委託貸款銀行風險

⑴ 商業銀行委託貸款管理辦法

第一條 為規范委託貸款業務行為，防範業務風險，促進委託貸款業務健康發展，根據《貸款通則》等規定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱委託貸款是指由我司作為委託人提供資金，由銀行作為受託人，根據我司確定的貸款對象、用途、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等，由銀行代為發放、監督使用並協助收回的貸款。
第三條 辦理委託貸款業務的基本流程為：客戶申請、受理、調查、審查、審議與審批、簽訂合同、提供貸款、貸後管理、貸款收回。
第二章 借款人基本條件
第四條 委託貸款的借款人由我司以書面形式確定，並通知受託行。
第五條 借款人申請委託貸款應具備以下基本條件：
（一）經工商行政管理機關（或主管機關）核准登記並通過年檢的企（事）業法人、其他經濟組織或具有完全民事行為能力、能獨立承擔民事責任的自然人。生產經營合法合規，符合營業執照范圍，符合國家產業政策。
（二）持有人民銀行核准發放並經過年檢的貸款卡，特殊行業或按規定應取得行政許可的，應持有有權部門的相應批准文件
管理、財務制度健全，生產經營情況正常，財務狀況良好，具備到期還款付息的能力。
（三）無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生並非由於主觀惡意且申請本次貸款前已全部償還了不良信用，信用狀況已恢復正常的。
（四）貸款用途符合國家法律、法規及有關政策規定。
（五）我司要求的其他條件。

⑵ 委託貸款被騙貸，作為受託方的銀行需要承擔什麼責任

委託貸款:有款人委託銀行把錢借給指定借款人.貸款人（受託人）只收取手續費，不承擔貸款風險. 有款人直接借給指定借款人.稱投資或借款. 銀行有那些責任: 委託貸款合同前審查 貸款對象、用途、金額期限、利率等.代為發放.合同後.監督使用並協助收回的貸款.貸款到期後如借款方不能歸還貸款，銀行有權在借款方所在地有關帳戶扣還貸款本息，並對逾期貸款部分每天加收千分之五的逾期罰息.銀行不承擔保證或代替借款單位歸還本息的法律義務。

⑶ 辦理委託貸款的風險有哪些

委託貸款的相關風險：代理人不具有完全民事行為能力的風險；代理人不具有良好的信用記錄的風險；或者代理人損害委託人的合法權益，將貸款據為已有的風險等。
【法律依據】
《民法典》第一百六十五條
委託代理授權採用書面形式的，授權委託書應當載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、許可權和期限，並由被代理人簽名或者蓋章。
第一百六十七條
代理人知道或者應當知道代理事項違法仍然實施代理行為，或者被代理人知道或者應當知道代理人的代理行為違法未作反對表示的，被代理人和代理人應當承擔連帶責任。
《個人貸款管理暫行辦法》第十一條
個人貸款申請應具備以下條件：
（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；
（四）借款人具備還款意願和還款能力；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）貸款人要求的其他條件。
第十二條
貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，並要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

