基金投資理財案例

『壹』 設計一份投資理財計劃（以一個家庭存款10萬元為例進行設計）

以一個年收入10萬元的三口之家為案例，解析了這樣的家庭的理財規劃。

背景資料
eric，26歲，在廣州任公務員，年稅後收入4.8萬元。妻子linda26歲，在外企工作，有基本社保、醫保，年稅後收入6萬元。家庭年支出6萬元包括2套房子按揭及日常消費。2人銀行活期存款共7萬元，公積金共3.3萬元（本人：780元/月，妻：600元/月）。2004年4月買入申萬巴黎盛利精選3萬元（現值2.82萬元左右）。兒子1歲2個月，2005年2月為兒子購買了平安保險的萬能A（每年交費6000元）。我們剛投資1套商品房（酒店式公寓），酒店式公寓除了經營，還可以獨立居住。房價37萬左右，首期3成，以公積金按揭分15年供，月供2050元，擬定出租（月租金預期2000～2300元）。因兒子年齡小，我們暫時與本人父母同住，房屋為父母購買，面積122平米，市值65萬。父母收入穩定，身體健康。另，妻子為其父母購買了一套商品房，貸款16萬，月供1500元，15年。

理財需求
（1）現感到經濟壓力相當大，
（2）計劃把酒店式公寓出租，有一定積累後，購買1輛經濟型轎車。

理財組合建議
（1）家庭日常生活支出。年安排4.8萬元。
（2）健美消費。年安排4800元。
（3）旅遊消費。年安排5000元。
（4）緊急備用金。從7萬元存款中分流1萬元，並每年追加1萬元，以定活兩便存款形式保持2萬元常數。
（5）意外傷害保障。夫妻倆每年分別購買國壽意外傷害綜合保險560元。年合計支出1120元。
（6）房貸支出。年安排4.26萬元。
（7）保險投資。繼續維持現有保單效力，年支出6000元。
（8）證券投資。繼續持有2.82萬元基金。
（9）人民幣理財產品投資。將存款7萬元中的6萬元轉投短期人民幣理財產品，並將年收入中節余的1.5萬元進行投資追加。

理財組合比例

（1）家庭日常生活支出4.8萬元。占家庭總收入的36.4%；占家庭流動資產的20.9%。
（2）健美消費4800元。占家庭總收入的3.6%；占家庭流動資產的2.1%。
（3）旅遊消費5000元。占家庭總收入的3.8%；占家庭流動資產的2.2%。
（4）緊急備用金1萬元，並每年追加1萬元。占家庭總收入的7.6%；占家庭流動資產的8.7%。
（5）意外傷害保障1120元。占家庭總收入的0.85%；占家庭流動資產的0.49%。
（6）房貸支出42600元。占家庭總收入的32.3%；占家庭流動資產的18.5%。
（7）保險投資6000元。占家庭總收入的4.5%；占家庭流動資產的2.6%。
（8）證券投資2.82萬元基金。占家庭流動資產的12.3%。
（9）人民幣理財產品投資6萬元，並每年追加1.5萬元。占家庭總收入的11.4%；占家庭流動資產的32.6%。

理財建議分析
從背景資料來看，eric和妻子賺錢能力較強，且處於不斷攀升的時期。根據「抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂」的「終身快樂」理財目標，我們認為，eric在私人財務地打理上，應構建這樣三個體系：

第一，構建與生存階段、生活成本、收入和資產、消費預期相匹配的日常生活消費體系。從背景資料看，ericbingo一家年支出6萬元，這其中包括了2套房子的按揭款4.26萬元，全家三口年日常生活消費不到2萬元。顯然，這與夫妻倆目前所處的年齡段不匹配。作為年輕、知性的白領，我們倡導的生活理念是：「努力賺錢，輕松消費，崇尚理財」。同時，廣州的生活成本相對也較高，全家三口，年消費不到2萬元，還是太虧自己了，這不符合「抓住今天的快樂」的理財目標。因此，日常生活消費這一塊要較大幅度提高。與此同時，在即期消費中，還應加入一些現代的消費元素，諸如健美、旅遊等。

第二，構建與生存階段、消費預期相匹配的避險體系。Eric和妻子，都很年輕，目前階段，避險的重點是三件事：其一，規避房貸利率上調對家庭經濟形成的壓力。同時，保持家庭經濟的彈性。基本的應對措施是保持適量的現金流，即將緊急備用金維持在一個合理、適度的范圍。其二，規避人身意外傷害對家庭經濟的影響。其三，通過積累式、漸進式方式，輕松完成兒子接受完備高等教育的經費。您已為兒子投保的萬能保險，應將其領取的時間約定為18、19、20、21周歲和22、23、24周歲，其中，18、19、20、21歲年領取的金額，不能低於1萬元，22、23、24周歲年領取的金額不能低於2萬元，以與高等教育的經費（學費、生活費大學本科階段在1萬元左右，研究生階段在2萬元左右）基本匹配起來。
此外，我國目前尚處在低利率期和升息周期，養老類保險的精算利率過低。如果銀行利率正常或較高時，您夫妻倆可考慮購買一些商業養老保險。但這類保險最好在36歲以前開始投保，交費年期選擇20年。至於重大疾病類健康保險，若無家族病史，可在40歲左右時開始投保。

第三，構建與生存階段、消費預期、市場認知度和駕馭力相匹配的投資獲利體系。在您在投資中，鮮活的東西不少。諸如用3萬元投資股票型基金。雖然目前投入資本縮了一點點水，但這並不代表您的投資不成功，失敗了。客觀地說，2004年4月購買的股票型基金到目前僅縮水6%，這績效還算不錯。在中國證券市場尚未引入風險對沖工具（股票期權）的今天，在證券市場系統性風險面前，無論是誰，只要還在這個市場上玩，手上還持有籌碼，那麼，對不起，投入資本總是要縮一點水的。
與此同時，您在酒店式公寓地投資上，其操作也是可圈可點的。酒店式公寓地投資，大多是產權式的。產權式酒店、產權式酒店公寓、產權式商鋪，它的最大投資風險是兩點：一點是，投資失敗風險。即投資者所投資的酒店、商鋪生意不旺，最終沒有形成人流物流，做的是虧本生意。在這類投資上，只有投資者與經營者（通常是開發商或開發商委託的機構）的雙贏。另一點是，經營者（開發商或開發商委託的管理人）的職業道德風險。正是這兩種風險，使得目前的中國產權式商鋪、酒店憂喜參半，投資者投資成功的幾率與血本無歸的幾率幾乎是50%對50%。而您的投資，如果購房合同不出疵漏，則可規避這兩個方面的風險。一方面，即使酒店式公寓經營失敗，您還可利用獨立的優勢，或出租，或自住。而通常情況下，不具獨立性的產權式商鋪或酒店，一旦經營失敗，總會拉下一屁股的水費、電費、稅費、人員工資和其他費用及債務。投資者若想自住或自己經營，水電等基本的生活條件都沒有，能入住或經營嗎？況且，糾纏不清的債權人，也不會允許你在麻紗沒有扯清之前，輕易入住或經營。因此，這樣的酒店或商城，都只是死酒店、死商城。等待它的只能是，或拍賣，或轉讓，再作最後的清算。當然，這種清算，只能以投入資本大幅縮水作為代價。並且，這一過程何年何月能完成，只有天曉得。另一方面，如果您的購房合同嚴謹，即使出現經營者的職業道德風險，那也危及不到您的投資。現在您的當務之急，是招租，以實現房產的使用價值。

