公積金貸款基本知識

1. 公積金貸款知識全解

很多准購房者都在准備公積金貸款，這相比商業貸款實在是個不錯的選擇。公積金貸款不僅利率低，還可以充分利用多年繳納在公積金賬戶的公積金余額。今天小編在這分享一下公積金貸款的相關知識。

那麼，公積金貸款的流程是什麼呢？

（一）提交資料

借款人到本人繳存公積金的公積金管理中心所屬管理部申請公積金貸款時，選擇擔保中心提供擔保的，應提交包括擔保申請所需材料在內的全部個貸申請所需材料，包括個人及配偶的身份證、戶口本，結婚證、離婚證，購房首付款證明資料，購房合同，住房公積金繳存證明等。

（二）審核通知單

管理部對借款申請初審通過後，開具《擔保申請審核通知單》，列印《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》等相關法律文件，將全部個貸資料交與擔保中心。

（三）審批

擔保中心對擔保申請進行審核，借款人符合擔保條件的，擔保中心開具《擔保申請審批意見書》；借款人委託中介機構代辦公積金貸款的，擔保申請手續由代辦機構負責代理並代收擔保服務費。（註：代辦中介機構須具備北京住房公積金管理中心的資質認證，且與擔保中心簽有合作協議。）

（四）繳費

借款人依據審核通過的《擔保申請審批意見書》繳納擔保服務費。擔保中心開具擔保服務費發票，對審批通過的《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》、《收押合同》等法律文件加蓋擔保中心公章。

（五）材料轉送

審核後的個人貸款申請資料（包括蓋章後的合同），由擔保中心轉送住房公積金管理部；委託中介機構代辦的，由中介機構負責上述資料的傳遞工作。

（六）簽署合同

住房公積金管理部監督指導借款申請人在《借款合同》、《抵押（反擔保）合同》等相關法律文件上簽字。

建立職工住房公積金是我國推行住房制度改革的一項措施，目的在於由國家、集體、個人三方共同負擔，解決職工住房困難。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。按照規定，凡是繳存公積金的職工均有享受此種貸款的權利，均可按公積金貸款的相關規定，申請公積金貸款。

公積金貸款相比普通貸款有哪些優勢呢？

（1）方便程度，辦理時間等上差不多。

（2）商貸一般沒有貸款上限或上限很高，借款人可以直接申請比較高的貸款金額，住房公積金貸款有上限控制，但高額度的貸款需求可以通過組合貸款方式解決。

（3）商貸的貸款對象范圍比較廣，住房公積金貸款一般是住房公積金繳存人。

（以上回答發布於2015-10-22，當前相關購房政策請以實際為准）

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2. 我想詳細了解關於公積金貸款以及按揭貸款的知識

住房公積金貸款是指由各地住房公積金管理中心運用職工以其所在單位所繳納的住房公積金，委託商業銀行向繳存住房公積金的在職職工和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的房屋抵押貸款。住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，是職工按照規定儲存起來的專項用於住房消費支出的個人儲金，屬於職工個人所有。職工離退休時本息余額一次付償，退還給職工本人。
貸款流程：
1、貸款人申請住房公積金貸款需到銀行提出書面申請，填寫住房公積金貸款申請表並如實提供下列資料：
(一)申請人及配偶住房公積金繳存證明;
(二)申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;
(三)家庭穩定經濟收入證明及其它對還款能力有影響的債權債務證明;
(四)購買住房的合同、協議等有效證明文件;
(五)用於擔保的抵押物、質物清單、權屬證明以及有處置權人同意抵押、質押的證明，有關部門出具的抵押物估價證明;
（六）公積金中心要求由第三方擔保人做擔保，並繳納擔保費用，由借款人、貸款人及第三方擔保人共同簽訂三方合同。
(七)公積金中心要求提供的其他資料。
2、對資料齊全的借款申請，銀行及時受理審查，並及時報送公積金中心。
3、公積金中心負責審批貸款，並及時將審批結果通知銀行。
4、銀行按公積金中心審批的結果通知申請人辦理貸款手續，由借款人夫妻雙方與銀行簽訂借款合同及相關的合同或協議，並將借款合同等手續送公積金中心復核，公積金中心核准後即劃撥委貸基金，由受託銀行按借款合同的約定按時足額發放貸款。
5、以住房抵押方式擔保的，借款人要到房屋坐落地區的房屋產權管理部門辦理房產抵押登記手續，抵押合同或協議由夫妻雙方簽字，以有價證券質押的，借款人將有價證券交管理部或盟中心收押保管。

