扶貧貸款不良

A. 郵儲銀行服務三農是哪三農

金融是經濟的血脈，實施鄉村振興戰略離不開金融力量的支持。中國郵政儲蓄銀行（下稱「郵儲銀行」）聚焦鄉村振興重點領域和重點服務主體，加大信貸支持力度，優化產品和服務模式，穩步推進協同支農生態建設，全力服務鄉村振興。數據顯示，截至2020年末，郵儲銀行涉農貸款余額1.41萬億元，較上年末增加1496.76億元。
面向「十四五」，郵儲銀行提前謀劃布局，強化頂層設計，加大農產品供給、美麗鄉村建設等重點領域支持力度，助力廣大農村居民過上更加美好的生活。
鞏固脫貧攻堅成果有效銜接鄉村振興
郵儲銀行《2020年度社會責任（環境、社會、管治）報告》披露數據顯示，黨的十八大以來，郵儲銀行持續加大扶貧貸款投入力度，在832個國家級貧困縣（已脫貧）累計投放信貸資金超萬億元；累計發放扶貧小額信貸超164億元，服務貧困人口超42萬人次。小額貸款業務開辦以來，累計發放貸款超5萬億元，服務近4000萬人次，筆均金額僅13萬元，切實服務普惠金融小額資金需求。
面向「十四五」，郵儲銀行主動加強脫貧攻堅與鄉村振興有效銜接的研究，提前謀劃布局，強化頂層設計，優化體制、機制，保持金融扶貧政策不變、力度不減，繼續加大對脫貧摘帽地區和已脫貧人口的金融支持，推進脫貧摘帽地區一二三產業融合發展，鞏固拓展脫貧攻堅成果，助力脫貧摘帽地區鄉村全面振興。
據悉，郵儲銀行將一如既往地堅定服務「三農」，嚴格落實「四不摘」，重點做好「兩不減、三加強」，助力廣大農村居民過上更加美好的生活。
具體來看，原有產業扶貧的支持力度不減。原有產業扶貧的支持力度不減。以金融支持產業發展為著力點，把產業扶貧的寶貴經驗與鄉村振興的可持續發展結合起來，以「產業興旺」鞏固脫貧攻堅成果。
原有扶貧政策的支持力度不減。將金融扶貧扶持政策與普惠金融扶持政策結合起來，保持政策扶持、績效考核、監督評價等方面的延續性，做到政策不變，力度不減。
加強對已脫貧人口的產品支持。繼續以扶貧小額信貸進行扶持，鞏固脫貧攻堅成果。通過開展農村信用體系建設，以農戶小額貸款接力扶貧小額信貸，持續給予資金支持。
加強金融服務的科技賦能。應用大數據、人工智慧等先進技術，加大線上業務發展力度，拓展服務的廣度，提升服務的速度，讓更多農村居民能夠享受足不出戶的金融服務。
加強對人才隊伍的培養建設。完善培訓與激勵機制，打造專業化支農隊伍，持續提升農村地區金融服務水平。
加大鄉村振興重點領域支持力度
在服務鄉村振興方面，郵儲銀行圍繞重要農產品供給、美麗鄉村建設、農村商品流通和農村基礎設施建設等重點領域，持續推廣鄉村振興「十大業務模式」。深入推進與全國農業信貸擔保體系合作，著力推進批零聯動，持續加強與核心企業等平台合作，開展產業鏈貸款線上化合作試點，「以小撬大，以大帶小」的產業鏈服務模式更加成熟；探索通過交易系統共建，實現交易數據加快積累，推動「市場+商戶」一體化金融服務。在農村生態環保領域，加快推進農村垃圾焚燒、污水處理等行業開發。
同時，郵儲銀行積極協同中國郵政集團有限公司推進惠農合作項目，聯合農業農村部，打通集團內部各板塊和政府部門數據資源，為客戶提供集金融、寄遞和電商為一體的綜合服務方案，致力於有效解決農業產前、產中和產後的「融資難」「銷售難」「物流難」問題。統籌推進三農金融服務生態圈建設，大力推進手機銀行應用，推動移動支付等新興支付方式，優化助農通服務，強化綜合服務和場景融合。
例如，陝西省周至縣支行立足當地獼猴桃產業特色，創新推出了郵農寶、獼猴桃倉儲貸等信貸產品，涵蓋獼猴桃生產、加工、銷售、出口產業鏈，有效破解了獼猴桃產業融資難、融資貴的問題。截至2020年末，累計投放信貸資金超過17億元，累計支持4.2萬戶果農發展生計，為百姓致富提供了強有力支持。
