① 好的理財產品有哪些
1、貨幣基金、銀行活期寶等產品，收益率約3%。余額寶、餘利寶是貨幣基金產品，與它們類似的貨幣基金有非常多，可以直接到基金公司的APP上進行購買，好處就是省掉了中間的導流費用，收益率直接提高了。除了直接購買基金公司的貨幣基金，很多銀行都提供了活期寶產品。這種產品和貨幣基金看起來是一樣的，隨存隨取，收益率約為3%-4%。
2、銀行理財產品，收益率3-5%。銀行理財產品已經為人們廣泛熟知，以收益率高、期限靈活得到了很多用戶的喜愛。銀行理財的期限通常在30天到1年，收益率3-5%。銀行理財產品的安全性很高，可以認為不會出現本金和利息的損失，是一個十分有價值的產品。
3、銀行智能存款產品，收益率4-5.5%。2018年下半年開始興起銀行智能存款產品，得到了非常多朋友的熱捧和追逐。在京東金融、支付寶、小米金融等APP都上線了銀行智能存款產品，京東金融最高3-5年定期存款利率5.45%，支付寶1年期定期存款利率4.9%，小米收益也差不多。這類創新性銀行定期存款享有銀行存款保險條例保護，安全性高。
拓展資料：
怎麼買銀行理財產品?
1、看產品的風險等級
目前銀行的理財產品按風險等級來劃分的話，大致可以分為五種：謹慎型、穩健型、平衡型、進取型、激進型。一般前兩種是沒有什麼風險的，優點是穩穩當當，即使是收益有風險的話，本金一般不會有損失。後三種的風險相對高一些，但是收益會更加明顯。
一般在購買產品前都會有一個問卷測試，看看你是屬於哪個類型的投資者。一般的規律是收入越高的人越傾向於積極地投資，收入低的人比較喜歡謹慎投資。
2、看產品的類型
投資者一定要注意不要在自己不懂的領域投資，所以要格外關注產品是什麼類型的。就拿基金來說：貨幣基金、債券基金、股票基金、混合型基金等等就要好好區別了。如果你去完全不懂股票，就要看清楚了，最好是不要選擇股票基金。自己擅長哪個領域就投資哪裡。
3、分散投資
之前我們也講了，除了四大行之外還有很多的銀行，各個銀行的理財產品不一樣，收益也不一樣。我們可以對比之後，選擇更好的。但是不能把寶全部押在一塊，萬以出現風險，那就是全部虧損了。
買銀行理財產品注意什麼?
1、銀行理財產品的安全問題
對於任何投資來說沒有百分百的安全，只要是投資必定伴隨風險，收益越高風險也越大。而對於銀行理財產品來說相對而言風險較低，由銀行風控團隊審核的理財項目在把關上更加嚴格，不過也不一定就不會出現問題，而是出現的概率相對而言很低。國家規定超過50萬的存款不被保障，銀行也有可能倒閉。
新手投資人在購買銀行理財產品時，看到非保本浮動收益型的理財產品往往比較擔心，生怕風險太大會出現問題。實際上投資者不必過於擔心，在銀行理財市場基本上沒有出現過產品本金虧損的情況，而且達到預期最高收益率的概率能達到99%以上。部分結構性產品及風險等級為r3級或以上的產品收益不確定性較大，風險等級為r2的非保本類產品則可以放心購買。
2、購買銀行理財產品的手續費
銀行理財產品的手續費包括申購費、銷售費、管理費、託管費等，一般來說銀行不收取申購費，不過其它費用還是要收的，每樣費用大多不超過投資金額的0.3%，總費用通常不超過0.6%。
但是一般銀行在測算理財產品收益率的時候已經把這部分算進去了，也就是說銀行測算出理財資金的收益率，扣除各種手續費，剩下那部分就是大家所熟知的「預期收益率」。所以，按照產品的預期收益率就能算出你實際獲取的收益，不必考慮手續費的問題。
② 中國銀行理財的服務特色
中國銀行理財的服務特色:理財的品種比較多，適合各類人群。
有活期的理財，有資產穩健型的理財。有資產增長比較激進的理財，適合不同的人。
理財的品種也是很多的。
③ 銀行理財具有哪些優勢和劣勢
理財產品的預期年化收益與風險呈正相關關系，沒有絕對意義上無風險的理財產品，那麼，購買理財產品過程中都將面臨哪些風險呢？想必這些也都是投資者在購買理財產品時特別想了解的問題。實際上，理財在很大程度上是一種投資行為，購買商業銀行的理財產品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險，購買一隻理財產品，便意味著願意承擔相應的風險。
優勢之一：資金鏈優勢；與保險公司或券商比較，銀行的資金鏈優勢非常明顯，因為客戶總是要把錢放在銀行才安心。一般客戶都有這樣的想法：「我不想告訴別人我有多少錢。」只有銀行才更容易了解客戶的資金狀況，從而扮演「金管家」的角色來為客戶打理資產。我國居民儲蓄存款節節增長已經突破10萬億，而同期股市步步下行，沒有資金推動，券商只能仰天長嘆，回天乏術。
優勢之二：信譽好、安全性高。任何客戶在求助理財顧問的時候，最關心的第一個問題就是資金的安全性。據廣州卓越市場調查公司的專項調查結果顯示，一般民眾認為：「由於國家對銀行的審批非常嚴格，成立一家銀行是很不容易的事，所以銀行的信譽較其他金融機構更高，更有安全感」。比如「銀證通」就比「銀證轉賬」更受歡迎，因為客戶一般認為銀行不可能破產倒閉，但證券公司卻有可能，大連證券破產就是活生生的例子。
