銀行管理資產理財

Ⅰ 商業銀行個人理財業務管理暫行辦法

第一章總則第一條為加強商業銀行個人理財業務活動的管理，促進個人理財業務健康有序發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等有關法律法規，制定本辦法。第二條本辦法所稱個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動。第三條商業銀行開展個人理財業務，應遵守法律、行政法規和國家有關政策規定。
商業銀行不得利用個人理財業務，違反國家利率管理政策進行變相高息攬儲。第四條商業銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則，審慎盡責地開展個人理財業務。第五條商業銀行開展個人理財業務，應建立相應的風險管理體系和內部控制制度，嚴格實行授權管理制度。第六條中國銀行業監督管理委員會依照本辦法及有關法律法規對商業銀行個人理財業務活動實施監督管理。第二章分類及定義第七條商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。第八條理財顧問服務，是指商業銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。
商業銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬於前款所稱理財顧問服務。
在理財顧問服務活動中，客戶根據商業銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，並承擔由此產生的收益和風險。第九條綜合理財服務，是指商業銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委託和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。
在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。第十條商業銀行在綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。
理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。第十一條按照客戶獲取收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。第十二條保證收益理財計劃，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，並共同承擔相關投資風險的理財計劃。第十三條非保證收益理財計劃可以分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。第十四條保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。第十五條非保本浮動收益理財計劃是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財計劃。第三章個人理財業務的管理第十六條商業銀行應建立健全個人理財業務管理體系，明確個人理財業務的管理部門，針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定理財顧問服務和綜合理財服務的管理規章制度，明確相關部門和人員的責任。第十七條商業銀行應區分理財顧問服務與一般性業務咨詢活動，按照防止誤導客戶或不當銷售的原則制定個人理財業務人員的工作守則與工作規范。
商業銀行個人理財業務人員，應包括為客戶提供財務分析、規劃或投資建議的業務人員，銷售理財計劃或投資性產品的業務人員，以及其他與個人理財業務銷售和管理活動緊密相關的專業人員。第十八條商業銀行應建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度，保證綜合理財服務符合有關法律、法規及銀行與客戶的約定。第十九條商業銀行應對理財計劃的研發、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等方面進行全面規范，建立健全有關規章制度和內部審核程序，嚴格內部審查和稽核監督管理。第二十條商業銀行應配備與開展的個人理財業務相適應的理財業務人員，保證個人理財業務人員每年的培訓時間不少於20小時。
商業銀行應詳細記錄理財業務人員的培訓方式、培訓時間及考核結果等，未達到培訓要求的理財業務人員應暫停從事個人理財業務活動。

Ⅱ 銀行投資理財是什麼意思

投資理財，投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產、保險、黃金、P2P、文化及藝術品等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。

投資理財一詞，最早見於20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，「理財」概念逐漸走俏。

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投資理財途徑：

投資者要進行投資理財，需先開立相應的投資理財賬戶。為防範投資者陷入投資理財誤區，造成財產、精神上的損失，投資者在開立儲蓄、保險、股票、債券、外匯、期貨、黃金等投資理財賬戶時應到符合國家監管要求絕磨蔽的正規金融機構辦理。

我國金融機構主要分為銀行、保險及證券三大組成部分，但從投資理財游拆途徑上看，證券公司能為投資者提供較多的投資理財途徑及申請更多類別的投資理財賬戶。而部分理財工具（如債券）也可通過多種渠道（銀行或證並州券公司）開立投資理財賬戶。

一般而言，銀行方面，通過銀行開立的投資理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由於銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行櫃台辦理。

Ⅲ 商業銀行理財業務監督管理辦法

第一章總則第一條為加強對商業銀行理財業務的監督管理，促進商業銀行理財業務規范健康發展，依法保護投資者合法權益，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》等法律、行政法規以及《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），制定本辦法。第二條本辦法適用於在中華人民共和國境內設立的商業銀行，包括中資商業銀行、外商獨資銀行、中外合資銀行。第三條本辦法所稱理財業務是指商業銀行接受投資者委託，按照與投資者事先約定的投資策略、風險承擔和收益分配方式，對受託的投資者財產進行投資和管理的金融服務。

本辦法所稱理財產品是指商業銀行按照約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本理財產品。第四條商業銀行理財產品財產獨立於管理人、託管機構的自有資產，因理財產品財產的管理、運用、處分或者其他情形而取得的財產，均歸入銀行理財產品財產。

商業銀行理財產品管理人、託管機構不得將銀行理財產品財產歸入其自有資產，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產等原因進行清算的，銀行理財產品財產不屬於其清算財產。第五條商業銀行理財產品管理人管理、運用和處分理財產品財產所產生的債權，不得與管理人、託管機構因自有資產所產生的債務相抵銷；管理人管理、運用和處分不同理財產品財產所產生的債權債務，不得相互抵銷。第六條商業銀行開展理財業務，應當按照《指導意見》第八條的相關規定，誠實守信、勤勉盡職地履行受人之託、代人理財職責，投資者自擔投資風險並獲得收益。

商業銀行開展理財業務，應當遵守成本可算、風險可控、信息充分披露的原則，嚴格遵守投資者適當性管理要求，保護投資者合法權益。第七條銀行業監督管理機構依法對商業銀行理財業務活動實施監督管理。

銀行業監督管理機構應當對理財業務實行穿透式監管，向上識別理財產品的最終投資者，向下識別理財產品的底層資產，並對理財產品運作管理實行全面動態監管。第二章分類管理第八條商業銀行應當根據募集方式的不同，將理財產品分為公募理財產品和私募理財產品。

