不良貸款形成原因

A. 銀行不良貸款產生的原因都有哪些

不良貸款就是，貸款企業無力還貸或者是拒絕還貸，在貸款期限即將到來後，沒有償還的貸款。
主要就是放貸錢對借貸單位情況沒有清楚了解，高估了對方的還款能力，90%以上的不良貸款就是因為放貸審核人員沒有仔細了解放貸對象或故意放款放貸條件造成的。

B. 不良貸款率的形成原因

不良貸款的形成原因多種多樣，不外乎來自於銀行外部的原發性因素和銀行內部管理的內生性因素。 從金融不良資產形成原因還有地方政府幹預的因素，銀行的貸款曾經支持過企業、地方經濟發展。因此，無論從受益的原則還是從造成損失的原因去追究，債務人和地方政府都應當在這種錯位資源的重新配置過程中承擔相應份額的合理成本。從本質上來說，不良資產處置是對歷史上形成的錯位的社會資源進行重新配置，使其盡可能發揮最大的社會效用。但這種資源重新配置的損失，如果全部由銀行來承擔顯然是不合理的。政府承擔不良金融資產有利於為地方經濟發展創造條件，改善當地的投融資和信用環境，推進社會信用體系建設。

C. 如何看待我國銀行不良貸款的成因和解決途徑

淺談我國商業銀行不良貸款的成因和對策
我國由於體制和各種政策上的原因，整個金融系統存在巨大規模的不良貸款，巨額的不良貸款不僅影響著銀行體系的穩定，而且削弱了銀行業對經濟發展的支持作用，使得我國銀行業隱藏著巨大的經營風險；隨著金融業的逐漸開放，我國銀行業面臨著巨大的競爭壓力。各家商業銀行都在市場中努力發展和壯大自己，但這並不能自動地保證中國銀行業的不良貸款問題能夠得到徹底解決。因此正確處理銀行不良貸款問題已成為維護我國經濟安全的當務之急。
一、我國商業銀行不良貸款的現狀
長期以來我國銀行業的不良貸款絕有76％集中在國有商業銀行。國有商業銀行擠佔了其他銀行超過30%的不良貸款比重。由此可見，國有商業銀行的不良貸款問題是困擾我國金融業特別是銀行業改革與發展的主要瓶頸。雖然不良貸款的總量和比率近年來呈現出雙降的良好態勢，但如此高的不良貸款對我國銀行業仍是十分嚴峻的威脅。處理現有不良貸款並且控制新生不良貸款，在很長一段時間內仍然是我國銀行特別是國有商業銀行所面臨的重要任務。
二、我國商業銀行不良貸款成因
金融企業不良貸款的形成原因是紛繁復雜的，一般認為，主要是由於銀行自身經營管理不善造成的，而我國不良貸款產生的原因卻不同，有以下幾方面：
（一）政府不合理干預
一方面國家和地方政府要求企業與銀行服從大局，按國家意圖發放貸款，開發項目，承擔社會性負擔，並接受政府管理；另一方面，又要求企業和銀行面向市場經營，追求經濟效益，自已生存和發展。政府不合理干預的直接後果便是國有商業銀行信用活動扭曲和金融秩序紊亂，使銀行存量風險累積和增量風險疊加。
（二）法律不健全，執法不嚴
1.法律法規不健全。一方面，授予債權銀行參與、監督涉及債務企業處理的權利不夠充分，無法達到參與監督的目的；另一方面，在銀行債權保護的某些方面尚欠缺相應法律規定。同時，對國際金融領域缺乏了解，對國際金融法規了解甚少，導致我國商業銀行的信貸風險管理水平比較低下，更談不上與國際接軌和進行跨國風險管理了。
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2．執法不嚴。在實際操作中，一是地方保護主義現象普遍，行政干預司法公正的現象時有發生；二是有法不依、執法不嚴現象突出，導致國有商業銀行依法維權工作被動。
﹙三﹚企業盲目投資
企業在經營活動中不顧自身經營狀況和承受能力，盲目擴大投資。在這種情況下形成了雙重的滾動性的負效應。企業通過各種關系向銀行貸款，投資後缺乏資金又迫使銀行繼續貸款，若銀行不再增加貸款，新項目無法投產，將造成以前的貸款無法收回。另外，由於項目建設和資金投入的不科學使得項目的盈利能力和競爭能力嚴重缺失，即使建成後也無法形成良好的還債能力，這就使得一方面貸款在趨於不斷增加，一方面增加的貸款更多的變成了不良資產。
(四)金融監管缺乏
我國金融監管側重於合規性監管，忽視風險性監管。合規性監管的市場敏感度差，措施往往滯後於市場的發展，不能及時防範金融風險；我國金融監管部門對商業銀行的法人治理結構和內控重視不夠，監督不力，往往忙於外部監管，特別是對商業銀行經營管理班子的職責和行長的職責不夠明確，對其行使職責的情況缺乏有效監督；我國金融監管部門主要以現場檢查的方式對商業銀行進行監管，監管人員被動地按照上級領導的要求和指示，完成所要求的統計報表和檢查工作，這就使得其只能對少數問題嚴重的銀行進行查處，而難以對整個銀行業實施全面的、經常的、防範性的監管；我國金融監管隊伍中，監管人員的素質也存在許多不足。
﹙五﹚信用體系不健全，信用環境不佳
我國信用體系建設尚處於起步階段 ，徵信系統還沒有與工商、稅務等部門實施橫向聯網 ，繳交支付信息還沒有納入徵信系統中 ，因而還不能掌握企業和個人更全面的信息資料。部分企業法人或自然人信用觀念淡薄，受到不良社會風氣的影響，大量逃廢銀行債務，使銀行討債無門。
三、我國商業銀行不良貸款的解決途徑
（一）深化商業銀行體制改革
應加快現代商業銀行制度建設，建立明確的權責制，從體制上建立有效的風險防範機制。盡可能多引入民營投資者和國外戰略投資者，以消除行政干預和官
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商作風，按照國際同行的規則行事，以建立更為規范、科學的銀行運作方式，構建一個產權明晰、政企分離的現代化商業銀行產權制度。
（二）完善法律制度
1．抓緊建立和健全我國的信用立法體系，嚴懲信貸市場的失信行為，為規范信貸經營提供牢固的法律保障，切實保護債權銀行的債權等。徹底改變我國長期以來信貸市場法律短缺的現狀。
2．認真貫徹執行關於商業銀行不良貸款的法律法規。逐步將我國金融監管部門制定的一些行之有效的金融規章經過法定的程序轉化為比較穩定的法律制度安排。
3．加強商業銀行貸款人員以及企業的法律意識。銀行要嚴格依法辦事，堅決抵制不正當或不合法的貸款，加強內部審計稽核和貸款風險預警。
（三）完善信貸管理機制
完善授信風險機制，建立風險

