主要審慎監管指標

① 銀監會(2008)3號令全文

中國銀行業監督管理委員會許昌監管分局政務公開事項

銀行業機構的設立審批

（一）辦理程序

1.申請受理；

2.審查；

3.決定與送達；

4.頒發金融許可證；

5.公告。

（二）申報材料

1.對設立櫃台式的營業機構，申請單位提交以下資料（一式五份）。

（1）設立單位的請示及籌建方案；

（2）《銀行業金融機構設立申請表》；

（3）籌建人員的名單及簡歷；

（4）可行性分析報告；

（5）要求提交的其它資料。

2.對設立離行式自助銀行，申請單位提交以下資料（一式五份）。

（1）設立單位的請示及籌建方案、市場分析；

（2）上級部門的批准文件；

（3）擬設置的機型、數量及提供服務的種類；

（4）《銀行業金融機構設立申請表》；

（5）要求提交的其它資料。

（三）政策依據

1.《中華人民共和國銀行業監督管理法》；

2．銀監會2006年第1號令《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》；

3．銀監會2006年第2號令《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》；

4．銀監會2006年第3號令《中國銀行業監督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法》；

5．《河南銀監局監管工作簡易程序（試行）》（豫銀監辦通〔2005〕139號）。

（四）承諾時限

6個月內。

（五）辦理單位

1.政策性銀行、國有商業銀行的機構設立由許昌銀監分局監管一科受理；

2.郵政儲蓄機構、城市信用社的機構設立由許昌銀監分局監管二科受理；

3.農村信用社的機構設立由許昌銀監分局監管三科受理。

（六）咨詢電話

監管一科：2668409，監管二科：2663578，監管三科：2668777

銀行業機構的變更審批

（一）變更種類

1.變更名稱；

2.變更營業地址；

3.變更注冊資本；

4.變更持股股東或持有股本；

5.變更業務范圍；

6.修改章程；

7.金融機構的升格、降格與合並、分設、重組；

8.變更法定代表人；

9.監管部門認定的其它變更事項。

（二）辦理程序

1.申請受理；

2.審查；

3.決定與送達；

4.換發金融許可證；

5.公告。

（三）申報材料

銀行業機構變更事項時，申請單位提交以下資料（一式五份）。

1.有權變更該機構的變更事項請示；

2.《銀行業金融機構變更申請表》；

3.變更事項的有關許可文件；

4.變更事項的工作方案；

5.要求提交的其它資料。

（四）政策依據

1.《中華人民共和國銀行業監督管理法》；

2．銀監會2006年第1號令《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》；

3．銀監會2006年第2號令《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》；

4．銀監會2006年第3號令《中國銀行業監督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法》；

5．《河南銀監局監管工作簡易程序（試行）》（豫銀監辦通〔2005〕139號）。

（五）承諾時限

3個月內。

（六）辦理單位

1.政策性銀行、國有商業銀行的機構變更由許昌銀監分局監管一科受理；

2.郵政儲蓄機構、城市信用社的機構變更由許昌銀監分局監管二科受理；

3.農村信用社的機構變更由許昌銀監分局監管三科受理。

（七）咨詢電話

監管一科：2668409，監管二科：2663578，監管三科：2668777

銀行業機構自行市場退出的審批

（一）辦理程序

1.申請受理；

2.審查；

3.決定與送達；

4.繳回金融許可證；

5.公告。

（二）申報材料

銀行業機構自行市場退出，要求提交以下資料（一式五份）。

1.退出機構的上級機構的請示；

2.《銀行業金融機構撤銷登記表》；

3.退出機構的業務處置和人員安置方案；

4.要求提交的其他資料。

（三）政策依據

1.《中華人民共和國銀行業監督管理法》；

2．銀監會2006年第1號令《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》；

3．銀監會2006年第2號令《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》；

4．銀監會2006年第3號令《中國銀行業監督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法》；

5．《河南銀監局監管工作簡易程序（試行）》（豫銀監辦通〔2005〕139號）。

（四）承諾時限

3個月內。

（五）辦理單位

1.政策性銀行、國有商業銀行機構的自行市場退出由許昌銀監分局監管一科受理；

2.郵政儲蓄機構、城市信用社機構的自行市場退出由許昌銀監分局監管二科受理；

3.農村信用社機構的自行市場退出由許昌銀監分局監管三科受理。

（六）咨詢電話

監管一科：2668409，監管二科：2663578，監管三科：2668777

銀行業機構新業務准入的審批

（一）辦理程序

1.審批許可權內的：

（1）申請受理；

（2）審查；

（3）決定與送達；

（4）換發金融許可證；

（5）公告。

2.審批許可權外的

（1）受理報備；

（2）換發金融許可證；

（3）公告。

（二）申報材料

金融機構開展新業務，要求提交以下資料（一式五份）。

1.開展新業務的請示；

2.填制《銀行業金融機構變更申請表》；

3.有關部門對開展此項業務的規定；

4.開展此業務的工作規程及控制制度；

5.要求提交的其它資料。

（三）受理許可權

1.許昌銀監分局不受理政策性銀行、國有商業銀行分支機構開辦新業務的申請。政策性銀行、國有商業銀行機構的業務准入由銀監會按法人審批，其分支機構開展新業務需經其法人授權，並在10個工作日內向許昌銀監分局報備。

2.許昌銀監分局受理城市信用社法人機構開辦新業務的申請，報河南銀監局審批。其分支機構開展新業務需經法人授權，並在10個工作日內向許昌銀監分局報備。

3.許昌銀監分局不受理基層農村信用社及聯社開辦新業務的申請。河南銀監局負責受理河南省農村信用聯合社開展新業務的申請。各基層農村信用社及聯社收到省聯社對開展新業務的轉批後，應在10個工作日內向許昌監管分局報備。

4.許昌銀監分局不受理省郵政儲匯管理局在許昌轄區分支機構開展新業務的申請。其開展新業務，由省郵政儲匯管理部門向河南銀監局提出申請，河南銀監局審批。許昌轄區各級郵政儲匯管理部門及郵政儲蓄網點獲准上級部門開辦新業務的授權後，要在10個工作日內向許昌銀監分局報備。

（四）承諾時限

1.審批許可權內的，3個月內。

2.審批許可權外的，報備即辦。

（五）政策依據

1.《中華人民共和國銀行業監督管理法》；

2．銀監會2006年第1號令《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》；

3．銀監會2006年第2號令《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》；

4．銀監會2006年第3號令《中國銀行業監督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法》；

5．《河南銀監局監管工作簡易程序（試行）》（豫銀監辦通〔2005〕139號）。

（六）辦理單位

1.政策性銀行、國有商業銀行機構的新業務報備由許昌銀監分局監管一科受理；

2.郵政儲蓄機構的新業務報備及城市信用社機構新業務准入由許昌銀監分局監管二科受理；

3農村信用社機構的新業務報備由許昌銀監分局監管三科受理。

（七）咨詢電話

監管一科：2668409，監管二科：2663578，監管三科：2668777

銀行業機構董（理）事和高級管理人員任職資格的審批

（一）辦理程序

1.申請受理；

2.審查；

3.決定與送達。

（二）申報材料

金融機構申請核准董（理）事和高級管理人員任職資格，要求提交以下資料（一式五份）。

1.具有任命或聘任權機構的請示；

2.《銀行業金融機構董（理）事和高級管理人員核准（備案）登記表》；

3.對申請核准人的考核鑒定及推薦意見；

4.申請核准人的學歷證明、專業技術證書、身份證原件（與《登記表》上粘貼的復印件核對後當即退回）；

5.要求提交的其他資料。

（三）政策依據

1.《中華人民共和國銀行業監督管理法》；

2．銀監會2006年第1號令《中國銀行業監督管理委員會行政許可實施程序規定》；

3．銀監會2006年第2號令《中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法》；

4．銀監會2006年第3號令《中國銀行業監督管理委員會合作金融機構行政許可事項實施辦法》；

5．中國人民銀行令〔2000〕第1號《金融機構高級管理人員任職資格管理辦法》；

6．《河南銀監局監管工作簡易程序（試行）》（豫銀監辦通〔2005〕139號）。

（四）承諾時限

30日內。

（五）辦理單位

1.政策性銀行、國有商業銀行高級管理人員任職資格的核准申請由許昌銀監分局監管一科受理；

2.城市信用社機構理事和高級管理人員任職資格的核准申請由許昌銀監分局監管二科受理；

3.農村信用社機構理事和高級管理人員任職資格的核准申請由許昌銀監分局監管三科受理。

（六）咨詢電話

監管一科：2668409，監管二科：2663578，監管三科：2668777

六、其他

（一）以上各種行政許可承諾時限均為工作日；

（二）以上各種行政許可屬許昌銀監分局初審，需報上級審查批準的，上級審查批准承諾時限由其確定。

② 網上申請中信銀行信用卡初審已通過是什麼意思,初審審的是什麼

分析如下：

1，審核部門初審的內容包括，個人基本信息的填寫，工作證明、收入等。如果資料不齊全，會通知申請人補足資料。這個過程就是初審，一般說初審完成，也就是個人信息和資產的審核完成。

