信用卡業務運行環節中透支杠桿

⑴ 信用卡透支利息怎麼算

法律主觀：

信用卡透支消費，如果欠款未還，會產生以下三種費用：第一是透支消費的利息，每天萬分之五；第二是滯納金，一般是按最低還款額的5%收取；第三是銀行還要收取5%的超限費。如果是透支取現，那麼除了每天的利息、滯納金、超限費之外，洞核還要收取一筆透支取現手續費，一般是按取現金額的2%~3%，如果欠款時間超過一年，還會涉及到信用卡年費。最為關鍵的原因在於，信用卡計各種費用都是按復利計算的，如果持卡人不及時還款，那麼下個月，他的利息、滯納金、超限費、取現手續費、信用卡年費等都會累進本金計算復利，越滾越大。時間長了，所欠本金加上各種費用利滾利，欠款增長速度比高利貸還快。保守估計，3年前欠的1000多現在要還3000以上，具體要還多少，打銀行客服電話咨詢吧。

法律客觀：

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第六十五條信用卡業務計結息操作，遵照國家有關部門的規定執行。《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第六十七條發卡銀行應當及時就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實信息、變更聯系方式未通知發卡銀行等情況除外。《商業銀行州段信用卡業務監督管理辦法》第七十條在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人冊顫譽仍有還款意願的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

⑵ 信用卡的杠桿額度是什麼意思

1.刷卡頻率高 日常生活中，最好養成能刷卡就刷卡的習慣，一方面可以免費使用銀行免息期，為自己增添一點額外理財收入，另一面，您也無形中成為了銀行的活躍用戶，通常銀行對本行活躍用戶都會有額度獎勵的。 2.消費金額高 不定期的大額消費，之後能正常還款，這部分持卡客戶，銀行通常定義為優質客戶，在判斷持卡人是否有較大的金額需求後，酌情提升額度。 3.連續穩定消費時間長 銀行一般對超過1年以上持卡人，且每個賬單月均有交易發生的信用卡，銀行提額策略，對這部分客戶通常會有主動提額，如果客戶主動申請永久提額，銀行批準的幾率也比較大。 4.取現次數多，經常做信用卡分期 頻繁發生信用卡取現的持卡人，對於銀行來講，風險系數是非常高的，但同時，取現持卡人也是對銀行貢獻度最高的;分期用戶風險相對較低，但貢獻度卻不低。

⑶ 求 信用卡風險及其防範 的文獻綜述

摘要：信用卡作為一種現代化的支付工具，其本身帶有一定的風險性。如何有效地防範和化解信用一卡業務風險，減少發卡行損失，促進信用卡業務的健康發展，就成各信用卡發行機構共同探討的重要課題。為此討論了信用卡中的風險防範。
關鍵詞：銀行；信用卡；風險；防範

1銀行信用卡的風險特點

1.1透支風險
透支風險在信用卡風險中透支風險尤以惡意透支為嚴重，這些持卡人無視信用卡章程規定，欺銀行不是國家權力機關不能繩之以法，利用銀行信用卡結算，傳遞時間差冒險做案，僥幸逃竄，消遙法外，盲目自樂。

1.2詐騙風險
一般來講客戶在辦理信用卡時總是很直觀地與儲蓄存摺、存單相比較。確實信用卡與存單、存摺有許多功能相似之處，但又有與其相比更多的優點和更大的風險。存單、存摺萬一丟失，客戶只要到辦理存款的銀行辦理掛失即可阻止風險，而信用卡不慎丟失客戶掛失後發卡銀行則要上報總行迅速通知到全國成千上萬個受理點和物約商戶止付。然而由於使用信用卡出示的身份證有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的銀行和商戶工作人員往往難以辨認身份證照片真偽，且冒用者只要在簽字上略施小計便可矇混過關巧取豪奪而後溜之，致使掛鉛瞎慎失後風險仍然存在。

1.3徵信風險
由於目前對於個人信用體系建設的滯後，導致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱，同一申請人可以在不同的銀行間多頭授信，並缺少對過度授信的有效監測手段，為個別信用不良者惡意透支開了綠燈，形成過度授信，導致授信風險。同時，由於信用卡業務競爭中，放鬆了對持卡人的信用調查，對於信用卡申請者的個人資信審查也越來越流於形式，致使新推出的可透支信用卡在發卡量迅速上升的同時，惡意透支的持卡者的數量也在急劇上升，增加了信用卡業務產生壞賬的風險。

