補償余額對貸款定價的影響

A. 什麼叫貸款政策，影響貸款政策的因素是什麼

貸款政策是指商業銀行指導和規范貸款業務、管理和控制貸款風險的各項方針措施和程序的總稱。而影響貸款政策的因素主要有6個方面的因素。

一、貸款政策的影響因素：商業銀行的管理者在制定該行的貸款管理政策時，一般要考慮以下因素：
1.有關法律、法規和國家的財政、貨幣政策
2.銀行的資本金狀況
3.銀行負債結構
4.服務地區的經濟條件和經濟周期
5.銀行貸款人員的素質
二、貸款政策其基本內容主要有以下幾個方面：

（一）貸款業務發展戰略
1、銀行貸款政策首先應當明確銀行的發展戰略，包括開展業務應當遵循的原則、銀行希望開展業務的行業和區域、希望開展的業務品種和希望達到的業務開展的規模和速度。
2、在銀行的貸款政策文件中都開宗明義地指出，貸款業務的發展必須符合銀行穩健經營的原則，並對銀行貸款業務開展的指導思想、發展領域等進行戰略性的規劃。
3、貸款業務發展戰略，首先應明確銀行開展貸款業務須遵循的基本方針。在明確了銀行貸款應遵循的經營方針的基礎上，還必須根據需要和可能，確定銀行貸款發展的范圍（包括行業、地域和業務品種）、速度和規模。

（二）貸款工作規程及許可權劃分
為了保證貸款業務操作過程的規范化，貸款政策必須明確規定貸款業務的工作規程。貸款工作規程是指貸款業務操作的規范。
1、貸款程序通常包含三個階段：
第一階段是貸前的推銷、調查及信用分析階段。這是貸款科學決策的基礎；
第二階段是銀行接受貸款申請以後的評估、審查及貸款發放階段。這是貸款的決策和具體發放階段，是整個貸款過程的關鍵；
第三階段是貸款發放以後的監督檢查、風險監測及貸款本息收回的階段。這一階段也是關繫到貸款能否及時、足值收回的重要環節

2、貸款的規模和比率控制
評判銀行貸款規模是否適度和結構是否合理，可以用一些指標來衡量。主要有：
1）貸款/存款比率。這一指標反映銀行資金運用於貸款的比重以及貸款能力的大小。我國商業銀行法規定銀行的這一比率不得超過75%。
2）貸款/資本比率。該比率反映銀行資本的盈利能力和銀行對貸款損失的承受能力。我國中央銀行根據《巴塞爾協議》規定的國際標准，確定商業銀行資本總額與加權風險資產之比不得低於8%，核心資本與加權風險資產之比不得低於4%。
3）單個企業貸款比率。該比率是指銀行給最大一家客戶或最大十家客戶的貸款占銀行資本金的比率，它反映了銀行貸款的集中程度和風險狀況。我國中央銀行規定，商業銀行對最大客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的15%，最大十家客戶的貸款余額不得超過銀行資本金的50%。
4）中長期貸款比率。這是銀行發放的一年期以上的中長期貸款余額與一年期以上的各項存款余額的比率。它反映了銀行貸款總體的流動性情況，這一比率越高，流動性越差；反之，流動性越強。根據目前我國中央銀行的規定，這一比率必須低於120%。

3、貸款的種類及地區
貸款的種類及其構成，形成了銀行的貸款結構。而貸款結構對商業銀行信貸資產的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結構作出明確的規定。
貸款地區是指銀行控制貸款業務的地域范圍。銀行貸款的地區與銀行的規模有關。大銀行因其分支機構眾多，在貸款政策中，一般不對貸款地區作出限制；中小銀行則往往將其貸款業務限制在銀行所在城市和地區，或該銀行的傳統服務地區 。

