理財產品結構優化策略

1. 什麼叫結構性理財計劃

結構性理財計劃:
1.劃分出不同比例的金額投入風險層次不同的品種.
2.結構型理財產品的收益跟一定的標的物特定一段時間後的走勢或定位掛鉤，這種理財，銀行對理財資金有自主使用權，和信託類理財存在一定的差異。因為結構型理財產品跟一定標的物掛鉤，且資金留存在銀行，所以這類理財一般收益較高，但風險也很大。從總體來講，屬於博弈型的產品.

2. 如何做好一名理財規劃師怎樣幫助客戶實現財務自由和安全

隨著理財概念的不斷普及，越來越多的家庭開始把自己的閑置資金用於理財。作為一名理財師，你會如何幫助客戶做好理財呢？首先要全面了解用戶的財務現狀、財務目標，然後再分析用戶所能承受的財務風險，再去選擇其所能承受風險能力的產品。

一、理清用戶的財務現狀
用戶有多少錢？具體的資產分布情況？今年賺了多少錢？又花了多少錢？有沒有負債？負債還剩多少？等了解清楚用戶的財務現狀後，再根據用戶的風險承受能力去做合適的產品推薦。
明確客戶的目標和需求
人生階段的不同，所帶來的人生目標和支出需求也各不相同。以有子女的家庭為例，常見的支出就有：子女的教育費用、改善生活質量的費用、退休後的費用等確定性費用，部分家庭可能還有贍養父母、創業資金等支出需求。
只有當用戶根據自己的實際情況，詳細列出自己的財務目標之後，可以清晰看到現有財務狀況和財務目標之間的差距，進而讓用戶的財務規劃具備合理性和可行性。
二、為客戶進行理財規劃
理財規劃的目的是在明確客戶的目標後，通過規劃客戶的現有資源和未來的資源，幫助用戶實現人生不同階段的需求，從而實現其一生收支的平衡。
第一個方法是現金流規劃
為了幫助大家更好的理解，我們先把家庭財富比作一個蓄水池，想要蓄水池有一定的池水積累，就必須要有一定的水源，放在我們的家庭財富中，這個蓄水池就是我們的收入來源。當然，除了有一定的收入來源，還要有一定的正常、可控的開支，相當於我們蓄水池的出水口。
理財師幫助用戶做現金流規劃的目的就是將原來過多的支出減少至一定范疇，幫助用戶的支出變得合理化。這樣說就好比我們池塘里的水，只有降低流入過程中的損耗，才能保證有更多的新水進入池塘里。削減支出後，我們以往的消費方式肯定會產生一定影響，初始階段可能會產生不適感，因此，我們建議用戶可以通過開通自動轉存、基金定投等自動功能，達到一個可以讓人慢慢適應的過程。
第二個方法是資產規劃
資產規劃的目的是對存量資產進行盤活、不斷優化資產結構。在客戶的風險承受能力與理財產品風險等級相匹配的前提下，將原來低收益的銀行理財替換成更高收益的理財產品等，同時，不斷調整和增加投資性資產的比例，提高理財型收入的比例，如利息、房屋租金等，不斷累積財富池，達到錢生錢的目的。

3. 如何獲得低成本資金

【獲得低成本資金四種方法】
目前通過完善科技創新金融服務政策體系，促進科技創新和金融服務充分對接，不斷提升科技創新金融服務水平。引導金融機構加大對重大科技產業化項目、科技成果轉化項目和科技園區的信貸投放。開展科技金融結合試點，加大對重點科技產業發展區域的金融支持。
一是具有跨境結算或投融資等需求的境內外向型企業；
二是在海外或離岸設立境外平台，以實現對外集中采購、銷售和投融資的走出去企業或者集團；
三是在商業銀行開立離岸賬戶或境外機構境內結算賬戶的境外企業。
1、加強傳統存款安全性營銷，全面鋪開利率上浮結構。加強客戶的風險性教育已經凸顯為下階段傳統存款對抗預期高收益理財的最重要手段。
2、全面進行理財產品結構調整。一是進行理財產品類型結構調整，總體按照優化結果降低總量要求來實施。浮動收益型理財產品在下階段風險規避的主流中將越來越不吃香，而收益相對偏低的保本保收益型產品將獲得客戶的青睞，下階段的工作中應調整產品類型結構調整，大幅度裁減浮動類產品的發行量，總體控制理財產品總量。二是進行理財產品發行期限調整，合理進行理財產品資金到期日設定，統籌考慮考核等因素，應盡量把每款產品到期日設定為月份的最後一天，一則月末資金對接不到位容易產生客戶搶挖情況，再則月末資金對接成本較高，而在月度最後一天到期，出月後市場資金獲取成本明顯降低。
3、逆向思維，合理認識時間。一是合理配置理財產品發行期限結構，善加利用產品募集期時限，隱形降低資金成本。對於在該問題的抉擇上，客戶有較強烈的意願進行相對高收益追求，往往對於隱性的募集期時間成本「熟視無睹」；二是提高月初資金的搶挖力度，提高月初產品競爭力，根據銀行間普遍性理財產品信息調查發現，月末理財資金成本基本介於4%-4.5%之間，而月末搶占的資金成本基本在5%-5.5%之間，甚至更高，因此逆向轉變思維，由月末搶挖轉為月初鎖定，在相對降低資金成本的同時也將凸顯出與其他行的差別之處。
4、進一步開發新型產品尤其是高流動性儲蓄開品的開發。高流動性、低風險性、高收益性將成為未來存款提供吸引力的主要因素，若能搶占市場先機，先一步進行該類產品的研發，將對存款的吸引產生較為有利的影響。二是進一步提高收益率，加大對資金的吸引程度；三是提高起點金額，保證客戶存款數額的穩定性。

