以下哪項貸款觀念是不正確的是

Ⅰ 個人貸款問題

農業銀行貸款方式、對象和條件及貸款程序

一.個人住房貸款是一種擔保性貸款，可採取抵押、質押、保證或上述三種擔保方法並用的方式。

二。貸款對象和條件

個人住房貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人，同時具備以下條件：

1.具有城鎮常住戶口或有效居留身份；

2.有穩定的職業和收入，信用良好，有按期還貸款本息的能力；

3.不享受購房補貼的，不低於購買住房全部價款的30%作為購房的首期付 款；享受購房補貼的，以個人承擔部分的30%作為購房首期付款；

4.有我行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作 為償還貸款本息、並承擔連帶責任的保證人；

5.具有購房合同或協議，所購住房價格基本符合我行或我行委託的房地產 估價機構的評估價值；

6. 我行規定的其他條件。

三。申請借款時，應出具的文件 申請借款時，您應填寫《中國工商銀行個人住 房貸款申請審批表》，並向我行提交如下文件：

1.身份證件(居民身份證、戶口本或其它有效居留證件)；

2.貸款人認可部門出具的借款經濟收入或償債能力證明；

3.符合規定的購買住房合同意向書、協議或其它批准文件；

4.抵押物或質押物的清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押、質押證明 和抵押物估價證明；

5.保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；

6.以儲蓄存款作為自籌資金的，需提供銀行存款憑證；

7.以公積金作為自籌資金的，需提供住房公積金管理部門批准動用公積金 存款的證明；

8.貸款人要求提供的其它文件或資料。

四。貸款程序

我行工作人員收妥您的借款申請書及規定的文件後，將按銀行規定的工作程序進行調查、核驗，並在三周內給您回復意見。

如同意您的借款申請，我行工作人員會通知您在規定的時間、地點辦理或由我行代您辦理保險、公證、抵押登記等手續。雙方簽訂《借款合同》、《擔保合同》、《抵押合同》、《質押合同》等法律文件。

五。貸款額度、期限和利率

我行發放的個人住房貸款數額，不高於房地產評估機構評估的擬購買住房的價值或實際購房費用總額的70%(以二者低者為准)；住房公積金貸款的數額最高可相當於您家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。

貸款期限最長可達20年，貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。

六。還款方式

借款人應按借款合同約定的還款 計劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前還款，應事先徵得貸款人同意，並辦理有關手續。 償還本息的方式有以下兩種：

(一)貸款期限在一年(含一年)的，實行到期一次還本付息，利隨本清。

(二)貸款期限在1年以上的，可採取等額還款法，累進還款法等還款方 法，按月歸還貸款本息。

待您還 清我行個人住房貸款金部本息後，我行工作人員將協助您到有關部門辦理貸款抵押的有關抵押、質押的所有權權屬證明文件和質押品，退由您保管。

七。抵押物和質押物

我行認可的個人住房貸款的抵押物和質押物主要有如下種類：

(一)個人住房貸款的抵押物

1.借款人有權自主支配的房產及其它地上定著物；

2.借款人依法取得的國有土地使用權；

3.我行認可的其它財產。

(二)個人住房貸款的質押物 國庫券、國家重點建設債券、金融債物、 AAA級企業債券、個人定期儲蓄存單等有價證券 工商銀行貸款手續

信貸是體現一定生產關系的借貸行為，它是從屬於商品貨幣關系的一種經濟關系。銀行通過用貨幣形式進行的借貸往來，稱為銀行信貸。銀行運用信貸方式組織存款、發放貸款、辦理結算，對工商企業的資金周轉進行調節、分配、反映和監督，是社會主義國家管理經濟的重要方面。
1．貸款的對象和條件
（1）貸款的對象
貸款對象指銀行對哪些部門、企業單位發放貸款，反映貸款的投向部門，規定貸款的范圍，我國現行銀行貸款對象包括下列內容：
①銀行對全民所有制和城鎮集體所有制的工業、商業、交通運輸、物資供銷、倉庫儲存、旅遊服務等行業發放貸款。
②對待有正式營業執照，有一定的自有資金，符合政策，經營正當，有償還能力的手工業、商業、服務行業的個體經營戶按政策發放貸款。
③按照國家允許外國資本來我國進行合資經營的政策，對中外合資企業給予必要的貸款支持。
（2）貸款的條件
按照我國現行規定，向銀行申請辦理貸款的單位，必須具備下列條件：
①貸款單位必須是經主管部門和縣以上工商行政管理部門批准設立，登記注冊，並持有營業執照。
②貸款企業必須是實行獨立的經濟核算。單獨計算盈虧，單獨編制會計報表，有對外簽訂交易合同的權力。
③貸款單位必須要有正常生產經營所需的一定數量的自有資金，並保持完正無缺。企業要從每年的利潤留成（或集體積累）中拿出一部分用於補充發展生產經營所需流動資金，還應事先辦理財產保險，建立補償基金，以保證貸款不受意外損失。
④企業必須在銀行開立帳戶，有經濟收入和還款能力。
2．貸款的用途和種類
貸款用途決定貸款種類，貸款種類反映貸款用途。目前，銀行貸款主要被用於解決企業物資佔用的需要。包括工業企業原材料儲備、生產、成品資金的佔用；商業企業的商品資金佔用；以及一部分固定資產的資金佔用；還有在商品銷售過程中結算在途資金的佔用。貸款用途不是固定不變的，而是根據具體情況，可以有所擴大或縮小，貸款可以只限於季節性、臨時性短期周轉的流動資金的需要，也可以用於企業經常性佔用的資金需要。貸款既可以用於流動資金需要。也可用於固定資金方面的需要，甚至經國家特殊批准，還可以用於某些沒有物資保證的資金佔用。例如，用於農副產品預購定金等。
貸款種類是按照貸款的對象不同、經濟性質不同、貸款用途不同而進行分類。
我國銀行現行的貸款種類，按所有制和行業結構不同主要有下列種類：
（1）工業流動資金貸款。是對工交企業在生產經營過程中，超過自有流動資金數額的合理資金需要而發放的貸款。它是銀行調節生產領域資金需要的主要貸款。
工業流動資金貸款的對象包括：國營工業生產企業、交通運輸企業、物資供銷企業、科研單位以及合資聯營企業、集體工交企業。
（2）結算貸款。銀行對工商企業銷售或采購商品物資所需要的結算在途資金而發放的貸款。
（3）商品周轉貸款。是對商業企業在經營過程中經常佔用的合理資金需要而發放的貸款，也包括墊付企業鋪底資金不足的部分，所以，這種貸款具有常年周轉、長期墊支的性質。
（4）專項儲備貸款，銀行對商業批發企業經國家批準的專項儲備商品所需資金而發放的貸款。
（5）城鎮個體經濟貸款。是對城鎮個體經濟單位生產、經營過程中的合理資金需要而發放的貸款。也可以用於購置必要的設備、器具和經營設施。
（6）技術改造貸款。是對國營工業、交通、商業、糧食企業和城鎮集體進行技術改造、設備更新和與之有關的少量土建工程以及科研、文教、旅遊、衛生等企事業單位添置和建造必要的設施、資金不足時而發放的貸款。
（7）專用基金貸款。是指國營企業進行固定資產大修理和小型技術改造時，由於專用基金先用後提。資金不足而發放的貸款。專用資金貸款分兩種：一種是以大修理費用為對象的大修理貸款；一種是以固定資產更新改造費用為對象的小型技術改造貸款，都屬於墊支性質的貸款。
（8）網點設施貸款。是對國營和集體商業、飲食，服務旅遊行業，以及工業石油、煙草行業等擴大網點，改善服務設施，增加倉庫面積等的資金需要，在自籌建設資金不足時而發放的貸款。
（9）科技開發貸款。是指銀行對工商企業和實行企業管理的科學研究單位，在研究、仿製、消比新技術，試制新產品，推廣應用新技術成果的過程中，由於資金不足而發放的貸款，其對象包括：國營、集體工業企業、商辦工業企業、科研生產聯合體和科研單位。
（10）小額技術措施貸款。銀行對國營工業、商業、集體工業生產企業和商辦工業企業，用於改進工藝技術，提高產量和質量，增加花色品種，改善生產、經營面貌的投資少，見效快的小型設備購置資金不足時而發放的貸款。
3．貸款手續
（1）建立信貸關系
申請建立信貸關系時企業須提交《建立信貸關系申請書》一式兩份。銀行在接到企業提交的申請書後，要指派信貸員進行調查。調查內容主要包括：
①企業經營的合法性。企業是否具有法人資格必需的有關條件。對具有法人資格的企業應檢查營業執照批準的營業范圍與實際經營范圍是否相符。
②企業經營的獨立性。企業是否實行獨立經濟核算，單獨計算盈虧，有獨立的財務計劃、會計報表。
③企業及其生產的主要產品是否屬於國家產業政策發展序列。
④企業經營的效益性。企業會計決算是否准確，符合有關規定；財務成果的現狀及趨勢。
⑤企業資金使用的合理性。企業流動資金、固定資金是否分口管理；流動資金佔用水平及結構是否合理，有無被擠占、挪用。
⑥新建擴建企業。擴大能力部分所需流動資金30％是否已籌足。如暫時不足，是否已制定在短期內補足的計劃。
信貸員對上述情況調查了解後，要寫出書面報告，並簽署是否建立信貸關系的意見，提交科（股）長、行長（主任）逐級審查批准。
經行長（主任）同意與企業建立信貸關系後，銀企雙方應簽訂《建立信貸關系契約》
（2）提出貸款申請
已建立信貸關系的企業，可根據其生產經營過程中合理的流動資金需要，向銀行申請流動資金貸款。〔以工業生產企業為例〕申請貸款時必須提交《工業生產企業流動資金借款申請書》。銀行依據國家產業政策、信貸政策及有關制度，並結合上級行批準的信貸
規模計劃和信貸資金來源對企業借款申請進行認真審查。
（3）貸款審查
貸款審查的主要內容有：
①貸款的直接用途。符合工業企業流動資金貸款支持范圍的直接用途有：<1>合理進貨支付貨款；<2>承付應付票據；<3>經銀行批準的預付貨款；<4>各專項貸款按規定的用途使用；<5>其他符合規定的用途。
②企業近期經營狀況。主要包括物資購、耗、存及產品供、產、銷狀況，流動資金佔用水平及結構狀況；信譽狀況；經濟效益狀況等。
③企業挖潛計劃、流動資金周轉加速計劃、流動資金補充計劃的執行情況。
④企業發展前景。主要指企業所屬行業的發展前景，企業發展方向，上要產品結構、壽命周期和新產品開發能力，主要領導人實際工作能力，經營決策水平及開拓、創新能力。
⑤企業負債能力。主要指企業自有流動資金實有額及流動資產負債狀況，一般可用自有流動資金佔全部流動資金比例和企業流動資產負債率兩項指標分析。
（4）簽定借款合同
借款合同是貸款人將一定數量的貨幣交付給借款人按約定的用途使用，借款人到期還本付息的協議，是一種經濟合同。
借款合同有自己的特徵，合同標的是貨幣，貸款方一般是國家銀行或其它金融組織，貸款利息由國家規定，當事人不能隨意商定。當事人雙方依法就借款合同的主要條款經過協商，達成協議。由借款方提出申請，經貸款方審查認可後，即可簽定借款合同。
借款合同應具備下列條款：
①借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責任；⑨當事人雙方商定的其它條款。
借款合同必須由當事人雙方的代表或憑法定代表授權證明的經辦人簽章，並加蓋公章。
（5）發放貸款
企業申請貸款經審查批准後，應由銀企雙方根據貸款種類簽定相關種類的借款合同。簽定合同時應注意項目填寫准確，文字清楚工整，不能塗改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。
借款方立借據。借款借據是書面借款憑證，可與借款合同同時簽定，也可在合同規定的額度和有效時間內，一次或分次訂立。
銀行經辦人員應認真審查核對借款申請書的各項內容是否無誤，是否與借款合同相符。借款申請書審查無誤後，填制放款放出通知單，由信貨員，科（股）長」兩簽」或行長（主任）」三簽」送銀行會計部門辦理貸款撥入借款方帳戶的手續。借款申請書及放款放出通知單經會計部門入帳後，最後一聯返回信貸部門作為登記貸款台帳憑證