3. 購房知識：什麼是公積金貸款

貸款這事是大家買房容易忽略，但是是非常重要的一個環節。如果處理不好的話，可能造成您買房失敗；如果您處理好的話，是有可能給您省錢的。

一般情況下，住房貸款分為三種類型，分別是商業貸款、公積金貸款和組合貸款。

住房公積金貸款是指由北京住房公積金管理中心運用住房公積金，委託銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人和在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的貸款。

公積金貸款介紹

1.申辦流程

2.准備材料

(1)身份證或有效身份證明。

(2)戶口本首頁、本人頁及變更頁。

(3)非北京戶口提供暫住證或有效居住證明。

(4)已婚或者離異提供有效婚姻關系證明。

(5)離退休者提供離退休證明。

(6)離退休者提供收入證明。

(7)購房首付款發票（收據）。

(8)購房合同（正本）。

(9)大專（含）以上學歷、學位證書、職稱證書、自有產權住房證明、租賃公有住房證明。

(10)貸款還清證明。

(11)公積金管理中心要求的其他材料。

3.貸款資格

申請住房公積金貸款的借款人須具備下列條件：

(1)具有合法有效身份。

(2)具有完全的民事行為能力。

具有穩定的職業和收入，信用狀況良好，有償還貸款本息的能力。

購買、建造、翻建、大修自住住房。

具有購買、建造、翻建、大修自住住房的合同或相關證明文件。

符合委託人規定的有關貸款的住房公積金繳存條件。

提供委託人認可的擔保。

借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款。

符合委託人規定的其他條件。

建立住房公積金賬戶 12 個月（含）以上，同時，足額正常繳存住房公積金 12 個月（含）以上且申請貸款時處於繳存狀態；

申請人所在單位經公積金管理中心審批同意處於緩繳狀態，但本人滿足建立住房公積金賬戶 12 個月（含）以上，且足額正常繳存住房公積金 12 個月（含）以上；

借款申請人為在職期間繳存住房公積金的離退休職工。

貸款年限

住房公積金貸款期限最長可以計算到借款人70周歲，同時不得超過30年。

5.貸款額度

公積金貸款額度，目前，單筆貸款額度為80萬元；個人信用評估機構評定的信用等級為AA級的可上浮15％，即92萬元，AAA級的借款申請人，貸款金額可上浮30％，即104萬元。

6.償還方式

公積金貸款償還方式，自2005年1月1日以後，採用自由還款方式。此前，曾推出過等額本金還款方式和等額本息還額方式。

自由還款是指借款人申請住房公積金貸款時，公積金管理中心根據借款人的借款金額和期限，給出一個還款額，以後在每月還款額不少於這一還款額的前提下，根據自身的經濟狀況，自由安排每月還款額的還款方式。

在自由還款方式下，借款人調整月還款額，可採用以下兩種方式通知住房公積金管理中心：

(1)借款人可通過96155電話語音系統調整其月還款額。借款人應當在當期還款日（不含還款日當日）三個工作日前進行調整，還款日前三個工作日至還款日不得調整月還款額。借款人只能在當期還款日後通過96155電話語音系統變更還款額的操作。

(2)借款人可以到貸款業務部門櫃台，通過櫃台書面委託辦理調整月還款額業務。借款人同樣應當在當期還款日（不含還款日當日）三個工作日前進行調整操作，還款日前三個工作日至還款日不得調整月還款額。辦理時須攜帶本人身份證原件和身份證復印件，簽定《借款人調整月還款額通知書》。貸款業務部門在接到借款人調整其月還款額的申請後進行審核，核准後予以通過。借款人每期只能到貸款業務部門調整一次月還款額。

7.涉及的費用

（1） 擔保費。通常情況下，常見到的擔保方式為北京市住房貸款擔保中心連帶責任保證擔保、抵押擔保。其中擔保中心擔保涉及擔保服務費，擔保費收費標准為，貸款額度的千分之三，收費300，對於個人信用評估AA，9.8折扣，個人信用評估AAA，9.5折扣。

（2）房屋評估費。抵押物價值評估，目前對於商品房期房、商品房現房、二手房需要經行抵押物價值評估，涉及費用，按照評估價值的千分之三收取，收費300元，1500元。

組合貸款，公積金貸款部分收取擔保費和評估費。擔保費為公積金部分貸款金額的3‰（按此標准計算不足300元的，按300元收取）；評估費為房屋評估值的3‰（1500元，300元，不足300元的按300元收取）。

（3）中介費。一般來說是1500元。

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（以上回答發布於2016-12-20，當前相關購房政策請以實際為准）

