巨龍金融信用貸款

Ⅰ 你最不希望成為社會上的哪種人

我不希望自己變成那種把金錢看得很重要的人，小的時候每一個人都希望趕緊自己長大，趕緊步入社會掙錢，不再受父母的管制，但是長大之後，才明白小的時候是多麼的美好。因為長大之後步入社會，會面臨著很多的問題，有的時候甚至變成了當初自己最討厭的人。我非常討厭社會上的鍵盤俠，為什麼這樣說呢？有很多時候他們根本不知道事情的真相，卻在電腦面前亂說一通，有的時候甚至平白無故的造謠。根本不顧當事人的感受，這樣的人是非常可惡的，因為近年來有很多的人，因為網路鍵盤俠的輿論自殺，尤其是對於那些有自閉症的人，更是受不了鍵盤俠的胡亂攻擊，所以對於這種人，我非常的討厭。然後我也不希望自己成為那種非常拜金的人，就像一些網紅一樣，他們總是在直播鏡頭前面炫耀著自己的各種各樣的名牌東西，但是背後卻欠下了很多的債務。因為他們需要錢去包裝自己，他們感覺自己在這些貴重物品的包裝之下顯得非常好看，其實這是種非常錯誤的認知。要知道，就為了自己在鏡頭前看著好看，而欠下了很多的債務，真的不值得。

Ⅱ 美國次級貸危機的成因及其對中國的啟示!

