商業銀行應當合理控制理財資金投資

㈠ 什麼是非標債權資產

債權是請求他人為一定行為（作為或不作為）的民法上權利。本於權利義務相對原則，相對於債權者為債務，即必須為一定行為（作為或不作為）的《民法》上義務。因此債之關系本質上即為一司法上的債權債務關系，債權和債務都不能單獨存在，否則即失去意義。

㈡ 為什麼要對非標資產進行監管

非標資產的全復名為「非標准化債制權資產」，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。

標准化的融資渠道，如銀行貸款等，均是在一種相對明確、規范與公平的機制保護下進行的投融資過程，非標產品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標准化的載體，從而將投融資雙方銜接起來。

(2)商業銀行應當合理控制理財資金投資擴展閱讀

商業銀行應實現每個理財產品與所投資資產的對應，每個產品單獨管理、建賬和核算。單獨管理指對每個理財產品進行獨立的投資管理；

單獨建賬指為每個理財產品建立投資明細賬，確保投資資產逐項清晰明確；單獨核算指對每個理財產品單獨進行會計賬務處理，確保每個理財產品都有資產負債表、現金流量表等財務報表。

㈢ 非標債權資產是什麼

非標債權資產是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。銀行理財中的非標是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產,包括但不限於信託貸款、委託債權、承兌匯票、信用證、應收賬款等。債權資產是指在法律性質上具有資產屬性的各種債權，是各種經濟法律主體在貨幣財產和其他財產的融通過程中形成的，享有增值性收益債權的財產。
資料拓展
商業銀行應向理財產品投資人充分披露投資非標准化債權資產情況弊枝戚，包括融資客戶和項目名稱、剩餘融資期限、到期收益分配、交易結構等。理財產品存續期內所投資的非標准化債權資產發生變更或風險狀況發生實質性變化的，應在5日內向搭段投資人披露。
商業銀行應當合理控制理財資金投資非標准化債權資產的總額，理財資金投資非標准化債權資產的余額在任何時點均以理財產品余額的35%與商業銀行上一年度審計報告披露總資產的4%之間孰低者為上限。
商業銀行代銷代理其他機構發行的產品投資於非租陵標准化債權資產或股權性資產的，必須由商業銀行總行審核批准。商業銀行不得為非標准化債權資產或股權性資產融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔保或回購承諾。

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㈤ 證監會深夜發什麼重磅

20日晚間22：39分，證監會發布《證券期貨經營機構私募資產管理業務管理辦法（徵求意見稿）》，市場迎來第三份資管規則。

這給市場吃了顆「定心丸」，將此前的預期和困擾等不確定因素變成了確定：一方面，允許發行老產品投新資產、明確公募產品可以適當投非標以及估值方法上的適當妥協，都釋放了利好信號；另一方面，嚴禁期限錯配、嚴禁開展資金池業務以及打破剛性兌付，去杠桿防風險仍為主題。政策並非大放鬆更不意味著完全轉向。

新規將影響到全市場近47萬億資金規模，市場人士預計新規細則出台有助於新產品的加速推出，理財產品規模的下行勢頭也有望改善。同時，新產品的加速推出有助於改善股票市場和債券市場的流動性。

證監會明確資管業務十大變化

具體來看看證券期貨經營機構私募資管業務的哪些重要變化。

一是統一證券公司、基金管理公司、期貨公司及其子公司等各類證券期貨經營機構私募資管業務監管規則，消除監管套利，所有從事私募業務的證券期貨經營機構都要經過批准，原先期貨資管子公司是協會備案的，應該會進行調整。

二是允許投資非標資產。因此券商應該可以投資非標，期貨公司原來不可投資非標，現在應該也不可以，基金公司母公司與子公司因為有禁止同業競爭的要求，因此可能維持原狀，而且母公司專戶還有其他禁止性規定。

三是投資非標要求設置專崗負責投後管理，信息披露。杠桿率完全適用資管新規的杠桿率，包括分類標准，所以此前混合類1：1的杠桿率現在放鬆到2：1；此前私募股權2：1的杠桿率，現在需要執行1：1。

四是業績報酬不能超過60%，資管新規表述是可以收取合理的業績報酬。

五是雙20%的限制要求，相比公募的雙10%稍微放鬆一些。但此項規定屬於全新規定。而且這里不局限於證券，包括非標也受20%限制。專業投資者且體量在3000萬以上可以例外，上層資管計劃進行一層嵌套情況下，是否會穿透識別這里20%有待確認。

六是允許自有資金參與資管計劃，但份額不超過20%。這個和當前券商的風控指標基本一致。機構極其下設機構（含員工）自有資金投資占總份額不超過50%；但和銀保監會比差異明顯，銀保監會禁止銀行自有資金參與銀行理財。

