㈠ 如何購買貨幣基金
1、通過電子銀行理財服務購買
銀行卡開通電子銀行之後，登錄電子銀行，開通理財服務可以享受銀行理財功能。基金理財是電子銀行理財服務的一部分，投資者可以在合作基金中選擇投資目標。
招商銀行基金理財界面
2、通過第三方基金交易平台購買
天天基金網站等第三方基金交易平台購買基金是比較受歡迎的一種方式。
在第三方基金交易平台購買的優點如下：(1)、申購贖回費率享有4折優惠。第三方基金交易平台進行基金交易的手續費是最低的。(2)、基金品種繁多，投資者可以在眾多的基金產品中選擇。
3、通過基金公司購買
直接在基金公司官網購買基金，也是不錯的選擇，同樣會享受一定的申購贖回費率優惠。不足之處是投資者可以購買的基金品種有限，只有基金公司旗下的基金。這種方法適合對某隻基金情有獨鍾的投資者。
主要的基金公司：
國泰、 南方、 華夏、 華安、 博時、 鵬華、長盛、嘉實、大成、富國、易方達、寶盈、融通、銀華、長城、銀河、泰達宏利、國投瑞銀、萬家、金鷹、招商、華寶興業、摩根士丹利華鑫、 國聯安、海富通、長信基金管理有限責任公司、泰信、天治、景順長城、廣發、興業全球、諾安、申萬菱信、中海、光大保德信、華富、上投摩根、東方基金管理有限責任公司、中銀、東吳、國海富蘭克林、天弘、華泰柏瑞、新華 、匯添富、工銀瑞信、交銀施羅德、信誠、建信基金管理有限責任公司、華商、匯豐晉信、益民、中郵創業、信達澳銀、諾德、中歐、金元惠理、浦銀安盛、農銀匯理、民生加銀、紐銀梅隆西部、浙商、平安大華、富安達、財通、方正富邦、長安、國金通用、安信基金管理有限責任公司、德邦、華宸未來、紅塔紅土、英大、
4、通過購買掛鉤的間接購買
這兩年才蓬勃發展起來的互聯網寶寶類理財產品大多都是與貨幣基金掛鉤的，投資者購買了理財產品，就相當於間接申購了該基金。下表為部分與貨幣基金掛鉤的互聯網寶寶類理財產品名單：
我們以余額寶為例，投資者可以在支付寶平台購買任意金額的余額寶，享有的是天弘基金增利寶的預期年化預期收益率，就相當於申購了增利寶的基金份額。這樣做的好處就是，理財產品的投資門檻一般會比直接買基金低很多，大多數基金產品的投資門檻在1000元以上，而像余額寶這樣的理財產品卻可以1元起購。
㈡ 如何理財才能滿足「養老」需求
隨著我國人口老齡化的加劇，居民可支配資產不斷增加，養老保障需求快速增長。包括銀行在內的金融機構已經開始重視養老理財市場的發展。此外，中國獨特的養老體系正面臨政府主導的第一支柱發展乏力的挑戰，基於第三支柱的商業養老改革勢在必行。發揮銀行在養老理財市場的獨特優勢，滿足投資者對養老資產長期穩定增值的需求，成為銀行布局養老理財市場的核心出發點。1.養老理財市場起步之初。我國銀行養老理財產品起步較晚，發展滯後。目前養老理財市場還處於起步階段。到2020年7月31日，市場上有64228款銀行理財產品，養老金理財產品只有149款，佔比不到百分之一。其中42家來自銀行的理財子公司，除40家全部來自國有商業銀行的理財子公司外，另外兩家分別來自寧銀理財和光大理財。與2019年同期相比，發行數量增加55期。圖表1:2020年養老理財產品發行
數據來源：普益標准從銀行類型來看，上海銀行發行了57款養老理財產品，大幅提升了城商行的發行比例，佔比71.25%，位居第一。國有控股銀行的4家理財子公司共發行了40款養老金產品，佔比第二，佔比26.85%。股份制商業銀行以18.12%位居第三。北京農商行今年5月發行了一系列老年人專屬產品，成為今年唯一一家銷售老年人理財產品的農商行。圖2:2020年各類銀行養老金產品分布
