健康險上市公司研報

㈠ 美年健康 公司基本面分析美年健康財務和價值分析美年健康股票診斷牛叉手機

每個人都渴望健康的身體，伴隨著社會的持續發展，人們的消費水平也在不斷提高，健康意識更是不斷上揚，進而深化了醫療服務需求的不易更改的特質，也為醫療體檢行業的進展提供了超級棒的機會。馬上我們就重點講一講體檢行業的領頭羊--美年健康的投資價值。

在開始分析美年健康前，我整理好的體檢龍頭股名單分享給大家，點擊就可以領取：寶藏資料！體檢行業龍頭股一覽表

一、公司角度

公司介紹：美年健康以健康體檢為核心，集健康咨詢、健康評估、健康干預於一體，並以健康大數據為依據，圍繞專業預防、健康保障、醫療管家式服務等領域，為企業和個人客戶提供更高品質的健康管理服務。經過十多年的發展，美年健康已成為中國最大的專業健康體檢和醫療服務機構。

簡單了解公司基礎概況後，下面具體分析公司獨特的投資價值。

亮點一：四大核心品牌，成就體檢行業龍頭

像大眾健康體檢市場方面這一情況而言，美年健康把"美年大健康"和"慈銘"兩大品牌作為市場中心覆蓋；一方面提到了中高端團體健康體檢、綜合醫療服務市場另一方面也提到了高端個人健康體檢方面，通過「奧亞」、「美兆」提供高水準的優質服務。方今，美年健康的核心可以說是四大品牌，將廣泛的全國布局、龐大的客戶群體、海量的健康大數據平台進行利用，以及標准化醫療體系在全國的覆蓋，屬於是國內規模領先、分布最廣的專業體檢及醫療機構。

亮點二：擁抱阿里，打造大健康平台

2019年10月，美年健康引入戰略投資者阿里集團，將淘寶端、支付寶的高流量和易溝通等平台優勢進行充分的利用，把它作為線上導流與承接入口。阿里的進入促進了美年健康的增長，已經出現了實際的效果，因疫情導致了線下實體店遭遇影響，線上C端的發力彌補了疫情期間嚴重下滑的業績。

而隨著線上一站式體檢服務的完善，和阿里強大的互聯網平台以及不斷湧入的流量增量，不僅增多了美年健康的客流，還使營銷成本進行了降低，最主要的是增強了消費者線上購買線下體驗的習慣，使用戶的使用次數得到增加，這樣線上線下閉環服務的大健康平台就形成了。

由於篇幅受限，更多關於美年健康的深度報告和風險提示，我整理在這篇研報當中，點擊即可查看：【深度研報】美年健康點評，建議收藏！

二、行業角度

數據顯示，2018年我國國民健康體檢擁有31.2%的覆蓋率，但是2016年74.2%的覆蓋率美國就已經達到了，德國更是多於95%。同歐美發達國家進行對比，我國國民健康體檢覆蓋率要低上不少。而健康追求是人們生活品質提升的永恆主題，隨著經濟水平持續向好，人們會認為疾病的預防與體檢更加重要。

並且，對於體檢行業發展的政策支持力度也在持續增強，2019年，國務院印發《關於實施健康中國行動的意見（2019-2030年）》，以疾病預防和健康促進作為健康產業的兩個重要方向，而且政府政績考核體系也將其涵蓋在內。足以說明，未來我國健康體檢行業具有巨大的發展潛力。

總結全文，美年健康是一家體檢行業的領頭羊企業，未來將充分享受行業發展帶來的紅利，每年健康的未來有廣闊的發展前景。但是文章具有一定的滯後性，如果想更准確地知道美年健康未來行情，直接點擊鏈接，有專業的投顧幫你診股，看下美年健康估值是高估還是低估：【免費】測一測美年健康現在是高估還是低估？

應答時間：2021-12-08，最新業務變化以文中鏈接內展示的數據為准，請點擊查看

㈡ 通策醫療最新研報通策醫療的近期股價通策醫療同花順財經

口腔健康非常的重要，也是身體健康的一項指標，國家衛生健康委辦公廳制定《健康口腔行動方案（2019-2025年）》，該文件指出，到2025年，達成全人群口腔健康素養水平和健康行為形成率大幅增高的目標。下面就給大家分享腔行醫療服務行業的老大哥--通策醫療。

