fico評分模型各項指標

❶ FACO評分是怎樣的系統，包括什麼內容，我問的不是FICO。

具體做法是，首先列出每章內容的重點，及時復習、反復強化；然後解決本章內容中的難點和自己的弱點；第三步是針對重點內容的重點題型多做練習反復強化；最後將自己復習的重點內容與考試大綱要求的內容作比較，以大綱為指導，力求全面。

❷ fico評分 多少以上的借款人是fair

摘要：個人信用制度是社會信用制度的核心，完善高效的個人信用制度是建立我國社會信用體系的突破口。建立個人信用制度的必要性已得到社會各界的廣泛共識。目前，制約我國個人信用制度建設的因素主要有四個方面——文化傳統約束、個人信用市場約束、法律環境約束、網路技術約束。認真研究和解決這些制約因素對早日建立和完善個人信用制度有重大現實意義。一、信用文化約束——培育新的信用文化是建立個人信用制度的前提文化傳統是制約個人信用制度建設的關鍵因素之一。經濟基礎決定上層建築，每個社會價值觀念的形成與社會生產力發展水平相適應。不同的社會、不同的經濟形態有不同的信用文化。小農經濟、計劃經濟、市場經濟其經濟運行是建立在不同的信用文化之上的。反過來，不同的信用文化又反作用於不同的經濟形態。在西方發達國家，市場經濟可以說就是信用經濟，信用文化十分發達，講究信用蔚然成風，信用作為商品滲透到社會經濟生活的方方面面。講信用已成為每個人的自覺行動，信用公開，信用透明已成為美國人的文化傳統，每個人都有強烈的信用意識。對信用文化，人民普遍尊崇它，傳播它，維護它，以擁有較高的信用等級為榮，信用成為參與市場經濟的第一需要。個人不講信用將受到經濟的制裁，為此付出很大的代價，不講信用將寸步難行。而守信者將獲得種種經濟上的便利和好處。信用就是財富，信用就是生命，在西方國家已根深蒂固。在西方有制度經濟學家指出，信用是非確定世界中促進交易，合作和學習等活動的一種粘合劑，運轉良好的經濟其制度框架似乎是建立在共有信用之上的，信用的普遍匱乏其結果是機會主義盛行。信用在西方的理論界和實業界都得到了普遍的重視。在我國歷史上「童叟無欺，誠實信用」是中華民族的美德，在小農經濟、計劃經濟條件下都得到了維持。在傳統的信用文化中，信用只是作為一種美德廣為傳誦，把信用作為一種觀念僅僅用道德去約束。現階段我國處於計劃經濟向市場經濟的轉軌時期，假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告盛行、企業三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問題十分嚴重，全社會潛伏著嚴重的信用危機，信用問題已經影響到整個經濟運行效率和市場秩序。在體制轉軌時期，傳統的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，在經濟利益的驅動下信用市場的「格雷欣法則」——失信者驅逐守信者，失信者得利，守信者遭殃表現得淋漓盡致。培育新的與市場經濟相適應的信用文化，建立新的個人信用制度迫在眉睫。樹立新的信用文化觀應認識到：(1)信用不僅僅是一種美德，而且是一種商品，信用的商品化是市場經濟發展的客觀要求。個人信用具有使用價值和價值，個人信用的質量與個人的創業、生活、工作、就業等密不可分，信用等級與個人的經濟利益直接掛鉤。守信者將獲得種種收益，享受生活的便利，失信者將遭到市場經濟的淘汰。(2)個人應認識到信用不僅能給個人帶來收益而且具有風險。信用破產者將面臨經濟制裁和道德、輿論遣責。(3)個人信用可以創造，影響個人信用質量的因素是多方面的，通常包括個人的能力、品德、資本等因素，個人應在日常生活注意培養和提高自己的信用等級。培育信用文化是建立個人信用制度的前提，是發展和完善社會主義市場經濟的當務之急。二、個人信用市場約束——培育個人信用市場是建立個人信用制度的基礎正確的信用文化和信用價值觀對個人信用市場的培育具有理論指導意義。美國的個人信用市場經過了一個漫長的發展過程，以信用局為核心的個人信用體系的建立和發展標志著現代個人信用市場的基本架構的形成。資本主義經濟的高度發展，為滿足日益增長的個人信用需求，信用局應運而生。1860年在美國紐約布魯克林成立了第一家信用局，標志著美國個人信用市場的萌芽。信用局作為個人信用市場的主體和中介，對個人信用市場的發展作出了不可磨滅的貢獻。美國個人信用市場的培育走的是漸進式的市場化道路，經過140多年的發展演變，形成了目前三大信用局——E-QUIFAX、EXPERIAN、TRANS、UNION-GONG公司——三足鼎立的局面。