成因:引起美國次級抵押貸款市場風暴的直接原因是美國的利率上升和住房市場持續降溫。次級抵押貸款是指一些貸款機構向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款。
利息上升，導致還款壓力增大，很多本來信用不好的用戶感覺還款壓力大，出現違約的可能，對銀行貸款的收回造成影響的危機。
在美國，貸款是非常普遍的現象，從房子到汽車，從信用卡到電話賬單，貸款無處不在。當地人很少全款買房，通常都是長時間貸款。可是我們也知道，在這里失業和再就業是很常見的現象。這些收入並不穩定甚至根本沒有收入的人，他們怎麼買房呢？因為信用等級達不到標准，他們就被定義為次級信用貸款者，簡稱次級貸款者。
由於之前的房價很高，銀行認為盡管貸款給了次級信用借款人，如果借款人無法償還貸款，則可以利用抵押的房屋來還，拍賣或者出售後收回銀行貸款。但是由於房價突然走低，借款人無力償還時，銀行把房屋出售，但卻發現得到的資金不能彌補當時的貸款＋利息，甚至都無法彌補貸款額本身，這樣銀行就會在這個貸款上出現虧損。（其實銀行知道你還不了。房價降溫，另一方面升息都是他們一手掌控的）
一個兩個借款人出現這樣的問題還好，但由於分期付款的利息上升，加上這些借款人本身就是次級信用貸款者，這樣就導致了大量的無法還貸的借款人。正如上面所說，銀行收回房屋，卻賣不到高價，大面積虧損，引發了次債危機。
美國次級抵押貸款市場通常採用固定利率和浮動利率相結合的還款方式，即：購房者在購房後頭幾年以固定利率償還貸款，其後以浮動利率償還貸款。
在2006年之前的5年裡，由於美國住房市場持續繁榮，加上前幾年美國利率水平較低，美國的次級抵押貸款市場迅速發展。
隨著美國住房市場的降溫尤其是短期利率的提高，次級抵押貸款的還款利率也大幅上升，購房者的還貸負擔大為加重。同時，住房市場的持續降溫也使購房者出售住房或者通過抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導致大批次級抵押貸款的借款人不能按期償還貸款，進而引發「次貸危機」。
對中國的影響:第一，次貸危機主要影響我國出口。
次貸危機引起美國經濟及全球經濟增長的放緩，對中國經濟的影響不容忽視，而這其中最主要是對出口的影響。2007年，由於美國和歐洲的進口需求疲軟，我國月度出口增長率已從2007年2月的51.6%下降至12月的21.7%。美國次貸危機造成我國出口增長下降，一方面將引起我國經濟增長在一定程度上放緩，同時，由於我國經濟增長放緩，社會對勞動力的需求小於勞動力的供給，將使整個社會的就業壓力增加。
其次，我國將面臨通貨膨脹和經濟增長趨緩的雙重壓力。
由於國際大宗商品價格居高不下，以及我國冰雪地震等自然災害的影響，我國的農產品、生產資料、生活消費品等價格持續上漲，目前已形成成本推動型通貨膨脹。2008年1—5月份累計，全國居民消費價格總水平同比上漲8.1%，流通環節生產資料價格同比上漲16.7%。同時，人民幣升值又將進一步影響中國出口增長。
最後，次貸危機將加大我國的匯率風險和資本市場風險。
為應對次貸危機造成的負面影響，美國採取寬松的貨幣政策和弱勢美元的匯率政策。美元大幅貶值給中國帶來了巨大的匯率風險。目前中國的外匯儲備已經超過1.5萬億美元,美元貶值10%—20%的存量損失是非常巨大的。在發達國家經濟放緩、我國經濟持續增長、美元持續貶值和人民幣升值預期不變的情況下，國際資本加速流向我國尋找避風港，將加劇我國資本市場的風險。
次貸風暴之鑒
美國次級抵押信貸風波起於今春，延於初夏，在仲夏七八月間擴展為全球共振的金融風暴。雖經各國央行聯手注資、美聯儲降低再貼現利率等干預措施，目前危勢緩解，但其沖擊波仍在繼續蔓延。國內輿論8月以來已對此國際金融事件給予較高關注，24日以後，又有中國銀行、工商銀行、建設銀行中報相繼披露所持次貸債券數額新聞發生，更證明了中國在危機中難以完全涉身事外。
當前，准確估計包括三大行在內的中國金融機構在次貸債券投資中的損失，恰如整體評估此次全球次貸風暴整體損失之原委，尚嫌為時過早。然而，以宏觀視角細察此次全球性次貸風暴積聚、爆發、擴散之路徑，已可總結出若干經驗教訓，對資產價格泡沫畸高、資本管制將去未去的中國正是鏡鑒。現實表明，金融自由化在本質上應當是金融體制的進步，其中包括風險防範體制的不斷完善。監管層、金融機構、房地產業等領域的「有力者」，均應加倍警惕資產泡沫，切勿以今日的快感換取明天的傷痛。
國際觀察家在分析此次金融風暴時普遍認為，美聯儲長期執行低利率政策、衍生品市場脫離實體經濟太遠、金融文化仍有欠提高，乃是此次金融動盪的三大原因。其中尤以第一條為甚。
在美國歷時最長的經濟景氣結束後，網路泡沫破滅、「911事件」等因素，迫使美聯儲連續降息。沒有理由指責這一經濟刺激政策的總體取向。但在具體操作上，美聯儲的貨幣政策仍有值得反思之處。其最初兩年降息力度過大，真實利率有時甚至為負；此後雖連續17次加息，將聯邦基金利率由1%上調至5.25%，美元仍處於長期的貶值階段。以通脹指標考察，美聯儲在經歷了初期的成功後，在2003年下半年到2005年下半年，也曾出現月度CPI漲幅略高的情況， 2005年9月甚至達到4.7%。美聯儲在加息上過於謹慎，應變遲緩，對於全球流動性過剩難辭其咎，更形成此輪金融動盪的根源。由是看來，貨幣當局正確判斷形勢並果斷採取措施，至為重要。
衍生品市場鏈條過長，而基本面被忽略，也使風險不斷放大。美國的次級抵押信貸本始於房屋的實際需求，但又被層層衍生成不同等級的資金提供者的投資品種。而次級按揭客戶的償付保障與客戶的還款能力相脫節，更多地基於房價不斷上漲的假設。在房屋市場火爆時，銀行得到了高額利息收入，金融機構對房貸衍生品趨之若鶩。一旦房地產市場進入下行周期，則違約涌現，危機爆發。因鏈條過長，市場的自我約束和外部監管都變得相當困難；因中間環節多為「別人的錢」，局中人的風險意識相當淡薄。長鏈條固然廣泛分散了風險，但危機爆發後的共振效應可能更為慘烈。
次貸風暴還表明，縱使在美國這樣金融業高度發達的國家，大眾層面的金融文化仍有待提高。種種報道表明，在美國申請次級抵押的信貸者中，許多人甚至不知何為復利，亦不會計算未來按揭成本，但仍然興致勃勃申請了自己本無力償還的房貸，住進自己本無力購買的房屋。如此行事者大有人在，然而，大眾性癲狂永遠無法戰勝市場漲跌無常的鐵律，泡沫的突然破裂必然會給經濟社會帶來巨大的創痛，首當其沖者正是誤入泡沫叢中的弱勢群體。
此輪次貸風暴還對現有美國金融體制提出了諸多挑戰。可以想見，從長遠計，危機必然成為市場革舊布新的重大契機。而美國監管當局應對危機的舉措，也當在治標與治本的雙重意義上給予更多關注和解讀。7月18日，美聯儲主席伯南克在美國國會作證時已對這些舉措作了詳盡闡述。其核心是保護市場正常運行，主要手段有二：一是法治，修訂舊法，頒布新規；二是信息披露，打擊金融機構向購房者、債券投資者欺詐兜售的行為。另一方面，布希在其8月31日講話中宣布，聯邦住房機構將為那些陷入困境的貸款者提供擔保，使其以優惠利率獲得融資；並表示，政府的工作是幫助購房者，而不是救援投機者，也不是救援那些明知沒有能力仍然購房的人。市場指數漲跌並未成為「監管指南」，市場玩家意志無法左右貨幣當局，正體現了「政府遠離華爾街」的基本原則。
2008年是亞洲金融危機十周年。《財經》曾於6月下旬出版前馬來西亞央行高級官員及香港證監會前主席沈聯濤先生有關專著，用意即在從鄰人血淚中吸取經驗教訓。相較亞洲金融危機，此次全球次貸風暴對中國既為再度警醒，又在時間和案例的層面更具貼近性。由人民幣的巨大升值壓力為本，中國面對的資產泡沫只會更為龐大，中國房地產市場和股市風險估值過低、風險防範缺失已是不爭的事實。無論今天的「理論者」如何以「新興市場」、「人口紅利」等種種說法自我寬慰，清醒者沒有理由不考慮未來的風險代價，未雨綢繆已再不可拖延。不獨如此，隨著6000億元特別國債發行，中國外匯投資大規模出海蓄勢待發。次貸風暴警示對於未來「走出去」的戰略安排亦是意味深遠。
從這個意義上說，近在眼前的全球性次貸風暴對中國人可能是件幸事。認真體味此次風暴之教訓，我們應盡可能避免危機的種子在中國生根發芽，引致未來無窮禍患。
面對美國次貸危機中國應採取的措施
當前，面對通貨膨脹和經濟增長趨緩的雙重壓力，我國應採取靈活從緊的貨幣政策，避免經濟的「硬著陸」。同時，應借鑒美國等西方國家的經驗，採取較為積極的財政政策，通過減免稅、增加政府投資和支出、提高社會福利保障水平、加快醫療體制改革等措施刺激經濟的增長，使經濟仍然能夠維持一個較高的增速，以緩解就業壓力。
A.靈活從緊的貨幣政策。在貨幣政策上仍然保持緊縮態勢，但要根據經濟運行的實際狀況靈活調整，防止過度緊縮，可實行謹慎加息。當前的信貸控制在實質上已經提高了企業的資金成本，進一步提高利率對經濟面的打擊可能會很大。
B.積極的財政政策。
(1)擴大政府投資。根據以往的經驗，出口的下降對國內的投資增速將造成一定的拖累，需要採用擴大政府投資的方式來對沖這部分的影響。投資的重點領域是受雪災、地震影響較大的基礎設施以及農業基礎設施。
(2) 增加政府支出與補貼。繼續擴大社保和醫保的覆蓋面，體現教育的公平性；加大農業直補的方式鼓勵農業生產，增加農民收入，提高農民消費水平。
(3)減免稅收。減稅可以提高企業的利潤，增加居民可支配收入，從而有利於企業增加投資、擴大供給，有利於居民增加消費，擴大內需。包括取消利息稅、進一步提高所得稅的免徵基數、進一步提高低收入群體的補貼等。
C.抓住時機進行產業結構調整。調整出口產業結構。我們應該抓住有利時機，逐步降低加工貿易和低附加值產品的出口比重，逐步提高一般貿易和高附加值產品的出口比重。同時要繼續堅持不懈促進節能減排。
美國次級貸危機對中國的啟示：次貸風險的滋生主要是源於抵押貸款機構放鬆貸款條件，為不具備還款能力的高風險客戶提供了信貸，而投資銀行創造了大量基於這些貸款的高風險衍生證券。金融機構應強化穩健經營意識，在業務創新與風險防範之間取得平衡。