優勢之三：網點眾多，快捷便利；銀行的網點數量眾多，分理處、儲蓄所、各級支行遍地開花，因而客戶也認為銀行服務非常方便，而且通存通兌的便利性給銀行客戶的印象就是及其便利。從銀行角度看，網點眾多確實也是開展理財業務的優勢之一。
優勢之四：銀行理財更專業、客觀；從專業性方面分析，市場調查顯示，由於銀行就是管錢，所以人們認為銀行理財比自己理財更為專業，回報也可能更高。從理財態度的客觀性方面分析，銀行理財也更加客觀。為什麼呢？將證券、保險和銀行理財做一個簡單的比較就可以看出：證券公司的理財很大程度上只是為了低成本的融資，理財計劃根本沒有分析客戶本身的風險承受能力以及資金的未來用途等諸多因素，因而不是最適合客戶的計劃；保險公司的理財主要圍繞保險計劃來進行，目的還是在於銷售本公司產品；而銀行同時代理了多家公司的不同產品，有條件跳出自己本身產品的局限，能從不同公司的產品中挑選一款最合適的介紹給客戶。總之，銀行的個人理財服務更能夠以專業、客觀和中立的角色來開展服務，更切合客戶的實際需要。
理財產品的預期年化收益與風險呈正相關關系，沒有絕對意義上無風險的理財產品，那麼，購買理財產品過程中都將面臨哪些風險呢？想必這些也都是投資者在購買理財產品時特別想了解的問題。
實際上，理財在很大程度上是一種投資行為，購買商業銀行的理財產品的客戶需承擔投資過程中可能存在的風險，購買一隻理財產品，便意味著願意承擔相應的風險。理財產品的相關風險主要包括：
(一)市場風險：理財產品募集資金將由商業銀行投入相關金融市場中去，金融市場波動將會影響理財產品本金及預期年化收益。造成金融市場價格波動的因素很復雜，價格波動大，投資者所購買的理財產品面臨的市場風險也大。比如，在遭遇2008年金融危機時，由於全球資本市場均大幅下挫，當時大多數與資本市場相關的理財產品均遭受不同程度的損失。
(二)信用風險：理財產品的投資如果與某個企業或機構的信用相關，比如購買企業發行的債券、投資企業信託貸款等，理財產品就需要承擔企業相應的信用風險，如果這個企業發生違約、破產等情況，理財產品投資會蒙受損失。
(三)流動性風險：某些理財產品期限較長或投資於難於及時變現的金融產品，在理財產品存續期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現所致的虧損風險。為了能夠減小流動性風險的影響，投資者可以進行資產配置，將一部分閑置資金投資於隨時可以贖回的高流動性產品，以免用錢時不能夠及時贖回。此外，需要關注的是，現金管理類產品有巨額贖回的條款限制，一旦客戶集中贖回達到一定比例，銀行有權利拒絕或延期處理。
(四)通貨膨脹風險：由於理財產品預期年化收益是以貨幣的形式來支付的，在通貨膨脹時期，貨幣的購買力下降，理財產品到期後的實際預期年化收益下降，這將給理財產品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內通貨膨脹的程度有關。
(五)政策風險：受金融監管政策以及理財市場相關法規政策影響，理財產品的投資、償還等可能不能正常進行，這將導致理財產品預期年化收益降低甚至理財產品本金損失。
(六)操作管理風險：銀行是理財產品的受託人，其管理、處分理財產品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產品投資的理財預期年化收益的實現。
(七)信息傳遞風險：商業銀行將根據理財產品說明書的約定，向投資者發布理財產品的信息公告，如估值、產品到期預期年化收益率等。若因通訊故障、系統故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無法及時了解理財產品信息，這可能影響理財產品投資者的投資決策從而影響理財產品預期年化收益的實現。
(八)不可抗力風險：自然災害、戰爭等不可抗力因素的出現，將嚴重影響金融市場的正常運行，可能影響理財產品的受理、投資、償還等的正常進行，甚至導致理財產品預期年化收益降低甚至本金損失。
④ 銀行理財產品有什麼特點
銀行理財產品具有以下四個特點：
1、收益率：如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產品是否代扣稅、廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。
2、投資方向：人民幣理財產品募集到的資金將投放於哪個市場、具體投資於什麼金融產品、這些決定了該產品本身風險的大小、收益率是否能夠實現。灶兆
3、流動性：大部分產品的流動性較低、客戶一般不可提前終止合同、少部分產品可終止或可質押，但手續費或質押貸款利息較高。
4、掛鉤預期：如果是掛鉤型產品、應分析所掛鉤市場或產品的表現、掛鉤方向與區間是否與市場預期相符、是否具有實現的可能。
