養老保險理財產品有風險嗎

A. 買「養老保險」和「理財險」哪個更劃算！為什麼…

養老保險和理財險是有本質區別的，不要相信業務員說的「都差不多」這類話。真正好的養老保險是絕對不靈活的，合同里會用醒目的黑體字註明多大年齡開始領，領多少，領多久，沒領完死了怎麼給，領到頭沒了怎麼辦，都會寫清楚。理財險也會寫固定到哪個時間點拿錢，拿多少，到理財險是有賬戶與預期的，合同里只寫最低預期，其他一概不寫，如果保險公司遇到兌付風險，按照最低給也是無可厚非。而且帶賬戶的理財險，只寫最低保證利率，其他會講歷史既往利率，不會寫明。哪個劃算還是要看你更認可哪種方式。

B. 保險理財靠譜嗎

保險理財雖然靠譜，但是買保險，首要目的在於保障，切不可盲目進行投資理財。

1、理財功能越強風險越大

因為理財是保險的一個附加功能，保險產品的理財功能越強，其保障功能就越弱。然而市面上有不少保險公司為了迎合投資人的心理，過多強調了保險的理財功能。理財型保險產品是一種弱化保障功能、強化收益性的理財產品，主要為萬能型和分紅型的壽險產品，但一般為短期躉繳型。

2、不要盲目追求高利率

尤其是部分保險機構大力發展短期險和高收益的萬能險產品等理財型保險業務，期限多為1年或2年，結算利率達到5%甚至更高，這種產品為追求高收益率，大多配向收益高、流動性低的另類資產，比如不動產、基礎設施、信託等，形成了「短錢長配」的新情況，存在較大的流動性風險。

3、警惕互聯網理財

不過，對普通消費者而言，最大的風險在於信息披露不充分。互聯網保險業務主要是通過消費者自主交易完成，與傳統交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網路銷售強調吸引眼球、誇張演示的營銷方式，與保險產品嚴謹審慎、明示風險的銷售要求存在較大差異。

4、理財前看清完整信息

而且部分第三方平台銷售保險產品，存在信息披露不充分、弱化產品性質、混同一般理財產品、片面誇大收益率、缺少風險提示等問題，損害了消費者權益。

注意事項：

1、收益通常與風險是成正比的，市場上絕大部分理財產品都是非保本浮動收益型的，這種高收益也只是預期收益，背後往往要承擔更高的風險。因此一定要在了解風險承受能力的基礎上挑選適合的產品，並且詳細了解產品的投資方向和風險控制措施，購買適合的產品。

2、特別提醒家庭理財時，不能往往只關注收益，而忽視或輕視對家庭的保障規劃。如果理財金字塔的基座上一旦出現了一個大窟窿、無底洞，財富就會面臨大幅縮水甚至被消耗殆盡。就是說，只有在擁有完善保障的基礎上，再進行投資才是明智的選擇。