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4. 公積金貸款常見問題詳解！你了解公積金貸款嗎

什麼是個人住房公積金貸款？住房公積金貸款的范圍是什麼？申請公積金貸款需要哪些條件？如果這些問題你不知道答案，那就跟著小編一起學習一下吧。

1、什麼是個人住房公積金貸款？

個人住房公積金貸款是指按《住房公積金管理條例》規定按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質物，或由第三人為其貸款提供保證並承擔償還本息連帶責任，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款。

2、住房公積金貸款的范圍是如何規定的？

按規定繳存住房公積金的職工，在購買（新建商品房、房改房、集資建房、拆遷安置房、二手房）、建造、翻建、大修自住住房時，可以向住房公積金管理機構申請住房公積金貸款。

3、申請個人住房公積金貸款的借款人應具備哪些條件？

申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人，有戶口或有效居留身份；有相當於購買（新建商品房、房改房、集資建房、拆遷安置房、二手房）、建造、翻建、大修自住住房所需費用20%以上的自籌資金；有穩定的經濟收入和按期償還貸款本息的能力；同意以具有全部產權的房產作抵押或以有價證券作質押；申請人必須及時足額繳存住房公積金；沒有住房公積金個貸債務及其他尚未還清的、可能影響貸款償還能力的債務；沒有不良貸款記錄。

4、職工住房公積金貸款購房如何提取住房公積金？

住房公積金貸款的職工申請提取，填寫《住房公積金償還貸款提取申請表》（一式三聯）。如果是貸款人配偶提取，還需要提供結婚證或同一戶籍戶口簿的原件和復印件。

5、貸款購建自住住房的提取范圍有哪些？

貸款購建自住住房的，包括住房公積金個人貸款、商業性個人住房貸款、個人住房組合貸款，且已按期還款滿12個月的，在還款期內可申請提取貸款人本人及其配偶住房公積金賬戶內的金額。

6、貸款購建自住住房的，住房公積金提取額度是如何確定的？

貸款人及其配偶的合計提取額不得超過當期還款總額。

7、提前還清貸款本息的，如何提取住房公積金？

提供銀行出具的還款結清證明、最後一次還款金額對賬單，在還清貸款的一個月內由單位辦理提取。夫妻雙方的合計提取額不得超過最後一次還款的金額。

以上就是小編為大家整理的公積金貸款的相關知識，希望可以幫到你們。

（以上回答發布於2015-11-24，當前相關購房政策請以實際為准）

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5. 公積金貸款知識詳解

目前，公積金貸款不僅廣泛應用於新房的購買，在二手房購買方面的使用也十分普遍。由於公積金貸款年利率比現行的商貸利率低，因此在大多數購房者腦海里已經形成普遍的概念：使用公積金貸款比使用商業貸款省錢。那麼，公積金貸款的辦理流程是什麼呢？今天小編就來跟大家分享相關知識。

公積金貸款相比商業貸款的優勢：

（1） 還款方式靈活。公積金貸款的還款方式極為靈活，借款人只需每月的還款額不低於「最低還款額」，就可以隨意確定月還款數額，非常便於借款人的資金安排。

（2） 增加資金利用率及投資回報率 。公積金賬戶中的資金在未購房時是不能隨意支取的，而且不計利息；相對於每年的物價漲幅，閑置的資金對我們來說實際上是在縮水；如果用公積金賬戶中的資金來作為購買房屋的首付款，每月的月供可用公積金賬戶中的余額沖抵，就相當於自己不用付便收貨了一套房產；從長遠來看房屋的升值潛力是比較大的，即使房屋以後出租，每月我們還能收獲一筆不小的租金收入。

（3） 數額靈活，便於資金掌控。商業貸款提前還款，其數額必須為1萬或5萬的倍數，而公積金貸款則無具體規定，只要大於「最低還款額」的，全部視為提前還款金額。

（4） 次數不限，可按月提前還款。商業貸款對於提前還款次數有的有明確規定，如1年僅能提前還3次款。而公積金貸款則是每月都有三次提前還款機會，貸款人甚至可按月隨時調整自己的提前還款額。

（5）貸款後的保障存在不同。住房公積金貸款在不額外增加借款人費用情況下統一為所有借款人向保險公司以集體投保的方式購買了房屋及室內家財意外損失和人身意外傷害保險，在借款人出現保險條款約定的保險事故時，可以由保險公司替個人賠付規定部分的貸款金額。