七是開放式私募資產管理計劃，開放推出期內，需要不低於10%比例的資產為7個工作日可變現資產，進一步對私募資產管理計劃的流動性進行設限。銀保監會的要求開放式理財產品（包括公募和私募）應當持有不低於該理財產品資產凈值5%的現金或者到期日在一年以內的國債、中央銀行票據和政策性金融債券。

八是就關聯交易做了詳細規定。分為兩種情形進行了規范，一是如果是投資關聯方發行或承銷的證券，可以做，但需要建立防火牆，防範利益沖突；二是不得為關聯方提供融資（證券之外的融資，比如非標債權、非上市股權、股票質押等）；銀保監會規定：商業銀行不得以理財資金與關聯方進行不正當交易、利益輸送、內幕交易和操縱市場，包括但不限於投資於關聯方虛假項目、與關聯方共同收購上市公司、向本行注資等；相對並沒有完全禁止提供其他形式的融資。

九是不得隨意創設收益權。這意味著只能法律法規明確的收益權才是合規，對行業的慣例影響非常大。

十是強制託管。原則規定了強制獨立託管的要求，同時考慮到單一資管計劃的特徵，允許委託人與管理人約定不作獨立託管，但要雙方合意並且充分風險揭示。

一行兩會對資管業務的細化安排全部出齊，一起看看有哪些關鍵點？

關鍵點一：降低理財產品購買門檻等利好銀行

此前發布的資管新規對合格投資者進行了更嚴格的限定，本次發布的《辦法》徵求意見稿將單只公募理財產品的銷售起點由目前的5萬元降至 1 萬元，降低了理財產品購買門檻，有助於提高理財在投資者資產配置中的相對吸引力，擴大銀行理財客戶范圍、吸引資金流入理財資金池，緩解商業銀行的負債端壓力。

關鍵點二：公募資管產品可投非標和股票

公募資產管理產品除主要投資標准化債權類資產和上市交易的股票外，還可以適當投資非標准化債權類資產，但應當符合關於非標投資的期限匹配、限額管理、信息披露等監管規定。在過渡期結束後，對於因特殊原因而難以回表的存量非標債權資產，以及未到期的存量股權類資產，經報監管部門同意，商業銀行可以採取適當安排，穩妥有序處理。

華泰證券(601688,股吧)宏觀研究李超認為，這給了銀行處理此類資產更大的空間，對於無法回表的長久期非標債權類資產來說，銀行不必要發行對等久期的理財產品來對接，同時也解決了一些股權投資確實無法滿足表內監管要求無法回表的問題。這降低了市場對理財細則可能沖擊市場的擔憂，對銀行形成實質性利好。

中金固收分析師張繼強表示，實踐當中，很多公募新產品報備的過程中，不批准其買入非標。當下，在防風險、去杠桿的過程中，資管新規等政策導致了較大的融資渠道缺口。而就算是海外市場，其實資管產品也可以投資一定的另類資產。因此，正視現實，疏導堵並重可能是更好的處理方案，有助於減輕理財面臨的轉型難度。

金融監管研究院院長孫海波表示，未來公募產品可以自行設定投資非標，只需要保留5%的現金或利率債。這點是和過去三個月整個市場的預期差異較大，也是為了防範接下來社融進一步塌陷的最核心的舉措。一家銀行發行的理財仍然受限於總量4%和35%的比例限制，但單個公募產品投非標比例沒有設限制，大幅度提供了公募投非標的可行性。未來成立資管子公司的商業銀行，其子公司的投資非標比例限制會另行規定，這里延續的4%和35%僅僅適用於尚未成立資管子公司的商業銀行。

在中原銀行首席經濟學家王軍看來，盡管理財產品可以投一部分非標，但是投資比例仍有較強限制，在期限匹配和集中度也有具體要求。因此從這一點來看，利好其實有限。他表示，資管新規大的原則和方向沒有變，監管層整治理財市場亂象的決心沒有變，銀行業面臨的未來激烈競爭的格局沒有變。

關鍵點三：金融機構可以發行老產品投資新資產

過渡期內，金融機構可以發行老產品投資新資產，優先滿足國家重點領域和重大工程建設續建項目以及中小微企業融資需求，但老產品的整體規模應當控制在《指導意見》發布前存量產品的整體規模內，且所投資新資產的到期日不得晚於2020年底。

張繼強認為，金融機構可以發行老產品投資新資產是重大放鬆。銀行理財面臨的問題無非是老產品如何化解，新產品如果啟動。但這里沒有提出新產品的類似，不過根據國家重點領域和重大工程建設續建項目，似乎非標也算在其中。凡事帶上中小微企業融資需求顯得正義感、合理性高多了。