參考資料來源：人民網-保險理財背後的玄機

C. 養老保險理財是什麽

理財養老保險是集保險保障及投資功能於一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
富足怡然的退休生活不僅需要盡早規劃，還需要選擇適合自己的養老工具。隨著投資理財方式越來越多元化，可供養老的工具也日益增多。每一種養老工具都有其鮮明的特色，同時也不可避免地存在著缺陷，每個人需要根據自己的實際情況選擇一種或幾種適合自己的養老工具。
一、社保養老。社保養老是現代養老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業和個人繳納一定比例的社保養老金，等到退休後，就可以領取一定的退休金。目前，絕大部分企業都建立了基本養老保險制度。由於社保低保障、廣覆蓋的特點，通常依靠社保金養老只能糊口，而不能享受到高品質的老年生活。據測算，基本養老保險的平均替代率約為40%，也就是說，退休後能領到的養老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養老金，以彌補退休後基本養老金的不足。
二、企業年金。企業年金是我國養老保險的重要組成部分，是現代養老保險體系第二支柱，指的是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上自願建立的補充養老保險。我國於2004年5月1日才開始試行。雖然發展較快，但由於企業自身認知程度不夠、國家對個人繳費部分稅收政策的不明確等原因，真正實行企業年金的企業數量還是很少。最重要的是，企業年金實行最終的選擇權和主動權都在企業手裡，員工個人是無法掌控的。如果你很想參與到企業的年金計劃中去，那麼前提條件就是你所在企業已經開始運轉了這樣一個機制，你的公司願意為你繳納和規劃企業年金。因此，這一項養老保障的選擇難以掌控。
三、商業保險。目前，有養老功能的商業保險公司產品有很多，大致可分為四種：傳統型養老保險、分紅型養老保險、萬能型保險、投連險。傳統型養老險的預定利率是確定的，因此日後在什麼時間領多少錢是投保時就可以確知的，但從收益上看是不高的。這一類型適合於理財風格保守，不願承擔風險的人群；分紅型養老險一般有保底的預定利率，但往往低於傳統險，不過分紅險在預定利率之外還有不確定的分紅利益；萬能險大多有保證收益，一般在1.75%～2.5%，但是這個回報率只是針對扣除初始費用後的投資賬戶；投連險被稱為基金中的基金，收益隨資本市場變動而動，收益可能較高，但波動性也比較大，運作過程中可能出現虧損，收益和風險由投保人100%享受或承擔。總的來說，由於退休養老的特殊性，在選擇商業保險時應堅持以穩健為主、降低風險、實現保值增值為主要目的。
四、金融投資。金融投資是目前大多數人比較熟悉的養老方式。可供選擇的工具很多，一部分屬於有固定收益的品種，如銀行各類存款、人民幣理財產品、外幣理財產品、國債等，這類產品的優勢是至少可以保本，但平均收益不會太高。另外一部分屬於風險與收益成正比的品種，如股票、基金、期貨、權證等。對於以養老為目的的投資來說，一些穩健型的投資品種應該是首選，如基金。而基金也隨風險收益的不同分為貨幣型、偏債型、平衡型、偏股型、ETF、LOF等，每個人應根據實際情況進行搭配。由於養老金的儲備是一個長期的過程，專家建議投資者最好採用定期定投的方式來實現，因為可以均攤成本，從而降低風險，符合養老金穩健的特點。
五、以房養老。在經濟條件良好的青壯年時期，購置一套或幾套住宅、商鋪或寫字樓，等到年老退休的時候，既可以出售房屋獲取房價增長的利潤來養老，也可以利用租金回報來補充自己的養老組合，這種以房養老的方式正在成為很多富裕人群的選擇。同時，一些只有一套房的老年人也有相應的方式，如住房反向抵押貸款。該方式通過將老人名下的房產抵押來獲取金融機構的貸款用於養老，而金融機構通過出售住房收回貸款。以房養老需要豐厚的資金支持，同時，較其他投資方式來看，房產的變現能力也稍弱。在目前房價存在下跌趨勢的情況下，選擇以房養老的方式更需注意入場時機，防止高位接盤，影響養老金的儲備。

D. 買商業養老保險安全嗎

隨著老齡化社會的越來越近，今後的社會將呈現出"三高一低"的特點。三高是:今後的社會必然是人均壽命越來越長。還有就是老年人比率越來越高，醫療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續維持較低的水平。現在美國和日本等發達國家就是如此。那時候人們將普遍高壽，古時候人們說的"人生七十古來稀"的情況現在也是一樣，不過意思都反過來了，以前說的是活過七十的不多，比較稀罕。以後是活不到七十的不多，平均壽命八十以上是個趨勢。面對三高的問題，最明顯的就是人的老年時光將比以前更長，現在平均壽命是七十左右，如果一個人退休，那就是說老年時光是十年。如果以後是八十，您的老年時光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費，那麼以後養老的費用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實還不是老來弱病，而是身體健康，而錢用光光了;)而面對以後低利率的時代，錢儲蓄在銀行是要貶值的。象美國基本是零利率，而日本則更有意思，是負利率。你把錢存銀行不但沒有利息，還要付給銀行保管的費用。這樣一來，考慮到通貨膨脹的因素，錢就貶值得更厲害了。因此很多人現在更早的就在為養老做准備，除了國家的社會養老保險外，很多人會選擇購買商業養老保險。越早准備的話就越輕松，這個觀念已經越來越為人所了解。從各商業保險公司養老保險的銷售狀況來看，也確實反映了這種現實。那麼我們究竟應該怎能買合適的養老保險呢?一般傳統的養老保險是固定利率制定的。這種產品的好處就是回報是固定的，以後如果出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養老產品，就按照當時的利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現在的低利率的話，那些產品應該是相當合適的了。當然這也從側面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因為現在他們自己的投資收益都達不到10%了。但是傳統的養老保險產品其實有一個最大的風險，那就是固定利率一般而言，很難抵禦通貨膨脹的影響。如果購買的產品是固定利率的，那麼以後如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經驗數據看，長期看，通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養老保險產品肯定是可遇不可求的了。因此，各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。這些產品理論上比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬於利率敏感型的產品。這些產品的好處就是:收益與當時的利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是:投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。但是不管如何，不管你購買什麼樣的養老保險產品，實際上養老保險產品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業人士的幫助了。養老保險是准備養老金保障的一個方面，還有一些其他的投資理財(相關:證券財經)方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風險，因此實際上養老保險實際上是解決養老金問題的一個較好的選擇。