貸款是十分困難的，盡管有一些什麼助學貸款，創業貸款的政策，但是銀行不一定會執行，因為不是強制性文件所規定的。

抵押貸款才是硬道理。
要抵押，大學生也沒有任何優惠
一視同仁 和一般人貸款並沒有什麼不同，貸款根據情況可以抵押或擔保．

抵押，比如說房產或其他固定資產等，又可以是別人授權同意的有價單證如存單什麼的，這又叫做質押．

擔保的話，如果擔保人條件比較好，資信比較好，應該可以多貸點款．

Ⅱ 大學生在網上進行借貸就可以不還,這種觀念是正確的還是錯誤的

錯誤的，在網上貸款本身就是錯誤的，自身沒有能力償還，只會利滾利

Ⅲ 越來越多的人選擇借貸，網貸對於大眾是利大於弊還是避大於利的

現在很多年輕人都會選擇在網路上貸款，來緩解一時的資金周轉壓力。有很多大學生也會校園貸，滿足自己的消費欲。關於越來越多的人選擇借貸，網貸對於大眾是利大於弊，還是弊大於利，我認為弊大於利，主要有以下幾個方面的原因。首先，人們的慾望是難以滿足的，一旦開始借貸，那麼就難以收手，從而會陷入網貸的沼澤，最終導致還不起貸款，消費水平遠遠超出了自己的薪資水平。其次，網貸雖然可以緩解一時的現金壓力，但是貸款始終是要去還的，而且還會有一定數額的利息，所以不到萬不得已不建議去借網貸。最後，我們現在會聽到越來越多關於網貸的新聞，大多都是還不起網貸導致的悲劇，所以網貸對於大眾來說是弊大於利。我們要樹立正確的消費觀念，量入為出、理性消費，不要超前消費，而且在平時也要理財。

一：慾望是難以滿足的

人們的慾望是難以滿足的，一旦開始借貸，那麼就難以收手，從而會陷入網貸的沼澤，最終導致還不起貸款，消費水平遠遠超出了自己的薪資水平。

關於越來越多的人選擇借貸，網貸對於大眾是利大於弊，還是弊大於利，大家還有什麼想要補充的，歡迎在評論區下方留言。

Ⅳ 急求：四川省農村信用社招聘考試《經濟金融》基礎知識。

農村信用社考試經濟、金融專業考試金融基礎知識

一、消費信貸基礎知識
(一)消費信貸概念
消費信貸也稱信用消費，就是指商業銀行或農村信用社對消費者個人發放的用於購買耐用消費品或支持其他消費的貸款，以解決消費價高和消費者購買力不足的問題。比如，從銀行或農村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費信貸。

消費信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優點，歸納起來主要有兩點：一是使消費者大大獲益。用明天的錢，享今天的福；二是消費信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費在西方國家很發達。比如在美國，居民1／3的消費都是通過貸款來實現的，截至1992年，其未償還的貸款余額佔全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見，消費信貸作為一種消費模式，正在許多國家大行其道。

與西方國家相比，我國的消費信貸還很不發達。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費信貸的開展，我國居民可以利用消費信貸購買汽車、房子等耐用消費品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發展消費信貸是一件利國利民的大好事。

從我國目前的情況來看，發展消費信貸也是完全可行的：

1．消費者的觀念不斷更新，這為消費信貸的發展創造了前提條件。傳統觀念認為，「寅吃卯糧」是一種「敗家子」行為，是要不得的，但隨著市場經濟的逐步發展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費觀念，他們更容易接受借錢消費這種新的模式。在市場經濟條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業還是個人，都應該利用一切可以利用的資金。正是由於我國已擁有了相當一批成熟的消費者，才為消費信貸的發展打下了堅實的基礎。

2．隨著金融改革的深化，商業銀行越來越傾向於開展消費信貸業務。1999年3月，中國人民銀行頒發了《關於開展個人消費信貸指導意見》。此措施一出台，便引起各大商業銀行的強烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費者提供更多的選擇機會。眾所周知，我國的商業銀行存在著一個通病：壞賬比率偏高，面臨的金融風險較大。為了規避金融風險，優化信貸結構，各商業銀行紛紛瞄準了消費信貸，這主要是因為消費信貸的借貸者是個人，因此貸款的風險很小。另外，通過消費信貸，還能密切銀行和客戶的聯系，有利於爭取到更多的存款。正是基於以上的考慮，各商業銀行紛紛加大了開展消費信貸的力度，中國建設銀行1998年末的住房貸款余額已達450億元；中國工商銀行的這一數字更高，達到829億元。由於商業銀行的積極參與，可以預料，消費信貸的發展具有良好的前景。

3．從我國的市場態勢看，發展消費信貸也是可行的，許多經濟學家預測，消費信貸在未來5～10年裡將獲得很大的發展。西方國家的消費信貸占銀行業務的20％，而我國這個數字還不到1％，這說明，我國消費信貸的發展潛力巨大。我國居民有7萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產，可以說相當一部分居民已具備了購買住房、汽車的經濟實力。我國的農村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農機具的消費信貸業務，肯定會受到廣大農民的歡迎,而一旦9億農民的信貸熱情爆發，將會帶來無限的商機。、

不難看出，消費信貸在我國已具備了發展的大好條件。只要合理引導、加強監管，我國的消費信貸完全可以健康、有序地發展，而廣大人民也必將從消費信貸中獲益。
(二)消費信貸有哪些種類

消費信貸的種類多種多樣，有住房、汽車、耐用消費品、旅遊教育等，根據貸款目的的不同，我們可以把消費信貸分為以下幾類：

1．住房抵押貸款

住房抵押貸款是指購房人在支付首期付款後，由銀行代其支付余額，購房人分期向銀行償還貸款。購房人向銀行提供的貸款擔保是其新購房屋的房產權。舉個例子：張某看中了一套房子，價值10萬元，但張某隻有5萬元。於是，他就可以向銀行申請5萬元的貸款，期限5年。買到房子後，房子的房產證由銀行保存，作為張某貸款的擔保。然後，張某每年償還銀行1萬元貸款(不考慮利息因素)，5年還清。住房貸款償還分兩種形式：等額償還和遞增償還。一般情況下，貸款人每年要向銀行償還相同數額的貸款，這叫等額償還。遞增償還貸款的方式是專為年輕人設計的，銀行為貸款人設計好利率，然後，隨著時間的推移，貸款人需償付越來越多的貸款。

2．分期付款

分期付款指貸款人分期償還本金和利息，用於購買耐用消費品。一般地，這種信貸主要用來購買汽車。分期償還借款也分為兩類：一是直接借款，由消費者直接向銀行申請貸款，然後逐年還清。二是間接貸款。具體操作程序通過一個例子來說明。張某想買一輛車，但他手頭的資金不夠，汽車銷售商決定幫助張某向銀行申請貸款，讓其買自己的車。張某申請到貸款後，購得汽車，然後張某向銀行償還貸款。如果張某不償還貸款，那麼，汽車銷售商將負償還責任。間接貸款和直接借款的主要區別就是間接貸款的擔保人是汽車銷售商。

3．一次性償還貸款

當個人的借款需要是暫時的，並且不久就能償還貸款時，銀行就提供一次性貸款。舉個例子，張某想賣掉舊房買新房，舊房可賣10萬元，而購買新房需20萬元，其中新房首期付款10萬元。這樣舊房沒有出售之前，張某可向銀行申請一次性貸款10萬元。然後，用這10萬元作為首期付款來購買新房。過一段時間後，舊房出售，張某得款10萬元，用於償還銀行貸款。在這筆貸款業務中，張某以舊房的產權做擔保。

4．反抵押貸款

這是針對老年人設計的一種信貸消費形式。老年人用一輩子的積蓄買得一套房子後，手中的儲蓄也就所剩無幾了。然而，老人卻面臨著高昂的消費支出，如醫療費、生活費等。在這種情況下，將產生人不敷出的情況。於是，老人可向銀行申請貸款。銀行則一般每月發給老人固定的貸款，以維持其生活水平。待老人去世後，銀行可拍賣他們的房產，用以償還貸款。

我國自從開展消費信貸業務以來，十分注意推出新的消費信貸種類。如一些銀行已在開辦個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大，額耐用消費品貸款和個人小額存單質押貸款的基礎上，又陸續推出了國家助學貸款、個人綜合消費貸款、個人住房裝修貸款、旅遊貸款、個人小額短期信用貸款、個人商業用房貸款等。
(三)銀行、信用社為什麼要發放消費貸款

消費貸款是銀行或農村信用社為調節消費的需要，促進生產發展，加速資金周轉，從而擴大銀行或農村信用社信貸服務領域而發放的一種貸款。它主要包括住房儲蓄貸款和耐用消費品儲蓄貸款。

1．銀行或農村信用社發放消費貸款首先在於其可以調節消費需求。在人們的消費過程中，往往會出現這種情況：一些人對某些消費品的需求在其收入上與購買消費品的時間上出現差異。銀行或農村信用社通過消費貸款的形式進行臨時調節，就可以滿足部分群眾對某些消費品，特別是耐用消費品的需求。

2．能夠促進生產和消費，加速資金周轉。在社會再生產過程中，始終存在著產銷矛盾，存在著商品積壓或脫銷的矛盾。通過發放消費貸款，可促進某些群眾購買力暫時不足而一時難以銷售的耐用消費品能及早實現銷售，這不僅有利於滿足消費者的慾望，也有利於企業繼續組織生產，加速資金周轉。

3．銀行或農村信用社通過辦理消費貸款，擴大了銀行信用領域更好地發揮銀行信貸作用，有利於正確引導商業信用和民間自由借貸，有效地抵制高利貸活動，同時也解決了一些企業和單位私借公款的不正之風。

(四)消費信貸方式的設計

目前各家銀行已開辦了多種形式的個人消費貸款：買房可以申請住房貸款，裝修可以申請裝修貸款，買汽車可以申請個人購車貸款，購買家用電器、傢具等大件耐用消費品可以申請耐用消費品貸款，旅遊可以申請旅遊貸款，出國留學可以申請教育貸款，等等。除了這些專款專用的貸款外，銀行還開辦了不指定用途的個人綜合消費貸款。對個人來說，這項貸款十分合算，以個人耐用消費品貸款為例，假設一年期利率是5．325％，若以「按月等額」方式還款，本月償還部分在下月就被扣除，實際上是一種整借零還方式，最終算下來，實際年利率在3．7％左右，和存款利息大體相當。