（6） 預約方便，無需書面文件。商業銀行提前還款，不僅需要提前數月電話預約，有的甚至還需要貸款人提供書面文件，非常不便。而公積金貸款提前還款，只需提前三個工作日致電預約即可，電話調整提前還款額無需書面文件。

（7） 先沖本金，降低利息總額。商業貸款提前還款，所沖金額包括部分本金及部分利息。而公積金貸款提前還款，其金額全部沖抵貸款本金。使用公積金貸款提前還款，其最終還款利息總額會遠低於商業貸款同等金額提前還款後最終的利息總額。

（以上回答發布於2015-12-14，當前相關購房政策請以實際為准）

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6. 公積金貸款注意事項有哪些

公積金貸款注意事項有哪些？

誤區一：公積金賬戶余額做購房首付

很多人都認為既然公積金是職工購房福利政策那麼理所當然的可以用來支付購房首付，其實不然，因為公積金是先使用後才可以提取的，即購房人只有在購房後提供購房相關的證明材料才可以辦理提取手續。

誤區二：子女使用父母的公積金貸款

子女不可以使用父母的公積金來貸款買房，因為父母與子女間的公積金是不能夠互相使用的。在住房公積金購房申貸問題上，則視為兩戶人，子女和父母之間是單獨分開的，即兩個家庭。

誤區三：裝修房子可以提取住房公積金

住房公積金僅用於職工購買(含二手房)、建造、翻建、大修(維修費用超過房屋造價30%以上)自住住房時可以提取。裝修不在住房公積金提取范圍內，因此裝修提取住房公積金是不行的。

誤區四：北京公積金貸款額超出上限

公積金貸款與商業貸款存在很大區別，即不能單純的依據房產評估值來計算貸款額，需要根據借款人收入、繳存額和繳存比例來計算，且不能超出公積金貸款上限。

誤區五：提取總額可以超過房款總額

公積金的提取總額不能超過房款總額，比如，貸款購買的房屋總價為30萬元，而他的公積金存儲余額有40萬元，他只能提取30萬元的公積金，剩餘的10萬元公積金不能提取。

（以上回答發布於2015-07-03，當前相關購房政策請以實際為准）

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7. 公積金貸款的相關知識

你買的房子是不會超過最高貸款金額的 男的最多貸款到55歲 他現在已經52了 基本沒有貸款的能力了 最多也就貸三年

8. 公積金貸款買房，知識解答

現在買房的人數越來越多，貸款買房的人數也逐步上升，你了解貸款買房嗎？你知道貸款買房應該注意哪些事項嗎？今天小編我就帶大家來了解一下申請公積金貸款買房的注意事項。

王先生婚前曾用公積金貸款購買過一套房子，但還有30萬元房貸未還清，考慮到父母也已經上了年紀，他想用公積金貸款再在本小區給老人家買一套房子，這樣照顧老人就很方便了。可是，王先生在看中房子之後，被告知不能使用公積金貸款了。他有些不明白，自己的公積金是正常繳存的，賬戶里的余額也是足夠的，為什麼不能正常使用公積金貸款買房了呢？

王先生得到的解答是：只要繳存公積金滿六個月以上，並且申請貸款時公積金賬戶處於繳存狀態就可以申請公積金貸款買房。但因為王先生之前有過一次公積金貸款記錄，且此貸款尚未還清，在此種情況下是不可以再次使用公積金申請貸款的。所以，王先生只有結清目前名下的公積金貸款之後，才可以再次使用公積金貸款。

王先生的經歷你有遇到過嗎？或者你買房貸款時遇到過類似的問題呢？我整理了一些注意事項給大家哦！

1、申請公積金貸款買房必須累計繳納公積金滿兩年，且申請貸款前連續繳納公積金時間不少於6個月。

2、申請公積金貸款買房目前僅限於當地繳存當地使用，不可跨省市使用。

3、對於申請公積金貸款買房，借款人必須購買居住用房方可申請。

4、申請人要有穩定的職業和收入，信用狀況要良好，要有償還貸款本息的能力。

5、借款人夫妻雙方均無尚未還清的住房公積金貸款和住房公積金政策性貼息貸款。

6、房貸金額不得超過房屋評估價值或實際購房款（以兩者中較低額為准）的一定比例。

7、辦理完畢保證擔保的有關手續及相關貸款手續後方可發放貸款。

8、若申請貸款人因某些原因，不管是有心還是無意，只要上了銀行業徵信的黑名單，那麼不管採用哪種方式，都不能從銀行成功的貸款；

由符合條件的個人提出申請，經過所在單位審核，住房公積金管理部門審批同意後，與建設銀行簽訂《住房公積金委託提取還貸協議書》，建設銀行按照約定，定期（按月、季、年均可）提取職工本人及配偶的住房公積金，直接歸還職工個人的住房貸款，或者劃入本人還貸委託扣款賬戶。