1.4個人風險
個人風險主要表現為信用卡持有人安全用卡意識不強，信用卡丟失後不及時掛失；密碼設置過於簡單或使用生日、電話號碼作為密碼，丟失後很容易被破譯或被熟悉的人掌握等。撿拾他人信用卡後取款的情形佔到信用卡詐騙案件總數的一半以上的情況，充分說明持卡人安全用卡的意識有待加強。

2防範銀行信用卡風險的措施

2.1強化立法控制
發達國家對於銀行卡交易的高度依賴是建立在高度成熟和完善的信用體系和法制基礎之上的，我國應盡快建立和完善信用體系並健全法制。一是加快信用卡運行規則的立法，進一步規范信用卡業務；二是加快打擊信用卡犯罪的立法現行刑法中只是對於使用偽造的信用卡等四種情況進行處罰，但是根據近幾年來信用卡犯罪的新特點，還應該把騙領信用卡非法盜取他人信用卡信息等行為納入刑事處罰的范疇，進一步凈化信用卡的用卡環境。

2.2完善內控監督
信用卡風險產生的其根本在於操作不規范，風險管理技術手段落後。因此，必須加強風險防範基礎管理，有效降低信用卡經營風險。(1)完善標准化的業務流程，嚴格制度操作。一方面，按照銀行卡業務管理辦法%和信用卡章程及制度規定，嚴格業務流程，規范操作程序，注重加強對受理申請人證件審查，避免違法或者人為的違規操作。另一方面，隨著跨行業務的快速發展及各商業銀行和銀聯系統的逐步集中，對技術標准中不能適應發展要求的與業務規范不一致，影響業務開展的制度規定進行完善，規范標准，提高可操作性。(2)建立多級控制體系，在落實崗位責任，完善信用卡風險管理體系的基礎上，實行風險防範責任制，明確分解各業務環節風險責任，加大考核獎懲力度，嚴格內部管理，使每一個業務人員和每一個操作環節都受到有效的控制和制約，防止見錯不糾或放縱。(3)建立健全信用卡簽發審查和使用監督制度。要加強對申請人的收入狀況的審查，加強對擔保人或擔保單位的信譽狀況及償還能力的審查。信用卡發行者要對申請持卡人進行人工調查或發卡行建立資料庫。發卡行嚴格控制信用卡透支用途、最長期限、最高額度和利率檔次等規槐敬定，對各種不同類型的持卡人規定不同的透支額度，而且各個持卡人的透支額度可以因職業、教育水平和信譽狀況不同而不同，規定持卡人一次消費的最高額度依持卡人的信用狀況而動態確定，出現透支應及時收取本息。
2.3健全風險轉化機制
(1)嚴格信用卡擔保制度。信用卡擔保是信用卡業務中重要的一環。要逐步縮小信用擔保、增大抵押擔保的比例。資金擔保一般屬有價證券擔保，應列表外科目核算，存單抵押應是本行開列的存單，神粗由營業網點專夾保管，不得給予掛失和提前支取。(2)建立信用卡呆帳准備金機制。由於信用卡是集消費與信貸於一體的結算工具，有些透支發生逾期或呆帳損失是難以避免的，因而應按上年度末信用卡吸存余額的一定比例提取呆帳准備金，實行專戶管理，以便風險發生後，可按規定數報批列支彌補。(3)建立信用卡保險機制。積極向保險公司投保，由社會來分擔信用卡業務的風險，是銀行信用卡管理的重要方式。一方面，讓持卡人參加保險，使信用卡掛失後短期內的風險由社會承擔，並規定保險與信用卡有效期同步，一旦信用卡遺失、被盜或被冒領而造成的損失由保險公司按比例賠償另一方面發卡機構與保險公司協商，確定責任范圍，按規定繳納一定的保險費，當發生風險損失時，由保險公司負責賠償。

2.4養成安全用卡的良好習慣
信用卡持有人應避免信用卡密碼設置過於簡單化，以生日、電話號碼等易被人掌握或猜測的數字作為密碼；在ATM提款時要注意周圍有無異常人或物，輸入密碼時用手在鍵盤上方進行必要的遮擋，防止密碼被偷窺；一旦發生ATM吞卡情況，不要輕信機器旁邊張貼的信息，而要及時與開戶銀行聯系，尋求幫助；在刷卡消費時，信用卡不要離開自己的視線等。