鑒於您想購買1輛私家小車。因此，在獲利投資上，應作保本有息的安全性投資，以確保購車計劃地順利達成。在購車上，我們建議：這私家車最好是過了2006年再買，一邊看看汽車進口關稅再次下調後的市場反應，一邊看看國內汽車業的整合趨勢。可以肯定的一條是，在未來幾年裡，汽車價格還得下降，汽車消費將逐步脫去貴族外衣，而向平民化靠攏。從理財的角度看，少付出的購車款，就是家庭收益。而這種收益已近在眼前，我們又何必去湊熱鬧、搶先進呢？在購車上，我們還有一條建議，應盡量選擇節能型的，最好是兩廂車。畢竟，我們購私家車，是圖個方便，用它作為代步工具，而不是用它來比富鬥富擺誰更闊氣。在經濟發達、私家車十分普遍的西歐，滿大街跑的私家車基本都是節能型的兩廂車，人家就講個實用，我們也不妨學學。
（1）日常生活支出。您一家三口與父母同住，生活成本將大幅度降低。比如，孩子父母帶，就可節省一筆雇保姆的費用。與父母同吃，伙食費用就比較低。不過，您與妻子都已成家立業了。對於父母付出的辛勞和愛，應堅持兩條：一條是不再揩父母的油；一條是承認父母的勞動是社會勞動的一部分，該出錢的事兒還得出。同時，應根據廣州的生活成本，過好幸福生活每一天。據此，我們建議，一家三口每月每人按800元生活費（含孩子扶養費）打包給父母。夫妻倆人每月其他支出1600元。
（2）健美消費。美是一種財富，美是一種魅力，美是溫馨甜蜜愛情的添加劑和保鮮劑，「女為悅已者容」。做健康、美麗、溫柔、寬容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵護的，美是需要保鮮的。因此，您的妻子，不妨找一家專業的美容機構，每月花上400元，每周作1次肌膚護理。
（3）旅遊消費。婚姻和家庭是需要經營和創造的，人的生活環境亦是需要一些鮮活的元素的。如果一個家庭三百六十五天，如同機器一樣按部就班地運行，那是要讓人產生厭倦、壓抑、沉悶感的。而健康、多元的生活方式，則能營造一種全新的溫馨氛圍。在這些鮮活的元素中，具有綠色、健康、溫馨特質的旅遊消費，就不失為一種家庭生活的最佳調味品。
從現在起，eric一家可作一旅行計劃。在近期，孩子尚幼時，可將居住地周邊的自然景觀和人文景觀作為首選，利用周末、五一和十一長假、公休假逐一觀賞。待到孩子具有行走和爬山的能力後，再按照先冷後熱、先難後易的原則，將想去的國內旅行目的地逐一列出名單。這是因為，一方面，有的旅行目的地對人的健康狀況有很高的要求。比如西藏，就應該在年輕、身體狀況良好的情況下去。不然，當人老體衰時，即使再有錢，這個夢也是圓不了的。畢竟，「生命誠可貴」。而一些偏遠、冷僻的地方，即使有好東西值得一看，也通常成為了被公費旅遊遺忘的角落。當然，在您家庭的旅行計劃中，還可考慮一下國外游。但依您目前的收入和資產狀況，還不宜到美國、西歐等發達國家和地區去。但是，新馬泰、俄羅斯還是可以游一游的。若當年的旅遊消費計劃不夠，則可將超支的部分列入緊急備用金。
（4）緊急備用金。家庭經濟不可或缺的潤滑劑和緩沖劑。考慮房貸在今後將上調，經濟生活富有彈性，故緊急備用金以2萬元作為常數。
（5）意外傷害保障。Eric夫婦倆生活在廣州。因此，意外傷害的風險不可不防。eric和妻子每年分別花560元購買中國人壽意外傷害綜合保險，即分別獲得了20萬元保額的人身意外傷害保障和2萬元的人身意外傷害醫療保障。
（6）房貸支出。剛性支出，必須安排。
（7）保險投資。繼續維持現有保單效力，以通過積累式、漸進式方式完成子女接受高等教育經費地籌措。作為父母，應注意的是，在孩子的成長期（出生至研究生畢業），父母該為孩子購買的保險只有兩類：一類是子女教育保險。一類是人身意外傷害保險（必須附意外傷害醫療。這種保險可在幼兒園或學校購買學生平安保險，每年花100元就完全可以了）。至於其他保險，一般不要購買。如果您要問為什麼，請到中國私人理財網「理財診所」欄目閱讀這方面的文章。
（8）股票投資。從背景資料來看，您持有的基金縮了一點兒水。但是，持有的基金目前斬倉套現，也不劃算。畢竟，股市下跌已有時日，縮水也夠厲害的了。況且，目前上層十分關注這個市場，下決心要把這個市場救活。於您而言，又不等了這筆錢買米下鍋，就權當這筆錢再作個2年期存款吧！「物極賤，則極貴；物極貴。則極賤」，否及泰來，這道理不會過時。
（9）人民幣理財產品投資。鑒於您計劃購買1輛經濟型轎車。因此，其獲利投資必須在名義收益穩定的前提下，再選擇收益率高一些的投資工具。在目前的低利率期和升息周期，相對具有優勢的投資工具為短期人民幣理財產品。在具體操作上，可選擇1年期以內的產品，實行滾動投資，以獲取高於銀行存款的收益和升息帶來的收益。

『貳』 如何進行個人理財案例分析

如何進行個人理財案例分析?理財是一生都要做的事情，個人理財能力是一個人的財商的體現。下面我為大家整理了個人理財案例分析的建議，希望能為大家提供幫助!

如何進行個人理財案例分析

案例介紹：

小張先生是我的客戶張先生的獨子，自從上次我幫張先生進行個人財務分析後，他對個人理財產生了濃厚的興趣。他多次表示讓我給他的兒子也「看看」，分析、調理一下小張先生目前的財務狀況。

小張先生1979年出生，未婚。同大多數年輕人一樣，愛交朋友、好玩，但與同齡人相比，我覺得他性格中多了一份沉穩和內斂，也許正因為如此，小張先生工作兩年多居然積攢下了20多萬元存款，這真有點出乎我的意料。他的家庭狀況較寬裕，小張先生無任何生活負擔。本人職業IT行業白領，月收入1萬元，月開支情況如下：娛樂健身費1200元;交通費300元;通訊費200元;旅遊消費月均250元;上交家人2500元。現有銀行定期存款16萬元，參加社會保險保障，無任何投資經驗。風險偏好：性格較沉穩，屬理智型投資者，不願冒高風險，但也希望嘗試投資。目標：希望近期購置按揭住房一處，首付+裝修約花費10萬元;購置小轎車一輛，價值10萬元以內。

案例分析：

通過與小張先生多次交談，我發現他雖然年紀不大，但談吐斯文、行為舉止頗為老成、不奢華浪費，是一位有抱負的上進青年。個人經濟情況總結如下：

一、小張先生的月收支情況：

1.月收入：1萬元

2.月支出：1200+300+200+250+2500=4450元

3.月贏余：約5000元

4.現有存款：16萬元(定期存款)

