村鎮銀行不良貸款率

⑴ 村鎮銀行出現之前,農村的融資狀況

這是我的課題研究的一部分，吐血給你。

(1、 農村金融服務存在空白點。
截至2007年底，全國在縣及縣以下農村地區，銀行業金融機構網點共有 108173個，佔全國機構網點總量的 57% ，平均每個縣（市、旗）分布銀行業金融機構網點53.63個，每個鎮（鄉）分布銀行業金融機構網點3.56個。目前我國還存在2868個「零金融機構鄉鎮」，其中2645個在西部地區，佔全國總數的80%。此外，有2個縣（市）、8901個鄉鎮僅有1家金融機構。寧夏回族自治區13個縣（市、旗）中尚有24個鎮（鄉）未設任何銀行業金融機構營業網點。這不僅制約了農村的經濟發展，影響了農民的日常生活，更不能適應新農村建設的需要，因此村鎮銀行在農村有了生存空間。
2、農村金融競爭不充分。
自1995年至2005年約十年左右，國有商業銀行紛紛收縮農村網點，開始一場對未來農村金融生態影響極大的「集體大出走」；其根本原因在於這些金融機構在農村金融市場上績效欠佳。亞洲金融危機後，我國政府對國有商業銀行的監管更為嚴格，為了降低不良貸款率，提高銀行的資產質量和核心競爭力，四大國有銀行不得不退出農村金融市場。而現有的農行分支機構現行高度集中的信貸管理模式不利於金融機構支持地方經濟發展。農行普遍實行集權式的信貸管理模式，信貸決策權在省分行和地市行，縣支行的信貸權基本被剝奪。由於基層行只有申報推薦權，卻要承受組織資金平衡、收貸收息的責任，在經濟環境欠佳，信貸風險加劇的情況下，基層行無心擴大信貸投入，但為了完成上級行存款任務，商業銀行通過各種途徑，大量組織吸收當地存款上存上級行，造成當地有限的資金被抽走，同時，國有商業銀行把大中型企業以及大中型企業密布的大中型城市作為主要支持對象，將下一級的資金層層向上集中，不斷從基層支行抽取資金回灌大中型城市，而大大忽略了縣域經濟對信貸資金的需求，尤其是對一些能盤活的中小企業和民營企業，由於銀行怕擔風險，信貸資金也不敢大膽投入，使中小企業得不到正常發展。目前，只有農村信用社不受貸款審批權上收的影響，可以將吸收存款全部用於當地經濟發展，但大量的資金被商業銀行佔有，信用社規模得不到發展。 組建村鎮銀行，使各行在存款、貸款方面展開合理競爭，有利於廣大農民得到更加便捷、有效的金融服務。
3、民間融資旺盛。
近幾年來，我國民間借貸無論像「合會」這樣有組織的活動，還是互助性質的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農民借貸資金的主要來源。民間借貸的主要形式有三：一是社會主義新農村建設中農業產業化發展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機構融資出現困難的情況下，轉而向民間籌措資金。二是發放高息借貸。資金相對比較富裕的農戶、個體戶和中小企業主，在暫時沒有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的「出路」，向一些資金匱乏且又急需資金的企業及個人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。有關統計數字表明，中國農村「高利貸」高達8000億～1.6萬億元。另據全國農村固定觀察點對2萬多農戶的調查，2007年的農戶借款中，銀行信用社貸款佔32.7%，私人借款佔65.97%，其他佔1.24%。寧夏各級政府財力有限，有限的資金投入城市建設的份額較大，對「三農」的投入普遍不多，農村經濟發展除了農民自有資金外，主要還是要依靠信貸資金。但是金融部門的貸款規模卻相對萎縮，特別是對「三農」的貸款慎之又慎，有些地方名義上是放貸於「三農」，實際上是挪作它用。各項經濟主體貸款難，難貸款，影響了農村經濟進一步發展。據抽樣調查，寧夏農村獲得貸款的農戶比例僅為16.5%，還有35.5%的農戶需要資金而難以獲取貸款，只能依靠民間借貸。農民人均私人借款215.2元，僅比人均獲取銀行貸款234.6元低19.4元。可見，農村金融市場廣大，信貸需求旺盛。
4、農村信貸投放不足。
隨著外向型農業的發展，農業產業化、市場化程度不斷提高，資金需求呈增長態勢，需要金融部門提供全方位的服務和支持，而日前的農村金融體系明顯存在組織機構單調、服務功能不全、支持而狹窄等問題。
目前，農村信用聯社是農村金融的主力軍，但信用社資本金少，存貸款規模都相對較小，且其他金融機構基本不向農村貸款，再加上郵政儲蓄對資金的「抽水」作用，農村信用社為了支持「三農』，只能依靠拆借資金或支農再貸款，但相對於新農村建設巨大的資金需求，無疑是杯水車薪。此外，農信社的金融產品少，越來越不能適應市場需求。而且農信社的內部管理及開展業務的電子化程度較低，難以適應現代金融業務運行的需要。這些問題在一定程度上影響了農信社的效率，甚至制約了當地的經濟發展。
社會主義新農村建設的核心是發展經、實現農民增收。國家啟動新農村建設後，廣大農民發展經濟的積極性高漲，普遍希望增加投入搞規模化、集約化農業生產，渴望信貸資金；另一方面，支農項目也非常多，但國家項目要求都比較嚴格，資金投向明確，農民由於現金缺乏，負擔項目自籌部分就很困難，更拿不出流動資金，使項目綜合效益往往顯現慢。同時，農民普遍自身積累少、底子薄，設備少、設施簡陋，基礎設施條件差，改變靠天吃飯的傳統、走集約化之路，必須大力加強道路、水電等基礎設施的建設，因此，組建村鎮銀行有利於農村生產力的發展，村鎮銀行投資人也會因為需求旺盛而得到豐厚的回報。