在開始分析通策醫療前，我整理好的口腔醫療服務行業龍頭股名單分享給大家，點擊獲取：寶藏資料！口腔醫療服務行業龍頭股一覽表

一、公司角度

公司介紹：通策醫療占據了國內口腔醫療服務企業的龍頭位置，致力於打造有使命感、將醫學精神和科學精神完美結合，集臨床、科研、教學三位一體的大型口腔醫療集團。放眼市場上已經營業的口腔醫療機構，其中有50多家都隸屬於通策醫療，是國內口腔醫療服務企業的標桿。

公司基礎概況就說到這里了，接下來再具體分析分析公司獨特的投資價值。

亮點一：競爭力的基石--"區域總院+分院"模式

通策醫療的擴張路勁採用的是"區域總院+分院"的模式，意思就是在某個區域設立總院，將每個區域總院打造為當地有著領先規模、領先水平的醫院，從而會有更好的品牌形象，然後就創建很多分院，將品牌影響力迅速地宣揚起來，醫療資源、客戶就診，可以得到實現優化和便捷，並在較短時間內實現了客戶資源的積累和市場份額的獲取。在這個模式下，通策醫療占據了患者流量穩定、業績確定性高的這些獨特優勢，增強了人才以及運營方面的競爭的阻礙。

亮點二：推出"蒲公英計劃"，助力體量擴張，持續做大做強

蒲公英計劃是由通策醫療推出的，推出時間為2018年6月，通過"蒲公英計劃"從而達到深一層的滲透下沉主要縣、市、區，聯合各地有威望的口腔醫生，規劃部署了100家口腔醫院，促進公司在省內進一步下沉。該計劃的顯著優勢在於以合夥模式為核心，將醫生利益和為一體，從而調動口腔醫生的工作積極性，提升運營效率；同時，核心醫生所持股份，就可以直接在發展的初期就將公司支出降低，以股權來跟醫生的工資待遇交換，並且也能因此快速獲得許多患者資源，更快速的發展也可以實現。對於蒲公英計劃來說，就是"區域總院+分院"模式的成功升級版，總院--分院--醫生，進一步助力公司做大做強。

由於篇幅存在限制，對通策醫療的更多深度報告和風險提示感興趣的話，我已經整理在這篇研報裡面了，趕緊點擊查看吧：【深度研報】通策醫療點評，建議收藏！

二、行業角度

伴隨著我國經濟社會發展水平的不斷提高，居民對醫療服務的需求量直線上升，人們對口腔健康的關注度越來越高，促進了中國口腔醫療服務市場的發展。根據MedTrend預測，未來中國口腔行業規模將以15%-20%的增長率高速發展，同時在全球范圍內，中國的口腔領域的發展速度最快，

於此同時，種植修復可以針對患者口腔功能有明顯的改善，正畸可以對患者面型外觀改善的也十分明顯，種植與正畸專科業務不僅可以提升患者生活質量還具有較強的消費屬性，消費升級邏輯將有可能驅動兩項業務實現增長的持續化。

總之，通策醫療可以稱得上是國內口腔醫療服務企業的典範，未來將把握好行業發展帶來的機會，對通策醫療未來表現寄予厚望。但是文章總是會滯後於實時行情的，如果大家也想看看通策醫療未來行情，馬上點擊鏈接，有專業的投顧給你意見，看下通策醫療估值有沒有存在低估的情況：【免費】測一測通策醫療現在是高估還是低估？

