車位資產證券化

㈠ 國務院辦公廳關於進一步促進旅遊投資和消費的若干意見的意見全文

各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：旅遊業是我國經濟社會發展的綜合性產業，是國民經濟和現代服務業的重要組成部分。通過改革創新促進旅遊投資和消費，對於推動現代服務業發展，增加就業和居民收入，提升人民生活品質，具有重要意義。為進一步促進旅遊投資和消費，經國務院同意，現提出以下意見：一、實施旅遊基礎設施提升計劃，改善旅遊消費環境（一）著力改善旅遊消費軟環境。建立健全旅遊產品和服務質量標准，規范旅遊經營服務行為，提升賓館飯店、景點景區、旅行社等管理服務水平。大力整治旅遊市場秩序，嚴厲打擊虛假廣告、價格欺詐、欺客宰客、超低價格惡性競爭、非法「一日游」等旅遊市場頑疾，進一步落實遊客不文明行為記錄制度。健全旅遊投訴處理和服務質量監督機制，完善旅遊市場主體退出機制。深化景區門票價格改革，調整完善價格機制，規范價格行為。大力弘揚文明旅遊風尚，積極開展旅遊志願者公益服務，提升遊客文明旅遊素質。（二）完善城市旅遊咨詢中心和集散中心。各地要根據實際需要，在3A級以上景區、重點鄉村旅遊區以及機場、車站、碼頭等建設旅遊咨詢中心。鼓勵依託城市綜合客運樞紐和道路客運站點建設布局合理、功能完善的遊客集散中心。2020年前，實現重點旅遊景區、旅遊城市、旅遊線路旅遊咨詢服務全覆蓋。（三）加強連通景區道路和停車場建設。加大投入，加快推進城市及國道、省道至A級景區連接道路建設。加強城市與景區之間交通設施建設和運輸組織，加快實現從機場、車站、碼頭到主要景區公路交通無縫對接。加大景區和鄉村旅遊點停車位建設力度。（四）加強中西部地區旅遊支線機場建設。圍繞國家重點旅遊線路和集中連片特困地區，支持有條件的地方按實際需求新建或改擴建一批支線機場，增加至主要客源城市航線。充分發揮市場力量，鼓勵企業發展低成本航空和國內旅遊包機業務。（五）大力推進旅遊廁所建設。鼓勵以商建廁、以商養廁、以商管廁，用三年時間全國新建、改建5.7萬座旅遊廁所，完善上下水設施，實行糞便無害化處理。到2017年實現全國旅遊景區、旅遊交通沿線、旅遊集散地的旅遊廁所全部達到數量充足、干凈無味、實用免費、管理有效的要求。二、實施旅遊投資促進計劃，新辟旅遊消費市場（六）加快自駕車房車營地建設。制定全國自駕車房車營地建設規劃和自駕車房車營地建設標准，明確營地住宿登記、安全救援等政策，支持少數民族地區和絲綢之路沿線、長江經濟帶等重點旅遊地區建設自駕車房車營地。到2020年，鼓勵引導社會資本建設自駕車房車營地1000個左右。（七）推進郵輪旅遊產業發展。支持建立國內大型郵輪研發、設計、建造和自主配套體系，鼓勵有條件的國內造船企業研發製造大中型郵輪。按照《全國沿海郵輪港口布局規劃方案》，進一步優化郵輪港口布局，形成由郵輪母港、始發港、訪問港組成的布局合理的郵輪港口體系，有序推進郵輪碼頭建設。支持符合條件的企業按程序設立保稅倉庫。到2020年，全國建成10個郵輪始發港。（八）培育發展遊艇旅遊大眾消費市場。制定遊艇旅遊發展指導意見，有規劃地逐步開放岸線和水域。推動遊艇碼頭泊位等基礎設施建設，清理簡化遊艇審批手續，降低准入門檻和遊艇登記、航行旅遊、停泊、維護的總體成本，吸引社會資本進入；鼓勵發展適合大眾消費水平的中小型遊艇；鼓勵擁有海域、水域資源的地區根據實際情況制定遊艇碼頭建設規劃。到2017年，全國建成一批遊艇碼頭和遊艇泊位，初步形成互聯互通的遊艇休閑旅遊線路網路，培育形成遊艇大眾消費市場。（九）大力發展特色旅遊城鎮。推動新型城鎮化建設與現代旅遊產業發展有機結合，到2020年建設一批集觀光、休閑、度假、養生、購物等功能於一體的全國特色旅遊城鎮和特色景觀旅遊名鎮。（十）大力開發休閑度假旅遊產品。鼓勵社會資本大力開發溫泉、滑雪、濱海、海島、山地、養生等休閑度假旅遊產品。重點依託現有旅遊設施和旅遊資源，建設一批高水平旅遊度假產品和滿足多層次多樣化休閑度假需求的國民度假地。加快推動環城市休閑度假帶建設，鼓勵城市發展休閑街區、城市綠道、騎行公園、慢行系統，拓展城市休閑空間。支持重點景區和旅遊城市積極發展旅遊演藝節目，促進主題公園規范發展。依託鐵路網，開發建設鐵路沿線旅遊產品。（十一）大力發展旅遊裝備製造業。把旅遊裝備納入相關行業發展規劃，制定完善安全性技術標准體系。鼓勵發展郵輪遊艇、大型遊船、旅遊房車、旅遊小飛機、景區索道、大型游樂設施等旅遊裝備製造業。大力培育具有自主品牌的休閑、登山、滑雪、潛水、露營、探險等各類戶外用品。支持國內有條件的企業兼並收購國外先進旅遊裝備製造企業或開展合資合作。鼓勵企業開展旅遊裝備自主創新研發，按規定享受國家鼓勵科技創新政策。（十二）積極發展「互聯網+旅遊」。積極推動在線旅遊平台企業發展壯大，整合上下游及平行企業的資源、要素和技術，形成旅遊業新生態圈，推動「互聯網+旅遊」跨產業融合。支持有條件的旅遊企業進行互聯網金融探索，打造在線旅遊企業第三方支付平台，拓寬移動支付在旅遊業的普及應用，推動境外消費退稅便捷化。加強與互聯網公司、金融企業合作，發行實名制國民旅遊卡，落實法定優惠政策，實行特惠商戶折扣。放寬在線度假租賃、旅遊網路購物、在線旅遊租車平台等新業態的准入許可和經營許可制度。到2020年，全國4A級以上景區和智慧鄉村旅遊試點單位實現免費Wi-Fi（無線區域網）、智能導游、電子講解、在線預訂、信息推送等功能全覆蓋，在全國打造1萬家智慧景區和智慧旅遊鄉村。三、實施旅遊消費促進計劃，培育新的消費熱點（十三）豐富提升特色旅遊商品。扎實推進旅遊商品的大眾創業、萬眾創新，鼓勵市場主體開發富有特色的旅遊紀念品，豐富旅遊商品類型，增強對遊客的吸引力。培育一批旅遊商品研發、生產、銷售龍頭企業，加大對老字型大小商品、民族旅遊商品的宣傳推廣力度。加快實施中國旅遊商品品牌提升工程，推出中國特色旅遊商品系列。鼓勵優質特色旅遊商品進駐主要口岸、機場、碼頭等旅遊購物區和城市大型商場超市，支持在線旅遊商品銷售。適度增設口岸進境免稅店。（十四）積極發展老年旅遊。加快制定實施全國老年旅遊發展綱要，規范老年旅遊服務，鼓勵開發多層次、多樣化老年旅遊產品。各地要加大對鄉村養老旅遊項目的支持，大力推動鄉村養老旅遊發展，鼓勵民間資本依法使用農民集體所有的土地舉辦非營利性鄉村養老機構。做好基本醫療保險異地就醫醫療費用結算工作。鼓勵進一步開發完善適合老年旅遊需求的商業保險產品。（十五）支持研學旅行發展。把研學旅行納入學生綜合素質教育范疇。支持建設一批研學旅行基地，鼓勵各地依託自然和文化遺產資源、紅色旅遊景點景區、大型公共設施、知名院校、科研機構、工礦企業、大型農場開展研學旅行活動。建立健全研學旅行安全保障機制。旅行社和研學旅行場所應在內容設計、導游配備、安全設施與防護等方面結合青少年學生特點，寓教於游。加強國際研學旅行交流，規范和引導中小學生赴境外開展研學旅行活動。（十六）積極發展中醫葯健康旅遊。推出一批以中醫葯文化傳播為主題，集中醫葯康復理療、養生保健、文化體驗於一體的中醫葯健康旅遊示範產品。在有條件的地方建設中醫葯健康旅遊產業示範園區，推動中醫葯產業與旅遊市場深度結合，在業態創新、機制改革、集群發展方面先行先試。規范中醫葯健康旅遊市場，加強行業標准制定和質量監督管理。擴大中醫葯健康旅遊海外宣傳，推動中醫葯健康旅遊國際交流合作，使傳統中醫葯文化通過旅遊走向世界。四、實施鄉村旅遊提升計劃，開拓旅遊消費空間（十七）堅持鄉村旅遊個性化、特色化發展方向。立足當地資源特色和生態環境優勢，突出鄉村生活生產生態特點，深入挖掘鄉村文化內涵，開發建設形式多樣、特色鮮明、個性突出的鄉村旅遊產品，舉辦具有地方特色的節慶活動。注重保護民族村落、古村古鎮，建設一批具有歷史、地域、民族特點的特色景觀旅遊村鎮，讓遊客看得見山水、記得住鄉愁、留得住鄉情。（十八）完善休閑農業和鄉村旅遊配套設施。重點加強休閑農業和鄉村旅遊特色村的道路、電力、飲水、廁所、停車場、垃圾污水處理設施、信息網路等基礎設施和公共服務設施建設，加強相關旅遊休閑配套設施建設。到2020年，全國建成6000個以上鄉村旅遊模範村，形成10萬個以上休閑農業和鄉村旅遊特色村、300萬家農家樂，鄉村旅遊年接待遊客超過20億人次，受益農民5000萬人。（十九）開展百萬鄉村旅遊創客行動。通過加強政策引導和專業培訓，三年內引導和支持百萬名返鄉農民工、大學畢業生、專業技術人員等通過開展鄉村旅遊實現自主創業。鼓勵文化界、藝術界、科技界專業人員發揮專業優勢和行業影響力，在有條件的鄉村進行創作創業。到2017年，全國建設一批鄉村旅遊創客示範基地，形成一批高水準文化藝術旅遊創業就業鄉村。（二十）大力推進鄉村旅遊扶貧。加大對鄉村旅遊扶貧重點村的規劃指導、專業培訓、宣傳推廣力度，組織開展鄉村旅遊規劃扶貧公益活動，對建檔立卡貧困村實施整村扶持，2015年抓好560個建檔立卡貧困村鄉村旅遊扶貧試點工作。到2020年，全國每年通過鄉村旅遊帶動200萬農村貧困人口脫貧致富；扶持6000個旅遊扶貧重點村開展鄉村旅遊，實現每個重點村鄉村旅遊年經營收入達到100萬元。五、優化休假安排，激發旅遊消費需求（二十一）落實職工帶薪休假制度。各級人民政府要把落實職工帶薪休假制度納入議事日程，制定帶薪休假制度實施細則或實施計劃，並抓好落實。（二十二）鼓勵錯峰休假。在穩定全國統一的既有節假日前提下，各單位和企業可根據自身實際情況，將帶薪休假與本地傳統節日、地方特色活動相結合，安排錯峰休假。（二十三）鼓勵彈性作息。有條件的地方和單位可根據實際情況，依法優化調整夏季作息安排，為職工周五下午與周末結合外出休閑度假創造有利條件。六、加大改革創新力度，促進旅遊投資消費持續增長（二十四）加大政府支持力度。符合條件的地區要加快實施境外旅客購物離境退稅政策。設立中國旅遊產業促進基金，鼓勵有條件的地方政府設立旅遊產業促進基金。支持企業通過政府和社會資本合作（PPP）模式投資、建設、運營旅遊項目。各級人民政府要加大對國家重點旅遊景區、「一帶一路」及長江經濟帶等重點旅遊線路、集中連片特困地區生態旅遊開發和鄉村旅遊扶貧村等旅遊基礎設施和公共服務設施的支持力度。讓多彩的旅遊豐富群眾生活，助力經濟發展。（二十五）落實差別化旅遊業用地用海用島政策。對投資大、發展前景好的旅遊重點項目，要優先安排、優先落實土地和圍填海計劃指標。新增建設用地指標優先安排給中西部地區，支持中西部地區利用荒山、荒坡、荒灘、垃圾場、廢棄礦山、石漠化土地開發旅遊項目。對近海旅遊娛樂、浴場等親水空間開發予以優先保障。（二十六）拓展旅遊企業融資渠道。支持符合條件的旅遊企業上市，鼓勵金融機構按照風險可控、商業可持續原則加大對旅遊企業的信貸支持。積極發展旅遊投資項目資產證券化產品，推進旅遊項目產權與經營權交易平台建設。積極引導預期收益好、品牌認可度高的旅遊企業探索通過相關收費權、經營權抵（質）押等方式融資籌資。鼓勵旅遊裝備出口，加大對大型旅遊裝備出口的信貸支持。