二、通過對小張先生個人經濟情況的分析，我認為他目前財務狀況的主要問題是：

1.缺乏全面的保險保障。

2.儲蓄品種過於單一，缺少有效的投資。

3.單身期，急需資本積累滿足未來生活需要。

三、未來主要任務

在建立全面的保險保障、解決後顧之憂的同時，實現資本的積累，逐步完成購房、購車、結婚、安家、養老等人生目標。

四、理財目標

未來2-5年對小張先生來講，無論在事業上還是生活上都是最重要的時期，變數大、開銷大，所以理財規劃的主要目標應放在：在充分保證流動性的基礎上實現資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風險投資。所以在投資品種的選擇上應著重於穩定增長並具有一定的流動性的品種，盡量避免風險較大(如股票)或變現較難的中長期投資品種(如3-5年期的國庫券)。

理財建議：

一、風險管理計劃

年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發生意外事故的風險也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險是十分必要的。由於年齡越低，保費越少，所以及早購買那種以重大疾病為主險，住院醫療、重大意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議採用分期繳費(年繳)的方式。至於養老型保險品種，我個人認為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時期不宜急於購買。(養老安排是理財規劃的一項重要內容，它可以通過多種方式實現。購買養老型保險只是若干養老方式中的一種，但並不是唯一的，所以和其他長期投資一樣，也需要考慮購買時機)

二、儲蓄積累計劃：設立活期儲蓄帳戶：

a)開立儲蓄存摺，存入1萬—1.5萬元作為應急資金(應付突發的、出乎預料的費用)。

b)設立強儲蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀較輕、抵制力不足，所以儲蓄理財意識的培養非常重要，每月的固定存款行為希望能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用於支付保險費用。

c)調整存款結構：將16萬元定期存款做部分提支10萬元准備進行投資，其餘6萬元可以繼續做定期存款，但結構需要調整一下。存單到期後，建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免提前支取時利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合於小張先生這類客戶。

三、投資養老計劃：

d)嘗試進行投資：由於小張先生沒有任何投資經驗，平時工作又比較繁忙，所以不提倡其進行例如股票、外匯買賣等較為復雜又耗費精力的投資品種。我的建議是將10萬元投資於多種開放式基金：其中5萬元購買貨幣型開放式基金(流動性強、收益穩定);5萬元購買股票型開放式基金(積累投資經驗、追求較高收益)。此種方式較為靈活，在投資的同時又可隨時變現，用於繼續教育或彌補應急帳戶資金的不足，較適合創業期的年輕人。

e)設立投資儲備帳戶、進行養老安排：開立活期儲蓄卡帳戶(可指定為個人結算帳戶)，每月存入2000元採用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個投資賬戶對小張先生來講十分重要，只要能長期堅持下去，十幾年甚至幾十年過後復利投資所形成的巨大財富應該足夠他快樂養老了。

總結：

如果將規劃前後做比較，可以發現：現在的小張先生不會再有後顧之憂;意外傷害保險、醫療保險為他提供了全面的人身保障;有了對付突發事件的應急資金;有足夠的易變現的資產可以隨時滿足消費需求;正在逐步實現資本的積累，作為今後的生活儲備;嘗試投資一定風險的投資品種，可以增強金融意識，同時實現資本增值。

理財經理提示：

該規劃保質期一年，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應及時通知理財經理，以便調整理財規劃.

個人理財知識

美債所理財

1.炒股=賭博

對於非金融專業人士來說，投資股票就是賭博。股票的回報率高，但是風險極大，不懂得相關知識的人切不可觸碰，不然會虧得血本無歸。

投資與賭博，差之毫釐，謬以千里。如果你在購買股票時，沒有任何策略，沒有風險管理意識，只是一味地聽消息，那實質就是一場賭博。

2.穩定理財

目前互聯網金融發展迅速，P2P理財的成交規模在上個月已經達了2萬億，前一萬億用了7年時間，後一萬億只用了7個月，對比之下可以發現P2P行業在國內發展有多迅猛，不過投資p2p有一定的技巧性。

P2P理財門檻低，相對來說收益高，因此很多人加入其中。但是要注意選對投資平台，一般國資系的較為靠譜，因為畢竟有政府機關的實力保障，例如，「國資控股+銀行存管」的美債所理財，平台全面升級海口聯合農商銀行存管系統，近期平台還有「全場加息6%+199元現金+1G手機流量」的「雙11」活動。

3.別指望靠保險賺錢

保險是給人身安全的保障，並不是賺錢的方法。如果你想靠保險賺錢還不如去投資產品呢，選擇任何一個投資都比保險強。雖然保險一定要配置，因為發生意外時可以轉移一定的風險，但不要期望過高。

理財知識精選

1.買東西要貨比三家，還要控制消費

購物消費，也要學會控制，當然也並不是說讓你生活質量降低了，只是說同樣的產品，或許你能花比別人少很多的錢買到。你可以貨比三家，或者利用商品優惠券購買，或者不打緊的東西，趁打折促銷時買，省一點是一點。

2.你不理財，才不理你

個人理財做預算時可劃分為三部分：必要的開支、無關緊要的開支、不必要的開支，對自己的每一筆開支做到心中有數，以後就能分出部分收入作儲蓄或投資。

3.自己不熟悉的領域不要茫然投資

你想投資藝術品、投資古董、購買股票、外匯等，自己問自己「真的懂行嗎?」藝術品和古董，贗品太多很難辨認;股票，你看的懂那些紅綠線嗎?外匯，你對匯率懂嗎?會換算嗎?等等。總之，不懂的領域，不要投資，就不會吃虧。

4.想學好理財要多看財經新聞

多看財經新聞，因為國家政治局勢對經濟局勢影響最大，而且每天的新聞聯播圖文並茂，有聲有色，簡單易懂。

5.強制自己養成定期存款的習慣

不要總將「不會理財」「沒錢理財」掛嘴邊，再不會理財，定期存款總該會吧。錢不是萬能的，但沒錢卻是萬萬不能的。所以你可以給自己制定一個計劃，每個月定期定額在銀行進行存款，強制自己存錢。

6.不懂投資可以找理財機構

現今社會上的專業獨立的理財投資機構很多，你不懂投資可以找他們。他們都有專業獨立的理財專家團隊，目前都能免費為家庭和個人提供理財咨詢，甚至幫你挑選適合的理財方式。

7.養成記賬習慣能助個人理財一臂之力

記賬，對很多人來說似乎有點太煩，容易忘記，但堅持記賬是件一勞永逸的事。記賬不僅能幫助你做好預算，還能幫助控制你一些不必要的浪費。

8.善於利用個人理財定律

個人投資理財必須掌握的定律：資產合理配置的4321定律；預計你承受風險的80定律；個人購買保險比例的雙十定律；房貸的三一定律等等。

9.換工作要多考慮

對每個人來說，跳槽是機會也是風險。如果你真想跳槽，首先自己對自己未來的職業發展方向有了明確的規劃；其次你確實有了跳槽的資本，想擁有更大發展空間；最後，跳槽好比「調倉」，那就找個「收益」高的吧。

10.身體是革命的本錢，也要給自己投資

身體是革命的本錢，不要只想著拚命工作賺錢。身體好掙得錢才是好，否則是得不償失。

理財新手正確理財

那麼，理財之路怎麼走？規劃師告訴我們，理財的第一步應該是認識自己，包括認清自己的風險承受能力、家庭經濟狀況和個人收支狀況，然後作出具體的目標規劃。

風險承受能力其實是由主觀和客觀兩方面決定的。主觀上當然是指自己的風險偏好，主要由個性決定。有些人膽子大，很有冒險精神，他就是不願意進行平穩的投資操作，就是喜歡「玩個心跳」；有些人（尤其是女孩子）膽子比較小，不喜好帶有「賭博」性質的投機行為，就喜歡安安穩穩地賺點買衣服和化妝品的錢。