銀行理財產品的預期收益率只是一個估計值，不是最終收益率。而且銀行的口頭宣傳不代表合同內容，合同才是對理財產品最規范的約定。理財產品市場運行的無序狀態主要體現在金融同業之間的市場分割與同質化競爭。這種現象與金融業分業經營和分業監管體制有關，大量同質化的產品往往具有不同風格的產品描述與監管規則。
(4)銀行理財產品賣點擴展閱讀：
購買理財產品有以下五個風險：
1、保本
如果理財產品是保本或者保證收益型的，那麼在產品到期時，至少投資者投入的本金不會發生損失。不過，有的理財產品保本是有條件的，並設置了到期保本條款，即持有至產品到期才保本，那麼投資者如若中途贖回，則該產品照樣不保本。還有一些理財產品僅為部分保本型，比如設置95%保本，則本金最多損失5%。
2、類型
即看理財產品是固定收益還是浮動收益。固定收益類理財產品風險較低，實現預期收益率的把握較大，基本都能實現預期收益率。浮動收益類理財產品則要結合是否保本來分析：如果是保本或者保證收益型理財產品，則到期時最壞的情形為零收益或低收益，最好的情形為實現預期最高收益率，總體上到期收益率在一個區間內浮動。
3、看標
即看產品是投資於債券，還是信貸資產，或是股票基金，抑或是「大雜燴」式組合類投資等。產品如果是投資於債券，則屬於固定收益類理財產品，風險程度視投資債券的級別而定，總體而言風險較小；如果投資於信貸資產，則需視借款方的還款能力而定，經營不確定性較大的企業還不上貸款本息的可能性也較大，理財產品的風險也就相對較高，反之則低。
4、措施
理財產品如果設置了有效的風險控制措施，就等於給自身鋪了安全墊，可降低產品風險。比如，投資於信貸資產的理財產品是否有實力機構作擔保，或者由實力機構到期回購；投資於股票的理財產品是否設置了止損條款等。
5、流動性
如果產品在到期前可贖回，則投資者在有資金調度需求或者遇資本市螞滲場生變時，可選擇是否提前贖回，此時流動性風險相對較小。如果產品註明不能提前贖回，那麼投資者只有等到產悶辯脊品到期才能獲得本金和收益，期間若缺資金或遇市場生變想收回投資則無計可施。
參考資料來源：
網路-理財
網路-理財產品
⑤ 銀行理財產品的優點
有利於忽悠更多的人。
一、引言
銀行業務創新從本質上說屬於金融創新的范疇，但迄今為止對金融創新尚無統一的解釋，大多根據熊彼特的觀點衍生而來。熊彼特在他1912年出版的《經濟發展理論》一書中對創新所下的定義是：創新是指新的生產函數的建立，也就是企業家對生產要素實行新的組合。它包括五種情形：(1)新產品的出現；(2)新生產方法或技術的採用；(3)新市場的開拓；(4)新原材料供應來源的發現；(5)新企業管理方法或組織形式的推行。由此大致可以推衍出金融創新的三個主要層次：金融業務創新、金融市場創新和金融制度創新。本文所要論述的銀行業務創新主要是指金融業務創新這一微觀層次，它包括金融工具和服務品種的創新，被視為金融創新的核心。
銀行業務創新能力在國外銀行業的管理體系中已成為其核心競爭能力的突出表現，而我國的銀行業由於長期處於計劃經濟的體制下，致使銀行活力不足，更談不上業務的創新發展。自從改革開放以來，我國的銀行業逐步開始了商業化、企業化的進程。隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善以及對外開放的深化，業務創新可以說是一條銀行發展和壯大的必由之路。本文試從商業銀行如何在新的經濟條件下開展業務創新和更好地發揮銀行對經濟的推動作用角度進行闡述。
二、銀行業務創新的理論基礎
（一）宏觀基礎－金融深化論
美國經濟學家麥金農和愛德華•肖在《經濟發展中的貨幣與資本》、《金融深化與經濟發展兩部》著作中，系統地提出了金融深化理論。
金融深化理論的核心觀點是：一國的金融體制與該國經濟發展之間存在著相互刺激和相互制約的關系，在政府放棄對金融體系和金融市場的過分干預、讓市場機制特別是利率機制自由運行的前提下，一方面健全的金融體系和活躍的金融市場能充分有效地將社會閑置資金轉化為生產性投資，並通過市場機制引導資金流向高收益部門和地區，促進經濟發展；另一方面，經濟的不斷發展，通過國民收入的增加又會刺激金融的擴張，由此形成金融與經濟相互促進的良性循環。這便是金融深化。
衡量金融深化的尺度主要有：第一，存量指標。比如金融資產的種類和存量，金融資產存量與收入之比，金融資產存量與有形財富(真實財富)存量之比等等。這些絕對指標或相對指標的上升就意味著金融深化程度的提高。第二，流量指標。金融流量易於表現金融深化的特徵，例如，對國外儲蓄要求的降低，資本外流的減少，金融職能和金融機構的專業化，場外非法金融交易活動的減少，有組織的金融市場的發展等等。第三，金融資產的價格。這是金融深化與否最明顯的表現，即利率的升降，從而各種金融資產的價格能正確地反映金融市場上的資金供求關系，或者說，名義利率與實際利率以及各種利率結構的合理性。第四，匯率指標。官方匯率與黑市匯率差距的縮小程度即意味著金融深化的程度。
