中信銀行理財回款真難

① 你覺得什麼投資理財策略更適合普通人

你好，坐井觀天來回答你的問題。

首先恭喜你，因為你有了理財的觀念！ 不管是百萬富翁，還是月入2000－5000的普通人，都應該有理財的觀念，只有學會理財，才能讓自己的閑置資金收益最大化。

先來說說我自己吧，我是出身於農村家庭，小時候家裡很窮，因此，對於辛辛苦苦賺來的錢，我最怕的就是本金損失。也正因為如此，我一直以來都只是把閑置資金存在銀行，用「十二定存法」在銀行里存半年定期，但是四大銀行半年定期利率只有1.55%。後來一個偶然的機會，看到別人一天的理財收入有70多元，這樣一個月就有2000元的理財收入了。於是我很好奇，先上網了解理財產品，再打電話咨詢在銀行工作的同學，還咨詢了一些買過理財產品的同事、朋友，做足功課後，從2017年8月開始，我就開始了理財之路。

在理財之前你先要了解自己的風險承受能力，我的風險評級是穩健型的，下面介紹一下我自己的理 財經 驗，供大家參考。

當下最受歡迎的就是風險極低的貨幣基金，其中 余額寶是大家最熟悉的，余額寶是支付寶在2013年6月推出的，至今還沒出現過虧損 ，七日年化收益率在4%左右，比銀行定期利率高很多，而且余額寶存取靈活，還可直接用於消費，快速取出5分鍾內到賬，深受普通老百姓的青睞。和余額寶有著同樣功能的還有微信拿啟最近推出的 零錢通，點開零錢後，在最下面就會看到零錢通的入口，七日年化收益率4.45%，也可直接用於消費、發紅包、轉賬等，快速取出也是5分鍾內到賬。

支付寶和微信都是我們在生活中經常用來支付的軟體，把一部分錢放在余額寶和零錢通既方便消費，又可賺取收益，一舉兩得。

想賺取稍高一點收益的朋友，還可以購買支付寶里提供的定期理財產品，比較受歡迎的是7天期限的國壽周周盈（七日年化收益率4.77%）、30天期限的建信耐敏和養老飛月寶（七日年化收益率4.88%）和60天期限的國壽超月寶（七日年化收益率4.91%）。這三款定期理財都是1000元起購，門檻較低。資金多的朋友還可以考慮購買銀行的定期理財，但要5萬起購，5%左右的銀行定期理財也是比較安全的，我都有購買。如果碰上節日，銀行還會發行利率較高的當天起息的低風險定期理財產品。

以前在軍校工作，紀律要求不準買賣股票，因此從來沒有搞過理財。

去年退役後開始琢磨理財問題，畢竟手裡這點閑錢放在銀行里，那是見天的貶值，而且不斷有人給我說「你不理財，財不理你」。

1.股票

聽過太多股票被套牢的。故事即使身邊這種人，也不乏其人。因此股票不敢買。

這20年來，雖然我沒有買過股票，但經常聽身邊的朋友，談及股票，每一個人都一肚子的理論和方法。說起來都頭頭是道，令我非常佩服。

聽起來也特別有道理，但多年的觀察，這些人絕大多數都是被收割的韭菜。換到我就比他們更明白嗎？我有這個自知之明，因此，昌盯股票的事兒，絕不敢再沾，絕不敢沾。那該怎樣理財呢？

2.基金定投

有一個做房地產的老同學，認真的給我提了一個建議，那就是基金定投。

舉例來說，每個月拿出1萬塊錢分別給十個基金各投入一千塊錢，這十個基金有十位不同的基金經理來掌控著，他們畢竟是專業人士，資金的投向會更加合理可靠。

只要認准大趨勢是上漲的，那麼即使有兩三個基金賠了，但還有七八個基金會漲，從統計角度來看，長期持有肯定是穩賺的。

這個道理我能理解，而且也比較認同，於是向一位經濟學家進行了請教。

他的回答特別清楚，基金定投穩賺不賠的說法，只適合於股票環境比較正常的國度，而國內股票的人為操控太大，是非常不 健康 的，現階段的基金定投依然是被割的韭菜。

3.P2P理財

不買股票，不搞基金，那搞普通的理財呢？最近單位有兩位打字員同事跟我說，她們把僅有的幾萬塊錢都買了P2P理財，年利潤高達9%，可沒有收幾個月的利息，整個平台就再也打不開了。

