不使用組合貸款

㈠ 開發商不願意組合貸款 購房人可以投訴嗎

眾所周知，公積金貸款利率低，商業貸款對於普通購房人而言，能夠彌補資金缺口，二者的結合能在很大程度上解決首次置業群體的購房還款難題。然而現實情況是，一些項目，要麼只做公積金貸款，要麼只做商貸，不接受組合貸款的形式，這一做法是否合法?是否符合規范呢?

取消組合形式貸款對買房人影響巨大

以一套總房款超過100萬的房子為例。在簽署認購合同繳納佔比總房款30%的30餘萬首付後，買房人還面臨著近70萬元的貸款總額。

若以「組合貸」形式購房，在柳州，購房人如果以夫妻雙方名義辦理公積金貸款，最高可獲得40萬公積金貸款額，加30萬商業按揭貸款的模式完成還款。假設貸款30年，公積金賬戶每月還款2026.74元，商貸賬戶每月還款1906.08元，合計月供3932.82元。

而在不允許「組合貸」的情況下，買房人只能有兩種選擇，選擇提高首付款至60萬元，餘下40萬元使用公積金貸款還清，但這顯然超出了一般首套房置業者的經濟能力;除此，可依然選擇首付30萬，餘下70萬元全部使用商業按揭貸款還清，假設貸款30年，月供將達到4447.52元，這較「組合貸」模式每月需多還款500餘元，總還款額增加近18萬元。

在柳房網問房欄目中，多位購房人向小編表達了取消「組合貸」的困擾，一位網友表示：在得知某項目取消「組合貸」後便無奈打消了購房念頭，「很無奈，如果只做商業貸款的話我沒辦法承受這么高的月供。」

拒絕組合貸款 「慢」字唱主角

首先，我們明確一下什麼是組合貸款;以柳州為例，以夫妻雙方名義辦理公積金貸款，一般住房公積金管理中心可以發放的公積金貸款的最高限額為40萬元(個人辦理公積金貸款最高25萬)，如果購房款超過這個限額，不足部分要向銀行申請住房商業性貸款。這兩種貸款合起來稱之為組合貸款。組合貸款利率較為適中，貸款金額較大，因而被較多被貸款者選用。

開發商拒絕組合貸款或公積金貸款，一大原因是開發商和銀行間達成的捆綁協議。據一位銀行業內人士透露，「一般做商業住房貸款業務的銀行通常也是向房產公司發放貸款的銀行。」商業住房貸款業務屬於銀行優質資產，所以銀行與開發商簽訂開發貸款合同的時候，附帶條件就是辦理商業住房貸款。而公積金中心推出的組合貸款只能和工行、建行、農行、中行、交行這5家銀行合作，而如果與開發商之間達成捆綁協議的銀行是除了這五大行的其他銀行，那麼使用公積金貸款的話可能會不好辦理或是手續流程過於麻煩。

而另外一個，也是最主要的原因就是：正常情況下，公積金貸款的審批時間比較長，手續復雜，一般商業貸款只需要兩到三個月，而公積金貸款則長達半年。放貸時間比商業貸款要慢一至兩個月時間，如果使用組合貸款兩者放貸時間差距更是拉大。這意味著：如果開發商接受購房者使用組合貸款的形式，那麼回籠資金速度明顯減慢。綜合以上兩個觀點，開發商當然不願再選擇回款速度慢的公積金結合的組合式貸款，而更青睞純個人商業貸款。

拒絕組合貸款合法卻違規

實際上，國家對於拒絕公積金貸款方面並沒有出台相關法律法規進行明確規定，購房者和開發商簽訂購房合同時，開發商不認可公積金貸款或組合貸款，購房者可以選擇不買，並沒有強迫購房者去購買。這符合我國合同法中的相關規定。而公積金貸款放款周期長，要求諸多，如果房子好賣，開發商不願意這也是正常的。

拒絕公積金貸款或組合貸款雖然合法，但卻屬於違規行為，購房者可以向市公積金管理中心或市房管局進行投訴。

（以上回答發布於2017-01-12，當前相關購房政策請以實際為准）

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㈡ 為什麼我不可以用組合貸款呢！請高手指點

我是蘇州市住房公積金管理中心的職工

二手房的價格是由我們委託蘇州市住房置業擔保公司進行價格評估的,和實際成交價有出入.

