理財投資家庭生命周期

⑴ 根據家庭財務狀況和人生理想，談談生命周期的個人理財規劃

在理財中，家庭分為4個期，把它比喻成人，就有組成、成長、壯年、老年。具體的專業詞彙我忘記怎麼說了。組成就是剛結婚把家庭才組成的時候，那個時候的收入微薄，但負擔不重，理財主要注意在節流上；成長期的時候一般家庭會養育孩子，負擔加重，家庭開支較大，主要理財在教育規劃上；壯年期是家庭主要收入人群在40歲之後，那個時候收入相對穩定，比較可觀，子女成長大，在精力與時間上相對更為旺盛，這個時候的理財注重投資與開源，當然也要考慮養老；最後就是老年，也是空巢期，子女工作、成家立業，此刻父母負擔最輕，主要理財考慮養老和醫療金

⑵ 家庭生命周期的幾個階段

一個典型的家庭生命周期可以劃分為以下六個階段：形成、擴展、穩定、收縮、空巢與解體六個階段。每個階段的起始與結束通常以相應人口（丈夫或妻子）事件發生時的均值年齡或中值年齡來表示，家庭生命周期的各個階段的時間長度等於結束與起始均值或中值年齡之差。比如，某個社會時期一批婦女的最後一個孩子離家時（即空巢階段的開始），平均年齡是55歲，她們的丈夫死亡時（空巢階段的結束）的平均年齡為65歲，那麼這批婦女的空巢階段為l0年。
（1）青年單身期：
參加工作至結婚的時期，一般為1-5年。這時的收入比較低，消費支出大。這個時期是提高自身、投資自己的大好階段。這個時期的重點是培養未來的獲得能力。財務狀況是資產較少，可能還有負債（如貸款、父母借款），甚至凈資產為負。
（2）家庭形成期：
指從結婚到新生兒誕生時期，一般為1-5年。這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定， 家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支——月供款。
（3）家庭成長期：
指小孩從出生直到上大學前，一般為9-15年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。
（4）子女教育期：
指小孩上大學的這段時期，一般為4-8年。這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。
（5）家庭成熟期：
指子女參加工作到家長退休為止這段時期，一般為15年左右。 這一階段里自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，債務已逐漸減輕，理財的重點是擴大投資。
（6）退休養老期：
指退休以後。這一時期的主要內容是安度晚年，投資和花費通常都比較保守。
以上是一個普通家庭生命周期的劃分。這種方法是不完美的，因為我們沒有考慮如單親家庭、無子女家庭等形式。

⑶ 什麼是家庭生命周期理論，對個人理財什麼影響

所謂家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的階段組成。從一對夫妻結婚建立家庭生養子女(家庭形成期)、子女長大就學(家庭成長期)、子女獨立和事業發展到顛峰(家庭成熟期)、夫妻退休到夫妻終老而使家庭消滅(家庭衰老期)，我們稱為一個家庭的生命周期，相應的針對家庭即有家庭生命周期的概念。