⑵ 太商村鎮銀行靠譜嗎

可靠，也不可靠。可靠是因為他是正規金融機構，不可靠是因為違規行為多，容易造成存款損失。
村鎮銀行是由銀保監會批準的正規金融機構。主要活動地在本地農村，不能跨區經營，也不能發放異地貸款。
當初設立的目標也是為農村金融服務，為農民及農村新辦的企業發放靈活快捷的貸款，也就是定位為「農民的銀行」。
那麼其吸收的存款也是正規的銀行存款，也收到50萬存款保險保障制度的全額兌付。從這一點來看是可靠的。目前應該有超過1500家村鎮銀行。
拓展資料：
一般村鎮銀行，大股東必須有一家大的商業銀行，否則就不能持續經營。
在一定程度上，他就是大商業銀行在農村地區的半獨立分支機構。平時業務也接受大商業銀行的指導，包括其存款准備金，也是先繳存到大商業銀行，再由大商業銀行繳存與人民銀行。
但是村鎮銀行發展不太順利，盈利的村鎮銀行不多，發生風險的村鎮銀行不少。據銀保監會3月報告中說，已經有23家村鎮銀行，實際平均不良率4.94%，42家農村金融機構不良率超過5%。其實不良貸款率超過1.5%，我們的監管部門就已經比較擔心了。
村鎮銀行很多經營行為不規范，容易引發各類風險。村鎮銀行因為實力弱，工作人員能力有限，違規現象也屢有發生。其中針對存款行為，出貨可要小心。違規拉高額存款，定向定期存款、貼息存款、先返息存款都會給儲戶造成極大風險。有可能存款在存入後被直接挪用，到期後不能取出。
例如有些村鎮銀行一年期定期存款給到4.1%，但是他也不是大額存單，也不是智能存款。那麼這種利率就非常可疑，因為在人民銀行批準的存款序列中沒有這種利率的普通定期存款。即使先返息後存，也有一定的風險。銀保監會今年已經處罰過多家村鎮銀行及其上級的大商業銀行。主要就是針對其存款行為不合規，貸款不按照監管要求流程去做，壞賬率太高。

⑶ 農民貸款難、利息高，年限短是農村普遍存在的問題，該如何解決

「反思鄉村經濟，我們發現鄉村經濟衰退可能源於現代經濟理論的誤導。現代經濟理論主要應用於以利潤最大化為目標的企業，而農村的主體是以家庭為單位、以家庭福祉最大化為目標的微弱經濟體。在現代市場經濟構築的經濟體系內，微弱經濟體受到政策的忽略，以及市場和金融體系的排斥。」11月18日，中國普惠金融研究院（CAFI）在「2020中國普惠金融國際論壇」上發布的《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》中稱，普惠金融就是將被傳統金融機構排斥的「中小微弱」包容進金融服務體系。在今後一段相當長的時期內，普惠金融的一個重要任務就是要助力鄉村振興的國家戰略。