2，初審完成後，銀行申請人民銀行徵信中心查詢申請人的徵信記錄。徵信報告上顯示的xx銀行，xx貸款機構查詢次數和查詢信息就是申請人每次申請貸款或信用卡業務的機構查詢憑證。判斷申請人過往的徵信情況，是否達到批卡的條件。

(2)主要審慎監管指標擴展閱讀

商業銀行信用卡業務監督管理辦法

第一章 總則

第一條 為規范商業銀行信用卡業務，保障客戶及銀行的合法權益，促進信用卡業務健康有序發展，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規，制定本辦法。

第二條 商業銀行經營信用卡業務，應當嚴格遵守國家法律、法規、規章和有關政策規定，遵循平等、自願和誠實信用的原則。

第三條 商業銀行經營信用卡業務，應當依法保護客戶合法權益和相關信息安全。未經客戶授權，不得將相關信息用於本行信用卡業務以外的其他用途。

第四條 商業銀行經營信用卡業務，應當建立健全信用卡業務風險管理和內部控制體系，嚴格實行授權管理，有效識別、評估、監測和控制業務風險。

第五條 商業銀行經營信用卡業務，應當充分向持卡人披露相關信息，揭示業務風險，建立健全相應的投訴處理機制。

第六條中國銀監會及其派出機構依法對商業銀行信用卡業務實施監督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關信息，具備銀行授信額度和透支功能，並為持卡人提供相關銀行服務的各類介質。

第八條 本辦法所稱信用卡業務，是指商業銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務，主要包括發卡業務和收單業務。

第九條 本辦法所稱發卡業務，是指發卡銀行基於對客戶的評估結果，與符合條件的客戶簽約發放信用卡並提供的相關銀行服務。

發卡業務包括營銷推廣、審批授信、卡片製作發放、交易授權、交易處理、交易監測、資金結算、賬務處理、爭議處理、增值服務和欠款催收等業務環節。

第十條 本辦法所稱發卡銀行，是指經中國銀監會批准開辦信用卡發卡業務，並承擔發卡業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十一條 本辦法所稱發卡業務服務機構，是指與發卡銀行簽約協助其提供信用卡業務服務的法人機構或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業務，是指商業銀行為商戶等提供的受理信用卡，並完成相關資金結算的服務。

收單業務包括商戶資質審核、商戶培訓、受理終端安裝維護管理、獲取交易授權、處理交易信息、交易監測、資金墊付、資金結算、爭議處理和增值服務等業務環節。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據合同為特約商戶提供信用卡收單業務服務或為信用卡收單業務提供結算服務，並承擔收單業務風險管理相關責任的商業銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業務服務機構，是指與收單銀行或收單業務的結算銀行簽約協助其提供信用卡收單業務服務的法人機構或其他組織。

第十五條 商業銀行發行的信用卡按照發行對象不同，分為個人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務差旅卡和商務采購卡。

商務差旅卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立差旅費用報銷還款關系，為其工作人員提供日常商務支出和財務報銷服務的信用卡。

商務采購卡，是指商業銀行與政府部門、法人機構或其他組織簽訂合同建立采購支出報銷還款關系，為其提供辦公用品、辦公事項等采購支出相關服務的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學生，是指在教育機構脫產就讀的學生。

第三章 業務准入

第十七條 商業銀行申請開辦信用卡業務，應當滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合中國銀監會有關規定，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效；

（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年內無重大違法違規行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業人員。高級管理人員中應當具備有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1名，具備開展信用卡業務必需的技術人員和管理人員，並全面實施分級授權管理；

（四）具備與業務經營相適應的營業場所、相關設施和必備的信息技術資源；

（五）已在境內建立符合法律法規和業務管理要求的業務系統，具有保障相關業務系統信息安全和運行質量的技術能力；

（六）開辦外幣信用卡業務的，應當具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業務資格和中國銀監會批準的外匯業務資格（或外匯業務范圍）；

（七）符合中國銀監會規定的其他審慎性條件。

③ 審慎監管原則有哪些

1. 目標、獨立性、權力、透明度和合作:有效的銀行監管體系要求每個銀行監管機構都有明確的責任和目標。每個監管機構都應具備操作上的獨立性、透明的程序、良好的治理結構和充足的資源，並就履行職責的總體情況接受問責。適當的銀行監管法律框架也十分必要，其內容包括對設立銀行的審批、要求銀行遵守法律、安全和穩健合規經營的權力和監管人員的法律保護。另外，還要建立監管當局之間信息交換和保密的安排。

2. – 許可的業務范圍:必須明確界定已獲得執照並接受監管的各類機構可從事的業務范圍，嚴格控制「銀行」一詞的使用。
   

3. –發照標准:發照機關必須有權制定發照標准，有權拒絕一切不符合標準的申請。發照程序至少應包括審查銀行的所有權結構和銀行治理情況、董事會成員和高級管理層的資格、銀行的戰略和經營計劃、內部控制和風險管理，以及包括資本金規模在內的預計財務狀況；當報批銀行的所有者或母公司為外國銀行時，應事先獲得其母國監管當局的同意。

4. –大筆所有權轉讓:銀行監管當局要有權審查和拒絕銀行向其他方面直接或間接轉讓大筆所有權或控制權的申請。

5. – 重大收購:銀行監管當局有權根據制定的標准審查銀行大筆的收購或投資，其中包括跨境設立機構， 確保其附屬機構或組織結構不會帶來過高的風險或阻礙有效監管。

6. – 資本充足率:銀行監管當局必須制定反映銀行多種風險的審慎且合適的最低資本充足率規定。至少對於國際活躍銀行而言，資本充足率的規定不應低於巴塞爾的相關要求
   

7. –風險管理程序 :銀行監管當局必須滿意地看到，銀行和銀行集團建立了與其規模及復雜程度相匹配的綜合的風險管理程序（包括董事和高級管理層的監督），以識別、評價、監測、控制或緩解各項重大的風險，並根據自身風險的大小評估總體的資本充足率。

8. – 信用風險:銀行監管當局必須滿意地看到， 銀行具備一整套管理信用風險的程序；該程序要考慮到銀行的風險狀況，涵蓋識別、計量、監測和控制信用風險（包括交易對手風險）的審慎政策與程序。