另外，各家銀行均開辦有個人存單小額質押貸款。按照以前的規定，該貸款的起點為5 000元，最高不超過10萬元，每筆貸款不超過質押品(存單)面額的80％，這些規定顯然已經不能滿足客戶的資金需求，中國人民銀行已對個人定期儲蓄存單質押貸款的有關事項進行了調整：一是取消了10萬元的上限，小額質押貸款摘掉了「小額」的帽子；二是貸款比例由80％提高到90％，這將更大地滿足了客戶對資金的需求。最近，交通銀行還推出了兩項便民舉措：一是把個人質押貸款的放款權由原來該行的支行放開到各儲蓄網點，客戶可以就近辦理個人貸款業務；二是在雙休日和節假日照常接受該項業務的申請。

還有許多其他個人貸款方式，現做簡單介紹：

1．保單抵押貸款

人壽保險保單由於繳費期限較長，且一般都是均衡交納保費，因此當保費交納到一定時間後，就會積累一定數量的現金價值，投保人可以利用保單的現金價值，以保單做抵押向銀行借款。該貸款無須提供其他資信證明或擔保，可以現金或轉賬方式交付。貸款到期後，還可提供相應的續借服務。

2．信用卡透支貸款

目前多家銀行都推出了具有透支功能的貸記卡或准貸記卡，允許進行消費或取現金的透支。根據消費者的資信程度，金卡最高透支額為5萬元，月透支余額不得超過10萬元或其綜合授信額度的3％；個人普通卡最高透支額為2萬元，月透支余額不得超過5萬元。
3．憑證式國債質押貸款

居民可持1999年起財政部發行的尚未到期的憑證式國債，向認購銀行提出貸款申請。該貸款起點為5 000元，每筆貸款不超過質押品面額的90％，貸款利率按同期同檔次法定貸款利率執行，並實行利隨本清，貸期不足6個月的按6個月的貸款利息確定。若貸款逾期不還，逾期一個月之內，自逾期之日起，銀行將按法定罰息利率向借款人計收罰息；逾期一個月以上，銀行有權處置質押的憑證式國債，抵償貸款本息。

4．典當貸款

典當貸款是以實物為抵押，以實物所有權轉移的形式取得臨時貸款的一種融資方式，它是金融機構貸款的延伸和補充。盡管其費率要高於銀行同期貸款利率，但對於急需籌資的人來說，這不失為一種乾脆利落的融資方式。典當物品的范圍包括：金銀珠寶、古玩字畫、有價證券、家用電器、汽車、服裝等私人財物。典當行一般按照抵押商品現時市場零售價的50％～80％估價，到期不能辦理贖回的可以辦理續當手續。

總之，面對21世紀知識社會、信息社會的大潮，我們必須轉變觀念，倡導信用消費，改變過去「積蓄一消費一積蓄」的單一消費方式，積極嘗試「貸款一消費一積蓄還債」的新型消費方式，培養善於利用金融品種的意識，逐步提高消費信用水平。

信用是一種要求在未來償付商品或貨幣的權利，它是借貸活動的一個方面。信貸是指不發生所有權變化的一種以償還和支付利息為條件的暫時讓渡商品或貨幣行為。

二、金融機構體系的概念和構成
一國金融機構的組成及其相互聯系的整體叫做金融機構體系。市場經濟國家的金融機構體系大多數是以中央銀行為核心，商業銀行為主體，以非銀行金融機構為重要組成部分。在建立市場經濟的進程中，我國形成了以中國人民銀行（中央銀行）為核心，商業銀行為主體，證券、保險、信託等非銀行金融機構並存和分工協作的金融機構體系。

金融機構體系包括銀行類金融機構和非銀行金融機構兩大類。一般來說，銀行類金融機構居支配地位。

銀行可分為商業銀行、中央銀行、專業銀行三種類型。三種銀行構成現代銀行制度。商業銀行辦理各種存款、放款和匯兌業務，是金融機構體系的主體。中央銀行是在商業銀行的基礎上發展形成的，是一國的金融管理機構，有「發行銀行」、「國家的銀行」、「銀行的銀行」之稱。專業銀行是集中經營特定業務並提供專門金融服務的銀行，包括投資銀行、不動產抵押銀行、開發銀行、儲蓄銀行、進出口銀行等，專業銀行的特點是專業化較強、業務范圍較窄。

非銀行金融機構是整個金融機構體系的重要組成部分，其發展程度通常作為衡量一國金融體系是否成熟的重要標志。非銀行金融機構以某種特定方式吸收資金和運用其資金，並從中獲取利潤。非銀行金融機構包括證券公司、保險公司、信託公司、租賃公司、消費信用機構和財務公司等。

金融體系的結構是在不斷變化的。長期以來，在大多數國家的金融機構體系中，商業銀行與非銀行金融機構之間有業務分工，如美、英等國20世紀30年代後採用分業經營模式，就是以長短期信貸業務分離，一般銀行業務與信託業務、證券業務分離為特點。20世紀80年代以來，金融機構的分業經營模式逐漸被打破，業務不斷交叉，各種金融機構原有的差異日趨縮小，綜合性經營與多元化發展的趨勢日益明顯。

三、銀行類金融機構與非銀行金融機構的比較
銀行類金融機構和非銀行金融機構共同構成一國的金融機構體系，其中銀行類金融機構占支配地位。

1.銀行類金融機構與非銀行金融機構的共同點

銀行類金融機構與非銀行金融機構的共性表現在兩者都是通過某種特定途徑吸收資金，又以某種特定方式運用資金的金融企業，它們都以盈利為經營目的，且通過辦理貨幣資金業務在經濟運行中發揮著融通資金的作用。

2.銀行類金融機構和非銀行金融機構的區別

兩者的區別主要表現在：

（1）籌集資金的途徑不同。銀行類金融機構通過吸收存款來籌集資金，而非銀行金融機構則以非存款方式籌集資金。

（2）開辦的業務不同。銀行類金融機構的主要業務是存款和貸款，而非銀行金融機構的業務方式則呈現出多樣化、專業化的特點，如證券公司主要從事股票、債券和期貨投資業務，保險公司主要從事保險業務，信託公司從事信託業務，租賃公司則主要從事租賃業務。

（3）在金融交易中的角色不同。銀行在其業務中，既是債務人，又是債權人，而非銀行金融機構的交易角色則比較復雜，如保險公司主要是充當保險人，證券公司則多作為代理人和經紀人，信託公司則主要充當受託人。

銀行類金融機構和非銀行金融機構都是一個經濟體的金融機構體系的重要組成部分，它們共同為社會提供全面和完善的金融服務。銀行類金融機構在整個金融機構體系中居主導地位，而非銀行金融機構的存在則豐富了金融業務，充分滿足現代經濟對金融的多樣化需要。總之，銀行類金融機構運行是否良好關乎金融機構體系的穩定與否，非銀行金融機構的繁榮與否是一國金融機構體系發展程度的重要標志。