孫建波指出，這里新資產不局限於標准化資產，從通知的表達含義看包括非標資產。也就是只要總得非標資產規模不增加，且新增非標期限不超過2020年底，就可以在老資產池中新增加非標投資。這也是對過渡期相對最寬松的解釋口徑。

關鍵點四：公募理財產品可投資股票型基金

同時按照分類管理的原則，資管新規已經明確了公募產品可投資股票。現行銀行理財業務監管制度規定公募理財產品只能投資貨幣型和債券型基金，新規放開了相關限制，允許公募和私募理財產品投資各類公募證券投資基金。這意味著，公募理財產品也可以投資股票型基金。

一位市場人士表示，實際上，此前私募理財產品和公募理財產品也是可以投資於公募證券投資基金的，這一點並沒有實際的變化。而從占理財產品凈資產的比例來看，相比過去反而收窄了，「在實際操作中，過去銀行公募理財產品可以通過委外渠道，讓產品的管理人配置股票基金，比例上不超過凈資產的20%。」

以前銀行公募理財產品配置股票基金需要信託或者券商通道，現在至少從字面上看，銀行理財可以直接投資股票基金了。

關鍵點五：類貨幣理財允許使用攤余成本法

要求理財產品堅持公允價值計量原則，鼓勵以市值計量所投資資產；但允許符合條件的封閉式理財產品採用攤余成本計量；過渡期內，允許現金管理類理財產品在嚴格監管的前提下，暫參照貨幣市場基金估值核算規則，確認和計量理財產品的凈值。

同時，允許金融機構發行半年期以上定開產品，此類產品只要底層資產久期不超過封閉期1.5倍就可以用攤余成本法，孫建波認為這是對整個資管新規關於標准化產品市值法估值最大的讓步。

孫建波指出，開放式產品中允許銀行發行現金管理類產品，且允許此類產品用攤余成本法進行估值，額外配以影子定價。但並沒有明確影子定價和攤余成本法之間的偏離度是多少，如果超過偏離度如何處理。投資范圍也沒有明確限制在證監會的貨幣基金範圍。

李超表示，過渡期類貨幣理財允許使用攤余成本法有望降低其凈值的波動，能夠增大其吸引力，有助於銀行吸收貨幣理財產品。

中信證券(600030,股吧)明明對資管新規補充《通知》點評稱，此次《通知》規定，在過渡期內，封閉期在半年以上的定期開放式產品投資以收取合同現金流量為目的並持有到期的債券，可使用攤余成本計量，但定期開放式產品持有資產組合的久期不得長於封閉期的1.5倍。相關舉措將大大緩解商業銀行在過渡期內負債流失壓力。此外，監管層為了進一步降低商業銀行的負債荒局面，加速了銀行的現金管理類產品對貨幣基金的替代過程，同意該類產品參照貨幣市場基金的「攤余成本+影子定價」方法進行估值，因此，預計未來貨幣基金規模將會進一步收縮。

關鍵點六：鼓勵非標回表

央行通知明確鼓勵非標資產回表，包括期限特別長的PPP，其他明股實債，或者其他非標回表障礙有：資本充足率、單一授信集中度、MPA打分受影響、狹義貸款規模不夠等。

孫建波認為，央行的通知預示著未來回表都將會進行特殊化處理，至少從監管指標上掃清非標回表的障礙。目前很難判斷具體採取哪些更多措施鼓勵非標回表，預計至少上述4項措施可能會考慮。

關鍵點七：打破剛兌，強調買者自負賣者有責

新規規定，商業銀行接受投資者委託，按照與投資者事先約定的投資策略、風險承擔和收益分配方式，對受託的投資者財產進行投資和管理的金融服務，商業銀行按照約定條件和實際投資收益情況向投資者支付收益、不保證本金支付和收益水平的非保本型理財產品。同時實行凈值化管理。

同時，證監會也要求賣者盡責、買者自負，經營機構勤勉盡責，堅持客戶利益至上。審慎經營，確保業務開展與資本實力、管理能力及風險控制水平相適應，創新活動須依法進行。禁止剛性兌付。

普益標准最新發布的研究報告指出，一旦「剛兌」產品大量退出市場，因青睞「剛兌」而選擇銀行理財的客戶，此後很可能會轉移至其它更具投研能力的資管機構。在資管行業競爭加劇的大背景下，未來銀行資管將不得不重視客戶需求分析，並基於客戶的不同需求，研發與之需求相匹配的不同類型理財產品。

該報告指出，當前銀行理財客戶呈現三大需求特徵，從流動性需求看，流動性越強，客戶對收益的要求越低，在流動性需求愈發強烈的背景下，類貨幣基金產品或將成為市場主流；從投資規模需求看，低門檻產品仍是市場主流；從風險偏好需求看，受資管新規影響，投資低風險產品的客戶將逐步分流至其它領域。