參考文獻
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⑷ 信用卡透支是怎麼回事

信用卡透支有兩層含義鋒兆，一是用信用卡正常透支消費或透支現金。這個語境下的透支，是指持卡人不用存錢就可以用信用卡消費或取現，相當於向銀行借錢。透支的另一個含義是信用卡的消費金額超過了持卡人的信用額銀皮租度，也握頌就是通常所說的「透支」。這種情況是銀行不鼓勵的，有些銀行會對刷爆信用卡的持卡人收取超限費。

⑸ 合理消費帶來的信用卡負債

在已經公布信用卡業績的發卡行中，毫無疑問，招商銀行的信用卡業績最為搶眼和透明，顯示了信用卡業務中所有可以披露的重要數據，如流通卡數、流通戶數、交易金額、貸款余額、業務收入(包括利息收入和非利息收入)、不良貸款總額和不良率等。在市場上。同時，從這些數據中，也可以清晰地看到招行信用卡業務20年來的發展軌跡。筆者通過對其數據的梳理和分析，發現了招行信用卡業績的基因亮點在哪裡。

招商銀行信用卡2021年業績

一是招商銀行信用卡發行量10241.6萬張，同比增長2.90%。目前，招商銀行是唯一發行流通卡超過1億張的發卡銀行。雖然流通卡有各種定義，但一般認為是「累計發卡量減去注銷卡量」的數量。與累計發卡量相比，該數據能夠准確分析發卡銀行業務的真實情況。鑒於招行信用卡不再公布累計辦卡量，按照流通卡量與累計辦卡量的比例，預計招行信用卡累計辦卡量約為1.7億張，也位居發卡銀行前列。

二是招商銀行信用卡流通戶數6973.94萬戶，同比增長4.54%。從信用卡業務分析來看，流通戶數是最重要的指標。無論是發卡數量還是流通卡數量，都要看每個客戶。因為信用卡的發放是基於戶數而不是卡數，所以以戶數來分析信用卡業務更科學。按照流通卡數除以流通戶數計算，招行信用卡人均持有流通卡數約為1.46張/人。這個數據「人均卡數」更能准確反映信用卡市場配襪的真實情況。

第三，招商銀行信用卡交易額47636.17億元，同比增長9.73%。招商銀行信用卡交易額指數自2017年以2.97萬億元躍居首位以來，一直處於首位。2019年該數據突破4萬億元，達到4.35萬億元。2020年，即使受疫情影響，仍維持2019年的水平。2021年再創新高，達到4.76萬億元，增速9.73%，超過第二名1萬億元。可見其業務發展迅速。

第四，招商銀行信用卡貸款余額8403.01億元，同比增長12.55%。隨著交易量的快速增長，招行信用卡貸款余額一直以兩位數的速度增長，2021年達到8400億元，增長率為12.55%，與第一名的差距縮小至559億元。筆者還對比了招行2017-2021年信用卡交易量和貸款余額的增速(圖1)。從數據走勢可以看出兩者的密切關系。

圖1招商銀行2017-2021年信用卡交易金額與貸款余額的關系(億元)

發卡量增速下降發出的「信號」

從2021年的業績數據可以看出，招行信用卡的流通卡數僅增加了288萬張，增長率為2.90%，為歷年最低。但如果把這個增速放在招行信用卡現有的市場規模下，流通卡數已經達到了「一億張」的量級，那麼其規模的絕對增長和減速就可以理解了。與此同時，招行信用卡流通賬戶新增303萬戶，增速4.54%，超過流通卡增長。目前流通用戶近7000萬，是2020年第二家發卡銀行的2倍，第三家的4倍。基於中國實際持卡人(家庭)的估計數thr

客戶規模是銀行信用卡業務的基礎，所以信用卡業務起步階段追求規模是必要的，但當其具備一定規模後，就要考慮如何通過運營實現價值。所以，把重點放在「招行信用卡發行量增速下滑」上，略顯片面。通過卡量指標考察信用卡交易金額和透支余額，可以更完整地觀察招商銀行信用卡業務的發展軌跡及其對國內信用卡業務發展趨勢的影響。