4、貸款的擔保
貸款政策中，應根據有關法律確定貸款的擔保政策。貸款擔保政策一般應包括以下內容：
1）明確擔保的方式．如《中華人民共和國擔保法》規定的擔保方式有：保證人擔保、抵押擔保、質押擔保、留置以及定金；
2）規定抵押品的鑒定、評估方法和程序；
3）確定貸款與抵押品的價值的比率、貸款與質押品的比率；
4）確定擔保人的資格和還款的能力的評估方法與程序等等。

5、貸款定價
在市場經濟條件下，貸款的定價是一個復雜的過程，銀行貸款政策應當進行明確的規定。
銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔費等），因此，貸款定價已不僅僅是一個確定貸款利率的過程。
在貸款定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風險程度、貸款的期限、貸款管理費用、存款余額、還款方式、銀行與借款人之間的關系、資產收益率目標等多種因素。

6、貸款檔案管理政策
貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現銀行經營管理水平和信貸人員的素質，可反映貸款的質量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應包括以下內容：
1） 貸款檔案的結構及其應包括的文件；
2） 貸款檔案的保管責任人；
3） 明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應保存在防火、防水、防損的地方；
4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度。

7、貸款的日常管理和催收制度
貸款發放出去之後，貸款的日常管理對保證貸款的質量尤為重要，故應在貸款政策中加以規定。同時，銀行應制定有效的貸款回收催收制度。

8、不良貸款的管理
對不良貸款的管理是商業銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發放以後，如果在貸後檢查中發現不良貸款的預警信號，或在貸款質量評估中被列入關注級以下貸款，都應當引起充分的重視。

B. 補償性余額對銀行短期借款利率有什麼影響

補償性余額,即企業貸款時,訂場斥渡儷盜籌醛船互銀行要求借款企業在銀行中保持按貸款限額或實際借款額一定百分比計算的最低存款額。 通過補償性余額的留存,從企業角度來講,可以增進其信用意識及積極主動還款意識,提高償債能力;從銀行角度來講,可以降低風險,補償可能透支的貸款損失。