金融深化理論的主要政策主張有：(1)推進貨幣深化，即通過運用更多的貨幣政策工具，刺激實際貨幣需求的增加來實現貨幣深化。(2)推進金融體制深化。在貨幣深化的基礎上，改革金融體制的落後低效率狀況，打破銀行業間的壟斷，提高金融機構之間的競爭，降低經營成本，提高管理水平和效率，並且消除人為因素對金融市場的分割和干預，讓各個金融機構在競爭中逐步發揮專業分工優勢。而且還應逐步增加各種金融資產的種類，擴展金融工具的期限結構。(3)在推進金融深化的同時要進行財稅改革和外貿改革，否則將會阻礙、破壞金融深化。
這些政策主張，其基本點是想通過利率自由化來促進金融業的發展，帶動經濟增長。
由此可見金融深化的過程是一個逐步消除金融抑制與放鬆金融管制的過程，這必將極大地促進創新的發展。金融深化表現為經濟貨幣化程度不斷提高、取消利率與匯率管制、允許多層次多類型金融機構並存競爭。隨著經濟貨幣化程度的提高，金融市場會得到發展，市場工具的創新有了發展空間，而利率、匯率管制的取消會導致金融市場價格的不確定性，加之金融體系競爭性的加強，形成了金融機構特別是銀行業進行創新的內部和外部壓力，銀行業務創新勢在必行。
另一方面金融創新反過來會加深金融深化的程度。金融業務和市場的創新將直接提高金融機構和金融市場分配資金的效率，有效地促進儲蓄轉化為投資，使整個金融體制效率更高，最終促進金融相關系數的穩步提高。而這正是金融深化的目的。
這樣就形成了「金融深化---創新---再深化---再創新」的良性循環並且貫穿於整個金融業的發展過程。
我國過去在計劃經濟時期存在著比較嚴重的金融抑制，如匯率、價格等的雙軌制、利率非自由化等。銀行體系在很大程度上是財政的附庸，沒有遵循市場規律。自我國開始市場化改革以來，價格已實現了主要由市場調節，匯率也取消了雙軌制，實現了經常項目下的自由兌換，利率杠桿作用也受到了人們的重視。 在《國務院關於金融體制改革的決定》中提出：「中國人民銀行制定存、貸款利率上下限，進一步理順存款利率、貸款利率和有價證券利率之間的關系；各類利率要反映期限、成本、風險的區別，保持合理利差；逐步形成以中央銀行利率為基礎的市場利率體系。」目前我國已初步形成了以中央銀行利率為基準利率，同業拆借市場利率為基礎利率，資本市場利率圍繞貨幣市場利率變動的利率。由此可見，我國利率的市場化進程已經開始。在利率市場化即金融深化的過程中，必然要求作為經濟活動中介者的銀行進行業務創新，否則將無法適應新經濟形勢的要求，更好地促進經濟發展，這也正是我國商業銀行要進行業務創新的深層次原因與制度背景。
（二）微觀基礎－市場細分與目標營銷
現代戰略營銷的核心可以被描述為目標營銷(STP營銷)---即細分 (Segmenting)、 目標 (Targeting) 和定位 (Positioning)，這種營銷戰略產生是因為顧客個性化的需求致使大規模營銷變得愈來愈困難，大規模市場正經歷著「細分華」。市場被分割成不同層次的目標細分市場，其特徵是：具有不同風格的群體在不同的分銷渠道中流通。面對特定的細分市場，目標營銷便應運而生，共有3個步驟：第一步是市場細分，即按照購買者所需要的個別產品或營銷組合，將一個市場分為若干不同的購買者群體的行為；第二步是目標市場的選定，即判斷和選擇要進入的一個或多個細分市場的行為；第三步是市場定位，即在目標市場顧客心中建立以產品特徵為核心的心理階梯的利益的行為。
我國金融市場正經歷著「細分化」，銀行必須轉變營銷觀念開展業務創新以適應目標營銷的要求。
首先隨著我國經濟發展，目標營銷正成為可能。以往在計劃經濟時期，國民收人的分配中以國家為主，個人只佔很少的部分。因此相對而言個人對金融服務的需求也較少。隨著市場化改革的推進，國民收入的分配開始向個人傾斜。個人所掌握的金融資產逐漸增多並且呈現出階層化。這樣就形成了人們對金融服務的多層次的需求，使得銀行針對細分市場開展目標營銷成為可能。
其次細分市場的確定，要求作為金融服務的提供者銀行不能僅憑一項業務去同時滿足多個不同偏好的市場的需求。例如利率水平較低的儲蓄可以滿足一般居民對所持金融資產保值的要求。但對於中高收人階層來說他們可能更關注金融資產的增值問題。這種情況的出現勢必要求銀行對其原有業務進行創新，以更好的滿足市場變化的需求。
如果說金融深化是銀行業務創新的制度背景，那麼目標營銷的出現則是銀行業務創新的現實基礎，為其創新指明了方向。
三、當前商業銀行業務創新的必要性
（一）加快業務創新是銀行自身發展的迫切需求
商業銀行以「安全性、盈利性、流動性」為自身經營的原則，其中的「盈利性」
原則體現了商業銀行的出發點和歸宿點。以公平競爭的手段、合法的經營、誠信的聲譽、較少的投入來換取最佳的效益是商家的渴求目標。以確保自身的優勢為基礎，不斷的拓展經營領域是所有商業化企業的經營之道。隨著我國金融改革的深化，外資銀行、股份制銀行的蓬勃發展，同業間競爭不斷加劇。各家商業銀行在競爭中求生存和發展，競相以優惠條件吸收存款，造成成本不斷上升。與此同時，貸款業務發面由於客戶企業的經營不善，加之以銀行內部管理體系不完善，造成信貸資產質量下降，銀行效益下滑。這就要求商業銀行必須不斷開拓新的業務領域，不斷開發適合市場需求的金融產品，培植新的利潤增長點。