對於中小企業，銀行通常用抵押不動產或質押股權等方式提供信貸服務；對於微弱群體，銀行主要通過信用調查或者大數據分析來提供金融服務，而此類群體數量大，信用記錄不完善，收入偏低，金融素養和能力也比較弱。

國務院參事、中國銀保監會原副主席王兆星在「第三屆中國普惠金融創新發展峰會」上發表主旨發言時指出，普惠金融發展過程中，仍然存在「農戶貸款難與銀行難貸款並存，農戶想要貸與銀行不敢貸並存」的現實性問題。銀行方面要加強風控水平，擊破信息不充分、不對稱等難點。畢竟「普惠金融不是慈善金融，應該在風險可控、商業可持續的前提下，使弱勢群體獲得金融服務的支持。」因此，他表示，不能強行要求銀行貸款，信貸資金的本質就是有貸有還，而且要有付息，它不是財政撥款，也不是慈善。

雖然農村銀行業機構是農村普惠金融的主力軍，但仍面臨諸多困難。

《中國普惠金融創新報告（2020）》指出，數字普惠金融已經成為當前普惠金融發展的主流，但大多數農信機構規模較小，在金融科技方面投入十分有限。隨著經濟下行、利率收窄以及國有六大商業銀行的服務下沉，農村金融市場競爭越發激烈，特別是對於頭部客群的爭奪使得農信機構受到劇烈的沖擊。

《微弱經濟與普惠金融——中國普惠金融發展報告(2020)》表示，目前，我國各家農村商業銀行經營狀況參差不齊、分化嚴重。從資產質量來看，部分農村商業銀行不良貸款率高達10%~20%；而資產質量比較好的農村商業銀行主要集中在浙江、江蘇和廣東一帶，不良貸款率可以維持在1%左右，甚至低於部分股份制商業銀行和大型商業銀行。從盈利能力來看，有的農村商業銀行ROE高達20% 以上，而差一些的農村商業銀行ROE 不足5%，分化也很嚴重。

⑷ 村鎮銀行不良率監管指標不能超過多少

不良貸款率屬於銀行內部數據，不對外公布。
村鎮銀行由地市銀監局的合作金融監管處室管理，監管指標和標準是銀行監定的。
根據銀監會要求，從明年開始，商業銀行的核心一級資本充足率不低於5%，一級資本充足率不低於6%，資本充足率不低於8%