2021年，招商銀行信用卡交易額達到4.76萬億元，滾賣塌已連續第三年突破4萬億元，一直保持國內信用卡業務絕對第一的地位。如果單純看這個數據，可能感覺不到它的量級。對比2021年中國114.4萬億元的國內生產總值(GDP)，招行信用卡2021年的交易額相當於當年中國GDP的4.16%。

招行信用卡的另一項重要指標「貸款余額」(又稱「應收賬款」)，2021年以12.5%的增速突破8400億元，在該指標榜單中位列行業第二。信用卡余額是在某個統計時間節點，信用卡的信用額度被大圓用戶使用後，尚未償還的金額。信用卡業務正常發展趨勢下，貸款余額與交易金額成正比。貸款余額的增加是因為交易金額的增加，交易金額的增加也可以反映信用卡的活躍程度。

信用卡交易金額和透支余額這兩個指標之所以重要，是因為它們產生交易手續費、透支利息和相關的非利息收入。2021年，招行信用卡實現透支利息收入近600億元，非利息收入271.09億元，同比合計增長5.14%。由此，招行的信用卡表現也給業內同行帶來啟示：信用卡業務不僅要考慮如何發卡，還要思考如何管理用戶，通過市場活動有效刺激用戶用卡。一直以來，很多發卡行在信用卡業務上，為了擴大市場份額，都把重點放在了「帶新客戶」上，但對原有用戶的操作卻「松綁」了。2021年12月銀監會發布的《關於進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（徵求意見稿）》中，首次降低睡眠卡比例，也促使發卡銀行把工作放在盤活存量上。

用戶方面，改變「重拉新、輕留存」的經營意識。招商銀行信用卡通過各種市場活動吸引用戶辦卡、動卡，直接帶來高額交易額，以及透支余額，2021年招商銀行信用卡的卡均交易額4.65萬元，而戶均則高達6.38萬元。

透過數據可回顧過往發展態勢，更可依據數據分析預測未來發展前景。從招商銀行信用卡業績數據中筆者觀察分析得出一些「亮點」，通過這些「亮點」或能為信用卡行業未來發展帶來一些啟示。

堅定零售市場方向 完善精細化服務

隨著競爭的日益激烈，信用卡市場逐漸飽和，新用戶的開發成本也越發高昂，筆者最近見過的最高額的辦卡獎勵達400元，正常來說一般是在180-200元，這種方式似乎可以快速獲客，並帶來一定的新增交易額。但不可否認的是，這類因獎勵刺激而辦卡的申請人，在獲得相應的「辦卡禮」後可能會將信用卡「束之高閣」，因此對於這類獲客方式能否帶來持續性的交易及回報，還是值得進一步研究的。根據相關營銷研究結果顯示，「開發」一位新客戶的成本，比「穩住」一位老客戶的成本高數倍。雖然該結果在計算上有不同的角度，但確實如此，這在多年的營銷工作中也屢次被事實所證明。

近兩年，信用卡業內一直討論業務發展正在向存量用戶挖掘方向轉變，關鍵在於存量用戶市場。眾所周知，隨著信用卡市場的逐漸飽和，信用卡獲客愈發困難，只可在他行現有用戶中獲取，但這便會受到「剛性扣減」政策的制約。2021年12月銀保監會發布的《關於進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知（徵求意見稿）》中，也要求銀行業金融機構應當根據客戶信用狀況、收入狀況、財務狀況等合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，並納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統一管理。因此一人持有多家銀行信用卡的「多頭授信」現象將得到一定程度的遏制，尤其對於市場覆蓋率高的銀行來說，追求卡量規模增長將會變得愈發困難。那麼，存量用戶挖掘的另一種形式——提升用戶的交易額，並拉動貸款余額的增長，也就成為重要的手段。

將招商銀行信用卡流通卡量增長與交易金額、貸款余額增長兩者結合來看可以發現，招商銀行信用卡在流通卡量規模（2.90%）增速下降的條件下，實現了交易金額（9.73%）與透支余額（12.55%）的高速增長，而交易金額可以帶來的是交易手續費收入，透支余額則帶來利息收入。這也是招商銀行信用卡業務收入已經連續三年實現正增長，並超過800億元的原因所在。

