返還型健康險的傭金

① 「返還型健康險」和消費型健康險有什麼區別

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

您好！返還型健康險和消費型健康險最大的區別在於是否帶有保費返還功能，其中，消費型健康險以低保費獲取高保障，所提供的健康保障實實在在，而保險期滿以後，保險公司也不再返還所交保費，相當於這筆保費被消費掉了。返還型健康險最大的優點在於兼顧健康保障和保費返還功能，即在提供給被保險人持續性健康保障的同時，在保險期滿以後如果被保險人沒有發生健康事故，那麼保險公司還能返還所教保費。它的優點在於保障期限長，兼顧儲蓄保本和風險保障兩種作用，但缺點是保費較高，合有一定經濟基礎的人購買。

② 返還型保險怎麼返還

這還需要具體看是什麼類型的保險哦，不同類型的保險，返還的方式都不同。

為了讓大家更了解返還型保險，接下來就給大家介紹一下：《有病理賠無病當存錢，返還型保險值得購買嗎？》

一、什麼是返還型保險？

現在市面上的返還型保險主要包含返還型意外險和返還型重疾險兩種。

返還型保險最主要的特點就是滿期返還保費，如果被保險人在合同約定時間內沒有發生意外或疾病，可以返還多少比例的保費。

返還型保險最關鍵就在「返還」兩個字，很多小夥伴都被所謂的返還給迷惑了，各大保險公司承諾，如果生病我們及時理賠，就算一直沒有出險，等到保障期到了也會返還保費。

聽起來是一種不錯產品，但大家不要忘記，返還型的保險要比正常純保障的保險產品貴很多，所以奶爸不建議大家購買返還型保險產品。

二、返還型保險有哪些坑？

我們來分別說一下市場上兩種主流返還型保險產品的坑：

1.返還型意外險

意外險在人們的認知當中應該是一類比較好買的保險產品，保費便宜，投保簡單，保障各種意外風險，而到了返還型意外險這，各大保險公司會把產品設計的較為復雜，來掩蓋Ta華而不實的本質。