⑸ 松江富明村鎮銀行怎麼樣

松江富明村鎮銀是不錯的，上海松江富明村鎮銀行股份有限公司是2016-07-01在上海市松江區注冊成立的股份有限公司(非上市、自然人投資或控股)，注冊地址位於上海市松江區新松江路1501號。
上海松江富明村鎮銀行股份有限公司的統一社會信用代碼/注冊號是91310000MA1FL2H51X，企業法人蔡美蕉，目前企業處於開業狀態。
上海松江富明村鎮銀行股份有限公司，本省范圍內，當前企業的注冊資本屬於一般。
上海松江富明村鎮銀行股份有限公司對外投資0家公司，有1處分支機構。
拓展資料：
村鎮銀行的發展歷程：
從2007年全國第一家村鎮銀行成立至今，村鎮銀行的發展已經整整十年。「十年磨一劍」，村鎮銀行從無到有、從小到大，從星星之火到遍布全國，已經成長為我國多層次農村金融體系中的生力軍。截至2016年底，全國共組建村鎮銀行1519家，65%位於中西部縣域貧困地區，資產規模達1.24萬億元，貸款規模7021億元，戶均貸款41萬元，不良貸款率1.8%。村鎮銀行的快速發展，有效填補了農村地區金融空白，增加了農村金融服務供給，優化了金融資源配置效率，在推動農業供給側改革、加快縣域和農村經濟發展、打贏精準扶貧攻堅戰等方面發揮了重要作用。
發展村鎮銀行順應了經濟社會客觀需要：
一、完善多層次農村金融服務體系的需要。村鎮銀行改變了將資金抽離農村的「抽水機」現象，不斷加大對當地的信貸投放，2016年末村鎮銀行存貸比達到了74%，位列全國縣域地區銀行業金融機構首位。目前村鎮銀行已累計為352萬小微企業和農戶發放了580萬筆貸款，累計放貸金額超過了3萬億元，其中涉農貸款佔比、500萬元以下貸款佔比、小微企業及農戶合計貸款佔比始終保持在80%以上。同時，村鎮銀行通過網點下沉和渠道建設，不斷擴大服務半徑，以正規、專業和優質的金融服務，「擠出」了不規范的民間借貸和高利貸，推動貸款利率回歸合理水平，降低了農村地區融資成本，規范了縣域和農村金融市場。經過十年的發展，村鎮銀行已經成為多層次、廣覆蓋、可持續農村金融體系中新生的、充滿活力的重要力量。
二、破解「三農」和小微企業融資困局的需要。村鎮銀行通過明確的市場定位和業務模式不斷創新，在一定程度上緩解了「三農」和小微企業的融資難和融資貴問題。村鎮銀行紮根於當地，深入了解當地經濟發展以及目標客戶經營情況，能夠有效緩解信息不透明和不對稱問題。通過應用最新的信息科技和數據分析技術，進一步拓寬渠道、優化流程和提高效率，有效地降低了提供金融服務的成本。發揮機制靈活、決策鏈條短的優勢，開發符合自身經營特色又契合當地經濟特點的信貸產品，有效滿足「三農」和小微企業客戶的融資需要。中銀富登村鎮銀行響應客戶需求，藉助主發起行的技術支持和自身的不斷創新，開發了10大類、53種涉農產品，服務「三農」和小微客戶超過100萬戶。
三、打贏精準扶貧攻堅戰的需要。廣大縣域和農村地區是我國脫貧攻堅的主戰場，也是金融服務的薄弱地區。村鎮銀行作為定位於「服務縣域、支農支小」的新型農村金融機構，面對「脫貧攻堅」的新形勢和新任務，勇於承擔社會責任，成為金融精準扶貧的「排頭兵」。村鎮銀行充分發揮自身管理半徑小、決策路徑短、服務效率高等特殊優勢，有效地將金融資源和扶貧資金精準配置到「三農」和小微企業等薄弱環節，更好地滿足弱勢群體差異化、個性化的金融服務需求。

⑹ 中銀富登村鎮銀行存款利率

中銀富登銀行存款利率
（因各地監管要求不同，個別地區利率執行標准不同，具體以當地網點公告利率為准）
活期存款：0.35%
定期存款
1.整存整取：三個月 1.60%；半 年 1.80%；一 年 2.00%；二 年 2.60%；三 年 3.25%；五 年 3.25%
2.零存整取、存本取息：一 年 1.60%；三 年 1.80%；五 年 1.80%
3.定活兩便 按一年以內定期整存整取同檔次利率打六折執行
協定存款 1.30%
通知存款：一 天 0.80%;七 天 1.35%
拓展資料：
中銀富登村鎮銀行由中國銀行與淡馬錫下屬的富登金融控股公司合作設立。自2011年起，中行與富登金融合作，規模化、批量化發起設立村鎮銀行。2011年3月，中銀富登村鎮銀行在湖北蘄春開設了第一家村鎮銀行。截至2018年6月末，中銀富登村鎮銀行已在全國19個省(直轄市)設立了100家村鎮銀行和119家支行，其中76%在中西部，33%在國家級貧困縣，成為國內機構數量最多、地域覆蓋范圍最廣的村鎮銀行集團。中銀富登村鎮銀行制定適合小微企業、三農客戶的金融服務和信貸流程，開發了14大類、60餘種小微和涉農產品，服務客戶超過160萬戶，為超過13萬個客戶提供貸款服務。
中銀富登村鎮銀行以"建設新時代一流村鎮銀行"為目標， 本著與客戶"共同成長，成就夢想"的信條，致力於"紮根縣域，支農支小"，為縣域的中小企業、微型企業、工薪階層、"三農"客戶提供本土化、高水準、全方位的金融產品和服務。
為積極落實國家"三農"政策，破解小微企業融資難題，中國銀行與新加坡淡馬錫下屬的富登金控合作，藉助中國銀行的品牌和資源優勢，結合富登金融的微型金融經驗，自2011年起規模化、批量化發起設立村鎮銀行，積極探索具有中國特色的大型銀行發展微型金融之路，努力扶持縣域實體經濟，解決小微企業以及"三農"客戶融資難題，力求填補農村金融空缺，幫助村鎮居民實現收入快速增長，幫助社區居民實現夢想。
經過多年發展，中銀富登在村鎮銀行管理與經營領域積累了豐富經驗，取得良好業績，並且在公司治理、商業模式及IT系統建設等方面都打下了較好基礎。 中銀富登村鎮銀行建立了縣域金融大數據平台，以情景規劃、反欺詐等為突破口，對縣域金融的市場特徵、行業特色、企業特點等從定量、定性兩個方面進行研究，為村鎮銀行在客戶營銷、風險管理、內控合規等提供支持。
2018年6月末，中銀富登村鎮銀行全轄存款余額超過300億元，全轄貸款余額超過300億元，共服務客戶160餘萬戶，為13萬客戶提供貸款服務，戶均貸款約為22萬元。其中，涉農及小微貸款佔全部貸款的90.29%，農戶貸款佔全部貸款的41.56%。自設村鎮銀行的不良貸款率為1.72%，關注類貸款佔比0.84%，撥貸比4.30%，撥備覆蓋率249.31%。