㈡ 怎麼從公開渠道搜集大銀行和大券商的財物數據

編者按：「數據，已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。人們對於海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈餘浪潮的到來。」在大數據時代里,互聯網金融是銀行業不得不面對的競爭領域，銀行需要的是切實可行、直達要害的業務轉型和經營策略，同時對數據挖掘和分析能力的不足嚴重影響銀行的發展。

本期專題從多維度探討商業銀行面對大數據時代挑戰，如何藉助信息化平台，從經營轉型、風險管控、數據發掘、信用監管等方面實現銀行業新的跨越，以饗讀者。

隨著2013年6月以來「余額寶」、「活期寶」的相繼推出，陸續揭竿而起的互聯網金融創新產品，彰顯出互聯網平台意欲分切互聯網金融市場蛋糕、建立互聯網金融帝國的「勃勃野心」。馬雲指出「金融互聯網和互聯網金融是未來金融兩大機會」。金融網路化和網路金融化既是對商業銀行的重大挑戰，更是重新洗牌的絕佳機遇。為此，筆者對轄內部分商業銀行應對大數據時代的業務情況進行了調查研究。為應對大數據時代的挑戰，商業銀行必須關注十大轉型趨向，抓住機遇實現新的跨越。

機構形態由以物理網點為主向以虛擬網路為主轉變

隨著金融網路化和網路金融化的發展，客戶對銀行物理網點和櫃台的依賴減弱，通過網上銀行、手機銀行等多種線上方式就可以辦理轉賬、消費支付甚至投資理財等各類金融服務，現金存取也可以藉助各種自助設備完成，自助服務迅速替代傳統的櫃面業務。轄內商業銀行基本形成了「電子銀行+自助渠道+物理網點」的立體客戶服務體系。

自助服務設備明顯增多。對於商業銀行，尤其是中小銀行來說，通過網上銀行、手機銀行可以彌補中小商業銀行營業網點的不足，實現服務區域和服務時間的全覆蓋，使物理網點少的中小商業銀行有機會跟大銀行站在同一起跑線上，為客戶提供優質高效的金融服務體驗。而大型銀行為有效減輕網點櫃面工作壓力，提高網點服務品質，也在不斷加大自助設備投入。截至2013年6月末，湖北省內商業銀行離行式自助銀行、ATM機具分別比2010年末增長97.02%、83.97%。而同期網點總數僅增長22.77%，離行式自助銀行、ATM的發展明顯加快。從增量來看國有商業銀行仍佔大頭，從增速來看中小商業銀行、農村金融機構正在奮起直追。股份制商業銀行離行式自助銀行與人工網點的配比已經達到1.76:1，其中浦發、華夏銀行(600015,股吧)分別高達2.90:1和2.85:1。在國有大型銀行中，交通銀行武漢分行該比例也已經達到1.48:1。

自助服務范圍不斷拓寬。近年，轄內商業銀行不斷加大自助渠道和電子創新力度。目前，自助渠道功能范圍大部分已擴大至包含取款，對私/對公存款，本行對私/對公轉賬、跨行轉賬，小額結售匯，代繳費，基金、外匯、貴金屬買賣，第三方存管，B股銀證轉賬，IC卡圈存、圈提等交易。有的商業銀行逐步實現了手機載入銀行卡賬戶，在自助銀行上採用非接觸式存、取款服務，實現電子銀行渠道交易的簡訊確認支持；有的還引入和開發自助發卡機，實現客戶自助發放借記卡等等。

自助交易量明顯增多。近幾年，網上銀行、自助銀行的業務量和交易金額也是越來越大。交通銀行總行半年報顯示，截至2013年6月30日，其手機銀行客戶數較年初增長33.7%，交易筆數、金額同比分別增長308.45%和127.80%。招商銀行(600036,股吧)總行半年報披露，該行2013年上半年零售、公司電子渠道綜合櫃面替代率分別達到91.85%，57.49%，分別較2012年提高1.19%、5.09%。應該說部分轄內銀行已經開始逐步構建一個物理網點為主、電子化為輔，全面協調的立體化服務體系。

物理網點形象和服務能力明顯提升。一是網點營業面積不斷擴大。二是網點分區合理、功能升級以及私密的服務空間讓客戶享受到尊貴的服務體驗。各商業銀行已裝修改造網點都在擴大面積的基礎上實現了功能分區，一般設有咨詢服務區、自助服務區、電子銀行區、產品展示區、營銷信息發布區、開放式櫃台服務區、封閉式櫃台服務區、貴賓客戶區、客戶休息等候區等。三是更多地考慮客戶需求。各商業銀行新遷址或新設網點門前開闊，網點停車位比較充足。網點軟環境得到改善，網點軟裝飾個性化趨勢明顯。網點自助設備配備增多，業務分流能力進一步增強。四是網點外部形象穩步提升。絕大多數商業銀行網點都安裝了LED顯示屏、液晶電視、櫥窗廣告和戶外燈箱，能對新業務、新產品進行不間斷的宣傳，大大提升了網點形象和對外宣傳能力。與以前相比,商業銀行網點硬體及裝修一流,極大提升了廣大客戶的認知度和美譽度。

下一步，商業銀行的網點布局和發展應體現由物理網點向虛擬網點、自助服務的轉變。實體網點應呈現「量降、價（值）升」，體現出高價值的業務安排；電子渠道交易應呈現「量價（值）齊升」的發展態勢，充分發揮好電子渠道與實體網點協同服務的優勢，努力實現「實體網點電子化」、「電子渠道智能化」的發展目標，逐步提高電子渠道交易佔比。一是指導思想上，要以零售銀行經營轉型為動力，以自助銀行全功能型、全流程型、全產業鏈形為著力點，以監控集中化、服務標准化、管理制度化、平台自動化為途徑，提升渠道分流能力，實現業務發展。二是發展方式上，大力發展離行式自助銀行、社區自助銀行（自助終端）為代表的自助銀行，大力發展以網上銀行、手機銀行、Ipad銀行為代表的電子銀行，大力發展以微博、微信為代表的新媒體銀行，以及以遠程視頻櫃台為代表的新型銀行等，使自助服務、在線服務成為商業銀行為客戶提供交易和服務的重要渠道。三是進一步加強物理網點建設。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到裝修設計，從功能分區到業務處理都必須體現各銀行的文化特色和當地的特點，要加快形成以網點分類、功能分區、客戶分層、業務分流為主要特徵的新型服務模式，體現營業網點的個性化、特色化。堅持打造「綠色網點」、「人文網點」，既高度重視客戶體驗，滿足客戶服務需求，又充分考慮員工利益，為員工著想。

業務邊界由有限向趨於無限轉變

隨著國家鼓勵民間資本進入銀行業和信息技術的發展，越來越多的工商企業開始通過網路涉足金融業務，如支付寶、快錢等第三方互聯網支付公司。金融企業通過各種代理、代銷業務涉足一般商業活動。互聯網金融使得銀行與一般企業界限模糊，為了應對挑戰，商業銀行必須跨出門檻，為客戶提供包括金融服務、信息服務乃至商業服務在內的一攬子服務，以此適應形勢發展的需要，提高銀行業的競爭力。

跨界進入電子商務領域。如中國建設銀行的「善融商務」，既提供信息發布、交易撮合、在線交易等電商服務，也提供支付結算、擔保融資等金融服務，還具備博客、論壇、商圈等社交功能。另外也還有中國交通銀行的「交博匯」、招商銀行的「非常e購」、中信銀行(601998,股吧)的「金融商城」等。

搭建網上社區平台。隨著互聯網技術的不斷發展，各家商業銀行敏銳地捕捉到客戶對虛擬社區服務的需求變化。針對目前微信、微博等社交媒體的深入普及，招商銀行通過建立微博、微信公眾賬號形式拓展宣傳新渠道。目前，搭建網上社區平台的還有中信銀行、武漢農商行等多家商業銀行。

下一步，商業銀行應該是圍繞自身優勢開發增值服務。通過綜合化經營、吸引客戶、留住客戶，形成自身的數據源；根據銀行信息網路優勢，為客戶提供行業分析、投資建議等信息服務；以專業化優勢為客戶提供涵蓋投資、外匯、保險（放心保）、住房貸款及企業銀行領域的專業理財方案和財務建議，為客戶資產的保值、增值及傳承提供解決方案。其實，前面提到的中國建設銀行、交通銀行等開展電子商務業務，我認為其最核心的戰略意圖就是獲取一線市場數據，加速推進銀行自身金融業務發展。

發展模式由規模經營向范圍經營轉變

隨著大數據時代的來臨和利率市場化進程的加快，商業銀行傳統的利潤來源——息差將不斷收窄。在這種情況下，靠做大資產規模增加盈利的模式將難以為繼，中間業務收入將成為商業銀行的又一大利潤來源。因此，商業銀行必然從重視資產的規模經營，逐漸轉向客戶群體與市場的范圍經營。

大型企業客戶業務佔比逐步下降。從貸款戶數看，湖北省大型企業貸款戶數比年初減少99戶，中型企業比年初增加944戶，增長8.84%，而小微型企業比年初增加3512戶，增長13.28%。從貸款余額看，湖北省大型、中型和小微型企業貸款分別比年初增長4.89%、14.80%和16.59%。從存款情況看，也反映出中型、小型、微型企業客戶存款在數額、佔比上的雙升，大型企業客戶存款雖然數額保持穩定，但佔比呈逐步下降的趨勢。

個人客戶迅速增加。從調查情況看，國有商業銀行的個人客戶數平穩增長。如工商銀行湖北省分行6月末個人客戶數比年初增長3.81%。與此同時，中小商業銀行的個人客戶數呈現快速增長。如浦發銀行(600000,股吧)武漢分行7月末個人客戶數比年初增長9.53%。

客戶群體范圍的擴大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發展。在針對客戶群體的競爭中，商業銀行必須擺脫依賴於單一產品或渠道優勢的傳統做法，運用一切資源，尤其是信息資源來擴大客戶群體。一是利用各類信息包括網路信息搜尋目標客戶，提高營銷客戶的效率。二是通過網路金融服務，打破營業網點地域和業務營銷人員數量少等因素對銀行服務的限制，實現對大范圍客戶的有效服務。三是通過對信息數據的收集分析，提供個性化、有針對性的服務，提升客戶忠誠度，鞏固客戶群體。

商業模式由壟斷競爭向合作共贏轉變

在將來，銀行自身一家單打獨斗、包打天下的做法將遠遠不能適應競爭的需要。就目前來看，銀行與第三方機構合作類業務規模快速增長，合作模式表現多樣。

銀行同業合作更加深入。除了原來常有的同業拆借、銀團貸款等等合作外，現在商業銀行開始在支付結算、科技服務、財富管理等方面加強業務合作。2013年4月24日，中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機構共同組建「亞洲金融合作聯盟」區域性金融合作組織，興業銀行(601166,股吧)武漢分行當前與省內外11家銀行類金融機構開展銀銀平台合作。

金融同業合作蓬勃發展。面對企業客戶日益多元化的金融需求，轄內商業銀行加強與信託公司、證券公司、保險公司合作，將銀行業務與信託、證券、保險公司等業務相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創新產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶金融服務需求。

跨業合作方興未艾。在新形勢下，物流、資金流、信息流「三流合一」的非金融企業通過精準定位各類客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種點對點的精準服務一方面可以降低銀行的服務成本。另一方面，有針對性的服務方案和產品將使銀行服務更加優質高效。同時，為了滿足客戶綜合金融服務的需要，商業銀行的產品必須向多元化、綜合性方向拓展，需要商業銀行與其他金融機構形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的業務合作。

業務營銷由分散向集中轉變

從調查情況看，湖北省的銀行業金融機構在營銷方面各具特色。除了傳統的「以老帶新」營銷、組合營銷、分層營銷、集群營銷、「掃街」營銷以外，還有部分適應大數據時代發展的新的營銷模式和手段。