本次危機暴露出評級機構存在失誤。由於直接參與衍生產品的設計並為其提供評級，評級機構面臨明顯的利益沖突，喪失了獨立性。關鍵在於，當前的國際評級市場具有明顯的寡頭壟斷性，評級結果存在對主要發達國家企業和債券評級的普遍高估以及對其它國家的普遍低估的現象，評級機構的公信力受到削弱。報告認為應增加現有評級體系的競爭性，避免評級結果的系統性偏倚。
此外，報告指出，金融監管應跟上金融創新的步伐。要加強對復雜金融產品的風險監管，特別是，對信用衍生品等的監管要改進，要強化資產支持證券發行機構對基本債務人的債務履約能力的監督責任。
每一次危機都是新的，但都是流動性危機。流動性來如汪洋，去也匆匆。中國商業銀行的超額儲備從7％已經下降到目前的1％－2％，流動性富餘已經不大不錯，美國次級房貸只是美國房貸市場的很小一部分，目前次級房貸危機給金融機構帶來的損失與已知的大危機相比也還相對較小。但其對國際金融市場造成的影響遠比1998年美國長期資本管理公司危機時大，而且正在演變成繼上世紀80代拉美債務危機、90年代亞洲金融危機以來的10年一遇的全球金融市場大危機。其理由有二：金融風險指標和各國央行的反應。先看金融風險指標：反映流動性緊缺程度的美國10年期國債利率，在短時間內從5．3％就下跌到4．7％以下，其幅度超過了1998年長期資本管理公司危機的程度。VIX指數上周（8月17日）超過30，達到危機水平。VIX指數是描述金融系統波動性或風險增加的一個重要指標，金融市場運行正常之下的VIX指數在10到12左右。危機已經迫使各國央行採取史無前例的聯合行動。本次危機雖然產生於美國金融市場，但當德國產業投資銀行和法國巴黎銀行遭受危機的巨大沖擊之時，歐洲中央銀行被迫率先（8月9日）向歐洲金融市場注入1300億美元。緊接著，美聯儲也向美國的銀行體系注入240億美元；隨後，澳大利亞和日本的中央銀行也都注資救市。8月9日、10日兩天之內，全球中央銀行向市場注入3223億美元的資金。就在8月17日，美聯儲還被迫降低再貼現利率50個基點，將商業銀行向中央銀行融資的抵押品范圍擴大到次級抵押債券，並鼓勵商業銀行通過中央銀行貼現窗口融資，來緩解危機的迅猛擴散。21世紀新危機這場危機爆發自今年3月，在8月份來勢兇猛，讓全球央行似乎有點措手不及。這是一場什麼樣的危機？我的判斷是，這是21世紀的第一場全球性的金融危機。每一場危機都是新的，不變的是都有流動性危機的一面。這里說「新」有幾個含義：一是危機源自於最發達國家，然後蔓延到全球。自1929年以來發生的金融危機，基本都是源自於發展中國家，比如拉丁美洲債務危機、亞洲金融危機。當然，美國1990年代也發生過存貸危機，德國、西班牙也出現過銀行危機，但沒有造成全球影響。因此，我們把金融危機防範的重點都放在了發展中國家身上，對發達國家金融市場的問題有所忽視。但現在危機突然由發達國家爆發。二是危機發生的機制是新的。從危機伴隨的現象看，在這場新危機中，匯率不再是主要問題。在以前的拉美債務危機、亞洲金融危機中，危機發生國的貨幣往往會大幅貶值；但本次危機中，美元還在升值。堅挺的原因在於，美元不僅是各國政府的儲備貨幣，也是全球交易的最重要度量單位，不可能對自身貶值。金融機構在危機中，紛紛拋售次級放貸債券等低信用級別債券，買入美國國債，從而形成對美元的需求。從危機發生的傳導機制來看，拉美債務危機等傳統金融危機主要是通過流動性的斷裂，引起匯率變化，然後再影響到銀行，或者先銀行再匯率，最終進一步傳導到實體經濟，其傳導模式是流動性＋匯率＋銀行，或者流動性＋銀行＋匯率。但本次危機首先是次級信用的房貸違約率增加，引起投資於次級貸債券市場的數量分析對沖基金和共同基金巨虧，然後影響到國際大投資銀行，進一步傳導金融市場出去的。其危機傳導的機制是流動性＋信用＋金融市場模式。挑戰全球央行各國央行在應對傳統金融危機中，無論在理論上，還是在實踐方法中，都比較成熟了。發展中國家也通過向發達國家學習，逐步掌握防範危機的知識和技能，比如增加外匯儲備、控制財政赤字，完善銀行體系的監管等。本次危機中，受到沖擊最大的是以數量分析為基礎的對沖基金和共同基金，而以基本面分析為基礎的基金損失還相對較小。對沖基金和共同基金以數量分析工具對次級抵押債券定價，是目前金融工具最為復雜的，這讓中央銀行家們全面認識這場危機，找出相應的解決途徑，頗具挑戰。在傳統金融危機中，如果銀行發生危機，中央銀行去救助金融機構，就是在救中小儲戶，使企業免予倒閉，從而避免社會更大的失業；如果出現匯率／貨幣危機，中央銀行直接動用外匯儲備（如果還有的話），或向國際貨幣基金組織或其他國家央行求助，在匯率市場干預，比如1994年的墨西哥，雖然也會受到一些人士的批評，但都合情合理。在本次危機中如果央行拿納稅人的錢去救助非銀行金融機構和市場，則相對困難。參與次級貸款債券投資的都是大型非銀行金融機構，並不向中小儲戶開放的，「是有錢人玩的游戲」。中央銀行直接救助資本市場則相當困難，至少比干預匯率市場要困難得多。促使金融機構之間彼此救助也不容易的，因為這些金融機構之間都是競爭關系。當然，1998年長期資本管理公司危機時，在美國紐約聯儲的牽頭下，被高盛、摩根等13家與之交易的金融機構巧妙救援。但這些機構與長期資本管理公司是客戶關系，金融機構救助自己客戶是說得通的。現在深陷危機的都是大投資銀行，他們是競爭關系，救助難以向自己的投資人／合夥人交待。況且，本次危機給投資銀行帶來巨大沖擊遠大於亞洲金融危機。啟示亞洲國家在亞洲金融危機之後，痛定思痛，都在努力改善自己的宏觀經濟政策，減少財政赤字，增加外匯儲備，增強銀行體系的穩定性，取得有目共睹的成績。但發展中國家如果以為這樣可以避免危機，或者「獨善其身」，則答案並非如此！在全球金融一體化的今天，只要你是金融市場中的一員，其他國家如果發生金融危機，你就很難不受影響。在過去的一周，亞洲股市出現全面暴跌就是一個證明：韓國、日本一周下挫11．4％和9％，香港恆生指數在上周五也一度狂瀉近1300點。而就在兩周前，亞洲金融市場還彌漫著樂觀情緒，認為本次危機不會對亞洲造成多大的沖擊。事實上，在本次危機中，全球最大的投資銀行、全球的基金經理，就在全球尋求變現的機會，即使亞洲本省比較健康。更有甚者，恰恰是亞洲經濟好，面臨流動性危機的全球金融機構和投資者更要到亞洲市場變現，讓亞洲的折價達到全球的水平，成為危機變現的「犧牲品」。第二個啟示是，發展中國家必須要關注發達國家的金融市場，包括裡面的衍生工具，以及具體交易機制，以助於採取措施應對外來危機的沖擊和影響。因為發達國家金融市場的「城門失火」，會殃及發展中國家的「池魚」。但發展中國家金融開放必須積極推進，除了增強銀行體系的穩定性之外，要積極增強整個金融系統的穩定性和金融市場的穩健性。第三個啟示是，每一次危機都是新的，但都是流動性危機。流動性是金。事實上，我們看到，美國在本次危機之前和初期，金融市場的流動性都十分充裕，但到了7月就突然緊張起來，以至於後來出現流動性枯竭。流動性是具有內生性的，來如汪洋，去也匆匆，中國的貨幣政策調控，也應該掌控節奏，讓流動性留有一定的富餘空間。隨著法定存款准備金水平上調到12％，中國商業銀行的超額儲備從7％已經下降到目前的1％－2％，流動性富餘已經不大。同時，中國其他宏觀調控政策也要留有餘地，以減少外界因素突然影響對中國意想不到的沖擊。
次貸危機給中國的啟示
和美國相比，如果經濟減速，中國房地產市場仍有兩點優勢。首先，中國房地產市場規模遠遠小於美國，這意味著借款人違約數量增加對中國經濟的影響和美國不能同日而語。其次，即使違約率上升，大多數抵押房產的首付款和近期的升值可以抵消影響。這將使中資銀行免於遭受美國同行經受的損失。不幸地是最大的輸家是房屋所有人，因為他損失了數額可觀的首付款。