Ⅳ 貨幣金融學

學生吧，建議不要做這些題了。出題水平太差！要理解課本，要吃透！有不懂的細節盡管來問。對你今後有好處。

Ⅵ 繼續貨幣學求教幫助，謝謝

產生風險的因素包括以下方面 一、社會經濟因素 隨著改革開放的不斷深化和社會主義市場經濟的建立，打破了原有的經濟體制，將企業推向市場競爭洪流，而企業經營機制的轉換相對滯後，特別是國有企業缺乏自我積累和自我發展機制，缺乏內部活力和市場應變能力。近幾年在這方面雖然作了一些改革措施，但仍然未能擺脫困境，一些靠政府吃飯的預算內企業的生產、經營難以適應市場變化，沒有改變原先的銀行信用長期和固定佔用和部分貸款財政化的局面，有的企業實質上已經資不抵債，或已倒閉。或已面臨倒閉，給銀行的信貸資產構成了極大的威脅。 二、銀行自身因素。 主要表現在缺乏完備的風險防範體系。由於銀行經營過程中短期行為取向突出，重存輕貸、重貸輕收、粗放經營，對金融風險的識別、估計和處理沒有一套完整、科學的方法，對金融風險管理方面的機制建設明顯軟弱，這就積累了越來越多的金融風險隱患，特別是銀行間無序的競爭，嚴重干擾了貸款風險管理的正常進行。由於銀行間存在不規范的同業競爭，引起存款大盞，在這種情況下，一些銀行只好犧牲制度去應付競爭，在競爭業務的同時，風險也潛伏了下來，一些銀行「三查」制度未落實，超許可權的發放貸款，亂拆借情況，甚至帳外違規經營也時有發生。 三、政府因素。應該說，政府行政干預如果發揮得當，有其積極作用的一面，即協調好銀行與企業的關系，維護銀行利益，以促進經濟發展。但是，就當前情況而言，已出現種種弊端；過分的行政干預已使貸款風險管理大打折扣，銀行對企業發放貸款不僅僅是取決於企業是否符合貸款條件，更多的是去決於非經濟因素，如政府為了實現社會安定和地方經濟的發展需要，以及在：任期政績：驅動下，加上一些領導法律意識淡薄，認識上存在偏差，直接干預銀行經營行為，如要求對好的企業「錦上添花」，困難企業「雪中送炭」，對差的企業一開始就是一種風險十足的不良貸款。 四、企業因素。 企業效益不佳增加了貸款發放的風險度。近幾年，一些企業由於資產負債率高，管理水平低，集約化程度低，科技含量低的狀況，缺乏市場競爭能力和擔風險能力，信貸投入的風險大。一有些企業信用觀念淡薄，加上收宏觀經濟影響和餓行政性干預，銀行信貸成立彌補企業資金不足的主要來源。二是企業逃債行為嚴重，一些企業借破產之名，甩掉銀行債務，有些借企業改組、改制之名，提高意義出租轉讓、聯合兼並、母體裂變等形式，懸空銀行貸款，致使銀行信貸資產有名無實，造成了銀行貸款的嚴重流失。 五、人行監管乏力因素。 人行作為監管執法部門，對防範信貸資產風險責無旁貸。但目前監管工作依然存在不少問題。一是監管職能部門在監管中分工協作依然鬆散，加上監管人員素質低，致使具體工作難以形成合力；二是監管操作力度落後，風險監測缺乏現代化手段，金融風險監管的深度、廣度、力度均不夠；三是缺乏一套有效的風險預警機制；四是對違規行為處罰不力，一方面未能擺脫政府幹預行為，另一方面自身手段單一，基本上採取經濟處罰，很少運用行政措施，致使許多違規問題不能從根本上得到解決。 因此，為了將風險防範於未然，只要我們採取切實有效的對稱，信貸資產風險不僅可以防範而且能夠化解。如何採取對策，筆者認為： 一、優化外部環境，樹立風險意識。良好的外部環境是確保貸款風險管理有效實施的前提，而且金融風險是一個復雜社會經濟問題，需要政府、銀行、企業及社會力量實行綜合治理，因此，要加大對金融風險的現場力度，使人們都充分認識到金融風險的嚴肅性、危害性以及風險管理的重要性，增強對金融風險防範和化解的緊迫感和責任感。從政策上、體制上、方法上多方面治理，在全社會營造一個共同防範金融風險的良好氛圍。特別是作為政府部門，要進一步轉換職能，充分認識到一個好的金融環境對地方經濟發展的深遠意義，要從直接干預貸款決策、轉向為銀行健康發展創造執行制度的良好環境上來，要像支持企業改革一樣，支持銀行的工作，確保銀行信貸資產安全性和完整性。 二、要進一步健全貸款資產風險的防範體系。銀行貸款風險以預防為主，採取多方位、多手段，盡量減少貸款風險產生。因此，一要建立科學的信貸管理目標，盡快實行新的貸款「五級分類法」，以便更好地揭示貸款的風險程度和實際價值，提高信貸管理水平；二是嚴格執行貸款「三查」制度和審貸分離制度，積極推行貸款發放第一責任人制度；三要根據《五法一通則》規定，全面實行抵押、擔保貸款、杜絕信用貸款；四要建立貸款風險分散轉移機制，加強信貸管理電子化，以進一步提高風險防範和控制力，對信貸資產實行動態管理，及時發現，控制和化解風險；五是實行貸款決策失誤賠償制度，以促進貸款決策者增強責任心，樹立防範風險意識，減少貸款流失；六要依法治貸。貸款管理要進一步實現由：人治「向」法治「轉變，實行以法放貸、以法管貸、以法收貸，從法律上制約和堵塞風險發生的可能性。 三，要加快企業改革進程，保全銀行信貸資產。經濟決定金融，企業發展了，銀行才能健康發展，特別是當前深化企業改革正在全面鋪開，企業改革將給銀行加強貸款風險管理，提高信貸資產質量提供難得的機遇，所以，銀行要積極支持企業改制，參與企業改制全過程，依法落實貸款債權，落實貸款的擔保責任。主要做法：一要徹底轉變觀念，將企業建成「產權清晰、權責明確、政企分開、科學管理」的現代企業，將企業改組、改制行為規范化、制度化、法制化。二要充分發揮銀行的自身優勢，為企業改制提供金融服務，幫助企業順利完成轉制，協助企業加強經營管理、提高經濟效益，增強企業歸還銀行貸款的財力。三要鼓勵優勢企業兼並劣勢企業，組建大中型集團，在促進兼並中活化不良貸款。四要爭取政府支持，用財政資金補貼消化一部分自身無法消化的呆帳款。 四、加大人行監管力度，進一步規范商業銀行的經營行為。 人行要切實履行中央銀行的監管和服務職能，依照《人民銀行法》，以超脫的第三者立場，通過合規、合法 監管，制止無序的惡意競爭行為，促進商業銀行建立分工協作，公平競爭機制。因此，第一，人行自身要進一步加強監管隊伍建設，造就一批政治素質和業務素質過硬，且有強大戰鬥力的監管隊伍；第二，要進一步加強非現場監管，做好風險分析和預警工作。對轄區范圍內的金融機構進行一次摸底排查，對高風險的貸款對象，實行針對性的監管策略，將風險控制在最低程度；第三，加大現場稽核的處罰力度。對現場稽核中發現的各種違法違規行為，要排除干擾解決查處，決不手軟，對稽核對象進行經濟處罰的同時，要輔之以行政和法律處罰手段。第四，要建立貸款風險報告制度，各商業銀行要定期向人行報告貸款風險情況，同時完善貸款的報備監督。第五，要加強監管網路通報制度，人民銀行要將當地的金融運行情況與貸款風險情況定期通報給各商業銀行，對風險超過警戒縣的銀行，人行要主動督促其進行管理和跟蹤整改。 .構成的要素是市場參與者 包括政府、中央銀行、商業性金融機構、企業以及居民 2.金融工具 則是金融市場上資金交易的載體 3.金融工具的價格 在金融市場上發揮著核心作用 4.金融交易的組織方式 貨幣市場是進行短期資金融通（期限為一年以下）的市場。主要包括： （1）短期借貸市場：一年之內的資金借貸市場，是貨幣市場的主體。 （2）同業拆借市場：是指由各類金融機構之間短期互相借用資金所形成的市場。 （3）商業票據市場：包括票據承兌市場、票據貼現市場和本票市場。 （4）回購協議市場：將同一份內容的資產賣出再邁進的市場。 （5）CDs市場：可轉讓大額定期存單市場。 （6）消費信貸市場：消費信貸是指銀行或商店為居民消費所提供的信貸

Ⅶ 急急急急!!!

第一課神秘的貨幣
1、商品是用於交換的勞動產品。（此概念是歷史范疇，而非永恆范疇。）
2、貨幣和商品比較，貨幣出現得晚。貨幣是商品交換發展到一定階段的產物。
3、交換經歷了哪幾個階段？
（1）物物交換：商品——商品
（2）商品——大家都樂意接受的商品（一般等價物）——商品
一般等價物：它表現其他一切商品的價值，充當各種商品進行交換的媒介。
（3）商品——貨幣——商品
4、貨幣的含義：從商品中分離出來的固定地充當一般等價物的商品。
5、貨幣的本質：一般等價物
6、貨幣的基本職能
（1）含義：是貨幣本質的體現，指貨幣在人們的經濟生活中所起的作用。
（2）兩種基本職能：
A價值尺度——觀念中的貨幣（價格：通過一定數量的貨幣表現出來的商品價值。）
B流通手段——現實中的貨幣
8、商品流通：貨幣充當商品交換媒介的職能公式：商品——貨幣——商品
9、紙幣發行是不是越多越好？不是。
流通中所需要的金屬貨幣量=商品價格總額/貨幣流通次數
紙幣是國家規定的貨幣符號，如果濫發紙幣，會導致紙幣貶值，物價上漲，影響人民的生活和社會的經濟秩序。
紙幣也不是越少越好，如果紙幣發行量小於所需的貨幣量，會使商品銷售發生困難，直接阻礙商品流通。
10、在核算一定時期的各項經濟收支往來時，人們通常使用的兩種結算方式：現金結算；轉帳結算
11、信用工具分類：
（1）信用卡：銀行對資信狀況良好的客戶發行的一種信用憑證。信用卡的特點：信用卡集存款、取款、消費、結算、查詢為一體，能減少現金的使用，簡化收款手續，方便購物消費，增強消費安全，給持卡人帶來諸多便利。
（2）支票：活期存款的支付憑證，是出票人委託銀行等金融機構見票時無條件支付一定金額給受款人或持票人的票據。
A分類：現金支票和轉帳支票
B共同點：不準流通轉讓。
12、外匯
（1）含義：是用外幣表示的用於國際間結算的支付手段。
（2）匯率：又稱匯價，是兩種貨幣之間的兌換比率。
100單位外幣可以兌換成更多的人民幣——外幣對人民幣的匯率升高——人民幣貶值
100單位外幣可以兌換成更少的人民幣——外幣對人民幣的匯率降低——人民幣升值
13、人民幣穩定的意義：
保持人民幣穩定即對內保持物價總水平穩定，對外保持人民幣實際有效匯率穩定，對實現擴大就業，經濟增長和國際收支平衡，促進國民經濟持續快速健康發展有重要意義。
考點：1、紙幣發行是不是越多越好？還是越少越好？
2、人民幣面臨升值壓力，如何應對？今年我國上調人民幣幣值，如何看待

第二課多變的價格
1、影響價格的因素如氣候、時間、地域、生產等等，但這些因素對價格的影響都是通過改變該商品的供求關系來實現的。
2、供求影響價格
（1）供不應求——搶購——價格上漲——形成賣方市場（賣者起主導作用的一種市場類型）
（2）供過於求——滯銷——價格下跌——形成買方市場（買者起主導作用的一種市場類型）
3、價值決定價格
價值是價格的基礎，價格是價值的貨幣表現。
在其他條件不變的情況下，商品的價值量越大，價格越高，商品的價值量越小，價格越低。
4、商品的價值量由社會必要勞動時間決定，不由個別勞動時間決定。
社會必要勞動時間：指在現有的社會正常的生產條件下，在社會平均的勞動熟練程度和勞動強度下，製造某種商品所需要的時間。
個人企業要想更多贏利應該怎麼做？
賺錢：個別勞動時間短於社會必要勞動時間
賠錢：個別勞動時間長於社會必要勞動時間
5、縮短個別勞動時間的途徑：
（1）加強勞動熟練程度和勞動強度；
（2）提高生產技術，提高勞動生產率。
根本途徑：提高勞動生產率
6、價值規律
（1）基本內容：
A商品的價值量是由生產商品的社會必要勞動時間決定的。
B商品交換要以價值量為基礎，實行等價交換。
（2）表現形式：
受供求關系的影響，商品價格圍繞價值上下波動。
價格上下波動示意圖：（如右圖）
7、價格變動的影響有哪些？
（1）對人們生活的影響
價格變動會引起需求量的變動。
價格變動對生活必需品的影響比較小，對高檔耐用品的影響比較大。
一般來講：
價格降低——需求量變大
價格升高——需求量變小
（2）價格變動對生產經營的影響
A調節生產。（圖形略）
B提高勞動生產率
C生產適銷對路的高質量產品
8、互為替代品：兩種商品的功用相同或相近，可以滿足消費者的同一需要。如：火車—飛機 空調—風扇
互補商品：兩種商品共同滿足人們的一種需要。如：乒乓球拍—乒乓球 汽車—汽油
考點：企業生產者怎樣在價格戰中獲勝？怎樣使你的商品在市場中有競爭力

第三課多彩的消費
1、影響消費的因素：最主要的是居民收入和消費品價格
（1）收入是消費是前提和基礎。
收入增長較快的時期，消費增長也比較快；收入增長速度下降時，消費增幅也下降。
——要提高居民的生活水平，必須保持經濟的穩定增長，增加居民收入。
（2）商品價格高低影響人們的消費選擇。
物價上漲，購買力普遍降低；物價下跌，購買力普遍提高。
基本生活消費品受價格水平變動的影響要遠遠低於奢侈品。
活學活用：請說出幾種促銷手段
提示：商品的性能、外觀、質量、包裝、購買方式、商店位置、服務態度、售後維修、保養情況等方面的變化都可能帶來消費者不同的消費選擇。
2、分析：「由儉入奢易，由奢入儉難。」——個過去收入水平和消費水平都較高的人，在可支配收入減少的情況下，短期內仍然會力圖保持已經達到的較高的消費水平，而不會立即削減消費支出。
3、消費的類型
（1）按照產品類型不同分為有形商品消費和勞務（服務）消費。
（2）按照交易方式不同分為錢貨兩清的消費、貸款消費、租賃消費三種。
（3）按照消費目的不同分為生產資料消費、發展資料消費、享受資料消費
4、食品支出、發展資料支出、享受性資料支出哪一項支出在家庭消費總支出佔比重越小，證明該家庭消費水平越高？
答：消費結構反映人們各類消費支出在消費總支出中所佔的比重。食品支出占家庭總支出的比重，被稱為恩格爾系數。恩格爾系數越小，人們生活水平越高。反之，越低。
相關材料分析題型：
濟南市統計局發布信息：私家車和商品房成為省城居民2004年增勢最強的主要消費品。到現在，全市私家汽車總量已達11．2萬輛，按濟南城鄉居民統算，每百戶居民擁有量已達6．5輛。而個人住房購買量也比上年增長了55．8％。
運用相關知識，回答材料體現的經濟知識。
分析：材料表明汽車和住房消費已成為市民除食品消費外的最大的消費類別，消費結構反映人們各類消費支出在消費總支出中所佔的比重。食品支出占家庭總支出的比重，被稱為恩格爾系數。恩格爾系數越小，人們生活水平越高。反之，越低。所以由材料可知濟南的社會消費結構正向發展型和享受型升級。
5、消費過程中的心理活動受外部因素影響（自然條件、社會環境、個人經歷）以下是幾種主要的心理引發的消費：
（1）從眾心理引發的消費（2）求異心理引發的消費
（3）攀比心理引發的消費（4）求實心理引發的消費
6、如何做一名理性的消費者？
（1）量入為出，適度消費。
（2）避免盲從，理性消費。
（3）保護環境，綠色消費。（綠色消費以保護消費者健康和節約資源為主旨。其核心是可持續性發展。）
（4）勤儉節約、艱苦奮斗是我們的精神財富。
考點：結合我國提出建設節約型社會的實際，思考在消費中我們如何做到節約