D. 銀行不良貸款的出現主要有哪些原因

銀行不良貸款，是指銀行貸款給個人或者企業，企業逾期很長還款或者甚至無償還能力，導致銀行長期回收不了資金的貸款。
不良貸款可以說是銀行體內的"毒瘤"，侵蝕銀行的利潤或資本金，嚴重的還會引發銀行破產。

E. 不良貸款形成的原因是什麼

一、外部經濟環境為不良信貸資產的產生提供了賴以生存的條件

1、市場機制的不健全扭曲了政府、企業、民眾的經濟行為。

2、一些國有企業資本金嚴重不足，銀行貸款被用作鋪底資金。

3、信用觀念的扭曲。

二、國有商業銀行內部因素對不良貸款的增加和膨脹起到了推波助瀾的作用

1、貸款管理機制落後，自我約束力不夠。

2、貸款風險監測機制不健全。

不良貸款運作方法

1、銀行自身成立專門機構或指定專人催收，加大對不良資產的沖銷力度。

2、國有企業可實行股份制改革。

3、在企業、銀行界和全社會開展遵守信用的學習和教育活動。

4、國有商業銀行應逐步實行股份制。

5、對不良貸款進行分層處理。

6、調整信貸結構，對不良資產增加審查環節。

7、建立激勵約束機制，約束人的行為。

F. 地方商業銀行不良貸款風險成因

地方商業銀行不良貸款的風險主要形成原因就是地方在放貸的時候，它的審核是不那麼嚴格的。還有好多是靠人情關系來做的，總之就造成了最後不良貸款的形成。

G. 我國商業銀行不良貸款產生的原因有什麼

1.經濟增長下降
由於國內經濟增長明顯下滑和經濟結構調整的影響，一些行業存在金融風險。經濟增長仍然相對緩慢，這將影響我國商業銀行的不良貸款率。
2.政府幹預信貸供給
為了支持某些行業的發展，政府影響了銀行，商業銀行的貸款意願，導致了一些不良貸款的形成。
3.信用和法律環境
信用是整個國民經濟發展不可或缺的標准。作為市場經濟的核心企業之一，銀行的信用環境對銀行影響很大，信用環境差的地區部分貸款客戶誠信不足、道德水準低、企業文化建設基礎薄弱。雖然他們的經濟基礎很硬，發展前景很好，但他們的優勢無法與他們的弱點相匹配，其中一些在其中。
4.經營和投資失誤
一些單位的領導通過關系從銀行獲得貸款。但是，他們的經營狀況並不理想，導致無法獲得預期的效益，導致無法按時償還貸款，甚至使企業無法正常經營。為了使企業正常運轉，他們不得不再次向銀行借錢。在這樣的惡性循環中，經營稍有不慎，就會導致企業倒閉，銀行的貸款無法償還。其次，一些企業對投資項目的可行性進行不合理的分析，使得投資未能達到預期的回報，甚至出現虧損，從而使增加的貸款變成不良貸款，最終無法償還。
5.銀行缺乏風險防控意識
為了個人利益，單個員工片面追求自己的利益，削弱了他們的風險意識或運氣。這也是不良貸款增加的一個重要原因。
6.國有企業制度是銀行國有商業銀行的不良貸款一個重要的原因。國有商業銀行的最大債務人是國有企業，國有企業和國有商業銀行都是國有的，產權關系不清。企業對貨款的需求是無限的，產權關系不清導致國有企業貸款零約束，導致銀行貸款利率高。一方面，這使得國有企業更難按時還貸，造成了借錢不還的惡性循環。另一方面，由於體制落後，大量國有企業制度與市場脫節，不能適應市場經濟的發展要求，導致國有企業大量虧損。在市場經濟體制改革過程中，大量國有企業倒閉，國有企業破產，大量國有商業銀行貸款債務在收購、承包租賃等重組活動中被規避。
7.銀行風險意識和防範措施不強，貸款管理薄弱。
8.貸款管理者的素質直接影響著不良貸款的控制。由於貸款管理人員素質較低，銀行的經營理念在貸款管理中無法有效實施，如缺乏嚴肅嚴謹的工作作風，未能嚴格按照貸款程序審批貸款，從而帶來不良貸款產生的漏洞。貸款管理人員專業素質高，有利於貸款的安全性、科學性和有效性。
以上就是商業銀行不良貸款的形成原因的全部內容。
拓展資料
不良貸款是逾期貸款、呆滯貸款和不良貸款的總稱。逾期貸款是指因借款合同中的約定而未償還的貸款(包括展期後到期的貸款)，呆滯貸款是指因逾期(包括展期後到期的貸款)超過規定年限而未償還的貸款，或未逾期或逾期不足規定年限但生產經營已終止且項目已停止的貸款；根據相關規定，不良貸款分為不良貸款。