2020年，縣內獼猴桃種植面積已達43.2萬畝，年產鮮果53萬噸，年產值超過32億元，從事獼猴桃相關產業人員超過30萬人。周至縣已成為全國重要的獼猴桃生產基地和獼猴桃標准化管理示範縣。
又如，郵儲銀行海南省分行加強業技融合，以共建智慧平台的方式支持海南橡膠企業快速健康發展。2020年5月12日,分行與海南天然橡膠產業集團股份有限公司舉行戰略合作協議暨橡膠智慧收購平台業務合作協議簽約儀式。通過大數據整合、區塊鏈技術及5G運用，轉變原有的橡膠貿易全流程模式，實現了從「膠農-收膠點-收膠站-加工廠-海膠集團」五個模塊全流程無現金化結算和保險資金賠付。
此外，2020年，郵儲銀行繼續發揮遍布城鄉的網點資源優勢，持續提供代收代付服務，嚴控風險的同時助力百姓剛需購房，以數字技術加大對新興消費領域的消費金融支持力度，助力社區百姓實現美好生活。截至2020年末，本行營業網點數量共39631個，其中縣及縣以下地區網點數量27534個。
在廣大農村地區，郵儲銀行還主動參與新型農村養老保險（「新農保」）和新型農村合作醫療（「新農合」）的推廣，助力農村基礎金融服務建設。2020年，代收新農保保費304.70萬筆、交易金額10.99億元；代付新農保2.01億筆、交易金額333.98億元；代付新農合報銷及補助53.20萬筆、交易金額2.90億元。
加強組織保障增強發展動能
在服務三農、助力鄉村振興方面，郵儲銀行還持續加強組織保障，增強發展動能。
近來，郵儲銀行進一步深化三農金融事業部改革，根據新形勢新要求，調整優化三農金融事業部組織架構和職責。充實三農金融事業部人員力量，成立鄉村振興（精準扶貧）業務審查團隊，增強服務鄉村振興和脫貧攻堅的能力。加大政策傾斜力度，出台鄉村振興和精準扶貧授信政策指引，適度提高涉農貸款和扶貧貸款不良容忍度，印發涉農和扶貧貸款盡職免責實施細則。加強三農金融幹部隊伍建設，指導分行充實客戶經理隊伍，加強業務培訓，提升各崗位專業能力。
同時，郵儲銀行積極推進傳統作業模式與先進科技的融合。充分發揮前沿技術支撐作用，加快發展自主經營的互聯網貸款，積極發展與核心企業合作的產業鏈網貸。大力推進基於移動展業的小額貸款全流程數字化改造，以移動展業為載體，利用人臉識別、大數據分析、移動定位等技術，最終實現小額貸款申請、審批、放款、貸後及檔案管理的全流程數字化，把「窗口服務」轉變為「門口服務」，讓廣大農村客戶「足不出戶」就能享受到金融服務，提升了業務辦理效率，改善了客戶體驗。
數據顯示，截至2020年末，小額貸款線上放款筆數佔比92.34%，線上放款當期凈增額同比增長513.87%。
打造服務鄉村振興數字金融銀行
民族要復興，鄉村必振興。脫貧攻堅取得勝利後，要全面推進鄉村振興，這是「三農」工作重點的歷史性轉移。
郵儲銀行始終堅持服務「三農」定位，同「三農」共成長，形成了龐大的服務網路、深厚的客戶基礎、專業的服務隊伍和良好的品牌形象，面臨著重大發展機遇。
據了解，郵儲銀行將全力打造服務鄉村振興數字金融銀行，加快科技賦能，積極構建『渠道+產品+平台+運營+風控』的全方位三農金融數字化發展架構，持續優化線上線下有機融合的服務模式，讓數據多跑路，讓信用變財富，提升金融服務可獲得性和可持續性。同時，郵儲銀行將著力構築『三農』協同發展生態圈，堅持開放合作理念，廣泛外聯，積極建立『金融+生產+生活』的『三農』服務生態圈，將金融服務融入百姓日常，讓城鄉居民共享發展紅利。」

B. 扶貧貸款的扶貧貨款的措施與建議

(一)分業經營是解決扶貧貨款的政策性與商業性經營的長久之策