應答時間：2021-11-30，最新業務變化以文中鏈接內展示的數據為准，請點擊查看

㈢ 世界健康保險的年保費收入保險密度保險深度有效保單數有效保額數壽險與健康險公司的數量及名稱

中國保險密度、保險深度最新數據
中國成為世界第七大保險市場
「十一五」收關，「十二五」開啟。2011年，中國入世10周年，中國保險市場對外開放亦十載有餘。
如今，中國保險市場在世界上到底處於怎樣的水平？近日，在北京大學-瑞士再保險系列課程新聞發布會上，北京大學經濟學院風險管理與保險學系副主任、北大中國保險與社會保障研究中心秘書長鄭偉博士透露，截至2009年底，中國保險業保費收入位列全球第七位（2010年相關數據尚未公布）。
世界第7亞洲第2
據《證券日報》保險周刊從權威渠道得知的獨家數據，2009年底，中國保險業以1630470億美元的總保費收入位列全球第七位，較2008年排名下降一個名次。佔世界市場的份額為4.01%。
其中，排名全球第一的是美國，總保費收入11397460億美元，佔世界份額28.03%。其次是日本，總保費收入5059560億美元，佔世界份額12.44%。第3是英國，總保費收入3092410億美元，佔世界份額7.61%。
與中國水平相當的是義大利，總保費收入1693600億美元，佔世界份額4.17%，位列第6位，2008年，則位列中國之後。
世界前十大保險市場總計保費為3107733，占據了世界76.43%的份額。
而關於亞洲市場的中國地位。根據瑞士再保險公司的研究，2009年全世界保費規模（壽險和非壽險）為40660億美元，其中歐洲佔39.6%（2008年41%），北美佔30.5%（2008年32%），亞洲比去年上升2.3個百分點，佔24.3%，排名第三。
就亞洲市場而言，在研究涉及的10個國家/地區中，如果用保費收入來衡量市場份額，2009年日本仍在10個國家或地區中穩居狀元，擁有53%的市場佔有率。
中國則與2008年一樣，依然占據榜眼位置，由2008年16%的市場佔有率增長至17%。韓國位列第三，擁有10%的市場佔有率，相對於2008年萎縮了1%。印度在亞洲市場佔有率約為6.8%。亞洲四小龍（韓國，中國香港，新加坡和中國台灣）一共佔有20.2%的市場份額，小於中國和印度市場佔有率之和。
密度第64深度第44
除了保費收入，保險深度和保險密度則是衡量一個地區保險市場成熟程度的指標。
首先，保險密度是指按當地人口計算的人均保險費額，反映該地國民參加保險的程度。
數據顯示，截至2009年底，中國的保險密度121.2美元，位列全球64位，且大大低於全球平均水平595.1美元。
位列第一位的是荷蘭，保險密度6554.6美元；第二名是瑞士，保險密度6257.6美元；再次是丹麥，保險密度5528.9美元。日本和美國則分別位列第9、第10。
根據瑞士再保險公司的研究，亞洲國家和地區2009年人均保費支出約為243.1美元，略高於2008年的234.3美元。其中，2009年壽險保費和非壽險保費支出分別為180.3美元和62.8美元。由於經濟差異以及財富分配不均衡等方面的原因，各國家和地區保險密度存在較大差異。亞洲國家和地區中，日本擁有最高的保險密度，為3，979美元，中國香港緊隨其後，為3，304美元，其次是中國台灣（2，752美元），新加坡（2，558美元），以及韓國（1，890美元）。2009年度，中國台灣超越了新加坡而占據了排名第三的位置。
國家或地區名稱
人均保險費（2009年）
全球保險密度
595.1美元
荷蘭保險密度
6554.6美元
瑞士保險密度
6257.6美元
日本保險密度
3979美元
中國保險密度
121.2美元

保險深度則是指某地保費收入占該地國內生產總值（GDP）之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位。
數據顯示，截至2009年底，中國的保險深度3.4%，位列全球44位，且低於全球平均水平7.0%。
但值得一提的是，保險深度位列第一位的是中國台灣地區，保險深度達到16.8%；第二名是荷蘭，保為險深度達13.6%；再次是英國，保險深度達12.9%。中國香港則位列第5，保險深度為11.0%。
根據瑞士再保險公司的研究，整個亞洲2009年的平均保險深度為6.1%（與2008年的6.0%相比略有上升），其中「亞洲四小龍」依然占據領先地位。中國台灣保險深度最高，達16.8%，接下來依次是中國香港（11%），韓國（10.4%）以及新加坡（6.8%）。日本作為規模最大的市場，保險深度為9.9%。亞洲人口最多的兩個經濟體中國大陸和印度，保險深度卻分別只有3.4%（2008年為3.3%）和5.2%（2008年為4.6%），也說明了這兩個市場有著巨大的潛力。保險深度最低的國家是印度尼西亞，只有1.3%。
國家或地區名稱
保險費佔GDP比重(2009)
全球平均
7.0%
中國台灣
16.8%
荷蘭
13.6%
中國香港
11%
中國大陸
3.4%

