良；

6）違反有關法律、法規或授信審批程序發放的貸款；

3、次級類貸款定義

是指借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還債務本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。該類貸款的本息損失預計一般不超過60％。

1)借款人拖欠利息或/和本金、分期還款脫期、墊款91天至1年(含)的貸款，其應收利息不再計入當期損益。

2)借款人利用合並、分立等形式惡意逃廢銀行債務，本金或者利息已經逾期。

4、可疑類貸款定義

是指借款人無法足額償還債務本息，即使執行擔保，也肯定會造成較大損失。該類貸款的本息損失預計一般不超過90％。

1)拖欠利息或/和本金、分期還款脫期、墊款1年以上；

2)借款人已嚴重資不抵債，經營嚴重虧損，現金流量嚴重不足；

3)貸款會發生較大損失，但由於存在借款人重組、兼並、抵（質）押物處理、未決訴訟或未終結執行等因素，損失金額尚不能確定。

5、損失類貸款定義

是指在採取困昌敬所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。該類貸款的本息損失預計一般在90％以上。

1)借款人和擔保人已經依法宣告破產，經法定清償後，仍不能還清的貸款；

2)借款人雖未終止法人資格，但生產經營活動已經停止，且借款人已經名存實亡，復工無望，經確認無法還清的貸款；

3)借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，經確認無力償還的部分或全部貸款，或者保險賠償後仍未能還清的貸款；

4)經國務院專案批准核銷的逾期貸款；

5)借款人被依法撤銷、關閉、解散，並終止迅搜法人資格，經確認無法還清的貸款；

6)借款人和擔保人均無財產可供執行，法院裁定終結、終止或中止執行後，銀行仍無法收回的貸款；

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貸款五級分類逾期天數

M1為0到30天（含），M2為31-60天（含），M3為61-90天（含），M4為91-120天（含）M5為121-150天（含）M6為151-180天（含），其實央行對天數沒有硬性規定，銀行可根據自身情況自定貸款分類，這個逾期天數是某銀行自己定的，供參考。

❷ 什麼是貸款五級分類 貸款五級分類制的標准有哪些

銀行貸款有著嚴格的審查制度，而五級分類制度就是他們的評判標准之一。那麼什麼是貸款五級分類呢？你知道自己的貸款屬於哪一類嗎？
新的貸款五級分類制度是根據內在風險程度將商業貸款劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。以前的貸款四級分類制度是將貸款劃分為正常、逾期、呆滯、損失四類。由於這種方式存在一定的弊端和漏洞，所以從2004年起，貸款五級分類制就逐漸取代了以前的四級分類制度，成為各大銀行判斷貸款安全等級的重要標准。
貸款五級分類制是銀行主要依據借款人的還款能力，即最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款遭受損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。這五種分類制度通過對借款人現金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續監測和分析，判斷貸款的實際損失程度。
貸款五級分類標准：
1.正常類：
(1)借款人有能力履行承諾，還款意願良好，經營、財務等各方面狀況正常，能正常還本付息，農村合作金融機構對借款人最終償還貸款有充分把握。
(2)借款人可能存在某些消極因素，但現金流量充足，不會對貸款本息按約足額償還產生實質性影響。
一般可以被劃分為正常類的貸款，借款人生產經營都是正常且主要經營指標合理的，現金流量充足，一直能夠正常足額償還貸款本息。
2.關注類：
(1)借款人的銷售收入、經營利潤下降或出現流動性不足的徵兆
(2)借款人或有負債
(3)借款人的固定資產貸款項目出現重大如基建項目工期延長等不利於貸款償還的因素
另外，借款人還款意願差，不與銀行積極合作，有這類傾向或者表現的貸款也會被劃分為關注類。
3.次級類：
(1)借款人經營虧損，支付困難並且難以獲得補充資金來源
(2)借款人已不得不通過出售、變賣主要的生產、經營性固定資產來維持生產經營，或者通過拍賣抵押品、履行保證責任等途徑籌集還款資金；
(3)借款人採用隱瞞事實等不正當手段取得貸款的；
(4)違反國家法律、行政法規發放的貸款；
4.可疑類：
(1)借款人處於停產、半停產狀態固定資產貸款項目處於停、緩建狀態；
(2)借款人實際已資不抵債；
(3)經過多次談判借款人明顯沒有還款意願；
5.損失類：
(1)借款人因依法解散、關閉、撤銷、宣告破產終止法人資格
(2)借款人已完全停止經營活動且復工無望，或者產品無市場，嚴重資不抵債瀕臨倒閉
(3)借款人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定宣告失蹤，
(4)借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還
(5)借款人觸犯刑律，依法判處刑罰，其財產不足歸還所借債務，又無其他債務承擔者
以上就是商業貸款中的五級分類標准，申請了商業貸款或者正准備申請商業貸款的朋友們可以參考這些條件看看自己的貸款屬於哪一種。前兩條標准都是比較正常的貸款類型，如果屬於後面三條類型之一的話，你的貸款就屬於不良貸款了。