本辦法所稱公募理財產品是指商業銀行面向不特定社會公眾公開發行的理財產品。公開發行的認定標准按照《中華人民共和國證券法》執行。

本辦法所稱私募理財產品是指商業銀行面向合格投資者非公開發行的理財產品。合格投資者是指具備相應風險識別能力和風險承受能力，投資於單只理財產品不低於一定金額且符合下列條件的自然人、法人或者依法成立的其他組織：

（一）具有2年以上投資經歷，且滿足家庭金融凈資產不低於300萬元人民幣，或者家庭金融資產不低於500萬元人民幣，或者近3年本人年均收入不低於40萬元人民幣；

（二）最近1年末凈資產不低於1000萬元人民幣的法人或者依法成立的其他組織；

（三）國務院銀行業監督管理機構規定的其他情形。

私募理財產品的投資范圍由合同約定，可以投資於債權類資產和權益類資產等。權益類資產是指上市交易的股票、未上市企業股權及其受（收）益權。第九條商業銀行應當根據投資性質的不同，將理財產品分為固定收益類理財產品、權益類理財產品、商品及金融衍生品類理財產品和混合類理財產品。固定收益類理財產品投資於存款、債券等債權類資產的比例不低於80%；權益類理財產品投資於權益類資產的比例不低於80%；商品及金融衍生品類理財產品投資於商品及金融衍生品的比例不低於80%；混合類理財產品投資於債權類資產、權益類資產、商品及金融衍生品類資產且任一資產的投資比例未達到前三類理財產品標准。

非因商業銀行主觀因素導致突破前述比例限制的，商業銀行應當在流動性受限資產可出售、可轉讓或者恢復交易的15個交易日內將理財產品投資比例調整至符合要求，國務院銀行業監督管理機構規定的特殊情形除外。第十條商業銀行應當根據運作方式的不同，將理財產品分為封閉式理財產品和開放式理財產品。

本辦法所稱封閉式理財產品是指有確定到期日，且自產品成立日至終止日期間，投資者不得進行認購或者贖回的理財產品。開放式理財產品是指自產品成立日至終止日期間，理財產品份額總額不固定，投資者可以按照協議約定，在開放日和相應場所進行認購或者贖回的理財產品。

Ⅳ 銀行理財分為哪幾種

根據幣種不同，理財產品一般包括人民幣理財產品和外幣理財產品兩大類。
根據按照客戶獲取收益方式的不同，理財產品還可以分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品。保證收益理財產品，是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，並共同承擔相關投資風險的理財產品。
非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產品和非保本浮動收益理財產品。保本浮動收益理財產品是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產品。非保本浮動收益理財產品是指商業銀行根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，並不保證客戶本金安全的理財產品。
在銀行推出的每一款不同的理財產品中，都會對自己產品的特性給予介紹。目前各家銀行的理財產品大多是對本金給予保證的，即使是打新股之類的產品，盡管其本金具有一定風險，但根據以往市場的表現，出現這種情況的概率還是較低的。

銀行理財產品的投資領域有哪些
銀行理財產品有著不同的投資領域，據此，理財產品大致可分為債券型、信託型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產品。
債券型理財產品，是指銀行將資金主要投資於貨幣市場，一般投資於央行票據和企業短期融資券。因為央行票據與企業短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
債券型產品是早期銀行理財產品的惟一的品種。在這類產品中，個人投資者與銀行之間要簽署一份到期還本付息的理財合同，並以存款的形式將資金交由銀行經營，之後銀行將募集的資金集中起來開展投資活動，投資的主要對象包括短期國債、金融債、央行票據以及協議存款等期限短、風險低的金融工具。在付息日，銀行將收益返還給投資者；在本金償還日，銀行足額償付個人投資者的本金。
信託型本幣理財產品主要是投資於商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保或回購的信託產品，也有投資於商業銀行優良信貸資產受益權信託的產品。如一家銀行曾經推出過一隻銀行、信託、擔保公司三方合作的理財產品。產品所募集資金投資於一家國際信託投資有限公司系列證券投資信託計劃的優先受益檔，該信託計劃的主要投資標的為以成分股為主的股票池、開放式基金和封閉式基金等。與目前市場上各類理財產品最大不同點在於，該產品在提供100%本金保障的基礎上，可使投資者獲得4.5%的預期年收益率。此外，根據信託計劃的實際運作情況，投資人還可獲得額外的浮動收益。
掛鉤型本幣理財產品，也稱為結構性產品，其本金用於傳統債券投資，而產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤。有的產品與利率區間掛鉤，有的與美元或者其他可自由兌換貨幣匯率掛鉤，有的與商品價格主要是以國際商品價格掛鉤，還有的與股票指數掛鉤。為了滿足投資者的需要，這類產品大多同時通過一定的掉期期權，設計成保本產品，特別適合風險承受能力強，對金融市場判斷力比較強的消費者。尤其是股票掛鉤產品，已經從掛鉤匯率產品，逐漸過渡到掛鉤恆生、國企指數，繼而成為各種概念下的掛鉤產品，種類十分豐富。
資本市場型的理財產品，其實就是基金的基金。理財產品投資於股市，通過信託投資公司的專業理財，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔保公司的擔保可以有效規避風險。
QDII型本幣理財產品，簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委託給被監管部門認證的商業銀行，由銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期後將美元收益及本金結匯成人民幣後分配給客戶的理財產品。如光大銀行近日發售的「同升三號」股票聯結型理財產品，投資於全球著名的金融公司股票，精選了全球5個金融子行業中市值最大公司，分別為：花旗集團、美國國際集團、高盛集團、匯豐控股、瑞士銀行。理財期限是18個月，同樣保證100%的本金歸還。
雖然銀行理財都會預期最高收益率，但不可否認收益率的實現存在著不確定性。