關鍵點八：最嚴穿透標准，去杠桿仍是主線

銀行業監督管理機構依法對商業銀行理財業務活動實施監督管理。銀行業監督管理機構應當對理財業務實行穿透式監管，向上識別理財產品的最終投資者，向下識別理財產品的底層資產，並對理財產品運作管理實行全面動態監管。

同時，在打破剛性兌付的同時，理財業務監督管理辦法還堅持了資管新規的解決期限錯配、去除資金池運作和解決多層嵌套等原則，是資管新規的延續。

李超認為，目前市場部分投資者認為中美貿易摩擦和我國經濟增速下行背景下金融去杠桿存在邊際緩和概率，此時出台理財業務管理辦法意味著金融去杠桿仍在途中。

孫海波表示，從銀行理財的角度來看，已經逐漸形成有效閉環，從2017年5月開始對資產穿透登記的要求到2018年10月起登記投資者信息，銀行理財登記託管中心對銀行業金融機構發行的理財產品信息、投資資產信息、理財投資者信息以及理財從業人員信息等內容進行登記，已經初步實現了理財產品的全國集中統一登記和「全流程、穿透式」的產品信息報送，實現了覆蓋理財產品上下游、全生命周期的監管。

穿透是未來監管嚴查的重點，基礎設施的前期布局已經將系統基本落地完成，將會作為日後針對商業銀行理財業務進行監管處罰的尚方寶劍。近期北京銀監局對轄內兩家信託公司開出罰單。就是針對「向上穿透違規」和「向下穿透違規」的兩個案例。

銀保監會至此開始執行史上最嚴的穿透標准，甚至比證監會此前的標准更加嚴格！

關鍵點九：設置了過渡期，作「新老劃斷」柔性安排

關於過渡期的時間區間，自該辦法發布實施後至2020年12月31日。過渡期內，商業銀行新發行的理財產品應當符合本辦法規定；對於存量理財產品，商業銀行可以發行老產品對接存量理財產品所投資的未到期資產，但應當嚴格控制在存量產品的整體規模內，並有序壓縮遞減。

同時，商業銀行應當制定本行理財業務整改計劃，明確時間進度安排和內部職責分工，經董事會審議通過並經董事長簽批後，報送銀行業監督管理機構認可，同時報備中國人民銀行。銀行業監督管理機構監督指導商業銀行實施整改計劃，對於提前完成整改的商業銀行，給予適當監管激勵；對於未嚴格執行整改計劃或者整改不到位的商業銀行，適時採取相關監管措施。過渡期結束之後，商業銀行理財產品按照新規進行全面規范（因子公司尚未成立而達不到第三方獨立託管要求的情形除外），商業銀行不得再發行或者存續不符合新規規定的理財產品。

證券期貨經營機構私募資管業務在有序壓縮存量尚不符合新規規定的產品整體規模的前提下，允許存量尚不符合新規規定的產品滾動續作，且不統一限定整改進度，允許機構結合自身情況有序規范，逐步消化，實現新舊規則的平穩、有序銜接。過渡期結束後，對於確因特殊原因難以規范的存量非標准化債權類資產，以及未到期的存量非標准化股權類資產，經證監會同意，採取適當安排妥善處理。

李超團隊分析，商業銀行未按每年三分之一進行硬性規定，而是允許銀行結合自身實際情況，按照自主有序方式制定本行理財業務整改計劃，經董事會審議通過並經董事長簽批後，報監管部門認可。這種方式更有利於銀行根據自身情況，穩妥安排老產品，有序發行新產品。另外，對於提前完成整改的銀行，監管部門給予適當監管激勵，而對於未嚴格執行或者整改不到位的銀行，則適時採取相關監管措施。這表明新規的靈活調整並不意味著徹底的放鬆，監管部門在監督指導方面同樣是獎懲分明。

關鍵點十：影響全行業47萬億資金

根據銀保監會公布數據，截至6 月末，銀行非保本型理財產品余額為21 萬億元，環比 5月末下降1.18 萬億元，同業理財規模和佔比也持續下降。

截至2018年6月，證券期貨經營機構私募資產管理業務規模合計25.91萬億元，其中證券公司及其子公司約 14.92萬億元，基金公司及其子公司約10.83萬億元，期貨公司及其子公司約1600億元。

這意味著此次新規將對47萬億元的資金市場產生影響。

央行相關人士明確表示，此次對資管新規的突破或修改，不是「大放水」，而是明確資管新規執行中的一些模糊認識，對金融機構存在疑惑或把握不到位的具體細節，進行詳細解釋和說明。