信用局即美國個人信用調查報告服務機構是美國個人信用市場徵信產品的主要供應者，專門從事個人信用資信的收集、加工整理、量化分析、製作和銷售服務，形成了個人信用產品的一條龍服務。依據市場的不同需求，信用局設計和生產了許多的個人信用產品。各大信用局都能提供標准版式的普通信用調查報告即所謂的infilecreditreport；此外還提供專項個人信用報告，包括購房貸款信用報告、就業報告、商業報告、人事報告等。信用產品的設計和生產是培育個人信用市場的關鍵和難點。美國的信用局制度就個人信用產品的開發和管理形成了一套科學的體系，主要包括以下幾個環節：(1)個人資信的收集和登記。數據是形成徵信產品的第一環節。構成消費者個人信用的信息多且復雜。西方國家在進行消費者個人信用調查時一般將調查指標分為兩大類即廣度指標和深度指標。廣度指標為個人信用分析提供了一般性構架和准則，一般包括品德(character)、能力(capacity)、資本(Capital)、條件(condition)、擔保品(collateral)五個方面，即5C准則。深度指標是對5C准則的深化，具體包括：工齡、信用卡、債務收入比例、銀行開戶情況、信用檔案年限、毀譽記錄、職務、住房、現行地址居住時間、個人收入、公用事業記錄等指標。數據的准確性和個人隱私權的保護是個人資信收集過程中應注意的兩個問題。(2)個人信用數據的加工處理和個人信用評估。要形成徵信產品，散亂無序的信息必需經過分類、比較、計算、判斷、編撰等加工處理過程，對個人信用進行評級和打分，最終形成徵信產品並標以價格。個人信用的評估是區分不同個人信用質量的關鍵。如果不能有效區分個人信用質量的好壞，信用市場的「格雷欣法則」就不可避免，就不能有效制裁「濫竽充數者」和「南郭先生」。主觀評級法和客觀經濟計量模型量化法是常用的兩種評估方法。給個人信用打分在美國得到了廣泛的運用，其中以FICO信用分最為有名。目前美國三大信用局都採用FICO信用分來量化個人信用質量和風險。FICO模型是20世紀50年代由工程師BILLFAIR和數學家FARLISAAC發明的一個信用分計量模型。該模型利用高達100萬的大樣本數據首先將消費者的品德、能力、資本等5C指標進行具體刻化，再將深度指標分檔計分，加權得出最終總分，打分范圍為325—900。然後進行分段定級，不同的機構有不同的分段定級標准。有的分成三級例如680分以上為信用優良，620—680分為信用中等，620分以下為信用不良。據統計調查顯示，信用分低於600分借款人的違約比例為1／8，信用分在700—800之間違約比例為1／123，信用分大於800分時違約比例為1／1292。信用分模型使個人信用可以進行精確的度量和區分。然而，信用分計量模型的科學性、公平性、可靠性、合法性是一個值得關注的問題。在美國存在不同的信用分，FICO信用分在美國得到了廣泛的運用，市場競爭和市場的選擇也證明了這一模型的科學性。FICO模型現已成為美國FAIRISAAC&COMPANY的專有產品，其詳細內容外人不得而知。(3)個人信用產品的銷售和使用。需求創造自己的供給，消費信貸的授信方、商業銀行、保險公司、僱主、司法部門、消費者個人是個人信用產品的主要需求者。在經濟利益的驅動下，各大信用局紛紛生產、銷售個人信用產品。在美國三大信用局和1000多家地方信用局收集了1億6千萬成年人的信用資料，每年出售6億多份消費者個人信用報告，收入過100億美元。在美國對個人信用產品的銷售和使用有明確的法律規定，根據有關法律，到信用局調用其他人的個人信用資料需求得到被調查人的同意或者是司法部門的授權，從而有效防止個人信用資料的濫用。個人信用產品的銷售刺激了新的信用管理行業的迅速發展和帶動了美國個人消費信貸業務的猛增。目前美國信用交易信貸消費每月在2000億以上，規模十分驚人。個人信用產品的銷售和使用擴大了市場交易的規模，降低了交易成本，提高了經濟效益，大大促進了美國新經濟的繁榮。美國個人信用市場的培育和發展為我國提供了有益的借鑒經驗。目前我國個人信用產品供求矛盾十分突出，消費者個人信用調查服務的空白，已成為阻礙信貸消費增長的「瓶頸」。1999年6月為推動個人消費信貸，成立了「上海資信有限公司」標志著我國個人信用市場的培育邁出了可喜的第一步。然而這僅僅是開始，建立全國性的個人信用市場是一項復雜的長期的系統工程。在借鑒美國經驗的同時我們不能照走美國式的漸進市場化的老路，而應充分發揮政府的作用，實施政府主導型戰略，有步驟、分階段逐步推進個人信用市場的建設。