所謂保費便宜：每天只需5塊錢，實際每年保費高達1699元。

所謂的保障全面，保額高：實際上只有10項百萬意外保障，只保障列舉的10種，沒列舉的不賠

所謂返還保費：期滿返還已交保費130%，保障不花錢還能養老，實際我們通過詳細的計算，年化收益為僅為1.03%。

所謂長期保障：交費10年可以保30年，不如說不幸入坑，坑足30年。

2.返還型重疾險

重疾險同樣存在和意外險相同的情況，本來幾百塊錢的東西卻要花費幾千元，不僅得不到好的保障，也獲取不到可觀的收益。

我們都知道重疾險就是保障重大疾病風險的，一般用於大病治療，花費都比較大，所以買重疾險，就是買保額，高保額才能帶來充足的保障。

一般返還型重疾險會比消費型重疾險貴幾倍，而且保險公司為了節省成本還會降低保障力度，奶爸真的覺得得不償失。

三、奶爸總結

最後再次強調，不建議購買返還型的保險。返還型的保險是以返還保費為賣點，抓住消費者不想吃虧的心理，側面提高保費降低保障成本。

保險最大的作用是保障人身健康，規避疾病風險，而不是用來彌補金錢的損失。

資料來源：奶爸保

③ 保監會對返還型保險的要求

我的基本觀點就是:如果以前返還型保險在財務規劃上還有一些作用的話,那麼現在,如果不是極其明確和特殊的需要,普通百姓都應暫緩考慮返還型商業保險,用消費型保險代替。.不久以後，返還型商業保險的保證利率是必然要提高的,保險費是必然要下降的.普通人民群眾,每掙一分錢都不容易,在這種背景下忽悠群眾買返還型保險,實在是一種掠奪.下面我用"分解法"分析一下返還型保險的真相。所謂「返還型保險」是指以下幾種人壽保險：1.返還型大病險2.終身壽險3.養老保險4.教育險5.終身醫療險6.其他兩全類保險首先講一下返還型保險的原理，事物的客觀規律就是，復雜的事物全都能夠分解成簡單的容易理解的事物。返還型保險正是如此。其實，任何一種保險都由保險公司的精算部門按照一定的精算原則設計出來，而這個精算原則是相對統一和透明的(保監會有相關規范)。保險精算原理十分復雜，一般客戶和代理人都不可能完全了解。下面我用一個簡單的公式來「分解」一下返還型保險的保險費構成，對於普通客戶理解返還型保險是完全夠用了。保險總保費=A(風險保費)+B(附加費用)+C(儲蓄保費)A：風險保費：索賠頻率和案均賠款的估算。你花錢，一旦出險保險公司賠付，這部分費用客戶需要買到人身保障所必需付出的費用，也是保險的核心內容。這部分費用是按照統一的生命表來計算的，對於人壽保險來說，年齡越大患大病和死亡的概率越高，相應保費就越貴,最終這個費用達到100%,也就是說保費=保額,這個時候保險就失去了其意義。這就是為什麼保險公司鮮有保障到70歲以上的保險產品。B：附加費用：指保險公司運營費用，代理人傭金等成本，這些成本是要分攤到保戶頭上的，保險公司屬於企業，經營就要有成本發生，這也是正常范圍之內。但對於客戶來說,這部分費用也絕對不能忽略,因為它與保險的類型,保費的多少息息相關.C：儲蓄保費：指保戶以一個固定利率儲存在保險公司的錢，保險公司在某種特定條件下給付出來，這種特定條件指如死亡，達到一定年齡等。注意這部分錢是保護存儲在保險公司的錢，跟任何風險的發生無關。這部分錢的利率目前是小於<2.5%,保監會自1999年以後就有了這個規定。對於保戶來說,可以很明確地知道你的儲蓄保費是多少,每一張人壽保險的保險單,都有"現金價值表",這個現金價值表裡面的數據,就是你所購買保險的"C儲蓄保費"的數值.有了這個分解公式,任何一款人壽保險產品都能夠分解清楚,使用這個公式,有助於您了解產品的費用構成,做到對自己的需求和保險的匹配心中有數."返還型保險"的之所以構成陷阱就在於：絕大多數返還型保險，其"C儲蓄保費"的費用比例遠超過"A風險保費",要知道"C儲蓄保費"的作用僅僅是把保戶投入的錢以不足2.5%的長期利率存在保險公司(某些知名外資保險公司,其利率2.0%都不到),低於銀行存款,低於國債,靈活性極差,這個"C儲蓄保費",還會導致"B附加費用"項的上升,也就是說，保戶花費高於銀行存款的手續費,買了個利率低於銀行存款和國債的超長期定期儲蓄.由此可見，"C儲蓄保費"是一項起不到任何保障作用,且理財功能極差的保費支出.二.哪些是「非返還型」保險非返還型保險又稱保障型保險或消費型保險，它們的主要特點是返還為0，即現金價值表上的現金價值為零或很低。保障型保險分為以下幾類：1.定期壽險2.消費型大病險(定期大病保險)3.意外險4.醫療費用和補償保險5.財產險消費型保險保費=A(風險保費)+B(附加費用)可以發現，消費型保險沒有"C儲蓄保費"一項，並且"B附加費用"要低於返還型保險的附加費用。三.「返還型保險陷阱」的危害返還型保險保費高，保障低。有些經濟條件不佳的人，為買保障而去，卻買了一堆返還型大病險，終身壽險等保險，出了問題，賠付額會不足，還佔用大量資金，造成經濟負擔。有的客戶感覺到買錯保險，想退保，損失是很大的，由於保險公司會把「B附加費用」在頭一年或兩三年扣除掉，導致客戶頭幾年退保的時候只能拿到所交費用的很少比例。既然返還型保險是個陷阱，為何在國內會大行其道呢？那主要因為三個方面的原因：1.國內客戶保險觀念還不到位國內客戶，很多人不能接受「保障是消費」的理念，總是希望保險公司能夠有事賠錢，無事還本。由於「投資理財」觀念也剛剛開始普及，很多的國內客戶還不能理解「貨幣的時間價值」(即復利)的作用。以上兩個「不理解」是產生「返還型保險陷阱」的源頭。返還型保險，由於它可以在很多年以後返回本金，就給人一種有事賠付，無事還本的假象，實際上客戶一分錢也沒有少花，客戶是用數十年的復利來支付了「A風險保費」，和「B附加費用」，客戶支付的復利甚至遠遠高於這兩部分費用，這高出來的部分完全貢獻給了保險公司。2.保險公司的融資需求保險公司作為金融機構，當然需要融資，由於保險業在國內起步比較晚，先期融資是個難題，返還型保險可以達到融資的目的，又能迎合國人落後的保險觀念，自然就會成為保險公司樂推的產品。這從保險公司的投保規則中就能窺得一隅。很多公司的消費型險種很好，可惜不能單獨購買，只能附加在一些返還的險種之上。這就是變相的「買一贈一」，和一般買一贈一不同的是，商場買一贈一是「買貴贈便宜」，保險是「買便宜贈貴」。3.保險營銷人員的問題保險公司的營銷激勵機制，註定了保險營銷人員更樂於推銷返還型保險，因為代理人傭金和個人業績都和保費高低有很大關系。另一方面，保險公司營銷人員的傭金主要集中在頭3到4個年度支付，例如一個保險，首年傭金為保費的30%到40%，此後逐年降低，到第五年後一般為零。這種激勵機制，業務員重傭金而輕專業，利用保險公司的培訓的銷售話術來推銷重重偽裝的「返還型保險」也就不足為奇了。五.返還型保險的正面作用由於這種保險長期返還的特性,它在「財務規劃」方面有一定的作用.國外也有返還型保險,主要作用就是財務規劃.但是,由於國人理財觀念還在普及之中,能夠從事財務規劃的人才就更少.返還型保險很少是因為它的"財務規劃"功能被賣出去的.返還型保險是掛著"分紅賺錢"的羊頭賣出去的"低利率強制儲蓄"而已.其實我對商業保險的分析是基於宏觀經濟形勢，充分考慮了保障而得出的。保險的不可替代的功能只有純保障，即消費型保險。所謂的儲蓄型保險的「強制儲蓄」「財務規劃」等功能，全部都可以被其他金融產品所替代，而現在目前人壽保險市場的現狀，則完全是本末倒置！