最重要的教訓是，資產證券化過程必須對所有投資者保持透明。抵押貸款證券化存活得越久，他就越成功，提供其他更激進產品的願望就越強烈。只要購買證券的投資人能真正理解伴隨產品的風險，該體系就能正常的發揮作用。如果過程不夠透明或者讓人迷惑，就像美國的情況一樣，而導致投資人根本不知道他們在買些什麼，問題就會應運而生。

另外，中國貸款也應該找出充分獲取借款人歷史信用的辦法。只有在那種情況下，信用風險過度的借款人才能獲得貸款。最後貸款業應該設定較低的抵押貸款還貸收入比例的門檻。和目前首付款要求相銜接，這個數字不能超過50％。如果借款人被允許花費大比例的收入支付月供，且經濟繼續放緩，那麼房地產市場崩潰的所有必要因素就都已經具備了。

經濟逆轉對任何國家而言，都不可避免，包括中國。因此當經濟強勁時，未雨綢繆就顯得非常重要。如果經濟降溫，這些目前苦苦經營勉強還貸的供房者，那時他們的還貸能力又將會怎樣呢？

中國貸款業應該從他們的美國同行所犯的錯誤中吸取教訓，思考危機的內涵。是時候採取必要的措施，以使任何對中國經濟的負面長期影響最小化。
左小蕾：次貸危機帶來六大啟示
左小蕾認為，全球都低估了次貸危機的影響，去年8、9月份採取的措施並沒有意識到次貸危機的嚴重性，僅僅是一些短線的救市動作。同時，左小蕾認為，在應對次貸危機的沖擊時總結一下其對金融市場的啟示是非常有必要的，尤其是對於中國這樣的新興市場國家來說。她認為，次貸危機給我們帶來的啟示主要有以下幾個方面：

一是新興市場的金融自由化要與承受能力相匹配。「金融自由化推動的是金融資本，次級債整個就是要幫助那些金融資本追求高風險高收益，它創造了很多的高風險高收益的產品，最後就過火了，就過分了，沒有風險的時候能得到高收益，但如果有風險的時候就未必是高收益了，風險大到一定程度的時候，對於新興市場來說你可能承受不起。所以新興市場的金融資本的自由化，應該與經濟發展程度，與經濟調整的彈性、能力，特別是金融體系、風險防範的能力等等承受能力要匹配，不能夠超越。否則的話就會帶來很多的風險，而且這些風險還不能自救，美國可以通過美元的國際貨幣地位來拯救市場，歐洲可以通過歐元這種國際貨幣的地位拯救經濟和市場，可是新興市場國家是做不到的。」

二是虛擬的經濟跟實體的經濟不能離得太遠。「次貸本身就是一個很大的風險，在它的基礎上又發了很多的衍生產品，一級一級的衍生上去，而且這些產品總的市值最高的時候大概是大大超過了GDP總量，所以就形成了一個大泡泡，後果就是爆發金融危機，無非就是兩個結果，第一個就是爆發金融危機，全球都在為它買單，金融市場震盪，經濟可能還要持續低靡。另外一個結果就是救市，然後全球嚴重的通貨膨脹，而且全球經濟危機也是在高通脹下一觸即發，所以這種虛擬經濟與實體經濟的特點製造很多大泡泡，最後結果都是經濟危機，所以我們必須要思考金融市場的體制，金融市場是不是要走這么遠？虛擬經濟是不是要走這么遠？」