風險承受能力更主要地是體現在客觀條件上。如果一個年輕人極富冒險精神，但他的父母喪失工作能力還需要靠他贍養，他怎麼可以把每個月的大部分收入拿去買股票？如果有人非常想炒期貨，但他根本沒有積蓄，他除了找個模擬軟體，「過把癮就死」，還能怎麼辦？

因此，只有認清自己的個性、現實具備的收入能力和家庭負擔狀況，才能根據自己的風險承受能力，制訂出合適的理財計劃，選擇好貼切的投資品種和工具。

順序巧安排??先易後難好

制訂理財規劃的主要內容，就是安排好自己的理財需要，把大大小小的人生財務目標羅列出來，然後根據輕重緩急，標出先後順序，不求「一網打盡」，但要分時分段「各個擊破」。

對於社會新鮮人而言，尚處於從單身向婚姻邁進的家庭成長期，買房買車，結婚生子等重大事件都在等待解決。這個時期一般會持續2～5年，這時候也是未來家庭的財富積累期。

年輕人最好能讓自己按照先聚財、後增值、再購置住房的順序，制訂自己的理財計劃。

而且，由於缺乏理財和投資經驗，社會新鮮人給自己設立的第一個理財目標的「門檻」最好能低一點，難度不要太高，所需達到的時間在2～3年之內最好。當達到第一個目標後，就可定下難度高一點、花費時間約3～5年的第二個目標。比如對於一位月入4000元的廣告公司職員來說，一年內積累1.5萬元為自己購置工作必需的筆記本電腦，就比兩三年內購置一套酒店式單身公寓，更適合作為自己的第一個理財目標。

此外，理財計劃制訂以後，每年至少「體檢一次」，以便根據實際狀況的改變而做出相應的調整。

第一步從「節流」做起

計劃制訂好了，就得開始行動。年輕人的最大特點就是收入不高，很多人都覺得「無財可理」。在這樣的情況下，理財的首要任務就成了「節流」。俗話說「勤由儉來敗由奢」，但現在的`社會新鮮人很多都是「都市月光族」，每月收入兩三千、三四千元，大部分用於房租、在外吃飯、朋?友聚會和逛街購物上，每到月底錢包就空空如洗，工作一兩年後還無甚積蓄。這樣是絕對不利於理財的。

不少年輕人喜歡提前消費，比如早早買車，也有人喜歡用信用卡透支消費，還有些人特別喜歡購買名牌，這些都是不可取的消費習慣，對於年輕人的財富積累有很強的破壞力。比如，本刊記者經過測算，月收入8000元的年輕人才有可能消費得起汽車，但這樣的收入在社會新鮮人中恐怕也是鳳毛麟角吧。

因此，對於年輕一族來說，在收入不高的情況下，通過日常生活的勤儉節約，「省出第一桶金」才是上策。

注意收益率和時間的匹配

「節流」之後，自然可以產生一些積蓄，然後就可以慢慢開始進行投資了。在選擇投資品種前，還需要特別提醒年輕人的是，一定要注意理財目標的時間與理財方式的匹配問題。

理財專家告訴我們，不能用長期的理財方式來實現短期的理財目標，也不能用短期的理財手段去完成長期的理財任務。通常可以作這樣的搭配：理財目標在2年以下的，可選擇短期國債、銀行儲蓄、穩健收益型的基金等；3年左右的可以選擇相似期限的國債，接近面值的可轉換債券或有明確風險控製成效的基金等；5年~10年以上的可根據風險承受能力，選擇股票型基金、平衡型基金或者股票房地產。當預期收益率無法滿足理財需求時，就要考慮修改理財目標了。

這其中，對一些理財目標放寬時間要求，給予充分的彈性也是很重要的。比如一對年輕的戀人，每月總收入7000元，同時雙方家庭條件不是很好，如果兩人要結婚買房，家長們「經濟援助」的額度不會大。於是兩人通過每月抽出一部分工資收入，用於投資基金和股票的形式來積累財富，計劃五年內買房。他們這樣的選擇是符合收益率和時間性匹配原則的。但不巧，中途有一筆投資損失程度較高，不過並不要緊，因為他們可以把買房的時間順延兩年。「人挪活，樹挪死」，年輕人的資本就是「年輕」，再多等兩年買房，也是完全可行的。而如果當初只選擇儲蓄的消極方式，那麼就算把時間放寬到七年，也很難實現買房的理想。

做好職業規劃

對於社會新鮮人而言，和理財之路一樣，職場之路還剛剛起步，早早對自己做好職業規劃，保證今後在職場中的競爭能力，才能保證不斷有更多的現金流入，才能有基礎節約和投資，才能更好地進行理財。可以說，職業規劃對年輕人，是「開源之本」。

最後，請每一個社會新鮮人做好自己的CFO（首席財務官）。老實說，CFO不是人人都能當得了、當得好的。一個剛從學校畢業，工作不過一兩年的社會新鮮人，更不可能一躍沖天，登上「CFO」的寶座。我們在這里要提倡的是：每一個年輕人都應該把自己當成一個小公司，做好自己的「CFO」，規劃好自己的財務狀況，經營好自己的人生。願每一個社會新鮮人，都能通過理財的學習和實踐，享受到更加美好自由的人生。

理財新手五步走

第一步：自我分析

分析自己的風險承受能力、家庭負擔狀況和個人的收入能力

第二步：制訂理財計劃

制訂2～3年的第一目標，3～5年的第二目標，每年底財務「體檢」後做適當調整

第三步：從「節流」做起

在收入不高的情況下，通過日常生活的勤儉節約，省出「第一桶金」

第四步：初步投資

將部分積蓄用於投資，要注意理財目標的時間與理財方式的匹配

第五步：做好職業規劃

只有保證自己在職場中的競爭能力，才有更多的現金流入，積累更多的「開源之本」

『叄』 分享互聯網理財典型案例，必看！

【自助化理財】

自助化理財是指平台向用戶提供多樣化的理財產品，並通過產品分類、條件篩選、排行榜、精品推薦等功能幫助用戶作出理財決策，用戶可通過統一賬號進行產品的預約、購買和管理，類似於理財產品的電子商務平台。

典型案例：陸金所

平台概況

陸金所於 2012 年 3 月正式上線運營，為平安集團旗下公司。陸金所最初主營 P2P 業務，隨後引入其他資產，逐步形成綜合化理財平台。該平台於今年 1 月份宣布完成 12.16 億美元的 B 輪融資。

陸金所提供的理財產品包括公募基金、理財型保險、養老保障委託管理產品、信託計劃、地方股權交易中心理財產品、P2P 理財產品等。在自助化理財基礎之上，陸金所也推出了智能化工具，用戶可通過首頁的“打造專屬理財計劃”輸入計劃投資金額並填寫風險評估問卷，系統會自動評估風險承受能力等級，並匹配陸金所平台內的理財產品組合，其方案會具體到各產品的投放金額及組合預期加權年化收益率。

主要特點總結

陸金所與平安集團旗下各機構共享海量金融資源，本身也具備較強的產品設計能力，是較早引入綜合類資產的 P2P 平台。發展至今，平台已經累積了千萬級用戶，產品組合的持續多樣化有利於滿足用戶在不同時期的風險偏好。

在完成 B 輪融資之後，陸金所已經明確了全方位理財平台的定位。整體來看，陸金所的投資門檻相對較高，多款 P2P 類產品的門檻在萬元以上，中高凈值用戶佔比較高。未來陸金所的產品線還會逐步向門檻更高的海外資產和非公募類產品(信託、私募基金、資管計劃等)擴展。