C. 影響存款成本的定價因素有哪些

貸款如何合理定價是銀行長期以來頗感困擾的問題。定價過高，會驅使客戶從事高風險的經濟活動以應付過於沉重的債務負擔，或是抑制客戶的借款需求，使之轉向其他銀行或通過公開市場直接籌資；定價過低，銀行無法實現盈利目標，甚至不能補償銀行付出的成本和承擔的風險。隨著許多國家金融管制的放鬆，貸款市場的競爭日趨激烈，對貸款進行科學定價較以往更為重要。
廣義的貸款價格包括貸款利率、貸款承諾費及服務費、提前償付或逾期罰款等，貸款利率是貸款價格的主要組成部分。在宏觀經濟運行中，影響貸款利率一般水平的主要因素是信貸市場的資金供求狀況。從微觀層面上考察，在貸款業務的實際操作中，銀行作為貸款供給方所應考慮的因素是多方面的。第一，銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。第二，貸款的風險含量。信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。第三，貸款的期限。不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。第四，銀行的目標盈利水平。在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到或高於目標收益率。第五，金融市場競爭態勢。銀行應比較同業的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。第六，銀行與客戶的整體關系。貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。最後，銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。
成本價成定價法
這種定價方法比較簡單，假定貸款利率包括四個組成部分：可貸資金的成本、非資金性經營成本、違約風險的補償費用（違約成本）、預期利潤，也即在貸款成本之上加一定的利差來決定貸款利率，又稱成本相加定價法。貸款利率的計算公式為：
貸款利率 = 籌集資金的邊際利息成本 + 經營成本 + 預計補償違約風險的邊際成本 + 銀行目標利潤水平
銀行要准確掌握貸款資金的利息成本和經營成本水平並非易事，為此，需要一個精心設計的管理信息系統。首先，銀行要歸集各種債務資金的邊際成本數據，計算出全部新增債務資金的加權平均邊際成本，作為貸款定價的基礎。然後，銀行需要開發貸款經營成本的系統性測算和分解方法，將不同崗位職員的工薪和福利、經常性開支、設備成本及其他費用支出分攤到每筆貸款業務上。在計算違約成本時，銀行可以將貸款劃分為不同的風險等級，再根據歷史資料計算各風險等級貸款的平均違約率，據此確定貸款的違約風險補償費率。目標利潤是銀行為股東提供所要求的資本收益率而預期要實現的貸款利潤率。
成本加成定價法考慮了貸款的融資成本、經營成本和客戶的違約成本，具有一定的合理性。不過，這種定價方法也有其缺陷。它要求銀行能夠准確地認定貸款業務的各種相關成本，在實踐中有相當的難度。而且，它沒有考慮市場利率水平和同業競爭因素，而事實上，在激烈的競爭中，銀行並非完全的價格制定者，而往往是價格的接受者。
基準利率定價法
基準利率定價法是選擇合適的基準利率，銀行在此之上加一定價差或乘上一個加成系數的貸款定價方法。基準利率可以是國庫券利率、大額可轉讓存單利率、銀行同業拆借利率、商業票據利率等貨幣市場利率，也可以是優惠貸款利率，即銀行對優質客戶發放短期流動資金貸款的最低利率。由於這些金融工具或借貸合約的共同特徵是違約風險低，所以它們的利率往往被稱為無風險利率（Riskless Interest Rate），是金融市場常用的定價參照系，故也被稱為基準（Benchmark ）利率。對於所選定的客戶，銀行往往允許客戶選擇相應期限的基準利率作為定價的基礎，附加的貸款風險溢價水平因客戶的風險等級不同而有所差異。
根據基準利率定價法的基本原理，銀行對特定客戶發放貸款的利率公式一般為：
貸款利率 = 基準利率 + 借款者的違約風險溢價 + 長期貸款的期限風險溢價
公式中後兩部分是在基準利率基礎上的加價。違約風險溢價的設定可使用多種風險調整方法，通常是根據貸款的風險等級確定風險溢價。不過，對於高風險客戶，銀行並非採取加收較高風險溢價的簡單做法，因為這樣做只會使貸款的違約風險上升。因此，面對較高風險的客戶，銀行大多遵從信貸配給思想，對此類借款申請予以回絕，以規避風險。如果貸款期限較長，銀行還需加上期限風險溢價。