營銷方式遠程化。近幾年，部分商業銀行遠程銀行中心（電話銀行中心、呼叫中心）改變以往以受理咨詢、簡單交易為主的定位，延伸服務范圍，努力打造遠程客戶服務體系，形成對傳統渠道的有益補充。具體來說包括：遠程客戶拓展，在不斷完善客戶服務跟蹤回訪的同時，對潛力客戶、流失預警客戶開展針對性的挖掘與攔截；遠程業務營銷，藉助商業銀行領先的資料庫營銷技術與客戶分類模型，遠程銀行中心與分支機構配合，提煉整理基於客戶需求的營銷模型，全方位、全天候滿足客戶財富管理需求；遠程貸款發放，充分發揮遠程銀行「全天候、快反應」特點，與銀行分支機構客戶經理密切聯動，打造「客服電話+客戶經理」的貸款新模式。

營銷終端移動化。在合適的時間，通過合適渠道，把合適的營銷信息投送給每個顧客。隨著互聯網及移動互聯網深入生活的每個領域，互聯網金融快速發展，商業銀行在網上銀行的基礎上迅速推出多款移動金融產品，並開展網上營銷、移動營銷。

營銷目標名單化。名單制營銷使得銀行的客戶開發工作更有的放矢，提高了營銷的精準性。一是通過銀行業務數據分析，挖掘潛在客戶，指導客戶經理開展針對性營銷。二是轄內商業銀行各省級分行積極拓展與省政府相關部門，如科技廳、金融辦、經信委、中小企業局、工商聯等的合作，取得推薦企業名單，實行名單制營銷。

營銷指導專業化。商業銀行總行或省級分行加強宏觀經濟分析及板塊研究，把握機遇，堅持計劃先行、方案先行。通過深化行業客戶細分，研究區域經濟熱點，強化專項產品推廣，推進行業營銷指導，引導對公業務有序發展、轉型發展。

營銷力量集中化。首先是商業銀行總行或一級分行營銷部門需要通過數據集中和雲計算對潛在客戶進行篩選，准確分析客戶需求。在對銀行內部數據加強分析利用的同時，也可以積極探索通過互聯網加強客戶獲取，如與淘寶、京東、蘇寧、支付寶等合作批量獲取客戶，通過微博、微信獲取客戶等。其次是總分行的中後台業務部門要圍繞數據中心，優化分析模型，抓住目標客戶的關鍵業務與財務活動開展分析研究，對每個客戶形成業務和服務一攬子解決方案。最後，才是基層銀行網點客戶經理根據總分行的一攬子解決方案，「按圖索驥」向客戶營銷全面的金融解決方案，提升客戶滿意度。依據對客戶數據挖掘和商業智能技術，搭建數字營銷平台，通過前中後台的緊密合作實現高精準、高效率和低成本的新型營銷。

資產業務由重增量向重存量轉變

截至2013年6月末，湖北省各銀行業金融機構的貸款總量已突破2萬億元，比年初增長11.02%。但是我們應該看到，隨著我國經濟發展方式由投資拉動向投資、消費並重轉變，銀行貸款規模的快速增長將不可持續。為此，我們必須在注重信貸投入增量的同時，更加註重盤活現有存量信貸資產。

為此，商業銀行要從兩個方面積極盤活存量資產。一是通過信貸資產證券化增強存量信貸資產的流動性，化解不良資產，提高資產質量。二是優化信貸資產結構。要加大對存量表內貸款結構的調整力度。貸款規模的安排盡量側重考慮實體經濟的需求，尤其保障具備較好條件的中小企業的貸款規模配置，用足、用好有限的信貸資源。

負債業務由被動負債向主動負債轉變

從調查情況看，銀行業金融機構通過抓源頭，搭建省、市、區三級機構業務平台，取得各類代理資格，抓預算單位開戶，抓財政資金使用，大力推進負債業務，尤其是存款業務保持快速發展勢頭。

被動負債即存款仍是商業銀行主要負債來源，並且佔比持續提高。截至2013年6月末，湖北省各銀行業金融機構各項存款已超過3萬億元，比年初增長13.6%。各項存款占總負債的比例為80.61%，比年初提高2.86%，比2012年同期提高3.5%。從存貸比看，6月末湖北省全金融機構存貸比為69.02%，比年初下降1.6%，比2012年同期增加0.3%。湖北省法人機構——城市商業銀行、農村合作金融機構6月末的存貸比分別為63.94%、60.48%，資金運用仍顯不足。

客戶金融資產仍以存款為主。從全國來看，我國商業銀行被動負債的佔了絕大多數（90%以上），主動負債在資金來源中佔比仍過低。國有商業銀行存款規模大，發展主動負債動力小，中小商業銀行因為網點少、規模小、資金緊張，為規避流動性風險，近年來迅速發展主動負債（發行債券和大額可轉讓定期存單、甚至開展資產證券化）轉變，加強對負債業務的管理，主動規避流動性風險。將會按照結構對稱的原則，根據資金運用來匹配資金來源，通過金融市場直接籌集資金，使商業銀行的資產和負債的償還期保持一定的對稱關系。

銀行服務由共性向個性轉變

從調查情況看，各商業銀行按照自身的認識和管理服務水平都有一些個性化的服務內容和服務方式。

加強產品創新，提高服務針對性。各家商業銀行在個人、公司、機構、金融資產服務、渠道等主要業務領域，加大了產品創新研發力度，提高產品價值創造能力和市場競爭能力。推出了多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機構備付金存管、增利型理財產品、賬戶原油、安卓網上銀行等一大批產品。

優化業務流程，提升服務水平。各家商業銀行通過服務模式創新，全面推行差別化服務策略，建立個人客戶星級分層服務體系。在統一客戶評價、對客戶進行星級評定的基礎上，針對不同星級客戶，在服務品牌、服務內容、服務渠道、服務費率等方面實施差異化策略，建立層次清晰、協同一致的星級服務體系。如工行湖北省分行僅2012年就完成了533個業務流程緊迫性問題改造，實現了客戶辦理借記卡開立、電子銀行注冊、工銀信使定製等多筆業務的整合；創新產品營銷服務模式，推出了個人銀行客戶與財富顧問互動聯絡服務，完善了接觸點營銷和事件營銷模型，增強了客戶服務能力。

拓展服務渠道，改變客戶體驗。許多商業銀行推出了諸如手機銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機錢包等服務方式和渠道。部分銀行提出通過學習、觀摩美國蘋果體驗店、安快銀行等國外創新型網點，籌建「體驗式銀行」、「電子銀行體驗專區」，以重塑服務理念，創新服務方式，嘗試改變客戶體驗以及傳統銀行服務方式。

個性化服務集中於高凈值客戶。就真正的個性化服務來說，目前還主要集中於高凈值（高端）客戶。各家銀行針對高端客戶有高端的紅酒品鑒、藝術品鑒賞、高爾夫球會、私人飛機、遊艇接送等增值服務，對社會大眾會提供教育類服務、醫療服務和機場貴賓服務等增值服務，增值服務體系日漸豐富。如招商銀行在國內首創「家庭工作室」，為可投資資產超過5億人民幣的超高凈值家庭設立專屬於該家庭的專家組，針對家庭資產制定專屬的投資和風險控制策略，為家庭成員定製獨一無二的發展計劃，並為當前階段或者未來可能發生的問題提供專業的解決方案。如湖北銀行通過個性化定製理財方案，吸引了一大批有投資、資產增值需求的公司類客戶。

雖然現在各家商業銀行都在談轉型發展，但從實踐情況看，仍然存在轉型戰略雷同的問題，同樣產生了嚴重的同質化競爭問題。商業銀行要形成自身的特色，為客戶提供個性化服務，就必須適應大數據和雲計算時代的發展，從海量的數據中挖掘目標客戶的各類金融需求，量身定做金融產品，針對不同客戶展開個性化服務。

風險管理由控制內部向防範外部轉變

風險管理一直是各商業銀行的重點工作，普遍實現了「橫向到邊，縱向到底」的風險，重點從提高審批質效、加強資產監控、降低資本佔用、專業隊伍建設等方面入手，通過風險管理的「前移」、「下沉」，實行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我們必須看到，在銀行內部風險得到較好控制的同時，外部風險對商業銀行的影響越來越大。

外部風險來源多樣化。目前，銀行業外部風險來源包括小貸公司、典當行、擔保機構、民間融資、非法集資、影子銀行，以及與銀行業金融機構有各種業務合作關系的金融同業、工商企業等等。與銀行業原來的信用風險、市場風險、操作風險等等傳統風險比，外部風險事件呈現來源多樣、形式復雜、防範困難的特點。而這些公司（領域）發生的風險事件，往往會傳遞至銀行業，最終對銀行的業務經營產生不良影響。

外部風險事件對銀行業的影響越來越大。在雲計算的條件下銀行、企業、中介服務機構之間的聯系愈發緊密，一時一地、一個單位的局部風險，可以迅速擴展為系統性、全面性風險。如「錢荒」的起因僅僅是一起小小的同業違約事件就是明證。此外，大數據時代的信息來源廣、傳播速度快，銀行的負面輿情通過微信、微博被迅速傳遞，甚至被放大，銀行聲譽的風險增大。

電子銀行網路安全面臨挑戰。近年來，網路安全事件頻繁發生，銀行業面臨客戶信息、賬戶信息和交易信息以及信息系統的安全挑戰。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網路中斷等原因，導致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。針對銀行客戶資金的網上欺詐、電話欺詐日益泛濫，呈現集中化、長期化、復雜化的特點。電子銀行的交易安全和反欺詐工作必須引起高度關注。

因此，商業銀行要加強外部風險管理工作。一是改善外部風險管理人力資源配備，提高監測手段，定期分析潛在的外部風險的主要來源及影響渠道。建立規范化的外部風險監測、處置流程、應對預案，形成全員識別、監測、發現、報告的機制，防範外部風險傳染。二是形成風險防範合力。要加強客戶安全教育，加強與金融監管部門、電信運營商、政府互聯網安全管理部門等各方面的聯系與合作，在全社會構築起一張外部輿情監測、網路安全教育和有效懲治在線欺詐的防護網，廣泛搜集、分析、加工各類風險信息，加強風險報告的前瞻性和時效性。三是在IT技術和信息安全的管理運營方面加強資金投入，購買最好的軟體硬體，保證系統高效、安全地運轉，防止類似光大證券(601788,股吧)「烏龍指」事件的發生。四是主動應對銀行聲譽風險，開展有效溝通，及時准確發布銀行經營信息，科學疏導媒體、網路注意力和關注點。

科技保障由內部向社會化轉變

網路銀行的發展需要強化後台技術支持與維護做為保障。這些技術有兩部分組成：一是硬體技術，主要指網路化服務所依賴的信息基礎設施；二是軟體技術，主要指數據挖掘技術、數據倉庫技術和知識整合技術。現代管理學之父彼得·德魯克早在1989年就曾指出：「10～15年之內，任何企業內只做後台支持而不創造營業額的工作都應該外包出去。」《哈佛商業評論》證實，外包模式是過去75年來企業最重要的管理概念。在大數據時代，科技保障將從二線走向一線，從後台走向前台，商業銀行在加強信息保密和安全管理的基礎上，通過科技保障的分級、分類管理，推動部分科技保障工作向社會化外包轉變。

推動科技保障社會化可以節約成本。目前，服務外包已逐漸成為金融行業通用的解決方案。如今雲計算各環節服務商提供的PaaS
(Platform-as-a-service，平台即服務)和SaaS（Software-as-a-service，軟體即服務）等服務，能夠實現雲外包更高層次、更自動化的外包，更有效地利用外部資源，分配管理資源並優化流程，避免重復建設和投資，改善商業銀行運營成本，提高工作效率，推動發展模式向資源節約型、環境友好型進行轉變。

推動科技保障社會化可以提高效率。在大數據時代，商業銀行的IT系統要維持內部運營，保障安全運行，難以適應新形勢下的海量計算要求。而IT企業能夠在訊息收集、傳遞與交換分析等方面發揮更重要的作用。因此，商業銀行可以通過雲計算和社會化服務為銀行發展提高堅實保障。