這幾萬塊錢是他們的家底兒，本來指著能賺兩個利息改善生活，沒想到都被卷進去了，他們報案上訪，然後請我這個所謂的大V幫她們想辦法。

我專門向公安部的有關領導和網路警察請教，他們給出的結論是：政府會監督這些公司進行清盤，將剩餘的錢按比例進行分配，但能拿回三成老本就算不錯了，損失是肯定的。

他們跟我說，利率超過6%的都非常可以，因為能給你6%的利率，其投資的企業利潤率應該達到30%，現在哪有這么好的行當？

4.銀行內部理財

現在各大銀行都有自己開通的理財服務，規模越大的銀行的利率通常偏低，小規模銀行的利率偏高，年利率普遍在五個點之下。

雖然這些理財絕大多數也是不保本的，但極少聽到銀行辦的理財崩盤的消息，起碼現在看來還是相對可靠的。

結論：國內投資環境比較凶險，尤其是我們這些平頭老百姓，一沒有信息來源，二手頭資金又不充裕，絕不要自作聰明，我們大概率是資本集團收割的韭菜。

不買股票、不買基金、絕不沾P2P，少量買點銀行自營的理財，這是我的不成熟建議。

理財這個詞在八九十年代是新鮮的，因為那時人們沒有多少剩餘收入，市場也沒有太多可以理財的產品。但隨著恩格爾系數的持續走低，大眾兜里的額外收入多了起來，此時各金融機構的理財產品也多了起來， 天時、地利、人和，理財市場出現了蓬勃發展。

我個人會把理財分為 打理錢財、打理 健康 、打理能力 。很簡單的道理，錢當然要理，這是必須的，但如果只打理錢財而不打理 健康 ，那麼擁有再多的錢又有什麼意義呢，沒有了 健康 的身體，最終將用賺的錢去買命，一切的財富都將是虛的。

那麼對於打理錢財，天檀認為三部分是必須的配置：房產、股票、保險。這三項中房產、保險大家都能理解，但對股票方面我相信很多人會有疑惑， 股票不是大多數人虧錢嘛，應該遠離才是，怎麼還鼓勵炒股呢？

在股市明明白白的虧損，或許可以培育自己投資能力的增長，總比什麼都不做，錢被莫名其妙的通脹掉要好的多。如果你太在乎錢，可能就永遠得不到太多的錢，只有把思維聚焦在事方面，未來的錢就容易持續得到！

總而言之，從我個人的理解來看， 其實理財的本質最終是打理自己的能力，而能力是需要訓練的，必要的訓練成本是躲不過 的，沒有人能輕輕鬆鬆長期盈利，與其被動莫名其妙的損失，不如主動強化訓練自己的能力，讓自己贏得人生的主動權！

最近股市一直跌，備案又推遲不知道何日，很多投友都捂金自己的小金庫不敢隨意出手。

巴菲特老爺子跟我們說過：別人恐懼我貪婪，別人貪婪我恐懼。現在股市下跌確實也是入手的好時機，不過白客還是推崇穩健的投資方式。贏了會所嫩模，輸了下海幹活的賭徒心理我不適合。

雖然市場不景氣，但是讓資金站崗這種事情白客是不允許的。年化收益15%對大家來說其實也不難。

1

貨基放心投

微信繼余額寶之後也限購了，為啥限購呢？——因為太火了。

貨幣基金對於剛了解投資的朋友來說是個很好的切入點，既能獲得4%-5%左右的收益，又能培養投資思維，一箭雙雕。市場是性價比高的活基不少，白客給大家介紹幾款。

支付寶

余額寶現在每天都有額度，每天早上九點開搶，手慢無。但是不用擔心，余額寶限購咱還有餘利寶。直接在支付寶里找到商家服務就可以開通了，年化收益4.1%左右。

微信

微信的微眾銀行，充值每日限額1萬，如果要多買就是麻煩一點，你要用網銀先把錢打到微眾銀行卡，然後再用微眾銀行卡里的余額購買「活期+」。年化收益4.2%左右。

網路理財

網路理財可以購買余額盈，對接的是易方達天天理財貨幣基金，實時贖回單日最多20萬。年化收益4.1%

天天基金網

天天基金網的活期寶里搭配了N多貨幣基金可以自由選擇，並且還有活期寶互轉功能，可以自由切換到表現更好的貨幣基金上，無縫對接，收益不間斷。年化收益4.3%-4.5%之間。