三是金融服務業是不是要回歸到主營業務。金融服務業是要追逐高風險高收益還是真正的提供服務？「把金融市場變成一個真正的資源優化配置的地方，最後推動經濟的成長，這是金融服務業對經濟的最基礎的也是最根本的貢獻。」左小蕾認為，「任何事情都要有一定的限度，次貸危機應該提醒我們金融行業要怎麼發展？主營業務實什麼？這些都要有一個根本的思考。」

四是美元本位的問題。左小蕾認為，美元本位的國際貨幣體系沒有一個相應的國際金融體系來平衡和管理。如果美聯儲根據美國的經濟來實施貨幣政策，那麼其救市行為可能會造成全球的流動性過剩，造成全球的通貨膨脹。因此，她認為，面對美元本位的現狀，必須要有應急的措施，以便將風險降到最小。同時，左小蕾建議中國在國際金融體系改革過程中，將這些問題提出來以保護自己的利益。

五是繼續完善國際游戲規則。左小蕾認為，次貸危機以後有些國際游戲規則要改善，有些要加強，有些還要從根本上改變，還有很多的要深入探討，比如監管體系。至於是要嚴加監管還是不要監管，左小蕾表示，事實證明有進一步加強監管的要求。

六是金融市場的創新。「金融市場的創新體現在金融產品的創造上，通過次貸危機的影響可以看到金融市場的創新需要一定的規模限制。

Ⅲ 欠花唄一塊不還會怎麼樣。

支付寶花唄的錢不還的後果如下：

1、在購買天貓分期購產品的時候無法使用分期功能。

2、情節更嚴重的甚至將被永久關閉天貓分期和相關消費信貸產品的使用權，甚至出現花唄被系統關閉的情況。

3、螞蟻花唄擁有自己的信用系統，出現逾期情況，數據將會被記錄在芝麻信用裡面，一旦芝麻信用出現異常，可能會對你的個人信用產品不良影響，以後想做別的網貸或者申請信用卡都可能受到影響。

(3)巨龍金融信用貸款擴展閱讀：

用戶反饋

螞蟻花唄剛一上線，就受到網購族的大力追捧。數據統計顯示，花唄的用戶33%是「90後」，「80後」用戶則佔48.5%，而「70後」用戶是14.3%。可見相對其他支付方式，螞蟻花唄吸引了更多的新生代消費群體。

對年輕用戶而言，螞蟻花唄的吸引力在於可憑信用額度購物，而且免息期最高可達41天。螞蟻花唄用戶中，潮女、吃貨成為主力軍。數據顯示，使用螞蟻花唄購買的商品中，女裝、飾品、美妝護膚、女包、女鞋等潮流女性商品佔比超過20%；零食、特產、飲料等食品類商品以10%的佔比排第二；其後是數碼、母嬰用品等。

數據同時顯示，用戶使用螞蟻花唄更多通過手機完成，其移動交易佔比達到六成。目前，包括功能開通、賬單查詢、還款等，螞蟻花唄已全部實現移動應用操作，在移動支付日益流行的今天，螞蟻花唄有望成為殺手級移動支付應用

Ⅳ 金融危機以來的國內國際形勢以及中國的戰略選擇！

首先來回顧一下，由美國引發的這場全球金融動盪帶來的世界經濟危機！
08年3月，美國第五大投資銀行「貝爾斯登」被「摩根大通」收購。
08年9月7日，有美國房貸市場半壁江山的美國五大銀銀行之二的「房利美」及「房地美」被美國政府接管，宣告這兩個銀行正式破產。
08年9月15日，處於美國第四大投資銀行「雷曼兄弟銀行」申請破產保護，第三大投資銀行「美林投資銀行」被美國銀行收購。等於是又關停了並掉一個銀行了。
08年9月21日，美國的第一大投資銀行「高盛銀行」和第二大投資銀行「摩根士丹利銀行」轉型為銀行控股公司。
08年9月16日，美國的最大保險公司「美國國際集團(AIG)」宣布已到危急關頭，其也是世界最大的國際保險集團公司。
08年9月25日，美國最大儲蓄銀行「華盛頓互惠銀行」被美國聯邦監管機構接管，正式成為美國的國有資產。
08年9月29日，美國的「美聯銀行」被「花旗銀行」正式收購了。