（二）加快業務創新是銀行適應經濟金融環境及市場需求的客觀要求
隨著我國市場經濟改革的不斷深化，國民經濟的整體環境發展對商業銀行提出了新的要求。一方面要求銀行不斷加快新產品的開發，加速資金在國民經濟中的融通，推動社會整體效益的改善；另一方面要求銀行在業務創新的同時注重風險的防範。二月四日，中國首部針對金融衍生產品的法規《金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法》正式出台，此辦法為商業銀行的表外業務創新提供了良好的外部法規條件，降低了政策風險。隨後，二月二十三日《商業銀行資本充足率管理辦法》出台，對銀行開展業務的風險控制提出了新要求。�
國民經濟的發展致使市場需求發生顯著變化，人民收入的不斷增加，對投資的需求不斷增加。突出的表現是新的社會階層（所謂的中產階級）的出現，該階層的投資理財需求強烈，但苦於國內銀行產品的缺乏和國外銀行業務的限制，致使大量閑置資金流入炒賣房地產的行列，造成了局部經濟發展的失衡。這就要求國內銀行在業務產品創新方面不斷適應市場主流需求的變化。
（三）加快業務創新是國內商業銀行參與國際競爭和與國際銀行接軌的需要
我國已成為WTO的正是成員，根據有關協議，我國將逐步取消對外資銀行的限制，取消外資銀行辦理外匯業務的地域和客戶限制，外資銀行可以對中資企業和中國居民開辦外匯業務，逐步取消外資銀行經營人民幣業務的地域限制。這些表明入世後，國內銀行業面臨著嚴峻考驗。外資銀行歷史長，規模大，擁有資金、技術、信息、人才等各方面的優勢。國內銀行業從競爭一開始就有著先天不足。雖然擁有網點分布廣泛、機構眾多以及客戶情感偏好等方面的優勢，但外資機構在競爭中必然會避開這些弱項，以在華經營的外資企業為突破口逐步擴大到三資企業、進出口業務等方面。而且外資銀行一般也不會在傳統業務上與國內銀行業相競爭，而會將重點放在中間業務、高增值業務上。這些客戶與業務正是國內銀行業手中為數不多的高質量客戶與潛在的利潤增長點。如果失去他們，國內銀行業的發展前景堪憂。迫於壓力，國內商業銀行必須加快業務創新步伐，加強國際競爭力，縮短與國外同業的差距，以其在未來國際金融市場佔有一席之地。
四、商業銀行業務創新的制約因素
（一）固有觀念與創新概念的沖突
過去大一統的銀行體制下，銀行長時期扮演政府的會計和出納的角色，「鐵帳、鐵制度、鐵算盤」在人們的頭腦中根深蒂固，「按部就班，循規蹈矩」成為經濟生活
中的行為規則。改革開放發展至今，國內商業銀行仍未完全擺脫原有的經營方式和思維方式，業務經營與開發過程中缺乏科學的市場調查和詳盡的分析報告。面對金融改革的不斷深化，面對越來越復雜的經濟生活活動和由此而生的復雜的信用關系，不能及時的做出恰當的反映，將使銀行錯失許多創新的機遇，從而制約銀行整體的發展。
（二）銀行現有戰略管理的制約
我國的銀行在以往的戰略管理中遵循一下原則：①在經營發展目標的選擇上，國內銀行長期重視數量擴張；②在經營發展方式上，長期重視人力、物力、財力的高投入；③在經營發展戰略上，較長時間偏重於外延型擴張、鋪點增大。但隨著外部環境的變化，即開放程度的加深和競爭的加劇，商業銀行不能再忽視資產負債結構的優化和多樣化問題；不能再忽視金融產品開發、質量和效益，以及經營效率的提高。
（三）缺乏業務創新的真正動力
業務創新最根本的動力在於商業銀行追求自身利益的最大化。在這種動力的驅使下，銀行必然會調動一切積極因素，不斷開拓新業務領域，積極挖掘市場潛在需求，同時積極尋求轉移和規避風險的方式方法，以此控製成本，增加利潤。如果銀行喪失此動力，則金融業的發展將受到嚴重阻礙。現今銀行缺乏創新動力的原因有內外兩方面：一方面，政府對銀行經營的不同程度的干預和政府作為銀行最後擔保人的實質，使得銀行缺乏真正的盈利動機和盈利能力；另一方面，由於我國金融市場的高度壟斷性，致使四大國有商業銀行在業務創新上沒有緊迫感或對創新風險的規避態度，而其他股份制商業銀行也只是從國外直接拿來產品，缺乏真正的本土化創新。在以上的原因中，商業銀行自身的問題是業務創新動力欠缺的主要原因。
（四）業務創新的人才儲備不足
科學技術的進步除了對整個社會發展有著重要影響外，它在刺激金融創新方面也有著重要的作用。科學技術與金融業務創新之間的橋梁就是人才。沒有跟蹤世界金融技術潮流的開發人才，銀行的業務創新只能是空談。銀行創新所需要的人才不僅要包括金融工程專業方向的研究人員，而且還要包括市場營銷專業方向的市場調研專家，因為產品開發出來能否被市場所接受要靠市場研究人員通過廣泛的調研才能得出結果，理論上可行的金融產品在現實的需求面前未必就適合。市場是瞬息萬變的，准確的市場信息是金融業務創新的根基。金融開發人才要不斷吸收儲備，而市場調研專家儲備是未來銀行人才戰略應加以完善之處。