(1)政府應選擇一些條件相對成熟的地區和城市如上海、北京、廣州、深圳等為重點，由政府出資建立地方信用局，在沿海經濟發達地區積極培育地區性個人信用市場，由大城市到小城市，由沿海到內地逐步發展，最終建立全國性的個人信用市常(2)政府應協調各方利益，動員全社會參與個人信用市場的培育。一方面，政府應通過立法為信用中介機構在市場上進行信用信息的收集、評級、服務等提供法律支持，制定行業標准和規范引導各地區性市場的有序發展，為全國性的個人信用市場形成創造條件；另一方面，政府應建立跨部門、跨地區、跨行業的網路化信用資料庫和系統，在全國范圍內形成統一的信用信息網路系統，為信用市場培育提供網路技術支持。三、法律環境約束——制訂與個人信用相關的法律是建立個人信用制度的保障法律環境是制約個人信用制度建設的又一關鍵因素。個人信用制度建設必然涉及到各方面的利益，個人信用數據的收集、公開、使用、披露，個人隱私權的保護，國家機密的保護等問題都離不開法律的支持。歐美是個人信用市場最發達的國家：圍繞規范授信，平等受信機會，保護個人隱私權問題建立了一套完善的法律體系。以美國為例，與信用管理相關的法律就有16項，具體又可分為與銀行相關的信用管理法和非銀行相關的信用管理法兩大類。前者主要用於規范商業銀行的授信業務，後者主要規范信用管理行業。在歐洲各國也都建立了信用管理有關立法。歐盟1996年通過「數據保護法」(全稱為「在處理個人數據和自由傳播此數據時對個人的保護」)對個人數據的開放和消費者個人穩私的保護作出了明確規定。該法第二款將個人數據定義為：(1)目標是針對個人的。(2)能夠將某個人「對號入座」的任何信息。對個人數據法律是設有限制的。更進一步，法律不允許直接處理針對自然人個人的信息和個人家庭活動的信息。然而關於自然人涉入社會和商業活動的信息則不受限制。歐美各國都有法律法規明確規定個人信用數據的開放范圍和使用限制，正確處理了數據開放和使用與個人隱私權的保護問題。我國目前缺乏個人信用市場的法律基礎和環境，對信用的管理還停留在一個原始的水平，僅靠社會輿論和道德去約束，缺乏對信用的經濟制裁、法律約束等強制性的外在約束，單純依靠內在的道德軟約束，結果是信用泛濫成災。為改變目前信用約束軟化的局面，加快立法用法律的、經濟的手段來管理信用市場是市場經濟的客觀要求。目前首要的就是建立對失信者的懲罰機制，而懲罰機制的建立依賴於下列基本條件：(1)立法和政府有關部門的支持；(2)各行業有關信用服務組織的建立並聯網向會員提供信用信息服務。(3)個人信用資料庫的良好經營和管理。政府的支持體現在不允許公民有多個身份證，不允許公民隨便改名，保留公民的個人指紋記錄。對個人身份的確認應以指紋為判斷依據，所以公安部門應向全社會提供公民指紋鑒定服務。在美國居民個人都擁有一個SSN號即社會安全號，該號碼終身無法偽造。政府部門、銀行、公司客戶等授信人可以通過SSN號在全國的網路上查詢公民的個人信用記錄，使失信者無處遁形。在我國目前一個人可以擁有多個身份證，身份證無法有效區分不同個人，為此需要建立以指紋為基礎的類似美國SSN號的個人信用識別號碼。有效甄別不守信者是建立有效懲罰機制的前提。此外我們應修改現行的法律如《銀行法》；同時制定新的信用管理相關法律法規，為個人信用制度的建設提供法律支持。四、網路技術約束——信息網路技術是建立個人信用制度的載體縱觀美國個人信用市場發展史可以發現，技術扮演著十分重要的角色。20世紀70年代以前的100多年的時間中，美國的個人信用市場發展緩慢，進入70年代隨著現代通訊技術和網路技術的迅速發展，美國個人信用市場發生了翻天覆地的變化。各大信用局紛紛建立起龐大的全球個人信用資料庫，開始完善其全球服務網路。TRANSUNION公司最先於1970年將個人信用報告服務推上聯機檢索和網路服務，為推動授信機構的公自動化做出了貢獻。網路時代的到來大大加強了個人信用市場的透明度，大大改變了個人信用市場上的信息不對稱，降低了獲取信息資源的成本，為一體化的個人信用市場的形成提供載體。通過網路可以及時跟蹤個人信用，懲罰不守信者。目前我國網路化建設的落後不利於個人信用市場的培育。90年代以來我國電子信息發展很快，但產業規模依然偏小，國際互聯網用戶到2000年6月才500多萬戶。我國網路化及其基礎設施建設水平與世界先進國家相比仍然是相當落後的，光纜主幹線只有32000多公里，主要連接各大城市和大企業，而市內光纜鋪設僅限於幾個大城市。信息處理技術基本上處於剪貼拼湊的手工階段，90％的信息資源尚未電子化。網路技術的落後已成為建設個人信用制度的一隻攔路虎。而這一問題的解決絕非易事，需要政府、銀行、企業、個人的共同努力，需要一段很長的時間，建立個人信用制度任重而道遠。