第四課生產與經濟制度
1、生產和消費的關系
（1）生產決定消費——物質資料的生產是人類社會賴以生存和發展的基礎。
（生產決定消費的對象、消費的方式、消費的質量和水平；生產為消費創造動力）
（2）消費對生產有反作用——消費是物質資料生產總過程的最終目的和動力
A消費的實現是生產行為的完成標志
B消費所形成的新的需要，對生產的調整和升級起著導向作用
C一個新的消費熱點的出現，往往能帶動一個產業的出現和成長
D消費為生產創造出新的勞動力，提高勞動力的質量，提高勞動的積極性。
2、為什麼要大力發展生產力
（1）我國現狀：我國目前處於社會主義初級階段，其社會的主要矛盾是落後的社會生產同人民日益增長的物質文化需要之間的矛盾。
（2）意義：
①這是社會主義的本質要求。
②為鞏固社會主義制度建立起雄厚的物質技術基礎。
③擺脫經濟文化落後狀態，充分顯示社會主義的優越性。
④不斷增強綜合國力，提高我國在國際上的地位。
3、改革是強國之路
①內容：A調整生產關系與生產力不相適應的部分
B調整上層建築中與經濟基礎不相適應的部分
②性質：是社會主義的自我完善和發展。
③誤區：把改革誤認為要改變社會主義性質。
4、公有制為主體，多種所有制經濟共同發展，是我國社會主義初級階段的基本經濟制度。
（1）公有制為主體：
生產資料公有制是社會主義的根本經濟特徵。——是社會主義經濟制度的基礎。
（2）組成部分：公有制范圍包括國有經濟、集體經濟以及混合所有制中的國有成分和集體成分。
國有經濟：A含義：社會全體勞動者共同佔有生產資料（以國家所有的形式存在）的公有制形式。——同較高的生產力水平相適應。
B地位：掌握著國家的經濟命脈，在國民經濟中起主導作用。
集體經濟：A含義：由部分勞動者共同佔有生產資料的一種公有制的經濟。
B地位：是我國農村的主要經濟形式，是社會主義公有制經濟的重要組成部分。
混合所有制經濟，是不同所有制經濟按照一定原則實行聯合生產或經營的經濟形式。
（混合所有制經濟中的國有成分、集體成分，都是公有制經濟的重要組成部分。）
5、公有制的主體地位主要體現在：
（1）公有資產在社會總資產中占優勢。
（2）國有經濟控制國民經濟命脈，對經濟發展起主導作用。
國有經濟的主導作用主要體現在控制力上。
A控制國民經濟發展方向，控制經濟運行的整體態勢，控制重要稀缺資源
B（在關繫到國民經濟命脈的重要行業和關鍵領域，國有經濟必須占支配地位。）
6、非公有制經濟
（1）個體經濟：由勞動者個人或家庭佔有生產資料，從事個體勞動和經營。
（以勞動者自己的勞動為基礎，勞動成果直接歸勞動者所有和支配。）
（2）私營經濟：以生產資料私有和僱傭勞動為基礎，以取得利潤為目的。
（3）外資經濟：中外合資企業、中外合作經營企業、外商獨資企業中的外商投資部分。
7、我國基本經濟制度存在的意義
適合社會主義初級階段生產力發展不平衡、多層次的狀況，符合社會主義的本質要求。（這是根本原因）
實踐證明：有利於促進生產力的發展、有利於增強綜合國力、有利於提高人民生活水平

第五課企業與勞動者
1、企業的含義：企業是市場經濟活動的主要參加者，是國民經濟的細胞。它是以營利為目的而從事生產經營活動，向社會提供商品或服務的經濟組織。
是什麼構成了社會主義市場經濟的微觀基礎？其中哪種企業起主導作用？企業、國有企業。）
2、企業組織形式：
（1）公司制，是現代企業主要的典型的組織形式。
（2）公司，依法設立的，全部資本由股東共同出資，並由股份形式構成的，以營利為目的的企業法人。（股東不得少於兩人）
（3）兩種法定公司形式：有限責任公司和股份有限公司。
相同點：
「有限」：指股東僅以其認購的股份對公司債務負有有限清償責任。
「合股」：由若幹人共同集資來建立一個公司，這筆資金被分成股份。擁有股份的人叫股東，是公司的所有者。
不同點：課本P41表格
（4）公司的組織機構通常由三部分組成：決策機構（股東大會及選出的董事會，處理公司重大經營管理事宜）、執行機構（總經理及助手，負責公司的日常經營）、監督機構（監事會，對董事會和經理的工作進行監督）
3、公司經營如何才能取得發展（公司能否經營成功，取決於什麼因素）
（1）公司要制定正確的經營戰略
（2）公司要依靠技術進步、科學管理等手段，形成自己的競爭優勢。
（3）要誠信經營，樹立良好的信譽和良好形象。
經營管理不善的企業只有兩條路：企業兼並和企業破產
4、人類生產出是任何財富，都是勞動、生產工具、勞動對象這三種基本要素共同作用的產物，勞動是其中的決定性力量。
5、就業的重要意義：
就業是民生之本，是勞動者謀生的重要手段，對整個社會生產和發展具有重要意義。
（1）就業使得勞動力與生產資料相結合，生產出社會所需要的物質財富和精神財富，使社會生產順利地運轉。勞動力與生產資料合理配置下的勞動就業，使勞動生產率得到提高，促進經濟的發展。
（2）勞動者通過就業取得報酬，從而獲得生活來源，使社會勞動力能夠不斷再生產。勞動就業有利於實現自身的社會價值，豐富精神生活，提高人的境界，從而促進人的全面發展。
6、我國就業形勢嚴峻的原因
（1）我國的人口總量和勞動力都比較大；
（2）勞動力素質與社會經濟發展的需要不完全適應
（3）勞動力市場不完善，就業信息不暢通。
7、應該樹立怎樣的擇業觀
（1）樹立自主擇業觀（2）樹立競爭擇業觀（3）樹立職業平等觀（4）樹立多種方式就業觀
8、依法維護勞動者權益
（1）我國勞動者享有的權利：
A平等就業和選擇職業的權利；
B取得勞動報酬的權利；
C休息、休假的權利；
D獲得勞動安全衛生保護的權利；
E接受職業技能培訓，享受社會保險和福利；
F提請勞動爭議處理的權利；
（2）權利和義務相統一。勞動者享受權利，是以履行勞動者為義務為前提的。
（3）我國實行勞動合同制度，依法簽訂勞動合同，是維護勞動者合法權益的重要依據。
（4）當自己的權益受到侵犯時，可以通過合法的手段、法定程序維護權益，而不能採用非法手段施加報復

第六課投資的選擇
1、儲蓄存款：
（1）含義：個人將屬於其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存摺或者存單作為憑證，個人憑存摺或存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規定付存款本金和利息的活動。
（2）主要機構包括：各商業銀行、信用合作社、郵政企業等依法辦理儲蓄業務的機構
2、利息計算公式：利息=本金×利息率×存款期限
利息收入的20%要作為稅收上繳國家。
3、存款儲蓄分類：活期儲蓄和定期儲蓄
定期儲蓄包括：零存整取、存本取息、整存零取等具體形式
4、我國的商業銀行
（1）含義：商業銀行指吸收公眾存款、發放貸款、辦理結算等業務，並以利潤為主要經營目標的金融機構。
（2）主要業務：存款業務（基礎業務）、貸款業務（主體業務）、辦理結算三種
A貸款業務，是我國商業銀行的主體業務，也是商業銀行盈利的主要來源。按照貸款用途，可劃分為工商業貸款和消費者貸款。
銀行本著真實性、謹慎性、安全性等原則，評估借款人的信用狀況，然而評估的結果，決定是否發放貸款。
B其他還有提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等業務。
5、股票：
（1）含義：股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人出具的股份憑證。代表其持有者（即股東）對股東公司的所有權。
（2）生命力所在：流通性。
注意：不允許向公司要求返還其出資。
特點：高收益高風險
6、債券：
含義：一種債務證書，即籌資者給投資者的債務憑證，承諾在一定時期支付約定利息，並到期償還本金。
組成：期限、面值、價格、利率和償還方式等組成
種類：政府債券、金融債券、公司債券（又稱企業債券）
三種債券依次流通性漸弱、利率漸高、風險漸大。
7、保險：
（1）含義：指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對於合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給給付保險金責任的行為。
（2）類別：人身保險、財產保險
（3）訂立原則：公平互利、協商一致、自願訂立

第七課 個人收入的分配
1、按勞分配為主體：①含義：在公有制經濟中，在對社會總產品作了各項必要扣除之後，以勞動者向社會提供的勞動（包括勞動的數量和質量）為尺度分配個人消費品，多勞多得，少勞少得。②必然性：生產資料公有制是實行按勞分配的前提（從生產關繫上決定分配方式，由此決定不能能實行按資分配）；社會主義公有制條件下生產力的發展水平是實行按勞分配的物質基礎（根本原因，由此決定不能實行按需分配）；社會主義條件下人們勞動的性質和特點，是實行按勞分配的直接原因。
2、多種分配方式並存：（1）、按個體勞動者的勞動成果分配（在個體經濟中）。（2）、按生產要素分配：生產要素所有者憑借對生產要素的所有權參與收益分配，生產要素指：勞動、資本（資金和事物）、技術和管理等。（適用除個體經濟外的所有制經濟中）。按資本要素分配：儲蓄所得利息,股票所得股息和分紅,債券所得利息,私營企業主的稅後利潤等；按土地要素分配：如土地,房屋的租金和轉讓金;按勞動要素分配：私營企業和外資企業中的職工的工資,獎金,津貼；按技術要素分配：技術入股,專利使用,技術轉讓的收入;按管理要素分配:經營管理要素獲得的收入主要是通過股權激勵方式獲得的股份分紅；按信息要素分配：提供市場信息,管理方案(點子)的收入。3）、按生產要素分配的意義：體現了對勞動、知識、人才、創造的尊重，有利於讓一切勞動、知識、技術、管理、資本的獲利競相迸發，創造更多的社會財富，造福於人民。
3、效率與公平（1）效率的含義：它表示資源的有效利用程度。效率提高意味著資源的節約和社會財富的增加。（2）分配方式對效率的影響：如果分配方式有利於調動人們的生產積極性，就會提高效率，促進生產的發展；反之，就會降低效率，阻礙生產的發展。（3）公平的含義：主要表現為收入分配的相對平等，即要求社會成員之間的收入差距不過於懸殊，要求保證人們的基本生活需要。（4）為什麼要效率優先？第一、效率是公平的物質前提.提高經濟效率,增加社會財富,才能實現社會公平.第二、符合我國國情.因為我國人口眾多,人均自然資源相對貧乏,必須提高資源利用效率.第三、是市場經濟的客觀要求.效率優先,才能調動各種資源的積極性,提高資源利用效率（5）為什麼要兼顧公平 ？第一、公平是提高經濟效率的保證.兼顧公平,才能維護社會穩定,保護勞動者的積極性,為生產力發展提供良好的條件. 第二、是社會主義本質的要求.實現共同富裕要求防止兩極分化,注重社會公平.（6）效率與公平：①二者的關系：一方面：效率是公平的物質前提；另一方面，公平是提高經濟效率的保證。②如何實現兼顧效率與公平：A.要允許和鼓勵一部分地區和個人通過誠實勞動和合法經營先富起來。B.既要反對平均主義又要防止收入差距過於懸殊；既要落實分配政策，又要提倡奉獻精神；在鼓勵人們創業致富的同時，倡導回報社會和先富幫後富。C.必需正確處理初次分配注重效率與再分配注重公平的關系。國家的財政、稅收和社會保障屬於再分配，國家要加強對收入分配的調節，提高低收入者的收水平，調節過高收入，取締非法收入，擴大中等收入者比重，保障低收入者的基本生活，防止兩極分化，體現兼顧公平。