五、加快商業銀行業務創新的對策
（一）業務創新的指導原則
1、以人為本的原則
如上所述，人才是商業銀行業務創新的源泉。在人才的儲備上應採取引進、改造和拓展相結合的原則。引進人才是指從國外的銀行業聘請優秀從業者；改造是指從現有的研究隊伍中選拔優秀者定期或不定期進行脫產培訓；拓展是指銀行與相關高等學府建立廣泛的聯系，為學者的基礎型研究提供數據支持，分享其科研成果，同時也有助於改造的實施。
2、風險規避原則
銀行業務的創新必然要面對政策風險、市場風險和操作風險，所以商業銀行必須採取風險規避原則，避免不必要的損失。針對政策風險，產品的開發要滿足各項金融法規的要求，同時「法無禁止即為合法」的觀點同樣可以運用；針對市場風險，銀行需要不斷完善內部風險控制體系，將市場風險降到最低；針對操作風險，銀行要加強對員工的業務培訓和對員工的作業監督。
（二）業務創新的實施對策
1、以客戶創新為基礎
銀行業務正從批發時代進入零售時代，客戶是現代商業銀行賴以生存的基礎。現代經濟中客戶與銀行之間不再是原來那種依賴與被依賴的關系，客戶更多的是通過資本市場進行直接融資，而不是通過銀行。這種情況要求銀行在進行業務創新時要以客戶創新為基礎，以滿足客戶的需要而不是銀行自身的需要作為銀行業務創新的標准，努力成為客戶的關系銀行。客戶創新包括兩個方面的內容：對原有客戶群的細分和發掘新的潛在客戶。在經濟發展的過程中，客戶的需要並不是一成不變的，舊有業務可能已不適應客戶新的要求。據此銀行可以根據新的不同需要對原有的客戶進行細分，以細分客戶群的特徵作為銀行業務創新的基礎，開發出適合客戶分類和不同客戶特點的產品，吸引客戶。另一方面應行的客戶創新是對潛在的重點客戶的挖掘。一般而言銀行80%的利潤來自20%的重點顧客。雖然潛在重點客戶在現階段金融服務需求量不大，但它具有良好的成長前景，代表了未來巨大的金融需求，也決定了未來銀行發展的潛力和贏利的多少。因此商業銀行進行金融創新時要注重培養這些潛在客戶，分析其金融需求特點，量身定做金融產品，確保在未來的競爭中立於不敗之地。由此可見，銀行業務創新應當以客戶創新為基礎，為客戶提供「差異化」產品和服務，否則不僅會使銀行喪失一些優良客戶，還會使銀行喪失繼續發展的動力。
2、圍繞國有企業改革和西部大開發確定銀行業務創新的主戰場。
國有企業改革和西部大開發是我國當前經濟建設的重頭戲，國有企業改革的主要思路是：「把國有企業改革同改組、改造、加強管理結合起來。要著眼於搞好整個國有經濟，抓好大的，放活小的，對國有企業實施戰略性改組。以資本為紐帶，通過市場形成具有較強競爭力的跨地區、跨行業、跨所有制和跨國經營的大企業集團。採取改組、聯合、兼並、租賃、承包經營和股份合作制、出售等形式，加快放開搞活國有小型企業的步伐。」在此過程中的股份制改造、企業上市、並購、資產和債務重組等一系列改革都將產生對金融服務新的需求。而西部大開發是我國今後長期堅持的一項經濟戰略。我國西部資源優勢明顯，但嚴重缺乏資金，因此西部大開發中對金融服務的需求將會是巨大的。故而，我國銀行業在進行業務創新時應以這個市場的需求為導向進行，研究市場特點與需求偏向，進行業務創新，如針對國企改革推出企業股份制改造咨詢、上市策劃、資產證券化和針對西部大開發中資金缺乏的局面推出區域投資基金等一系列新型金融服務。這樣我國銀行業的業務創新才會更加有生機和活力，得到更快的發展，有利促進經濟發展。
3、以中間業務創新為重點。
中間業務是指銀行代替客戶辦理收付和其他委託事項，從中收取手續費的業務。它具有風險小、利潤高的特點，是將來銀行業利潤的主要來源。隨著我國利率的連續7次下調，存貸利差逐漸縮小，居民投資意識增強，儲蓄資金逐步分流，商業銀行要靠傳統資產的負債業務維持利潤困難重重。而目前我國銀行業中間業務開展得仍然較少。因此現階段應重點進行中間業務創新，培養銀行業新的利潤增長點。中間業務創新主要有兩方面：一是規范管理傳統的中間業務，使之滿足社會各界尤其是企業對多種金融服務功能的需求，同時又能控制住風險，如開展貸款抵押物評估業務，對減少銀行風險，提高資產質量起著非常重要的作用。另一方面是積極開拓新的中間業務，實現商業銀行功能由傳統模式向現代模式的轉變，最終實現金融增長方式的轉變。隨著經濟發展水平的逐步提高和金融滲透功能的日益加強，可以借鑒和吸收國外經驗，實現項目融資、財務顧問、投資咨詢、基金託管等投資銀行業務。
六、結束語
金融體系在國民經濟的發展中佔有舉足輕重的地位，而商業銀行又是該體系的核心，對宏觀經濟有「牽一發而動全身」的作用。在未來激烈的國內市場競爭中，國內的商業銀行必須佔有主導地位，而主導地位的取得不僅要靠外部政策環境的完善，更重要的是銀行通過自身的不懈努力創造獨特的核心競爭力，核心競爭力的來源正是業務的不斷創新。所以說，加快國內商業銀行的業務創新將成為未來銀行業自身壯大的核心工作。
參考資料：
[1]麥金農[美].經濟發展中的資本與貨幣. 上海三聯書店,1999.