也有市場人士分析，資管新規的大方向和主要精神沒有改變，要保持政策執行的穩定和定力的決心沒有變，但是由於多種因素的影響，市場環境也發生較大改變，執行過程中也出現過嚴的現象，因此監管從實際出發對細節做了一些明確，在大環境面前既要保持定力又要把握節奏和力度。

「過渡期內，有些金融機構在整改過程中特別著急，恨不得一年就到位，但是投資者需要逐漸適應，新產品的開發設計也需要時間。因此，監管政策要為新產品發行創造有利環境，以確保新舊交替過程中產品能夠順利發行，實現平穩過渡。」一位資深業內人士表示，「對於過渡期結束後由於特殊原因而難以回表的存量非標資產，以及未到期的存量股權類資產。新的執行通知中表示，經金融監管部門同意，可採取適當安排妥善處理的方式。這在一定程度上也減輕了金融機構的合規壓力。」

興業銀行(601166,股吧)首席經濟學家魯政委表示，實際上，這些細則並非對資管新規進行了「放鬆」，而是為了解決資管新規過渡期內面臨的一些問題。過渡期結束後，或將根據實際情況實施新的監管方法。

來源：和訊名家

㈥ 銀行保險機構消費者權益保護管理辦法

《銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法》共6章35條，包括總則、評價要素和等級、職責分工和操作、評價結果及運用、組織保障和工作要求、附則。《辦法》適用於我國境內依法設立的向消費者提供金融產品或服務的銀行保險機構，主要包括商業銀行、理財公司、信託公司、汽車金融公司、消費金融公司、保險公司等。評價內容包括消費者權益保護「體制建設」、「機制與運行」、「操作與服務」、「教育宣傳」、「糾紛化解」和「監督檢查」6項要素以及24個指標。
《銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法》總結了過去幾年銀保監會消保監管實踐和制度要求，構建了標准統
一、兼顧特色、動態調整的消保監管評價體系。針對消保領域新問題和群眾反映強烈的消保亂象，強化了銀行保險機構對互聯網平台等第三方合作機構的管理責任，強化消保審查、前移風控關口，防止產品「帶病」上市。借鑒新時代「楓橋經驗」，鼓勵金融機構積極開展和參與糾紛多元化解，並將落實情況納入評價內容。
銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法銀保監發〔2021〕24號
一，第一章總則
第一條為科學評價銀行保險機構消費者權益保護工作質效，督促銀行保險機構依法合規經營，切實維護銀行業保險業消費者合法權益，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國商業銀行法》《中華人民共和國保險法》等法律法規，制定本辦法。
第二條銀行保險機構消費者權益保護監管評價（以下簡稱消保監管評價）是指中國銀行保險監督管理委員會（以下簡稱銀保監會）及其派出機構根據日常監管和其他相關信息，對銀行保險機構消費者權益保護工作開展情況和整體狀況作出綜合評價的監管過程。
第三條消保監管評價對象為在中華人民共和國境內依法設立的向消費者提供金融產品或服務的銀行保險機構。
第四條消保監管評價是銀行業保險業行為監管的重要組成部分，應充分體現行為監管的特點和要求，兼顧機構體制機制建設和具體操作執行，將定性和定量評價有機結合，遵循依法依規、客觀公正、科學規范、突出重點的原則。
二，第二章評價要素和等級
第五條消保監管評價要素包括「體制建設」「機制與運行」「操作與服務」「教育宣傳」「糾紛化解」5項基本要素和「監督檢查」1項調減要素。5項基本要素總權重為100%。
（一）體制建設。主要評價銀行保險機構消費者權益保護工作相關公司治理和組織架構建設等情況。該要素權重為10%。
（二）機制與運行。主要評價銀行保險機構消費者權益保護工作機制建設和運行情況，包括消費者權益保護審查、信息披露、個人信息保護、內部培訓、內部考核、內部審計等。該要素權重為25%。
（三）操作與服務。主要評價銀行保險機構日常經營和服務中對消費者權益保護有關要求的落實情況，包括但不限於營銷宣傳、適當性管理、銷售行為管控、合作機構管理、服務質量與收費等。該要素權重為30%。
（四）教育宣傳。主要評價銀行保險機構消費者教育宣傳總體安排、集中教育宣傳活動、常態化消費者教育工作開展情況等。該要素權重為10%。
（五）糾紛化解。主要評價銀行保險機構投訴管理、投訴數量以及糾紛多元化解機制落實情況。該要素權重為25%。
（六）監督檢查。根據銀行保險機構消費者權益保護現場檢查、舉報調查、投訴督查、復議訴訟情況以及日常輿情、重大負面事件和機構相關整改落實情況進行調減，幅度不超過總權重的25%。
第六條消保監管評價各要素下設若干評價指標。銀保監會根據行為監管特點，立足行業發展和消費者權益保護工作實際，對消保監管評價要素下設的具體評價指標進行動態調整。
第七條消保監管評價計分包括：指標得分、要素得分和總體得分。
（一）指標得分。針對每一評價要素中的不同評價指標評分。在指標得分區間內，根據工作開展情況確定得分。
（二）要素得分。每一評價要素得分為該要素下不同評價指標得分之和。
（三）總體得分。評價總體得分為5項基本要素得分和1項調減要素得分加總之和。
第八條消保監管評價總分值為100分，最小計分單位為0.1分。根據最終總體得分，消保監管評價結果分為四個等級。等級數字越大表示機構消費者權益保護工作存在的問題越多，需要越高程度的監管關注。