近幾年雖然由於市場競爭激烈和疫情影響，卡量規模擴張受到了制約，但由於招商銀行信用卡明確了零售市場的方向與目的，在信用卡業務的「周三5折」基礎上，又推出「周六必享」優惠權益，持續推出「筆筆返現」「十元風暴」等用卡活動，結合飯票影票場景推出獲客經營一體化的「兩票見面禮」等產品，形成持續、高效、規模化的客戶動員能力，直接拉動了信用卡交易額和貸款余額的增長。因此，從招商銀行信用卡2021年度業績中，可讀出其在存量競爭時代的「經營之道」，不僅擴大用戶規模，還通過精細化服務向市場要收益，這也是發卡銀行做大做強信用卡業務的必然選擇，而招商銀行信用卡歷經二十年所鑄就的行業地位，反映了信用卡業務未來發展的趨勢。

相關問答：招行金卡有什麼用

1、安全性更高：金色的卡片象徵你是招行金卡尊享客戶，而且金卡都是芯卡，在安全性上要高於磁條卡。

2、理財服務：如果你要購買理財類產品或是咨詢理財知識，招行各網點開設了專門的理財服務區，可以讓金卡客戶專享理財空間。

3、手續費優惠：招行金卡客戶在辦理各項結算類銀行業務時，可以享受多項手續費優惠。

⑹ 什麼是信用卡透支

信用卡透支是信用卡發卡機構給予持卡人在持卡購物消費時規定限額內的短期透支。信用卡透支實質上是銀行向持伏毀卡人提供巧液的消費信貸，即是允許持卡人在資金不足的情況下，先行消費，以後再由持卡人補足資金，並按規定支付一定的利息。
信用卡透支按照是否超過銀行規定的限額和期限缺寬備，可以分為善意透支和惡意透支。善意透支是持卡人遵循信用卡章程及有關協議的規定，在限額限期內透支，是合法行為。惡意透支是持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍不歸還的行為。惡意透支一般屬於違約行為，需要按照信用卡領取合同承擔違約責任。

⑺ 信用卡透支是什麼意思

信用卡透支是信用卡發卡機構給予持卡人在持卡購物消費時規定限額內可短期透支使用的權利。對於貸記信用卡，允許「先消費，後還款」，允許透支是重要的特徵。透支利息一般比同期銀行貸款高得多。
信用卡透支分為兩類透歷侍緩支，分別是信用卡善意透支和惡意透支，善意透支是指信用卡持卡人在發卡銀行賬戶上資金不足或者已無資金時，根據發卡銀行的相關規定在超過自己的信用卡賬戶內資金余額的一定范圍中支取款項，並且在規定的時間內歸還本息的行為。信用卡惡意肢模透支，是指持卡人以非法佔有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，並且經發卡銀行催收後仍談笑不歸還的行為。一般情況下，惡意透支都屬於違約行為，需依照信用卡領用合同承擔違約責任。

⑻ 金融的本質就是哪三句話

金融的本質三句話是為有錢人理財，為缺錢人融資；信用、杠桿、風險；為實體經濟服務。

第一句話，為有錢人理財，為缺錢人融資。金融歸根到底是中介服務，不管什麼金融機構、金融產品，只有從這個原點出發，才能實現自身價值。銀行，保險，證券都是如此。

上市公司發行股票籌集資金，廣大股民購買股票博取收益，即使自負盈虧、沒有剛性兌付，也是為資金供需雙方搭建通道。

第二句話，信用、杠桿、風險。信用是金融的立身之本，是金融的生命線。一旦有信用，就有透支，透支就是杠桿。

一切金融創新的本質都是放大杠桿比，但杠桿比過高就會產生風險，甚至導致金融危機，而防範金融風險、解決金融危機就要「去杠桿」。金融的精髓就是把握好三者的「度」，設計一個信用可靠、風險較小、不容易壞賬的杠桿比。

第三句話，為實體經濟服務。這是所有金融工作的出發點和落腳點。實體經濟是金融發展的「母體」，金融在現代經濟中的核心地位，只能在服務實體經濟的過程中體現出來。所謂「百業興，則金融興；百業穩，則金融穩」，講的就是這個道理。

金融的核心

金融的核心是跨時間、跨空間的價值交換，所有涉及到價值或者收入在不同時間、不同空間之間進行配置的交易都是金融交易，金融學就是研究跨時間、跨空間的價值交換為什麼會出現、如何發生、怎樣發展。

