㈠ 中行理財三個月負利率
中行理財三個月負利率不要慌
負利率和復利率不是一回事。
負利率是說現在存錢的利率要低於物價的上漲，所以是負利率，中國現在的情況就是。
復利率是一種計算利率的方法，復利就是利息計進本金再計利息，相當於過去的驢打滾。
中國有很多理財產品都是復利的，例如銀行銷的銀保理財產品等等。
「當下，最穩妥的投資還是銀行理財產品。」興業銀行首席經濟學家魯政委認為，即便近幾個月以來CPI比較高，銀行理財產品顯得「魅力不足」，但從長期來看，收益率還是相對穩健的，應該是可以跑贏通脹的。
2019年11月12日，在財經年會2020上，中國金融學會會長、中國人民銀行前行長周小川表示，十年前中國的儲蓄率為50％，時至今日，我國的儲蓄率雖有下降，但也有45％水平，仍繼續保持全球儲蓄率最高國家桂冠。中國人愛存錢幾乎已經成為一個共識，看病貴、買房貴、上學貴等，老百姓消費有後顧之憂，讓很多普通家庭不得不早早就進行預備性儲蓄，不得不「積谷防飢」。但是把錢存在銀行利率確實是太低了！所在，隨著資本市場發展，城鄉居民投資渠道大大豐富，但從實際投資份額來看，我國居民金融資產結構依然單一，農村居民尤為如此，這與我國宏觀分配格局中財產性收入佔比非常低的情形相一致。我們在此呼籲，資本市場亟待進一步完善，以推動城鄉居民金融資產的多樣性，進而提高城鄉居民的財產性收入。
㈡ 試結合我國銀行理財產品的發展歷史，談談你對我國理財產品發展前景的認識。
隨著我國經濟的快速增長與居民收入水平的持續提高，個人財富規模不斷擴大，同時財富結構也發生了顯著變化，包括銀行理財在內的非儲蓄類個人金融資產增速驚人。今年以來，受特殊市場環境影響，銀行理財產品更是呈現出爆發式增長態勢，並出現了「超短期產品占據主導、收益率攀升」等情況。具體原因分析如下： 1.負利率條件下，商業銀行通過收益相對較高的理財產品，滿足客戶對資產保值增值的迫切需求。 個人財富規模的不斷擴大使客戶提高了對資產保值增值的要求。在我國當前已連續16個月負利率的市場情況下，客戶對較高收益產品的需求尤為迫切。 2.面對宏觀政策的變動，商業銀行通過理財緩解監管與市場的雙重壓力。年內央行已6次上調存款准備金率，目前大型銀行已達21.5%的歷史高位，中小銀行也達到18%，商業銀行特別是中小銀行資金緊張。而在緊縮的信貸政策下，部分社會融資需求難以得到滿足，商業銀行只能通過信貸資產類等理財產品，推動資產向表外移動。 綜上兩方面，在今年復雜的經濟形勢下，資產負債的「表外化」在一定程度上是商業銀行應對宏觀因素與市場形勢變動的積極舉措。 3.針對資本約束強化等現實挑戰，商業銀行借力理財提升盈利的可持續性。 理財業務涵蓋面廣，品種豐富，不僅有利於商業銀行負債結構的調整，還能對銀行的資產管理、保險、託管等業務產生良好的促進作用，有利於優質客戶維護，對持續提升銀行的整體競爭力意義重大。在資本約束日益強化的條件下，低資本消耗的理財業務成為商業銀行的優先選擇。我認為，一是升息在短時間內能夠緩解銀行的流動性狀況，但難以迅速扭轉負利率局面，客戶對資產保值的金融需求仍然存在，也就是說理財產品仍具有市場基礎；二是表外化是金融發展到一定階段的必然趨勢，我們應當考慮如何隔斷表內與表外風險、如何為表外資產擴張配備相應的風險對沖機制等問題，而因表外化存在風險就否定或壓抑表外化趨勢則是不可取的，反而會抑制金融創新的步伐。
㈢ 高息產品「強退」，睡著吃利息的日子要結束了
驚天逆轉！驚天逆轉！想當初銀行缺資金，幾乎到了全員強制拉存款的地步。然而，如今畫風全然變了，你要想買到「高息」回報的產品估計要跪求銀行業務員了。
這還不止，你之前把全部大額存款企圖鎖定五年，買個回報率高達5%的產品，現在銀行卻嘴臉一變，要你退出去，產品作廢。那麼，閑置的錢要去哪？去股市，要被割韭菜！去樓市，怕房價下跌！去P2P，一旦跑路那就是血本無歸！一輩子積蓄那就骨頭渣都不剩了。
如今，銀行也不靠譜了，睡著吃利息的日子沒了。
近日，有不少銀行理財投資者反映，手中持有的高息理財產品還未到期就被客戶經理通知「強制退出」。那麼這種遭銀行強退引發的損失誰來賠？是否違反相關法律？
最典型的案例就是，工商銀行的「安享長盈-工銀財富客戶專屬理財產品（下稱安享長盈）」，這款產品的產品的封閉期從原本的1158天縮短至824天，即如果2018年購買了該產品，原定於明年才可以到期，但是現在就要被強制退出了。雖然「安享長盈「的投資者可以提前獲得投資本金和收益，但是畢竟鎖定期短了，收益損失很明顯。