消保監管評價總體得分在90分（含）以上為一級；75分（含）至90分為二級，其中：85分（含）至90分為二級A，80分（含）至85分為二級B，75分（含）至80分為二級C；60分（含）至75分為三級，其中：70分（含）至75分為三級A，65分（含）至70分為三級B，60分（含）至65分為三級C；60分以下為四級。
第三章職責分工和操作
第九條消保監管評價周期為一年，評價期間為評價年度1月1日至當年12月31日。年度監管評價工作原則上應於評價期間結束後5個月內完成。
第十條銀保監會負責組織、督導全國銀行業保險業消保監管評價工作，並對直接監管的銀行保險法人機構開展評價。
第十一條銀保監會派出機構按照屬地監管原則，負責對轄內銀行保險法人機構和一級分支機構開展消保監管評價，並將一級分支機構的評價結果和同類機構排名報送相關法人監管機構消費者權益保護職能部門。
第十二條消保監管評價包括：方案制定、機構自評、評價實施、檔案歸集。
第十三條銀保監會每年根據消費者權益保護監管工作重點、銀行保險機構消費者權益保護工作開展情況等因素，制定年度消保監管評價方案，明確當年消保監管評價具體指標、評分細則和具體時間安排等內容。
年度消保監管評價方案原則上於評價年度結束前發布。
第十四條機構自評。根據銀保監會年度消保監管評價方案，銀行保險機構就5項基本要素開展自評，全面客觀評價本機構消費者權益保護工作整體效果，將自評結果和每項評價指標自評所依據的證明材料報送相關監管機構。
第十五條評價實施。銀保監會及其派出機構開展消保監管評價，應全面收集信息，客觀分析評價，參考自評情況，形成評價結果。
（一）收集信息。銀保監會及其派出機構開展消保監管評價應收集的信息包括：日常監管過程中掌握的與消費者權益保護工作相關的非現場監管和現場檢查信息，消費者投訴及處理情況，消費者權益保護相關舉報、復議、訴訟、案件以及日常輿情、重大負面事件等信息，銀行保險機構報送的自評情況及相關證明材料，行業組織等相關機構關於行業服務質量的評測情況，消保監管評價相關的其他信息。
（二）綜合分析。銀保監會及其派出機構應結合所掌握的消費者權益保護工作相關的各類信息，進行全面、客觀分析，對每項評價要素和指標做出綜合評估，形成評價結果。必要時，可以通過現場調查、抽查、監管會談等方式進行核查。
（三）確定結果。銀保監會及其派出機構應綜合銀行保險機構法人及各一級分支機構的評價結果，將一級分支機構平均得分和法人評價得分按40%和60%進行加權平均，得出銀行保險機構的總體得分。
銀行保險機構自評得分嚴重偏離5項基本要素監管評價得分的，將視當年同類機構平均偏離情況扣減總體得分。
（四）結果通報。銀保監會及其派出機構應適時總結轄內銀行業保險業消保監管評價總體情況，在行業內通報，並可通過會談、監管會議、監管通報等形式向被評機構通報評價結果。
銀行保險機構不得為廣告、宣傳、營銷等商業目的將評價結果對外披露。
第十六條檔案歸集。消保監管評價結束後，銀保監會及其派出機構應對評價過程中生成的重要信息做好歸檔工作。
第四章評價結果及運用
第十七條銀保監會及其派出機構應當充分利用消保監管評價結果，將其作為制定消費者權益保護監管政策與工作規劃的重要依據，以及配置監管資源和採取監管措施的重要參考，深入分析銀行保險機構消費者權益保護工作存在的問題及其成因，督促銀行保險機構對發現的問題及時整改。
第十八條評價結果。
（一）評價結果為一級，表明機構消費者權益保護工作在行業內處於領先水平，對消費者權益保護工作的重要性有充分認識，消費者權益保護工作組織架構健全，各項工作機制運行順暢，能夠保障在經營管理和業務環節中落實消費者保護理念和要求。
（二）評價結果為二級，表明機構消費者權益保護工作在行業內處於中等水平，消費者權益保護工作組織架構比較合理，各項工作機制基本能夠保障在大部分經營管理和業務環節中落實消費者保護理念和要求，但工作存在一定不足，需予以改進。
（三）評價結果為三級，表明機構消費者權益保護工作在行業內處於偏下水平，消費者權益保護工作組織架構建設和各項工作機制運行存在較大問題，經營管理和業務環節中消費者權益保護理念和要求落實不到位，需要及時採取措施提高體制機制執行力，彌補工作缺陷。
（四）評價結果為四級，表明機構消費者權益保護工作在行業內處於落後水平，消費者權益保護工作組織架構建設和各項工作機制運行存在嚴重問題，難以保障在經營管理和業務環節中落實消費者權益保護要求，侵害消費者合法權益事件屢次發生，必須立即全面檢視問題，採取有效措施進行整改。
第十九條評價結果通報後，銀行保險機構應當針對自身消費者權益保護工作存在的問題和缺陷，研究整改措施、提出整改方案。
評價結果為三級和四級的機構，應於收到評價結果後盡快形成整改計劃，並於90日內向相關監管機構提交整改情況進展報告。對於短期內難以完成的整改工作，銀行保險機構應當制定階段性整改台賬，有序推進。
第二十條銀保監會及其派出機構應當根據消保監管評價結果，依法對銀行保險機構採取差異化監管措施。
（一）對評價結果為一級的機構，應指導督促其加強日常經營行為管理，有效防範操作風險。
（二）對評價結果為二級的機構，應關注其消費者權益保護工作薄弱環節，通過窗口指導、監管談話等方式督促其加強日常經營行為管理，有效防範操作風險。
（三）對評價結果為三級的機構，除可採取對二級機構的監管措施外，還可視情形依法採取下發風險提示函、監管通報、責令限期整改、責令內部問責等方式要求其強化消費者權益保護體制機制建設和執行，必要時公開披露其不當行為。