9. – 有問題資產、准備和儲備:銀行監管當局必須滿意地看到，銀行建立了管理各項資產、評價准備和儲備充足性的有效政策程序，並認真遵守。

10. –大額風險暴露限額:銀行監管當局必須滿意地看到，銀行的各項

④ 宏觀審慎監管主要強調什麼監管

由美國次貸危機引發的國際金融危機對全球金融體系產生了嚴重沖擊，同時也暴露了單單強調微觀審慎監管在確保金融體系穩健運行上的不足。在許多情況下，微觀審慎監管難以確保金融機構有足夠的資本和流動性以應付金融危機中的沖擊{1}。這場危機加速了各國金融當局改革監管機制的步伐。其中，國際組織和各國的改革突出表現在建立宏觀審慎監管體系，出台有關宏觀審慎監管的政策法規，以及成立負責系統性金融風險監管的宏觀審慎監管組織{2}，旨在實現維護金融體系穩定性的重要目標。總結歸納宏觀審慎監管的基本原則，對於危機之後改革金融監管的法律制度有重要的作用。
一、宏觀審慎監管基本原則的產生背景
國際清算銀行（Bank for International Settlement）全球金融體系委員會（Committee on the Global Financial System）在2012年12月的《宏觀政策工具的選擇和實施（Operationalising the Selection and Application of Macroprudential Instruments）》報告{3}中，明確提出了制定和實施宏觀審慎監管政策的7個普遍性原則。具體而言，這7個普遍性原則可以歸納為幾下幾項：第一，系統性風險的判斷應整合監管信息、市場情報和總指標數據；第二，金融機構和市場之間的相互聯系，包括跨境風險和相關的對沖市場，必須得到監視和分析；第三，宏觀審慎監管主體應該注意金融基礎設施的工具開發和政策制定，旨在應對特定的風險或失衡的判斷，這些工具可以基於固定或可變資本和流動性要求，可以與傳統的微觀審慎工具相似，也可以限制為特定類型的風險識別和新的工具；第四，強化國際信息共享；第五，宏觀審慎監管政策應該由一個獨立的中央機構、正式的委員會或類似的制度框架來負責，它應該由央行的部門或者由央行作為核心角色來執行；第六，宏觀審慎監管主體應當具有明確的任務和目標，應當獲得足夠的權力，並承擔足夠的責任；第七，宏觀審慎監管政策的交流機制需要清晰地傳達金融穩定評估和滿足公眾關於宏觀審慎監管政策成果的期望。這7個原則是現有的文獻資料中歸納較為全面的內容，不僅涵蓋了宏觀審慎監管的目標和范圍，也兼顧了宏觀審慎監管政策的制定和實施，因此是現階段宏觀審慎監管政策基本原則的參考範本之一。
（一）在國際層面重視建立合作協調制度
這個趨勢體現在各個重要國際組織的行動中。國際清算銀行將強化國際信息共享作為制定和實施宏觀審慎監管政策的普遍性原則之一。就具體措施而言，評估全球性系統重要性金融機構是應對系統性風險的重要部分之一。巴塞爾銀行監管委員會（Basel Committee on Banking Supervision）和金融穩定理事會（Financial Stability Board）正在開發一個評估全球系統重要性金融機構(G-SIFIs)的機制。不過，雖然國際合作協調機制已經得到有關方面的高度重視，但是其相關的實踐還剛剛起步，還存在大量的現實問題。在金融穩定理事會2013年4月的報告{4}中指出，對於全球系統重要性金融機構有效可行的處置機製取決於有效的跨境合作框架；有效的處置計劃需要最新的信息，這些都需要在母國和東道國當局之間建立起更加明確和有效的信息交換機制。
（二）在國家層面重視建立統一的監管機構
總結美國次貸危機的教訓，監管機構的分散監管，缺乏宏觀的協調決策能力，是此次危機的教訓之一。
第一，金融監管機構的分散監管容易造成監管重疊或真空。一方面，在功能型監管模式下，一個金融機構會同時受到多個監管機構的監管，每個機構的監管標准不一致，容易產生監管權力的沖突，延誤最佳監管時機；另一方面，監管機構權力的分散在監管許可權不清晰的情況下容易導致監管漏洞，缺乏宏觀目標的監管不利於維護金融市場的穩定。第二，缺乏宏觀監管的領導部門，無法進行統一協調決策。分散監管的缺陷，使得在系統性風險蔓延的過程中，沒有一個機構擁有足夠的監管許可權，來負責整個金融市場的宏觀調控。最佳的監管時機可能因各金融監管機構長時間的協調而錯失。
以美國為例，其金融監管改革重要成果之一的《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》（Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act）成立了統一的金融穩定監督委員會(Financial Stability Oversight Council)，該法第112條明確了委員會在宏觀協調中的14項職責。其中，第5項規定了在國內金融服務政策的完善、規則制定、檢查報告要求以及採取執法行動中，該委員會負責促進各成員機構和其他聯邦機構的信息共享和協調；第7項明確指出委員會負責識別監管中的漏洞和具有影響金融穩定的風險。
筆者認為，宏觀審慎監管的基本原則是制定和實施宏觀審慎監管政策時需要遵行的具有指導意義的原則，它反映了宏觀審慎監管的本質和特徵，與宏觀審慎監管的目標密不可分。根據現有的國際和國內實踐，宏觀審慎監管的基本原則可以歸納為逆周期監管原則、協調監管原則和全局監管原則。
二、逆周期監管原則
宏觀審慎監管的重要目標是防範系統性風險。就作用范圍而言，宏觀審慎監管旨在解決金融系統中兩個維度的風險：一是時間維度的風險，即隨宏觀經濟周期變化而累積的風險，與之相關的政策問題是如何應對金融體系的順周期性；二是跨行業維度的風險，即在給定時點上，風險在金融體系中的分布，與之相關的政策問題是如何應對系統性金融風險的集中{5}。應對危機的出發點是減少順周期性，增加逆周期性{6}。全球金融體系委員會在其2011年的一份報告中{7}指出，宏觀審慎監管政策的重要目標之一是要針對財務周期，積極地限制金融風險的積聚，旨在減少金融蕭條的概率或幅度。國際金融危機的教訓表明，如今的一項重要監管任務，就是針對金融體系的順周期性，降低順周期性的效應。
2003年《巴塞爾協議II 》所確立的三大支柱在這次國際金融危機中，並沒有很好地起到降低銀行業風險及保證國際金融體系安全的作用，使金融機構順周期性問題更加明顯。為此，2010年的《巴塞爾協議III》在總結和反思國際金融危機的基礎上對相關制度進行了修訂，除了要求進一步加強微觀審慎監管之外，更加註重從宏觀審慎監管的視角設計相關監管思路和政策工具，尤其是逆周期宏觀審慎監管，成為了後危機時代規范和監管國際金融秩序的重要依據以及各國金融監管改革的重要參考。
2009年4月，二十國集團（G20）倫敦峰會要求金融穩定理事會和巴塞爾銀行監管委員會研究提出緩解順周期問題的政策工具，促使銀行在經濟上行周期計提資本緩沖，以滿足下行周期吸收損失的需要{8}。為此，巴塞爾銀行監管委員會成立了宏觀變數工作組（Macro-variable Task Force），負責逆周期資本緩沖框架的研究和規則制定工作。金融穩定理事會的報告指出，解決金融體系的順周期性是加強宏觀審慎監管框架重要的組成部分之一{9}。
為了防範和應對流動性風險，《巴塞爾協議》中很重要的一個資本緩沖規則，包括了基本資本要求、留存緩沖和逆周期資本緩沖（Countercyclical capital buffers）。其中,逆周期資本緩沖是《巴塞爾協議III》的重要成果。逆周期資本緩沖是指經濟上行情況下計提一部分逆周期資本緩沖，以便在信貸增長過激而導致經濟下滑的時候，有充足的緩沖資金可以運用，屬於未雨綢繆型的手段。
資本緩沖規則在應對周期性的系統性風險方面起到了很重要的作用，在本輪改革中，撥備規則也體現了逆周期調節的性質。撥備是進行財政預算時，估計出現虧損時所預留的准備資金。撥備是用來應對風險資產可能引致的損失。撥備包括前瞻性撥備、動態撥備等，主要是考慮經濟周期的變化。在經濟景氣周期上升階段，可以多計提撥備，以便於在景氣周期下降階段可以消耗這些撥備，這也是逆周期調節的體現之一{10}。
時間維度的系統性風險與經濟周期相關，而金融體系自身帶有十分明顯的順周期性，金融創新也放大金融周期，順周期性也受經濟周期等其他因素的推動而不斷得到強化。實施逆周期的措施，使內在順周期性得以緩解，以達到控制金融體系系統性風險的目的，逆周期監管十分必要。
三、協調監管原則
2008年以來的國際金融危機暴露了對單一金融機構的監管在確保金融體系穩健運行上的不足，防範系統性風險是當今金融風險防範的重要目標。系統性風險在橫向的角度，表現為跨行業的結構性風險。如何解決多個不同監管主體之間的協調，是宏觀審慎監管必須解決的問題。而且，在經濟全球化的背景之下，國際金融服務的交流和合作程度不斷加深，與之相適應，金融監管也需要更加重視國際間的協調。
（一）跨行業的協調監管
從跨行業的維度來講，宏觀審慎監管重在防範金融體系的結構性風險。市場結構同樣也是系統性風險的來源。在風險水平不變的前提下，沖擊產生的後果取決於銀行和其他金融機構的結構性特徵。市場結構會受到金融體系內風險分散或聚集程度的影響，即使在金融體系內經營活動和金融市場交易時間、條件固定的前提下，它也會影響系統性風險。信息的缺乏或不充分的透明度，將加大對金融機構及其金融產品風險判定的難度和復雜性{11}。為了防範和應對金融體系跨行業傳遞的系統風險，各國在金融改革中完善原有監管機構的職能或新設監管機構，必須強調金融監管部門之間的協調。
以英國近幾年的改革為例，在《2009年銀行法（Banking Act 2009）》的第一部分特別處置機制（Special Resolution Regime，SRR）就規定了財政部、金融服務管理局(Financial Service Authority)和英國央行等金融監管部門信息共享的內容，規定金融服務局可獲得英格蘭銀行和財政部在金融穩定方面的監管信息，同時要求在特別處理機制中加強與存款保險機構的協作{12}，以此作為銀行監管和處置的守則。隨著改革的不斷深入，英國逐步打破了1997年建立起來的金融監管體系。金融服務管理局的業務逐步被新設立的機構所取代，其中在英格蘭銀行內部設立的金融政策委員會（Financial Policy Committee）於2013年4月1日正式獲得獨立的法律地位{13}，並由其實施宏觀審慎監管，負責監測系統性風險{14}。金融政策委員會還有一個重要的功能，向審慎監管局(Prudential Regulation Authority)和金融行為局(Financial Conct Authority)提出關於金融穩定的指導和建議{15}。金融政策委員會做出的指引，同時也需要以副本的形式知會財政部{16}。縱觀之，《2012年金融服務法案（Financial Services Act 2012）》的修訂，十分重視各個監管機構之間的合作與協調，明確了各個監管機構之間的協調方式；英格蘭銀行將取代金融服務局成為宏觀審慎監管的唯一機構，由下屬的金融政策委員會作出宏觀審慎的指導和建議，並與審慎監管局和金融行為局配合與協調。
與英國的模式不同，美國的《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護法》成立了統一的金融穩定監督委員會，該委員會