[2]生柳榮.當代金融創新.中國發展出版社,1998.
[3]景學咸.中國利率市場化進程.中國財政經濟出版社,2000.
[4]科特勒[美].營銷管理.上海人民出版社,1999.
[5]金大建.中國商業銀行發展探索.華東師范大學出版社,2001.
[6]蕭灼基.1999金融市場分析與預測. 經濟科學出版社,1999.
[7]余永定.中國入世研究報告.社會科學文獻出版社,2001.
[8]謝衛.改革增長商業銀行.中國金融出版社,2002.
[9]林建華.論國有商業銀行制度創新.金融研究，1999（12）：43－45.
[10]劉岩方.聶永忠.周朝陽.試論國有商業銀行業務創新的基本思路與具體方略.金融論壇， 2002（1）.
⑥ 我國商業銀行的理財產品有什麼特點
人民幣理財產品，即由商業銀行自行設計並發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產品，獲取投資收益後，根據合同約定分配給投資人的一類理財產品。 銀行人民幣理財產品大致可分為債券型、信託型、掛鉤型及QDII型。 債券型——投資於貨幣市場中，投資的產品一般為央行票據與企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。 信託型——投資於有商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信託產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信託的產品。 掛鉤型——產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤，如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國際黃金價格掛鉤、與國際原油價格掛鉤、與道·瓊斯指數及與港股掛購等。 QDII型——所謂QDII，即合格的境內投資機構代客境外理財，是指取得代客境外理財業務資格的商業銀行。 QDII型人民幣理財產品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委託給合格商業銀行，由合格商業銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期後將美元收益及本金結匯成人民幣後分配給客戶的理財產品。 在投資人民幣理財產品時要注意四大風險。 收益率：如廣告中的收益率是年收益率還是累積收益率；產品是否代扣稅，廣告中的收益率是稅前收益率還是實際收益率。 投資方向：人民幣理財產品募集到的資金將投放於哪個市場，具體投資於什麼金融產品，這些決定了該產品本身風險的大小、收益率是否能夠實現。 流動性：大部分產品的流動性較低，客戶一般不可提前終止合同，少部分產品可終止或可質押，但手續費或質押貸款利息較高。 掛鉤預期：如果是掛鉤型產品，應分析所掛鉤市場或產品的表現，掛鉤方向與區間是否與目前市場預期相符，是否具有實現的可能。
⑦ 個人銀行理財產品具有哪些方面的特點
儲蓄——基礎銀行儲蓄，方便、靈活、安全，被認為是最保險、最穩健的投資工具。儲蓄投資的最大弱勢是，收益較之其他投資偏低，但對於側重於安穩的家庭來說，保值目的可以基本實現。股票——謹慎股市風險的不可預測性畢竟存在。高收益對應著高風險，投資股票的心理素質和邏輯思維判斷能力的要求較高。物業——必要購買房屋及土地，這就是物業投資。國家已將物業作為一個新的經濟增長點，又將物業交易費稅有意調低並出台按揭貸款支持，這些都十分利於工薪家庭的物業投資。物業投資已逐漸成為一種低風險、有一定升值潛力的理財方式。但是投資物業變現時間較長，交易手續多，過程耗時損力，是值得投資者考慮的一個問題。債券——重點債券投資，其風險比股票小、信譽高、利息較高、收益穩定。尤其是國債，有國家信用作擔保，市場風險較小，但數量少。企業債券和可轉換債券的安全性值得認真推敲，同時，投資債券需要的資金較多，由於投資期限較長，因而抗通貨膨脹的能力差。外匯——輔助外匯投資，可以作為一種儲蓄的輔助投資，選擇國際上較為堅挺的幣種兌換後存入銀行，也許可以獲得較多的機會。外匯投資對硬體的要求很高，且要求投資者能夠洞悉國際金融形勢，其所耗的時間和精力都超過了工薪階層可以承受的范圍，因而這種投資活動對於大多數工薪階層來說不太現實。字畫古董——愛好名人真跡字畫是家庭財富中最具潛力的增值品。但將字畫作為投資，對於工薪階層來說較難。目前字畫市場贗品越來越多，給字畫投資者帶來了一個不可確定因素。