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈣ 全球健康險市場的發展

1.保險市場體系化。從市場體系架構來看，原保險市場較大，再保險市場很小；市場發展很快，監督和法規發展較慢，保險中介混亂，違規代理嚴重，權力運作、官方管制使各保險主體在市場中處於不平等地位。自1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。
2.經營業務專業化。就專業經營水平而言，尤其是同國際上專業化保險公司相比，我國保險專業經營水平還很低，發達國家在產險與壽險領域內都有專門的公司，如專營火災險的公司、專營健康險公司、專營機動車險的公司、專營農業險的公司等等。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司，與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。
3.市場競爭有序化。近幾年，中國保險市場處於一種嚴重的無序化競爭狀況，其結果既損害了保險人的利益，也損害了消費者的利益，搞亂了保險市場秩序，從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，中國保監會成立後，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。最近中國保監會主席馬永偉提出了加強保險監管的一套完整工作思路，這就是：加強保險機構內控制度建設，強化保險業自我約束機制，深化體制改革，完善保險法規和完善保險機構體系與運行機制，切實加強保險監管，防範與化解經營風險。
4.保險產品品格化。隨著我國經濟改革的進一步深化，商業保險會更加深入人心，企業與居民在逐步提高保險意識的同時，對保險的選擇意識也不斷增強，投保需求呈多樣化和專門化趨勢。它們從自身利益和需要出發，慎重選擇。在這種逐漸成熟的市場里，產品要佔領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。而保險產品價格在規定的浮動范圍內也將實行市場化。可以預見，名牌產品＋合理價格＋特色服務將是未來保險市場競爭的剎手鐧。
5.保險制度創新化。從目前的狀況看，我國的保險創新盡管有所發展，但還很落後，積極開展保險創新，既是歷史發展的潮流也是推動我國保險業變革和發展的重要力量。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配製度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立於不敗之地。
6.經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化。一方面通過加強資金管理、成本管理、人力資源管理、經營風險管理和技術創新實現集約化的經營管理；另一方面在國內資本市場逐步完善、保險資金運用政策逐步放寬的基礎上，將大量的准備金所形成的巨額資金通過直接或間接渠道投資房地產、股票、各種債券，實現投資多元，達到提高經濟效益的目的。
7.行業發展國際化。在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路，隨著我國加入WTO後，我國在加快保險市場對外開放步伐接受外資保險公司資本投入的同時，中資保險公司也會到國外設立分支機構，開展業務或者購買外國保險公司的股份，甚至收購一些外國的保險企業。在險種開拓上，積極發展核能、衛星發射、石油開發等高科技險種，在業務經營上，通過再保險分入分出或國內外公司相互代理等形式加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。
8.從業人員專業化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。只有這樣，才能在競爭中立於不敗之地並發展壯大。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈤ 美年健康投資研報股票美年健康價位美年健康新浪財經

人類都希望有一個健康的身體，因為國民經濟的發展，人們的消費程度也在大幅度上升著，健康意識更是不斷上揚，進而加強了醫療服務需要的不易改變的特徵，也為醫療體檢行業的走向帶去了特別有用的指引和機遇。緊接著我們就重點說一說體檢行業首席企業--美年健康的投資價值。

在開始分析美年健康前，我整理好的體檢龍頭股名單分享給大家，點擊就可以領取：寶藏資料！體檢行業龍頭股一覽表

一、公司角度

公司介紹：美年健康以健康體檢為核心，集健康咨詢、健康評估、健康干預於一體，並以健康大數據為依據，圍繞專業預防、健康保障、醫療管家式服務等領域，為企業和個人客戶提供更高品質的健康管理服務。經過十多年的發展，美年健康已成為中國最大的專業健康體檢和醫療服務機構。