從上面看，美國的五大投資銀行全部倒閉、關停或轉型。這正式向世界表明美國的投資銀行已無力進行世界投資了，美國政府已走向破產之路。美國邁入金融動盪不安和走向有史以來的經濟危機後，為世界帶來的嚴重的金融動盪和經濟影響。
這里我們再來看看世界各地和各主要大國的金融和經濟危機情況：
1、英國受到的影響狀況：美國次信貸危機引發的金融和經濟海嘯風暴迅速抵達大洋彼岸的英國，和美國有著「相同語言」的英國成為這次風暴的首位「受害者」。是繼美國普通民眾消費者之後，英國民眾也在開始感受到這場由美國金融動盪帶來的全球性危機對其經濟和生活的影響。英國民眾的消費現在是入不付出了，人均每月要從儲蓄中拿出41英鎊（約合人民幣489元）彌補平時的生活不足，可見經濟也是拮據。據說英國現在的房地產市場也受到了巨大沖擊，英國的房地產市場已經連續11個月處於萎縮狀態，而這種下降趨勢還在繼續，看不到終點。
2、印度受到的影響狀況：印度股市已經是承受不住來自美國的沖擊壓力，在走入難以挽回的潰散之路上，以前眾多IPO案現在已經在撤銷。來自境外的外資對前景是嚴重悲觀和失望，孟買證交所敏感30指數跌破兩年來最低點，上周一，印度股市指標股指孟買證交所BSE敏感30指數即跌破12000點大關，以兩年來最低的11.801.70點收盤。印度的經濟前景不容樂觀，美國國會通過的8500億美元的救市計劃，在印度沒有引起任何利好的反應，相反，有很多投資者認定美國經濟已病入膏肓了，與美國經濟聯系緊密的印度將難逃厄運。印度政府指示某些地方的警方開始監視湖泊、運河等地，以免投資失利者自殺行為等現象。
3、日本受到的影響狀況：08年10月8日，日本東京股市，225種股票平均價格指數在當地時間下午1點半時跌至9502．48點，比上一個交易日下跌了653點多，比去年7月的18261．98點幾乎縮水一半。股價的持續下跌讓日本民眾不得不害怕，有的日本民眾居然後悔沒有在較高價位時拋出手中股票。受經濟的不景氣影響，日本各百貨商店經歷前所未有的景況，今年8月份日本全國百貨商店女性服裝的銷售額與去年同比減少5．3%，女式手提包等隨身用品的銷售額同比也減少3．6%。「日本第一生命經濟研究所」首席經濟學家嶌峰義清稱：「此前，日元只對美元升值時，日本企業還可以從日元對歐元貶值中得到補償，現在美元、歐元同時貶值，這種情況嚴重打擊日本企業。」
4、俄羅斯受到的影響狀況：2008年下半年開始出現不良苗頭，俄羅斯金融上最先反應在證券市場上。開始時股指調頭向下，開始時以為只是正常調整，在短短5個月後，連破數個重要關口，跌幅超過60%，特別是在10月6日創有史來單日最大跌幅紀錄，指數收盤比前一交易日下跌19%，以866點報收。受經濟的嚴重影響，老百姓購房門檻也被抬高了，房價又居高不下，房市交易現委縮，銀行一度停止房貸。雖然說受到金融海嘯的影響，但俄羅斯經濟總體運行還是比較正常的，宏觀經濟指標表現良好，2008年上半年國內生產總值（GDP）同比增長8%，固定資產投資增長超過12%。俄羅斯政府還擁有雄厚的儲備資金，截至9月1日，黃金外匯儲備達5816．381億美元，與年初相比增長21．7％，這些都保障著俄羅斯經濟正常發展和經濟的平穩運行！
5、中東國家受到的影響狀況：在中東地區，各國股市在10月7日紛紛下跌，市值大大縮水。據估計在過去三天中，有6個海灣產油國的7個股市總共縮水了1500億美元，總市值跌至8000億美元左右。
6、非洲國家受到的影響狀況：肯亞股市，內羅畢證券交易所有20種股票指數已從去年底的5400多點跌到目前的約4100點。東非最大經濟體肯亞股市和撒哈拉以南非洲第二大股票市場奈及利亞股市，現在這兩大股市已經是持續數月的呈下跌態勢，市場交易少了許多。
7、巴西受到的影響狀況：根據巴西一家專業統計機構9月初公布的數字，今年5月，巴西股市總值14040億美元，但到9月8日總市值只有8720億美元，跌幅為30.8%。10月6日，聖保羅股市再度遭遇「黑色星期一」，下跌幅度一度超過15%。可見這次嚴重的經濟危機對巴西的影響也是巨大的。
8、中國受到的影響狀況：中國的股市也同樣受世界及美國的金融動盪不安的嚴重影響，下跌了不少。不過受政府一系列措施的推出，已止跌回穩。中國有關各大銀行對美國的投資和有關債券等確實損失不小，都有相當的損失。但隨著國家的調控等措施已是盡量減少損失。
9、歐洲各主要大國受到的影響狀況：歐洲經濟共同體國家對美國金融動盪帶來的嚴重影響也是相當大的。股市在不斷下跌，物價的高漲讓普通民眾買不起高檔品。失業加劇，經濟在不斷委縮，歐元也在變相貶值。美國向歐洲經濟共同體國家伸手要援助也得不到幫助。相反，歐洲聯盟國家及澳大利亞和日本等國都在批評美國的經濟政策和措施不力，給他們帶來經濟的嚴重不利影響。

由美國華爾街引爆的世界金融危機有如巨風海嘯，迅速波及全球。不管是同屬發達國家的歐洲聯盟國家，還是英國或是日本，還是經濟尚未開放的非洲，以及是坐享石油美元的中東，或者說是新興崛起的金磚四國等國家。都在感受著這場金融巨風帶來的狂掃與震撼。世界在不斷進行全球化的今天，已經是沒有一個國家可以成為美國金融危機之外的絕緣體了。因此世界團結起來應對這場全球危機也是必然。由於這場金融危機波及全球主要國家，聯合國秘書長潘基文擔心發達國家或承諾捐助的國家受金融危機影響，欲減緩或放棄原先承諾，從而影響到聯合國持續推動改善的千禧年發展目標、氣候變遷與燃油危機等。為此，聯合全球主要國家領導人及各大組織領導人進行磋商應對這場危機。10月13日，全球各主要國家財長齊聚華府研商因應全球信用危機之道，聯合國計劃在二十四日邀集世界銀行、國際貨幣基金組織(IMF)等相關機構首長召開理事會議，討論聯合國的因應策略。聯合國秘書長潘基文將主持理事會議，聽取兩大金融機構負責人等首長與專家的建議。世界和國的聯合應對，希望能夠加快結速這場危機，為世界帶來金融穩定與經濟平穩及經濟發展。
中國在這場金融風暴與經濟危機中的影響也是巨大的。中國的損失也是巨大的。但作為世界上負責任的國家，中國在不斷地推出自已的利好政策與措施來穩定中國市場和世界金融及經濟秩序，維護世界經濟穩定和發展。中國強勁的發展態勢和穩定的政策是世界經濟的「避風港」！
中國應對這次美國金融和經濟危機帶來的影響，採取了一系列的舉措行動來穩定和促進發展：
一.降低了存貸款利率，促進經濟的平穩運行。
二.免除了存款利息稅等。
三.加快和加大對中小企業融資力度，保護中小企業的利益與生存發展。
四.打擊金融系統的腐敗分子和美國嬰鵡，為中國的金融穩定和平穩運行奠定重要的生存和發展基礎。
五.加強各銀行系統的監管力度，調整銀行運作能力。維護金融穩定。
六.啟動新一輪「新農村建設」和農業改革，推動中國的農村經濟發展，使我國的經濟由單一城市經濟，引向城鄉兩大經濟發展動力的車輪飛奔上來。加快中國城鄉一體化經濟的發展，從而使中國經濟邁入世界高速發展之路。推動和引領世界的經濟發展。
美國這場金融海嘯給世界帶來的影響是史無前例的。宇內一刀以為，美國將在這場經濟危機的打擊下，從世界經濟超級大國的地位上落下來，成為一個一般性大國。美國的「自由女神」將走下神壇邁向歷史的垃圾處理場。美國的軍事力量因為缺少經濟力的支撐在不久的將來也將來走向衰亡。在新興國家的發展及美國的跟隨國家的反目下，美國不久後將走向世界最危險國家的行列。美國經濟衰退導致美國政府和民眾破產，美國的資本主義帝國將走入世界末日。美國內部不和，人民種族分裂，國內人民內部矛盾激化，窮兵黷武在軍隊盛行，國家行將分裂。人們在不久的將來將向社會主義國家看齊，美國的政策也將以社會主義國的政策為範例來進行演變。美國高舉的「自由、民主、人權」在美國及西方走入死胡同，相反，社會主義國家的新的高度發展的「自由、民主、人權」得以成功。美國正式被社會主義制度代替和共產主義理想洗腦，一個既將崩潰而分裂的美國被中國和古巴等共產主義國家挽救了，成為世界共產式的民主國家。從此，美國在社會主義和共產主義的影響下獲得新生！