在20世紀70年代以前，西方銀行界在運用基準利率定價法時普遍以大銀行的優惠利率作為貸款定價基準。進入70年代，由於銀行業日趨國際化，優惠利率作為商業貸款基準利率的主導地位受到倫敦銀行同業拆借利率的挑戰，許多銀行開始使用LIBOR作為基準利率。LIBOR為各國銀行提供了一個共同的價格標准，並為客戶對各銀行的貸款利率進行比較提供了基準。20世紀80年代後，出現了低於基準利率的貸款定價模式。由於短期商業票據市場迅速崛起，加上外國銀行以接近籌資成本的利率放貸，迫使許多銀行以低於優惠利率的折扣利率（通常是相當低的貨幣市場利率加一個很小的價差）對大客戶發放貸款。不過，對中小型客戶貸款仍然以優惠利率或其他基準利率（如LIBOR）為定價基礎。
客戶盈利性分析法
客戶盈利性分析（Customer Profitability Analysis，簡稱CPA）是一個較為復雜的貸款定價系統，其主要思想是認為貸款定價實際上是客戶關系整體定價的一個組成部分，銀行在對每筆貸款定價時，應該綜合考慮銀行在與客戶的全面業務關系中付出的成本和獲取的收益。客戶盈利性分析法的基本框架是評估銀行從某一特定客戶的銀行賬戶中獲得的整體收益是否能實現銀行的利潤目標，因此亦稱賬戶利潤分析法。銀行要將該客戶賬戶給銀行帶來的所有收入與所有成本，以及銀行的目標利潤進行比較，再測算如何定價。公式如下：
帳戶總收入大於（小於、等於）帳戶總成本 + 目標利潤
如果賬戶總收入大於賬戶總成本與目標利潤之和，意味著該賬戶所能產生的收益超過銀行要求的最低利潤目標。如果公式左右兩邊相等，則該賬戶正好能達到銀行既定的利潤目標。假若賬戶總收入小於賬戶總成本與目標利潤之和，有兩種可能的情況：一是賬戶收入小於成本，該賬戶虧損；一是賬戶收入大於成本，但獲利水平低於銀行的利潤目標。在這兩種情況下，銀行都有必要對貸款重新定價，以實現既定盈利目標。下面逐一介紹公式中每項要素的構成和計算方法。
1.賬戶總成本
賬戶總成本包括資金成本、所有的服務費和管理費以及貸款違約成本。資金成本即銀行提供該貸款所需資金的邊際成本，這里使用的是債務資金的加權邊際成本。服務和管理費用包括該客戶存款賬戶的管理費用、客戶存取款項、簽發支票的服務費用、貸款的管理費用（如信用分析費用、貸款回收費用和質押品的維護費用等）及其他服務項目的費用。違約成本是銀行基於貸款風險度量估算出的類似貸款平均潛在違約損失。
2.賬戶總收入
賬戶總收入包括銀行可以從客戶的賬戶中獲得的可投資存款的投資收入、表內外業務服務費收入和對該客戶貸款的利息收入及其他收入等。其中，客戶賬戶中的可投資存款額是指該客戶在計算期內的平均存款余額扣減托收未達現金、法定存款准備金後的余值。銀行求出可投資存款額後，結合一定的存款收益率水平，即可計算出該客戶存款給銀行帶來的投資收入。服務費收入主要是貸款承諾費、結算手續費等。
3.目標利潤
目標利潤是指銀行資本要求從每筆貸款中獲得的最低收益。目標利潤根據銀行既定的股東目標收益率（資本的目標收益率）、貸款分配的資本金比例（資本與資 產比率）及貸款金額確定，其計算公式為：
目標利潤 = 資本 / 總資產 * 資本的目標收益率 * 貸款額
如果銀行使用賬戶利潤分析法為新客戶的貸款定價，就需預測客戶的賬戶活動，在此基礎上估算賬戶總成本和總收入，銀行也可以使用該方法對老客戶已發放貸款的價格水平進行評價。總的說來，如果賬戶凈收益等於目標利潤，說明貸款定價基本合理；如果客戶賬戶凈收入大於或小於目標利潤，銀行就應考慮調整對該客戶貸款定價作上浮或下浮調整。銀行也可以採用提高或降低服務價格的方式來起到調整貸款定價的作用。
成本－收益定價法
一種把貸款的所有成本加總並將成本與管理預期收益進行比較的貸款定價方法。它由三個簡單的步驟組成
1.估算貸款將產生的所有收入
2.估算借款人實際使用的資金額（減去借款人承諾在銀行保有的存款，並加上准備金要求
3.用貸款收入除以借款從實際使用的資金額計算出貸款的稅前收益。
優惠利率加乘法
在優惠利率（由若干大銀行視自身的資金加權成本確定）的基礎上根據借款人的不同風險等級（期限風險與違約風險）制定不同的貸款利率。根據這一作法，貸款利率定價是以優惠利率加上某數或乘以某數。
補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或實際借用額一定百分比（一般為10%至20%）計算的最低存款余額。
補償性余額有助於銀行降低貸款風險，補償其可能遭受的風險；對借款企業來說，補償性余額則提高了借款的實際利率，加重了企業的利息負擔。