簡單了解公司基礎概況後，下面具體分析公司獨特的投資價值。

亮點一：四大核心品牌，成就體檢行業龍頭

有關大眾健康體檢市場這一方面，"美年大健康"和"慈銘"兩大品牌被美年健康作為市場重要部分覆蓋；中高端團體健康體檢、綜合醫療服務市場及高端個人健康體檢方面，通過「奧亞」、「美兆」提供高水準的優質服務。如今，美年健康把四大品牌當做核心，將廣泛的全國布局、龐大的客戶群體、海量的健康大數據平台作為依託，和全國具備的特別標准化的服務醫療體系，現在已經屬於是國內規模領先，而且分布廣泛的專業體檢及醫療機構。

亮點二：擁抱阿里，打造大健康平台

2019年10月，美年健康引入戰略投資者阿里集團，充分依託淘寶端、支付寶的高流量和易溝通等平台優勢，作為線上導流與承接入口。阿里的進入促進了美年健康的增長，已經出現了實際的效果，現在因疫情影響到了線下實體店的經濟，線上C端將疫情期間下滑的業績進行了彌補。

而現在線上一站式體驗服務逐漸完善，和阿里互聯網平台提供了大量的流量，不僅把美年健康的客流增大了，營銷成本也得到了降低，最主要的是把消費者線上購買，線下體驗的習慣增強了，進而增強用戶粘性，擁有了線上線下閉環服務的大健康平台。

由於篇幅受限，更多關於美年健康的深度報告和風險提示，我整理在這篇研報當中，點擊即可查看：【深度研報】美年健康點評，建議收藏！

二、行業角度

數據顯示，2018年我國國民健康體檢擁有31.2%的覆蓋率，但是2016年74.2%的覆蓋率美國就已經達到了，德國更是多於95%。與歐美發達國家相比，我國國民健康體檢覆蓋率水平比較落後。而人們生活品質提升的重點就是對健康的追求，在經濟水平不斷提高的趨勢下，人們將會對疾病的預防與體檢更加重視。

另外，政策也在不斷促進體檢行業的發展，2019年，國務院印發《關於實施健康中國行動的意見（2019-2030年）》，把疾病預防和健康促進列為健康產業的重點發展方向，而且與政府政績考核體系相掛鉤。從這里可以看出，未來我國健康體檢行業的發展前景十分向好。

綜上可得，美年健康是一家體檢行業的領頭羊企業，未來將依託行業發展取得更好的業績，每年健康的未來前景十分向好。但是文章具有一定的滯後性，如果想更准確地知道美年健康未來行情，直接點擊鏈接，有專業的投顧幫你診股，看下美年健康估值是高估還是低估：【免費】測一測美年健康現在是高估還是低估？

應答時間：2021-12-01，最新業務變化以文中鏈接內展示的數據為准，請點擊查看

㈥ 愛康科技股票研報,002610股票研報

光伏行業是新能源領域的重要組成部分，投資者對它一直都挺青睞的，因此不少投資者對光伏細分領域的投資特別的看重，關於光伏行業細分領域的人氣龍頭--愛康科技今天就和大家一起分享一下。

接下來講解的是愛康科技，我想和大家分享一份整理好的光伏行業龍頭股名單，點擊就可以獲取到其中的內容：寶藏資料：光伏行業龍頭股名單

一、從公司角度來看

公司介紹：在2006年這一年，公司正式成立，同年公司開始了邊框生產線的投入生產，進行審核驗收的包括住友、夏普、三菱，成功在日本市場佔有一席之地；2006年至2010年，公司專注於光伏配件製造領域，並成為了光伏製造板塊細分產品的主導地位，滿足了歐美市場的需求；2011年至2015年四年的時間，公司如期完成了從配件供應商到電站運營商的行業轉型，並成為了民營光伏電站運維行業的先鋒；從2016年開始到現在，愛康電池組件的產能大幅度增長，公司逐漸發展成為以新能源電力服務、高效電池組件製造、光伏配件製造做為三大核心業務的新能源綜合服務提供商。