❸ FICO評分系統有什麼優缺點在國內的發展怎麼樣

原版鏡像就是沒有添加任何第三方軟體。好處是十分穩定，缺點是要手動安裝一大堆補丁和驅動。 雨林木風，深度技術的系統含有隱藏式木馬和集成很多用不著的軟體，極不穩定，容易出現藍屏。

❹ 美國信用評級系統如FICO，是怎樣工作的

美國有三家主要的信用評級機構，Equifax Experian TransUnion，當你借款、還款或者欠款時（可以是信用卡，貸款等），你的金融機構會向信用機構報告。根據這些信息，信用機構會計算信用評分，各家的計算方式不盡相同，但是基本上幾個重要因素會影響信用評分：信用歷史時長，借款的種類和總額，還款的准時歷史。信用歷史和評分好，金融機構在審查的時候就更容易同意開卡和放貸。

❺ 美國信用評價fico是什麼意思

FICO信用分是由美國個人消費信用評估公司開發出的一種個人信用評級法，已經得到社會廣泛接受。
FICO信用分是最常用的一種普通信用分。由於美國三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成為信用分的代名詞。20世紀50年代一位工程師Bill Fair和一位數學家Earl Isaac發明了一個信用分的統計模型，80年代開始在美國流行。如今它是美國 FairIsaac& Company的專有產品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高達100萬的大樣本的數據，首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，然後計算每個指標的加權，最後得到消費者的總得分。FICO信用分的打分范圍是300～850。