建議你辦理純商業貸款,住房公積金可以用於還貸

㈢ 購買首套房（新房），可不可以使用組合貸款

可以！
一般情況下，在公積金貸款額度不足時，以商業性住房貸款補充。這種既有公積金貸款，又有商業性貸款的貸款方式稱為組合貸款。

㈣ 為什麼很多購房者沒法使用組合貸款

組合貸款辦理兩大條件 
相比其他貸款方式而言，組合貸款是一種比較劃算的房貸方式，不僅劃算，還能夠解決公積金貸款額度不夠的問題。但是，也並非任何情況下都可以辦理組合貸款，辦理組合貸款也必須要具備一定的條件。  
首先，辦理組合貸款，要連續繳存住房公積金一年以上，達到公積金貸款標准，這是最基本的要求。同時，借款人自身要具備申請銀行商業貸款的條件。  
其次，有的借款人雖滿足了組合貸款的申請條件，也無法辦理組合貸款。在貸款購買二手房的時候，由於辦理組合貸款的時間比較長，很多房主不同意採用組合貸款。在現實辦理中，很多開發商也不同意辦理組合貸款買房，因為開發商通常在建房之前就已經從某家銀行貸款，並承諾業主買房也要從該銀行貸款才可以。這種情況之下也沒有辦法辦理組合貸款。  
辦理組合貸款為何會遭到拒絕？
雖說組合貸「聽起來很美」，但不少消費者發現實際購房時難以落實。開發商要麼只做公積金貸款，要麼只做商貸，不接受組合貸款的形式，這是為什麼？
開發商拒絕組合貸款或公積金貸款，一大原因是上文中提到的開發商和銀行間達成的捆綁協議。商業住房貸款業務屬於銀行優質資產，所以銀行與開發商簽訂開發貸款合同的時候，附帶條件就是辦理商業住房貸款。而公積金核心推出的組合貸款只能和工行、建行、農行、中行、交行這5家銀行合作，而如果與開發商之間達成捆綁協議的銀行是除了這五大行的其他銀行，那麼使用公積金貸款的話可能會不好辦理或是手續流程過於麻煩。
而另外一個原因則是放款較慢。正常情況下，公積金貸款的審批時間比較長，手續復雜，一般商業貸款只需要兩到三個月，而公積金貸款則長達半年。放貸時間比商業貸款要慢一至兩個月時間，如果使用組合貸款兩者放貸時間差距更是拉大。這意味著：如果開發商接受購房者使用組合貸款的形式，那麼回籠資金速度明顯減慢。拒絕公積金貸款或組合貸款屬於違規行為，購房者可以向市公積金管理核心或市房管局進行投訴。

㈤ 開發商不願意組合貸款可以投訴嗎

首先是開發商是否和銀行簽訂了可以提供組合貸款的合作協議，如果沒有簽。你也不能強求
組合貸款比較麻煩，手續相對繁瑣一些，開發商不想這么麻煩，所以才會拒絕你的！

㈥ 何種情況下需要用組合貸款

組合貸款是指符合個人住房商業性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房（或其他銀行認可的擔保方式）作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業性貸款。

個人住房組合貸款是指符合某銀行個人住房商業性貸款條件的借款人，同時繳存住房公積金，在辦理個人住房商業性貸款的同時，還可向銀行申請個人住房公積金貸款。即借款人以所購本市城鎮自住住房作為抵押物，銀行向同一借款申請人同時發放的，用於購買同一套自住普通商品住宅的個人住房貸款，是政策性和商業性貸款組合的總稱。
就是公積金貸款和商業貸款同時使用，一般是在個人貸款超過當地規定的公積金貸款的最高上限才使用的，

如購買高檔住宅，須貸款50萬元，而當地公積金管理中心規定公積金最多貸款40萬元。這樣的話，剩餘的10萬元將使用商業貸款，同時利息也不能享受公積金貸款的利息。
組合貸款，是住房資金管理部門運用政策性住房資金、商業銀行利用信貸資金向同一借款人發放的貸款，是政策性貸款和商業性貸款組合的總稱。當個人通過公積金貸款不足以支付購房款時，可以向受委託辦理公積金貸款的經辦銀行申請組合貸款。

組合貸款辦理流程：

購買商品房、經濟適用住房辦理個人住房公積金貸款（組合貸款）的程序可分五步：
第一步：到貸款銀行提出借款申請
借款人持購房合同和開發商售房許可證復印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區縣的建行房地產信貸部申請住房公積金貸款（使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結婚證或其他夫妻關系證明），填寫「個人住房公積金貸款（組合）貸款申請書」。
第二步：銀行審核
貸款銀行根據借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。
第三步：到貸款銀行簽訂借款合同
貸款銀行審核借款人的申請後,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同（不用房屋擔保的簽訂質押合同）。
第四步：到產權部門辦理貸款擔保手續
辦理住房公積金貸款（組合貸款）有兩種擔保方式，借款人可以根據自己的實際情況選擇其中的任何一種。
1、借款人可用自有、共有或第三人房產進行抵押
購買商品房、經濟適用住房（已取得產權證）並以所購建房屋辦理抵押的，持借款人身份證、預交款收據原件、名章、借款合同、抵押合同，填寫《天津市房屋他項權申請登記表》並加蓋借款人（抵押人）和貸款銀行（抵押權人）印章後，到房屋座落地的產權管理部門辦理《房屋他項權證》。
借款人用期房抵押的（沒有取得產權證）,持上述材料到房屋座落地的區縣房地產管理局產權管理部門辦理《天津市房地產抵押權證明書》。
2、用國債、銀行定期存單等貸款銀行認可的有價證券進行質押，借款人持有價證券交貸款銀行收押保管。
第五步：辦理住房抵押保險手續
借款人到產權部門辦理完抵押或質押手續後,連同借款合同、抵押合同（質押合同）、房屋他項權證、抵押權證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險手續。
第六步：簽訂還款協議和劃款
採用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲蓄網點辦理還款代扣儲蓄卡，並與貸款銀行簽訂代扣協議。委託單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協議。
第七步：銀行劃款
借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理領款手續,貸款銀行將款項劃入售房單位；用於修、建房的貸款,借款人按借款合同支取。

㈦ 現在購房不能組合貸款嗎

部分城市的招行有開展公積金組合貸款，可在8:30-18:00致電95555選擇「2人工服務-「1」個人銀行業務-「4」個人貸款業務進入人工服務提供貸款城市及用途詳細了解。