有關愛康科技的公司已經說了，公司的優勢在哪個地方再介紹一下？

優勢一：產能釋放、積極轉型有望助力業績增長

對於它的業務關於地區布局情況，公司將很大力度投入到浙江長興、江西贛州高效光伏電池及組件生產基地的建設當中，形成了一種新的發展格局，這個格局由"張家港、贛州、長興"三地的齊頭並進所組成，將為三地產能"量"與"質"的全面打開，資源積累和市場反饋繼續做完美。另外，公司就採用轉型，持續出售電站資產的方式獲取現金，整體推進輕資產服務；公司宣告大額資產減值，相當於集中釋放風險，有助於上市公司未來輕裝上陣，精力主要在主業經營上。

優勢二：超前布局異質結，有望充分受益行業趨勢

光伏產業鏈有硅料、矽片、電池片、組件、地面電站五個環節，平價時代的光伏電池片，將會成為降本增效的主陣地，技術革命帶來的相關產業方面的機會也會很多。HJT（異質結電池）代表了行業下一代技術的發展方向。公司對異質結核心技術進行培育開始的時間比較早，對於這個做得比較優秀，同時， 業務布局在異質結產業化前夜，依託多年來在行業內的探索，有望充分順應行業發展趨勢而壯大自己。

篇幅有規定，更多關於愛康科技的深度報告和風險提示，都在這篇研報當中了，大家直接看就可以了：【深度研報】愛康科技點評，建議收藏！

二、從行業角度來看

成長性潛力以及具備周期性魅力光伏行業都同時具備。在成長性上，今後清潔性的能源將慢慢取代傳統能源的市場份額。在周期性方面上，整個光伏行業經受住了歐美雙反、擴大內需、補貼退坡等政策影響的考驗，迎來了全球碳中和發展的鼎盛時期，未來公司有望把握住全球碳中和帶來的時機，足夠享受到了行業的增長帶來的好處。

三、總結

總的來看的話，我認為從整個光伏配件行業來看，愛康科技公司乃是業界翹楚，有望在行業發生翻天覆地時出現高速增長。然而在某種程度上，文章是滯後的，如果對於愛康科技未來行情，想了解的更加准確，就戳一下這個鏈接吧，有更加專業的投顧來幫你診斷股票，現在想買入或賣出愛康科技看它的行情是否合適：【免費】測一測愛康科技還有機會嗎？

應答時間：2021-09-05，最新業務變化以文中鏈接內展示的數據為准，請點擊查看

㈦ 健康險十大公司排名

您好！
健康保險公司現在還沒有排名的統計，您如果想買健康險的話，建議您不妨根據自己的實際情況去比較一下！
目前健康險的種類比較多，按照返還方式可以分紅型的和保障型的，如果想返錢的話可以考慮分紅，不看重返還可以考慮保障型的。
這里為您推薦幾款健康保險【】，您可以根據自己的實際情況去比較一下！
希望我的回答對您有幫助！