推動科技保障社會化可以解決人才困境。隨著商業銀行業務發展和轉型加快，各銀行科技部門應用軟體的開發任務越來越重，銀行研發人員增長速度卻遠遠低於項目的增長速度，人才相對缺乏。另一方面，相對於專業軟體公司，銀行研發人員由於缺乏有效的學習載體，在技術掌握的深度和廣度方面還存在一定的差距。因此，商業銀行可以通過部分科技業務外包彌補人才的不足，獲得急需的資源。同時，還可以借鑒國外銀行成熟的做法，在競爭中發揮後發優勢。

參考資料：
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㈢ 如何加強信用卡業務風險防範

（一）做好審批工作，確保申請信息真實、額度合理、信息准確完整
1、確保申請人信息的真實性
審批人員應對銀行審批政策做到非常了解，並嚴格根據信用卡審批政策進行審批。仔細檢查申請材料的完整性和邏輯性，通過電話核實等方式確保申請信息真實；
2、確認申請人經濟實力的真實性
審批人員要分析客戶提供的財力證明資料的真實性和合理性，根據申請人職業情況判斷其合理收入水平，根據授信政策要求，合理給予額度；
（二）確認郵寄信息的准確性[JP2]
審批人員應仔細檢查客戶申請資料填寫的完整性，與客戶確認郵寄地址是否正確，確保客戶郵寄信息無誤。對於因郵寄遞送公司的問題而導致客戶未收到卡，應及時補寄卡片。
（三）做好異常交易監控，防範惡意套現，確保用途合理
逾期欠款、惡意套現和非消費額用途，都可以通過分析持卡人的交易行為來判斷。重點要做好以下幾類客戶的異常交易監控：
1、高額度客戶
要對此類客戶做好交易分析，查看其是否存在大額透支、異常消費和還款、持續集中在幾家商戶交易等情況。
2、頂額消費客戶
頂額消費客戶即每期消費金額接近卡片額度的持卡人。特別是每期僅還最小還款額的持卡人，存在較大逾期風險，銀行應加強對此類客戶的交易情況監控，通過分析其交易用途、交易商戶特點以及最近幾期還款情況，確認是否存在逾期風險。
3、集中交易客戶
出現集中交易，銀行要了解客戶情況，同時了解商戶性質，分析客戶交易記錄。若客戶本身為批發零售行業，則很可能將信用卡用於經營用途；若客戶經營范圍與洗發水沒有關系，而交易商品為大量洗發水，則該客戶可能存在套現行為。
4、大額分期客戶
大額分期一般是商業銀行為消費汽車、家裝、車位等金額較大商品的持卡人提供的收取一定手續費的分期付款業務。一般在客戶准入環節，商業銀行會作出詳盡的調查，判斷客戶資質。但是，不排查部分客戶由於突發的經濟狀況惡化，導致無法及時還款。此類現象一旦發生，則會對銀行造成較大損失，因此銀行應及時查看客戶還款情況，並做好提醒。另外，部分銀行的大額分期業務，會採取擔保公司提供擔保的形式以降低風險。
（四）做好商戶准入和回訪，確保商戶無惡意套現行為
為降低惡意套現帶來的損失，商業銀行應在選擇合作商戶時，應按照銀監會2011年發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》對商戶的要求，嚴格審批准入條件，詳細審核商戶資質，排除虛假和高風險商戶。同時做好商戶的回訪和維護工作，及時檢查商戶的POS機具擺放和使用情況，對於未按照監管要求和協議規定開展業務的商戶，及時予以清退。
（五）做好卡片升級，提醒客戶注意保護個人信息，防範惡意盜刷
2013年以來，為提高持卡人用卡安全，各大商業銀行積極發行晶元信用卡。由於晶元卡加密技術更強，因此具有更好的安全性，成為商業銀行應對惡意盜刷的方式之一。商業銀行應積極提高自身產品的安全性，同時積極提醒客戶注意個人信息的安全，盡量避免信息泄露。
（六）保持優質的客戶服務
優質的客戶服務，是商業銀行保持客戶忠誠度，避免客戶流失，防範由於客戶投訴帶來聲譽風險的保障。商業銀行應確保客戶服務工作人員的專業素質，對相關信用卡產品充分了解。同時，應確保客戶服務工作人員對待客戶提出的問題能夠快速響應，在最短的時間內提出有效的解決辦法。另外，客戶服務工作人員在處理客戶提出的問題時應耐心、平和，不推諉、不激怒客戶。
（七）保證催收工作質量
催收工作對於信用卡損失的減少具有重要意義。好的催收工作可以大大降低商業銀行壞賬水平，相反，低效率的催收工作只會增加商業銀行壞賬損失的風險。商業銀行在催收過程中，應根據逾期期限，採取不同催收策略。另外，對於聘請專業催收公司的銀行，應選擇專業化、催收經驗豐富、催收效果好的催收公司，同時加強與催收公司的聯系，及時了解催收進度和效果。
（八）信用卡資產證券化
資產證券化是將流通性較差、短期內難以變現的資產轉化為流動性好、便於交易的證券產品出售給投資人，用以分散風險的行為。隨著信用卡發卡規模的增加，累積的風險也不斷提高。商業銀行可以通過將信用卡應收賬款打包為資產化證券出售給投資者的方式進行資產證券化，在提前收回應收賬款的同時，可以有效分散風險。資產證券化在國外已經是較為成熟的產品，但在我國發展較為緩慢，前期的證券化產品主要是關於住房貸款資產的證券化產品。近期，隨著國家對資產證券化的鼓勵，部分商業銀行已開始嘗試以信用卡專向分期應收賬款作為基礎資產進行證券化，在快速回收資金的同時，達到分散風險的效果。我們相信，隨著資產證券化業務在我國的不斷成熟和完善，會有越來越多的商業銀行通過信用卡資產證券化業務進行風險管理。