⑤ 中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法的第五章調整業務范圍和增加業務品種

第六十二條中資商業銀行申請開辦除結匯、售匯以外的外匯業務或增加外匯業務品種，應當符合以下條件：
（一）主要審慎監管指標符合監管要求；
（二）依法合規經營，內控制度健全有效，經營狀況良好；
（三）有與申報外匯業務相應的外匯營運資金和合格的外匯業務從業人員；
（四）有符合開展外匯業務要求的營業場所和相關設施；
（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第六十三條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請開辦除結匯、售匯以外的外匯業務或增加外匯業務品種，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請開辦外匯業務或增加外匯業務品種，由機構所在地銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查並決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。 第六十四條中資商業銀行募集次級定期債務、發行次級債券、混合資本債、金融債及依法須經銀監會許可的其他債務、資本補充工具，應當符合以下條件：
（一）具有良好的公司治理結構；
（二）主要審慎監管指標符合監管要求；
（三）貸款風險分類結果真實准確；
（四）撥備覆蓋率達標，貸款損失准備計提充足；
（五）最近3年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（六）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第六十五條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請募集次級定期債務、申請發行次級債券、混合資本債或金融債及其他債務、資本補充工具，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請募集次級定期債務、申請發行次級債券、混合資本債或金融債及其他債務、資本補充工具，由所在地銀監局受理、審查並決定。所在地銀監局自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。 第六十六條中資商業銀行開辦衍生產品交易業務的資格分為以下兩類：
（一）基礎類資格：只能從事套期保值類衍生產品交易；
（二）普通類資格：除基礎類資格可以從事的衍生產品交易之外，還可以從事非套期保值類衍生產品交易。
第六十七條中資商業銀行申請開辦基礎類衍生產品交易業務，應當符合以下條件：
（一）具有健全的衍生產品交易風險管理制度和內部控制制度；
（二）具有接受相關衍生產品交易技能專門培訓半年以上、從事衍生產品或相關交易2年以上的交易人員至少2名，相關風險管理人員至少1名，風險模型研究人員或風險分析人員至少1名，熟悉套期會計操作程序和制度規范的人員至少1名，以上人員均需專崗專人，相互不得兼任，且無不良記錄；
（三）有適當的交易場所和設備；
（四）具有處理法律事務和負責內控合規檢查的專業部門及相關專業人員；
（五）主要審慎監管指標符合監管要求；
（六）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第六十八條中資商業銀行申請開辦普通類衍生產品交易業務，除符合本辦法第六十七條規定的條件外，還應當符合以下條件：
（一）完善的衍生產品交易前、中、後台自動聯接的業務處理系統和實時風險管理系統；
（二）衍生產品交易業務主管人員應當具備5年以上直接參與衍生產品交易活動或風險管理的資歷，且無不良記錄；
（三）嚴格的業務分離制度，確保套期保值類業務與非套期保值類業務的市場信息、風險管理、損益核算有效隔離；
（四）完善的市場風險、操作風險、信用風險等風險管理框架；
（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第六十九條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請開辦衍生產品交易業務，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請開辦衍生產品交易業務，由所在地銀監局受理、審查並決定。所在地銀監局自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。 第七十條中資商業銀行申請開辦信用卡業務分為申請發卡業務和申請收單業務。申請人應當符合下列條件：
（一）公司治理良好，主要審慎監管指標符合監管要求，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部控制、風險管理和問責機制健全有效；
（二）信譽良好，具有完善、有效的內控機制和案件防控體系，最近3年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員。高級管理人員中具有信用卡業務專業知識和管理經驗的人員至少1人，具備開展信用卡業務必須的技術人員和管理人員，並全面實施分級授權管理；
（四）具備與業務經營相適應的營業場所、相關設施和必備的信息技術資源；
（五）已在境內建立符合法律法規和業務管理要求的業務系統，具有保障相關業務系統信息安全和運行質量的技術能力；
（六）開辦外幣信用卡業務的，應當具有經國務院外匯管理部門批準的結匯、售匯業務資格；
（七）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第七十一條中資商業銀行申請開辦信用卡發卡業務除應當具備本辦法第七十條規定的條件外，還應當符合下列條件：
（一）具備辦理零售業務的良好基礎，最近3年個人存貸款業務規模和業務結構穩定，個人存貸款業務客戶規模和客戶結構良好，銀行卡業務運行情況良好，身份證件驗證系統和徵信系統的連接和使用情況良好；
（二）具備辦理信用卡業務的專業系統，在境內建有發卡業務主機、信用卡業務申請管理系統、信用評估管理系統、信用卡賬戶管理系統、信用卡交易授權系統、信用卡交易監測和偽冒交易預警系統、信用卡客戶服務中心系統、催收業務管理系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全監測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；
（三）符合中資商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利於提高總體業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。
第七十二條中資商業銀行申請開辦信用卡收單業務除應當具備本辦法第七十條規定的條件外，還應當符合下列條件：
（一）具備開辦收單業務的良好業務基礎，最近3年企業貸款業務規模和業務結構穩定，企業貸款業務客戶規模和客戶結構較為穩定，身份證件驗證系統和徵信系統連接和使用情況良好；
（二）具備辦理收單業務的專業系統支持，在境內建有收單業務主機、特約商戶申請管理系統、賬戶管理系統、收單交易監測和偽冒交易預警系統、交易授權系統等專業化運營基礎設施，相關設施通過了必要的安全檢測和業務測試，能夠保障客戶資料和業務數據的完整性和安全性；
（三）符合中資商業銀行業務經營總體戰略和發展規劃，有利於提高業務競爭能力，能夠根據業務發展實際情況持續開展業務成本計量、業務規模監測和基本盈虧平衡測算等工作。
第七十三條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行、申請開辦信用卡業務，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請開辦信用卡業務，由所在地銀監局受理、審查並決定。所在地銀監局自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。 第七十四條中資商業銀行申請開辦離岸銀行業務或增加業務品種，應當符合以下條件：
（一）主要審慎監管指標符合監管要求；
（二）風險管理和內控制度健全有效；
（三）達到規定的外匯資產規模，且外匯業務經營業績良好；
（四）外匯從業人員符合開展離岸銀行業務要求，且在以往經營活動中無不良記錄，其中主管人員應當從事外匯業務5年以上，其他從業人員中至少50%應當從事外匯業務3年以上；
（五）有符合離岸銀行業務開展要求的場所和設施；
（六）最近3年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（七）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第七十五條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請開辦離岸銀行業務或增加業務品種，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請開辦離岸銀行業務或增加業務品種，由所在地銀監局受理、審查並決定。所在地銀監局自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。 第七十六條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請開辦現行法規明確規定的其他業務和品種的，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請開辦現行法規明確規定的其他業務和品種的，由機構所在地銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查並決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
第七十七條中資商業銀行申請開辦現行法規未明確規定的業務和品種的，應當符合以下條件：
（一）公司治理良好，具備與業務發展相適應的組織機構和規章制度，內部制度、風險管理和問責機制健全有效；
（二）與現行法律法規不相沖突；
（三）主要審慎監管指標符合監管要求；
（四）符合本行戰略發展定位與方向；
（五）經董事會同意並出具書面意見；
（六）具備開展業務必需的技術人員和管理人員，並全面實施分級授權管理；
（七）具備與業務經營相適應的營業場所和相關設施；
（八）具有開展該項業務的必要、安全且合規的信息科技系統，具備保障信息科技系統有效安全運行的技術與措施；
（九）最近3年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（十）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請開辦本條所述業務和品種的，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請開辦本條所述業務和品種的，由機構所在地銀監局受理、審查並決定。銀監局自受理之日起3個月內作出批准或不批準的書面決定。