⑷ 委託貸款的外部風險

目前企業將委託貸款廣泛運用於現金池和第三方委託貸款之中。在現金池業務中，由於是在集團內部進行資金的借貸，因此在此業務中可能產生的風險系數幾乎為零。
我們所說的委貸風險主要體現於企業在外部通過委託貸款獲得資金的活動中。由於受託的金融機構在整個委託貸款的業務中只負責代為發放、監管使用、協助收回，並從中收取一定手續費之外，不會對任何的形式的貸款風險承擔責任。因此，委託貸款中，借款人到期能不能如約償付借款的風險就直接落到了委託人身上。而往往委託業務的風險承擔者對風險的認識不足。委託貸款與銀行貸款的審批不同，從貸款的投向到審批沒有一套科學、系統、嚴謹的程序，也相對缺少統一、規范的標准。因此在無形之中加大了委貸可能存在的風險。其次，在委託貸款中銀行根據委託人確定的委託對象、用途、金額期限、利率來代為發放貸款，在整個委託貸款的過程中，銀行一直處於被動地位。加之銀行從中收取的手續費只是按照貸款額的固定比率收取。同時銀行不必對此貸款承擔風險。因此在該業務中，銀行缺少一定的積極性，在監督貸款的投放和收回上缺少動力，導致了在委託貸款的監管上出現漏洞。而最終的風險壓力還是加在了委託人身上。
在近些年，作為委託人的企業和銀行受到各自利益的驅使，由委託人和銀行進行合作，變相委託貸款的案件時有發生。一方面，銀行在發放貸款的時候可能受到多方面的制約，限制了他們的放貸能力。在這樣的情況下，銀行就很可能會拉來一家公司的存款，然後以委託貸款的名義貸出去，從中收取利息。銀行往往和這家公司協議，給予高出存款的利息。存款作為委託貸款發放，同時委託貸款的風險責任由銀行承擔。對於放貸企業來說即無須承擔風險，又可以從中收取一筆額外的收入，何樂而不為呢？另一方面，在委託貸款中，委託人與借款人之間大多是關聯企業，存在一定的內在關系。借款人為了逃避銀行貸款的嚴格審查，可以選擇委託貸款的方式達到融資，而且一般都會高於企業的授信額度。 銀監會提出的銀行不得新增地方融資平台貸款規模，將地方融資平台再度推上風口浪尖，面對銀行貸款不斷收緊的資金困局，地方融資平台不得不另闢蹊徑。上市公司委託貸款成為地方融資平台的資金「暗渠」，輸血地方融資平台，國有控股上市公司表現尤為明顯。
業內人士指出，上市公司經營要維護廣大股東利益，為地方融資平台提供貸款需注意風險，尤其是在地方債務不斷膨脹背景下，到期能否還本付息，風險不容小覷，不應因地方政府和國有控股股東壓力而忽視其他股東利益。
平台融資利率偏低
由於風險不斷累積，地方融資平台融資渠道持續收緊，上市公司成了地方融資平台爭搶的香餑餑。中國證券報記者粗略統計，自2012年以來已有30家左右上市公司的委託貸款投向地方融資平台，包括城市建設投資集團、城市發展投資集團、城市建設投資公司、城市建設投資經營公司等城建投融資平台，以及交通產業發展公司、旅遊文化產業投資公司、產業開發投資公司等其他投融資平台。
這些流向地方融資平台的資金用途除了用於地方融資平台資金周轉、生產經營、補充流動資金等之外，還包括當地的安置房、保障房、開發區的建設、舊城改造及工程建設，甚至有的用作土地收購款。近年來，亞瑪頓、恆寶股份、國元證券、現代投資、新安股份等眾多上市公司都曾將委託貸款投向地方融資平台。
與其他的委託貸款對象比，地方融資平台給的利率普遍比較低，大部分集中在7%到11%，還有部分上市公司委託貸款年利率低於7%。
「絕大多數的上市公司是為本地地方融資平台提供委託貸款，地方融資平台均有當地地方政府支持，上市公司有時也不得不配合，尤其是國有控股上市公司，所以地方融資平台給的資金利率相對較低。」上海一位券商債券分析師表示，委託貸款利率偏低，其實也是對上市公司股東的一種變相損害。
委託貸款的借款對象范圍不斷擴大，以前多是規模較大、資質較好的地方融資平台，現在一些縣級、區級融資平台也加入到借款的行列。浙江富潤委託興業銀行向諸暨市投資建設發展有限公司發放一筆1.5億元的貸款，用於城市維護建設、基礎設施項目建設等；鹿港科技委託興業銀行張家港支行向張家港金茂投資發展有限公司發放2億元委託貸款，張家港金茂投資發展有限公司由張家港市國資委投資。
地方國資強勢滲入
地方國資控股的上市公司在為地方融資平台提供委託貸款方面尤為積極，數額較大，期限較長。雲南省國資委控股的雲內動力4月2日發布追加委託貸款額度的公告，委託銀行向昆明市市屬投融資公司提供5億元的委託貸款，期限為36個月，年利率為10%-13%，該事項將在5月16日的股東大會上審議。去年雲內動力已為昆明城建投資開發有限公司和昆明產業開發投資公司分別提供了3億元和5億元的委託貸款，貸款利率均為12%。一旦此次5億元的委託貸款經股東大會通過，雲內動力向當地融資平台提供的委託貸款總額將高達13億元。
交通銀行一位項目經理提醒，一些上市公司為地方融資平台提供委託貸款風險不容小覷，並沒有質量較好的資產進行抵押或者資信較好的公司提供連帶責任擔保，有些委託貸款甚至是信用擔保和應收賬款質押，存在較大的風險。而雲內動力之前投向昆明城投的3億元委託貸款是應收賬款質押，投向昆明產業投資的5億元是信用擔保。
地方國資控股的上市公司成為地方融資平台提供委託貸款的主角。大股東具有國資背景的現代投資為常德市城市建設投資集團公司提供了3000萬元的委託貸款，年利率為7.68%；國資控股的湖南發展為湘潭市城市建設投資經營有限公司提供了1.5億元委託貸款，年利率為10%。
不僅如此，A股市場一些地方國資股東大量減持上市公司股份，合肥鑫城國有資產經營有限公司今年4月減持了7600萬股京東方，江西銅業去年也遭到大股東江銅集團減持，福建南紡去年也遭到國有股東減持。業內人士指出，部分國資股東減持，可能也是由於地方融資平台缺錢，套現輸血，隨著到期債務增多，地方國資減持套現的壓力增大。
風險不容小覷
2009年開始各地方政府通過直接或間接出資紛紛設立地方投融資平台，從事項目開發和建設任務。然而，大多數地方城投和投融資平台公司仍是依附於政府的附屬單位，獨立自償能力較差。從2010年起，銀監會連續把地方融資平台風險列為銀行業三大風險之一。
近期，銀監會就地方融資平台貸款風險監管問題專門強調，2013年將以控制總量、優化結構、隔離風險、明晰職責為重點，繼續推進地方政府融資平台貸款風險管控。按照「保在建、壓重建、控新建」的基本導向，要求各銀行法人不得新增平台貸款規模；嚴把新增貸款准入標准，發放平台貸款時必須滿足借款人現金流全覆蓋、抵押擔保符合現行規定、資產負債率低於80%等約束條件。並認為，未來三年地方政府仍處於集中償債期，各地政府及融資平台依然持續面臨債務集中償還壓力。
地方融資平台公司從事的基礎建設所得利潤是否能夠撐起高利率貸款，一度受到市場質疑，出現「城投債」危機，其銀行貸款、委託貸款的償還能力同樣受到質疑。「要謹防地方融資平台償債風險向二級市場傳遞，尤其是通過委託貸款向上市公司轉移，讓股東蒙受損失。」一位公司財務專家表示。
目前上市公司向地方融資平台發放的委託貸款，已有多筆貸款展期。隧道股份為上海城建市政工程(集團)提供的三筆委託貸款均已展期，涉及金額1.5億元。
雖然有些地方政府為了給委託貸款增信，直屬的國有資產經營公司不惜為委託貸款提供連帶責任擔保，如張家港金茂投資發展有限公司從鹿港科技獲得的委託貸款，就由張家港市直屬國有資產經營有限公司提供連帶責任擔保。然而業內人士提醒，上市公司多是為本地的融資平台貸款，很難說清貸款過程中是否有地方政府和國有股東的強勢參與，上市公司的正常經營決策和公司治理或受到干擾，對股東利益的影響難以預估。