數據來源：普益標准從產品銷售區域來看，銀行養老金產品銷售主要集中在以京津冀為中心的華北和東南沿海地區。相對發達的經濟水平和較高的人均收入為養老產品提供了適宜的市場環境，收入穩定的退休人員對養老產品的需求大大增加。其次是西南地區，養老理財產品發行量僅次於東南沿海地區。貴陽銀行和雲南紅塔銀行分別只針對西南地區發行了養老理財產品。西北、東北地區在售的養老理財產品相對較少。圖表3:2020年老年人理財產品地區分布(款)
數據來源：普益標准從產品系列來看，各家銀行發行的老年人系列產品相對較少。除了上海銀行和浦發銀行，其他銀行或理財子公司只發行了一個系列的養老產品。產品設計仍缺乏多樣性和創新性，無法滿足投資者不同的理財需求。單純擴大產品發行數量，並不能從根本上滿足養老需求的多樣化。圖表4:2020年不同銀行老年人系列理財產品分布
數據來源：普益標准整理2。老年人理財能養老嗎？基於目前在售的養老理財產品分析，可以發現養老理財並不能真正發揮「養老」功能。銀行養老理財產品的定位仍然是理財產品，而不是儲蓄產品。既然是理財產品，就有一定的風險。而廣大養老理財需求者追求的是更低的風險甚至保本要求，這在資管新規出台後受到了更大的挑戰。投資者對「養老」功能的需求一般可以分為安全性、流動性和收益性三個方面。在安全性方面，追求財務安全是養老金投資者的首要投資目標。從今年發行的老年人理財產品來看，低風險產品佔比最多，達到39.72%，其次是中低風險產品，佔比為
相比普通理財產品，養老理財產品更多集中在低風險水平，風險水平更低，安全性更高；相比基金公司的養老金產品線，銀行養老金產品更好地匹配了他們的風險偏好，同時也符合老年人的投資習慣。但值得注意的是，目前市場上的養老金理財產品，很大一部分屬於保本產品。資管新規後，保本產品將很快消失，銀行理財將以凈值形式管理，養老金理財產品將逐步向凈值型產品轉型，承擔市場波動帶來的收益率波動。圖表5:2020年養老理財產品與一般理財產品風險等級對比
數據來源：普益標准從流動性來說，養老理財產品投資期限普遍較長，流動性較差。2020年發行的養老金理財產品平均投資期限超過1年，達到602天。投資者長期的養老需求決定了這類產品的投資期限相對較長。但日常開銷、就醫、出行等行為特徵導致投資者在資金運用上要求更多的流動性。為了滿足投資者日常生活的流動性需求，很多養老理財產品開發了分紅和質押功能。如光大理財發行的封閉式理財產品「陽光金養老1號」，成立兩年後每年返還25%的份額給投資者，實現長期投資目標下的短期流動性安排；交行理財允許投資者在APP中質押自己的理財產品，以獲得短期流動性。從收益率來看，2020年發行的老年人凈值型理財產品平均業績基準為4.70%，相對高於一般銀行理財產品。很多有養老和長期投資需求的投資者，往往不滿足於純債產品和銀行存款收益。他們希望在一定程度上參與市場投資，在保本的前提下獲得較高的收益率。如何兼顧安全性和收益性，需要產品開發者仔細權衡。從理財子公司的產品布局來看，進軍股權市場勢在必行。養老金理財產品的長期投資期限是長期資金投資權益市場，長期債權資產和權益資產的配置提供了更可觀的生存條件。3.總結與展望養老理財產品，補充基礎養老金、企業年金之後，收入穩定的特殊群體的高品質養老需求。與養老基金、商業養老保險等產品一樣，是養老群體多元化理財渠道中的一種選擇，在養老方面起到了錦上添花的作用。養老是一個長期的規劃，養老產品只是投資理財的一種選擇。從目前養老產品的實際情況來看，要想充分發揮「養老」的功能，需要明確養老產品的銷售對象應該是有養老資產儲備和保值增值需求的客戶，而不僅僅是老年人。養老產品設計不應該存在同質化嚴重、針對性不足等問題。銀行資產管理機構能夠充分把握養老需求，按照年齡結構細分客戶群體，開發覆蓋從壯年到老年各個階段的養老產品，提供個性化的養老金融服務；根據財富狀況劃分產品類型，平衡流動性和收益性的關系，在滿足客戶基本養老需求的同時，提供一定的增值服務。