中信銀行

中信銀行和5家基金公司各定製了一款貨幣基金，用它家的app里的薪金煲就能購買這5個定製產品。年化收益4.0%-4.6%左右。

招商銀行

招商銀行的朝朝盈，對接的是招錢寶貨幣B，一般來說，B類貨基收益會比A類高出一丟丟，難得的是沒有500萬的門檻，0.01元起就能買。年化收益4.2%左右

2

P2P網貸謹慎買

1.新手標的羊毛和活動表必須薅。

靠譜的新手標和活動標通常是大家的首選，新手周期一般是7天-30天左右，年化收益10%-13%左右。

2. 想要穩定高收益，必須配置中長期標。

靠譜平台的長期標很受投友們歡迎，因為不僅收益高，而且合規性很強。白客建議在背景實力強、業務 健康 和備案壓力小的情況下，最好的投資期限是一年。

6個月以內，收益不高，管理麻煩，且容易滋生投機心理。

18個月以上就太長，容易溫水煮青蛙，而且現在市場變化太快了。時間越長，不確定性越高。

3

基金定投看準買

最近股市一片飄綠，雖然今天漲回2.0%，但是相比之前跌的7.0%還是虧損不少，但是別忘記，股市大跌之時，在市場突然暴跌的時候去「撿便宜」，低價買入有長期投資價值的優質標的，長期持有能夠賺大錢。

那應該投哪些基金呢？

央媽放水4000億，指定要扶持小微企業，直接受益的當然是銀行板塊，再加上，目前銀行板塊的估值不算高，在 歷史 水平中處於中位。還有各行業的龍頭企業更容易從銀行拿到錢，跟蹤大中型企業的綜合指數基金，比如滬深300、中證500等。醫療養老和新能源也是可以長期持有的。

上面白客介紹P2P時建議持有1年左右的標，這個白客再給大家介紹一個提高收益率的絕招：P2P等額本息+基金定投。

P2P等額本息指把本金和利息的總和分12等份，接下里12個月每月收到一份定額回款。把收到的定額回款定投到指數基金里，這樣 不僅能夠賺到穩健的P2P長標收益，還能有機會獲得更高的浮動理財收益。收益能夠達到15%-50%的收益，非常可觀！！！

以上！

如果資金數額比較大，個人也沒有房產，資金剛好可以付剛需首付，可以考慮為自己買下一個房子。 從實用性、功能性上來看， 買房可以自住、出租、甚至辦公等；從理財、投資的角度來看，房子是一個有產權的不動產，房子隨著周邊配套、地段、學區利好等不斷升值。

如果個人已經有自住的房子了，手裡有一筆大額閑置資金，也可以選擇投資房產，無論是在自己熟悉的城市，還是在不熟悉的城市投資房產，都要選擇有潛力、

如果資金數額比較小，存定期、購買銀行理財產品，這種較普通投資方法很保本，較保守，不過一旦存定期，流動性就非常差了。

一些投資者比較保守，喜歡把錢定期存進銀行；一些投資者比較激進，喜歡在股市裡面豪擲千金；一些投資者比較喜歡追風口，在幣圈、混得風生水起......投資方式沒有什麼對錯，關鍵是是否適合自己。

首先,要劃分投資的部分和生活用的部分，根據自己的條件進行劃分，理性理財。

然後，選擇正規的金融，要知道投資有風險的意識，一定要謹慎再謹慎，收益與風險是正相關的，風險程度一定要根據實際情況來把控。

最後，不要盲目跟風，很多人看到別人在投某個產品，也就跟著投，想著大家都在投肯定沒錯，但你要知道盲目跟風，不去深入了解，很容易被套，務必理性!

