私人銀行客戶綜合理財規劃方案

『壹』 私人銀行能做什麼財富架構 投資理財規劃和產品

那麼，私人銀行能提供哪些服務？中國富人希望私人銀行做些什麼？保險、信託可助力家業傳承根據《報告》，近六成的高凈值人士自稱為私人企業主，超過半數的高凈值人士通過創辦實業起家，近半數的高凈值人士憑借著管理和營銷能力以及對自然資源的使用快速創造並積累個人財富。"中國的富裕階層產生於改革開放以來率先'下海經商'和創辦私營企業的人群，中小企業主和細分行業的龍頭企業家在富裕人士中的佔比較高。"光大銀行副行長林立表示，從高凈值人群的職業構成來看，私營企業主佔比為71.6%，家族繼承人比重為1.42%，"這充分表明，目前我國私人銀行客戶多為'第一代'或'一代半'富人。"如何更好地做好企業傳承，使家業常青，是高凈值人群普遍關心的問題。境外高凈值人群的資產在保險和信託中的比例很高，但國內私人銀行業務並沒有單一的理財產品能解決高凈值人群退休後所面臨的問題。胡潤百富和中國銀行私人銀行聯合發布的《中國私人財富管理白皮書》指出："年金保險產品比較適合做退休規劃。未來一旦發生變數，通過保險的方式管理的那筆資金將由保險公司保障其安全。投保人通過指定受益人，可自主決定繼承人繼承財產的順序和金額的比例，這樣不但可在生前控制自己的財產，也可在過世後按照當初分配的比例將財產分配給子女。投保人甚至還有權隨時替換指定的受益人。"在信託方面，境外銀行大多有信託牌照，可以為私人銀行客戶提供信託形式的家業傳承服務。藉助銀行的專業能力，制定巨細無遺的信託規劃，對家業傳承和子女後代的生活都是一種保障。不過，《中國私人財富管理白皮書》指出，國內企業家有一個顯著的問題，即他們經常把自己的財產跟企業的財產混同在一起，他們通常會忽視家庭。企業一旦發生問題，可能會在一夕之間讓家庭陷入困頓；如果企業的債務被追償，企業家自己也不得不無限地承擔責任。該白皮書建議企業家在自己的個人總資產中劃出一塊自留地，為家庭設立保障。 【延伸閱讀】數額不等 年終獎理財不同 再少也得理葉檀:中產受夾擊是全球經濟衰落之源成都打造主體區域 推動第二圈層"中雁競飛"2012年 成都別墅低總價小面積將流行 離岸產品需求大根據《報告》，越富有的人對離岸產品的需求越大。在資產規模達5000萬元人民幣以上的高凈值人群中，22%使用過離岸產品和服務。在資產規模達3億元人民幣以上的高凈值人群中，約四分之三預計其對海外投資產品和服務的需求會逐步增加。"隨著國情和消費習慣的變化，未來五年私人財富的分布會由全國發展為全球，高凈值人士投資多元化需求在增加，第一代富人子女對移民和留學的需求會不斷增加，離岸投資需求也會相應增加。"中信銀行私人銀行中心和中央財大中國銀行研究中心聯合發布的《中國私人銀行客戶特徵與未來發展趨勢研究報告》指出。"鑒於中國私人銀行客戶全球配置資產需求的升級，私人銀行業務必然要建立覆蓋海內外的業務架構。在部分擁有香港分行和子行的中資銀行，私人銀行服務中已開展了代理開戶見證（如中行與中銀香港、中信與信銀國際）服務、'內存外貸'甚至具有投資移民傾向的資產轉移介紹服務（協助在港注冊離岸公司等）。"《中國私人銀行客戶特徵與未來發展趨勢研究報告》稱，但目前來看，國內各銀行在這方面才剛剛起步，相當部分銀行還沒有條件（包括海外網點、人才儲備等）來拓展。"大力發展離岸金融業務是時代的要求。"林立表示，光大銀行私人銀行將通過提供海外投資、海外移民、海外留學等系列產品和服務，幫助客戶實現價值和財富管理，滿足其多元化金融需求。 【延伸閱讀】數額不等 年終獎理財不同 再少也得理葉檀:中產受夾擊是全球經濟衰落之源成都打造主體區域 推動第二圈層"中雁競飛"2012年 成都別墅低總價小面積將流行 低風險產品走紅《報告》指出，絕大多數高凈值個人在投資的風險偏好方面傾向保守。約六成人士有一定的風險承受能力，約三分之一的人士投資以保值為主，只有8%的人士願意承受較大的風險。《中國私人財富管理白皮書》也顯示，我國高凈值人群使用私人銀行的主要目的是"資金安全"、"專業理財建議"和"高質量服務"。私人銀行客戶對"高回報"的期望值不高，他們普遍認為，把錢放在銀行的最主要目的是確保資金安全，銀行資金只是他們分散投資的一部分。《報告》因此指出，雖然高凈值人士對儲蓄現金類產品仍很偏愛，但在去年，固定收益和信託類投資產品一躍成為最受青睞的產品。不過，信託產品主要是以貸款和股權投資方式運用於基礎設施建設和房地產開發，《中國私人銀行客戶特徵與未來發展趨勢研究報告》提醒信託兌付的風險。如房地產信託，隨著國家調控力度加大，銀行嚴控信貸融資，信託成為其融資的重要渠道。在房地產企業資金鏈整體趨緊的情況下，部分房地產信託顯現出不能如期兌付的跡象。 【延伸閱讀】數額不等 年終獎理財不同 再少也得理葉檀:中產受夾擊是全球經濟衰落之源成都打造主體區域 推動第二圈層"中雁競飛"2012年 成都別墅低總價小面積將流行