4. 結構化理財產品是什麼

結構性理財產品是指通過某種約定，在客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，將理財收益與國際、國內金融市場各類參數掛鉤，例如匯率、利率、債券、一攬子股票、基金、指數等。從而使投資者在結構性理財產品到期保本的同時，有機會獲得比傳統存款更高的收益。

結構型理財產品的主要類型：
結構型理財產品的回報率通常取決於掛鉤資產（掛鉤標的）的表現。根據掛鉤資產的屬性，結構型理財產品大致可以細分為外匯掛鉤類、指數掛鉤類、股票掛鉤類和商品掛鉤類等。
①外匯掛鉤類產品的回報率取決於一組或多組外匯的匯率走勢，即掛鉤標的是一組或多組外匯的匯率。
②利率掛鉤類理財產品與境內外貨幣的利率相掛鉤，產品的收益取決於產品結構和利率走勢。
③債券掛鉤類理財產品主要是在貨幣市場和債券市場上進行交換和交易，並由銀行發行的理財產品。特點是收益不高，但非常穩定，期限固定，不得提前支取。
④股票掛鉤類理財產品又稱聯動式投資產品，是指通過金融工程技術，針對投資者對資本市場的不同預期，以拆解或組合衍生性金融產品（如股票、一籃子股票、指數等），並搭配零息債券的方式組合而成的各種報酬形態的金融產品。

5. 理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：
(一)轉變經營觀念，樹立營銷意識
隨著我國市場經濟的發展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業務。
(二)科學設計理財產品，提升風險管理能力
理財業務最大的風險來自於投資的信託產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現任何問題，商業信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發階段，還是產品存續期間的託管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。
(三)理財業務應該向集成化、專業化發展
集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業化是指理財產品的開發基於專業的人才和技術平台，這就需要大量的專業化人才。商業銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變為生產商。
(四)加大創新力度，拓展理財業務品種，避免重復性產品
目前國內商業銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業銀行可以在不違反現有政策的前提下創新業務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業務各子系統融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財於一身的理財產品。二是加快理財新產品的創新。重點是適應資本市場的發展，條件具備時創新更多的投資型理財品種。三是拓展 「網路理財」。
(五)提高服務質量，分層次細化服務
分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度 ，為不同層次的顧客提供有區別的服務，它有利於個人金融業務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優質客戶層還沒有完全形成，但是現在已經涌現出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據客戶評價標准，採取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。
(六)營造正確的監管引導和良好的外部環境。監管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創新，規范業務管理，從市場准入、信息披露、關聯交易和稅收政策等方面進行規范，為理財業務的發展創造良好的外部環境。

6. 如何做到理財收益最大化

投資理財最重要的是要規避風險
1. 首先，投資者要放好心態，在決策之前要去了解不同類型的投資理財產品，合理客觀的分析計算理財產品的收益、價值和風險，同時還要懂得金融市場的規律性和把握新產品的敏感度。
2. 強化自身對金融市場和產品的認識，切忌抱著賭徒的心態，而是要合理進行風險控制進行穩健投資才能保持投資的長久性收益。
3. 個人投資者還應該學會規避高風險的金融理財產品，不要被眼前過高的收益蒙蔽雙眼，做好風險規避的策略。
4. 投資者在對金融理財產品多樣性分析後，再選擇風險和收益適宜或能相互平衡的產品。最重要的是投資者也應該學會優化投資組合，計算好組合投資之後的收益等，從而提升投資決策的科學性和穩定性。