除了國有銀行外，有一家民營的億聯銀行也捲入此次「強制退息「事件中。根據媒體報道，億聯銀行此前擬對旗下一款智能存款產品「億聯智存利添利A款」進行清退。擬定的清退方案顯示：如果在2020年12月31日前支取，根據持有期限按照購買時約定靠檔計息；如果在2020年12月31日後支取，按照活期利率計息；如果持有滿5年，則按照原有的滿期利率計息。而這一擬定清退方案遭到部分儲戶質疑。
根據公開信息，「億聯智存利添利A款」產品是靠檔計息產品，1000元起存，存期為5年，存滿5年可以獲得6%的利率，支持一次全額提前支取，提前支取部分按照持有時間階梯式計息。
值得注意的是，億聯銀行是繼微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行及新網銀行後，東北首家獲批開業的互聯網系民營銀行。既然億聯銀行存在不符合新資管法的高息產品，那麼其他互聯網民營銀行是否也存在同樣的問題？
公開資料顯示，億聯銀行的股東背景實力不凡。發起企業是中發金控投資管理有限公司（簡稱「中發金控」）和吉林三快 科技 有限公司（簡稱「三快 科技 」）。而中發金控的董事長和億聯銀行董事長同為戴浩，而根據資料，戴浩還是國內保險集團合眾人壽的董事長。那麼，這是否意味著，這家民營銀行背後站著的其實是保險公司，而且該行之所以存在高息產品其實與保險公司的高息理財產品相同。
資料顯示，中發金控成立已有21年，業務板塊中有城市信用社、資產管理公司、金融資產交易所、武漢小額信貸服務平台、典當，及多家類金融企業外，其最重要的孫公司合眾人壽業務領域除了壽險、財險、資管、小貸、支付、公募基金等。
此外，二股東三快 科技 也是中國知名的服務業互聯網平台美團點評的子公司，持股28.5%。此外，億聯銀行的股東還包括華陽集團、明信商務、博易博科貿、思邁特，及伊利地產。
此外，廣發銀行也於8月13日發布公告稱，由於國家相關政策調整，將於2020年9月11日終止「定活智能通」及「智能分段計息」業務。
大簡君了解到，除了以上點名的銀行外，其實很多地方性銀行此前為了拉到足夠資金，都出售過一些高息產品，鎖定期均在五年左右，靠檔計息產品還包括一些保險公司通過銀行渠道銷售的產品，那麼，這些產品都會面臨強制退出風險嗎？
上海一位銀行業高管人士對大簡君分析道，首先，可以肯定的是，上述幾家銀行的「強制退息」並不是銀行業普遍現象，只是偶然發生的。而之所以出現以上現象，主要是受到了資管新規的影響。根據行業規律和規則來看，原來歸屬於銀行資管部的產品，要轉移到了理財子公司。而根據資管新規要求，同期產品配同期理財，資產期限與理財期限統一，不能錯配。那麼，之前這些銀行開展的錯配產品因為不符合規定就必須要調整。
問題在於，億聯銀行和宇宙行工行均有點過於「著急」。目前資管新規過渡期已延長至2021年底，實際上給予了銀行更充分的時間和空間。
靠檔計息類產品，是指產品提前支取時不按照活期利率計息，而是按照存款時間分段計算利率，也就是執行階梯利率的產品。
業內人士表示，從以上幾家銀行出現問題的反響看，投資者對「強制退息」比較敏感，這就給那些此前有理財產品錯配的銀行造成了一定壓力，大單小做、長單短做等這類產品都不符合資管新規，退出勢在必行。該人士表示，「錯配」產品業務較多的是一些第三方平台，銀行的這類問題產品比較少。
高息理財產品被強退之後，也有投資者爭議，如果銀行也靠不住，閑錢到底該投向哪？進入股市怕被割韭菜，進入P2P怕被捲走，躺著吃利息的時代真的一去不復返了。
從銀行理財產品說明書中的條款規定來看，絕大多數銀行理財產品都規定銀行有權提前終止，而投資者是沒有提前終止的權力。所以部分銀行強制退息的做法看似合法合規。但對於投資者而言，收益損失是必然的。
放眼全球，歐美很多國家都實行超低或負利率，所以錢存入銀行吃息的情況早已不再。
我國雖然實行的不是負利率，但是對一個習慣存錢的民族而言，銀行利率越來越低，的確會讓很多人感到不適。
業內人士表示，其實銀行目前並不缺錢，尤其近幾年來，各種第三方理財平台的不穩定性加劇，捲款跑路以及爆雷的事情時有發生，加上今年疫情的影響，導致曾經習慣於投資的人為了安全起見都把資金存入銀行，尋求穩定收入。
然而，受政策影響，銀行當前並不靠居民存款來盈利，除了放貸之外，銀行大多更願意與企業合作，通過項目吸籌等方式盈利。