『貳』 個人綜合理財規劃的基本流程包含哪些

個人理財規劃流程可以分解成下列六個步驟：
1. 建立並界定與客戶之間的關系
2. 收集客戶信息
3. 分析和評估客戶的財務狀況
4. 制訂並提交個人理財規劃建議
5. 實施個人理財規劃建議
6. 跟蹤

『叄』 如何發展私人銀行客戶

定位私人銀行業務
我們可能還是要從戰略的一般思路出發，緊密圍繞客戶需求，結合自身資源，定位自己在其中能做什麼？要做什麼？考慮怎麼做？
我們首先看客戶需求：
（一）典型富豪群體的個性化需求
1、山西煤老闆群體
山西煤老闆，更願意把錢投在看得見的東西上，比如：房子、黃金。從煤礦退出來的資金，需要銀行幫他們找投資項目。
2、第一代企業家
目前國內富豪的平均年齡在47歲左右，大多數為企業主或高管，對事業有狂熱追求，中國富豪在資產管理的需求首先還是對企業經營的輔助。他們加入私人銀行的目的大多是為了獲得銀行的融資貸款業務，因為這些人都有把企業做大的要求。有的客戶企業有上市需求，要求協助聯系保薦人、推薦券商、策劃上市全過程。有的客戶希望尋找更多的賺錢機會。有些需要專業的顧問提供企業經營咨詢服務等等。
3、專業投資人士
在市場好的時候，專業投資人士可能不需要理財師來幫忙做資產配置，他們手中的錢可以用來投資其它的企業，通過其上市退出獲得更大的收益。市場不好的時候，他們需要銀行提供一些資產配置建議。
中國的富人基本都是在35歲到55歲之間，國外主要是在60歲以上，這樣他們的行為會有很大不同。中國的富人對私人銀行的的需求明顯不同於境外私人銀行，境外私人銀行服務已經傳承了若干代的家族，他們首要任務為家族打理事業和資產。國外的高端客戶會把上輩的遺產交給銀行處理，而他們自己脫身去做教育、考古等事業。
根據客戶的需求，我們來定位國內私人銀行的價值。

