集團授信監控模式

㈠ 什麼是集團授信

准確的說法是 集團統一授信。

概述

集團授信指由總行組織多家分支行聯動，專門為集團客戶核定包括多種授信品種在內的統一綜合授信額度，在規定的期限內和不超過最高授信限額的基礎上，允許客戶周轉使用授信業務品種。授信類別包括流動資金貸款、銀行承兌匯票、貼現、銀行擔保、進口開證、打包放款和進出口押匯等授信業務。

對客戶的益處

★通過集團統一授信，實現集團客戶對成員公司資金的集中調控和統一管理，增強集團控制力。

★便於集團客戶集中控制信用風險，防止因信用分散、分子公司失去集團控制而各行其是，有效防止整個集團金融業務的風險。

★利於成員公司藉助集團資信取得銀行授信支持。

★通過集團授信，依靠集團整體實力取得銀行更優惠授信條件，以降低資金成本，節省財務費用。

㈡ 授信監控是什麼意思

集中授信是整個集團授信一起批，包括申報的子公司，到時給集團一個大額度，子公司一些小額度。監控授信還是給集團額度，不過到時這個集團內子公司申請授信時，只要在集團額度限額內就行。

㈢ 物流金融中替代采購模式，統一授信模式，UPS模式，這三種定義是什麼

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㈣ 貸款中集團授信是什麼意思

集團授信是銀行針對集團客戶的授信，它是區別於一般企事業法人的授信。

• 什麼是銀行所稱的集團客戶？金融機構說成的集團客戶包括在股權上或者經營決策上直接或間接控制其他企事業法人或被其他企事業法人控制的；共同被第三方企事業法人所控制的；主要投資者個人、關鍵管理人員或與其近親屬（包括三代以內直系親屬關系和二代以內旁系親屬關系）共同直接控制或間接控制的；存在其他關聯關系，可能不按公允價格原則轉移資產和利潤，商業銀行認為應當視同集團客戶進行授信管理的。

• 什麼是授信？授信是指商業銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出保證。包括但不限於：貸款、貿易融資、票據承兌和貼現、透支、保理、擔保、貸款承諾、開立信用證等表內外業務。

• 為什麼有集團客戶授信？因為集團客戶不是單一法人，商業銀行在授信管理上往往存在難度，所以為加強集團客戶管理，有效防範和控制集團客戶授信業務風險，各家商業銀行根據中國銀行業監督管理委員會《商業銀行集團客戶授信業務風險管理指引》制定了符合自身經營特點的集團客戶授信管理辦法、操作指引等等。

• 所以，弄清楚上面幾點後。集團授信的概念就不難理解了。它是指商業銀行向集團客戶直接提供資金支持，或者對集團客戶在有關經濟活動中可能產生的賠償、支付責任做出保證。包括但不限於：貸款、貿易融資、票據承兌和貼現、透支、保理、擔保、貸款承諾、開立信用證等表內外業務。
  

㈤ 為什麼對集團性大客戶統一授信管理的制度

大客戶一般關聯企業都很多，這個支行做點，那個支行做點，很有可能擔保方式是關聯公司之間的關聯擔保，不太容易控制授信規模，單干容易造成過度授信過度擔保，所以一般都會統一管理。