普通人可能平時沒有那麼多時間去研究理財，對理財本身懂得就不太多，也不太能承受較高的風險，像余額寶這類貨幣基金就比較適合，這也是余額寶受到年輕人歡迎的一個原因，簡單、方便、隨取隨用，這些符合忙碌的上班族日常理財的要求。當然貨幣基金風險低，同樣的收益也低，普通人理財的話，可以先看看自己的風險偏好程度，以抗風險的程度來決定如何理財。

如果想要尋求低風險，也能接受低收益的，或者太過繁忙完全沒時間看理財的人，可以採用銀行穩健型理財+貨幣基金的方式，這樣在保持本金安全的前提下獲得收益，如果是可以接受一定程度的虧損，可以考慮貨幣基金/銀行理財+指數型基金等中等風險的基金作為組合搭配，如果可以接受高風險的，那選擇的餘地就多得多，但對於普通人來說，還是不要去碰高風險的產品，虧損的可能性較大，而且容易上當受騙，畢竟都是辛苦賺來的錢，到頭來賺不到收益不說還賠了本金就得不償失了。

總之可以從最基礎的理財知識學起，起碼要對理財有個基本的了解，再按照自己的喜好來分配，除了低風險的產品外，不要將所有資金投入一個地方，最好能達到分散投資，但也不宜太過分散，太過分散的話容易使得單個產品的投入本金太少，降低了投資的意義，也容易分散精力。

我父親前幾年幾乎把所有的積蓄都投進了理財公司，結果一夜之間被清零，欲哭無淚。和他有同樣遭遇的人，在我們那個小小的地級市以百萬計。這樣的事情曾經發生過，可能正在發生，很可能未來還會發生。

我也因此開始關心投資理財的問題，想知道，為什麼會發生這樣的事情，也為此讀了不少這方面的書籍和資料，比如《好好賺錢：通向自由人生的極簡理財課》《富爸爸窮爸爸》《富爸爸的財富自由之路》等。

現在我所知也是皮毛，但是了解了很多這方面的知識，在這里做一個分享。

對我們這些普通人來說，在保證本金安全的基礎上，讓錢生錢，改善生活，是最穩妥的做法。

沒有保障，先別急著投資。就像好車一定要配上好的剎車，才能讓動力充分發揮，加速前進，否則動力越好，風險越大。

1.理財第一步，建立自己和家庭的安全保障

每個人都有個一夜暴富、財富自由的夢想，不過在此之前，一定要讓自己的生活先有保障，提高自身和家庭承擔風險的能力，建立安全保障。

四大致貧因素： 意外、疾病、沒有規劃的支出、脆弱的投資系統 ，是最有可能影響我們生活的關鍵點。很多人看起來收入和生活還不錯，但是一旦出現上述四個因素中的一個，就很容易陷入泥潭。

如何應對？

①公司的五險一金

不要覺得交不交無所謂，這是最基本的保障，如果可能，給自己和家人都辦理一個，；如果因為換工作等原因這些可能中斷的話，提前和公司的hr了解這方面的政策，盡量不要斷交，買房、落戶、孩子入學，可能都會涉及到。