古代陶瓷、器皿、青銅鑄具以及傢具、精緻擺設乃至錢幣、皇室用品、衣物等，因其年代久遠，具有較高的觀賞和收藏價值，增值潛力極大。但是在各地古董市場上，古董贗品的比例高達70％以上，要求投資者具有較高的專業鑒賞水平，不適合一般的工薪家庭投資。郵票——輕松在收藏品種中，集郵普及率最高。從郵票交易發展看，每個市縣都很可能成立了至少一個交換、買賣場所。郵票的變現性好，使其比古董字畫更易於兌現獲利，因此，更具有保值增值的特點。但近年來郵票發行量過大，降低了郵票的升值潛力。珠寶——享受珠寶，廣義上可分為寶石、玉石、珍珠、黃金等製品，一般說來，具有易於保存、體積小、價值高的特點。投資珠寶，有一舉兩得的功效。對於工薪家庭，珠寶可以作為保值的奢侈消費品，但作為投資渠道不可取。錢幣——細心錢幣，包括紙幣、金銀幣。投資錢幣，需要鑒定它們的真偽、年代、鑄造區域和珍稀程度，很大程度上有價值的錢幣可遇不可求。因此，工薪家庭沒有必要花費大量的精力做此類投資。彩票——有度購買彩票，嚴格上說不能算是致富的途徑，但參與者眾多，也有人因此暴富，因此也漸漸被工薪族認同為投資。彩票無規律可尋，成功的幾率極低。誠心為你解答，給個好評吧親，謝謝啦
⑧ 銀行理財產品的特點
銀行的理財產品的種類其實非常豐富，從大類的產品來講，主要有兩類：一類就是保本保預期年化預期收益的理財產品，一類就是非保本型的理財產品。這是從獲取預期年化預期收益方式不同來分的。實際上銀行理財產品還可以從投資方向不同來分，比如投資一些債券、投資於固定回報的、投資於資本市場的、權益類的，包括一些另類投資品等。
總體來說，大部分是兩類，但是投資的方向不同，有十來個種品種。但銀行理財產品的核心還是以固定回報、低風險的產品為主。這些是銀行理財產品的一個基本特點。
為了分析紛繁復雜的銀行理財產品，需要做一個科學、合理的分類。為此，首先將銀行理財產品分為「掛鉤產品」和「非掛鉤產品」兩大類。其中，掛鉤產品是指產品的本息預期年化預期收益以某種方式明確地同某資產價格(指數)相聯接的產品(包括：預期年化利率聯接、股票聯接、商品聯接、匯率聯接、信用聯接、保險聯接以及混合聯接等)，這類產品通常嵌入了衍生品，結構復雜，預期年化預期收益較高，但預期年化預期收益的不確定性較大；非掛鉤產品的本息預期年化預期收益沒有明確指定聯接資產和方式，這類產品中也可能會有衍生品(如提前贖回/售回權利)，但結構相對簡單，預期年化預期收益不高，但比較穩定。從理財的角度看，掛鉤產品的發行數量和結構設計體現了銀行為客戶「量身定製」金融產品的能力，而非掛鉤產品則類似於貨幣市場基金和債券市場基金。
除了掛鉤和非掛鉤產品的區分之外，還按照理財產品的委託幣種(人民幣、外幣等)、發行銀行和委託期限等進行分類。根據這些分類方法，我們對銀行理財產品的發行特點進行了總結：
1.從幣種看，銀行理財產品依然以外幣產品為主，但是，在2006年中，人民幣產品大幅度增加，其發行數量較2005年增加了一倍多。人民幣產品的快速增長是2006年銀行理財產品增長的主要動力。
2.掛鉤產品的發行數量有了明顯上升，非掛鉤產品的增幅不大。2006年，不僅外幣掛鉤產品的數量增長了一倍，而且，曾經稀缺的人民幣掛鉤產品在2006年已經超過了人民幣非掛鉤產品。掛鉤產品的增長說明理財產品的創新在加快，但需要特別注意的是，有相當一部分掛鉤產品在結構和投資價值上與普通的非掛鉤產品實際並無二致。
3.從各類銀行情況看，中小銀行(股份制銀行及其他國內銀行)利用理財產品進行融資和創新的動力最強。2006年，中小銀行的發行數量繼續超過四大國有銀行和外資銀行，而且，這類銀行改變了2005年主要以簡單的非掛鉤產品為主的產品發行模式，大量增加了掛鉤產品的發行。外資銀行的特點也很鮮明，主要集中在外幣理財產品和其中的掛鉤產品上。
4.從期限看，銀行理財產品依然集中在短期品種上，6個月和一年期品種的發行數量最多。從數量上看，2006年理財產品的增長主要靠一年及以下期限的產品，兩年以上的品種有所萎縮。
⑨ 銀行產品的特點
1、安全性高。大部分銀行理財產品屬於低風險產品。
2、門檻高。銀行理財產品的認購起點大多為5萬元，少部分起點為10萬、20萬、30萬、50萬或100萬等，超過認購起點額的部分，應為1000元或1萬元的整數倍，相對於互聯網寶寶1元起投、基金1000元起投來說高出很多。
3、流動性差。絕大部分銀行理財產品在投資期間通常不能提前贖回，只能持有到期。
4、收益適中。銀行理財產品收益率高於活期及定期存款、互聯網寶寶等產品收益，但低於基金、P2P、票據理財、信託等產品。