第八課 國家的收入與分配
1、財政收入：①國家的收入和支出就是財政。由政府提出並經過法定程序審查批準的國家年度基本收支計劃，稱作國家預算。上一年度國家預算執行結果的會計報告，稱作國家決算。②財政收入的渠道主要有稅收收入、利潤收入、債務收入和其他收入。其中，稅收是財政收入的主要來源。③ 影響財政收入的主要因素：經濟發展水平對財政收入的影響是基礎性的（根本因素），要使財政收入大幅度增長，就要努力發展經濟。分配政策對財政收入的有一定的制約，增加財政收入要處理好國家、企業、個人的關系，在保證國家財政收入穩步增長的基礎上，使企業生產得到發展，人民生活水平得到提高。2、財政支出：財政支出主要包括經濟建設支出（重點、首位），科、教、文、衛事業支出，行政管理和國防支出，社會保障支出，債務支出。社會保障支出是指國家為公民提供的社會保險、社會福利、社會救濟和社會優撫的各種費用。 3、財政收支平衡是指當年的財政收入等於支出 （最理想的狀態），或收入大於支出略有節余，或支出大於收入略有赤宇。財政赤字是指當年的財政支出大於財政收入的部分。2、財政的巨大作用：（1）集中力量辦大事：①資源配置作用：促進資源合理配置②經濟穩定作用：國家調控經濟，促進經濟的平穩運行： (1)當經濟增長滯緩,社會需求不足,則政府採取擴張性財政政策,通過增加經濟建設支出和減少稅收,刺激總需求增長,降低失業,拉動經濟增長.(2)當經濟發展過熱,社會需求過旺,則政府採取緊縮性財政政策,通過減少財政支出和增加稅收,抑制總需求,降低通貨膨脹率。 ③經濟發展作用：國家通過財政手段可以促進經濟社會發展：（表現在：促進經濟結構合理優化、科技進步與人才培養。）（2）人民生活有保障: ①財政是鞏固國家政權的物質保障 ②財政是建立和完善公共服務體系的物質保證。 ③財政實現收入公平分配、是健全社會保障體系、改善人民物質生活的物質保障。

第九課 征稅和納稅
稅收的基本特徵：①稅收的含義：以國家為實現其職能，憑借政治權力，依法取得財政收入的基本形式。稅收是國家組織財政收入最理想、最普遍的形式，是財政收入最重要的源泉。有國就有稅，有稅必有法。②基本特徵：強制性、無償性、固定性，是區別其他財政收入形式的主要標志。這三個基本特徵是緊密聯系、不可分割的。稅收的無償性要求它具有強制性，強制性是無償性的保障。稅收的強制性和無償性又決定了它必須具有固定性。2、稅收的種類：①按征稅的對象劃分為：流轉稅、所得稅、資源稅、財產稅、行為稅。影響最大的主要類型有增值稅和個人所得稅。 ②增值稅是以生產經營中的增值額為征稅對象的一種稅。基本稅率是17%。增值稅的意義：可以（不是保證）避免對一個經營額重復征稅，而且可以防止前一生產經營環節企業的偷漏稅行為。它有利於促進生產的專業化發展和體現公平競爭，也有利於財政收人的穩定增長。③個人所得稅是國家對個人所得徵收的一種稅。實行超額累進稅率和比例稅率。它是國家財政收入的重要來源，是調節個人收入分配、實現社會公平的有效手段。3、納稅人與負稅人：納稅人是稅法規定的直接負有納稅義務的單位和個人。負稅人是實際或最終承擔稅款的單位和個人。（1）並非人人都是納稅人,但每個人都直接或間接地與納稅發生著聯系.是否成為納稅人,要看一個單位或個人是否成為納稅人，是否取得應稅收入，是否發生發生應稅行為(2)納稅人不一定是負稅人。當納稅人所繳稅款由自己負擔時，納稅人就是負稅人，如個人所得稅，當能完全轉嫁時，納稅人就是負稅人，如增值稅④常見的違法稅法的幾種行為有偷稅（漏稅）、欠稅、騙稅和抗稅。2、依法納稅是公民的基本義務。（1）為什麼依法納稅是公民的基本義務？一是我國稅收是取之於民，用之於民的性質決定的，國家、集體和個人三者的利益的一致性。二是國家職能的實現必須以社會各界繳納的稅款作為物質基礎。三是公民享受國家提供的服務，就必承擔義務。（2）怎樣做到依法納稅？一是要樹立誠實納稅的意識；二是反對違反稅法的行為；三是要有監督意識，監督國家對稅收的的征管和使用，對貪污和浪費國家稅收的行為進行批評檢舉。

Ⅷ 貨幣政策知識問答

銀行信貸基礎知識
銀行信貸概述
銀行信貸
是指商業銀行及其他金融機構按約定的條件向借款人貸出貨幣資金,到期收回本息的信用行為.
要點
以銀行為中介進行的.不同於國家信用,商業信用,民間信用.
專指貨幣借貸,而不是實物借貸.
以償還計息為條件 .
銀行信貸的內容
※ 公開掛牌,具備經營條件.---銀監會批準的金融機構
※ 接受公眾的貨幣存入,成為公眾的債務人.
※ 為缺錢者提供融資——貸款.
※ 為公眾提供存貸款服務之外的其他服務,如轉賬結算.
要點:
銀行既作為債權人,又作為債務人.
銀行先吸收資金,籌集資金,然後運用資金,進行放貸.銀行借與貸,都是信用的范疇,統一構成銀行信貸.
信貸資金運動不同於以往的郵儲資金運用
銀行信貸資金運動過程
吸收存款
發放貸款
收回貸款
償還存款人本息
銀行信貸資金運動的要求
貫徹商業信貸原則.
---銀行必須重視資金的安全性,效益性,流動性.
----償還計息,且貸款利率高於存款利率.
與國民經濟運行相結合.
銀行信貸的起源與發展看趨勢
銀行貸款的起源
銀行貸款的發展:
★資產管理階段
---真實票據理論
---資產可轉換理論
---預期收入理論
★負債管理階段
★資產負債管理理論階段
銀行貸款新趨勢---資產證券化階段
貸款政策與原則
貸款政策:是商業銀行在進行貸款活動中必須遵循的國家政策和方針.
貸款政策的內容
貸款總量政策
貸款投向政策
貸款利率政策
貸款總量政策
-----它是中央銀行按照一定時期國民經濟發展的各項計劃和各商業銀行組織,籌措,融通資金的可能,對商業銀行核定一個年度(或季度)貸款的最高限額.
貸款總量管理;
資產負債比例管理及風險管理;
控制貨幣供應量;
新聞聯接
信貸控制是理性的政策選擇
時間:2008-3-19 15:20:02 來源:中國證券報
關鍵詞語:信貸控制 政策信貸控制 政策
摘要:央行在2007年末的窗口指導中實質上引入了信貸限額控制.由此招致了一些輿論的批評,甚至被一些權威學院派人士斥之為"計劃體制的回潮"和"市場化改革的倒退".
在2008年的貨幣政策中,最受非議的是央行在去年末"窗口指導"中實際引入的信貸限額管理.然而,從考察調控目標與政策手段是否匹配的角度,當前央行所採取的"貨幣,信貸雙穩定"的政策取向是很有針對性的.當然,還應該考慮如何對既定額度進行有效分配,實現資源最優配置的效果.
評價:
中國銀監會關於銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見
中國銀監會辦公廳關於在從緊貨幣政策形勢下
進一步做好小企業金融服務工作的通知
貸款利率政策
罰息政策及其規定比例:中國人民銀行規定,金融機構對客戶的逾期貸款和擠占挪用貸款實行罰息,按罰息利率記收利息,計息幅度,范圍和條件,必須由中國人民銀行總行確定.
法定貸款利率:經國務院和國務院授權中國人民銀行規定的各種貸款利率.
浮動利率:金融結構在人民銀行總行規定的浮動幅度內,以法定貸款利率為基礎自行確定的貸款利率.它高於或低於法定貸款利率.
利率上浮或下浮的幅度和范圍由中國人民銀行總行規定.
優惠利率:指發放貸款時所收取的比一般同類貸款利率較低的利率.
貸款政策
服務居民
服務三農
服務中小企業
"各級郵政儲蓄機構辦理小額貸款業務必須嚴格遵循國家法律法規,執行國家產業政策."
----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法(試行)
為什麼要掌握貸款政策
據《鄭州晚報》報道:
11月10日,鄭州18家中小企業與市商業銀行舉行"見面會",中小企業負責人紛紛"毛遂自薦",積極向銀行介紹項目.銀行人員也主動"接招",耐心講解服務及信貸政策,現場達成貸款意向近3億元.
【點評】

貸款原則:是在貸款發放和收回過程中必須遵循的
准則.它是信貸方針,政策的具體體現,在商業銀行審
核,發放,收回貸款全過程中具有強有力的約束作用.
銀行貸款原則
安全性,流動性,效益性
依法貸款的原則
遵循平等,自願,公平和誠實信用的原則
公平競爭,密切協作的原則
第四條 小額貸款產品設計實行"小額速貸,整貸零還,有償使用,持續發展"的原則,
以"小額,流動,分散"為基本信貸原則,
以"安全性,流動性,效益性"為經營原則.
-----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法(試行)
商業銀行貸款"三原則"解讀
----安全性原則
概念
貸款的安全性原則,就是指貸款的分配和使用保證貸款本息不受損失.
"安全性"在這里包涵著兩重意義:
一:指作為受信的借款方,要保證貸款在使用過程中不致於產生貸款本息的漏損;
二:銀行要保證貸款的發放或分配,不致於引起存款提取時受到損失的威脅或影響;
商業銀行貸款"三原則"解讀
----流動性原則
概念
貸款的流動性原則,是指銀行在以最小的損失或者是無損失的狀態下,把貸款資產轉換為現金的能力.
其一:是在全部的資產負債中,商業銀行應經常性地保持對負債的及時支付能力,根據情況建立第二准備金制度;
其二:是要求借款企業在整個資產營運的過程中,能夠保持變現的能力以確保及時歸還銀行貸款的程度.
商業銀行貸款"三原則"解讀
----效益性原則
概念
貸款的效益性原則,是指貸款的分配和使用都必須以最小的貸款投入或費用,取得最大的收益或效用.
銀行信貸首先是考慮銀行自身的經濟效益,同時也要考慮企業客戶效益和社會效益 .
安全性,流動性,效益性的相互關系
商業銀行在貸款業務經營中,必須堅持貸款的管理原則,做到"安全性","流動性"和"效益性"三者的最優組合,實現"三性"的統一.
通常情況下,"三性"之間又表現出相互對立和制約的關系.

