不良貸款風險特點

① 什麼是隱性不良貸款有哪些貸款風險

所謂隱形不良貸款，是指在信貸報表中反映為正常的貸款，但其真實形態為不良貸款。目前，隱形不良貸款的數額不斷增加，其潛在的風險也與日俱增，具體表現在以下幾個方面：

一、土地抵押貸款風險凸現

一些投機性借款人對銀行抵押貸款購買的土地長期閑置不使用、不開發，而隨著政府規劃的變更，土地隨之貶值，從而使銀行土地抵押貸款面臨減值和變現風險。

二、假房地產按揭貸款隱患多

一些房地產開發商通過偽造住房銷售合同或其他渠道，向銀行申請住房按揭貸款，這種貸款往往隱藏著較大的風險。

三、假個人貸款蘊藏著較大風險

目前，在個人不良貸款中絕大部分是假個人貸款造成的，其主要原因是：一些政府機構及公益性失業單位等為了從銀行獲得貸款，但自身條件又不符合銀行規定，便借員工名義，從而向銀行申請貸款。

四、借新還舊貸款存有風險隱

一些銀行為了清收盤活不良貸款，對部分發展前景欠佳或是不符合貸款條件的企業，納入信貸准入條件，雖然從表面上看是收回了舊的不良貸款，但是卻形成了新的不良貸款。

五、貸款風險分類不準確隱藏著部分不良

一些貸款機構為了完成不良貸款余額的控制計劃指標，在貸款風險五級分類時認定不準確，將部分不良貸款認定為正常貸款，從而使正常貸款中影藏這一些「不良」貸款。

② 不良信貸資產的一般表現是什麼

企業的不良資產是指企業尚未處理的資產凈損失和潛虧(資金)掛帳,以及按財務會專計制度規定應屬提未提資產減值准備的各類有問題資產預計損失金額。 銀行的不良資產主要是指不良貸款，俗稱呆壞賬。也就是說，銀行發放的貸款不能按預先約定的期限、利率收回本金和利息。不良資產主要是指不良貸款， 包括逾期貸款（貸款到期限未還的貸款）、 呆滯貸款（逾期兩年以上的貸款）和呆賬貸款（需要核銷的收不回的貸款）三種情況。其他還包括房地產等不動產組合。 不良資產是不能參與企業正常資金周轉的資產，如債務單位長期拖欠的應收款項，企業購進或生產的呆滯積壓物資以及不良投資等。 1998年以後，我國將資產分為「正常」、「關注」、「次級」、「可疑」、「損失」，即「五級分類」。1999年7月，央行下發了《中國人民銀行關於全面推行貸款五級分類工作的通知》及《貸款風險分類指導原則（試行）》。按照人民銀行的規定，現在通常提取的專項准備金比例為：關注2%、次級25%、可疑50%、損失100%。後三類為不良資產。

③ 什麼是不良貸款

最後採用和國外商業銀行信貸制度借鑒和對比的方法，對國有商業銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見和建議。 不良貸款是指出現違約的貸款。一般而言，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。銀行在確定不良貸款已無法收回時，應從利潤中予以注銷。預期貸款無法收回但尚未確定時，則應在帳面上提列壞帳損失准備。 國有商業銀行不良貸款對策及信貸管理制度研究 資產的特點和形成原因進行了比較全面的闡述，通過對上市前的工商銀行不良資產的特點和信貸制度的深入分析，闡明了建立完善的信貸制度是控制不良貸款增長的主要手段和措施。最後採用和國外商業銀行信貸制度借鑒和對比的方法，對國有商業銀行的信貸管理制度改革提出了一些意見和建議。 1.我國國有商業銀行不良貸款的現狀分析 1.1我國國有商業銀行不良貸款基本概念 不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。 我國曾經將不良貸款定義為呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款（即一逾兩呆）的總和。我國自2002年全面實行貸款五級分類制度，該制度按照貸款的風險程度，將銀行信貸資產分為五類：正常、關注、次級、可疑、損失。不良貸款主要指次級、可疑和損失類貸款。 1.2我國商業銀行不良貸款估算 我國國有商業銀行在降低不良貸款上的確下了不少功夫，如嘗試制定嚴格的信貸管理制度，信貸業務的完全程序化改革，規定降低不良貸款的指標等。但是國有商業銀行的不良資產仍嚴重偏高,尤其四大國有銀行為最。 2004年，主要商業銀行不良貸款余額減少3946億元，下降4.56個百分點，已降至13.2％。這個比例已經遠遠高出世界銀行業的平均水平, 銀行體系的不良貸款余額和比率仍處於高位，不僅已超過《巴塞爾協議》的要求，而且與國際先進銀行不良貸款比率應保持在5％以下的要求相去甚遠。