㈣ 在雲掌股吧無意間看到國辦鼓勵旅遊推兩天半假，請問兩天半是一周的哪幾天

國務院辦公廳公布《關於進一步促進旅遊投資和消費的若干意見》，鼓勵旅遊消費提出：1、各級政府要制定帶薪休假實施細則或計劃，抓好落實。2、在穩定全國統一的既有節假日前提下，可將帶薪休假與本地傳統節日結合，錯峰休假。3、有條件的單位可優化調整夏季作息，讓職工將周五下午與周末結合外出度假。
以下為通知全文：
國務院辦公廳關於進一步促進旅遊投資和消費的若干意見
國辦發〔2015〕62號
各省、自治區、直轄市人民政府，國務院各部委、各直屬機構：
旅遊業是我國經濟社會發展的綜合性產業，是國民經濟和現代服務業的重要組成部分。通過改革創新促進旅遊投資和消費，對於推動現代服務業發展，增加就業和居民收入，提升人民生活品質，具有重要意義。為進一步促進旅遊投資和消費，經國務院同意，現提出以下意見：
一、實施旅遊基礎設施提升計劃，改善旅遊消費環境
(一)著力改善旅遊消費軟環境。建立健全旅遊產品和服務質量標准，規范旅遊經營服務行為，提升賓館飯店、景點景區、旅行社等管理服務水平。大力整治旅遊市場秩序，嚴厲打擊虛假廣告、價格欺詐、欺客宰客、超低價格惡性競爭、非法「一日游」等旅遊市場頑疾，進一步落實遊客不文明行為記錄制度。健全旅遊投訴處理和服務質量監督機制，完善旅遊市場主體退出機制。深化景區門票價格改革，調整完善價格機制，規范價格行為。大力弘揚文明旅遊風尚，積極開展旅遊志願者公益服務，提升遊客文明旅遊素質。
(二)完善城市旅遊咨詢中心和集散中心。各地要根據實際需要，在3A級以上景區、重點鄉村旅遊區以及機場、車站、碼頭等建設旅遊咨詢中心。鼓勵依託城市綜合客運樞紐和道路客運站點建設布局合理、功能完善的遊客集散中心。2020年前，實現重點旅遊景區、旅遊城市、旅遊線路旅遊咨詢服務全覆蓋。
(三)加強連通景區道路和停車場建設。加大投入，加快推進城市及國道、省道至A級景區連接道路建設。加強城市與景區之間交通設施建設和運輸組織，加快實現從機場、車站、碼頭到主要景區公路交通無縫對接。加大景區和鄉村旅遊點停車位建設力度。
(四)加強中西部地區旅遊支線機場建設。圍繞國家重點旅遊線路和集中連片特困地區，支持有條件的地方按實際需求新建或改擴建一批支線機場，增加至主要客源城市航線。充分發揮市場力量，鼓勵企業發展低成本航空和國內旅遊包機業務。
(五)大力推進旅遊廁所建設。鼓勵以商建廁、以商養廁、以商管廁，用三年時間全國新建、改建5.7萬座旅遊廁所，完善上下水設施，實行糞便無害化處理。到2017年實現全國旅遊景區、旅遊交通沿線、旅遊集散地的旅遊廁所全部達到數量充足、干凈無味、實用免費、管理有效的要求。
二、實施旅遊投資促進計劃，新辟旅遊消費市場
(六)加快自駕車房車營地建設。制定全國自駕車房車營地建設規劃和自駕車房車營地建設標准，明確營地住宿登記、安全救援等政策，支持少數民族地區和絲綢之路沿線、長江經濟帶等重點旅遊地區建設自駕車房車營地。到2020年，鼓勵引導社會資本建設自駕車房車營地1000個左右。
(七)推進郵輪旅遊產業發展。支持建立國內大型郵輪研發、設計、建造和自主配套體系，鼓勵有條件的國內造船企業研發製造大中型郵輪。按照《全國沿海郵輪港口布局規劃方案》，進一步優化郵輪港口布局，形成由郵輪母港、始發港、訪問港組成的布局合理的郵輪港口體系，有序推進郵輪碼頭建設。支持符合條件的企業按程序設立保稅倉庫。到2020 年，全國建成10個郵輪始發港。
(八)培育發展遊艇旅遊大眾消費市場。制定遊艇旅遊發展指導意見，有規劃地逐步開放岸線和水域。推動遊艇碼頭泊位等基礎設施建設，清理簡化遊艇審批手續，降低准入門檻和遊艇登記、航行旅遊、停泊、維護的總體成本，吸引社會資本進入；鼓勵發展適合大眾消費水平的中小型遊艇；鼓勵擁有海域、水域資源的地區根據實際情況制定遊艇碼頭建設規劃。到2017 年，全國建成一批遊艇碼頭和遊艇泊位，初步形成互聯互通的遊艇休閑旅遊線路網路，培育形成遊艇大眾消費市場。
(九)大力發展特色旅遊城鎮。推動新型城鎮化建設與現代旅遊產業發展有機結合，到2020年建設一批集觀光、休閑、度假、養生、購物等功能於一體的全國特色旅遊城鎮和特色景觀旅遊名鎮。
(十)大力開發休閑度假旅遊產品。鼓勵社會資本大力開發溫泉、滑雪、濱海、海島、山地、養生等休閑度假旅遊產品。重點依託現有旅遊設施和旅遊資源，建設一批高水平旅遊度假產品和滿足多層次多樣化休閑度假需求的國民度假地。加快推動環城市休閑度假帶建設，鼓勵城市發展休閑街區、城市綠道、騎行公園、慢行系統，拓展城市休閑空間。支持重點景區和旅遊城市積極發展旅遊演藝節目，促進主題公園規范發展。依託鐵路網，開發建設鐵路沿線旅遊產品。
(十一)大力發展旅遊裝備製造業。把旅遊裝備納入相關行業發展規劃，制定完善安全性技術標准體系。鼓勵發展郵輪遊艇、大型遊船、旅遊房車、旅遊小飛機、景區索道、大型游樂設施等旅遊裝備製造業。大力培育具有自主品牌的休閑、登山、滑雪、潛水、露營、探險等各類戶外用品。支持國內有條件的企業兼並收購國外先進旅遊裝備製造企業或開展合資合作。 鼓勵企業開展旅遊裝備自主創新研發，按規定享受國家鼓勵科技創新政策。
(十二)積極發展「互聯網 旅遊」。積極推動在線旅遊平台企業發展壯大，整合上下游及平行企業的資源、要素和技術，形成旅遊業新生態圈，推動「互聯網 旅遊」跨產業融合。支持有條件的旅遊企業進行互聯網金融探索，打造在線旅遊企業第三方支付平台，拓寬移動支付在旅遊業的普及應用，推動境外消費退稅便捷化。加強與互聯網公司、金融企業合作，發行實名制國民旅遊卡，落實法定優惠政策，實行特惠商戶折扣。放寬在線度假租賃、旅遊網路購物、在線旅遊租車平台等新業態的准入許可和經營許可制度。到 2020年，全國4A級以上景區和智慧鄉村旅遊試點單位實現免費Wi-Fi(無線區域網)、智能導游、電子講解、在線預訂、信息推送等功能全覆蓋，在全國打造1萬家智慧景區和智慧旅遊鄉村。
三、實施旅遊消費促進計劃，培育新的消費熱點
(十三)豐富提升特色旅遊商品。扎實推進旅遊商品的大眾創業、萬眾創新，鼓勵市場主體開發富有特色的旅遊紀念品，豐富旅遊商品類型，增強對遊客的吸引力。培育一批旅遊商品研發、生產、銷售龍頭企業，加大對老字型大小商品、民族旅遊商品的宣傳推廣力度。加快實施中國旅遊商品品牌提升工程，推出中國特色旅遊商品系列。鼓勵優質特色旅遊商品進駐主要口岸、機場、碼頭等旅遊購物區和城市大型商場超市，支持在線旅遊商品銷售。適度增設口岸進境免稅店。
(十四)積極發展老年旅遊。加快制定實施全國老年旅遊發展綱要，規范老年旅遊服務，鼓勵開發多層次、多樣化老年旅遊產品。各地要加大對鄉村養老旅遊項目的支持，大力推動鄉村養老旅遊發展，鼓勵民間資本依法使用農民集體所有的土地舉辦非營利性鄉村養老機構。做好基本醫療保險異地就醫醫療費用結算工作。鼓勵進一步開發完善適合老年旅遊需求的商業保險產品。
(十五)支持研學旅行發展。把研學旅行納入學生綜合素質教育范疇。支持建設一批研學旅行基地，鼓勵各地依託自然和文化遺產資源、紅色旅遊景點景區、大型公共設施、知名院校、科研機構、工礦企業、大型農場開展研學旅行活動。建立健全研學旅行安全保障機制。旅行社和研學旅行場所應在內容設計、導游配備、安全設施與防護等方面結合青少年學生特點，寓教於游。加強國際研學旅行交流，規范和引導中小學生赴境外開展研學旅行活動。
(十六)積極發展中醫葯健康旅遊。推出一批以中醫葯文化傳播為主題，集中醫葯康復理療、養生保健、文化體驗於一體的中醫葯健康旅遊示範產品。在有條件的地方建設中醫葯健康旅遊產業示範園區， 推動中醫葯產業與旅遊市場深度結合，在業態創新、機制改革、集群發展方面先行先試。規范中醫葯健康旅遊市場，加強行業標准制定和質量監督管理。擴大中醫葯健康旅遊海外宣傳，推動中醫葯健康旅遊國際交流合作，使傳統中醫葯文化通過旅遊走向世界。
四、實施鄉村旅遊提升計劃，開拓旅遊消費空間
(十七)堅持鄉村旅遊個性化、特色化發展方向。立足當地資源特色和生態環境優勢，突出鄉村生活生產生態特點，深入挖掘鄉村文化內涵，開發建設形式多樣、特色鮮明、個性突出的鄉村旅遊產品，舉辦具有地方特色的節慶活動。注重保護民族村落、古村古鎮，建設一批具有歷史、地域、民族特點的特色景觀旅遊村鎮，讓遊客看得見山水、記得住鄉愁、留得住鄉情。
(十八)完善休閑農業和鄉村旅遊配套設施。重點加強休閑農業和鄉村旅遊特色村的道路、電力、飲水、廁所、停車場、垃圾污水處理設施、信息網路等基礎設施和公共服務設施建設，加強相關旅遊休閑配套設施建設。到2020年，全國建成6000個以上鄉村旅遊模範村，形成10萬個以上休閑農業和鄉村旅遊特色村、300萬家農家樂，鄉村旅遊年接待遊客超過20 億人次，受益農民5000萬人。
(十九)開展百萬鄉村旅遊創客行動。通過加強政策引導和專業培訓，三年內引導和支持百萬名返鄉農民工、大學畢業生、專業技術人員等通過開展鄉村旅遊實現自主創業。鼓勵文化界、藝術界、科技界專業人員發揮專業優勢和行業影響力，在有條件的鄉村進行創作創業。到2017年，全國建設一批鄉村旅遊創客示範基地，形成一批高水準文化藝術旅遊創業就業鄉村。
(二十)大力推進鄉村旅遊扶貧。加大對鄉村旅遊扶貧重點村的規劃指導、專業培訓、宣傳推廣力度，組織開展鄉村旅遊規劃扶貧公益活動，對建檔立卡貧困村實施整村扶持，2015年抓好560個建檔立卡貧困村鄉村旅遊扶貧試點工作。到2020年，全國每年通過鄉村旅遊帶動200萬農村貧困人口脫貧致富；扶持6000個旅遊扶貧重點村開展鄉村旅遊，實現每個重點村鄉村旅遊年經營收入達到100萬元。
五、優化休假安排，激發旅遊消費需求
(二十一)落實職工帶薪休假制度。各級人民政府要把落實職工帶薪休假制度納入議事日程，制定帶薪休假制度實施細則或實施計劃，並抓好落實。
(二十二)鼓勵錯峰休假。在穩定全國統一的既有節假日前提下，各單位和企業可根據自身實際情況，將帶薪休假與本地傳統節日、地方特色活動相結合，安排錯峰休假。
(二十三)鼓勵彈性作息。有條件的地方和單位可根據實際情況，依法優化調整夏季作息安排，為職工周五下午與周末結合外出休閑度假創造有利條件。
六、加大改革創新力度，促進旅遊投資消費持續增長
(二十四)加大政府支持力度。符合條件的地區要加快實施境外旅客購物離境退稅政策。設立中國旅遊產業促進基金，鼓勵有條件的地方政府設立旅遊產業促進基金。支持企業通過政府和社會資本合作(PPP)模式投資、建設、運營旅遊項目。各級人民政府要加大對國家重點旅遊景區、「一帶一路」及長江經濟帶等重點旅遊線路、集中連片特困地區生態旅遊開發和鄉村旅遊扶貧村等旅遊基礎設施和公共服務設施的支持力度。讓多彩的旅遊豐富群眾生活，助力經濟發展。
(二十五)落實差別化旅遊業用地用海用島政策。對投資大、發展前景好的旅遊重點項目，要優先安排、優先落實土地和圍填海計劃指標。新增建設用地指標優先安排給中西部地區，支持中西部地區利用荒山、荒坡、荒灘、垃圾場、廢棄礦山、石漠化土地開發旅遊項目。對近海旅遊娛樂、浴場等親水空間開發予以優先保障。
(二十六)拓展旅遊企業融資渠道。支持符合條件的旅遊企業上市，鼓勵金融機構按照風險可控、商業可持續原則加大對旅遊企業的信貸支持。積極發展旅遊投資項目資產證券化產品，推進旅遊項目產權與經營權交易平台建設。積極引導預期收益好、品牌認可度高的旅遊企業探索通過相關收費權、經營權抵(質)押等方式融資籌資。鼓勵旅遊裝備出口，加大對大型旅遊裝備出口的信貸支持。

㈤ 我國各大商業銀行物理網點數據哪裡有

編者按：「數據，已經滲透到當今每一個行業和業務職能領域，成為重要的生產因素。人們對於海量數據的挖掘和運用，預示著新一波生產率增長和消費者盈餘浪潮的到來。」在大數據時代里,互聯網金融是銀行業不得不面對的競爭領域，銀行需要的是切實可行、直達要害的業務轉型和經營策略，同時對數據挖掘和分析能力的不足嚴重影響銀行的發展。

本期專題從多維度探討商業銀行面對大數據時代挑戰，如何藉助信息化平台，從經營轉型、風險管控、數據發掘、信用監管等方面實現銀行業新的跨越，以饗讀者。

隨著2013年6月以來「余額寶」、「活期寶」的相繼推出，陸續揭竿而起的互聯網金融創新產品，彰顯出互聯網平台意欲分切互聯網金融市場蛋糕、建立互聯網金融帝國的「勃勃野心」。馬雲指出「金融互聯網和互聯網金融是未來金融兩大機會」。金融網路化和網路金融化既是對商業銀行的重大挑戰，更是重新洗牌的絕佳機遇。為此，筆者對轄內部分商業銀行應對大數據時代的業務情況進行了調查研究。為應對大數據時代的挑戰，商業銀行必須關注十大轉型趨向，抓住機遇實現新的跨越。

機構形態由以物理網點為主向以虛擬網路為主轉變

隨著金融網路化和網路金融化的發展，客戶對銀行物理網點和櫃台的依賴減弱，通過網上銀行、手機銀行等多種線上方式就可以辦理轉賬、消費支付甚至投資理財等各類金融服務，現金存取也可以藉助各種自助設備完成，自助服務迅速替代傳統的櫃面業務。轄內商業銀行基本形成了「電子銀行+自助渠道+物理網點」的立體客戶服務體系。

自助服務設備明顯增多。對於商業銀行，尤其是中小銀行來說，通過網上銀行、手機銀行可以彌補中小商業銀行營業網點的不足，實現服務區域和服務時間的全覆蓋，使物理網點少的中小商業銀行有機會跟大銀行站在同一起跑線上，為客戶提供優質高效的金融服務體驗。而大型銀行為有效減輕網點櫃面工作壓力，提高網點服務品質，也在不斷加大自助設備投入。截至2013年6月末，湖北省內商業銀行離行式自助銀行、ATM機具分別比2010年末增長97.02%、83.97%。而同期網點總數僅增長22.77%，離行式自助銀行、ATM的發展明顯加快。從增量來看國有商業銀行仍佔大頭，從增速來看中小商業銀行、農村金融機構正在奮起直追。股份制商業銀行離行式自助銀行與人工網點的配比已經達到1.76:1，其中浦發、華夏銀行(600015,股吧)分別高達2.90:1和2.85:1。在國有大型銀行中，交通銀行武漢分行該比例也已經達到1.48:1。

自助服務范圍不斷拓寬。近年，轄內商業銀行不斷加大自助渠道和電子創新力度。目前，自助渠道功能范圍大部分已擴大至包含取款，對私/對公存款，本行對私/對公轉賬、跨行轉賬，小額結售匯，代繳費，基金、外匯、貴金屬買賣，第三方存管，B股銀證轉賬，IC卡圈存、圈提等交易。有的商業銀行逐步實現了手機載入銀行卡賬戶，在自助銀行上採用非接觸式存、取款服務，實現電子銀行渠道交易的簡訊確認支持；有的還引入和開發自助發卡機，實現客戶自助發放借記卡等等。

自助交易量明顯增多。近幾年，網上銀行、自助銀行的業務量和交易金額也是越來越大。交通銀行總行半年報顯示，截至2013年6月30日，其手機銀行客戶數較年初增長33.7%，交易筆數、金額同比分別增長308.45%和127.80%。招商銀行(600036,股吧)總行半年報披露，該行2013年上半年零售、公司電子渠道綜合櫃面替代率分別達到91.85%，57.49%，分別較2012年提高1.19%、5.09%。應該說部分轄內銀行已經開始逐步構建一個物理網點為主、電子化為輔，全面協調的立體化服務體系。

物理網點形象和服務能力明顯提升。一是網點營業面積不斷擴大。二是網點分區合理、功能升級以及私密的服務空間讓客戶享受到尊貴的服務體驗。各商業銀行已裝修改造網點都在擴大面積的基礎上實現了功能分區，一般設有咨詢服務區、自助服務區、電子銀行區、產品展示區、營銷信息發布區、開放式櫃台服務區、封閉式櫃台服務區、貴賓客戶區、客戶休息等候區等。三是更多地考慮客戶需求。各商業銀行新遷址或新設網點門前開闊，網點停車位比較充足。網點軟環境得到改善，網點軟裝飾個性化趨勢明顯。網點自助設備配備增多，業務分流能力進一步增強。四是網點外部形象穩步提升。絕大多數商業銀行網點都安裝了LED顯示屏、液晶電視、櫥窗廣告和戶外燈箱，能對新業務、新產品進行不間斷的宣傳，大大提升了網點形象和對外宣傳能力。與以前相比,商業銀行網點硬體及裝修一流,極大提升了廣大客戶的認知度和美譽度。