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

㈧ 中國壽險行業研究報告

為您轉載以下資料，希望有所幫助。
——摘自麥肯錫公司研究報告《積極發展壽險行業，促進中國經濟持續增長及社會和諧穩定》
中國政府應該明確今後10～15年壽險行業的發展目標，包括從宏觀上充分發揮壽險行業對社會的保障功能；保險深度和保險密度達到中等發達國家水平；壽險公司和養老險公司成為資本市場主要的機構投資者；整個金融體系的結構更趨合理等。具體目標的設定可以體現為人均凈保費、保險類產品占家庭總資產的比重、城鎮及農村人口的壽險覆蓋率、壽險公司所持資產同其他金融機構所持資產的相對比重等。
在明確行業發展目標的前提下，政府還應該考慮採取以下五項措施以促進壽險業的健康發展。
教育市場
要想充分挖掘壽險業的潛力，中國政府首先應該考慮對消費者開展普及性教育，讓人們了解壽險產品有何價值和作用、如何使用。毫無疑問，包括電視和報紙在內的大眾傳媒在這一過程中所起的作用至關重要，而中國政府在引導和利用大眾傳媒進行消費者教育方面又具有得天獨厚的優勢。政府的社保機構還應該嘗試與個人直接進行溝通，具體方式可以是向個人寄送年度個人社保狀況通知，該通知需闡述個人的社保福利狀況以及可能存在的資金缺口，並且以清晰、明確的方式告知壽險產品如何能夠解決資金缺口問題。
中國是一個人口眾多的國家，不同消費群的需求截然不同，因此教育中國消費者的方法應該有針對性，做到因人而異。在城市地區，中國政府的工作重點主要應該是向有購買力的大眾消費者溝通壽險的價值和用途。在大眾消費者內部，又應該進一步做到有針對性，例如重點針對中老年消費者的醫療及退休養老方面的需求、年輕人的保障性需求、廣大民工的意外保障和工傷保障需求等進行宣傳和教育。在農村地區，由於壽險的滲透率較低，人們往往連壽險的基本功能都不了解，因此跟城市地區相比，政府需要花更大的力氣開展宣傳工作。政府可以考慮在推廣農村合作醫療制度的同時首先教育那些最有可能購買壽險產品的消費者，包括那些經濟狀況相對較好的農村消費者、失地農民以及鄉鎮企業的農民等。此外，政府還可以考慮將保險教育納入中小學教學大綱，通過正規教育幫助中小學生樹立正確的保險觀念。
拓展壽險在農村及落後地區的覆蓋面
中國政府應當尋找有效途徑，鼓勵壽險公司將業務拓展到農村及落後地區。拓展壽險在農村及落後地區的覆蓋面並不是指專門服務於農村的貧困人口。事實上，縱觀全球100多年的商業壽險歷史，無論在城鄉，商業壽險公司還從沒有在服務最低收入的10％～20％的人群中有過成功的記錄。因此，在農村及落後地區拓展壽險的覆蓋面主要是指在這一獨特市場上挖掘那些力所能及購買商業壽險的消費者的潛力。
傳統的商業壽險分銷渠道在拓展農村及落後地區業務方面面臨很多挑戰，代理人分銷渠道成本、保單維護和服務成本過高，保險公司難以盈利，因而制約了保險公司拓展農村業務的積極性。發展農村業務，需要更具有創新性，而政府的有效推動也是關鍵的成功因素之一。
從國外的案例來看，在農村地區發展壽險業務的模式可以採取多種形式，包括通過監管政策強制要求保險公司開展農村業務、利用非政府組織覆蓋農村壽險市場以及建立創新的企業合作業務模式等。在這方面，印度和菲律賓的實踐能夠給我們很多啟示。
有效開拓農村市場是需要付出成本的。一方面，保險公司在農村地區的服務成本增加，另一方面，對於保險公司和監管機構而言還會新增加合規監控成本。從確保壽險行業健康發展和保險公司效率的角度來看，這些額外的成本是不應該強加給保險公司的。而且，僅靠保險公司單一商業化模式運作來發展農村壽險市場是遠遠不夠而且很難持久的。農村壽險業務的發展迫切需要政府的推動和更多的創新模式。政府可以通過利用現有的各級農村機構和人員幫助推介壽險產品以降低壽險在農村地區銷售的渠道成本、減免農村保險業務的稅收負擔、幫助農民分擔部分保費等各種方式推動農村壽險業務的發展。各商業保險公司也應該積極創新，開發適合農村地區的保險產品、確定適當的目標客戶群和價值定位，嘗試建立一個有效、盈利的農村業務模式，從而轉變壽險企業的思想觀念，從過去單純履行在農村地區的壽險義務轉變為將農村視作一個有利可圖的市場。除此之外，政府還可以考慮利用商業保險公司的專業技能幫助政府更有效地管理一些社會保障項目，如參與管理農村的合作醫療保障體系等。