（以上回答發布於2017-03-07，當前相關購房政策請以實際為准）

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9. 公積金貸款6大知識點，2020年買房必備

兩會期間關於「公積金」的話題異常火熱，董明珠、黃奇帆輪番上陣提議取消公積金。

但是，公積金畢竟是關繫到民眾根本利益，不是說取消就能取消的。

公積金，大家依然可以放心的用起來。

但是關於公積金貸款，大家雖都有所了解，卻未必清楚所有細節。今天就來和大家詳細介紹一下住房公積金貸款。

公積金貸款需要滿足哪些條件

1.單位在職職工簽訂勞動合同3年期以上（或連續3年簽訂1年期勞動合同）；

2. 正常連續按月繳存住房公積金一定期限以上（不同城市要求可能不同）；

3. 未超過法定退休年齡，有穩定的經濟收入和償還本息的能力；

4. 借款人同意辦理住房抵押登記和保險；

5. 提供當地住房資金管理中心及所屬分中心同意的擔保方式；

6. 同時提交銀行要求的相關文件，如購房合同或房屋預售合同、房屋產權證、土地使用證、公積金繳存的證明等。

申請公積金貸款還有其他的限制

1.配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。

2. 貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，沒有尚未還清的數額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務。

3. 公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業性住房貸款的貸款期限必須一致。

4. 大部分城市都規定了單筆住房公積金貸款的最高額度，住房公積金貸款額度最高不超過房款總額的70%。

5. 住房公積金貸款期限不得長於借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1-3年。

另外，如果你有過以下不符合公積金貸款申請條件的行為，就基本和公積金貸款買房無緣了！

1、信用卡透支6個月未還

有些人愛用信用卡消費，但是消費多了卻還不起錢，逾期一拖再拖可能就拖了半年以上。而有的人是因為有長期不用的信用卡產生了年費、卡費未還，造成了逾期達到半年以上。但不管是什麼樣的情況只要是這樣子的逾期被記錄到個人徵信中，後果都是非常嚴重的。

而這些情況發生後，你的公積金貸款就無法申請。在此，提醒各位持卡人，因為部分銀行信用卡不開卡也可能產生年費，長期不用的話最好及時注銷哦~

2、有貸款逾期24期以上的

如果貸款申請人早前有使用過個人貸款，且有過一筆貸款長達24期貸款未還的記錄，那也是不可能申請得到公積金貸款的。因為，這么欠債不還，不管換成哪個貸款平台，都不會把錢借給你的。

3、當前使用的信用卡和貸款有逾期不還的

上面這兩種欠債不還的情況，基本上已經是屬於呆賬了，且如果不還款的話會一直存在在當事人的個人徵信中。

有呆賬在，公積金貸款就沒戲。但是，這並不是說逾期沒有成為呆賬，我們就有可能申請得到公積金貸款。因為，如果你當前使用的信用卡或者是個人貸款也產生過逾期，那你也是不大可能拿得到公積金貸款的。

4、有2年以上延期還款記錄的

雖然說有逾期一定申請不到公積金貸款。

但是，也並不是說沒有逾期就一定能申請到公積金貸款。為什麼這么說呢？

因為，如果你因經濟困難而還不上貸款並向銀行申請了延期、展期，或者是以資抵抗債等業務，公積金管理中心會認定你沒有還款能力而不願意將公積金貸款放發給你的。

5、有過騙提、騙貸行為

有一些黑平台是專門為徵信不良用戶服務的，他們會通過收取高額的服務費來為徵信不良用戶包裝個人信息，以幫助他們能獲得公積金貸款。

但是，公積金貸款的審核是相當嚴格的，一旦這種造假被發現並記錄在案，將會在幾年內不能再申請公積金貸款。

6、使用擔保貸款時由擔保人代還過債務的

被銀行要求提供貸款擔保方的申請人，有可能是因為他的信貸風險較高。

而如果本來就因為信貸風險高需要提供擔保人了，那還不按時還款，還讓該還的債務落到擔保人的身上。

那說明，這個人的信用度基本上已經呈負的了。這樣，公積金管理中心又為什麼要錢把借給你呢？

想要公積金貸款不被拒絕，平時最好在信貸業務方面積累良好的信用。在這個「信用即財富」的時代，良好的個人徵信無疑就是一筆巨大的無形資產，而公積金管理中心也會根據信用評級來確定貸款額度。