⑥ 符合準備金監管要求的說明怎樣寫

摘要 您好，(1)主要審慎監管指標符合監管要求; (2)監管評級良好; (3)資本凈額不低於 50 億元人民幣; (4)具有與所開展的理財業務相匹配的專業人員.

⑦ 調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策的若干意見

關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見

中國銀行業監督管理委員會關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見

銀監發〔2006〕90號

各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、金融資產管理公司，國家郵政局郵政儲匯局，各省（自治區、直轄市）農村信用社聯合社，北京、上海農村商業銀行，天津農村合作銀行，銀監會直接監管的信託投資公司、財務公司、金融租賃公司：

為解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，中國銀行業監督管理委員會按照商業可持續原則，適度調整和放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，降低准入門檻，強化監管約束，加大政策支持，促進農村地區形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業金融服務體系，以更好地改進和加強農村金融服務，支持社會主義新農村建設。現就調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策有關問題提出如下意見：

一、適用范圍和原則

本意見適用於中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區，以及其他省（區、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統稱農村地區）。

農村地區銀行業金融機構准入政策調整涉及面廣，要積極、穩妥地開展這項工作，按照「先試點，後推開；先中西部，後內地；先努力解決服務空白問題，後解決競爭不充分問題」的原則和步驟，在總結經驗的基礎上，完善辦法，穩步推開。首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。

二、准入政策調整和放寬的具體內容

（一）放開准入資本范圍。積極支持和引導境內外銀行資本、產業資本和民間資本到農村地區投資、收購、新設以下各類銀行業金融機構：一是鼓勵各類資本到農村地區新設主要為當地農戶提供金融服務的村鎮銀行。二是農村地區的農民和農村小企業也可按照自願原則，發起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區性信用合作組織。三是鼓勵境內商業銀行和農村合作銀行在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。四是支持各類資本參股、收購、重組現有農村地區銀行業金融機構，也可將管理相對規范、業務量較大的信用代辦站改造為銀行業金融機構。五是支持專業經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行和農村合作銀行到農村地區設立分支機構，鼓勵現有的農村合作金融機構在本機構所在地轄內的鄉（鎮）和行政村增設分支機構。

上述新設銀行業法人機構總部原則上設在農村地區，也可以設在大中城市，但其具備貸款服務功能的營業網點只能設在縣（市）或縣（市）以下的鄉（鎮）和行政村。農村地區各類銀行業金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所在地轄內的鄉（鎮）或行政村。

對在農村地區設立機構的申請，監管機構可在同等條件下優先審批。股份制商業銀行、城市商業銀行在農村地區設立分支機構，且開展實質性貸款活動的，不佔用其年度分支機構設置規劃指標，並可同時在發達地區優先增設分支機構；國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行在大中城市新設立分支機構的，原則上應在新設機構所在地轄內的縣（市）、鄉（鎮）或行政村也相應設立分支機構。

（二）調低注冊資本，取消營運資金限制。根據農村地區金融服務規模及業務復雜程度，合理確定新設銀行業金融機構注冊資本。一是在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於人民幣300萬元；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低於人民幣100萬元。二是在鄉（鎮）新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低於人民幣30萬元；在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本不得低於人民幣10萬元。三是商業銀行和農村合作銀行設立的專營貸款業務的全資子公司，其注冊資本不得低於人民幣50萬元。四是適當降低農村地區現有銀行業金融機構通過合並、重組、改制方式設立銀行業金融機構的注冊資本，其中，農村合作銀行的注冊資本不得低於人民幣1000萬元，以縣（市）為單位實施統一法人的機構，其注冊資本不得低於人民幣300萬元。

取消境內銀行業金融機構對在縣（市）、鄉（鎮）、行政村設立分支機構撥付營運資金的限額及相關比例的限制。

（三）調整投資人資格，放寬境內投資人持股比例。適當調整境內企業法人向農村地區銀行業法人機構投資入股的條件。境內企業法人應具備良好誠信記錄、上一年度盈利、年終分配後凈資產達到全部資產的10％以上（合並會計報表口徑）、資金來源合法等條件。

資產規模超過人民幣50億元，且資本充足率、資產損失准備充足率以及不良資產率等主要審慎監管指標符合監管要求的境內商業銀行、農村合作銀行，可以在農村地區設立專營貸款業務的全資子公司。

村鎮銀行應採取發起方式設立，且應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人。適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行、農村合作金融機構持股比例。其中，單一境內銀行業金融機構持股比例不得低於20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。任何單位或個人持有村鎮銀行、農村合作金融機構股份總額5%以上的，應當事先經監管機構批准。

（四）放寬業務准入條件與范圍。在成本可算、風險可控的前提下，積極支持農村地區銀行業金融機構開辦各類銀行業務，提供標准化的銀行產品與服務。鼓勵並扶持農村地區銀行業金融機構開辦符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務。農村地區銀行業法人機構的具體業務准入實行區別對待，因地制宜，由當地監管機構根據其非現場監管及現場檢查結果予以審批。

充分利用商業化網路銷售政策性金融產品。在農村地區特別是老少邊窮地區，要充分發揮政策性銀行的作用。在不增設機構網點和風險可控的前提下，政策性銀行要逐步加大對農村地區的金融服務力度，加大信貸投入。鼓勵政策性銀行在農村地區開展業務，並在平等自願、誠實信用、等價有償、優勢互補原則基礎上，與商業性銀行業金融機構開展業務合作，適當拓展業務空間，加大政策性金融支農服務力度。