安全性是前提
流動性是條件
效益性是目標
加強銀行信貸安全性的措施
強化資金安全觀念
防止貸款決策失誤
採取相應的資金安全措施
---及時檢查
---准確測算貸款資產的風險
---根據風險,確定不同利率水平.
盡一切可能挽回資金損失
----收回有問題的貸款.
貫徹貸款流動性原則的措施
科學決策貸款
---分散貸款對象
---選擇好貸款對象
---合理確定借款的數量和期限
---加強對貸款使用情況的檢查
---提高信貸資金的運用率
科學經營銀行
---科學地配置銀行的資產與負債
---積極加強負債的流動性管理
貫徹貸款效益性原則的措施
正確的貸款決策
---在保證貸款安全性和適度流動性的基礎上,盡可能的擴大貸款規模,提高利差收益能力
加強貸款使用過程的管理
----提高貸款的運用系數,加速信貸資金的周轉.
重視貸款經濟效益的考核
----企業要盡可能地節約資金使用,減少資金佔用,提高貸款的產出水平
----在國家宏觀經濟政策的指導下,合理投放貸款,"扶優限劣",提高貸款的盈利能力,提高貸款增加國民收入的能力.
貸款政策與貸款原則的關系
銀行信貸基礎知識
銀行信貸概述
貸款政策與原則
貸款的基本要素
貸款的程序
貸款管理制度
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
按照貸款人承擔的經濟責任劃分
1,自營貸款
貸款人以合法方式籌集資金自主發放的貸款.風險由貸款
人承擔,並由貸款人收回本金和利息.
2,委託貸款
政府部門,企事業單位和個人向銀行提供資金,並指明貸
款對象,用途金額,期限利率等條件而由銀行代為發放的貸款.
特點:1,銀行按照委託人的意願發放和管理貸款
2,貸款的收益歸委託人,銀行收取手續費,風險由委託人自負.
貸款的種類
按照期限劃分
1 短期貸款
期限在1年以內的貸款(含1年).我國目前有3個月,6個月,1年
短期貸款.
短期貸款的特點:比較靈活,期限短,流動性強,周轉快,需要量大.
2 中期貸款
1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的貸款.
3 長期貸款
5年以上(不含5年)的貸款
中長期貸款的特點是:數量大,周期長,需要分期還款.
按照貸款的保障程度分
信用貸款---以借款人的信譽發放的貸款.
信用貸款的特點:手續簡便,不需要提供任何擔保;適用於銀企關系密切者;風險較大.
擔保貸款——用人和物作為還款保證的貸款.
保證貸款:以第三人的資產和信譽作為還款保證的貸款.如果到期債務人不能還款,則保證人負有還款的責任.(一般保證責任和連帶責任保證.)
抵押貸款:以借款人或第三人的財產作為還款保證的貸款.如果客戶到期不能還款,將以抵押物處分後的價款抵補貸款本息.
質押貸款:以借款人或第三人的動產和權力作為還款保證的貸款.
票據貼現
按照風險度對貸款質量的劃分
正常類貸款
關注類貸款
次級類貸款
可疑類貸款
損失類貸款
按照貸款的特點不同劃分
普通貸款
特別貸款
商業貸款
特別貸款
其他信貸形式
透支
貸款承諾
出口信貸
福費廷
消費信貸
住房貸款
銀團貸款
BOT
分期償還貸款
信用證
一次償還信貸
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
__ 貸款的期限
一 貸款期限
貸款期限——銀行將貸款貸給借款人到貸款收回的時間.包括貸款寬限期和貸款償還期.
貸款期限要在銀行與借款人簽訂的貸款合同中註明.
國際通行貸款期限的認定.
二 貸款展期
何為展期 誰決定
短期貸款展期:期限累計不得超過原貸款期限.
中期貸款展期:期限累計不得超過原貸款期限的一半.
長期貸款展期:期限累計不得超過3年.
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
貸款利率
目前我國利率尚未市場化,所以,貸款利率決定權仍有人行掌握,但人行規定了各金融機構的貸款浮動權.
貸款利率要在貸款合同中載明.
"小額貸款利率實行風險定價原則,總行綜合考慮資金成本,央行基準利率,通貨膨脹率,經營成本,貸款損失風險,管理成本及金融市場行情等因素制定全國的貸款產品利率和浮動范圍.各一級分行信貸業務部根據自身實際經營情況和當地信貸競爭程度,在總行制定的貸款產品利率浮動范圍內確定各自的利率浮動區間及相應的利率優惠政策,並向總行報備."
----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法
"在貸款利率上,應在法規和政策允許范圍內,綜合考慮借款人信用等級,貸款金額,貸款期限,風險水平,資本回報要求以及當地市場利率水平等因素,在浮動區間內自主確定貸款利率." ------中國銀監會《意見》
①人民幣貸款利率一般是按照總行規定的利率執行;
②貸款期間的利率變動根據總行規定執行;
③如果 貸款期限加上原期限達到新的利率期限檔次的,從展期之日起按新的期限檔次利率計收;
④逾期貸款利率按總行規定的利率執行;
⑤擠占,挪用貸款按總行規定的利率進行罰息;
⑥費率按總行的有關規定執行.
具體確定利率與費率時,還應根據國家金融政策的有關規定,客戶的具體情況,還款的風險,同業競爭,與客戶的關系,銀行的資金籌集成本等進行.
銀行信貸業務利率執行的一些基本政策
二,貸款利息的計收
1,正常貸款期限內的按貸款合同規定的利率計息.
2,貸款展期的則應把原貸款期限加上展期期限後,達到哪個檔次期限則按哪個檔次計息.
3,貸款逾期計收罰息.
貸款逾期之後對逾期本息計收罰息,逾期罰息採取按日計息的方式;逾期罰息利率為貸款執行利率基礎上加收50%
4,未按合同約定用途使用貸款需要按照罰息利率加收罰息 .
挪用貸款罰息利率為貸款執行利率基礎上加收100%.若貸款既逾期又違約,罰息利率擇其重者.
5,貸款貼息:根據國家政策,為了促進某些產業和地區經濟的發展,有關部門可以對貸款補貼利息.如國家助學貸款.
6,貸款停息,減息,緩息,免息.各商業銀行無權決定這些項目,必須按國務院有關規定具體辦理.這是對貸款銀行的保護和約束.
貸款的基本要素
貸款的種類
貸款的期限
貸款的利率
信貸業務的一般規定
信貸業務的一般規定
貸款對象
申請借款應具備的條件
借款人應當符合的要求
借款人的權利
借款人的義務
對借款人的限制
貸款人的資格
貸款人的權利
貸款人的義務
對貸款人的限制
貸款對象:
是指銀行對哪些部門,企業,單位和個人發放貸款.其實質是選擇貸款投向,確定貸款范圍和結構.
農戶小額貸款業務:對象主要為具有完全民事行為能力,身體健康,具備勞動生產經營能力,能恪守信用的農戶或農村個體經營戶 ;
微小企業主貸款對象:主要為經工商行政管理部門核准登記並有固定的生產經營場所,產品有銷路,經營有效益,經營者素質好,能恪守信用的各類私營企業主,個體工商戶和城鎮個體經營者等.
-----中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務管理辦法(試行)
"貸款對象應當是經工商行政管理機關(或主管機關)核准登記的企(事)業法人,其他經濟組織,個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人."
----《貸款通則》
商業銀行貸款對象的確定:
一要反映信貸資金運動的本質要求
二要符合商業銀行貸款原則的要求
三要體現貨款投向政策的要求
1.經營的合法性
2.經營的獨立性
3.有一定數量的自有資金
4.在銀行開立基本賬戶
5.有按期還本付息的能力
申請借款應具備的基本條件
貸款對象
基本條件
+
=
貸款資格
借款人(自然人)應當符合的要求
借款人除具備貸款的資格,具有基本條件外,在貸款時還必須符合以下要求
1,具有合法身份證件或境內有效居住證明.
2,具有完全民事行為能力.
3,信用良好,有穩定的收入和資產,具備按期還本付息能力.
4,管理機構另有規定的除外.
借款人(法人)應當符合的要求
借款人除具備貸款的資格,具有基本條件外,在貸款時還必須符合以下要求
1,依法辦理工商登記的法人,並且已經連續辦理了年檢手續;
2,有合法穩定的收入或收入來源,具備按期還本付息能力;
3, 已開立基本賬戶,一般存款賬戶;
4,按照中國人民銀行的有關規定,應持有貸款卡;
5,管理機構另有規定的除外.
借款人的權利
1,可以自主向主辦行或某一銀行的營業機構申請貸款.主辦行指基本賬戶所在銀行.
2,有權按合同約定提取和使用全部貸款.銀行強令企業在賬戶上保留資金會加大借款人的成本.
3,有權拒絕借款合同以外附加條件.
4,有權向貸款銀行的上級和人民銀行反映舉報有關情況.
借款人的義務
1,如實提供銀行要求的資料.開戶行,賬號,存貸款余額,企業情況.
2,接受銀行對企業使用貸款,生產經營情況的監督
3,按借款合同約定用途使用貸款.
4,按期償還貸款本息.
5,將債務轉讓給他人的應取得銀行的同意.債務人的變更直接影響銀行貸款能否收回.
6,有危機貸款安全的情況,應當及時通知貸款人,並採取保全措施.
對借款人的限制
不得在一個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同一分支機構取得貸款.
不得向貸款人提供虛假的報表.
不得用貸款從事股本性投資.
不得用貸款在有價證券,期貨等方面從事投機經營.
不得從事房地產投機.
不得套取貸款用於非法貸款,獲取收益.
不得違反國家規定使用外幣貸款.
不得採取欺詐手段獲取銀行貸款.
貸款人的資格
貸款人必須是:
經國務院銀行監督管理機構批准經營貸款業務;
持有國務院銀行監督管理機構頒發的《金融許可證》;
並經工商行政管理部門核准登記.
中國銀監會日前發布《關於銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》重點在以下幾方面對農村小額貸款業務相關制度作了調整和完善:
在貸款主體上,將發放農村小額貸款的機構拓展到所有銀行業金融機構.
貸款人的權利
要求借款人提供與借款有關的資料.
根據借款人的情況決定貸與不貸,貸多貸少,期限長短,利率高低等.
跟蹤了解企業的生產經營情況和財務活動.
可以從借款人的存款賬戶上劃收貸款.
借款人違反合同規定,銀行有權停止貸款發放.
在貸款即將遭受損失或已經遭受損失時可以採取緊急補救措施.
貸款人的義務
公布貸款的種類,期限利率等.增強透明性,便於借
款人自主選擇.
應當公開貸款審查的資信內容和發放貸款的條件.
對借款申請應給予及時答復.
應當對借款人的債務,財務,生產經營情況保密.
對貸款人的限制
貸款發放必須執行資產負債比例管理規定,不得向關系人發放信用貸款 .
不得給委託人墊付資金
嚴格控制信用貸款,積極推廣擔保貸款
銀行信貸基礎知識
貸款的程序
貸款程序的含義
貸款程序是指貸款的貸與不貸,貸多貸少,採取何種方式放貸
以及貸後跟蹤檢查保證貸款回收的這樣一個決策過程.
貸款的程序
貸款流程
LO
1.市場調查
2.申請
3.現場調查
4.貸款分析
5.信貸部門
6.放款
7.監控
8.保全
客戶(借款人)需要貸款,應以書面形式向郵政儲蓄的信貸相關部門提出貸款業務申請.
內容主要包括客戶基本情況,申請的信用品種,金額,期限,用途,擔保方式,還款來源及方式等.
客 戶 申 請
信貸相關人員負責接收貸款申請,對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查,認定客戶是否具備發放貸款業務的基本條件,從而決定是否受理客戶申請.
對同意受理的信貸業務,信貸部門根據信貸業務品種,通知客戶填寫統一制式的申請書,同時提供相關資料. �
銀行受理
信貸部門是貸款業務的調查部門.信貸部門負責
對客戶情況進行調查核實.
信貸部門職責
進行貸前調查
撰寫調查報告