⑷ 家庭生命周期的詳細內容

每個父親都是家庭的經濟和精神支柱，正因為此，許多父親都深深地懂得自己的責任和負擔的重大，特別是要保證家庭經濟生活的穩定，這就要求父親們要在積極做好本職工作、努力賺錢的同時，認真做好理財規劃，使一家人的生活正常運轉，實現自由、自主、自在。作為理財專員的金融理財師和理財經理們，面對處於不同家庭生命周期的父親們為了實現全家人自由、自主、自在的生活而奔波奮斗，我們有責任、有義務發揮自己的專業才能幫助他們做好理財規劃。 家庭形成期也叫築巢期，這個時期是指從結婚到子女出生，特徵是處於美滿的二人世界，作為家庭里的准父親，一般年齡在25－35歲之間，家庭支出面臨較大壓力，加之結婚、購房、購車等，一般負債較高。這就使得作為家庭經濟支柱的准父親，將承擔更多的社會和家庭責任，尤其是為了迎接即將出生的寶寶，及早為家庭制定和執行有效的理財規劃非常重要，從整個家庭生命周期來看，這個時期的理財規劃可能最為重要，在以後的各個階段只要根據家庭情況的變化對這個規劃進行相應的調整即可。理財重點：
保險規劃要首先考慮。作為准父親和家庭經濟支柱，家庭責任重大，而從某種意義上說，保險是對家庭責任的最好體現，可以使自己成為一把為家人遮風擋雨的「愛心大傘」。
在保險規劃上，首先要確定保額和保費，按照通常的做法，一個家庭每年的保費支出應以年收入的10%為宜。對於保額，也要根據家庭的具體情況來確定，對於普通家庭來說，每個家庭所需要的壽險保額約為家庭年收入的10倍，但在具體規劃時還要把房貸、車貸余額納入保險需求。
其次要確定保險種類，對於家庭形成期的准父親，要重保障輕投資，最應該考慮的是保費便宜、消費型的定期壽險、意外傷害保險和大病健康保險，盡可能地做到保費小、保額大。為了應對意外事故和以後每個生涯階段的理財目標需求，如果資金比較寬裕，還可選擇另外一種可貫穿一個家庭整個生命周期的投資型險種，即萬能險，這種保險的保費和保額比較靈活，許多人認為一張萬能保單就可以滿足一個人一生的保險需求。
投資規劃可以激進一些。俗話說，年輕就是資本，這一時期的准父親正處於人生起步並迅速上升階段，喜歡嘗試新生事物，也經得起失敗和挫折，能夠承受較高的投資風險，因此可以追求較高的收入增長率。從投資種類上看，股票類、債券類、貨幣類可分別佔70%、10%、20%。
量力而行規劃好支出。由於家庭剛剛形成，生活壓力較大，特別是需要購房購車，支出較多。對此，准父親們要注意權衡家庭的基本情況和未來的收入支出，量力而行合理規劃好購房購車事宜。
規劃好個人職業生涯。當今世界是競爭的社會，更是學習的社會，對於年輕的、即將承擔生兒育女的准父親來說，規劃好自己的職業生涯至關重要，特別是要不斷地進行學習投資，使自己的職業生涯「前途無量」，真正承擔起對於家庭的重大責任。 家庭成長期也叫滿巢期，是從孩子出生到其完成學業這個階段，其特徵是家庭成員增加，家庭中父親的年齡一般在30－55歲左右。孩子的出生給家庭帶來了無盡的歡樂，但隨之帶來的是較二人世界時更多的責任，許多家庭都明顯地感受到了壓力，生活支出、教育支出壓力都較大，因此做好理財規劃更為重要。這時要對前期所制定的理財規劃進行認真地檢視，該增加的要增加，該調整的要調整，使其更加適合家庭情況的重大變化。
保險規劃要先大人後孩子。有句成語說：「皮之不存，毛將焉附」，即一個家庭最需要投保的人是這個家庭的經濟支柱，父母作為家庭的經濟支柱，往往比孩子更需要保障，因為只有父母健康，才能夠保證家庭有持續的收入，孩子才能夠正常生活和成長。因此當了父親後，更應該給自己和妻子投充足的保險，再考慮給孩子投保，險種上以意外險和健康醫療險為主。
教育金要及早准備。近年來，由於教育費用的過快增長，教育成為許多家庭最主要的支出之一，與其他支出相比，教育金具有特殊性，除了數額較大，且基本上呈逐年遞增的特點外，還有幾個突出的特點，如屬於剛性支出，沒有時間和金額的「緩沖」，非常缺乏彈性，在既定的時間內一定會被使用。由於這些特點，在籌集過程中，父親們應遵循一定的原則，首先在思想上和行動上要未雨綢繆，及早准備；其次，教育金最好要從寬准備，盡量多准備一些；再次，充分考慮教育金積累的安全性和穩健性，分散投資，組合投資，根據實際情況合理搭配；最後，在選擇子女教育金的具體投資產品時，要綜合考慮風險承受能力、投資時間長短以及宏觀經濟形勢和市場狀況。一般來說，距離子女的教育目標實現時間越遠，可以選擇風險越高的投資工具；反之，則應該更多選擇風險越低的投資工具。
投資理財要穩中有進。由於家庭收入增加、支出相對穩定，家庭積累逐漸增加，可投資凈資產逐年增長，但應注意控制投資風險，特別是在家庭成長期的後期。因為隨著年齡的增長、家庭成員的增加和責任的加大，投資應該更加註重穩中求進，不可太冒進。在投資過程中要重點考慮教育金的特點，在准備好教育金的基礎上，可以著手通過投資來准備退休後的養老金。 家庭成熟期也叫離巢期，是指從子女完成學業到夫妻均退休，其特徵是家庭成員數量隨子女獨立而減少，作為家庭男主人的父親年齡一般在50－65歲，事業發展與收入通常均達到高峰期，家庭支出隨家庭成員減少而降低，家庭儲蓄隨收入增加和支出降低而大幅增加，資產達到最高峰。處於這個階段的父親要對以前的理財規劃進行較大調整，由於孩子已經完成學業，教育金不必再考慮，但一般要考慮為孩子置辦婚房或者創業金，在此基礎上，理財規劃重點是：
保險規劃重在醫保。孩子成人後，其保險需求會隨著其新家庭的組建而變化，這時候一般其父親可以不必再考慮孩子的保險支出，只要把夫妻二人的保險規劃好就行了。在保費上可以仍然按前面的方法確定，保額由於房貸的大幅度減少而減少，在險種上，以醫療健康險為主，並適當投保終身壽險和意外險。
退休規劃納入日程。忙完了孩子的父親應該多考慮一下自己的養老了，這是一個非常重要的問題。提到養老問題時，一些朋友總會有些「自豪和滿足」地說自己已經參加了單位的養老保險，所以不用考慮退休後的養老金問題了，事實上並非如此，因為退休後能領到的養老金可能根本不足以應付退休後的生活。只能靠我們自己積累，所以完成了孩子的學業等大事的父親們，千萬不能有鬆口氣的想法，應該接著或者在之前就開始准備自己和老伴的養老問題。對此，要估算一下自己退休後能拿多少基本養老金，再確定退休後的生活目標(溫飽型、小康型、享樂型)以及實現這些目標所需要的養老金數額，然後計算資金缺口，最後再確定將採取什麼方式積累資金來彌補這部分缺口，以實現自己退休後的生活目標。一般使用較多的退休規劃金融工具主要有年金保險、基金定投以及股票等。
投資理財要穩健為主。隨著年齡的增長，要更加註重投資風險，「穩」字當頭。在投資比例上，要適當降低股票類的投資，提高債券類投資比重；在投資種類上要重點結合退休養老問題進行投資。同時，這個階段由於收入較高，支出較前相對降低，生活水平可以更高一些，對於房貸和車貸等負債，要逐步還清，盡量不要將負債帶到退休後，這樣到時可以安享晚年。 家庭衰老期也叫空巢期，是指從夫妻均退休到二人中一人過世，夫妻年齡一般在65－90歲居多，家庭收入較退休前減少，除了養老金外，主要是理財收入或轉移性收入，在支出方面，休閑、醫療費用增加，其他支出減少，但大部分情況下支出大於收入，消耗退休准備金。這個階段的父親們理財規劃重點應該放在醫療保險和財產傳承上。
投資規劃要趨向保守。這個階段資金積累的主要目標就是退休後的生活，因此不但要避免激進，而且要在穩健的基礎上趨於保守，在投資比例上，要大幅度降低股票類投資比例，提高固定收益的債券類投資比重，貨幣類投資也要提高。需要強調的是，退休後，由於不再工作，休閑、醫療費用大大增加，因此應該多保留生活備用金，以備緊急之需，對這些資金以活期存款或者靈通快線等流動性非常強的形式留存較為合適，方便隨時支取。
保險規劃重在醫療和意外。目前老齡化趨勢不斷加劇，一對夫婦供養四位以上老人的情況將越來越多，如果沒有足夠的保險做後盾，一旦老人生病或者出現意外，就會給家庭帶來較大的經濟負擔。因此，操勞了一生的父親們進入老年生活後，要結合前期的投保情況認真進行保險理財規劃。根據老年人的特點，以下幾種保險是應該重點考慮的險種：首先是健康保險，在前期保險的基礎上，可以再增加老年護理險；其次是意外傷害險；最後是投資型保險。從投資理財的角度出發，老年人在購買足夠的保障型保險後，如果還有積蓄，可以適當選擇一些具有投資功能的險種，如期限較短的分紅險、投資型家財險等等，以保值增值。
財產傳承要規劃。近年來，一個非常重要的稅種正在受到越來越多的有識之士——其中絕大部分是高端人士——的高度關注，即遺產稅，雖然目前我國還沒有開始徵收，但這是一個發展趨勢，種種跡象表明，遺產稅法必將出台。因此處於這個階段的父親們應該著手考慮財產傳承問題，特別是對於高凈值資產的父親們。對於財產傳承的方式有多種，如信託、保險等。父親們可投保以自己為被保險人、子女為受益人的終身壽險或者定期壽險，從而順利傳承財產，實現資產的有效轉移。