鼓勵大型商業銀行創造條件在農村地區設置ATM機，並根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。支持符合條件的農村地區銀行業金融機構開辦銀行卡業務。

（五）調整董（理）事、高級管理人員准入資格。一是村鎮銀行的董事應具備與擬任職務相適應的知識、經驗及能力，其董事長、高級管理人員應具備從事銀行業工作5年以上，或者從事相關經濟工作8年以上（其中從事銀行業工作2年以上）的工作經驗，具備大專以上（含大專）學歷。二是在鄉（鎮）、行政村設立的信用合作組織，其高級管理人員應具備高中或中專以上（含高中或中專）學歷。三是專營貸款業務的全資子公司負責人，由其投資人自行決定，事後報備當地監管機構。四是取消在農村地區新設銀行業金融機構分支機構高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業資格考試合格後即可上崗。五是村鎮銀行、信用合作組織、專營貸款業務的全資子公司，可根據本地產業結構或信貸管理的實際需要，在同等條件下，適量選聘具有農業技術專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作。

（六）調整新設法人機構或分支機構的審批許可權。上述准入政策調整范圍內的銀行業法人機構設立，分為籌建和開業兩個階段。其籌建申請，由銀監分局受理，銀監局審查並決定；開業申請，由銀監分局受理、審查並決定。在省會城市所轄農村地區設立銀行業法人機構的，由銀監局受理、審查並決定。

其籌建行政許可事項，其籌建方案應事前報當地監管機構備案（設監管辦事處的，報監管辦事處備案）。其開業申請，由銀監分局受理、審查並決定；未設銀監分局的，由銀監局受理、審查並決定。

上述法人機構及其分支機構的金融許可證，由決定機關頒發。

（七）實行簡潔、靈活的公司治理。農村地區新設的各類銀行業金融機構，應針對其機構規模小、業務簡單的特點，按照因地制宜、運行科學、治理有效的原則，建立並完善公司治理，在強化決策過程的控制與管理、縮短決策鏈條、提高決策經營效率的同時，要加強對高級管理層履職行為的約束，防止權力的失控。一是新設立或重組的村鎮銀行，可只設董事會，並由董事會行使對高級管理層的監督職能。董事會可不設或少設專門委員會，並可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規模微小的村鎮銀行，其董事長可兼任行長。二是信用合作組織可不設理事會，由其社員大會直接選舉產生經營管理層，但應設立由利益相關者組成的監事會。三是專營貸款業務的全資子公司，其經營管理層可由投資人直接委派，並實施監督。

農村地區新設銀行業金融機構，要科學設置業務流程和管理流程，精簡設置職能部門，提高效率，降低成本，實現高效、安全、穩健運作。

村鎮銀行、信用合作組織以及專營貸款業務的全資子公司的管理辦法另行制定。

外資金融機構除執行《中華人民共和國外資銀行管理條例》（中華人民共和國國務院令第478號）和《境外金融機構投資入股中資金融機構管理辦法》（中國銀行業監督管理委員會令2003年第6號）等法律、法規外，在農村地區的其他准入政策適用本意見。

三、主要監管措施

（一）堅持「低門檻、嚴監管」的原則，實施審慎監管。要強化對農村地區新設銀行業法人機構資本充足率、資產損失准備充足率、不良資產率及單一集團客戶授信集中度的持續、動態監管。農村地區新設銀行業法人機構必須執行審慎、規范的資產分類制度，在任何時點，其資本充足率不得低於8%，資產損失准備充足率不得低於100%，內部控制、貸款集中、資產流動性等應嚴格滿足審慎監管要求。村鎮銀行不得為股東及其關聯方提供貸款。

（二）根據農村地區新設銀行業法人機構的資本充足狀況及資產質量狀況，適時採取差別監管措施。一是對資本充足率大於8%、不良資產率在5%以下的，監管機構可適當減少對其現場檢查的頻率或范圍，支持其穩健發展。二是對資本充足率低於8%、大於4%的，要督促其限期提高資本充足率，並加大非現場監管及現場檢查的力度，適時採取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業務以及要求其降低風險資產規模等措施，督促其限期進行整改。三是對限期達不到整改要求、資本充足率下降至4%、不良資產率高於15%的，可適時採取責令其調整高級管理人員、停辦所有業務、限期重組等措施。四是在限期內仍不能有效實現減負重組、資本充足率降至2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。

對專營貸款業務的全資子公司，應主要實施合規監管，並與其母公司實施並表監管。

（三）引導和監督新設銀行業法人機構的資金投向。原則上，信用合作組織應將其資金全部用於社員，確有資金富餘的，可存放其他銀行業金融機構或購買政府債券、金融債券。對新設立的信用合作組織，只要其管理規范，誠實守信，運行良好，其他銀行業金融機構可根據其實際需要予以融資支持。鼓勵農村地區其他新設銀行業金融機構在兼顧當地普惠性和商業可持續性的前提下，將其在當地吸收的資金盡可能多地用於當地。對確已滿足當地農村資金需求的，其富餘資金可用於購買中國農業發展銀行發行的金融債券，或通過其他合法渠道向「三農」融資。

（四）建立農村地區銀行業金融機構支農服務質量評價考核體系。一是農村地區銀行業金融機構應制定滿足區域內農民、農村經濟對金融服務需求的信貸政策，並結合當地經濟、社會發展的實際情況，制定明確的服務目標，保證其貸款業務輻射一定的地域和人群。二是銀行業金融機構應根據在農村地區開展貸款業務的特點，積極開展制度創新，構建正向激勵約束機制，建立符合「三農」實際的貸款管理制度，培育與社會主義新農村建設相適應的信貸文化。三是監管機構應建立對農村地區銀行業金融機構的支農服務質量考核體系，並將考核結果作為對該機構綜合評價、行政許可以及高級管理人員履職評價的重要內容，促進農村地區銀行業金融機構安全穩健經營，滿足農村地區的有效金融需求。