下一步，商業銀行的網點布局和發展應體現由物理網點向虛擬網點、自助服務的轉變。實體網點應呈現「量降、價（值）升」，體現出高價值的業務安排；電子渠道交易應呈現「量價（值）齊升」的發展態勢，充分發揮好電子渠道與實體網點協同服務的優勢，努力實現「實體網點電子化」、「電子渠道智能化」的發展目標，逐步提高電子渠道交易佔比。一是指導思想上，要以零售銀行經營轉型為動力，以自助銀行全功能型、全流程型、全產業鏈形為著力點，以監控集中化、服務標准化、管理制度化、平台自動化為途徑，提升渠道分流能力，實現業務發展。二是發展方式上，大力發展離行式自助銀行、社區自助銀行（自助終端）為代表的自助銀行，大力發展以網上銀行、手機銀行、Ipad銀行為代表的電子銀行，大力發展以微博、微信為代表的新媒體銀行，以及以遠程視頻櫃台為代表的新型銀行等，使自助服務、在線服務成為商業銀行為客戶提供交易和服務的重要渠道。三是進一步加強物理網點建設。銀行網點不應該也不能再「千人一面」，從最初選址到裝修設計，從功能分區到業務處理都必須體現各銀行的文化特色和當地的特點，要加快形成以網點分類、功能分區、客戶分層、業務分流為主要特徵的新型服務模式，體現營業網點的個性化、特色化。堅持打造「綠色網點」、「人文網點」，既高度重視客戶體驗，滿足客戶服務需求，又充分考慮員工利益，為員工著想。

業務邊界由有限向趨於無限轉變

隨著國家鼓勵民間資本進入銀行業和信息技術的發展，越來越多的工商企業開始通過網路涉足金融業務，如支付寶、快錢等第三方互聯網支付公司。金融企業通過各種代理、代銷業務涉足一般商業活動。互聯網金融使得銀行與一般企業界限模糊，為了應對挑戰，商業銀行必須跨出門檻，為客戶提供包括金融服務、信息服務乃至商業服務在內的一攬子服務，以此適應形勢發展的需要，提高銀行業的競爭力。

跨界進入電子商務領域。如中國建設銀行的「善融商務」，既提供信息發布、交易撮合、在線交易等電商服務，也提供支付結算、擔保融資等金融服務，還具備博客、論壇、商圈等社交功能。另外也還有中國交通銀行的「交博匯」、招商銀行的「非常e購」、中信銀行(601998,股吧)的「金融商城」等。

搭建網上社區平台。隨著互聯網技術的不斷發展，各家商業銀行敏銳地捕捉到客戶對虛擬社區服務的需求變化。針對目前微信、微博等社交媒體的深入普及，招商銀行通過建立微博、微信公眾賬號形式拓展宣傳新渠道。目前，搭建網上社區平台的還有中信銀行、武漢農商行等多家商業銀行。

下一步，商業銀行應該是圍繞自身優勢開發增值服務。通過綜合化經營、吸引客戶、留住客戶，形成自身的數據源；根據銀行信息網路優勢，為客戶提供行業分析、投資建議等信息服務；以專業化優勢為客戶提供涵蓋投資、外匯、保險（放心保）、住房貸款及企業銀行領域的專業理財方案和財務建議，為客戶資產的保值、增值及傳承提供解決方案。其實，前面提到的中國建設銀行、交通銀行等開展電子商務業務，我認為其最核心的戰略意圖就是獲取一線市場數據，加速推進銀行自身金融業務發展。

發展模式由規模經營向范圍經營轉變

隨著大數據時代的來臨和利率市場化進程的加快，商業銀行傳統的利潤來源——息差將不斷收窄。在這種情況下，靠做大資產規模增加盈利的模式將難以為繼，中間業務收入將成為商業銀行的又一大利潤來源。因此，商業銀行必然從重視資產的規模經營，逐漸轉向客戶群體與市場的范圍經營。

大型企業客戶業務佔比逐步下降。從貸款戶數看，湖北省大型企業貸款戶數比年初減少99戶，中型企業比年初增加944戶，增長8.84%，而小微型企業比年初增加3512戶，增長13.28%。從貸款余額看，湖北省大型、中型和小微型企業貸款分別比年初增長4.89%、14.80%和16.59%。從存款情況看，也反映出中型、小型、微型企業客戶存款在數額、佔比上的雙升，大型企業客戶存款雖然數額保持穩定，但佔比呈逐步下降的趨勢。

個人客戶迅速增加。從調查情況看，國有商業銀行的個人客戶數平穩增長。如工商銀行湖北省分行6月末個人客戶數比年初增長3.81%。與此同時，中小商業銀行的個人客戶數呈現快速增長。如浦發銀行(600000,股吧)武漢分行7月末個人客戶數比年初增長9.53%。

客戶群體范圍的擴大將為銀行帶來更好的效益和更廣闊的發展。在針對客戶群體的競爭中，商業銀行必須擺脫依賴於單一產品或渠道優勢的傳統做法，運用一切資源，尤其是信息資源來擴大客戶群體。一是利用各類信息包括網路信息搜尋目標客戶，提高營銷客戶的效率。二是通過網路金融服務，打破營業網點地域和業務營銷人員數量少等因素對銀行服務的限制，實現對大范圍客戶的有效服務。三是通過對信息數據的收集分析，提供個性化、有針對性的服務，提升客戶忠誠度，鞏固客戶群體。

商業模式由壟斷競爭向合作共贏轉變

在將來，銀行自身一家單打獨斗、包打天下的做法將遠遠不能適應競爭的需要。就目前來看，銀行與第三方機構合作類業務規模快速增長，合作模式表現多樣。

銀行同業合作更加深入。除了原來常有的同業拆借、銀團貸款等等合作外，現在商業銀行開始在支付結算、科技服務、財富管理等方面加強業務合作。2013年4月24日，中國民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行等33家中小金融機構共同組建「亞洲金融合作聯盟」區域性金融合作組織，興業銀行(601166,股吧)武漢分行當前與省內外11家銀行類金融機構開展銀銀平台合作。

金融同業合作蓬勃發展。面對企業客戶日益多元化的金融需求，轄內商業銀行加強與信託公司、證券公司、保險公司合作，將銀行業務與信託、證券、保險公司等業務相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創新產品服務，以一體化的經營形式來滿足客戶金融服務需求。

跨業合作方興未艾。在新形勢下，物流、資金流、信息流「三流合一」的非金融企業通過精準定位各類客戶的偏好，向其推送包括金融產品在內的各種消費品和服務，這種點對點的精準服務一方面可以降低銀行的服務成本。另一方面，有針對性的服務方案和產品將使銀行服務更加優質高效。同時，為了滿足客戶綜合金融服務的需要，商業銀行的產品必須向多元化、綜合性方向拓展，需要商業銀行與其他金融機構形成更加緊密的合作機制，開辟更廣泛的業務合作。

業務營銷由分散向集中轉變

從調查情況看，湖北省的銀行業金融機構在營銷方面各具特色。除了傳統的「以老帶新」營銷、組合營銷、分層營銷、集群營銷、「掃街」營銷以外，還有部分適應大數據時代發展的新的營銷模式和手段。

營銷方式遠程化。近幾年，部分商業銀行遠程銀行中心（電話銀行中心、呼叫中心）改變以往以受理咨詢、簡單交易為主的定位，延伸服務范圍，努力打造遠程客戶服務體系，形成對傳統渠道的有益補充。具體來說包括：遠程客戶拓展，在不斷完善客戶服務跟蹤回訪的同時，對潛力客戶、流失預警客戶開展針對性的挖掘與攔截；遠程業務營銷，藉助商業銀行領先的資料庫營銷技術與客戶分類模型，遠程銀行中心與分支機構配合，提煉整理基於客戶需求的營銷模型，全方位、全天候滿足客戶財富管理需求；遠程貸款發放，充分發揮遠程銀行「全天候、快反應」特點，與銀行分支機構客戶經理密切聯動，打造「客服電話+客戶經理」的貸款新模式。

營銷終端移動化。在合適的時間，通過合適渠道，把合適的營銷信息投送給每個顧客。隨著互聯網及移動互聯網深入生活的每個領域，互聯網金融快速發展，商業銀行在網上銀行的基礎上迅速推出多款移動金融產品，並開展網上營銷、移動營銷。

營銷目標名單化。名單制營銷使得銀行的客戶開發工作更有的放矢，提高了營銷的精準性。一是通過銀行業務數據分析，挖掘潛在客戶，指導客戶經理開展針對性營銷。二是轄內商業銀行各省級分行積極拓展與省政府相關部門，如科技廳、金融辦、經信委、中小企業局、工商聯等的合作，取得推薦企業名單，實行名單制營銷。

營銷指導專業化。商業銀行總行或省級分行加強宏觀經濟分析及板塊研究，把握機遇，堅持計劃先行、方案先行。通過深化行業客戶細分，研究區域經濟熱點，強化專項產品推廣，推進行業營銷指導，引導對公業務有序發展、轉型發展。

營銷力量集中化。首先是商業銀行總行或一級分行營銷部門需要通過數據集中和雲計算對潛在客戶進行篩選，准確分析客戶需求。在對銀行內部數據加強分析利用的同時，也可以積極探索通過互聯網加強客戶獲取，如與淘寶、京東、蘇寧、支付寶等合作批量獲取客戶，通過微博、微信獲取客戶等。其次是總分行的中後台業務部門要圍繞數據中心，優化分析模型，抓住目標客戶的關鍵業務與財務活動開展分析研究，對每個客戶形成業務和服務一攬子解決方案。最後，才是基層銀行網點客戶經理根據總分行的一攬子解決方案，「按圖索驥」向客戶營銷全面的金融解決方案，提升客戶滿意度。依據對客戶數據挖掘和商業智能技術，搭建數字營銷平台，通過前中後台的緊密合作實現高精準、高效率和低成本的新型營銷。

資產業務由重增量向重存量轉變

截至2013年6月末，湖北省各銀行業金融機構的貸款總量已突破2萬億元，比年初增長11.02%。但是我們應該看到，隨著我國經濟發展方式由投資拉動向投資、消費並重轉變，銀行貸款規模的快速增長將不可持續。為此，我們必須在注重信貸投入增量的同時，更加註重盤活現有存量信貸資產。

為此，商業銀行要從兩個方面積極盤活存量資產。一是通過信貸資產證券化增強存量信貸資產的流動性，化解不良資產，提高資產質量。二是優化信貸資產結構。要加大對存量表內貸款結構的調整力度。貸款規模的安排盡量側重考慮實體經濟的需求，尤其保障具備較好條件的中小企業的貸款規模配置，用足、用好有限的信貸資源。

負債業務由被動負債向主動負債轉變

從調查情況看，銀行業金融機構通過抓源頭，搭建省、市、區三級機構業務平台，取得各類代理資格，抓預算單位開戶，抓財政資金使用，大力推進負債業務，尤其是存款業務保持快速發展勢頭。

被動負債即存款仍是商業銀行主要負債來源，並且佔比持續提高。截至2013年6月末，湖北省各銀行業金融機構各項存款已超過3萬億元，比年初增長13.6%。各項存款占總負債的比例為80.61%，比年初提高2.86%，比2012年同期提高3.5%。從存貸比看，6月末湖北省全金融機構存貸比為69.02%，比年初下降1.6%，比2012年同期增加0.3%。湖北省法人機構——城市商業銀行、農村合作金融機構6月末的存貸比分別為63.94%、60.48%，資金運用仍顯不足。

客戶金融資產仍以存款為主。從全國來看，我國商業銀行被動負債的佔了絕大多數（90%以上），主動負債在資金來源中佔比仍過低。國有商業銀行存款規模大，發展主動負債動力小，中小商業銀行因為網點少、規模小、資金緊張，為規避流動性風險，近年來迅速發展主動負債（發行債券和大額可轉讓定期存單、甚至開展資產證券化）轉變，加強對負債業務的管理，主動規避流動性風險。將會按照結構對稱的原則，根據資金運用來匹配資金來源，通過金融市場直接籌集資金，使商業銀行的資產和負債的償還期保持一定的對稱關系。

銀行服務由共性向個性轉變

從調查情況看，各商業銀行按照自身的認識和管理服務水平都有一些個性化的服務內容和服務方式。

加強產品創新，提高服務針對性。各家商業銀行在個人、公司、機構、金融資產服務、渠道等主要業務領域，加大了產品創新研發力度，提高產品價值創造能力和市場競爭能力。推出了多幣種信用卡、賬戶管家、第三方支付機構備付金存管、增利型理財產品、賬戶原油、安卓網上銀行等一大批產品。