④ 貸款風險種類有哪些

建議您通過銀行辦理貸款，比較安全可靠的。

⑤ 金融風險的特點

目前，我國金融風險的主要特點是：融資結構扭曲，在金融體系內風險向銀行集中；回金融機構風險答向央行轉移；金融體系的潛在風險不斷暴露和擴張；分業監管體制下控制金融風險的能力薄弱。 一、融資結構扭曲，在金融體系內風險向銀行集中 ,縣域金融風險的特點及防範對策●趙振奇王立建一、縣域金融風險的特徵１、縣域金融風險主要集中於信用風險和支付風險兩大類型。貸款逾期率普遍較高，不良資產比例過高，資產負債結構嚴重不對稱，合作金融組織支付的壓力很大。

⑥ 貸款五級分類，正常、關注、次級、可疑、損失各有什麼特徵

1、正常。借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，貸款損失的概率為0。

2、關注。盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級。借款人的還款能力出現明顯問題，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑。借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失。指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%。

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獲貸技巧

1、借款理由：貸款人在申請貸款的過程中，貸款理由應該坦誠並且清晰，詳細的寫出貸款的用途以及個人還貸方面的優勢。例如：良好的個人信用記錄。

2、借款金額：貸款人在銀行申請貸款的金額不宜太高，因為金額越大，失敗的可能性也就越高，然而這並不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個月內還看不到放款的動靜。倘若貸款人所申請的貸款較大的話，建議你適當降低貸款數額，這樣通過銀行審核的希望也就大大增加了。

3、借款說明：詳細的填寫申請資料，借款的用途、個人信用記錄、收入來源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時何地何情況，都能夠准時的償還貸款。

4、貸款償還：借款人成功申請貸款之後，就必須要按照規定的時間還款，切勿出現僥幸心理，耽誤還款時間，從而造成不良的個人信用記錄。另外，對於拖欠的貸款，相關部門也會盡全力追回。

⑦ 不良貸款會給銀行帶來什麼風險

1、給銀行造成經濟損失。2、銀行還要花費大量的人力、財力去追償不良貸款。專3、業務經理個人要承擔屬連帶責任，一輩子都要去要賬。4、銀行的不良貸款考核率有限制，如果超過不良貸款的考核率就要增加存款准備金之類的東西。總之，對銀行沒一點好處。