二○○六年十二月二十日

⑧ 中國銀行業監督管理委員會中資商業銀行行政許可事項實施辦法的第二章機構設立

第六條設立中資商業銀行法人機構應當符合以下條件：
（一）有符合《中華人民共和國公司法》和《中華人民共和國商業銀行法》規定的章程；
（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為10億元人民幣或等值可兌換貨幣，城市商業銀行法人機構注冊資本最低限額為1億元人民幣；
（三）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；
（四）有健全的組織機構和管理制度；
（五）有與業務經營相適應的營業場所、安全防範措施和其他設施；
（六）建立與業務經營相適應的信息科技架構，具有支撐業務經營的必要、安全且合規的信息科技系統，具備保障信息科技系統有效安全運行的技術與措施。
第七條設立中資商業銀行法人機構，還應當符合其他審慎性條件，至少包括：
（一）具有良好的公司治理結構；
（二）具有健全的風險管理體系，能有效控制各類風險；
（三）發起人股東中應當包括合格的戰略投資者；
（四）具有科學有效的人力資源管理制度，擁有高素質的專業人才；
（五）具備有效的資本約束與資本補充機制；
（六）有助於化解現有金融機構風險，促進金融穩定。
第八條設立中資商業銀行法人機構應當有符合條件的發起人，發起人包括：境內金融機構、境外金融機構、境內非金融機構和銀監會認可的其他發起人。
前款所稱境外金融機構包括香港、澳門和台灣地區的金融機構。
第九條境內金融機構作為中資商業銀行法人機構的發起人，應當符合以下條件：
（一）主要審慎監管指標符合監管要求；
（二）公司治理良好，內部控制健全有效；
（三）最近3個會計年度連續盈利；
（四）社會聲譽良好，最近2年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第十條境外金融機構作為中資商業銀行法人機構的發起人或戰略投資者，應當符合以下條件：
（一）最近1年年末總資產原則上不少於100億美元；
（二）銀監會認可的國際評級機構最近2年對其長期信用評級為良好；
（三）最近2個會計年度連續盈利；
（四）商業銀行資本充足率應當達到其注冊地銀行業資本充足率平均水平且不低於10.5%；非銀行金融機構資本總額不低於加權風險資產總額的10%；
（五）內部控制健全有效；
（六）注冊地金融機構監督管理制度完善；
（七）所在國（地區）經濟狀況良好；
（八）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
境外金融機構作為發起人或戰略投資者入股中資商業銀行應當遵循長期持股、優化治理、業務合作、競爭迴避的原則。
銀監會根據金融業風險狀況和監管需要，可以調整境外金融機構作為發起人的條件。
第十一條單個境外金融機構及被其控制或共同控制的關聯方作為發起人或戰略投資者向單個中資商業銀行投資入股比例不得超過20%，多個境外金融機構及被其控制或共同控制的關聯方作為發起人或戰略投資者投資入股比例合計不得超過25%。
前款所稱投資入股比例是指境外金融機構所持股份佔中資商業銀行股份總額的比例。境外金融機構關聯方的持股比例應當與境外金融機構的持股比例合並計算。
第十二條境內非金融機構作為中資商業銀行法人機構發起人，應當符合以下條件：
（一）依法設立，具有法人資格；
（二）具有良好的公司治理結構或有效的組織管理方式；
（三）具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機構的貸款本金和利息；
（四）具有較長的發展期和穩定的經營狀況；
（五）具有較強的經營管理能力和資金實力；
（六）財務狀況良好，最近3個會計年度連續盈利；
（七）年終分配後，凈資產達到全部資產的30%（合並會計報表口徑）；
（八）權益性投資余額原則上不超過本企業凈資產的50%（合並會計報表口徑），國務院規定的投資公司和控股公司除外；
（九）入股資金為自有資金，不得以委託資金、債務資金等非自有資金入股，法律法規另有規定的除外；
（十）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第十三條有以下情形之一的企業不得作為中資商業銀行法人機構的發起人：
（一）公司治理結構與機制存在明顯缺陷；
（二）關聯企業眾多、股權關系復雜且不透明、關聯交易頻繁且異常；
（三）核心主業不突出且其經營范圍涉及行業過多；
（四）現金流量波動受經濟景氣影響較大；
（五）資產負債率、財務杠桿率高於行業平均水平；
（六）代他人持有中資商業銀行股權；
（七）其他對銀行產生重大不利影響的情況。
第十四條中資商業銀行法人機構設立須經籌建和開業兩個階段。
第十五條國有商業銀行法人機構、股份制商業銀行法人機構的籌建申請，應當由發起人各方共同向銀監會提交，銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起4個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行法人機構的籌建申請，應當由發起人各方共同向擬設地銀監局提交，擬設地銀監局受理並初步審查，銀監會審查並決定。銀監會自收到完整申請材料之日起4個月內作出批准或不批準的書面決定。
第十六條中資商業銀行法人機構的籌建期為批准決定之日起6個月。
國有商業銀行、股份制商業銀行法人機構未能按期籌建的，該機構籌建組應當在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。
城市商業銀行法人機構未能按期籌建的，該機構籌建組應當在籌建期限屆滿前1個月向所在地銀監局提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。
該機構籌建組應當在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批准文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。
第十七條國有商業銀行、股份制商業銀行法人機構的開業申請應當向銀監會提交，由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起2個月內作出核准或不予核準的書面決定。
城市商業銀行法人機構的開業申請應當向所在地銀監局提交，由所在地銀監局受理、審查並決定。銀監局自受理之日起2個月內作出核准或不予核準的書面決定，抄報銀監會。
第十八條中資商業銀行法人機構應當在收到開業核准文件並按規定領取金融許可證後，根據工商行政管理部門的規定辦理登記手續，領取營業執照。
國有商業銀行、股份制商業銀行法人機構應當自領取營業執照之日起6個月內開業。未能按期開業的，應當在開業期限屆滿前1個月向銀監會提交開業延期報告。開業延期不得超過一次，開業延期的最長期限為3個月。
城市商業銀行法人機構應當自領取營業執照之日起6個月內開業。未能按期開業的，應當在開業期限屆滿前1個月向所在地銀監局提交開業延期報告。開業延期不得超過一次，開業延期的最長期限為3個月。
中資商業銀行法人機構未在前款規定期限內開業的，開業核准文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，並予以公告。 第十九條中資商業銀行設立的境內分支機構包括分行、分行級專營機構、支行、分行級專營機構的分支機構等。中資商業銀行設立境內分支機構須經籌建和開業兩個階段。
第二十條中資商業銀行申請設立分行，申請人應當符合以下條件：
（一）具有良好的公司治理結構；
（二）風險管理和內部控制健全有效；
（三）主要審慎監管指標符合監管要求；
（四）具有撥付營運資金的能力；
（五）具有完善、合規的信息科技系統和信息安全體系，具有標准化的數據管理體系，具備保障業務連續有效安全運行的技術與措施；
（六）監管評級良好；
（七）最近2年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（八）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第二十一條中資商業銀行申請設立信用卡中心、小企業信貸中心、私人銀行部、票據中心、資金營運中心、貴金屬業務部等分行級專營機構，申請人除應當符合第二十條有關規定外，還應當符合以下條件：
（一）專營業務經營體制改革符合該項業務的發展方向，並進行了詳細的可行性研究論證；
（二）專營業務經營體制改革符合其總行的總體戰略和發展規劃，有利於提高整體競爭能力；
（三）開辦專營業務2年以上，有經營專營業務的管理團隊和專業技術人員；
（四）專營業務資產質量、服務等指標達到良好水平，專營業務的成本控制水平較高，具有較好的盈利前景；
（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第二十二條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行的一級分行、分行級專營機構籌建申請由其總行向銀監會提交，銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起4個月內作出批准或不批準的書面決定。
國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行的二級分行籌建申請由其一級分行向擬設地銀監局提交，銀監局受理、審查並決定。銀監局自受理之日起4個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行分行籌建申請由其總行向擬設地銀監局提交，銀監局受理、審查並決定。銀監局自受理之日起4個月內作出批准或不批準的書面決定。
第二十三條分行、分行級專營機構的籌建期為批准決定之日起6個月。未能按期籌建的，其籌建申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向籌建申請受理機關提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。
申請人應當在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批准文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。
第二十四條中資商業銀行分行、分行級專營機構的開業申請由其籌建申請人向所在地銀監局提交，銀監局受理、審查並決定。銀監局自受理之日起2個月內作出核准或不予核準的書面決定。分行、分行級專營機構開業應當符合以下條件：
（一）營運資金到位；
（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；
（三）有與業務發展相適應的組織機構和規章制度；
（四）有與業務經營相適應的營業場所、安全防範措施和其他設施；
（五）有與業務經營相適應的信息科技部門，具有必要、安全且合規的信息科技系統，具備保障本級信息科技系統有效安全運行的技術與措施。
第二十五條分行、分行級專營機構應當在收到開業核准文件並按規定領取金融許可證後，根據工商行政管理部門的規定辦理登記手續，領取營業執照。分行、分行級專營機構應當自領取營業執照之日起6個月內開業，未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月內向所在地銀監局提交開業延期報告。開業延期不得超過一次，開業延期的最長期限為3個月。
分行、分行級專營機構未在前款規定期限內開業的，原開業核准文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，並予以公告。
第二十六條中資商業銀行申請設立支行，應當符合以下條件：
（一）國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行在擬設地所在省、自治區、直轄市內設有分行、視同分行管理的機構或分行以上機構且正式營業1年以上，經營狀況和風險管理狀況良好；城市商業銀行在擬設地同一地級或地級以上城市設有分行、視同分行管理的機構或分行以上機構且正式營業1年以上，經營狀況和風險管理狀況良好；
（二）擬設地已設立機構具有較強的內部控制能力，最近1年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（三）具有撥付營運資金的能力；
（四）已建立對高級管理人員考核、監督、授權和調整的制度和機制，並有足夠的專業經營管理人才；
（五）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第二十七條中資商業銀行的支行籌建申請由分行、視同分行管理的機構或城市商業銀行總行提交，擬設地銀監分局或所在城市銀監局受理，銀監局審查並決定。銀監局自收到完整申請材料或直接受理之日起4個月內作出批准或不批準的書面決定。
第二十八條支行的籌建期為批准決定之日起6個月。未能按期籌建的，申請人應當在籌建期限屆滿前1個月向籌建受理機關提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。
申請人應當在前款規定的期限屆滿前提交開業申請，逾期未提交的，籌建批准文件失效，由決定機關辦理籌建許可注銷手續。
第二十九條支行的開業申請由分行、視同分行管理的機構或城市商業銀行總行向籌建受理機關提交，籌建受理機關受理、審查並決定。籌建受理機關自受理之日起2個月內作出核准或不予核準的書面決定。
支行開業應當符合以下條件：
（一）營運資金到位；
（二）有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業務的合格從業人員；
（三）有與業務經營相適應的營業場所、安全防範措施和其他設施。
第三十條支行應當在收到開業核准文件並按規定領取金融許可證後，根據工商管理部門的規定辦理登記手續，領取營業執照。
支行應當自領取營業執照之日起6個月內開業。未能按期開業的，申請人應當在開業期限屆滿前1個月向開業申請受理機關提出開業延期報告。開業延期不得超過一次，開業延期的最長期限為3個月。
支行未在規定期限內開業的，原開業核准文件失效，由決定機關辦理開業許可注銷手續，收回其金融許可證，並予以公告。
中資商業銀行設立專營機構的分支機構，參照中資商業銀行設立相應分支機構的行政許可條件和程序實施。
第三十一條中資商業銀行收購其他銀行業金融機構設立分支機構的，應當符合以下條件：
（一）主要審慎監管指標符合監管要求，提足准備金後具有營運資金撥付能力；
（二）收購方授權執行收購任務的分行經營狀況良好，內部控制健全有效，合法合規經營；
（三）按照市場和自願原則收購；
（四）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第三十二條中資商業銀行收購其他銀行業金融機構設立分支機構須經收購和開業兩個階段。收購審批和開業核準的程序同中資商業銀行設立分行或支行的籌建審批和開業核準的程序。 投資設立、參股、收購境內法人金融機構
第三十三條中資商業銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構的，應當符合以下條件：
（一）具有良好的公司治理結構；
（二）風險管理和內部控制健全有效；
（三）具有良好的並表管理能力；
（四）主要審慎監管指標符合監管要求；
（五）權益性投資余額原則上不超過其凈資產的50%（合並會計報表口徑）；
（六）具有完善、合規的信息科技系統和信息安全體系，具有標准化的數據管理體系，具備保障業務連續有效安全運行的技術與措施；
（七）最近2年無嚴重違法違規行為和因內部管理問題導致的重大案件；
（八）最近3個會計年度連續盈利；
（九）監管評級良好；
（十）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
第三十四條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起6個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請投資設立、參股、收購境內法人金融機構由申請人所在地銀監局受理、審查並決定。所在地銀監局自受理之日起6個月內作出批准或不批準的書面決定。 第三十五條中資商業銀行申請投資設立、參股、收購境外機構，申請人應當符合以下條件：
（一）具有良好的公司治理結構，內部控制健全有效，業務條線管理和風險管控能力與境外業務發展相適應；
（二）具有清晰的海外發展戰略；
（三）具有良好的並表管理能力；
（四）主要審慎監管指標符合監管要求；
（五）權益性投資余額原則上不超過其凈資產的50%（合並會計報表口徑）；
（六）最近3個會計年度連續盈利；
（七）申請前1年年末資產余額達到1000億元人民幣以上；
（八）具備與境外經營環境相適應的專業人才隊伍；
（九）銀監會規章規定的其他審慎性條件。
本辦法所稱境外機構是指中資商業銀行境外一級分行、全資附屬或控股金融機構、代表機構，以及境外一級分行、全資子公司跨國（境）設立的機構。
第三十六條國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、股份制商業銀行申請投資設立、參股、收購境外機構由銀監會受理、審查並決定。銀監會自受理之日起6個月內作出批准或不批準的書面決定。
城市商業銀行申請投資設立、參股、收購境外機構由申請人所在地銀監局受理、審查並決定。所在地銀監局自受理之日起6個月內作出批准或不批準的書面決定。