醫療、生育、失業、養老和公積金，關鍵時刻都是可以幫你減輕很大負擔的。

自由職業者戶口在當地的話，找人才服務中心就能辦；如果不是當地戶口，可以找找當地靠譜的代理公司，一年可能需要幾百塊錢的服務費。

②商業保險

保險的本質：用可承擔的保費，對抗可能產生的無法承受的經濟損失。

商業保險這一塊兒，我自己去年甚至買了專門的線上課程學習如何給自己和家庭購買商業保險。

簡單地說幾個原則：

保費控制在年收入的5%~10%是合理的；

買消費型的保險而不是分紅型的 ，分紅型保險本質是理財，看似佔到了便宜，但是保額低、收益低，並不劃算；

重疾險和意外險 排在其他險種之前，而且 優先給家庭經濟支柱購買 ，因為家庭支柱才是決定家庭生活水平的關鍵人物和主要貢獻者；也可以在加上一個壽險。

孩子出生就可以辦居民醫療險，可以到社區了解具體的辦理方法，報銷力度還挺大的，上學之後學校也會統一辦理；這個具體的可以打當地區號+12333，社保局的咨詢電話。

孩子的醫療險也要買，至少需要錢的時候，不至於讓人因為錢太過焦慮。

老人，現在有專門針對老人的險種，比如防癌險，投保比較容易，三高、糖尿病人群也可以購買，一年500元左右。

2.不懂不投，投資前，學習理財知識

「沒文化真可怕」，用在投資理財領域一點也不誇張，每一次出事，都是血粼粼的教訓。投資收益與風險同在，如果有人給你推薦高收益零風險的投資的理財產品，請立馬拉黑他。

投資的回報從何而來？來自於錢創造的價值，比如把錢借給一家公司，這家公司發展的好、盈利好，自然會帶來收益，股票、基金、國債都是這樣的。

這方面我也是剛入門，所以在這里分享簡七在《好好賺錢：通向自由人生的極簡理財課》中推薦的低風險投資方式：

①活期投資

日常消費支出需要的錢都可以放在這里，比如支付寶的余額寶、微信理財通的零錢通都是這一類，隨時存取，花錢、賺錢同時進行，這一類屬於貨幣基金，風險極低，收益在4%左右。

②短期理財

幾個月以後要用到錢，可以封閉定期3個月、6個月等等，靈活性不如第一個，但是收益會相對高一些；而且門檻也低，從1元到1000起投的都有。

③銀行存款

是的，這個也可以選擇，不過事前需要對比各個銀行的利息水平，選擇利率高的；

20萬元以上的話，選擇大額存款，比同期的定期存款利率要高，一些期限長的，比銀行的保本類理財產品的收益要好。而且，大額存款還可以提前支取或轉讓，流動性也不錯。

3.選擇理財產品，打好組合

如果追求更高的收益，理財產品的組合拳很重要，東方不亮西方亮嘛。

指數基金門檻比較低，而且也可以用很少的錢開始參與，理財類的書籍和課程都是比較推薦的。而且通過不同類型的基金組合，能獲得更高的回報率。

對於基金，巴菲特曾經說過，「如果你沒有把握能夠持有10年，那就連10分鍾都不要考慮。」指數基金的周期是8~10年，所以投進去的錢，基本上是要保證用不到的錢。基金投資還有一句話，「買基金就是買國運」，在國家經濟良好、不斷增長的前提下，指數基金的收益是可以預期的。

《好好賺錢》在最後，也給出了非常具有操作性的「極簡投資法」：

基金定投，持續不斷的投資，同時也是強制自己儲蓄，如果能夠堅持儲蓄的習慣，幾年十幾年之後，就已經能超過80%的人。所以最有錢的就是能攢錢的老人家啊……

1隻債券基金+4隻指數基金，就是「極簡投資組合」的黃金搭檔。

這個組合可以參考：

（圖自《好好賺錢》）

組合原則：

均等配置，比如每隻基金每個月都是定投200元；

動態平衡，一年後觀察收益，重新配置成均等；

需要用錢時，按需收回，繼續調整保持均等。

我這里介紹的是一些基本的知識，而我自己也是在邊學習邊實踐摸索，理財是一輩子的功課。理財的本質是理性生活，普通人也可以通過理財，過上更有保障、有規劃的幸福生活。

你好，我是簡七。從事理財科普教育5年來，回答過很多人關於「小白如何理財」、「普通人如何投資」等類似的問題。

我會結合我的個人理 財經 歷，以及做理財教育之後的一些感悟，比較細致地說一說剛接觸理財，應該怎樣入手和提高。

第一階段：先認識理財

認識理財是說，你是如何看待理財的。

這點其實很重要，它關繫到你之後會對理財採用什麼態度與方法，以及管理錢的方式。

理財，是通過一定的方法提高我們對錢的掌控力 ，所以理財的基礎，並不是我們一定要有多少錢之後才可以理財，也不是一定要通過理財獲得多少錢，而是通過理財，減少對用錢的焦慮，讓生活更自由一點。