優化業務流程，提升服務水平。各家商業銀行通過服務模式創新，全面推行差別化服務策略，建立個人客戶星級分層服務體系。在統一客戶評價、對客戶進行星級評定的基礎上，針對不同星級客戶，在服務品牌、服務內容、服務渠道、服務費率等方面實施差異化策略，建立層次清晰、協同一致的星級服務體系。如工行湖北省分行僅2012年就完成了533個業務流程緊迫性問題改造，實現了客戶辦理借記卡開立、電子銀行注冊、工銀信使定製等多筆業務的整合；創新產品營銷服務模式，推出了個人銀行客戶與財富顧問互動聯絡服務，完善了接觸點營銷和事件營銷模型，增強了客戶服務能力。

拓展服務渠道，改變客戶體驗。許多商業銀行推出了諸如手機銀行、Ipad銀行、微信銀行、手機錢包等服務方式和渠道。部分銀行提出通過學習、觀摩美國蘋果體驗店、安快銀行等國外創新型網點，籌建「體驗式銀行」、「電子銀行體驗專區」，以重塑服務理念，創新服務方式，嘗試改變客戶體驗以及傳統銀行服務方式。

個性化服務集中於高凈值客戶。就真正的個性化服務來說，目前還主要集中於高凈值（高端）客戶。各家銀行針對高端客戶有高端的紅酒品鑒、藝術品鑒賞、高爾夫球會、私人飛機、遊艇接送等增值服務，對社會大眾會提供教育類服務、醫療服務和機場貴賓服務等增值服務，增值服務體系日漸豐富。如招商銀行在國內首創「家庭工作室」，為可投資資產超過5億人民幣的超高凈值家庭設立專屬於該家庭的專家組，針對家庭資產制定專屬的投資和風險控制策略，為家庭成員定製獨一無二的發展計劃，並為當前階段或者未來可能發生的問題提供專業的解決方案。如湖北銀行通過個性化定製理財方案，吸引了一大批有投資、資產增值需求的公司類客戶。

雖然現在各家商業銀行都在談轉型發展，但從實踐情況看，仍然存在轉型戰略雷同的問題，同樣產生了嚴重的同質化競爭問題。商業銀行要形成自身的特色，為客戶提供個性化服務，就必須適應大數據和雲計算時代的發展，從海量的數據中挖掘目標客戶的各類金融需求，量身定做金融產品，針對不同客戶展開個性化服務。

風險管理由控制內部向防範外部轉變

風險管理一直是各商業銀行的重點工作，普遍實現了「橫向到邊，縱向到底」的風險，重點從提高審批質效、加強資產監控、降低資本佔用、專業隊伍建設等方面入手，通過風險管理的「前移」、「下沉」，實行集中化全程管理，取得良好成效。但是，我們必須看到，在銀行內部風險得到較好控制的同時，外部風險對商業銀行的影響越來越大。

外部風險來源多樣化。目前，銀行業外部風險來源包括小貸公司、典當行、擔保機構、民間融資、非法集資、影子銀行，以及與銀行業金融機構有各種業務合作關系的金融同業、工商企業等等。與銀行業原來的信用風險、市場風險、操作風險等等傳統風險比，外部風險事件呈現來源多樣、形式復雜、防範困難的特點。而這些公司（領域）發生的風險事件，往往會傳遞至銀行業，最終對銀行的業務經營產生不良影響。

外部風險事件對銀行業的影響越來越大。在雲計算的條件下銀行、企業、中介服務機構之間的聯系愈發緊密，一時一地、一個單位的局部風險，可以迅速擴展為系統性、全面性風險。如「錢荒」的起因僅僅是一起小小的同業違約事件就是明證。此外，大數據時代的信息來源廣、傳播速度快，銀行的負面輿情通過微信、微博被迅速傳遞，甚至被放大，銀行聲譽的風險增大。

電子銀行網路安全面臨挑戰。近年來，網路安全事件頻繁發生，銀行業面臨客戶信息、賬戶信息和交易信息以及信息系統的安全挑戰。一旦信息體系破壞和黑客侵入、網路中斷等原因，導致信息資源的扭曲和傳輸障礙，將帶來不可估量的損失。針對銀行客戶資金的網上欺詐、電話欺詐日益泛濫，呈現集中化、長期化、復雜化的特點。電子銀行的交易安全和反欺詐工作必須引起高度關注。

因此，商業銀行要加強外部風險管理工作。一是改善外部風險管理人力資源配備，提高監測手段，定期分析潛在的外部風險的主要來源及影響渠道。建立規范化的外部風險監測、處置流程、應對預案，形成全員識別、監測、發現、報告的機制，防範外部風險傳染。二是形成風險防範合力。要加強客戶安全教育，加強與金融監管部門、電信運營商、政府互聯網安全管理部門等各方面的聯系與合作，在全社會構築起一張外部輿情監測、網路安全教育和有效懲治在線欺詐的防護網，廣泛搜集、分析、加工各類風險信息，加強風險報告的前瞻性和時效性。三是在IT技術和信息安全的管理運營方面加強資金投入，購買最好的軟體硬體，保證系統高效、安全地運轉，防止類似光大證券(601788,股吧)「烏龍指」事件的發生。四是主動應對銀行聲譽風險，開展有效溝通，及時准確發布銀行經營信息，科學疏導媒體、網路注意力和關注點。

科技保障由內部向社會化轉變

網路銀行的發展需要強化後台技術支持與維護做為保障。這些技術有兩部分組成：一是硬體技術，主要指網路化服務所依賴的信息基礎設施；二是軟體技術，主要指數據挖掘技術、數據倉庫技術和知識整合技術。現代管理學之父彼得·德魯克早在1989年就曾指出：「10～15年之內，任何企業內只做後台支持而不創造營業額的工作都應該外包出去。」《哈佛商業評論》證實，外包模式是過去75年來企業最重要的管理概念。在大數據時代，科技保障將從二線走向一線，從後台走向前台，商業銀行在加強信息保密和安全管理的基礎上，通過科技保障的分級、分類管理，推動部分科技保障工作向社會化外包轉變。

推動科技保障社會化可以節約成本。目前，服務外包已逐漸成為金融行業通用的解決方案。如今雲計算各環節服務商提供的PaaS
(Platform-as-a-service，平台即服務)和SaaS（Software-as-a-service，軟體即服務）等服務，能夠實現雲外包更高層次、更自動化的外包，更有效地利用外部資源，分配管理資源並優化流程，避免重復建設和投資，改善商業銀行運營成本，提高工作效率，推動發展模式向資源節約型、環境友好型進行轉變。

推動科技保障社會化可以提高效率。在大數據時代，商業銀行的IT系統要維持內部運營，保障安全運行，難以適應新形勢下的海量計算要求。而IT企業能夠在訊息收集、傳遞與交換分析等方面發揮更重要的作用。因此，商業銀行可以通過雲計算和社會化服務為銀行發展提高堅實保障。

推動科技保障社會化可以解決人才困境。隨著商業銀行業務發展和轉型加快，各銀行科技部門應用軟體的開發任務越來越重，銀行研發人員增長速度卻遠遠低於項目的增長速度，人才相對缺乏。另一方面，相對於專業軟體公司，銀行研發人員由於缺乏有效的學習載體，在技術掌握的深度和廣度方面還存在一定的差距。因此，商業銀行可以通過部分科技業務外包彌補人才的不足，獲得急需的資源。同時，還可以借鑒國外銀行成熟的做法，在競爭中發揮後發優勢。