【顧問化理財】

目前，顧問化平台通常會分別設立面向投資人和理財顧問的兩類平台：前者多以理財超市的形式為用戶提供產品搜索、對比和預約服務;後者則以展業工具形式為理財師提供產品展示和客戶管理服務。除此之外，部分平台還為理財師提供展業咨詢和培訓服務。

總體來看，目前的顧問式服務傾向於輔助產品購買而非一對一的專業決策咨詢，當然也有部分平台試圖發展獨立的理財師服務，但從“支付傭金”向“支付服務費”的用戶習慣轉變並不容易，還牽扯到平台如何篩選或發展優質獨立理財師團隊的問題。

典型案例：財富派

平台概況

財富派為第三方財富管理機構諾亞財富旗下的互聯網理財平台，於 2014 年 6 月 13 日上線，最初名為“員工寶”，2015 年 10 月份更名為“財富派”。平台前期主要與企業合作為企業員工提供互聯網理財服務，同時藉助諾亞財富理財顧問邀請高凈值用戶進行線上碎片化的小額理財。

財富派的服務主體為高潛力人群，即可投資產在 10 萬至 100 萬人民幣的用戶。財富派目前主要提供定期的供應鏈金融類產品、公募基金、房地產眾籌、股權投資基金收益權產品(創業基金和並購基金)等。

主要特點總結

財富派整體定位於面向富裕階層的精品理財超市，擁有較為清晰的用戶定位。在客戶服務上，財富派認為國內理財市場短期內尚無法全面支持面向中高凈值客戶群體的智能理財，因此側重於藉助已有的理財師資源維護客戶關系和渠道優勢，並通過在線投資人教育板塊幫助用戶逐步培養個人理財能力，形成以個人決策服務為基礎的一站式精品理財平台。

以上就是關於互聯網理財案例的相關分享，送給想要理財的小夥伴們，希望對你們有所幫助哦!

『肆』 理財案例：賣房得到300萬，如何配置資產實現

投資理財，大家都知道這個說法，現在隨著支付寶的出現，越來越多的人開始有這個概念。可什麼是投資理財，大多數人談論這個時總喜歡把這兩個詞放在一起，然而投資和理財真的是一個概念嗎?下面跟錢來也一起走進理財的境界吧！

通俗一點解釋，理財就是開源節流、精打細算，風險小、收益小，但是穩定持久。投資是對自己的資金有一定的評估，開始投資一些有風險，收益也高的項目，如股票、p2p。

如果給你10萬，怎麼投資理財才能錢生錢?

投資和理財的目的不同，投資的目的是使財產升值，從而獲得可觀的收益，具有一定的風險。理財是使產品保值，風險較小。

投資和理財相比，理財更加簡單，購買理財產品，基金(支付寶)都是一些比較簡單的理財手段。但是投資相對來說比較難，接觸的內容，獲取的收益也相差很大。會理財的不一定會投資，會投資的也不一定會理財。

如果你有10萬，想要理財你一定要有收入，沒有收入那這些錢也要先用來解決溫飽問題了，這就是開源節流。

有了收入之後就可以考慮學習一些金融知識，像是利息怎麼算，怎麼收支平衡，理財計劃怎麼寫。接著你要知道，銀行存款利息多少，有什麼基金，風險如何，畢竟理財，不考慮高風險的東西。

理財完畢就要更進一步考慮投資了，這里的學問很深，都說投資要有一個好的心態，這是很難的。所以無論任何時候，投資都只能用閑錢，這樣無論賺還是陪，不至於影響到你的正常生活。接下來就是根據自己的風險承受能力，選擇合適的項目了。

投資切忌貪念，大多數的投資失敗都是毀於貪念，投資也是一種理財方式，指望靠投資一夜暴富，註定失敗，只會成為別人茶餘飯後談笑的目標。

錢來也投融資中介平台溫馨提示：投資有風險，選擇平台需謹慎

『伍』 理財案例：月入4500小白領，如何投資讓收益最大化

一個月僅有xxxx元的收入，該如何選擇理財方式？

做理財咨詢以來，這是最多人提問的一類問題了。

如果你覺得自己在理財方面的自製力欠佳，知識儲備還不夠，或者是想要在理財方面有更大的進步，開頭的話，這里有一個靠譜的《理財訓練營》課程先給大家安利一下：限時特惠！報名《理財訓練營》和志同道合的人一起高效學理財！

今天，我們就來聊聊工薪人士腳踏實地且高效的理財方式。

一、讓存款變得更多

理財首先要做的就是存款，先把自己的第一筆錢給攢下來，再拿這筆錢去投資，才是理財的正確方式。

在這里我介紹一種52周存錢法，它能夠保證你在一年之內存下的金額最低也有13780元。

52周存錢法解釋起來就是存錢的人必須在一年52周內，每周存款10元，之後每周遞存10元，在第52周的時候，則是存下520元。

這樣一年下來會有多少錢呢？

10+20+30+40+50+……+520=13780

起始金額雖然只有10元，一年下來竟然能存下13780元，資金的積累的力量是很強大的。

誠然，第一周存下10元大部分人都感覺簡直太簡單了，你的起始金額可以從100元開始，或者直接從1000元開始。

結余的錢大家可以憑情況存起來，多結余多存，結余少的少存。

在存錢過程中，金額目標要適當，不要中途斷檔，也不要中途拿這筆錢拿出來使用。

也許你覺得這樣子省錢太辛苦，你可以每個月從這部分存款中拿一個適合的金額，滿足自己的一個略奢侈的願望，做到輕松、快樂地理財。

假如你擔心自己的存錢計劃會半途而廢，或者是對存完錢後應該投資什麼樣的理財產品而感到迷茫，那麼推薦你來加入理財訓練營：僅限50個名額！點擊參加《理財訓練營》提升自己業余賺錢的能力

二、錢少也能理財的方法

我們都知道，投資銀行存款或者基金定投，絕大多數是使用閑錢，在緊急需要錢的時候，防止這筆錢用不了，落入為難的境地。

可如果你的資金並不充足，手頭沒有可供支配的錢，那該怎麼辦呢？

接下來，學姐要把一個投資方法教給大家——十二投資法。

每個月拿出一筆錢來投資一個固定期限的投資產品，即為「十二投資法」，從而得到最好的利益，並堅持每月都投資。

這樣子堅持下去，你每個月都能強制存一筆錢，而且都能正確理財，一年後，每個月除了能收到利息外，還會有一筆本金到賬。

這時，若你需要大額的資金，都可以用已到賬或者將要到賬的本金解決需求。

如果沒有用錢的需求，則可以將到賬的本金和利息，連同這個月准備投資的資金再繼續投資。

不管是基金定投，還是銀行理財產品，都可以用這種方式投資。

三、應該怎麼理財？

目前理財產品多種多樣，但根本原則和技巧上還是有很多共同之處的，對於手裡沒有太多周轉資金的小夥伴們，那麼可以嘗試下面的這些辦法。

第一步要保證正常生活開支，即理財之前先要留出充足的現金流作為應急備用金。正常來說最好留下3個月的生活花銷。

在保持基本生活狀態的情況下，結余的資金可拿來投資。

不是每個階層的人們在理財成本上都會相同，而是工薪階層的選擇是比較相同的。普通人理財的方式主要集中在銀行理財、基金、股票和黃金。

人們心中會對每種理財方式的風險有大體的預估，這決定了他們在每種方式上的具體配置，風險排序如下：

股票＞股票基金＞黃金＞銀行理財＞貨幣基金，風險越高收益越高。

其中，股票基金是浮動收益類理財產品，風險很大，收益也不穩定，與固收類的理財產品是不能相提並論的，基金定投相對於股票來說，更適合抗風險能力低一些的人。

股票、股權投資可以作為博取收益的高風險理財產品來看，黃金可以作為避險資產來配置。

理論知識講完了，理財重點要靠實操，不然資料收藏再多也沒用，建議參加理財訓練營來提升自己的實操能力：福利來襲！《理財訓練營》手把手帶你輕松穩健掘金，點擊報名

『陸』 理財成功人士的故事

對於高收入群體而言，理財的重點是構建財務安全健康的生活體系，最終實現財務自由。顧先生是一位外貿公司老闆，在事業上，經過幾年的積累，公司已過了最初創業階段，目前發展穩定。顧太太是一位美容顧問。他們計劃三年後，即2011年擁有自己的小寶寶。顧先生夫婦都已參加上海城鎮統籌醫療保險。