H. 造成銀行不良貸款率持續上升的原因有

一直以來，不良貸款問題是制約國有商業銀行進一步加快發展速度，一方面商業銀行缺乏一個有效風險定價機制，整個風險的價格完全在政府的管制下；另一方面國有商業銀行的產權結構和政府角色定位的失衡，不良貸款形成的原因主要有以下幾個方面。

一、資金體制變革的影響。在從計劃經濟向市場經濟過渡的過程中，隨著「撥改貸」政策的逐步實施，國企不再得到國撥資金的補充，以致企業虧損等財政性支出被擠入了銀行流動資金貸款，因此造成企業資金捉襟見肘，周轉失靈，這對國企最終無力償付貸款本息有相當影響。

二、投融資體制約束了銀行自主經營。我國的投資體制缺乏責任制的約束，長期以來形成一種「政府立項、計委審批、財政與銀行買單」的模式，由於投資項目的確立，系由有關部門包攬決定，銀行只作為一個現成的貸款人。如遇到決策失誤、立項不當，或經濟環境變化，往往發生項目建成無法投產，或因重復建設，投產後產品積壓，以及產銷不對路、效益低下等。結果使貸款到期無力歸還，造成逾期和呆滯，形成不良。

三、會計核算處理上的弊漏。流動資金貸款原是填補國企自有資金不足，由銀行發放的短期貸款，它的貸款期限一般為一年。但實際上它是銀行墊付國企鋪底的流動資金，是長期被企業周轉佔用，形成「短貸長用」。對這類貸款的到期還款，相應的會計核算處理方法一直為「借新還舊」。隨著短期貸款到期申請展期期限累計不得超過原貸款期限，經批准展期後的貸款，如到期無力還款，次日起即屬逾期貸款等規定的出台，堵住了沒完沒了的展期，貸款的逾期情況得到了真實反映，這是不良貸款快速增長的一個重要原因。

四、實體經濟拖累。銀行是服務業，銀行業的發展和實體經濟緊密關聯。造成銀行業經營困難，大量不良產生的原因，一定程度上是由於經濟壓力日漸增大而造成的。而這種經濟壓力在目前看來不會立刻得到緩解。預計未來我國經濟運行將是L型走勢。這個L型是一個階段，持續時間相對較長。因此今後幾年，總需求低迷和產能過剩並存的格局難以出現根本改變，銀行不良貸款率仍舊面臨著嚴峻的考驗。因此銀行業需要做好長期艱苦作戰的思想准備，苦練內功，迎接漫長嚴冬的考驗。

I. 結合實際談談不良貸款形成原因有哪些應如何加強不良貸款的管理

不良貸款亦指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業銀行的貸款本息而形成的貸款。在成熟的市場經濟國家，這種風險主要是由於銀行自身經營管理不善造成的，而我國不良貸款產生的原因卻迥然不同。主要有宏觀經濟環境、銀行自身經營管理和信用與法律環境三個方面，主要經營管理者應樹立合規經營、穩健發展理念，同時應建立責權清晰、相互牽制的組織架構,前、中、後台部門應聯動協作控制不良零售貸款。此外還應建立系統、科學的績效考核體系 。 一是信貸業務發展和貸款質量控制指標應有機統一的納入到機構領導班子績效考核中去，所佔分值比重不應差距過大。二是信貸前、中、後台部門應有明確的季度、年度信貸質量考核指標，如不良貸款額、不良貸款率、不良貸款清收額、不良貸款清收率等。三是信貸客戶經理的績效兌現周期應與貸款產品的風險暴露周期相吻合。