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

④ 保險 返錢是怎麼一回事

在人身保險中，有一種類型叫返還型保險，俗稱儲蓄型保險，是保險公司設計的一種把保險功能和儲蓄功能相結合的產品。

是指在保險期內沒有出險，在合同約定的時間，保險公司會返還一筆錢給被保險人或受益人。詳情可咨詢保險公司。

當人們購買傳統保險時，他們總是對他們花錢購買的保險感到有點空虛。如果保險在保證期結束後是安全和健康的，「幸運的」，我不禁「抱怨」酸溜溜地:「這些年來所有的保費錢都被「浪費」並送到保險公司。

換位思考，配合消費者心理，保險公司紛紛推出新型儲蓄和分紅產品。儲蓄分紅保險除了具有傳統的保護功能之外，還因其保持保費價值、定期回報和分紅的特點以及便捷的銀行銷售網路而成為保險市場的新寵。

在銀行辦理銀行業務時，可以在業務櫃台咨詢和購買各保險公司的相關保險產品。通過銀行代理銷售儲蓄分紅保險，確保資金安全並擁有豐厚的收入，專為實現儲蓄目標而設計，具有強大的儲蓄和對沖功能。它還可以從保險公司獲得紅利，是一種安全可靠的財務管理工具。

(4)返還型健康險的傭金擴展閱讀：

儲蓄分紅險種也擁有與傳統保障型壽險相同的保障功能。這體現在對被保險人的身故賠付保險金。被保險人若不幸於合同生效（或復效）之日起一年期滿後身故，保險公司將按保單約定，給付身故保險金和累積紅利。

需要注意的是，被保險人若不幸於合同生效（或復效）之日起一年內身故，保險公司將無息返還所交保險費。一年是重要期限，許多保險公司還規定，投保不足一年就退保的保單便不可以參加分紅。因為紅利的計算是在每一會計年度末計算，並在每一保單年度末分配的。