比如，「貨幣」就是如此。它的出現首先是為了把今天的價值儲存起來，等明天、後天或者未來任何時候，再把儲存其中的價值用來購買別的東西。

⑼ 普通人的金融杠桿--信用卡

很多朋友在工作期間被銀行業務員推銷辦理了信用卡，加上現在滿大街都是手機掃碼消費，非常方便，而信用卡用起來卻很麻煩，所以很多人的卡要麼被束之高閣，要麼准備銷卡，那麼對不怎麼喜歡超前消費的人意義在哪裡呢？下面用我多年的用卡經驗來和大家分享一下，信用卡是如何成為一個金融杠桿的。

1.產生信用記錄

在這個社會上混，不可能不和銀行打交道 ，貸款買房買車，大額消費，投資等都需要錢，而借錢成本最低的就是銀行，它會基於持卡人的還款能力，授予一定的信用額度，信用卡在使用過程中沒有逾期，欠款等不良記錄時，銀行就會判定持卡人信用良好，日後申卡或貸款的額度和成功率就非常高。而一個白戶（無用卡記錄）銀行就很難判定此用戶的信用度。舉個例子，一個從沒找你借錢並還錢的人，突然有一天找你借錢你會借嗎？

所以，提前經營信用，不要等急需用錢了，才想起申請信用卡，記住，信用是要一點一點積累的。

2.緊急備用金

每個人都難免會遇到「一分錢」難道英雄漢的時候，突發事件很難避免，一旦遇上，讓人措手不及，找人借錢還的欠人情，人情這東西不到萬不得已，別輕易動用，看懂的自然明白。如果平時注意養卡用卡，積累信用和額度，此時信用卡即可派上用場了。利用信用卡50天左右（看銀行）的免息期，臨時周轉，以解燃眉之急。

3.消費+優惠

花明天的錢，圓今天的夢，有些心儀的東西在現金不足的情況下，可以提前享受，當然了，這個得量力而行，避免沒收住，卡神不成，淪為卡奴。另外，眾所周知，在互聯網支付時代，吃飯，看電影，各種消費大部分都可以產生積分，而不同的積分可以用於在線兌換小禮物，機票，星級酒店入住，星巴克，電影票等。在某些平台還可以兌換現金。各家銀行的信用卡權益，優惠層出不窮，餐廳代金券，免費接送機，貴賓廳等，而借記卡則沒有任何優惠。

同時，有些境外消費無需兌換貨幣，visa或MasterCard功能的信用卡可直接刷卡消費，自動人民幣結算，出行購物更方便。

4.用信用創造財富

上面說到信用卡是借錢成本最低的，這么說大家可能會更有概念一點，使用信用卡對比普通的信用貸來說，成本低至2成，甚至更低，只要掌握好用卡技巧，幾萬，幾十萬，甚至上百萬的信用額度任君調用。在投資機會來臨時，不至於望「錢包」興嘆。在場外賺錢的能力有限的情況下，何不藉助外力，獲取一張上場門票？這是時代賦予我們的機會。

但信用卡是把雙刃劍，送大家兩句話:

第一，如果無法控制慾望，只用信用卡透支消費，你將淪為卡奴！

第二，如果在理智消費的同時，合理養卡並積極理財，你將成為富人！

用信用卡武裝自己，任何個人，企業，目的都是讓資產增值。

⑽ 絕密！信用卡和現金流杠桿，富人打死也不說的秘密！

導讀：你是否心懷夢想，缺因為創業資金不夠，不能施展自己才華而錯失良機？你是否加班加點的工作，每個月拿到的工資，扣除了生活開支後，缺所剩無幾？這一切的結果不是你的錯，而是你沒掌握到正確的方法和觀念上的改變，下面申哥給你講個譽瞎襲小故事，啟發你的財商智慧，希望可以幫助你早日獲得成功！

本文只要解決以下3個問題：

1、為什麼說信用就是錢？如何用信用放大自己的財富規模？

2、為什麼說富人賺錢的秘密就在「現金流」的經營方式上？

3、你如果想改變現狀，應該如何行動呢?