貸前調查
評 估
控制風險
信用度
還款意願
還款能力
齊全性
真實性
客戶分析
評估客戶的人品
請記住10—80---10法則
首要目標:
第二目標:
人品評估的關鍵問題
私生活
社會活動
生意狀況
財務狀況
財力評估
父母情況,教育狀況及受專業教育經歷,配偶,兒女情況,健康情況,保險等
社會地位,社會關系,人脈,政治背景,權利狀況,缺點,贍養情況等
歷史,經濟狀況,計劃,投保情況
存款情況,家庭收入情況,家庭支出,資產負債情況,各項費用構成,收入與資產的關聯性,資產所有權證明
如果出現問題,客戶通過資產變賣,使用儲備金和個人擔保等方式償還貸款的能力
信用分析的方法
"6C"法:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),
擔保(Collateral),環境條件(Condition)和事業的連續性(Continuity)
"5W" 法:借款人(Who),借款用途(Why),還款期限(When),擔保物(What)及如何還款(How)
"5P"法:個人因素(Personal),目的因素(Purpose),償還因素(Payment),保障因素(Protection)和前景因素(Perspective)
微型金融客戶:CAMPARI
客戶性質
能力
利潤
貸款目的
貸款金額
還款
保險
承信度,穩定因素,
客戶記錄,企業資源
負債狀況,健康狀況
社會關系
技術方面的能力
管理能力,領導能力
財務能力
利息,手續費和傭金
還款計劃/現金流
交叉銷售空間
客戶分類
客戶終身價值
貸款真實目的(購買固定資產,流動資金貸款,個人原因)
以客戶為本,從客戶出發(貸款是否是最好的,是否有其他更好的選擇 )
客戶的利潤貢獻(合理性,是否介入)
金額是否合適(是否包括成本及費用)
貸款決定(不同產品,客戶不同額度)
期限(放款與還款期設計是否合理)
還款來源(符合實際,利潤不等於現金.分析收支情況,檢驗資產變現
其他還款方式
財務分析
信貸管理部門是貸款業務的審查部門.
貸中審查的主要內容 :
基本要素審查
主體資格審查
貸款政策審查
貸款風險審查
提出審查結論和有關限制性條款.
審查結論
提出明確的審查意見,包括貸款業務的種類,幣種,金額,期限,利率或
費率,還款方式,擔保方式和限制性條款等.
信貸審查經辦人和主責任人在審查報告上簽字後連同有關資料,移送風險管理部門.
貸中審查
風險管理部門是指各級行承擔貸款整體風險控制職能的部門.
風險管理部門主要對信貸管理部門移交的貸款資料重新審閱,對該筆貸款業務進行風險識別,估算和評價,並提出相應的風險控制和處置意見,如貸與不貸,貸多貸少,利率高低,風險防範和控制措施等.
風險管理經辦人和主責任人簽署自己的意見後連同有關資料,移送貸審會辦公室.
貸款風險管理
貸審會辦公室收到風險管理部門移交的審查資料後,應及時登記,對內部運作資料的完整性進行審核.審核合格後,提前將材料發送給貸審會委員.
各級行貸審會委員由以下人員擔任:行長擔任主任委員,分管信貸業務的副行長擔任副主任委員,信貸管理,客戶部門,風險管理,法規,國際業務,資金計劃等有關部門負責人和本行具有評審能力的人員擔任委員,不得少於7人.
貸款審批
所有貸款業務都必須簽訂借款合同,內容包括:信用種類,幣種,用途,金額,期限,利率或費率,還款方式,擔保方式,合同雙方的權利和義務等內容.

信貸部門是對外簽訂借款合同的經辦部門,客戶經理是銀行對外簽訂信貸合同的經辦人,借款合同必須經有權簽字人或授權簽字人簽署後才能生效.

借款合同由借款業務合同和擔保合同組成,借款業務合同是主合同,擔保合同是從合同.
簽訂借款合同
*檢查客戶,擔保人的資產和生產經營,財務狀況是否正常,主要產品的市場變化是否影響產品的銷售和經濟效益;
*了解掌握客戶,擔保人的機構,體制及高層管理人員人事變動等重大事項,分析這些變動是否影響或將要影響客戶生產經營;
*檢查抵(質)押物的完整性和安全性.抵押物的價值是否受到損失,抵押權是否受到侵害,質物的保管是否符合規定;
對檢查過程中發現影響貸款安全的重大事項,應進行專題匯報,提出
防範和化解信貸風險的措施.
信貸部門部門負責貸款風險分類的基礎工作.根據貸款風險分類辦法
的要求,對所轄全部貸款進行五級分類.
貸後檢查
貸款到期處理
正常回收
-----靈活還款方式,根據客戶還款能力可採取按周,按月,按季等額或不等額分期還本付息等方式
貸款展期
逾期貸款——不良貸款處理
貸款業務到期之日營業終了尚未歸還的貸款業務列入逾期催收管理,信貸部門應填制貸款業務逾期催收通知書,分別發送到客戶和擔保人進行催收.會計部門從貸款業務到期的次日起計收信貸業務逾期利息.�
如無力償還,客戶應提交書面展期申請.客戶應在貸款到期前提交《借款展期申請書》,原貸款的保證人,抵押人或出質人應在《借款展期申請書》上簽署"同意展期"的意見並簽章;
貸款展期
微型金融的主要原則
何為"微型金融"
微型金融的核心原則(1)
根據貸款對象的需求調整產品
★小額
★短期
★營業資金或者流動性貸款,針對性不用特別強調
★提供最佳的客戶服務
★快速放款
★費用能覆蓋貸款成本
客戶貸款需求能得到滿足
微型金融的核心原則(2)
簡捷的申請流程
★簡潔的申請表格
★迅速的貸款評估
★貸款審核:通過正式和非正式手段
★分權決策機構
★不需要傳統的抵押
★按表現等級原則對企業進行評估
★信貸員負責貸款全部流程
降低交易成本
微型金融的核心原則(3)
創新貸款安全評估
★與客戶保持緊密,長期的關系
★還款能力的評估應建立在現金流量的預測上
★提供非傳統抵押方式的選擇
★建立還款激勵機制
降低風險
——在貸款手續上,盡量簡化農村小額貸款手續,(對重點客戶和優質客戶,推行"一站式"服務)
——增加貸款申請受理的渠道,(在營業網點設立農村小額貸款辦理專櫃或兼櫃,開辟農村小額貸款綠色通道,可上門服務)
——縮短貸款審查時間;(原則上農戶老客戶小額貸款應在一天內辦結,新客戶小額貸款應在一周內辦結,農村小企業貸款應在一周內辦結,個別新企業也應在二周內告具結果 )
——全面推廣使用貸款證,對已獲得貸款證的農戶和農村小企業,憑貸款證和有效身份證件即可辦理貸款手續;
——把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來,根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡,在授信額度內實行"一次授信,分次使用,循環放貸",提高貸款便利程度.
---《關於銀行業金融機構大力發展農村小額貸款業務的指導意見》
"銀監會調整和完善農村小額貸款業務相關制度"
郵政儲蓄銀行
信用評價與信用建設並舉
※積極培育農村信用文化
※加快農村徵信體系建設
※規范和完善農戶和農村小企業信用檔案
※推廣信用戶,信用村,信用鄉(鎮)制度
強化動態授信管理
根據信用貸款和聯保貸款的特點,按照"先評級—後授信—再用信"的程序,建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程.
綜合考察影響農戶和農村小企業還款能力,還款意願,信用記錄等各種因素,及時評定申請人的信用等級,核發貸款證,實行公開授信.
對農村小企業及其關聯企業,農業合作經濟組織等,以法人機構或授權的分支機構為單位,推行內部統一授信,同時注重信息工作,注意發揮外部評級機構的作用,防範客戶交叉違約風險.
對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核,動態管理,適時調整客戶的信用等級和授信額度,
"在貸款期限上,根據農業季節特點,生產項目的不同周期和貸款用途以及借款人綜合還款能力等合理確定,允許用於傳統農業生產的小額貸款跨年度使用;對溫室種養,林果種植,茶園改造,特種水產(畜)養殖等生產經營周期較長的貸款,期限可延長至3年."

Ⅸ 貸款買車是正確的消費觀念嗎

為什麼不正確？如果你有還款能力，提前消費也是一種，只要理性。凡事講究一個度。 關於申請汽車貸款，有兩種方式：個人信用貸款購車（無抵押無擔保，一般要求你信用良好，工作收入穩定），或者是房產抵押貸款購車（用房產做抵押）。個人信用貸款購車一般可以貸5年，首付3成以上。房產抵押貸款購車一般最長可貸5年，首付也是3成以上。利率主要根據你的貸款類型和你的個人資質綜合決定。 一般申請汽車貸款的條件 （1）具有有效身份證明且具有完全民事行為能力； （2）能提供固定和詳細住址證明； （3）具有穩定的職業和按期償還貸款本息的能力； （4）個人社會信用良好； （5）持有貸款人認可的購車合同或協議； （6）合作機構規定的其他條件。 一般汽車貸款的申請資料 （1） 身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，並提供其復印件； （2） 職業和經濟收入證明； （3） 與經銷商簽訂的購車協議、合同或者購車意向書； （4） 銀行或貸款機構要求的其他資料。 信用貸款購車——為缺資金的購車人發放的信用購車貸款。額度：5000元-20萬元 申請地址： http://www.loanchina.com/activity/proct/carloan-loanclam.html 房產抵押購車貸款——房產抵押購車貸款是指易貸中國聯合合作銀行向個人借款人發放的，用於購買消費類自用車(一手車和二手車)並以自有房產做為抵押物的貸款。額度：20萬-150萬元 申請地址： http://www.loanchina.com/activity/proct/realestate-loanclam.html

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