消費者在單純的儲蓄分紅保險之外，還可以購買附加的重大疾病保險，將保障范圍從身故擴大到罹患多種重大疾病，使得保障更全面。附加的重大疾病保險一般具有按份購買、每份交費固定、保費不隨年齡變化而變化的特點。此外，手續也較為簡便，無須體檢，只需要在銀行櫃面填寫健康告知等，方便省力。

⑤ 返還型保險是否合適呢為什麼會返錢呢

據蝸牛保險了解，人們買返還型保險，通常都會抱著「有病治病，沒病返錢」的幻想。但是由於返還，保險的定價會高好幾倍。同樣的預算，本來可以買消費型50萬保額，買返還型卻只能買10萬。你說，萬一出了事，哪個作用更大？還要考慮通貨膨脹，錢只會越來越不值錢。所以蝸牛保險認為，返還型保險不是很合適，重疾險買消費型就好，價格低，杠桿比高，省下的錢拿去投資理財，基本能跑贏返還型重疾返的錢！

⑥ 怎麼選擇返還型保險

返還型保險又被稱為儲蓄型保險，是與消費型保險相對應的險種，購買該類保險在滿期後人們可以享受一定的返還金額。返還型保險兼具保障與利益的雙重優點。返還型保險到底劃算嗎？我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：消費型和儲蓄型、返還型保險有什麼區別？哪個好？

返還型保險特點

這類保險是人們俗稱的含蓄型保險，即被保險生存至約定年限後，保險公司可返還所交保費或者合同列明的保險金額。保險公司哪家強，我剛好整理了相關內容，希望對你有幫助：最新榜單！全國十大保險公司排名

返還型保險分類

目前，常見的返還型保險可以分為三大類，即：返還型理財險、返還型健康險、返還型養老險。

一、返還型理財險。這種保險是一種常見的返還型保險，適合家庭經濟條件較好，且基礎保障已經完善的人群。在挑選此類返還型保險時，需關注返還額度。返還型理財險的返還額度是由保險公司的經營狀況來決定的，建議選擇投資能力強大、經營穩健的品牌保險公司。

此類保險的返還方式較多，倘若不急於將分紅取出，可選擇保額返還產品。如對現金有需求，則可選擇現金返還產品。購買了該保險產品之後，若中途退保，則損失較大，因為保險公司並非將保費完全返還，而是要扣除手續費，包括保險公司支付給代理人的傭金以及管理費用；那麼如果買錯了保險，要不要退保，退保的話怎麼退才能不虧錢呢？買錯保險能退嗎？退保能退多少錢？如何全額退保？

二、返還型健康險。在眾多大病重疾險中，返還型健康險較為劃算。若不幸患上重大疾病，保險公司將給予一定賠償。如果到期未發生理賠，那麼保險公司將按照約定返還一定金額的保費。在挑選此類返還型保險產品時，應優先關注保障，其次注意返還額度。購買時需明確保障范圍，查看是否包含常見的重大疾病。此類保險的大病重疾保障，通常是通過提前給付方式實現的，人們需要明確給付額度及給付方法。此外不同產品到期返還額度有所不同，投保人在投保之前需詢問清楚，記住「返還比例越大越劃算」的原則。

三、返還型養老險。返還型養老險通常有保底的預定利率，且投保人還可獲得額外的返還利益。人們在購買返還型養老保險時，需要明確返還的額度以及返還方式。當然無論人們採取何返還方式和返還時間，都要保證最少領取20年或至85歲。此外，在銀行利率走低的趨勢下，人們可相應縮短此類保險的繳費期限，這樣所需繳納的保費總額將會減少一些。返還型養老險使人們不錯的選擇。

如何選擇返還型保險

人們在購買這類保險時，建議優先考慮返還型健康險，投保之前需明確保障范圍，挑選含有大病重疾保障的產品更為劃算；若家庭經濟條件允許，不妨投保返還型理財險。在購買此類保險時，需詢問清楚分紅返還額度及方式；此外針對未來高昂的養老費用，人們可以通過返還型養老險，提前儲備未來養老資金。

無論人們購買何種保險，根據自身的實際需求來選擇最重要。