① 前三季度多增4.9萬億存款
近日，中國經營報記者了解到，銀行正在悄然下調兩年期以內的存款產品利率。
「此前我們嘗試把利率降低0.2~0.3個百分點，但就是這樣看似細微的變化，我們新增客戶就比之前減少了三分之一。」某地方銀行管理層如是說。
在監管層加強紓困實體經濟的號召下，銀行信貸規模大幅增長，銀行負債端的壓力也越來越大。
根據中國人民銀行10月底公布的今年三季度金融機構貸款投向統計報告，金融機構前三季度人民幣貸款增加16.26萬億元，同比多增2.63萬億元。然而，即使在前三季度人民幣存款增加18.15萬億元、同比多增4.93萬億元的情況下，面對加速擴張的信貸需求，銀行機構的負債壓力依然難以緩解。銀行降低存款利率也是基於此。
一邊希望通宏滲租過調整存款利率，在一定程度上降低負債成本；另一邊又擔心利率下降而引發客戶流失，銀行正面臨兩難。
銀行負債成本壓力上升
近日，記者梳理發現，兩年期以內的存款產品中已經鮮少出現利率在4%以上的產品。以京東金融上公布的多款銀行存款產品為例，其中，利率最高的一款是一年期利率為3.7%的產品。
記者從融360大數據研究院獲得數據，2020年10月，大額存單6個月期、5年期平均利率環比下降，其他期限平均利率環比上升；和2019年10月相比，大額存單1年及以上期限平均利率均下降，5年期跌幅較大，短期利率則均環比略升。
「今年年中的時候，我行曾推出一款年利率為4.2%的一年期大額存單產品，當時在同業中是比較有競爭力的。但最近這款產品已經下架了。」某城商行地方分行管理層坦言，「不僅這款產品，由於成本壓力太大，最近我們接到總行的通知，要求我們將一年期及以內存款產品的利率都下調到4%以內。」
上述地方銀行管理層告訴記者，由於中小銀行網點少，資金成本一般都比較高，然而，近來他們一直在嘗試下調兩年期以內存款產品的利率，但嘗試後，新增客戶就比之前減少了三分之一，無奈之下該行又把利率回升了一些，但仍然低於之前的水平。
銀行之所以要降低存款利率，主要還是由於負債成本壓力上升。
中國銀行研究院李夢宇博士後告訴記者，後疫情階段，銀行將持續加大對實體經濟支持力度，增加信貸投放，資產端規模將進一步增加，同時，為了支持企業復工復產，銀行信貸投放向中長期期限傾斜，面對這一趨勢，銀行負債端存在壓力。「一是在規模上的匹配壓力。6月以來，受監管對結構性存款的壓降影響，銀行負債端規模下降。部分股份行、中小銀行通過加價發行同業存單等方式彌補負債缺口。二是在負債成本上的壓力。加價發行的存單進一步推升銀行負債端成本，與低利率環境下資產端的收益形成反差，銀行凈息差進一步縮窄。三是在期限匹配上的壓力。資產端中長期貸款佔比提升，銀行將長期面臨中長期流動性補充壓力。」
麻袋研究院研究員蘇筱芮補充道，隨著居民投資方式的多元化，儲蓄存款早已不是唯一選擇，也存在很多預期收益更高、模式更加靈活的「競品」與可替代方式，銀行面臨更廣范圍內的客戶競爭；同時，數字經濟時代，金融機構的數字化轉型提速，各類業務線上化遷移是一個大趨勢，傳統銀行缺乏完整的商業生態，在獲客的獨立性方面能力不足，在流量巨頭面前缺乏議價能力，因此存在獲得低息負債的壓力。
同業負債量價齊升
在銀行負債端壓力上升的背景下，同業負債利率的上升，也使得銀行更迫切需要降低負債端成本。
銀行業10月實際發行的同業存單規模為19050.80億元，較9月的17251.30億元有所增長，單月票面利率也創年內新高，達到3.0627%。同時，同業存單票面利率還在上升，截至目前為3.1292%。去年10月，同業存單發行規模為13209.10億元。
交通銀行金融研究中心高級研究員武雯指出，目前，銀行整體負債成本率仍然延續下降，但壓力已經逐步顯現。「同業負債成本隨著市場利率的整體上行明顯；監管引導結構性存款持續壓降，一定程度上有利於降低存款成本，但攬存壓力持續顯現。從負債端來看，負債端存款佔比環比下降0.4個百分點，同時，同業負債佔比有所提升，體現整體存款壓力有所加大。同時，銀行資產端的需求大，也需要銀行主動負債予以匹配。」
中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴記者，進入下半年以來，隨著結構性存款壓降，新基金發行量的減少，銀行負債壓力增加，因此希望大量通過發行同業存單來解決負債缺蔽兆口，同業喊帆存單發行出現量價齊升的局面，在彌補銀行負債缺口的同時，確實增加了銀行的負債成本壓力。
同時，銀行同業存單即將在10月、11月、12月達到到期高峰，到期規模分別為1.90萬億元、1.85萬億元、1.63萬億元。「10月份以來，之前發行的同業存單到期較多，同業存單續作壓力較大，從而帶動發行利率走高。目前來看，同業存單發行利率處於高位，後續隨著流動性環境改善，銀行負債端壓力降低，將有利於同業存單利率下行。」婁飛鵬如是說。
婁鵬飛進一步表示：「同業存單價格上調，確實會通過抬升成本而對銀行的負債端帶來一定壓力，未來如能實施寬松的貨幣政策改善流動性，那麼同業存單發行利率會產生下降空間。」