⑨ 《中資商業銀行行政許可辦法》 裡面關於商業銀行股東注冊資本變更的話 需要審查股東哪些方面麻煩資深人士

根據《中資商業銀行行政許可辦法》第六十五條，中資商業銀行變更注冊資本，需要審查股東：
其股東資格應符合本辦法第九條、第十條、第十一條、第十二條、第十三條規定的條件，但境外金融機構作為城市信用社股份有限公司的股東，其最近1年年末總資產原則上不少於10億美元。
第九條 境內金融機構作為股份制商業銀行法人機構的發起人，應當符合以下條件：
（一）商業銀行資本充足率不低於8%，非銀行金融機構資本總額不低於加權風險資產總額的10%；
（二）權益性投資余額原則上不超過其凈資產的50%（合並會計報表口徑）；
（三）最近3個會計年度連續盈利；
（四）公司治理良好，內部控制健全有效；
（五）主要審慎監管指標符合監管要求；
（六）銀監會規定的其他審慎性條件。
第十條 境外金融機構作為股份制商業銀行法人機構的發起人或戰略投資者，應當符合以下條件：
（一）最近1年年末總資產原則上不少於100億美元；
（二）銀監會認可的國際評級機構最近2年對其長期信用評級為良好；
（三）最近2個會計年度連續盈利；
（四）商業銀行資本充足率應達到其注冊地銀行業資本充足率平均水平且不低於8%；非銀行金融機構資本總額不低於加權風險資產總額的10%；
（五）內部控制健全有效；
（六）注冊地金融機構監督管理制度完善；
（七）所在國（地區）經濟狀況良好；
（八）銀監會規定的其他審慎性條件。
境外金融機構作為發起人或戰略投資者入股股份制商業銀行應當遵循長期持股、優化治理、業務合作、競爭迴避的原則。
銀監會根據金融業風險狀況和監管需要，可以調整前款境外金融機構作為發起人的條件。
第十一條 單個境外金融機構作為發起人或戰略投資者向單個中資商業銀行投資入股比例不得超過20%，多個境外金融機構作為發起人或戰略投資者投資入股比例合計不得超過25%。
前款所稱投資入股比例是指境外金融機構所持股份佔中資商業銀行股份總額的比例。境外金融機構關聯方的持股比例應當與境外金融機構合並計算。
第十二條 境內非金融機構作為股份制商業銀行法人機構發起人，應當符合以下條件：
（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
（二）具有良好的公司治理結構或有效的組織管理方式；
（三）具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機構的貸款本金和利息；
（四）具有較長的發展期和穩定的經營狀況；
（五）具有較強的經營管理能力和資金實力；
（六）財務狀況良好，最近3個會計年度連續盈利；
（七）年終分配後，凈資產達到全部資產的30%（合並會計報表口徑）；
（八）除國務院規定的投資公司和控股公司外，權益性投資余額原則上不超過本企業凈資產的50%（合並會計報表口徑）；
（九）入股資金來源真實合法；
（十）銀監會規定的其他審慎性條件。
第十三條 有以下情形之一的企業不得作為股份制商業銀行法人機構的發起人：
（一）公司治理結構與機制存在明顯缺陷；
（二）關聯企業眾多、股權關系復雜且不透明、關聯交易頻繁且異常；
（三）核心主業不突出且其經營范圍涉及行業過多；
（四）現金流量波動受經濟景氣影響較大；
（五）資產負債率、財務杠桿率高於行業平均水平；
（六）其他對銀行產生重大不利影響的情況。