從國外政策性銀行經營和我國三大政策性銀行運行的實踐經驗來看，扶貧貸款理應劃歸中國農業發展銀行管理和經營。原因之一，扶貧貸款屬農業政策性業務，符合政策性銀行業務范疇，並且過去是由中國農業發展銀行管理和經營，它有其管理和經營的基礎與經驗。原因之二，目前，糧食價格放開後，農業發展銀行的業務縮小，有時間和精力來管理扶貧貸款，適宜國家對農業發展銀行業務整合。原因之三，中國農業銀行作為國有商業銀行不應該承擔政策性業務的義務，尤其是目前商業銀行「減員增效」、「整體上市」任務迫在眉睫，扶貧貸款目前狀況無疑是其經營包袱和負擔，不利於農業銀行的發展。原因之四，扶貧貸款由農業發展銀行經營和管理後，在貸款項目的選擇、貸款資金的組織、貸款後續管理、貸款風險的彌補等方面將更專業化、規范化，便於提高扶貧貸款的信貸質量、經濟效益和社會效益。
(二)完善扶貧貨款風險保障體系是當務之急
扶貧貸款的風險是扶貧貸款存在最嚴重的問題，這也是當前扶貧貸款質量低下的一個重要原因。
①建立我國農業保險公司，或者在現有保險公司業務中增加農業保險險種，擴大農業保險的業務范圍，一方面增加農戶和企業對貸款項目的信心，同時為防範貸款風險提供保障。②設立政府事業型擔保公司，專門負責對包括農業政策性貸款在內的各項政策性銀行貸款的擔保業務，以免減少貸款投向盲目性，達到減少貸款風險目的。③設立股份制的擔保公司，為政策性銀行的貸款提供商業性擔保。④建立公司+農戶的會員機制，要求以農產品加工的企業為龍頭，農戶向企業人股，成為企業會員，公司為農戶貸款擔保，使公司與農戶之間建立不可撤銷的有經濟利益的契約關系，改變過去公司十農戶運做過程中公司不管農戶，農戶不支持公司互不管狀態。
(三)對扶貧貸款及項目實行政策扶持
既然扶貧貸款是一項政策性、社會性強的扶貧，作為政府應該給予多方面的政策傾斜和經濟。
1、貧困地區，在產業和貸款項目選擇上，不能一概使用扶貧貸款，對於一些社會公益性的貸款項目，特別是基礎設施建設項目應該由國家財政撥款支持建設。
2、稅收是調節經濟職能的重要手段，在貧困地區實施扶貧發展過程中，理應發揮稅收對扶貧的杠桿作用，特別是在扶貧貸款支持的貸款項目中要實行減稅政策。主要包括:對設在貧困地區的企業特別是扶貧貸款支持的企業，企業所得稅實行兩年免徵、三年減半徵收;對為保護生態環境，退耕還生態林、草產出的農業特產品收人，在十年內免徵農業特產稅;對在貧困地區基礎設施建設用地免徵耕地佔用稅;對貧困地區內資鼓勵企業、外商投資鼓勵企業及優勢產業的項目在投資總額內進口自用技術設備，除國家規定不予免稅的商品外，免徵關稅和進口環節增值稅;對銀行扶貧貸款業務應免交營業稅、所得稅。
3、改變貼息辦法。銀行對信貸單位按常規利率收息，財政部門將貼息直接補給承貸單位。改變過去財政貼息不及時足額到位而影響經營行的經營效益。
4、採取積極措施，化解扶貧貸款中的不良貸款。
首先，提高扶貧貸款呆賬准備金比例，增強銀行自身消化能力。其次建立財政擔保基金和資本金撥補制，對扶貧貸款形成的呆、壞賬和虧損按年給予彌。再次，對以上措施仍不能消化的，按法定程序實行剝離或核銷。
(四)加強對扶貧貸款的立法保障
在扶貧貸款的運做過程中，既要體現國家對貧困地區的扶貧優惠政策的實施，又要保證扶貧貸款的保本微利，防止扶貧貸款成為救濟款、財政補貼款從而失去貸款扶貧的實際意義。這一方面要提高承貸主體對扶貧貸款項目的認識。另一方面要通過立法的形式而不是一個部門的規定來規范信貸主體、承貸主體、地方政府、財政部門在扶貧貸款中各負其責，從而加強對扶貧貸款資金的完整、貸款風險的防範、貸款項目合法性和貸款利益的保護。真正做到依法貸款經營，依法扶貧致富。