Ⅳ 平安普惠提前還款要怎樣弄呀

1、在很多貸款合同上，平安普惠會註明提前還款的違約金計算方式，大家查閱合同即可；

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介紹完了有關違約金的內容，希財君再為大家介紹一下提前還款的具體方法。

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平安普惠，目前已建立起來一整套包括信貸風險管理、審貸授信管理系統的風控管理機制。包括貫穿信貸事前、事中、事後全過程的中央風控機制，採用了周期性風險管理方法，通過常規營業部門、審批風控中心和風險控制部門這 「三道防線」，全方位、不間斷對客戶信息進行動態監控。

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Ⅵ 平安普惠還款人工服務電話號碼是多少

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Ⅶ 尋找馬鞍山市未來發展研究的論文網址或論文資料

（轉）在馬鞍山上了大學，創了業，買了房應該算馬鞍山人了，也是因為一直對馬鞍山有好感。昨夜失眠，不自量力認真的思考和設計了馬鞍山的未來。
首先要糾正馬鞍山絕大多數市民的對於馬鞍山在國內地位錯誤思想傾向――充當南京後花園，或者直接劃為南京管轄。這是一種很不求上進的思想。記得我有次坐火車去浙江湖州，臨座有一對杭州人。全國人民，尤其是長三角地區的人都公認杭州是上海的後花園。而杭州人卻非常討厭這頂帽子，所以他們看到自信心膨脹到傲慢無禮的上海人在杭州問路時，他們都給上海人指反方向。南京跟我們馬鞍山有親和力這是好事，是資源，但我們不能把這個當作資本來炫耀。為什麼我們總是想著傍大款，而不是當大款呢？？
我們馬鞍山應該學學國內幾個自力更生的成功城市。首推溫州、義烏、還有咱們好兄弟城市蕪湖。為什麼學習他們，而不學深圳、上海、北京。深圳完全是地理位置好靠近香港在加上我黨和國家大把大把砸錢，而且給他們，我們這些內陸城市做夢都不敢想的政策。上海也是一樣，扼住長江這條巨龍的咽喉，黨和國家什麼美事都給他們承辦。北京更不用說了――皇城根。北京、上海、深圳的興起我們內陸幾十個省都是要做犧牲的，他們給外國人的各種特惠政策造成各種成本和財稅的損失，我們不都替他們分擔了嗎。國家把美事給他們辦，春風當然不會過玉門關到我們這了。
溫州、義烏、蕪湖這些城市國家並不特別照顧他們，而他們憋了一股勁自己走出一條成功的路。現在全國知名，甚至在國際上也有名聲。溫州人才大氣粗去北京上海炒房不過癮還要集體跨洋過海到台灣、香港東南亞炒房。義烏也很牛，不靠江，不靠海，不靠黨中央，現在義烏滿大街都是外國人，他們常年住在這，把大批大批的義烏的小商品進口到自己國家。在看看蕪湖的了不起，蕪湖在辦奇瑞是瞞著國家頂著壓力乾的，那時候國家是對各地辦汽車業卡的很緊，因為汽車業風險太大，投資太大，幾億幾十億投下去如果賠了，別說水漂，連水花都看不見，試看國內的什麼上汽，一汽，南汽，廣汽哪不是國家大筆砸錢還得傍國外汽車業大佬才敢生產上市。奇瑞生產出來後上市更受氣，因為沒有上市許可證，必須掛靠上汽在創業很困難的條件下每年還得交大筆大筆的管理費給上汽，所以早期的奇瑞車都打著上汽奇瑞的牌子。我們馬鞍山人對蕪湖沒什麼神秘感，甚至有人對安徽唯一的傾國傾城魅力城市這事對蕪湖有意見，理智的想想蕪湖確實值得尊敬。
上面這三個城市，有共同點就是特色鮮明：溫州人專注於做皮鞋，知名的奧康、意爾康、紅蜻蜓、蜘蛛王等等再加上不知名的，林林總總滿大街都是與皮鞋相關的企業；義烏的小商品更是暢銷國內甚至全球他們專著做小商品；蕪湖還在路上，暫時不提。再舉幾個國內著名城市，重慶專注於做摩托車，天津專注從事手機相關產業。在看看全球知名國家小國或地區都很專注做出自己的特色產品，瑞士專注於做表，台灣專注於筆記本電腦的相關產業。
所以我們馬鞍山要在全國讓人知道，一定得有特色，我們要小而強。想多管齊下綜合發展固然對城市經濟穩定性抗風險能力加強有好處，但要想全國知名一定得有特色的，非常上規模的產業。我們馬鞍山想綜合能力樣樣強不現實，至少短期不行。馬鞍山歷史短、地域小、國內知名度小吸引不了人才，註定我們不能走大而全的路。不講跟北京、上海、深圳等一線城市爭外資爭人才，還有二線城市無錫、蘇州、東莞、廈門、青島、大連、南京、寧波、杭州等等我們難以望其項背，再講的殘酷現實點我們連合肥、蕪湖我們都比不過。
那麼我們馬鞍山走什麼路線呢？採石磯太小，內涵太少，靠它發展旅遊不行。鋼鐵業是高耗能高污染夕陽行業，發展已經到極限。甚至連國內鋼鐵業老大首鋼都考慮轉型了。也就馬鋼也就是只能保證馬鞍山人生活小康（我是說全體市民），至於大富大貴也是心有餘力不足。
我們馬鞍山現在洗浴產業，在一定的范圍有影響。我就應該抓住這個契機。發展「水文化。」我就建全國知名的洗浴城。我們左右的南京和蕪湖每年有大批的或是投資者或是旅遊者。當然，蕪湖南京也有自己的洗浴休閑企業，這是事實。我們只要做強做大做專，我們專注發展這個產業，讓蕪湖和南京的顯得很簡陋，我們是完全可以吸引遊客過來的。這首先要我們把連接蕪寧的輕軌或者是地鐵建起來，最大程度的縮短，遊客耗在路上的時間。試想外地遊客爬完中山陵，逛過夫子廟，玩累了方特歡樂谷，他們拖著疲憊的身體，就來我們洗浴放鬆養足精神。遊客願意來我們這洗浴這一定要基於我的洗浴服務產品，非常的獨特，精製，別的地方都沒法跟我們比。很多地方都生產皮鞋，為什麼做皮鞋生意的必去溫州，很多地方都能做手錶，為什麼成功人士非得買瑞士表，就是因為他們的產品已經知名的在人們心中占據不可撼動的地位。為什麼會這樣，就是因為他們都把自己的特色產業發展到登峰造極的地步。我們馬鞍山也應該這樣。 （轉）