⑺ 以江陰銀行最近幾年的報表為例，該行為什麼出現負的稅收收入。

為農商行A股上市的第一股，江陰銀行去年9月的上市可謂是風光無限，之後更是屢受游資熱炒。伴隨著8月初次新銀行股的強勢回歸，再次牽動著市場的神經。但是撥開江陰銀行華麗的外衣卻發現，該行2.41%的不良貸款率，對應的卻是正逼近紅線的撥備覆蓋率。遍地的罰單，不斷牽涉糾紛，江陰銀行真的承受得住嗎？

今年初，剛剛爆出恆豐銀行與江陰銀行的的票據案還未塵埃落定。近日，江陰銀行的「補血」計劃卻再度遇坎。江陰銀行在3月初擬發行20億元A股可轉換公司債券，在轉股後按照相關監管要求計入核心一級資本。該計劃在今年6月已獲江蘇證監局批准，近日卻收到了證監會反饋意見，要求對公司存在票據業務相關金額較大的未決訴訟等內容進行說明。而據統計，未決訴訟涉及金額之大已經佔到江陰農商行去年凈利潤的超四成。

與近日「腹背受敵」的業務相比，江陰銀行股價卻又開始有大動作。以江陰銀行為首的江蘇地區農商行，在上市初期表現英勇，一直頗受市場關注。5月剛開始，股價剛剛安穩下來，然後8月第一個交易日，頂著「次新不敗」稱號的江陰銀行再次領漲銀行板塊，更是奪得8月開門紅，第一個交易日以漲停收盤。

而江陰銀行漲停的背後，最大的作用力還是游資的大幅進出。這些流通盤小且業績好盈利優的城商行股和農商行股，最受游資喜愛。然而，除了游資熱炒股價，江陰銀行的業績下滑，屢屢被罰卻是難掩的事實。

難解的票據糾紛

這次證監會在反饋意見中連提4個問題，讓江陰銀行做解釋說明，第一個重點問題，正是關於未決訴訟的票據案。早在今年年初，江陰銀行就曾經與恆豐銀行就票據糾紛案「互懟」，當時雙方各執一詞。

而江陰銀行隨後回復，江陰銀行子公司宣漢村鎮銀行所涉票據業務未決訴訟共6起，其中有4起是關於恆豐銀行的。恆豐銀行曾在2月底狀告宣漢村鎮銀行未如期履約回購票據造成恆豐銀行損失；而後江陰銀行反擊稱公章為恆豐方面偽造，雙方無票據回購業務往來；恆豐也再次還擊，指江陰銀行「主觀臆斷」。