❻ 可否簡單介紹下睿智科技的董事長

陳建，男，1993年廣東省高考狀元，北京大學國際經濟學學士、美國華盛頓大學經濟學碩士，曾在全球領先的預測分析和決策管理公司FICO工作了18年，是FICO中國區的創始人並曾長期擔任總裁。2018年5月，陳建出任睿智科技董事長，帶領公司在大數據評分、科技賦能、智能導流等業務領域取得了驕人業績，助推睿智科技成為業內冉冉升起的新銳企業。

❼ 為啥個人查詢信用報告次數過多會被FICO評分降級

因為查詢次數過多，徵信機構考慮到你可能財務狀況不佳，因此出於風險考慮，會對你的評分降級

❽ 美國p2p平台upstart不用fico評分是怎麼運作的

傳統的FICO評分模型的基本思想是比較借款人信用歷史資料與資料庫中的全體借款人的信用習慣，檢查借款人的發展趨勢跟經常違約、隨意透支，甚至申請破產等各種陷入財務困境的借款人的發展趨勢是否相似。不像大多數依賴FICO評分和信貸記錄的傳統銀行，Upstart通過一系列其它維度的消費者信息(例如畢業學校、GPA、SAT得分、所在公司的狀況)來量化借款人償付貸款的能力，如圖2 所示，在信審上，Upstart平台除了關注傳統信用數據外，認為就業能力、收入潛力和教育程度和未來消費者的未來還款的可能性相關很強。基於這個思路，Upstart可以得到關於消費者的新的信用評估，在該平台上將借款者和投資人進行鏈接。Upstart公司給予消費者客戶比FICO評分更合理的信用評級，並為其提供更加合理的貸款，利率比其他貸款低30%或更多。往往只用幾分鍾的時間，消費者就可以知道能獲得多少貸款，第一天申請貸款，第二天便可以得到貸款。

❾ 鵬元徵信、人行、央行處罰求大神科普徵信知識!!

1、「徵信」是什麼？

講到「徵信」很多人容易聯想到「誠信」，並將兩者等同起來，但是實際上兩者是有所區分的。「誠信」更多的屬於道德范疇，而「徵信」則更靠近金融領域，它指的是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，並對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。

簡單來說，你可以這么理解……「徵信」產品在金融業務中預測了客戶的「違約的可能性」以及「違約的嚴重程度」，它在金融上對信息使用者來說是重要的決策依據。

2、「徵信」是怎麼發展而來的？

先來聊聊國外的徵信歷史吧，這里舉個美國的栗子。從19世紀30年代開始，美國的消費信用體系隨著市場經濟發展、科學技術特別是信息網路技術的出現而逐步走向完善和成熟，慢慢也就形成了三大資本市場信用評估機構、普通企業徵信機構和個人徵信機構，此外還有基於七大機構開展相關徵信業務的區域性或專業性徵信機構。

以個人徵信業務為例，美國的徵信市場從上游數據源採集到數據標准化、數據處理、信用使用已有明確的分工，同時也構成了完整而成熟的產業鏈。

在美國，對消費者信用評估的機構被稱為信用局或消費信用報告機構。

美國三大信用局中益博睿的分部最廣、規模最大。益博睿、艾可菲和環聯都已開始涉及中國業務，益博睿開展業務更早。三者經營方面也各有特色，益博睿擅長數據分析、艾可菲產品更加豐富且能對無信用消費者進行信用評估，環聯在風險管理上優勢更強。

講到這，就不得不提Fair Isaac（紐約證券交易所代碼：FICO）：徵信數據分析建立的鼻祖。20世紀50年代工程師Bill Fair和數學家Earl Isaac發明了信用分統計模型，用此模型計算消費者信用分，即FICO信用分。

FICO信用分已成為美國信用評估市場的主流信用分，利用高達100萬的大樣本數據，FICO首先確定刻畫消費者的信用、品德，以及支付能力的指標，再把各個指標分成若干個檔次以及各個檔次的得分，最後計算每個指標的加權，從而得到總得分。FICO信用分的打分范圍是325～900，用於幫助金融機構做出各種決策。近年來，FICO信用分運用越來越普遍，汽車貸款、房屋抵押貸款、保險費等都與積分相關。

國內的信用分的發展，也借鑒了一部分FICO的經驗。

3、「徵信」有哪些分類與應用？

一般來說，徵信的常用的類別區分有以下四種方向。