（四）對評價結果為四級的機構，除可採取對三級機構的監管措施外，對於整改措施不力或到期仍無明顯整改效果的機構，可根據有關法律法規，依法在開辦新業務、增設分支機構等方面採取相關監管措施。
對於評價結果為三級及以下或在同類機構中排名持續下降的機構，銀保監會及其派出機構應增加現場檢查頻率，並要求機構進一步提高消費者權益保護內部考核在其綜合績效考評體系中的權重。
第五章組織保障和工作要求
第二十一條銀保監會及其派出機構消費者權益保護職能部門負責牽頭開展消保監管評價工作，包括：
（一）組織實施消保監管評價具體工作；
（二）對下轄派出機構的消保監管評價工作進行指導和監督；
（三）整理消保監管評價檔案，做好歸檔工作；
（四）根據評價結果對銀行保險機構採取後續監管措施;
（五）其他有關消保監管評價的工作。
第二十二條銀保監會及其派出機構其他相關部門就消保監管評價工作提供有關信息、資料和建議，並配合消費者權益保護職能部門，根據評價結果對銀行保險機構採取後續監管措施。
第二十三條銀保監會派出機構可根據工作需要，成立消保監管評價工作委員會，對本級派出機構的評價工作進行指導和監督，並通過會議或傳簽的形式確定評價結果。
第二十四條銀行保險機構應當真實、准確、完整地提供消保監管評價所需數據以及相關材料。
銀行保險機構提交虛假材料的，銀保監會及其派出機構應根據具體情節和性質，按照《中華人民共和國銀行業監督管理法》《中華人民共和國保險法》相關條款進行嚴肅處理。
第二十五條消保監管評價應積極利用信息化手段，搭建監管評價信息系統，依託系統集中統一開展數據收集、指標統計、數據分析、結果運用等工作，增強規范性和准確性。
第二十六條銀保監會派出機構應及時將轄內銀行保險機構的消保監管評價結果逐級報送上級監管機構消費者權益保護職能部門。
第二十七條銀保監會及其派出機構應當嚴格控制評價信息和資料知悉范圍，做好消保監管評價信息和資料保密工作。參與消保監管評價的工作人員不得泄露評價過程中獲悉的國家秘密、商業秘密、敏感信息和個人信息。
第二十八條評價工作結束後，發現銀行保險機構在評價期間內存在重大違法違規問題，嚴重侵害消費者合法權益的，銀保監會及其派出機構可視情形對評價結果進行調級調檔，並將調整情況逐級報送上級監管機構消費者權益保護職能部門。
第六章附則
第二十九條本辦法規定的消保監管評價對象不包含開發銀行、政策性銀行、金融資產管理公司、金融資產投資公司、金融租賃公司、企業集團財務公司、貨幣經紀公司、省聯社、貸款公司、農村資金互助社、政策性保險公司、保險集團(控股)公司、再保險公司、農業保險公司、養老保險公司、相互保險組織、保險資產管理公司、養老金管理公司和保險專業中介機構。
第三十條不開展個人業務或者個人業務佔比較小的外資法人銀行、外國銀行分行等可不作為消保監管評價對象。
第三十一條截至評價年度末，開業不滿2個會計年度的銀行保險機構不作為消保監管評價對象。
第三十二條對於農村中小銀行，銀保監會派出機構每年可根據工作實際，僅對法人機構開展評價，並自行確定機構覆蓋范圍。原則上應5年全覆蓋，每年覆蓋率不低於20%。
第三十三條信用卡中心等持牌專營機構參照一級分支機構進行消保監管評價。
第三十四條本辦法由銀保監會負責解釋和修訂。
第三十五條本辦法自公布之日起施行。《中國銀監會關於印發銀行業金融機構消費者權益保護工作考核評價辦法（試行）的通知》（銀監發〔2014〕37號）、《關於印發的通知》（保監發〔2015〕75號）同時廢止。
根據相關規定，銀行保險機構消費者權益保護監管評價是指中國銀行保險監督管理委員會）及其派出機構根據日常監管和其他相關信息，對銀行保險機構消費者權益保護工作開展情況和整體狀況作出綜合評價的監管過程。
法律依據：《中國銀保監會關於印發銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法的通知》第五條消保監管評價要素包括「體制建設」「機制與運行」「操作與服務」「教育宣傳」「糾紛化解」5項基本要素和「監督檢查」1項調減要素。5項基本要素總權重為100%。
（一）體制建設。主要評價銀行保險機構消費者權益保護工作相關公司治理和組織架構建設等情況。該要素權重為10%。
（二）機制與運行。主要評價銀行保險機構消費者權益保護工作機制建設和運行情況，包括消費者權益保護審查、信息披露、個人信息保護、內部培訓、內部考核、內部審計等。該要素權重為25%。
（三）操作與服務。主要評價銀行保險機構日常經營和服務中對消費者權益保護有關要求的落實情況，包括但不限於營銷宣傳、適當性管理、銷售行為管控、合作機構管理、服務質量與收費等。該要素權重為30%。
（四）教育宣傳。主要評價銀行保險機構消費者教育宣傳總體安排、集中教育宣傳活動、常態化消費者教育工作開展情況等。該要素權重為10%。
（五）糾紛化解。主要評價銀行保險機構投訴管理、投訴數量以及糾紛多元化解機制落實情況。該要素權重為25%。
（六）監督檢查。根據銀行保險機構消費者權益保護現場檢查、舉報調查、投訴督查、復議訴訟情況以及日常輿情、重大負面事件和機構相關整改落實情況進行調減，幅度不超過總權重的25%。
第六條消保監管評價各要素下設若干評價指標。銀保監會根據行為監管特點，立足行業發展和消費者權益保護工作實際，對消保監管評價要素下設的具體評價指標進行動態調整。