㈥ 銀行資產監控部授信管理崗是做什麼的

銀行資產管理崗，需要對借款人授信進行審核，這個崗位很重要的

㈦ 授信管理的存在問題

集團客戶風險具有系統性、隱蔽性、破壞性強的特點，集團資金鏈斷裂風險往往是過度授信背後的授信額度管理機制不夠健全的最終反映。
集團客戶授信額度是指由商業銀行對同一集團本部及其下屬成員企業所給予的流動資金貸款、固定資產貸款以及其他各類授信產品，均需納入集團客戶額度管理。 目前商業銀行普遍存在的問題有：
(一)以集團客戶為「同一債務人」而核定統一授信額度的科學機制尚未健全
集團統一授信額度確定是商業銀行審批管理中技術難度最高的工作之一，與風險管理技術開發滯後於單一客戶密切相關。即使有先進的風險量化技術的支持，在現實經營過程中，因優質集團客戶已成為各家商業銀行競相主動營銷的對象，客戶談判地位不斷提升，商業銀行營銷層級被迫由分行提高到總行組織推動。因部分營銷機構仍慣性沿用「大包大攬、一家獨辦」方式實施大客戶、大項目營銷戰略，片面強調和突出授信額度營銷工具的作用，一定程序上會導致審批機構脫離審慎確定額度的管理要求，脫離集團實際承債能力和信貸需求，傾向於核定大額、巨額批復額度，背離內部風險控制量的制度定位，使得客戶實際風險承受能力與虛增的授信額度出現一定的錯配現象。
(二)集團客戶授信額度管理比較粗線條
一是存在額度空置率較高的現象。迫於銀行間互相攀比和競爭壓力，作為營銷工具的集團客戶統一授信額度節節攀升，但由於缺乏集團客戶真實授信需求的基礎，批復額度使用率卻有所下降。空置額度不僅增加了各級審批機構的人力資源，而且佔用了各級審批機構的審批通道，真正能提款的授信報卷審批時效為此受到影響，這一方面造成了審批資源的浪費，另一方面也降低了商業銀行的整體審批效率。
二是額度層級復雜且難以掌握。由於缺乏額度細化的各項管理規范，各級授信機構混用批復額度、合同額度和用款額度，對不同類型額度的使用范圍把握不嚴。有權審批機構往往只管理自身所批復額度，而批復額度項下除滿足批復的基本授信條件和其他法律條件，借貸雙方簽約合同項下的單筆提款額度是否需要進行二次審批把關，制度規定上往往不夠明確。
三是用款額度管理技術滯後。集團客戶用款額度管控高度依賴信貸系統的技術進步，由於現階段商業銀行用款額度的業務系統台賬與核心會計系統還不能做到適時對接，總、分行放款中心或貸後監控機構直到集團客戶書面提出新的用款申請時，查詢時才發現額度佔用已滿，與客戶已簽訂的具有法律效力的簽約合同無法執行。
(三)缺乏差別化核定授信額度的制度安排。集團授信額度既存在管控不足，也存在管控過度的問題
管控不足主要表現為對撇開集團為集團內單一客戶授信的問題控制不力。對集團成員企業實施單戶授信的標准模糊，在集團授信組織申報過程中，弱化甚至取代單一客戶的授信風險分析的傾向嚴重，又使得集團內的單一客戶授信風險凸顯。以上兩種情況往往交織在一起，使得集團授信事倍功半、甚至流於形式，無論是對集團整體風險還是對單戶風險都控制乏力。
管控過度主要表現為在實際操作中採取了「一網打盡」式的集團授信方式，缺乏必要的靈活性合理確定授信范圍。特別是對於跨區域的大型、特大型企業集團，集團授信管理邊界過於寬廣，導致銀行內部機構間的協調組織工作繁重而艱難，任何一個參加行工作不力或配合不積極，都將成為整個集團授信工作中的「短板」，影響集團授信效率和質量。管控過度對內則導致交易費用和管理成本劇增，對外則表現為授信服務效率低下，不利於開展和維護與重點優質客戶的授信合作關系。
(四)集團客戶的主辦行或牽頭行對集團客戶成員單位授信方案把關不嚴，導致集團客戶成員企業風險高低把控不嚴格的情況時有發生
由於多方面原因，主辦行或牽頭行在擬制集團客戶授信方案的過程中，往往只對各成員行申報的成員企業授信方案進行簡單的匯總工作，對一些嚴重的授信方案缺陷和顯而易見的授信風險，統統交由有權行審批機構處理，風險管理關口後移，牽頭行把關形同虛設，授信材料質量低下，影響了集團客戶授信的質量與效率。
二、對集團客戶授信額度進行層級管理
集團客戶授信額度管理中的諸多問題存在已久，形成原因比較復雜，解決起來涉及內部跨部門工作。但上述問題並非是不能解決的，關鍵基礎是要做好對授信額度的科學界定。 根據集團客戶授信額度的適用范圍，可將集團客戶授信額度細分為三個層級：
(一)批復額度
批復額度是指商業銀行信用風險審批機構根據本行能夠承擔的對單一集團的最高風險限額，批准對同一集團本部及下屬成員企業在滿足一定授信條件下的各項授信總額。
批復額度也被稱為內部額度，並不書面通知授信客戶。在批准集團客戶授信額度時，商業銀行一般會綜合考慮銀行董事會的風險偏好、當年授信政策的核定，當年授信授權管理的相關規定等進行權衡。
(二)合同額度
合同額度指商業銀行在批復額度項下，由借貸雙方通過合同方式約定、對集團本部及和其下屬成員企業的各項合同授信總額。
合同額度也被稱為已簽約額度。商業銀行在實際操作時，可以適當容忍對集團下屬成員企業批準的綜合授信額度之和略超過或等於集團客戶批復額度，但會要求對集團下屬成員企業的合同授信額度之和不得超過集團客戶的批復額度。
(三)佔用額度
佔用額度是指集團客戶本部及其下屬成員企業在授信合同項下實際發生的全部提款金額。
佔用額度也稱為實際授信余額。一般地，商業銀行嚴格將集團客戶本部及其下屬成員企業的實際提款余額時點上控制在合同授信額度之內。
三、構建有效的集團客戶授信額度管理機制
(一)科學確定集團額度批復額度
遵循適度授信原則，合理確定單一集團客戶的批復額度， 是集團客戶授信額度管理的初始環節和最重要環節。
理論上，商業銀行應綜合集團客戶的整體信用評級和債項評級，以及集團主營收入、凈利潤、現金流狀況和集團凈資產、負債率和負債結構，參考同業競爭因素確定單一集團客戶的風險限額。同時，還應綜合考慮集團內單一客戶的獨立償債能力、貸款串用風險、關聯擔保能力風險以及風險的傳染性，審慎確定集團內主要成員的單個風險限額。
在核定集團客戶授信額度時，應充分考慮以下因素，即：
1.股東背景及組織架構；
2.產業分布及所涉及各板塊行業狀況；
3.集團在同行業中所處地位以及各板塊經營狀況；
4.集團合並財務狀況及下屬子公司財務狀況；
5.集團對下屬企業管理能力及資金管理模式；
6.對外投資情況；
7.成員企業之間關聯交易情況；
8.對外擔保情況；
9.集團在各家銀行授信總量及融資能力；
10.集團與我行合作情況(以往授信額度的使用情況、履約記錄、綜合回報等)；
11.集團的實際資金需求；
12.資金用途的合理性；
13.其他相關因素。
(二)加強對集團客戶合同額度的管理
作為借貸雙方書面簽訂的客戶可提款的授信合同額度，商業銀行有權審批機構既應加強對集團客戶簽訂合同的二次審批管理，同時也可為提高營銷效率而對合同額度項下單筆提款予以適當轉授權。
1.當集團客戶統一授信額度批復中已對集團全部或部分成員企業明確額度分配方案及授信必要條件時，可以由營銷機構根據批復條件，與指定的集團成員企業簽訂合同授信額度，並在放款中心落實放款條件的前提下，在合同授信額度內直接辦理放款業務。
2.當集團客戶統一授信額度批復未對集團授信額度進行分配，或雖已對集團客戶授信額度在成員企業之間進行分配，但未完全明確授信必要條件，營銷機構與集團客戶簽訂合同授信額度之前，還應根據授權授信管理的許可權規定，履行信審會審批程序。
(三)監督集團客戶主辦行認真履職
商業銀行一方面應對集團客戶授信額度管理制定合理的工作流程(見流程圖)；另一方面，應增加牽頭行對集團客戶授信方案的預審程序，嚴格落實主辦行或牽頭行對各成員企業授信風險的管控職責。
主辦行或牽頭行營銷機構應根據各成員行的成員企業單戶授信方案擬定集團整體授信申報方案後，須先報送同級有權審批部門按程序組織審批會議進行許可權內預審批。經預審批最終同意的，方可以將授信申報材料連同預審會議批復一並向有權審批行申報審批。預審環節的操作嚴格執行本行的有關規定。主辦行或牽頭行應認真嚴格地組織集團客戶授信的預審工作，切忌「走過場」，對於因預審把關不嚴導致風險損失發生的，將追究主辦行或牽頭行的管理責任。
(四)採取有力措施加快推進對公授信談判和平行作業工作
要進一步加快對公授信談判機制的推進步伐，切實發揮集團主辦客戶經理在制訂授信方案中的主導地位和作用，根據與集團客戶談判結果制訂包括風險控制措施在內的統一授信方案，合理安排風險與收益。要綜合考慮客戶資信狀況、未來現金流量、資本金和信用需求，以及授信期限內使用額度的可能性等因素，合理確定授信額度及其用途，避免出現過度授信等情況。同時要嚴格按照總行有關規訂要求抓緊選配平行作業風險經理，積極推進平行作業，抓住關鍵信貸風險環節，切實發揮風險經理專業優勢和獨立性，重點加強對授信風險防範措施的評價分析，切實提高授信申報材料質量。