一、家庭基本情況

從顧先生的家庭情況來看，是典型的高收入、高結余家庭，負債率低，家庭凈資產已達到189萬元，並以每年55萬元的速度增加。但是其缺點是資產增值能力差，無法抵禦通脹，家庭保障明顯不足，一旦遇到意外事件很難保持現在的優勢，收入來源單一，且過分集中，另外，顧先生的生意風險也是存在的。通過合理的規劃，可以達到更高生活質量，體驗財務自由帶來的快樂。

二、理財目標

在設置理財目標之前，我們先作以下假設。首先假設通脹率為4％。另外由於外貿行業不確定因素較多，這里保守地假設顧先生收入保持現有水平，不考慮增幅。目前，國內學費的年均增長率為5％～6％，我們以5％作為教育費用增長率的假定值。假設房產每年的增長率為5％。

顧先生家庭目前已經衣食無憂，但是，由於缺乏明確的長遠規劃，未能建立安全、合理的財務體系，因而對家庭未來可能的發展和變化存在擔心和顧慮。

顧先生的目標是使資產不斷增值，他同時也想知道2028年，即50歲時，家庭的財務狀況。

根據前面分析的結果，並結合家庭的理財需求特製定以下理財目標：

1.建立家庭保障體系，進行財務安全規劃。

2.建立長期投資組合，使資產有效保值、增值。

3.2010年年底著手換房，進一步提高居住質量。

4.2014年設立養老及子女教育專項基金。

5.2024年追加房產投資。

由於顧先生自己創業，而且是家庭的經濟支柱，因此，如何有效控制財務風險是本理財規劃的重點。

三、理財規劃建議

1.建立家庭保障體系，進行財務安全規劃。

低保費、高保障，以固定的保費支出鎖定風險，能確保理財目標的順利實施。建議顧先生至少要配備定期壽險和重大疾病險。定期壽險保額400萬元，保險責任包括身故保障、意外傷害或疾病造成的不同程度身體殘疾。重大疾病險保額50萬元，保障涵蓋30種重大疾病。顧太太可考慮參加重大疾病險，並在懷孕時考慮投保婦嬰保險。

2.建立長期投資組合，使資產有效保值、增值。

顧先生屬於穩健型投資者，現階段由於生活重心在事業上，沒有時間和精力盯住投資市場，常常會因為迴避風險而最終不作投資選擇。所以，長期投資組合的年均收益可設在8％左右，兼顧收益與風險，容易操作。具體有以下建議：

1）預留家庭現金儲備

從財務安全方面考慮，應當預留足夠的現金儲備，以備不時之需。考慮到顧先生是自己創業，因此，現金儲備可以准備得充足一些，建議留15萬元。建議將儲蓄存款與短期貨幣投資工具相結合作為現金儲備，使資金在確保流動性的前提下提高收益。即5萬元活期存款，10萬元貨幣基金或通知存款。

2）建立金融資產投資組合

建議將現有金融資產中餘下的50萬元作一個投資組合，適度持有風險資產及低風險資產，進行中長期投資。

3）每年收入盈餘追加計劃

顧先生家庭平時的現金流非常充沛，因此，月度及年度的盈餘也是家庭財富積累的重要組成部分。建議對盈餘資金追加投資的比例參照上述金融資產投資組合比例。

3.2010年底換房計劃。

2010年年底，換購一套250萬元左右的房屋，改善居住質量，准備迎接家庭新成員。建議2010年年底在內環附近，買一處面積約150平方米，總價250萬元左右的房子，並於2011年下半年，賣出現有的自住房。新房首付100萬元，貸款150萬元，貸款期限12年。

4.2014年設立專項基金。

盡早籌備專項基金用於養老及子女教育，可以使目前生活更加無憂，未來生活更有保障。專項基金以低風險的長期投資組合進行單獨運作，目標收益率較通脹高2個百分點即可。具體有以下建議：

1）教育基金。建議2014年計提29萬元的育兒基金，建立年利率為6％的穩健投資組合，獨立運作。以後每年的學費均可以從這筆專項基金中直接提取。考慮到顧先生家庭的經濟能力較強，在這里我們以偏高的教育費標准作為計算依據。

2）養老專項基金。按顧先生60歲退休，生活30年來算，為保持目前的生活水平，考慮通脹因素，至退休時，每年所需的基本生活費：A=39萬元，養老金年凈利率為NIR=基金投資收益率-通貨膨脹率=6％-4％=2％，根據公式P=A[1-（1+NIR）-n]÷NIR，得出退休時所需養老金總數為873.5萬元。

2014年計提養老金218萬元，以6％年收益運作，24年後將累積至883萬元，大於所需的873.5萬元，足夠顧先生家庭60歲退休後的生活費。

3）專項基金的長期投資組合

結論

提到理財人們自然聯想到生財，並潛意識地將投資收益與理財畫了等號。其實，投資和理財並不是一回事，投資關注的只是如何以錢生錢的問題，而理財關注的是人生規劃，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障等問題。

針對顧先生的案例，財富的保障和對未知風險的規避被放在了首要考慮的位置，在設立合理保險配置的基礎上，很早就安排了教育及養老專項基金，通過這一系列的安排較好地規避了可能的意外或失業給家庭帶來的風險。其次生活質量的提高也被重點考慮，調整自住房、增加健康休閑支出等措施使顧先生家庭的生活質量有了不小的提高。顧先生可以將理財看成是一個系統，通過良好地運用這個系統，能使生活更加無憂無慮，並且最終達到「財務自由」的境界。