我們先來回答第一個個問題：為什麼說信用就是錢？如何用信用放大自己的財富規模？

為什麼說信用就是錢神檔？

因為你從別人手裡能借到金錢數量就是別人給你的信用額度。

你的信用卡可以透支多少，那就是你在銀行的信用金額。

你可以通過向銀行或別人手裡借來的錢的數量，來評估你自己的信用價值多少！借的錢越多，說明你的信用級別越高！

所以申哥才說，信用就是錢，信用就是財富，信用跟生命一樣重要！

你現在知道信用的重要性，接下來如何放大你的信用呢？

以前申哥說過，信用卡是最好跟銀行建立信用的金融工具。

而且信用卡可以放大你的現金流，現金流可以放大你的信用，周而復始的循環，你可以借到的錢就越多，財富規模就越大！

所以，玩轉信用卡的成功，就是如何利用信用杠桿的力量撬動更大的現金流，讓現金流給你帶來持續不慶兄斷的收入！

接下來回答第二個問題：為什麼說富人賺錢的秘密就在「現金流」的經營方式上？

現金流的定義：現金流就是一定時期內現金的流量，即現金在銀行的流入和流出數量。現金流方向決定了收入和支出。

申哥接下來通過一個小故事為你深入了解下現金流的類型。

申哥為了創業在鬧市區開一家服裝店，於是找到一件比較合適的門面，經過洽談，每月付給房東9000元的房租，申哥這里扣除其他成本之後，每月凈利潤為1.6萬元。

申哥經過不斷的宣傳和努力，服裝生意越來越好，然後把隔壁的奶茶店也盤了下來。

到期續租的時候，房東太太給申哥漲了房租，從9000漲到1.5萬元

申哥傻眼了，這樣一算，賺來的錢，扣除房租後，所剩無幾，還不如上班呢，越來申哥忙活了半天是為房東在打工！

故事裡申哥過什麼樣的生活呢？

申哥每天辛苦地經營服務店，生意好以後，又租了一家奶茶店付出了高額的裝修費，員工成本還承擔著經營的風險！

故事房東太太過的什麼樣的生活呢？

房東太太每天上午遛狗逛公園，下午在樓下打麻將。過了一段時間，通過現有的門面房，在銀行貸款又買了一個門面，房租收入又提高了。

所謂沒有對比就沒有傷害，我們來分析一下申哥和房東太太的現金流

開服裝店和奶茶店賺錢的類型是：經營性現金流。

而房東太太賺錢的類型也是 ：經營型現金流（房租帶來收入）

看到這里，你該問了，申哥拿著開店經營的收入，房東太太拿著房租收入，收入的性質不都是一樣的嗎？

先別著急，申哥還沒說話，房東除了經營型現金流收入之外，還有投資性現金流和融資性現金流！

投資性現金流，因為上漲的房租和上漲的房價獲得；

融資性現金流，因為門市抵押貸款獲得。

申哥在故事中，舉例的這三種類型的現金流，把資產獲得的方式全部概括了。

因為此可見，投資理財就需要創造像房東太太這樣的現金流，才可以實現輕松賺錢，瀟灑生活的夢想！

1、普通人做生意的傳統模式

通過做生意或者上班掙到錢以後，在用錢去投資，錢不夠用了，再想辦法貸款或融資。

但是做生意的門檻比較高的時候怎麼辦？上班的工資要積累多少年才夠呢？

說以說有多少心懷夢想的朋友，因為創業資金不夠，而不能施展自己的才華，錯過了很多機遇。

2、富人做生意的現金流模式

富人做生意，沒錢的時候不是想辦法攢錢，而是想辦法貸款融資;投資賺錢，讓錢去賺錢;投資經營活動賺錢。

看到這里，就應該明白為什麼越有錢的人越有錢這個道理了吧。

下面回答第三個問題：你如果想改變現狀，應該如何行動呢?

這么多故事，看起來都很有道理，但是你應該怎麼做呢？因為不行動就沒有結果，也改變不了你的現狀！

申哥總結了下，你需要掌握的就是，建立自己的信用，放大自己的信用，然後用現金流來幫助自己投資賺錢

看起來很空，很難落地，還是不知道怎麼做？

申哥這邊為了幫助你，已經編寫好了一個初級專欄課程，准備免費贈送給你，幫你擺脫「窮人的思維模式」，掌握負債生財，創造長期穩定現金流的方法和方法等等，系統性的為你講解！

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