「另外攬存壓力是從銀行內部考核的角度來看的，一般利潤目標每年調高都會帶來銀行自身攬儲相關部門的績效壓力，最後一些時點性考核也會使得銀行在季末、月末和年末的時候面臨攬儲的壓力。同業存單利率上調也會增加銀行的經營成本。」中銀香港金融研究院經濟學家丁孟如是說。
李夢宇認為，相較資產端收益率的下行趨勢，銀行負債端成本相對剛性。他建議，存款成本的降低可從以下方面著手，其一是優化存款結構，壓降高息存款比重，提高活期存款佔比，為此，銀行應加強在服務端、產品端的競爭力，通過產品創新、優化網點布局等吸引客戶存款；其二是通過對同業負債、應付債券等市場化負債的選擇，主動降低存款成本。
（文章來源：中國經營網）
(責任編輯：DF537)
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② 同業存單是什麼意思
同業存單意思是存款類金融機構在全國銀行間市場上發行的記賬式定期存款憑證，其投資和交易主體為全國銀行間同業拆借市場成員、基金管理公司及基金類產品。存款類金融機構可以在當年發行備案額度內，自行確定每期同業存單的發行金額、期限，但單期發行金額不得低於5000萬元人民幣。
1、同業存單期限不超過1年，為1個月、3個月、6個月、9個月和1年，可按固定利率或浮動利率計息，並參考同期限上海銀行間同業拆借利率定價。
2、同業存單是作為同業存款的替代品出現，完善同業借貸市場Shibor報價的短、中、長期利率曲線。2013年8月，央行已考慮在銀行間市場嘗試發行同業存單，並擇機推出相關政策，以此掀起存款利率市場化改革的前奏。
拓展資料：
同業存單的利率：
1、同業存單的發行利率、發行價格等以市場化方式確定。其中，同業存單期限不超過1年，為1個月、3個月、6個月、9個月和1年，可按固定利率或浮動利率計息，並參考同期限上海銀行間同業拆借利率定價。
2、社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛向騰訊財經指出，同業存單以Shibor為基準來定價，能夠促進Shibor本身的完善。不過，曾剛也表示，Shibor的問題主要是以它為基礎來定價的產品不夠多，因此不能准確反映資金的供求狀況。但是「如果以Shibor定價的工具越來越多的話，那麼Shibor本身作為基準利率也就更加有效。」
3、國泰君安研報指出，3個月以上的同業拆借或回購成交稀少，導致Shibor無法體現市場供需的真實水平。一位政策性銀行金融市場部人士表示，存單的利率還是應該更靠近同期限國債利率，而非3個月期的Shibor。因為同業融資業務是長期限的業務，但Shibor還是一個短期限的流動新工具。但由於國債收益率曲線也不完善，所以央行決定以Shibor為基準來定價，在實踐中探索，也未嘗不可。
③ 1000元存3個月利率1.54%怎麼算
如果你存款1000元，存三個月的時間，年利率是1.54%的話，那麼也就是說一年的利息是15.4元，你只存了三個月的時間，那麼你的利息一共是3.85元。
1000×1.54%÷4=3.85元
存款定期，活期。
現如今，市面上各種各樣的理財方式，大家在在生活中也會選擇適合自己理財產品來供自己生活理財，賺取另一份生活來源。其實外面很多理財產品雖然利率高，風險卻也並不低，在不可把控的情況下大多數人比較不碰這些理財產品。
那麼大家就不理財了嗎？其實銀行存款也算是理財方式的一種，例如定期存款、大額存單等等，都是大多數人更喜歡的，說到定期存款，分為3月~5年不等，很多人就會在存款時間上糾結，那麼在銀行「定期存款」到底是3年好還是5年好？存錯該吃虧啦！
首先，是活期好呢，還是還定期好？答案肯定是定期好。在安全的前提下，我們存款一般以效益優先，其次還需要一定的流動性，以保證不時之需。如果存活期，雖然可以隨時存取，流動性非常高，但0.3-0.35%的利率確實也太低了，根本談不上理財，僅僅是起到了由銀行代為保管的作用。而存定期，按照有關規定仍然可以隨時支取，對流動性沒有絲毫影響。相反，如果中途不是特別原因，一般都可以持有到期。或提前支取部分，剩餘部分仍然可以繼續享受定期利率，直到到期。二者對比，首先流動性沒有任何差別，其次取得更多利息的可能性要大的多，這樣比較當然存定期劃算。
至於存半年好，一年好，還是三年好？主要取決於你資金的閑置期限，或者說投資規劃。如果投資規劃模糊不明確，當然是期限較短更加符合實際。由於投資規劃不明確，必然導致提前支取的可能性變大，一旦出現提前支取，按照活期利率計算利息，就會損失更多利息，有得不償失的感覺。但是，如果投資規劃非常明確，能夠基本確定資金的閑置期，肯定是選擇3年期，因為1年期利率肯定低於3年期利率。在一般情況下，即使連續存三個1年的總利息也沒有一個3年期利息多，這個是有理論依據的，不信可以自己算。
對於投資規劃不能明確的，如何平衡效益性和流動性的矛盾？其實也有其他更好的辦法，可以輕易解決，即分散存入。有兩種形式，一是將一筆資金分成多筆存入，長期和短期組合配置，短期產品主要是應對臨時用款之需；二是將不能確定期限的資金，轉移存入到其他第三方理財平台，有貨幣基金類的，也有一些創新型存款，不僅利率遠高於活期利率，而且可以隨存隨取，流動性較強，也比較安全。通過這些組合存款，也就有效解決了效益性和流動性之間的矛盾，使你不再糾結。