㈦ 非標資產是什麼

非標資產的全名為非標准債權資產，非標准化債權資產是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權性資產。

(7)商業銀行應當合理控制理財資金投資擴展閱讀：

非標准債權資產：

包括但不限於信貸資產、信託貸款、委託債權、承兌匯票、信用證、應收賬款、各類受（收）益權、帶回購條款的股權性融資等。

受限管理：

1.比例上限：

銀監會在2013年3月27日下發的《關於規范商業銀行理財業務投資運作有關問題的通知》（銀監發[2013]8號，以下簡稱《通知》）中指出，近期商業銀行理財資金直接或通過非銀行金融機構、資產交易平台等間接投資於「非標准化債權資產」業務增長迅速。

《通知》要求規范商業銀行理財產品所有非標准化債權類投資，並設訂理財產品余額為35%的上限，且不得超過銀行上年度總資產的4%，新規定2013年3月27日起生效。

2.名單制管理：

監管指向2012年以來，商業銀行理財直接或通過非銀金融機構、資產交易平台等間接投資於「非標准化債權資產」業務迅速增長潛在的風險隱患。

針對理財投資非標准化債權資產中存在之風險，銀監會重申一貫強調的「堅持資金來源運用一一對應原則」，即每個理財產品與所投資資產(標的物)應做到一一對應，做到每個產品單獨管理、建賬和核算。

「一一對應」是最重要的一條紅線。紅線之上，存量部分，即對於《通知》印發之前已投資但尚未達標的非標准化債權資產，銀監會規定，商業銀行應比照自營貸款，按照《商業銀行資本管理辦法》要求，於2013年底前完成風險加權資產計量和資本計提。

同時，增量部分，如果無法達到相關要求，商業銀行應立即停止相關業務，直至達到規定要求。

資料來自：非標准化債權資產