（二）私人銀行的價值定位
1、財富保護
（1）財富保護的一般范疇
國內很多私人銀行目標客戶無論是私營企業家、還是職業投資者、還是某一領域的成功人士，他們都具備相當的智慧和膽識，在改革開放的浪潮中抓住成長的機遇，成就自己的事業目標。這些人成長的歷程中積累了豐富的創業經驗，但守業經驗還基本是空白，所謂創業難、守業更難，他們對各種企業風險、家庭風險、政策風險還不能全面掌握，需要私人銀行在這方面提供幫助。
私人銀行拓展財富保護功能，就要充分發揮風險管理的監控作用。
投資管理服務上，要求私人銀行注重長期穩定的收益，而不是追求投資收益短期內的最大化。經驗表明瑞士私人銀行近50年的年投資回報率在7%－17%之間，這是合理的回報率區間。
咨詢服務上，私人銀行有必要強化這方面的服務，為客戶建立財富保障目標、風險管理目標。
針對企業經營風險，特別是中小企業主提供企業戰略咨詢、政策變化分析、市場形勢研究、債務管理方案、股權投資策略、法律責任風險等，最大限度地揭示、協助管理企業經營風險。
針對富裕人士的家庭風險、身體健康方面的風險、進行定期的評估和監測，以顧問咨詢等方式，通過保險產品、風險隔離措施和法律操作建議，對資產組合、承受力狀況提出優化措施。
在稅收籌劃方面，通過合理避稅，在國家法律法規允許的范圍內，減輕個人或企業的稅負，實現節稅和財富保護的目的。
（2）財富保護環節下的常見產品和服務
私密方面
私人銀行絕對不能設置在大廈一樓，應該是在一個高級寫字樓的某一層。
私人銀行客戶決不能跟普通客戶混在一起，因為很多中國的富人並不想在銀行辦理VIP貴賓理財服務，因為擔心在銀行大堂中讓別人看到他，他們擔心在公眾場合過於露富，所以隱蔽式服務對於私人銀行客戶非常重要。
內部布置，除了開放的門廳和客廳外，其它如現金區、客戶等候區、會客室等都要是大大小小的獨立房間，關上門，都要是與外界隔離的私密空間。客人在辦業務時，最多隻能看到他的背影。
到了現金櫃台，客戶要求看其資產有多少，查出來的數目不能直接告訴客戶，要用計算器按出來給客戶看，給客戶回單要用信封封好，返還給客戶身份證時不能讓人看到身份證的正面等。
規避市場波動的風險
私人銀行應以給客戶提供需要的資產配置建議為主，推薦的產品應以規避風險、跑贏通脹為目標，可考慮以穩健收益類產品為主，或向客戶推薦追求絕對回報的公募基金、精選私募集金，並以定投的方式投入。
規避單一市場風險
私人銀行應幫助客戶進行全球化的資產配置，目前可考慮通過QDII產品，比如配置投向貨幣升值區域的QDII產品。外匯的出入政策管制較嚴，私人銀行可在合規的前提下幫客戶想辦法。
2、財富增值
國內的富豪都是富一代，事業是自己打拚出來的，他們習慣於自己操作，如果沒有很高的回報，他們是不會投資的。私人銀行財富增值產品，客戶不一定看得上，也不是銀行的強項，所以財富增值方面，私人銀行不必強求，還是要踏踏實實積累經驗、加強金融產品創新，不斷提升私人銀行財富增值能力。
私人銀行不能忽視對信貸業務的優化和創新，要摸索針對富裕人士個人、家庭及企業的信貸資金需求，開發綜合授信產品，提供高額消費、靈活提取的便利，不僅滿足客戶個人家庭消費需求，還要滿足客戶企業經營方面的需求。
3、財富轉移
財富轉移業務涉及諸多法律、信託安排、資產管理等問題，需要一系列完備的法律協議、信託計劃、資產管理方案等來執行財富所有人的意願，順利實現傳承和轉移。目前國內相關配套的政策法規還非常不完善，私人銀行可隨著政策的不斷完善，不斷拓展新的業務。比如，慈善基金，隨著《關於企業公益性捐贈股權有關財務問題的通知》的下發、《基金會管理條例》有望修訂，慈善基金在政策層面正在趨於可操作；子女繼承信託，目前內地個人尚無法定立遺囑信託；婚姻財產分配，私人銀行可以在婚姻財產深度咨詢方面，多做一些研究。

『肆』 個人理財家庭理財規劃方案.