⑸ 家庭生命周期理論的家庭生命周期的階段劃分

1、家庭生命周期是用來描繪多數家庭從結婚、子女出生到子女獨立與終老凋謝的全過程。家庭人數的變化是劃分家庭生命周期不同階段最重要的標志。一般來說，家庭生命周期可分為形成期、成長期、成熟期、衰老期。不同世代的家庭，其生命周期會出現交集，比如自己的家庭處於成長期時，父母的家庭可能已經進入了成熟期。家庭處於生命周期的不同階段，其資產、負債狀況會有很大不同，理財需求和理財重點也將隨之出現差異。因此，了解一個家庭正處於怎樣的生命周期階段，對於理財方法與策略的制定具有重要意義。
2、家庭生命周期理論中被普遍接受的關於家庭生命周期階段的劃分，是格利克在1949年的一篇論文中提出來的，他根據標志著每一階段的起始與結束的人口事件，將家庭生命周期劃分為形成、擴展、穩定、收縮、空巢與解體等6個階段。

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⑹ 不同生命周期、不同家庭模型,一般的理財需求分析和理財規劃是怎樣的

這個需要你看個人的一個能力和嘉興的一個狀況，那裡才周期也是按每個家庭的不同來規劃的，比如說這個家庭老人和小孩兒。就是有一段兒成年人來養，那他們的壓力會很大，那他們的規劃就會哭，要相對的保守一些，主要還是看他的家庭收入。

⑺ 家庭理財可以依據哪些理論（例如：生命周期理論和組合投資理論）

1，經濟周期理論，家庭理財方向和國家經濟方向同步，通常分為繁榮，衰退，低谷，復甦四個階段，相應的投資策略也分為進攻，攻守兼備，保守等等，一般以40個月為一個短周期。
2，年齡比例投資組合理論，按照年齡來確定自己的投資組合中成長型資產（股票或者股票型基金）的比例，比如幾年20歲，那麼成長型資產佔得比例大約100-20=80%左右，如果是60歲，那麼就是100-60=40%左右