⑸ 公司的委託貸款與貸款的區別

1、性質不同。

委託貸款業務中，受託人具有財產管理性質，主要根據委託人的指示轉移委託財產；

貸款業務中，受託人通過類似銀行的貸款業務，為委託人投資。

2、形式不同、

委託貸款合同須由委託人、受託人和借款人簽訂三方協議，或者分別由委託人與受託人、受託人與借款人簽訂內容一致協議。

貸款合同糾紛的當事人僅為委託人和受託人。

3、確定借款合同內容的主體不同。

委託貸款合同中，借款合同內容、(包括借款人、借款期限、借款利率等)由委託人指定。

貸款合同中，委託人對於借款合同很少干預，借款合同獨立於信託合同，借款合同的具體內容由受託人確定。

4、責任和風險承擔不同。

委託貸款中借款人負有直接向委託人還款的義務，貸款風險由委託人自行承擔;信託貸款合同糾紛中，借款人是合同以外的第三人，其沒有直接向委託人還款的義務。

貸款中款項的安全由信託機構負責，風險由信託機構承擔。

⑹ 通過銀行的委託貸款 是否屬於非法吸收公眾存款

銀行不會再給你存款利息了，你收到的利息應該是委託銀行貸出去資金的利息。

⑺ 委託貸款是指什麼

根據央行《貸款通則》第7條規定，委託貸款，系指由政府部門、企事業單位及個人等委託人提供資金，由貸款人(即受託人)根據委託人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發放、監督使用並協助收回的貸款。
貸款人(受託人)只收取手續費，不承擔貸款風險。
委託貸款很好地實現了企業之間借貸的需求。使那些資金盈餘的企業和資金短缺的企業之間形成了一個相互融通的渠道。

拓展資料：
委託貸款的意義
委託貸款實際上相當於企業之間資金的拆借，但是由於我國《貸款通則》中明令禁止，在沒有實際貿易背景下，不允許不同法人實體帳戶之間的資金進行轉移。因此只能通過委託貸款來實現企業間資金的相互融通。
對於資金充裕的企業來說，大量的資金閑置在帳戶中，僅僅靠小小的銀行存款利率來獲取收益，顯然是很不明智的做法。如果將這筆資金拿去投資，由於每個企業內部都有一定的風險系數，因此很多企業不會願意進行那些收益較高、同時風險系數又高的投資活動。
同時，進行投資也難免會產生損失。因此如何有效利用那麼一大筆閑置的資金?委託貸款就恰恰迎合了盈餘企業這方面的要求。它有效地提高了企業內部資金的利用率。為了企業獲取額外的收益提供了有效的手段。
在許多發達國家，融資主要渠道是通過資本市場，而我國現金的金融市場尚不完善。對於那些急需資金的企業來說，委託貸款無疑可以幫助他們拓寬融資渠道，使企業不再拘泥於使用貸款、票據貼現等傳統方式獲取資金。
同時委託貸款的利率是由委託雙方協商制定的，因此委託貸款的利率一般都要低於銀行同期的貸款利率。這樣也大大地降低了企業的融資成本，節約了財務開支。
同樣對於銀行來說，委託貸款是銀行的中間業務，銀行起到了牽線搭橋的作用，通過幫助企業完成委託貸款，銀行從中收取一定的手續費，來增加自己的業務收入。
銀行貸款利息的確定因素有:
1、銀行成本。任何經濟活動都要進行成本-收益比較。銀行成本有兩類: 借入成本-借入資金預付息; 追加成本-正常業務所耗費用。
2、平均利潤率。利息是利潤的再分割，利息必須小於利潤率，平均利潤率是利息的最高界限。
3、借貸貨幣資金供求狀況。供大於求，貸款利率必然下降，反之亦然。另外，貸款利率還須考慮物價變動因素、有價證券收益因素、政治因素等。