⑧ 風險貸款的風險種類

（一） 貸款風險的概念
風險源於事物的不確定性，是一種損失或收益的機會。風險就是「未來的收益的不確定性程度」，風險是「損失發生的不確定性」。貸款風險即是商業銀行在提供金融中介和交易服務中損失發生不確定性，即在債權已屆請償期而無法收回本息的一種可能性。
（二） 貸款風險的種類
貸款風險是商業銀行在具經營過程中由於各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。在這里我們主要是討論貸款風險的防範，即損失風險的防範。商業銀行貸款風險的防範，主要又是不良貸款的防範。根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關注（3）次級（4）可疑（5）損失。後三種為不良貸款，其主要的表現形式有以下幾種。
（1）不能還貸：
不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關系貸款或政府性指令拔款或工作人員違規放款造成的，是最嚴重的不良貸款，往往是銀行款項拔出時就註定呆帳的貸款，應堅決予以杜決。
（2）低押不能變現
抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞，嚴竣失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。
（3）質押不能實現
質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。主要原因為：?質物被盜竊?質物的損壞，滅失?質物已返還（因不佔有質物導致質權消滅）?貸款合同與質押合同生效，質物未交付，但貸款款項拔出，但質款未生效?質押無效
（4）保證虛置
保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。
保證的設立應具血法定形式及要件，根據我國擔保法的規定，保證的設立應具備以下條件：
1． 保證人應與債權人訂立書而保證合同
2． 保證人應具備法律規定的資格
3． 保證應對有效債務的設立
由於保證對債權人來說是一種請求權，債權人不能對債務人的財產行使直接的支配權，保證設定時，保證人雖然有足夠的償還能力。
但等到保證責任落實時，由於債務人和保證人的財產均已減少以致不足以清償債務，使保證變為形式，形同虛設。
（5）擔保無效
擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。
擔保通過對債權的實現提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉移交易風險的方法，和制度，擔保使債權實現獲得雙重保障，把債務不清償的風險轉移給第三人，但若第三人主體不適格，無能力擔保以及擔保的行為內容違法，擔保也就失去了原有的效力，這是商業銀行審查擔保人資格，權利能力和經濟能力的地方，以及內容也應合意更應合法。
（6）政策風險
政策風險指商業銀行在其運用資金放款獲取利潤中，由於國家政策的不穩定性，不可預測使其經營的收入不確定性程度的增加。
國家政策具有目標性與階段性，一事實上階段的政策從長遠來看又有不穩定性，加之各國的政策更是千差萬別，因此商業銀行在其業務中對政策的結算與實際有一定的偏差，從而擴在其貸款風險。
（7）利率的風險
在國際金融市場上，各種商業貸款利率變動而可能給投資者，帶來的損益風險主要是利率風險，自20世紀70年代以來，由於各國受日趨嚴重的通貸膨脹的影響，國際金融市場上利率波動較大，金融機構很少貸出利率固定的長期貸款，因為放出長期貸款需要相應的資金來源支持，而資金來原主要是短期貸款，短期貸款利率控制了市場利率，因此在通貸膨脹情況下，短期利率會不斷攀升，借入短期貸款而致出長期貸款的機構自然要承受風險損失，為了避免這種損失，在國際信貸業務中逐漸形成了長期貸款中按不同的利率計息，主要有變動利率，浮動利率與期貨利率，這些利率卻有按金融市場行情況變化而變化的特點，因此在通貨膨脹情況下，放出貸款的機構可由此得認降低損失。
如果以Po表示初始投資，Fn為名義未來值，Fr為實際未來值，r為名義收益值，Pr為實際收益率，g為通貨膨脹率，以單個投資同期計算，則：
Fr=Fn÷（1+g）
即：Po(1+Rr)=Po(1+r)÷1+g
所以：Rr=(1+r)÷(1+g)-1
投資者實際收益率=（1+投資者名義收益率）÷（1+實際通貸膨脹）-1
但對於因開展國際商務活動而需籌指資金的參與者而言，就應根據具體採取不同對策，如果籌資時市場利率仨計已達頂峰，有回跌趨勢，則以先借短期貸款或以浮動利率借入長期貸款為宜，這樣專利率回跌時就可再更新短期借款，如果籌資時市場利率較低時，並有回升趨勢，則應爭取設法借入固定利率的長期借款。由於對金融市場行情觀察角度不一，認識深度不一，對行情趨勢的分析也會不同，因此，利用國際商業貸款從事商務活動所承擔的利率風險是不可避免的。

⑨ 貸款業務風險分析主要分析哪些 風險因素

貸款風險是商業銀行在具經營過程中由於各種不確定的因素，使實際收益和預期收益發生內一定的偏差，從而容蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。

商業銀行貸款風險的防範，主要又是不良貸款的防範。根據國際慣例按照風險程度將貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關注（3）次級（4）可疑（5）損失。後三種為不良貸款，其主要的表現形式：

1. 不能正常還貸

2. 抵押不能變現

3. 質押不能實現

4. 保證虛置

5. 擔保無效

⑩ 不良貸款的分類詳細的

銀行的主要資產是貸款。目前中國的銀行對貸款普遍採取如下分類方式：正常內貸款、逾期貸款容、呆滯貸款、呆賬貸款。後三類，即「一逾兩呆」合稱為不良貸款。這種分類方法，界定的標准為期限：貸款本息拖欠超過180天以上的為「逾期」，貸款利息拖欠逾期三年為「呆滯」，貸款人走死逃亡或經國務院批準的為「呆賬」。呆賬的核銷要經財政當局批准，呆賬核銷即視為放棄債權，僅需提取普通呆賬准備金(還不到貸款總量的1%)。但在部分銀行中，存在一種現象：貸款只要超過約定還款日期就認定為逾期。
同時中國銀行界也採用了國際通用的信貸管理方法，將貸款按風險程度分類，為特定風險級的貸款作相應的准備金提取及其他手段。這套以風險為基礎的貸款分類方法即「五級分類法」。將貸款風險分為五類，即正常、關注、次級、可疑和損失(後三者稱為「不良貸款」)，它將貸款按實際償還可能性分別按不同比例足額提取呆賬准備金並專門用於貸款呆賬損失的核銷，並以貸款質量的升級為管理目標。