⑴ 凈利下滑近10%，業務依賴郵政的郵儲銀行對公業務仍顯瘸腿
作者：王莉
出品：全球財說
郵儲銀行近日又有因代理保險違規而被處罰。
近日，內蒙古銀保監局開出的行政處罰信息公開表顯示，郵儲銀行土默特左旗支行存在欺騙投保人的違法違規行為，被罰款5萬元。
屢屢有因代理業務而被處罰，或也與該行一直在大力推代理業務有關，今年上半年該行代理業務手續費及傭金收入同比大增近60%。
雖然已經被劃歸到國有大行行列，但既想完全獨立又難以離開中國郵政的郵儲銀行，距離真正國有大行還有不短的路程要走。
上半年郵儲銀行盈利能力有變弱趨勢。
該行上半年營業收入同比僅增3.35%，但營業支出同比就增長了9.07%，最終歸母凈利潤同比下降了9.96%。
盈利下降的同時多項盈利能力指標亦下降，其中平均總資產回報率同比下降0.13個百分點，加權平均凈資產收益率同比下降3.73個百分點，扣除非經常損益後加權平均凈資產收益率同比下降3.59個百分點，凈利息收益率同比下降了0.13個百分點，凈利差也在收窄，同比下降0.15個百分點。
和同行業比起來，郵儲銀行盈利能力偏弱，一個最重要體現就是成本收入比過高，今年上半年郵儲銀行成本收入比為51.76%，在上市銀行中幾乎處於最高水平，顯示出該行經營效率偏低。
《全球財說》注意到，郵儲銀行的手續費及傭金凈收入在營業收入中的佔比近幾年來在逐漸提高，2018年上半年、2019年上半年、2020年上半年該指標分別為5.81%、6.6%、6.65%。就今年上半年看，該行手續費及傭金凈收入97.28 億元，較上年同期增加3.89 億元，增長4.17%。其中，手續費及傭金收入較上年同期增加11.20 億元，增長6.71%；手續費及傭金支出較上年同期增加7.31 億元，增長9.93%。
表面看起來，郵儲銀行的中間業務能力在提升，但深入分析發現，該行中間業務結構比較有特點。具體來看，郵儲銀行的銀行卡及POS、理財業務手續費收入在上半年同比下降，增長最多的是代理業務，同比大增59.13%，是拉動手續費及傭金收入的主要力量，對此該行解釋稱，主要是本集團加大代理保險、代理基金、代理貴金屬等代銷業務銷售力度，大力推進債券承銷業務發展，代理業務收入快速增長。
事實上，郵儲銀行的代理業務能力離不開中國郵政眾多且遍布全國鄉鄉鎮鎮的網點，而於郵儲銀行員工和郵政網點員工而言，代銷保險和基金壓力任務非常大，代銷保險違規事件層出不窮，也經常會收到監管對違規代銷的罰單。
從另一個角度看，對於郵政網點員工的努力，郵儲銀行也是需要拿出實實在在的獎勵，即需要付出讓郵政員工相對滿意的傭金。可以看到，上半年，在代理業務手續費及傭金收入大幅增長的同時，其手續費及傭金支出也在大增，增幅甚至超過了手續費及傭金收入的增幅，上半年，郵儲銀行手續費及傭金支出80.92 億元，較上年同期增加7.31 億元，增長9.93%，該行解釋稱主要是由於郵政集團代理銷售金融資產的規模增長，導致傭金支出增加。
從各地區分部的營業收入來看，該行營業收入最高的是中部地區和西部地區，總行地區的營收同比下降，在營收中的佔比也從18.85%下降到了13.13%。
去年12月，郵儲銀行實現A股上市，資本得到補充，不過該行核心一級資本消耗較快，上半年該行核心一級資本充足率較上年末下降0.73個百分點，其一級資本充足率和資本充足率則較上年末有所提升，這兩個指標上升應該該行發行永續債相關。
雖然郵儲銀行的不良上半年雙升，截至報告期末，不良貸款余額485.31億元，較上年末增加56.87億元，不良貸款率0.89%，較上年末上升0.03 個百分點。不過整體上看，在上市銀行中，郵儲銀行資產質量並不差，其報告期末撥備覆蓋率為400.12%，較上年末增長10.67個百分點。
但是其單一客戶貸款比率常年超標，2018、2019、2020上半年其最大單一客戶貸款比例分別為29.78%、27.19%、23.49%，遠超10%的監管標准。《全球財說》注意到，郵儲銀行上半年第一大貸款行業是交通運輸、倉儲和郵政業，去年末該行業也是第一大貸款行業，在十大單一借款人中，有7家就是交通運輸、倉儲和郵政業。
值得注意的是，郵儲銀行的不良貸款余額的增加主要來源於交通運輸、倉儲和郵政業，上半年末交通運輸、倉儲和郵政業不良貸款余額71.33 億元，較上年末增加70.15 億元，該行解釋增加的主要原因是疫情給交通運輸業客戶帶來較大沖擊。
在交通運輸、倉儲和郵政業貸款中，有多少是投向了關聯方中國郵政，在該行的半年報中並沒有更多披露。不過郵儲銀行當前既想完全獨立，又無法離開郵政體系的矛盾仍然存在。
郵儲銀行至今的對公業務仍然瘸腿，貸款結構和當前銀行業主流貸款結構不太相同。
上半年末，郵儲銀行公司貸款余額1.85萬億，個人貸款遠超公司貸款，為2.86萬億，公司貸款利息收入384.04 億元，較上年同期增加29.28 億元，增長8.25%，個人貸款利息收入772.14 億元，較上年同期增加122.75 億元，增長18.90%，公司貸款和個人貸款幾乎不可同日而語。
存款也是類似的結構，郵儲銀行的攬儲能力是內資銀行普遍羨慕的一點，上半年末，其公司存款余額為1.17萬億，個人存款高達8.39萬億，二者的平均付息率均不到2%。但明顯，郵儲銀行攬儲仍然依靠的的強大的中國郵政網點，所以儲蓄存款佔比會遠高於公司存款。
當然，為此，郵儲銀行要支付一筆不低的儲蓄代理費，上半年末，該行儲蓄代理費及其他406.91 億元，較上年同期增加28.69 億元，增長7.59%，同時也是業務管理費中支出最大的一筆，佔比為53.71%。
郵儲銀行也更為看重個人銀行業務，公司銀行業務略顯看輕，從員工人數分布也略看出一二，除去管理層外，員工數量中，佔比最低的是資金業務，人員佔比還不到1%，其次就是公司銀行業務人數，佔比為7.81%，佔比最高的是個人銀行業務，人數佔比為40.7%。
⑵ 中國銀行貴金屬代理怎麼收費開戶，和交易，手續費，最少要多少錢才可以玩，等等，本人是新手，
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中國郵政儲蓄銀行已開通代理貴金屬業務，金交所可以交易黃金、鉑金、白銀以及其他交易品種，郵政儲蓄銀行將根據市場情況在金交所規定的交易品種中適時對交易品種進行調整。
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⑺ 郵政儲蓄銀行能當黃金嗎
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