所以理財是即刻就可以開始做的事，小到日常的消費規劃，大到進行股票、房產等投資，都是理財范疇內，為了個人財富更合理你可以做的事。

第二階段：閱讀一些理財入門的經典讀物，培養理財興趣與基本思維

很多人入手理財就是從看書開始的，經典的理財讀物很適合在這一階段進行閱讀，一方面培養理財的興趣，一方面也可以學習到一些基礎的方法和思維。

附：理財入門讀物推薦

1）《小狗錢錢》 邁出財務自由的第一步，從理財童話開始。適合全年齡段閱讀。

2）《窮爸爸，富爸爸》 一代人的理財啟蒙書。羅伯特·清崎列出財務自由必備的四項技能：會計、投資、市場營銷、法律知識。

3）《巴比倫最富有的人》 喬治·克拉森的「巴比倫富翁」系列風靡歐美，翻譯過來有很多版本。

4）《鄰家的百萬富翁》 從統計數據中總結出富人共同擁有的習慣，強調了節儉的重要性。

5）《蘇黎世投機定律》 沒有人能靠打工賺取薪水而致富，敢於冒風險的人才有大作為。練武術之前要學會挨打，想通過投機發財先要學會風險管理。

6）《The Millionaire Fastlane（百萬富翁快車道）》 作者認為創業比投資復利能更快實現財務自由，很多觀念具有顛覆性。目前只有英文版。

這是比較不錯的理財入門書籍，前期拿來讀一讀是挺不錯的啟蒙。

第三階段：嘗試在生活中進行理財小動作

從管理自己的日常用錢開始，嘗試進行理財。

比如，記賬一個月，然後根據記賬的情況，對自己每個月的消費進行預算規劃，並執行預算計劃；

比如每月的收入到手之後，先拿出10%存到一個貨幣基金里；

比如開始定投一隻基金，並堅持長期定投；

這些都是生活中可以馬上開始的理財小動作，嘗試做起來，感受理財帶來的變化。

第四階段：明確自己的理財偏好，有針對性地學習相關知識

這里的偏好一個是理財方向的偏好，一個是風險的偏好。

理財偏好：你是偏向希望通過理財協調日常的用錢，還是希望通過理財讓自己的財富保值增值。

風險偏好：做風險偏好測試，明確你是高風險承受能力還是低風險承受能力。

這兩點確認後，你可以基本清楚自己下一步理財學習的方向。

如果你是希望通過理財為自己的財富保值增值，並且你是屬於高風險承受能力的人，那麼你可以學習一下股票、股票型基金等理財產品；如果你是低風險承受能力的，那麼你可以學習一下貨幣基金等理財產品，有針對性學習，並嘗試進行投資。

第五階段：做綜合理財規劃

這里可以參考一個模型，我叫它「財富水池」
水池是一個完整的理財系統，一旦建立了自己的理財水池，其實你的理財也算是取得一定的成果了，之後就基於這個水池和自己變動的需求做一定的調整就可以了。

這五個階段，就是一個小白從接觸理財到擁有自己的基本理財模型的大致過程。

② 中信銀行理財贖回不了

中信銀行理財無法贖回 有可能是六日 無法進行交易 看一下周一到周五贖回的時間是9點到下午3點之前 還是不行找一下銀行工作人員吧

③ 中國銀監會銀行理財產品可以質押貸款嗎

不可以。

根據《中華人民共和國物權法》中規定：

第二百二十三條：可以出質的權利范圍

債務人或者第三人有權處分的下列權利可以出質：

（一）匯票、支票、本票；

（二）債券、存款單；

（三）倉單、提單；

（四）可以轉讓的基金份額、股權；

（五）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；

（六）應收賬款；

（七）法律、行政法規規定可以出質的其他財產權利。

(3)中信銀行理財回款真難擴展閱讀：

可作為質押的質物包括：國庫券（國家有特殊規定的除外），國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、儲蓄存單等有價證券。出質人應將權利憑證交與貸款人。

採取質押方式的，出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押合同至借款人還清全部貸款本息時中止；對設定的質物，在質押期屆滿之前，貸款人不得擅自處分。質押期間，質物如有損害、遺失，貸款人應承擔責任並負責賠償。

《質押合同》自權利憑證交付之日起生效。以個人儲蓄存單出質的，應提供開戶行的鑒定證明及停止支付證明。

④ 買信託安全嗎

相對是安全的。
信託從規模，監管力度，政策，從業人員跨度，風控設置，資源配置等有其他理財產品無法比擬的優勢，這也是在中國二十多年來幾乎都實現了兌付的。所以說的相對安全就是二十多年了沒有投資者未被兌付的情況出現。