雖然江陰銀行屢屢重申，宣漢村鎮銀行未與原告從事任何票據回購業務，是有人冒用宣漢村鎮銀行名義違法進行票據回購業務。江陰銀行底氣十足，但如此持久的扯皮勢必會使「第一農商行」的顏面盡失。並且根據上述未決訴訟的司法文書統計，截至起訴時上述訴訟涉及訴訟請求金額合計3.47億元，占江陰農商行截至2016年末凈資產比例為3.85%、佔2016年度凈利潤的比例高達45.24%。

證監會給予銀行反饋意見，屬於正常情況。但是如果訴訟金額占利潤較高，也可以說明主營業務不夠強。再加上，證監會會對此給出反饋意見，也會因為可轉債規模較大，會對市場造成一定沖擊。目前股市已經不算太平，監管部門自不希望再出亂子。

高企的不良貸款率

江陰銀行上市後，並沒有能停止其業績下滑的趨勢。無論是2016年還是2017年一季度，江陰銀行的營收和凈利潤均在雙雙下降。2016年，江陰銀行的營業收入和凈利潤分別為24.69億元、7.78億元，分別同比下降了1.39%、4.49%；2017年一季度，該行營業收入和凈利潤分別為5.51億元、1.75億元，同比下降8.34%、1.16%。而在已披露一季度報告的上市銀行中，江陰銀行是惟一一家歸屬上市公司股東的凈利潤增速為負的銀行。

更為突出的是，江陰銀行的不良貸款率逐年攀升。從2014年的1.91%一路攀升到了2016年的2.41%，並一直維持高位到2017年一季度。而在A股上市的其他江蘇農商行，不良貸款率均低於江陰銀行，2016年，我國商業銀行的平均不良貸款更是僅為1.74%。從2014年開始，除了2015年江陰銀行不良貸款率低於農業銀行，其他年度均為不良貸款率最高的A股上市銀行。

高度依賴利息收入的江陰銀行，不良貸款率居高不下。然而更讓人不安的是，偏低幾近紅線的撥備覆蓋率。

逼近紅線的撥備覆蓋率

高企的不良貸款率，偏低的撥備覆蓋率，江陰銀行好似陷入了一個惡性循環。據數據統計，江陰銀行2016年末的撥備覆蓋率僅為170.14%，已逼近150%的監管紅線。這樣的水平在同類型銀行中依舊處於偏低的水平，如果未來不良貸款繼續走高，撥備的壓力只會越來越大。

再加上江陰銀行的關注類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率也在不斷飆升，這意味正常類貸款貸款變成不良貸款的概率加大並且發生實際損失貸款的概率也大大提高。也許，江陰銀行的撥備覆蓋率突破監管紅線只是時間問題。

江陰銀行喪失了通過了薄被覆蓋率調節利潤的手段，未來的績壓力不言而喻。

罰單滿天飛

除了票據業務以外，江陰銀行的同業業務也受罰不斷。2016年12月27日，宣漢村鎮銀行因在五家銀行違規開立5個同業賬戶，分別被中國銀監會達州監管分局罰款20萬元，共計100萬元。除了這個子公司，2016年5月27日，另一個子公司雙流誠民村鎮銀行也曾被四川銀監局處罰45萬元。

此外，江陰銀行更是因為代客逆程序操作、未按照規定進行國際收支統計申報行為、存在反洗錢違規等行為，先後被國家外匯管理局江陰市支局、無錫銀監分局、中國人民銀行分支機構處罰4次。

江陰銀行被屢屢處罰的同時，其內控問題更是可見一斑。

子公司不斷惹事

據資料記載，宣漢村鎮銀行注冊資金僅2000萬元，卻在恆豐銀行、興業銀行等股份銀行分行的票據業務間頻頻現身，涉訴金額更是高達數億元。這不僅說明村鎮銀行潛在問題過多，蘿卜章、票據詐騙等案件頻發，也顯現出江陰銀行內控的不足。

更讓人吃驚的是，最近今年，監管部門對同業業務的監管不斷加碼，江陰銀行卻偏向虎山行。將銀行2016年年報顯示，大力發展同業業務是主要工作之一。2017年一季報則顯示，截至3月末，該行存放同業及其他金融機構款項為12.04億元，拆出資金11.97億元；而在2016年底，上述兩項分別為8.67億元和12.36億元。

槍打出頭鳥，也許證監會對江陰銀行的反饋意見只是一個開頭。