家庭理財總逃不過一個詞，那就是「資產配置」。資產配置指資金在有計劃的安排下對資產進行配置的過程，在做好合理的資金安排時，面對突如其來的風險才能保住家庭財務的穩定，既不影響正常生活，又能積累財富。本篇我將以此為主題來解答家庭如何理財。
在文章開頭，我向大家推薦一門可以幫助我們增加收入的理財課程，課時七天，學完就能感受到理財能力的進步：限時福利！點擊加入理財訓練營，實現收入三倍增長。
在家庭理財方面，合理的支出比例可以參考下文：
40%的收入用來進行財富的保值或升值，投資房子、股票、基金等等
30%的收入用於維持家庭的正常運轉，保障家庭生活水平；
20%存銀行，以備不時需要，也可以投一些貨幣基金增加收益。
10%用於購買保險，規避一些可能會出現的人生風險。
一個家庭，可以通過構建投資、消費、儲蓄、保險這四個「賬戶」，來構建一個進攻和防守兼備的家庭財務體系，我們分別來講講：
一、投資增值的賬戶，用來追求收益。
這個賬戶關鍵在於要賺得起也要虧得起。很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的事情，就會導致家庭資產的各種問題了，這樣肯定是不對的。
我們可以採用50:50的簡單配置法則。
即把投資的錢五五分，一半投資於股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）。挑選基金是門技術活，不想被割韭菜就得自身實力過硬，一套完善的基金訓練課程就可以幫到你：今日僅限50個名額，點擊報名《基金訓練營》，帶你輕松穩健掘金！
二、日常開銷賬戶
可以配置1~2張信用卡用於日常消費，日常消費基本上可以被覆蓋。針對這個賬戶，任何人一定要擁有，但是最容易發生的情況是佔比過高。普遍的情況是因為這個賬戶花銷過多，所以沒有錢准備其他賬戶。
三、儲蓄賬戶，即保本的錢
這個賬戶的關鍵是專屬：不可以隨便使用。家庭生活中經常要存點養老金和教育金，但總是不經意的就被買車或者裝修花掉了。
重在積累，需要為長遠的財務目標，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶。
這個賬戶很適合採用基金定投的方式來實現。
四、保命賬戶，用來實現風險的管理和轉移
簡單來說，就是買保險，根據「雙十」定律，保費占家庭年收入的10%左右就可以了。
每個人不是一開始就都有四個賬戶，要通過我們對理財知識的學習，然後一點一點去完善。理財之行需要引路人，一套完善的理財課程能讓你少走彎路：點擊了解《理財訓練營》，7天開啟致富之路。

以上是我對《個人理財家庭理財規劃方案.》的回答，望採納~
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『伍』 個人如何制定家庭理財規劃方案

家庭理財總逃不過一個詞，那就是「資產配置」。資產配置的含義可以這樣解釋：就是將資金有計劃的分配給各個資產的一個過程，倘若做好了合理的資金計劃，那在面對突如其來的風險時，就不用擔心會影響到家庭財務的穩定，不影響正常生活，還能產生收益。本篇我將以此為主題來解答家庭如何理財。
開始前向大家推薦一門對增加收入很有用的理財課程，共七天時間，學完就會感受到理財能力進步極快：限時福利！點擊加入理財訓練營，實現收入三倍增長。
關於家庭理財方面比較合理的支出比例可以參考下文：
40%的收入可以投資房子、股票和基金等等，用於實現財產的保值增值
30%的收入用來維持家庭生活的正常運轉，保障家人的基本生活；
20%的收入用於銀行存款，為一些隨時可能出現的支出做准備，也可以投資一些貨幣基金。
10%的收入可用於保險的規劃，轉移一些人生風險。
一個家庭，可以通過構建投資、消費、儲蓄、保險這四個「賬戶」，來構建一個進攻和防守兼備的家庭財務體系，我們分別來講講：
一、投資增值的賬戶，用來追求收益。
這個賬戶關鍵在於要賺得起也要虧得起。很多家庭買股票第一年佔比30%，結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了，可如果中間遇到什麼需要急用錢的事情，就會導致家庭資產的各種問題了，這樣肯定是不對的。
我們可以採用50:50的簡單配置法則。
就是把投資的錢對半分，其中一部分用於投資股票市場買入股票或者股票型基金，一半投資風險較低的固定收益類產品（比如貨幣基金、債券、債券基金等）。挑選基金是門技術活，不想被割韭菜就得自身實力過硬，一套完善的基金訓練課程就可以幫到你：今日僅限50個名額，點擊報名《基金訓練營》，帶你輕松穩健掘金！
二、日常開銷賬戶
日常生活中不妨使用1~2張信用卡，基本上可以涵蓋日常消費。這個賬戶，任何人都要擁有，但是最容易發生佔比過高的問題。不少時候是因為這個賬戶花銷過多，因此缺少資金准備其他賬戶。
三、儲蓄賬戶，即保本的錢
這個賬戶的關鍵是專屬：不可以隨便使用。家庭生活中經常要存點養老金和教育金，但總是不經意的就被買車或者裝修花掉了。
重在積累，需要為長遠的財務目標，每年或每月有固定的錢進入這個賬戶。
採用基金定投是這個賬戶最適合的管理方式。
四、保命賬戶，用來實現風險的管理和轉移
簡單來說，就是買保險，根據「雙十」定律，保費占家庭年收入的10%左右就可以了。
每個人不是一開始就都有四個賬戶，要通過我們對理財知識的學習，然後一點一點去完善。理財之行需要引路人，一套完善的理財課程能讓你少走彎路：點擊了解《理財訓練營》，7天開啟致富之路。