加強監管者的力量
發達國家的經驗表明，一個強有力的監管當局對於壽險業的健康快速發展至關重要。保險監管當局通過認真有效的監管，將有能力確保各個保險服務提供商擁有雄厚的實力，並將保險企業破產的可能性和成本降低到最小程度——保險企業破產不僅會使大眾喪失對該行業的信心，而且由於個人的退休資金儲備減損，社會和政府的負擔也會加重。同樣，加強監管力度還有利於打擊不合理、不合法的保險銷售活動，而正是這類非法行為嚴重影響了消費者的信心。有效的監管對於經營良好的保險公司來說大有裨益，因為它能幫助維護保險行業的整體形象，並有利於創造一個適合優秀保險公司充分發展的良好環境。
作為中國政府的重要機構，保監會的首要工作是監督壽險企業的財務「健康」狀況和風險管理體系，從而將財力最薄弱、風險最高的保險企業「隔離」起來。其次，保監會還需要加強對產品設計的監管，杜絕過高的收益承諾、不合理的定價和無法兌現的預期回報承諾，並消除讓客戶費解或對客戶不利的保險合同。第三，保監會應提高分銷質量，鼓勵渠道多元化。事實證明，獨立代理人和保險中介機構往往能提供更好的服務，從而提升行業的服務水準。第四，保監會還應該有效監管某些特定渠道授權銷售的產品類型。另外，還應大力倡導行業最佳典範，推動國內保險公司與外國保險公司競爭，而外國保險公司往往在產品開發、風險管理、資產管理、銷售和營銷、核保等方面具備扎實的技能。此外，隨著監管水平的提高，保監會可以根據不同保險公司的技能水平採用基於風險和能力的、更靈活的監管方式。
中國的金融服務企業（如中信和平安）正逐步擴大其業務領域，金融產品也在逐步走向整合，要管理好不斷整合的金融市場和規模龐大的金融企業，需要各金融行業的監管者更好地協調工作。隨著這些金融業務的不斷拓展加上各金融行業所面臨的風險比較相似，中國政府應鼓勵證券、銀行和保險行業的監管者相互協調，在必要時實施跨行業監管措施。可喜的是，中國政府已經開始通過「聯席會議」的機制來實現保監會、證監會和銀監會之間的協調。隨著金融監管的加強，類似的合作還將越來越緊密。
保險監管者和政府其他部門的溝通和合作也是促進壽險業發展的重要因素。要想充分發揮商業保險對社會保障的補充和加強作用，光靠保監會的推動是遠遠不夠的，還需要如財政部、民政部、衛生部、勞動和社會保障部、國家稅務總局等部門間的協調和共同推動。例如，目前保險法規定商業保險公司不能介入社會保險，因此就連商業保險公司介入農村合作醫療的試點也缺少法律依據。另外，政府為低保人群提供資助購買商業保險又違反了國家對救助資金無需課稅、不能營利的要求。因此，只有在政府及國家各有關部門在就商業保險的作用達成一致認識的基礎上，才有可能完善相應的法律法規，建立新的模式，促進商業壽險充分發揮其社會效益。
創造商業機遇，放寬投資限制
中國政府應當為國內壽險業創造更多的商業和投資機會。例如，中國可以從社會養老保險金開始入手，放寬相關監管規定，允許大眾用購買社會養老保險的資金購買年金產品，從而為壽險行業創造更大的市場機會。
同時，在政府的許可下，保險企業應在更廣闊的領域內開展投資活動，從而實現更豐厚的回報。如此一來，保險企業就能為投保人提供更高的收益以及更好的退休資金積累，從而更好地填補政府社保體制的資金缺口。
為了刺激保險企業在國內進行投資，中國政府必須考慮放寬對保險企業投資領域、投資產品等方面的限制。首先，中國政府應鼓勵壽險企業投資於中國最急需的基礎設施項目。這類項目完全符合保險基金做長線投資、追求資金安全穩定的要求。此外，政府還應發行中長期債券，因為對於保險企業而言，中長期政府債券是相當不錯的投資產品，有助於保險企業有效管理長期資產負債匹配，並反過來促進保險企業進一步發展長期業務。
此外，中國政府應進一步放開相關規定，允許保險企業開展境外投資。中國可以考慮「分兩步走」的方法：首先，允許國內保險企業利用其外匯資金購買在境外上市的其他公司的股票，然後允許這些企業做有針對性的境外投資。但是在放開之前，中國政府應確保國內保險企業的投資技能和風險管理水平達到國際水準。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"