參考資料：http://bank.hexun.com/2013-11-13/159653598.html

㈥ 建行可以辦小區停車位可以按揭嗎

建行信用卡有車位分期的，建行網站上有相關資訊，不過辦理方式、條件等網上查不到。你可以直接聯系當地建行咨詢如何辦理，或者撥打信用卡客服熱線。

㈦ 分析材料一 分析進一步促進旅遊投資和消費經濟的意義

一、實施旅遊基礎設施提升計劃，改善旅遊消費環境
（一）著力改善旅遊消費軟環境。建立健全旅遊產品和服務質量標准，規范旅遊經營服務行為，提升賓館飯店、景點景區、旅行社等管理服務水平。大力整治旅遊市場秩序，嚴厲打擊虛假廣告、價格欺詐、欺客宰客、超低價格惡性競爭、非法「一日游」等旅遊市場頑疾，進一步落實遊客不文明行為記錄制度。健全旅遊投訴處理和服務質量監督機制，完善旅遊市場主體退出機制。深化景區門票價格改革，調整完善價格機制，規范價格行為。大力弘揚文明旅遊風尚，積極開展旅遊志願者公益服務，提升遊客文明旅遊素質。
（二）完善城市旅遊咨詢中心和集散中心。各地要根據實際需要，在3A級以上景區、重點鄉村旅遊區以及機場、車站、碼頭等建設旅遊咨詢中心。鼓勵依託城市綜合客運樞紐和道路客運站點建設布局合理、功能完善的遊客集散中心。2020年前，實現重點旅遊景區、旅遊城市、旅遊線路旅遊咨詢服務全覆蓋。
（三）加強連通景區道路和停車場建設。加大投入，加快推進城市及國道、省道至A級景區連接道路建設。加強城市與景區之間交通設施建設和運輸組織，加快實現從機場、車站、碼頭到主要景區公路交通無縫對接。加大景區和鄉村旅遊點停車位建設力度。
（四）加強中西部地區旅遊支線機場建設。圍繞國家重點旅遊線路和集中連片特困地區，支持有條件的地方按實際需求新建或改擴建一批支線機場，增加至主要客源城市航線。充分發揮市場力量，鼓勵企業發展低成本航空和國內旅遊包機業務。
（五）大力推進旅遊廁所建設。鼓勵以商建廁、以商養廁、以商管廁，用三年時間全國新建、改建5.7萬座旅遊廁所，完善上下水設施，實行糞便無害化處理。到2017年實現全國旅遊景區、旅遊交通沿線、旅遊集散地的旅遊廁所全部達到數量充足、干凈無味、實用免費、管理有效的要求。
二、實施旅遊投資促進計劃，新辟旅遊消費市場
（六）加快自駕車房車營地建設。制定全國自駕車房車營地建設規劃和自駕車房車營地建設標准，明確營地住宿登記、安全救援等政策，支持少數民族地區和絲綢之路沿線、長江經濟帶等重點旅遊地區建設自駕車房車營地。到2020年，鼓勵引導社會資本建設自駕車房車營地1000個左右。
（七）推進郵輪旅遊產業發展。支持建立國內大型郵輪研發、設計、建造和自主配套體系，鼓勵有條件的國內造船企業研發製造大中型郵輪。按照《全國沿海郵輪港口布局規劃方案》，進一步優化郵輪港口布局，形成由郵輪母港、始發港、訪問港組成的布局合理的郵輪港口體系，有序推進郵輪碼頭建設。支持符合條件的企業按程序設立保稅倉庫。到2020年，全國建成10個郵輪始發港。
（八）培育發展遊艇旅遊大眾消費市場。制定遊艇旅遊發展指導意見，有規劃地逐步開放岸線和水域。推動遊艇碼頭泊位等基礎設施建設，清理簡化遊艇審批手續，降低准入門檻和遊艇登記、航行旅遊、停泊、維護的總體成本，吸引社會資本進入；鼓勵發展適合大眾消費水平的中小型遊艇；鼓勵擁有海域、水域資源的地區根據實際情況制定遊艇碼頭建設規劃。到2017年，全國建成一批遊艇碼頭和遊艇泊位，初步形成互聯互通的遊艇休閑旅遊線路網路，培育形成遊艇大眾消費市場。
（九）大力發展特色旅遊城鎮。推動新型城鎮化建設與現代旅遊產業發展有機結合，到2020年建設一批集觀光、休閑、度假、養生、購物等功能於一體的全國特色旅遊城鎮和特色景觀旅遊名鎮。
（十）大力開發休閑度假旅遊產品。鼓勵社會資本大力開發溫泉、滑雪、濱海、海島、山地、養生等休閑度假旅遊產品。重點依託現有旅遊設施和旅遊資源，建設一批高水平旅遊度假產品和滿足多層次多樣化休閑度假需求的國民度假地。加快推動環城市休閑度假帶建設，鼓勵城市發展休閑街區、城市綠道、騎行公園、慢行系統，拓展城市休閑空間。支持重點景區和旅遊城市積極發展旅遊演藝節目，促進主題公園規范發展。依託鐵路網，開發建設鐵路沿線旅遊產品。
（十一）大力發展旅遊裝備製造業。把旅遊裝備納入相關行業發展規劃，制定完善安全性技術標准體系。鼓勵發展郵輪遊艇、大型遊船、旅遊房車、旅遊小飛機、景區索道、大型游樂設施等旅遊裝備製造業。大力培育具有自主品牌的休閑、登山、滑雪、潛水、露營、探險等各類戶外用品。支持國內有條件的企業兼並收購國外先進旅遊裝備製造企業或開展合資合作。鼓勵企業開展旅遊裝備自主創新研發，按規定享受國家鼓勵科技創新政策。
（十二）積極發展「互聯網+旅遊」。積極推動在線旅遊平台企業發展壯大，整合上下游及平行企業的資源、要素和技術，形成旅遊業新生態圈，推動「互聯網+旅遊」跨產業融合。支持有條件的旅遊企業進行互聯網金融探索，打造在線旅遊企業第三方支付平台，拓寬移動支付在旅遊業的普及應用，推動境外消費退稅便捷化。加強與互聯網公司、金融企業合作，發行實名制國民旅遊卡，落實法定優惠政策，實行特惠商戶折扣。放寬在線度假租賃、旅遊網路購物、在線旅遊租車平台等新業態的准入許可和經營許可制度。到2020年，全國4A級以上景區和智慧鄉村旅遊試點單位實現免費Wi-Fi（無線區域網）、智能導游、電子講解、在線預訂、信息推送等功能全覆蓋，在全國打造1萬家智慧景區和智慧旅遊鄉村。
三、實施旅遊消費促進計劃，培育新的消費熱點
（十三）豐富提升特色旅遊商品。扎實推進旅遊商品的大眾創業、萬眾創新，鼓勵市場主體開發富有特色的旅遊紀念品，豐富旅遊商品類型，增強對遊客的吸引力。培育一批旅遊商品研發、生產、銷售龍頭企業，加大對老字型大小商品、民族旅遊商品的宣傳推廣力度。加快實施中國旅遊商品品牌提升工程，推出中國特色旅遊商品系列。鼓勵優質特色旅遊商品進駐主要口岸、機場、碼頭等旅遊購物區和城市大型商場超市，支持在線旅遊商品銷售。適度增設口岸進境免稅店。
（十四）積極發展老年旅遊。加快制定實施全國老年旅遊發展綱要，規范老年旅遊服務，鼓勵開發多層次、多樣化老年旅遊產品。各地要加大對鄉村養老旅遊項目的支持，大力推動鄉村養老旅遊發展，鼓勵民間資本依法使用農民集體所有的土地舉辦非營利性鄉村養老機構。做好基本醫療保險異地就醫醫療費用結算工作。鼓勵進一步開發完善適合老年旅遊需求的商業保險產品。
（十五）支持研學旅行發展。把研學旅行納入學生綜合素質教育范疇。支持建設一批研學旅行基地，鼓勵各地依託自然和文化遺產資源、紅色旅遊景點景區、大型公共設施、知名院校、科研機構、工礦企業、大型農場開展研學旅行活動。建立健全研學旅行安全保障機制。旅行社和研學旅行場所應在內容設計、導游配備、安全設施與防護等方面結合青少年學生特點，寓教於游。加強國際研學旅行交流，規范和引導中小學生赴境外開展研學旅行活動。
（十六）積極發展中醫葯健康旅遊。推出一批以中醫葯文化傳播為主題，集中醫葯康復理療、養生保健、文化體驗於一體的中醫葯健康旅遊示範產品。在有條件的地方建設中醫葯健康旅遊產業示範園區，推動中醫葯產業與旅遊市場深度結合，在業態創新、機制改革、集群發展方面先行先試。規范中醫葯健康旅遊市場，加強行業標准制定和質量監督管理。擴大中醫葯健康旅遊海外宣傳，推動中醫葯健康旅遊國際交流合作，使傳統中醫葯文化通過旅遊走向世界。
四、實施鄉村旅遊提升計劃，開拓旅遊消費空間
（十七）堅持鄉村旅遊個性化、特色化發展方向。立足當地資源特色和生態環境優勢，突出鄉村生活生產生態特點，深入挖掘鄉村文化內涵，開發建設形式多樣、特色鮮明、個性突出的鄉村旅遊產品，舉辦具有地方特色的節慶活動。注重保護民族村落、古村古鎮，建設一批具有歷史、地域、民族特點的特色景觀旅遊村鎮，讓遊客看得見山水、記得住鄉愁、留得住鄉情。
（十八）完善休閑農業和鄉村旅遊配套設施。重點加強休閑農業和鄉村旅遊特色村的道路、電力、飲水、廁所、停車場、垃圾污水處理設施、信息網路等基礎設施和公共服務設施建設，加強相關旅遊休閑配套設施建設。到2020年，全國建成6000個以上鄉村旅遊模範村，形成10萬個以上休閑農業和鄉村旅遊特色村、300萬家農家樂，鄉村旅遊年接待遊客超過20億人次，受益農民5000萬人。
（十九）開展百萬鄉村旅遊創客行動。通過加強政策引導和專業培訓，三年內引導和支持百萬名返鄉農民工、大學畢業生、專業技術人員等通過開展鄉村旅遊實現自主創業。鼓勵文化界、藝術界、科技界專業人員發揮專業優勢和行業影響力，在有條件的鄉村進行創作創業。到2017年，全國建設一批鄉村旅遊創客示範基地，形成一批高水準文化藝術旅遊創業就業鄉村。
（二十）大力推進鄉村旅遊扶貧。加大對鄉村旅遊扶貧重點村的規劃指導、專業培訓、宣傳推廣力度，組織開展鄉村旅遊規劃扶貧公益活動，對建檔立卡貧困村實施整村扶持，2015年抓好560個建檔立卡貧困村鄉村旅遊扶貧試點工作。到2020年，全國每年通過鄉村旅遊帶動200萬農村貧困人口脫貧致富；扶持6000個旅遊扶貧重點村開展鄉村旅遊，實現每個重點村鄉村旅遊年經營收入達到100萬元。
五、優化休假安排，激發旅遊消費需求
（二十一）落實職工帶薪休假制度。各級人民政府要把落實職工帶薪休假制度納入議事日程，制定帶薪休假制度實施細則或實施計劃，並抓好落實。
（二十二）鼓勵錯峰休假。在穩定全國統一的既有節假日前提下，各單位和企業可根據自身實際情況，將帶薪休假與本地傳統節日、地方特色活動相結合，安排錯峰休假。
（二十三）鼓勵彈性作息。有條件的地方和單位可根據實際情況，依法優化調整夏季作息安排，為職工周五下午與周末結合外出休閑度假創造有利條件。
六、加大改革創新力度，促進旅遊投資消費持續增長
（二十四）加大政府支持力度。符合條件的地區要加快實施境外旅客購物離境退稅政策。設立中國旅遊產業促進基金，鼓勵有條件的地方政府設立旅遊產業促進基金。支持企業通過政府和社會資本合作（PPP）模式投資、建設、運營旅遊項目。各級人民政府要加大對國家重點旅遊景區、「一帶一路」及長江經濟帶等重點旅遊線路、集中連片特困地區生態旅遊開發和鄉村旅遊扶貧村等旅遊基礎設施和公共服務設施的支持力度。讓多彩的旅遊豐富群眾生活，助力經濟發展。
（二十五）落實差別化旅遊業用地用海用島政策。對投資大、發展前景好的旅遊重點項目，要優先安排、優先落實土地和圍填海計劃指標。新增建設用地指標優先安排給中西部地區，支持中西部地區利用荒山、荒坡、荒灘、垃圾場、廢棄礦山、石漠化土地開發旅遊項目。對近海旅遊娛樂、浴場等親水空間開發予以優先保障。
（二十六）拓展旅遊企業融資渠道。支持符合條件的旅遊企業上市，鼓勵金融機構按照風險可控、商業可持續原則加大對旅遊企業的信貸支持。積極發展旅遊投資項目資產證券化產品，推進旅遊項目產權與經營權交易平台建設。積極引導預期收益好、品牌認可度高的旅遊企業探索通過相關收費權、經營權抵（質）押等方式融資籌資。鼓勵旅遊裝備出口，加大對大型旅遊裝備出口的信貸支持。

㈧ 徐海燕的主要學術論文

1.《論有限公司股權質押效力規則的反思及其重構》，《中國法學》2011年第3期
2.《資產證券化擔保法律問題研究》(合著)，《法學論壇》2012年第1期
3.《論業主大會決議瑕疵的司法救濟制度：兼談《物權法》第78條第2款的解釋與完善》，《北京大學學報》2009年第4期；
4、《論停車位的權屬》，《社會科學》2009年第2期；
5.《論食品安全法中的新型民事責任》，《法學論壇》2009第3期；
6．《論證券公司與客戶之間的代理關系》，《法學雜志》2008年第3期；
7．《區分所有建築物的管理規約研究》，《法學論壇》2008年第2期；
8．《純粹經濟損失賠償制度研究——兼論證券市場中介機構不實陳述的民事責任 》（合著），《甘肅社會科學》2008年第3期；
9.《公司法定代表人越權簽署的擔保合同的效力》，《法學》2007年第9期；
10.《論禁止自帶酒水的店堂告示的法律效力》，《當代法學》2007年第5期；
11.《公共利益與拆遷補償：從重慶最牛「釘子戶」案看<物權法>第42條的解釋》，《法學評論》2007年第4期；
12.《完善會計師事務所民事侵權責任制度的若干思考》，《政法論壇》2007年第3期；
13. 《論彩民權利的法律保護》，《法學雜志》2007年第1期；
14.《商家最終解釋權條款的法律探析》，《人民司法》2006年第12期；
15.《論商事糾紛的裁判理念》，《法學雜志》2010年第9期；
16. 《論復代理》，《當代法學》（北京大學版核心期刊），2002年第12期；
17. 《我國導入懲罰性賠償制度的思考》，《人大報刊復印資料·民商法學》2004年第7期全文轉載；
18．《物權法解讀》等6篇文章，分別載於《法制日報》4月24日、5月8日、5月15日、5月22日、5月28日、6月7日。
19.《彩票概念內涵辨析》，《杭州師范大學學報》2005年第1期；
20．《論證券交易所的自律監管制度及其與行政監管的互動關系》，《杭州師范大學學報》2005年第2期；
21．《論我國代理制度的完善》，《長江大學學報》2005年第3期；
22.《我國導入懲罰性賠償制度的思考》，《杭州師范大學學報》2004年第1期，《人大報刊復印資料·民商法學》2004年第7期全文轉載；
23.《我國建立所有人抵押權制度的法學思考》 ，《國際商務》2004年增刊；
24.《從兩大法系代理制度的融合趨勢談我國代理法的完善》， 2003年《國際商法》論叢第5期；
25．《運動員轉會制度的法律分析》（合著），《當代法學》2002年第11期；
26．《我國鐵路企業應建立現代企業制度》，《法學雜志》2000年第3期；
27.《英美法系不容否認代理制度研究》，《中國社會科學院研究生院學報》2000年第3期；
28.《市場經濟與代理制度》，《法學家訪談叢書－中國民事權利與社會權利》2001年版；
29.《間接代理制度比較研究》，《外國法譯評》1998年第4期。（該文被人民大學復印資料《民商法學》1999年第3期轉載）；
30.《制定<歐洲民法典>學術討論述評》，《當代法學》1999年第2期。（被《二十一世紀中國社會發展戰略研究文集》、人大報刊復印資料《民商法學》第8期轉載。）
31.《論國企改革的立法政策》，《中國社會科學院研究生院學報》1998年第2期；
32．《英美法系追認代理的法律問題》，《外國法譯評》1999年第2期。
33.《論政府采購立法的幾個問題》，《法制日報》1999年2月1日理論版，
34. 《國際貨物銷售代理公約》、《英美法系中代理人和信託受託人的異同》等6篇，《法制日報》1998年8月1日理論版。（該系列文章被中國人民大學復印資料《民商法學》1998年第12期轉載）；
35.《1997年商法學研究述評》，《法學研究》1998年第1期；
36.《1998年商法學研究述評》，《法學研究》1999年第1期；
37. 《論國際商會關於合同保函的新規則》，（譯作）《民商法論叢》第9卷，法律出版社1998年；
38.《西班牙商法典關於商人的規定》（譯作），《法制日報》1998年7月18日，學術版；
39.《人權對社會和經濟發展的要求》（譯作），《外國法譯評》1997年第4期；
40.《董事責任與支付不能的公司》（譯作），《外國法譯評》1995年第3期；
41.《論美國的有限責任公司》（譯作），《法學雜志》1994年第5期。