『柒』 香港基金定投101計劃的案例分析

1、客戶資料：劉先生， 35歲，便利小店經理投資計劃：年投3萬元，連續定投三年，共投入9萬元
詳細情況：劉先生從不做任何金融投資，對炒股炒金炒外匯毫無興趣。劉先生第一次知道在保險平台上可以做全球資產配置時，興趣也不大。不過當劉先生搞清楚這種投資為什麼會有高額獎金贈送的原理時，表現的很有興趣。他拿出9萬元分三年投入，表示就當做貸款給保險公司了。
劉先生的預期目的：
1、按預期收益，通常在第8年左右，劉先生這個帳戶里的活期資金就會有9萬多了，早期投入的9萬本金就可以隨時支取回來了。
2、取完活期，剩下定期里還有10來萬可以繼續復利滾動。
3、這筆錢只是閑置資金，如果投資期間不取款，25年後，按比較保守的15%復利來計算，這筆錢將達到120萬元 左右。錢不多，但足夠在急用時滿足下要求了。
2、客戶資料：朱先生， 32歲，小企業主投資計劃：年投5萬元，連續定投三年，共投入15萬元
詳細情況：朱先生其實已經買了國內的投連險和一些短期銀行的理財產品。他認真比較了三者的區別，發現全球基金組合投資實在要強很多。尤其是他第一次聽到，長線資金應該用長線投資工具去管理時，忍不住選擇年投5萬，到法國安盛香港分公司開設了這樣的一個投資帳戶。
朱先生的預期目的：
1、按預期收益，通常在第8年左右，朱先生這個帳戶里的活期資金就會有15萬左右了，早期投入的15萬本金就可以隨時支取回來了。
2、取完活期，剩下定期里還有20來萬可以繼續復利滾動。
3、這筆錢只是閑置資金，如果投資期間不取款，25年後，按比較保守的15%復利來計算，這筆錢將達到200來萬元。足夠長大的女兒拿來做創業金或者做其他用途了。
4、女兒長大求學過程中，也可以隨時在活期帳戶資金裡面支取生活費或者應急款來用。
3、客戶資料：許小姐， 32歲，外貿公司中層職員投資計劃：年投10萬元，連續定投三年，共投入30萬元
詳細情況：許小姐手上有一筆閑錢，女兒也才剛剛一歲半。單一的國內市場最近又不景氣，加上對通貨膨脹有切深的體會。選擇了全球基金組合投資，首年投資十萬，連投三年，共30萬。帳戶的受益人就是愛女。
許小姐的預期目的：
1、按預期收益，通常在第8年左右，許小姐這個帳戶里的活期資金就會有30多萬了，早期投入的30萬本金就可以隨時支取回來了。
2、取完活期，剩下定期里還有幾十萬可以繼續復利滾動。
3、這筆錢只是閑置資金，如果投資期間不取款，25年後，按比較保守的15%復利來計算，這筆錢將達到420多萬 元。足夠長大的女兒拿來做創業金或者做其他用途了。
4、女兒長大求學過程中，也可以隨時在活期帳戶資金裡面支取生活費或者應急款來用。
4、客戶資料：陳先生， 41歲，企業老闆投資計劃：年投100萬元，連續定投三年，共投入300萬元
詳細情況：陳老闆也很喜歡做風險投資。黃金白銀股票期貨，他都有開過帳戶。尤其是股票，曾經為了學習聽專業老師的股票課程，學費都交了60餘萬。不過他的一些投資帳戶表現卻總不如人意。另外，陳老闆還有自己的兩間工廠。但企業資產和家庭資產之間，沒有設立防火牆。他同時還借了銀行一些貸款 ，每月需要償還。
根據上述情況來看，他的風險控製做的很不好。萬一有一個投資失敗導致資金鏈斷裂，甚至面臨著破產的話，就很容易把家庭資產賠搭進去。
為了避免意外風險影響到家庭和生活。他選擇拿些閑置資金，每年投資100萬，連投3年，即總投300萬的方式長線配置一些海外資產。
他很認同「復利投資」的理念，准備學習一下李嘉誠，養一個「金融兒子」，以應未來不時之需。
陳老闆的預期目的：
1、根據過往十年的全球基金的穩定表現在18%左右及對投資市場的分析展望，保守的預計未來年復利平均收益率為15%左右。以此計算，在陳老闆56歲開始至62歲每年領取50萬共350萬給孫子做教育金，從60歲到65歲，每年取出100萬，共取6年600萬做養老金。另外，陳老闆65歲期滿時基金賬戶價值還有3100多萬元，陳老闆兩夫妻可以繼續享受豐盛的晚年生活，還可以把資產傳承給下一代。
2、如果投資期間從不取款，全部資金一直復利滾動。那麼25年後收益在4000萬元左右。足夠養老和其他計劃。
3、這部分海外資產及其收益，可免除任何債務風險，即使個人破產也仍然擁有。是陳老闆真正意義上的個人資產。
4、（全球最大的保險公司法國安盛保險集團平台上的）陳老闆的這個帳戶是 一個投資帳戶，只不過用保險的外衣包裝起來，賦予資產保全避稅避債免追訴的功能 而已。陳老闆並沒有額外多花任何一分錢用在保險上。放在這個帳戶上的所有的錢都用來配置全球基金資產了。
5、這個建立在全球最大的保險集團－法國安盛保險公司平台上的投資帳戶，是陳老闆自己隨時可以上網查看和管理的，陳老闆可以自己操作配置全球基金資產，也可以委託專業投資或者理財公司代管。因此，陳老闆很放心。 成熟VS稚嫩，海外基金與國內基金比較
成熟VS稚嫩，這個是我對海外基金和國內基金對比的最大感受。由於在外資銀行工作的關系，因此有機會接觸到了很多成熟的海外市場投資基金，在對比中國國內的基金上，真的感覺到國內基金在很多方面相比海外基金要稚嫩的多。相信很多投資者目前由於國內股市不佳，以及QDII基金的發行，已經開始逐漸關注到海外基金上去，本文希望可以就個人工作學習所得，可以給廣大的投資者一個啟發和介紹。
大家都知道，中國的金融業發展，其實是學美國的，包括銀行的不準混業經營以及基金業的發展。中國基金的發展，從當初的封閉式，到開放式，到ETF以及目前的包括LOF等一系列新型基金的創新，應該說已經走了很長的發展道路。確實，從基金結構上來看，大大小小的公募基金公司包括私募基金公司，和海外基金業相比，已經有了比較好的一個結構架設。但是應該來說，從投資心態，投資行為等等軟服務的方面，還是有相當不足的。我說的成熟和稚嫩的對比，主要就是體現在這些軟服務方面。以公募為例，目前比較大的區別有:
1、基金投資心態：投機VS投資
目前國內基金的弊端，大家已經深有耳聞。其中很重要的一點，中國大部分基金，投機心態非常濃厚，總希望可以在暴漲暴跌的中國股市裡撈一把。具體表現在行為上，對某個行業下重注，投資高達40%的資產甚至更高;博政策，賭國家會出政策利好;賭股改及個股內幕消息等等，可以說賭博心態非常嚴重。賭中則一飛沖天，被媒體吹捧為某某明星，不賭中，則損失慘重，昔日明星淪為今日乞丐。另外，追漲殺跌，也是中國基金業的一個常態，比散戶更投機。可以說真正意義上可以做到價值投資的，也就是那麼幾個基金經理，例如富國天易的陳戈等等。有人說的好，整個中國公募基金，基本就是一個大散戶。
而海外基金呢?我們去追溯下歷史可以發現，海外基金也有投資和投機，但是基本上都區分的非常清楚。對沖基金專門以投機為主，而有相當多的共同基金是以投資為主。無論是在投資行為上，還是在資產配置的比例上，很少會看見一個基金將大多數資金集中在一個行業或者少數幾只股票上，做集中押注式投資，或者是頻繁換倉。(當然，專門投資區域或者行業的基金除外)而且國外很多基金，都是數十年如一日，專門長線持有一些優質公司股票。可以看出很多基金是實實在在的在做投資。
2、基金經理團隊：易變VS穩定
目前國內基金的表現，為什麼波動那麼大，很大程度上，跟國內的人才儲備有關。目前可以說有接近3分之2的基金經理，是學術派出生，但是缺乏操作的經驗，更沒有經歷過一完整的牛熊市投資經驗。而一些優秀的基金經理，又是頻繁跳槽更換，直接影響到了基金的表現。這些有些是跟制度有關系，也有些是跟發展歷史有關，畢竟成立時間短，人才儲備不夠。但是不可否認，基金經理的頻繁變動給基金造成了非常大的影響。而海外基金不一樣，基本上在海外，如果一個基金的基金經理忽然發生變動，往往會有很多的基金投資者會拋棄該基金。因此在海外，一個穩定的基金管理團隊是非常重要的，不僅是對業績，也是對堅定投資者信心。大家可以發現，很多歷史悠久，業績突出的基金，都是有一個非常穩定的基金管理團隊。例如貝萊德公司的幾只優秀基金，基本上基金經理都是從該基金創立開始，一直擔任了10多年至今。所以說在這方面，海外基金的穩定表現和他們基金經理團隊的穩定是有密切聯系的。
3、基金業績評價：短期VS長期
相信大家現在越來越多的會依靠一些第三方的機構，例如晨星來挑選基金。但是很多國內的投資者都遇到了一個嚴重問題，很多晨星網上評價不錯的基金，買入後卻一直表現不佳。但是如果你投資海外基金就相反，評價不錯的基金基本上都表現也不錯。這是為什麼?很簡單，因為國內基金比較多的是一個短期的數據，對其業績評價，大家也可以發現，晨星基本給的是二年或者一年的評價，少有3年以上的評價。而海外基金，給5年甚至十年的評價都很多。那麼你認為是2年的短期評價准確呢，還是十年的長期評價准確呢?當然是十年的更准確。而且對應的，也有很多指標可以讓我們做一個評價：例如夏普比率，阿爾法值，標准差，5年平均年收益等等，都是比較有效的評價。但是如果只是1-2年的，那麼相對來說失真程度比較高。所以在實際投資基金的選擇上，海外基金更容易作出准確的判斷。
4、基金風格類型：混雜VS清晰
國內基金和海外基金一樣，分成很多種分類，例如貨幣，債券，混合，股票，指數等等。但是在實際投資過程中，大家可以發現，其實各基金的風格類型並沒有那麼涇渭分明，而是非常混雜的。債券中，包含了很多有股票特徵的可轉債，打新股，甚至可以40%資金直接持股操作。股票型大盤中盤小盤風格也時有變化，最典型的是華夏大盤精選，聽名字看契約都覺得是大盤股比較多，但是實際上，有很多時期投資的以中小盤為主。混合型更為復雜，在牛市好的時候一窩蜂的全買股票，結果一旦行情逆轉，和股票型一樣跌的很慘，一點也沒顯示出混合型倉位靈活的優勢。唯一還比較遵守基金契約和風格明顯的就是貨幣型和指數型基金。
但是海外基金則不同，大部分基金的基金契約就可以把該基金的特點和風格說的非常明白，而且確實也是這樣在做的。最簡單的例子，有些環球資產配置型的基金，雖然他一樣倉位非常靈活，但是他一直都會堅持自己均衡配置的風格，均衡配置在股票、債券、現金上，維持一個穩定的發展。債券型也幾乎全是純債，很少聽說有玩股票的。這樣比較明確的風格和類型，可以讓投資者在選購基金的時候，根據自己的需要合理的配置相關基金，避免購買不適合的基金。
5、基金可選種類：單一VS多樣
應該來說，目前國內的基金還是比較單一的，由於只投資國內，而且受國內市場的局限，很少看到有專門投資一個行業或者一個區域的基金。基本上還是以傳統的基金為主。但是海外基金由於可以全球投資，因此有很多可以投資多個行業以及多個區域的基金，例如只投資黃金或者能源等方面的基金，可以給客戶更多的選擇機會。這樣不僅方便客戶做資產配置和基金組合，而且可以通過轉換市場投資，規避不同市場的系統性風險。
以上是個人的一些總結吧，可以看出，作為成熟的海外基金，確實國內的基金業發展還有很多地方需要改善。制度政策是一方面，更多的是基金本身的內功所在，包括投資心態，基金經理團隊建設，風格的純粹化等等。個人認外，海外基金的這些特點，比較適合做一個基金組合的配置，方便客戶挑選和抉擇。當然，海外投資的最大風險在於匯率風險，也是需要客戶注意的。但是也有很多辦法可以規避和減少相關風險，例如選購採取貨幣對沖型海外基金或者是全球配置等等，可以降低匯率風險。希望本文可以對想投資海外基金的朋友們一點幫助。 香港地址: 香港荃灣海盛路11號
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『捌』 投資理財 這些虧損案例值得謹記！