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『陸』 私人銀行理財收益

你說的私人銀行也就是指的是地方銀行吧。現在地方銀行的理財利率相對內國有銀行要高容一點。我就拿182天的理財期限來說吧，浦發銀行的182天理財的凈值收益率大概在3.8%左右，三峽銀行的182天理財凈值收益率大概在4.2左右吧。就這個收益還是比較不錯的了。

『柒』 個人五年理財規劃方案，個人該如何規劃

在不同的人生階段，做好不同的投資規劃與保障規劃。

一、大學生時代

學生時代，我們手裡大多時候只有零用錢，除了日常的生活零用外，一般也不容易有多餘的能拿出來投資， 所以這個階段最重要的是這兩方面的學習：

1.學習理財基本：多看看理財相關的書籍，以便在出社會後比隔壁班的同學更快累積自己的第一桶金。

2.學習養成儲蓄的習慣：盡量不要當月光族，想想自己的花費是「必要」還是「想要」，必要的不用省；非必要的可以在花之前想一想【現在擁有】與【未來擁有】有什麼差別。

二、社會新鮮人階段（開始工作-成家之前）

理財規劃思路：

這個時期，剛開始工作尚未成家，所以也比較沒有家庭費用方面的支出，這個階段要做好目標設定然後開始執行。

目標設定可以用「金額」小目標，比如「存下10萬來積累買車買房的錢」；然後再開始設置定投計劃，這時候建議依照自己的風險承受能力為主， 再稍微提高權益資產的配置比重。比如股票基金，年輕可以承受波動，長期定投獲得較高收益的機率也較高。

小結：

孩子開始進入獨立階段，身為父母也應開始測算退休需求目標金額、執行退休金積累規劃，此時正值壯年，加上家庭資產還在不斷增加，因此穩健合理的資產增值是退休計劃完成的重要要素。

家庭中各種重要支出及需求的目標金額測算，比如教育費用要花多少，退休養老金多少才夠，都是規劃目標的重要數值。因此為了做到更精準的測算需求金額，三思投顧上的智能投資場景規劃都能協助到各位喔。（目前場景有養老規劃、結婚計劃、賺錢目標以及小目標，很快子女教育規劃場景也會上線。）

上述的的規劃與配置建議都是參考，事實上每個人、每個家庭的財富規劃與安排都應該是定製化的，因為每個人的人生階段和家庭都不一樣。

『捌』 個人理財規劃方案

我的收入和你差不多，自己設置了一套理財方案。
1、不管工資多少，都要養成每月存錢的習慣，這點很重要。
2、開通一張信用卡或花唄，平時衣食住行基本都用信用卡或花唄來消費，不立即動用自己的工資；
3、工資則拿去投資理財產品，投資期限通常選擇30-40天的，到期後取出部分來償還信用卡欠賬，其餘的繼續投資，這樣錢生錢，利滾利，別看細水長流的樣子，時間一到，效果會驚憾的讓你想不到！我的最基本目標是在10-15年內，讓自己踏入百萬富翁的行列。
3、除了投資理財產品，在股市走漫漫熊市時，會進行基金定投，定投的好處就是通過日積月累，把基金成本拉低，在股市大漲的時，瞅准時機把基金賣出，2015年因此而讓自己的資產翻了倍。
4、投資要具備風險意識，要選擇優質的，合法的，有實力的理財平台，不建議把所有資產全投到一個平台，而是盡量分散到幾個優質平台去，分散投資其實就是分散風險。
以上為個人理財心得，希望能夠幫到您。