㈧ 商業銀行集團授信與綜合授信概念有什麼差別有什麼關聯

集團授信額度是指授予各個集團成員(包括提供給不同的子公司和分支機構)的授信額度的總和。企業集團的結構和組成通常並不容易識別和理解，企業間復雜的相互關系有時是故意為了欺騙外部的債權人、稅務當局，甚至審計師或產生隱性的資金流。通過一系列並購活動成功擴展為大型企業的幾代家族企業通常就形成了復雜的組織結構。
綜合授信是指商業銀行在對綜合授信客戶的財務狀況和信用風險進行綜合評估的基礎上，確定能夠和願意承擔的風險總量，即最高綜合授信額度，並加以集中統一控制的信用風險管理制度。綜合授信的對象一般只能是法人，綜合授信的形式是一攬子授信，即貸款、打包放款、進口押匯、出口押匯、貼現、信用證、保函、承兌匯票等不同形式的授信都要置於該客戶的授信額度上限以內，以便集中統一管理和有效控制信用風險。
通俗點說，集團授信是給一群人的授信，同和授信是給單個客戶不同業務種類提供的最大敞口。

㈨ 銀行授信問題（公司層面）： 集團授信和子公司授信具體是指什麼集團企業中，子公司可以單獨做授信嗎

兩種類型授信都可單獨做。集團授信就是根據集團匯總報表及擔保情況，對這個企業總體進行授信。如做集團授信，子公司一般不再做單獨授信。做了集團授信後這個集團授信額度可分配給子公司用，子公司間的授信總和不能超過集團授信這個總額度。