投資理財這些赤字案例值得記住！

重倉茅台基金經理裸奔

創業板牛市在2013年達到了80%以上股票型私募基金的人氣業績培渣，但極泰基金是否以50%以上的下跌幅度成為2013年的赤字王.

據極泰公開的半年報報道，目前擁有其核心倉庫搏帶的只有貴州茅台股票.被稱為a股價值投資模式的貴州茅台，從2013年上半年開始被機構投資者集基中蘆體拋棄，年股價下跌幅度達到37%.

錢景財富基金研究中心分析師表示，真正損失嚴重的是，該基金以高位融資購買的方式重倉貴州茅台，成本非常高，隨著貴州茅台股價的下跌，極泰的純利潤更大，純利潤僅為0.46元.媒體報道，該基金經理董寶珍於2013年9月與人賭博，茅台市場價格突破1500億元裸奔30分鍾，2013年中秋節他也履行了這項約定.

『玖』 理財實例

你好，我也是一個朴質的工程師，每個月將僅存的一點點零用錢都投資在基金上，我就你的提問及需求回覆如下：
一、投資高風險，高獲利基金實例：我從二年多前在銀行選定理財專員後在該銀行開戶，定期定額投資「JF印度基金」，每月扣款2000元，約投資壹年半後總金額達46800多元，凈獲利約10000餘元，投資報酬率約30%。大約在今年初將70%部位賣出，獲利部分作為我日本旅遊團費。目前該基金繼續每月扣款2000元，至十月份為止，投資總額為40850元，投資報酬率達20%。(該基金風險高，RR5等級，建議定期定額投資長期持有3-5年)
二、投資中度風險，中度獲利基金實例，我從一年多前定期定額投資「安本環球亞太基金」，每月扣款2500元，約投資壹年半後總投資金額達45000元，凈獲利約7000元，投資報酬率約15.5%，目前該基金仍持續扣款中，獲利亦穩定上升中。(該基金風險中高，RR5等級，建議定期定額投資長期持有3-5年)
三、投資中低度風險，中度獲利基金實例，我從八個月單筆投資「聯博全球高收益基金A2股」50000萬元，凈獲利約5000餘元，年報酬率約20%，目前該基金在明年第一季前仍有獲利空間，因為債券型基金一般年均報酬約5-8%，高收益債券超過15%即為超高報酬，故伺機逢高出脫中。(該基金風險中低，RR4等級，建議單筆投資逢高出脫)
四、低度風險，低度獲利基金實例，我目前尚在尋找合適投資標的，因為此種基金獲利通常只比定存高1-3%，沒有太多挑戰性，故尚未實際介入。不過，我推薦「聯博美國收益基金」或「寶來全球不動產證券化基金B股」給你參考，此二種基金風險都在RR2-3等級，獲利來源為每月配息及凈值成長，是追求穩定族群最佳選擇，但是前提為建議單筆十萬元逢低介入，不建議定期定額，以免手續費侵蝕獲利。
五、最後以過來人身份提醒你，不要太過計較手續費高低，應該計較你的理財專員是否有足夠素質及熱情為你服務，適時提供建議，才是基金獲利的王道。