關於馬鞍山未來發展的幾點設想(轉)
馬鞍山，一個曾經輝煌過的城市！從金泉街到解放路再到步行街！經過五十載的發展而成就今天的模樣，身為馬鞍山人自然希望馬鞍山的明天更美好!

在這里我拋磚引玉，期待各位網友把自己關於馬鞍山未來發展的設想在這里表達出來！以及在發展過程中的警示性意見！形成一個合集，期望能引起市決策層的注意!

以下為我個人之設想（所謂拋磚）：

馬鞍山是一個年青的重工業城市，產業較為單一！也正是這單一的產業奠定了今日的馬鞍山，社會穩定，居民收入與周邊地區相比較高！當時鍾跨進二十一世紀的時候這單一的產業也就成了馬鞍山發展的瓶頸！

企業要發展必須要提高勞動生產率，最直接的方法就是裁員（形式較多。如：九十年代以前馬鞍山的男生少有沒工作的，現在呢？馬鋼不招了！），受單一產業的影響，沒有其它的產業可以接納富餘的勞動力，這部分人也是要是生存的，那麼問題來了，這部分人中就有一些可能會為了生存而成為社會的不安定因素！一個社會一個地區要想發展自然首先要有個穩定的社會環境，在過去的十年中處處可以看見市裡在這方面的努力，直至新世紀也沒有太大的起色，究其原因：沒有一個持續、漸進、有力度的發展計劃！另一方面在已引進的項目中很少是能夠成就一個產業鏈的產業。蘇州的發展較為典型就是首先引進一個能帶動一個產業鏈的項目（如：宏基），馬鞍山有什麼可以帶動一個產業鏈的？

那就是讓我們馬鞍山人引以自豪的馬鋼（全國唯一的康采恩鋼鐵企業）！這也是我們馬鞍山進一步發展、騰飛的一個最有力的發動機！其實馬鋼也早就在做這一步，薄板、H鋼固然很好，但我認為還很不夠，力度不深。我們可以引導馬鞍山的民間資本並引進外地以及外國的資本和技術進行鋼鐵產業鏈的深加工，（馬鞍山有很成功的例子：私營企業市玉龍金屬製品有限公司在其企業主馬先生的領導下最初就是為台灣加工狗用電鍍項圈起步的，九十年代中期為其打工的農民工就有月入一千五百元的了，可見其業務之火，利潤之高！最近獲悉馬鞍山市玉龍金屬製品有限公司承擔的國家火炬計劃項目「編織漁網用稀土鋅鋁鎂合金鍍層鋼絲」被國家科技部批准為2003年科技部產業化環境建設貸款項目。在這里晚輩恭喜馬先生了！預祝玉龍公司他日大展鴻圖！期望馬鞍山能有更多象玉龍一樣的公司，馬鞍山缺的就是這樣的公司。）在近幾年來最熱門的產業那就要算汽車了，其中大有文章可做，那就是汽車用鋼板。國內尚無廠家可生產此類產品，最近有寶鋼在洽談此類項目，另外台灣最大的汽車鋼板供貨商春源鋼鐵和中鋼公司，將合作在福建福州投資大型汽車鋼板廠，成為祖國大陸東南地區重要的汽車鋼板供應基地。即使是這兩家都生產了也不可能滿足國內現有的的需求，何況汽車業在國內還才剛剛起步呢！這個項目的落戶可以使馬鞍山的綜合競爭力上一個新台階！

當然這也是單一產業的延續，如果說要在根本上改變可能短期內是難以實現的。就城市的發展我主張：向南京靠攏，做南京的配套，進而做長三角的配套，錯位發展，別老想著做雞頭，沒有牛後那牛不得憋死？（長三角：由上海、南京、揚州、鎮江、南通、泰州、蘇州、無錫、常州、杭州、湖州、寧波、嘉興、舟山、紹興15個城市組成，長江三角洲是我國經濟發展速度最快、經濟總量規模最大、最具發展潛力的經濟板塊之一，已被世界公認為繼紐約、多倫多與芝加哥、東京、巴黎與阿姆斯特丹、倫敦與曼徹斯特等城市為核心的五大都市圈之後的世界第六大都市圈。在全國經濟實力最強的35個城市中，長江三角洲地區佔了10個；在最新選出的全國綜合競爭力10強城市中，長三角地區佔了4個。目前，「長三角」地區佔全國1%的土地和6%的人口，創造了18%的國內生產總值。在去年的全國財政收入中，長三角地區的貢獻份額超過了1/4。）雖然我們不在長三角內，但值的慶幸的是我們身處南京一小時經濟圈內，且是離南京最近的一個城市！我們應該好好的把握住這點。

限於篇幅和時間這次只能寫這一個方向了，我相信廣大網友們會有很多很好的設想，我只敢說我是在拋磚，期望能引來你們的玉。

希望對你有幫助吧 我也是找的

Ⅷ 聽說加盟東呈集團的酒店都做的不錯，想加盟。很想知道加盟東呈好不好

加 盟東呈集團旗下品牌酒店是一個很正確的選擇，中 國領先的酒店產業金融服務平台大呈金服對東呈集團旗下的品牌酒店提供金融服務。大呈金服通過提供超長年限貸款、緩本降息、融資費用減免、最高提供100%酒店改造資金等政策，幫助酒店行業走出困境，為酒店提供融資服務，會結合酒店的經營特性，提供最長8年的融資期限，搭配超長還本寬限期。