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E. 理財養老保險買的可靠嗎

保險首先是保障功能，其次才是其他功能如理財、養老等。隨著我們的經濟收入穩步增加，現代年輕人的保險意識以及理財意識都越來越強。
1、年輕人沖勁強、壓力大、目標多，收入不斷增長，但是也存在著不穩定性，選擇時保險產品需和代理人溝通，優先做好健康保障、切忌盲目追求理財產品。
2、意外風險無處不在，應及早規劃意外險。
3、未來養老也是大家最關心的社會問題之一，老有所依、老有所養、活的有尊嚴、活的有品質。可以放在各方面都穩定時考慮。
4、選擇保險公司，誠信、穩健經營、服務全面的品牌公司。服務滿意、買得踏實!
5、保險產品和代理人。選擇一位專業的代理人，除了推薦好的產品組合，更能提供較好的售後服務。使自己的保障計劃及家庭的保障計劃逐步完善。更重要的是保險代理人還能提供附加價值的服務。比如在其他理財工具方面、個性化服務等。

買養老保險根據自身情況合理選擇
(1)一般工薪階層最好選傳統型
買養老保險必須充分考慮自己目前的收入水平和日常開銷情況，並做好「持久戰」的准備。因為一旦投保人出現「斷供」的局面，這份為老年生活提供保障的保險也就前功盡棄了。有保險專家建議，買養老保險所獲得的補充養老金，最好控制在未來所有養老費用的40%左右。而在可以選擇的類型方面，傳統型和兩全型養老保險很適合一般的工薪階層;而投連型和萬能型則由於投入較多，比較適合投資意識和經濟能力均較強的高收入人群。

(2)重大疾病險了解「重大疾病」定義
首先是重大疾病險。從保障年限來看，現在的重大疾病險一般分為終生和定期兩類，前者在價格上比後者要昂貴許多，但保障的范圍也大得多。在選擇重大疾病險時，除了應該考慮必要的費用、疾病種類、交費方式外，對重大疾病定義的了解也相當重要。許多投保人正是因為忽略了各個保險公司對重大疾病的不同定義，到了需要理賠時才發現自己的情況不在投保范圍內。

(3)意外險主要看價格是否實惠
意外險是一種比較簡單的保險產品，費用一般和年齡關系不大，因此在選擇的過程中，價格是主要的參考因素。在相同的保障條件下，投保費用越便宜越劃算。

(4)住院醫療保險留意「霸王」條款
住院醫療保險和住院補貼保險，這兩種保險常常被保險公司組合在一起，成為「綜合住院保險」。選購這類保險產品時主要需要考慮價格、報銷上限、報銷比例、觀察期長短，以及是否保證續保等因素。尤其是住院醫療保險，有些保險公司可能會針對同種疾病，在第二年增加額外條款，如果遇到了這樣的「霸王」條款，市民在投保之前就必須仔細斟酌了

F. 理財分紅養老保險弊端

現在很多人買保險不僅僅是需要它發揮出保障的功能，而是希望它能擁有更多的其他方面的功能，比如說，理財。那麼就拿理財分紅養老保險來說吧。保險公司理財顧問為大家在選擇理財分紅養老保險上，提供了很多寶貴的意見和建議。他說，想要起到防老作用而買的商業保險，就需要把社保和商保結合起來;長壽型和短壽型相結合;固定型和分紅型相結合。也就是所謂的理財分紅養老保險要注重全面性!社會保險對於大多數公民來說都是強制性的保險，主要的目標就是低收入的長壽人群。但是老年人是會經常發生意外的，針對這一情況，就需要人們在選擇長壽險的前提下，再選擇一份短壽命型的商業保險，兩者互相補充。保證型養老保險，分為固定型和分紅型兩種，固定型養老保險其主要特點是回報率較為穩定，年利率低於2.5%，通常保持年利率在2.0%左右;而分紅型養老保險的年利率隨著銀行利率進行調整，目前在3%左右。前者較為穩定，後者分紅型存在一定風險，在條件允許的情況下，更好應該把固定型和分紅型相結合。為了更好地滿足人們的養老需求，很多銀行和保險公司也聯手推出了理財計劃，買保險的一般原則是先意外健康後養老理財。這可能很多人都不了解。以上介紹的就是關於理財分紅養老保險的相關知識，有興趣的朋友們可以看看，希望能夠對你們有所幫助。

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