D. 簡述商業銀行貸款定價的原則

1、成本

銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。

2、風險含量

信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。

3、貸款期限

不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。

4、目標盈利

在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高於目標收益率。

5、競爭態勢

銀行應比較同業的貸款價格水平，將其作為本行貸款定價的參考。

6、客戶關系

貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。

7、存款補償余額

銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。

E. 論述貸款定價考慮的因素。急需啊。

廣義的貸款價格包括貸款利率、貸款承諾費及服務費、提前償付或逾期罰款等，貸款利率是貸款價格的主要組成部分。在宏觀經濟運行中，影響貸款利率一般水平的主要因素是信貸市場的資金供求狀況。從微觀層面上考察，在貸款業務的實際操作中，銀行作為貸款供給方所應考慮的因素是多方面的。

成本

銀行提供信貸產品的資金成本與經營成本。如前所述，資金成本有歷史平均成本和邊際成本 兩個不同的口徑，後者更宜作為貸款的定價基礎。而經營成本則是銀行因貸前調查、分析、評估和貸後跟蹤監測等所耗費直接或間接費用。

貸款的風險含量

信貸風險是客觀存在的，只是程度不同，銀行需要在預測貸款風險的基礎上為其承擔的違約風險索取補償。

貸款的期限

不同期限的貸款適用的利率檔次不同。貸款期限越長，流動性越差，且利率走勢、借款人財務狀況等不確定因素愈多，貸款價格中應該反映相對較高的期限風險溢價。

銀行的目標盈利水平

在保證貸款安全和市場競爭力的前提下，銀行會力求使貸款收益率達到 或高於目標收益率。

金融市場競爭態勢

銀行應比較同業的貸款價格水平 ，將其作為本行貸款定價的參考。

銀行與客戶的整體關系

貸款通常是銀行維系客戶關系的支撐點，故銀行貸款定價還應該全面考慮客戶與銀行之間的業務合作關系。

存款補償余額

銀行有時會要求借款人保持一定的存款余額，即存款補償余額，以此作為發放貸款的附加條件。存款補償余額實際上是一種隱含貸款價格，故而與貸款利率之間是此消彼長的關系。銀行在綜合考慮多種因素的基礎上，開發出了若干貸款定價方法，每種方法體現著不同的定價策略。

F. 什麼是補償性余額

補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或實際借用額一定百分比（一般為10%至20%）計算的最低存款余額。補償性余額有助於銀行降低貸款風險，補償其可能遭受的風險；對借款企業來說，補償性余額則提高了借款的實際利率，加重了企業的利息負擔。
補償性余額貸款實際利率
=
名義利率/（1-補償性余額）
例1：企業採用補償性余額借款1000萬元，名義利率為12％，補償性余額比率為10％。那麼實際企業可以利用的借款額為1000×（1-10％）＝900萬元，
實際利率＝年利息/實際可用借款
＝名義利率/（1-補償性余額比率）
＝12％÷（1-10％）
＝13.33％
例2：某企業按年利率4.5%向銀行借款200萬元，銀行要求保留10%的補償性余額，則該項貸款的實際利率為多少？
實際利率
=
4.5%÷（1-10％）×100%
=
5%
由於企業向銀行取得的長期借款利息是可以在稅前扣除的，有助於企業減少稅負的作用，故長期借款的實際利率（也可成為實際成本率）=名義利率*（1-企業所得稅稅率）/（1-補償性余額比例），這樣才更加合理。
如上例中，實際利率=4.5%×（1-25%）÷（1-10%）×100%=3.75%

G. 補償性余額是什麼意思呢

補償性余額是貸款發放銀行要求借款企業以低息或者無息的形式，按貸款總額或實際借用額一定百分比（一般為10%至20%）的貸款額存入貸款發放銀行當中。補償性余額有助於銀行降低貸款風險，補償其可能遭受的風險；對借款企業來說，補償性余額則提高了借款的實際利率，企業交付的利息不變，到賬的實際貸款總額減少，加重了企業的財務負擔。
應答時間：2021-08-11，最新業務變化請以平安銀行官網公布為准。
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H. 補償性余額對借款企業的影響

補償性余額是銀行要求借款人在銀行中保持按貸款限額或實際借用額一定百分比（一般為10%至20%）計算的最低存款余額。
對借款企業來說，補償性余額減少了借款企業實際借款拿到手的款項（總借款-補償余額），提高了借款的實際利率（=利息/拿到手的借款），加重了企業的利息負擔。

I. 什麼是補償余額，它對貸款定價的意義何在

不支持余額應該是余額不足以提現吧，我知道月光寶盒提現需要100以上起，余額低於100是不能提現的，就這樣的